मैं पिछले 2.5 वर्षों से नीचे उल्लिखित एमएफ में मासिक निवेश कर रहा हूं।</p> <ol> <li>कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड(जी)- 7500/-<br /> 2. मिराए एसेट इमर्जिंग ब्लूचिप फंड(जी)-2500/-<br /> 3. केनरा रोबेको इमर्जिंग इक्विटीज (जी)-5000/-<br /> 4. आदित्य बिड़ला फ्लेक्सी कैप फंड (जी)-5000/-<br /> 5. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड (जी)-5000/-<br /> <br /> कृपया सुझाव दें कि क्या ये फंड अच्छे हैं या मुझे विविधता लाने की जरूरत है। मैं रिटायरमेंट से पहले करीब 2-3 करोड़ की रकम चाहता था। फिलहाल मेरी उम्र 39 साल है.</li> </ol>

Ans: अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– आपकी आयु 41 वर्ष है।
– कटौतियों के बाद मासिक वेतन 2.4 लाख रुपये है।
– बकाया गृह ऋण 40 लाख रुपये है।
– पीएफ शेष 13.4 लाख रुपये है।
– पीपीएफ कोष 9.5 लाख रुपये है।
– शेयर बाजार में निवेश 3 लाख रुपये है।
– आपके 11 और 6 साल के दो बच्चे हैं।

आप अपनी वित्तीय यात्रा के एक महत्वपूर्ण चरण में हैं। आपकी आय अच्छी है और बचत भी अच्छी है। लेकिन शिक्षा, गृह ऋण और सेवानिवृत्ति जैसी ज़िम्मेदारियों के लिए सुनियोजित योजना की आवश्यकता है।

मौजूदा प्रतिबद्धताओं और देनदारियों का आकलन
– आपका गृह ऋण एक बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धता है।
– सुनिश्चित करें कि आपकी ईएमआई आपके मासिक वेतन के 35%-40% से अधिक न हो।
– यदि आपका नकदी प्रवाह सुचारू है, तो ऋण चुकाने में जल्दबाजी न करें।
– लेकिन जब अतिरिक्त धनराशि उपलब्ध हो, तो उसका कुछ हिस्सा पहले ही चुका देने का लक्ष्य रखें।
– इससे आने वाले वर्षों में आपके ब्याज का बोझ कम होगा।

– अपने होम लोन पर ब्याज दर की जाँच करें।
– अगर दरें 9% से ज़्यादा हैं, तो पुनर्वित्त विकल्पों पर विचार करें।
– लेकिन पुनर्वित्त तभी करें जब कोई बड़ी लागत शामिल न हो।

– अपने परिवार को होम लोन के जोखिम से बचाएँ।
– अपने बकाया होम लोन और भविष्य के लक्ष्यों के बराबर एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस कवर लें।

एक मज़बूत आपातकालीन निधि का निर्माण
– आपातकालीन निधि हर परिवार के लिए ज़रूरी है।
– आदर्श रूप से, यह 6 से 12 महीने के खर्चों को कवर कर सके।
– आपने अपने आपातकालीन निधि का ज़िक्र नहीं किया।
– अगर आपके पास आपातकालीन निधि नहीं है, तो उसे तुरंत बनाएँ।

– इसे किसी लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।
– इसे स्टॉक या पीपीएफ में न रखें क्योंकि ये लिक्विड नहीं होते।

अपने बीमा सुरक्षा की समीक्षा
– जीवन बीमा एक शुद्ध टर्म प्लान होना चाहिए।
– इसमें आपकी सेवानिवृत्ति तक की आय और आपकी देनदारियों को कवर करना चाहिए।
– आपकी प्रोफ़ाइल के लिए कम से कम 1 करोड़ रुपये से 1.5 करोड़ रुपये का कवर ज़रूरी है।

– आपके, जीवनसाथी और बच्चों के लिए स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है।
– कम से कम 10 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर रखें।
– सिर्फ़ आपके नियोक्ता की पॉलिसी ही काफ़ी नहीं है।

– अगर आपके पास कोई एलआईसी एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर कर दें।
– अपनी संपत्ति को बेहतर बनाने के लिए आय को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

अपने बच्चों के लिए शिक्षा के लक्ष्य निर्धारित करना
आपका पहला बच्चा 6 से 7 साल में कॉलेज जाएगा।
दूसरा बच्चा 10 से 12 साल बाद कॉलेज जाएगा।
भारत या विदेश में उच्च शिक्षा पर प्रति बच्चा 30 लाख रुपये से 80 लाख रुपये तक खर्च हो सकता है।

चरण 1: लक्ष्य निधि की गणना करें
– सरलता के लिए, प्रति बच्चा 50 लाख रुपये का लक्ष्य मान लें।
– इसमें मुद्रास्फीति और बढ़ती शिक्षा लागत को ध्यान में रखा जाएगा।

चरण 2: समर्पित म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें
– प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
– दीर्घकालिक विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों को प्राथमिकता दें।
– इंडेक्स फंडों का विकल्प न चुनें।
– इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं और अस्थिरता में कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड प्रबंधकों द्वारा निर्देशित होते हैं।

– एक ऐसे एमएफडी के माध्यम से नियमित रूप से निवेश करें जिसके पास सीएफपी प्रमाणपत्र हो।
– एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड आपको निरंतर सलाह और सहायता प्रदान करते हैं।
– प्रत्यक्ष फंड इस व्यक्तिगत मार्गदर्शन से वंचित रह जाते हैं।
– कठिन बाज़ारों में, किसी MFD से मार्गदर्शन आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करता है।

चरण 3: SIP की समीक्षा करें और उसे सालाना बढ़ाएँ
– जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, हर साल SIP बढ़ाते जाएँ।
– इससे आपको अपने शिक्षा लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद मिलेगी।

अपनी सेवानिवृत्ति योजना की संरचना
आपके लिए सेवानिवृत्ति 17 से 19 साल दूर है। आपके पास पहले से ही PF और PPF हैं। लेकिन ये रूढ़िवादी साधन हैं।

चरण 1: सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों का अनुमान लगाएँ
– सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जीवनशैली के खर्चों पर विचार करें।
– स्वास्थ्य सेवा की लागत और मुद्रास्फीति को शामिल करें।
– आज के हिसाब से आपको 3 करोड़ रुपये से 4 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

चरण 2: PF और PPF योगदान जारी रखें
– PF और PPF सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षित साधन हैं।
– अन्य उद्देश्यों के लिए इनसे निकासी न करें।

चरण 3: अतिरिक्त सेवानिवृत्ति निवेश शुरू करें
– विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंडों में निवेश शुरू करें।
– इस पोर्टफोलियो को बच्चों की शिक्षा के फंडों से अलग रखें।
– 25,000 से 35,000 रुपये प्रति माह के एसआईपी एक बड़ा कोष बनाने में मदद कर सकते हैं।

चरण 4: संतुलित जोखिम बनाए रखें
– जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, कुछ फंड डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– यह आपके पोर्टफोलियो में विकास और स्थिरता को संतुलित करता है।

शेयर निवेश की समीक्षा
– आपके पास वर्तमान में शेयरों में 3 लाख रुपये हैं।
– इसे उच्च जोखिम, उच्च रिटर्न की संभावना के लिए रखें।
– लेकिन शेयरों को अपनी सेवानिवृत्ति या शिक्षा निधि के रूप में न देखें।
– शेयर अस्थिर और अप्रत्याशित होते हैं।

– जब तक आपको गहन ज्ञान न हो, शेयरों में सीधे अधिक फंड लगाने से बचें।
– विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक धन सृजन का एक सुरक्षित तरीका है।

अनुशंसित मासिक निवेश योजना
अपनी आय और लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, इस प्रकार निवेश करें:

– बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए आय का 25%-30%।
– सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए आय का 20%-25%।
– समय के साथ गृह ऋण के पूर्व भुगतान के लिए 10%-15%।
– आपातकालीन निधि के पूरा होने तक 5%-8%।

अपने घरेलू खर्चों और जीवनशैली के अनुसार इन संख्याओं को समायोजित करें।

गृह ऋण का रणनीतिक प्रबंधन
– अपने लक्ष्यों की कीमत पर गृह ऋण का पूर्व भुगतान करने में जल्दबाजी न करें।
– गृह ऋण पर दिए जाने वाले ब्याज पर कर लाभ मिलता है।
– पूर्व भुगतान की तुलना में शिक्षा और सेवानिवृत्ति को प्राथमिकता दें।

– लेकिन ऋण को पूरी तरह से नज़रअंदाज़ न करें।
– बोनस या प्रोत्साहनों से हर साल इसका आंशिक पूर्व भुगतान करने का लक्ष्य रखें।
– इससे कुल ऋण अवधि कम करने में मदद मिलेगी।

कर दक्षता को बेहतर बनाएँ
– पीएफ और पीपीएफ अंशदानों पर धारा 80सी के लाभों का दावा जारी रखें।
– स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम कटौती के लिए धारा 80डी का उपयोग करें।
– धारा 80सी के तहत गृह ऋण के मूलधन का दावा करें।
– धारा 24(बी) के तहत गृह ऋण के ब्याज का दावा करें।

– अधिक करों से बचने के लिए म्यूचुअल फंड बार-बार न बेचें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, एलटीसीजी और एसटीसीजी पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
– हर वित्तीय योजना की समीक्षा ज़रूरी है।
– हर साल अपनी एसआईपी प्रगति की जाँच करें।
– जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, एसआईपी बढ़ाएँ।
– साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– अपने पोर्टफोलियो को अपनी जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप रखें।

परिवार में वित्तीय अनुशासन का निर्माण
– अपने जीवनसाथी के साथ बचत और लक्ष्यों पर चर्चा करें।
– सुनिश्चित करें कि दोनों वित्तीय निर्णयों में शामिल हों।
– अपने बच्चों को बुनियादी आर्थिक आदतें सिखाना शुरू करें।

इससे पूरा परिवार आर्थिक रूप से जागरूक और ज़िम्मेदार बनता है।

भविष्य में दूसरी आय का सृजन
– एक बार जब आपके लक्ष्य सही दिशा में हों, तो दूसरी आय की तलाश करें।
– फ्रीलांसिंग, शौक से कमाई, या परामर्श विकल्प हो सकते हैं।
– किराये की आय के लिए रियल एस्टेट में न कूदें।
– रियल एस्टेट में तरलता जोखिम और कानूनी जटिलताएँ होती हैं।

म्यूचुअल फंड और कौशल-आधारित अतिरिक्त आय बेहतर विविधीकरण प्रदान करते हैं।

आपातकालीन योजना तैयार रखें
– किसी भी क्षेत्र में नौकरी की सुरक्षा अनिश्चित होती है।
– आपके आपातकालीन फंड में 6 महीने के लिए नौकरी छूटने की भरपाई होनी चाहिए।
– भविष्य में रोज़गार योग्य बने रहने के लिए अपस्किलिंग योजनाएँ भी बनाएँ।

जहाँ तक हो सके, अपनी आय के स्रोतों में विविधता लाएँ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
– आप अपनी वित्तीय यात्रा के एक महत्वपूर्ण पड़ाव पर हैं।
– बच्चों की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति आपके प्राथमिक लक्ष्य हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– बीमा और आपातकालीन निधि के साथ अपनी बचत को सुरक्षित रखें।

– होम लोन चुकाने में जल्दबाजी न करें। लेकिन समय के साथ आंशिक पूर्व-भुगतान करें।
– निवेश के रूप में अचल संपत्ति से बचें।
– उन वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें जो बढ़ती हैं और तरल रहती हैं।

– निरंतर मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– CFP प्रमाणपत्र रखने वाले MFD के माध्यम से निवेश करें।
– यह निरंतर निगरानी और दिशा सुधार सुनिश्चित करता है।

लगातार छोटे कदम उठाएँ। धन सृजन एक मैराथन है, स्प्रिंट नहीं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: यह एक महत्वपूर्ण क्षेत्र है जहाँ कई अनिवासी भारतीयों को असमंजस का सामना करना पड़ता है। आपने एनआरओ खाते के माध्यम से म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर लगने वाले कराधान और निवासी निवेशकों की तुलना में इसकी तुलना के बारे में पूछा है। मैं आपकी चिंता का पूरी स्पष्टता और व्यापक दृष्टिकोण से बिंदुवार समाधान करूँगा।

एनआरओ खाता और म्यूचुअल फंड निवेश
– एनआरओ का अर्थ है अनिवासी साधारण खाता।
– इस खाते का उपयोग अनिवासी भारतीय भारत में अर्जित आय के लिए करते हैं।
– आप अपने एनआरओ खाते का उपयोग करके भारतीय म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।
– लेकिन आपको एक अनिवासी भारतीय के रूप में एफएटीसीए और केवाईसी औपचारिकताएँ पूरी करनी होंगी।
– एनआरओ खाते का उपयोग करने पर भी एएमसी आपकी कर स्थिति को "एनआरआई" मानेंगे।
– इसलिए, अनिवासी भारतीयों पर लागू कर नियमों का पालन किया जाएगा।
– निवासी निवेशक नियम लागू नहीं होंगे।

एनआरआई के लिए म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर कराधान
एनआरआई के लिए म्यूचुअल फंड पर कर इस पर आधारित है:

– फंड का प्रकार (इक्विटी या डेट)
– धारण अवधि
– पूंजीगत लाभ राशि
– आपकी आवासीय स्थिति (एनआरआई या निवासी भारतीय)

एनआरओ खाते का उपयोग करने पर भी, कर व्यवस्था एनआरआई स्थिति के अनुसार लागू होती है, खाते के प्रकार के अनुसार नहीं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड – एनआरआई के लिए कर नियम
65% से अधिक इक्विटी निवेश वाले म्यूचुअल फंड पर लागू।

– 1 वर्ष से कम धारण = अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (एसटीसीजी)
– एनआरआई के लिए एसटीसीजी पर 20% की एक समान दर से कर लगता है।
– 1 वर्ष से अधिक धारण = दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (एलटीसीजी)
– 1.25 लाख रुपये तक का एलटीसीजी = कर-मुक्त
– 1.25 लाख रुपये से अधिक का एलटीसीजी = कर-मुक्त नए नियम के अनुसार 1.25 लाख = 12.5% ​​फ्लैट टैक्स।

नोट: इक्विटी म्यूचुअल फंड पर कोई इंडेक्सेशन लाभ उपलब्ध नहीं है।

डेट म्यूचुअल फंड - अनिवासी भारतीयों के लिए कर नियम
इसमें 35% से कम इक्विटी निवेश वाले फंड शामिल हैं।

- STCG और LTCG पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
- लंबी अवधि के निवेश पर कोई विशेष लाभ या कम स्लैब नहीं।
- अनिवासी भारतीयों को कोई इंडेक्सेशन या रियायती दर नहीं मिलती।
- कर की दर भारत में अर्जित कुल आय पर निर्भर करती है।
- यह इस बात पर निर्भर नहीं करता कि निवेश NRO या NRE के माध्यम से किया गया है।

अनिवासी भारतीयों के लिए म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर TDS कटौती
- अनिवासी भारतीयों के लिए रिडेम्पशन के समय TDS अनिवार्य है।
- AMC राशि जमा करने से पहले TDS काट लेते हैं।
- इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
- एसटीसीजी: 20% टीडीएस
– एलटीसीजी: 12.5% ​​टीडीएस (1.25 लाख रुपये की छूट के बाद)
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए:
– आपके स्लैब के अनुसार संपूर्ण लाभ पर कर लगाया जाएगा
– टीडीएस आमतौर पर अधिकतम लागू दर पर काटा जाएगा

नोट: रिफंड का दावा करने या कर देयता स्पष्ट करने के लिए आपको भारत में अभी भी आईटीआर दाखिल करना पड़ सकता है।

टीडीएस बनाम अंतिम कर देयता
– टीडीएस सभी मामलों में अंतिम कर नहीं होता है।
– यदि आपका अंतिम कर कम है तो आपको रिफंड मिल सकता है।
– यदि टीडीएस वास्तविक से कम था तो आपको अधिक भुगतान करना पड़ सकता है।
– कर रिटर्न दाखिल करने से इस बेमेल को समायोजित करने में मदद मिलती है।

क्या एनआरओ निवेश के लिए निवासी कर नियम लागू होते हैं?
– निवासी कर लाभ लागू नहीं होंगे।
– भले ही निवेश एनआरओ खाते के माध्यम से किया गया हो।
– कर नियम आपकी आवासीय स्थिति पर निर्भर करता है, खाते के प्रकार पर नहीं।
– इसलिए, NRI कराधान पूरी तरह से लागू होता है।
– कई मामलों में निवासी निवेशक पर अलग-अलग कर लगाया जाता है।
– अधिकांश परिस्थितियों में NRI को TDS और एकसमान दरों का सामना करना पड़ता है।
– निवासियों को म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर TDS का सामना नहीं करना पड़ता।
– इसके अलावा, निवासी कुछ निवेशों पर इंडेक्सेशन का उपयोग कर सकते हैं।
– NRI को यह सुविधा नहीं मिलती।

उदाहरण - इक्विटी म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन
स्पष्टता के लिए, आइए आपका उदाहरण लेते हैं:

– निवेश = 10 लाख रुपये
– होल्डिंग अवधि = 3 वर्ष
– रिडेम्पशन राशि = 13 लाख रुपये
– पूंजीगत लाभ = 3 लाख रुपये
– प्रकार = इक्विटी म्यूचुअल फंड

कर गणना:
– 1 वर्ष से अधिक होल्डिंग = LTCG
– पहले 10 लाख रुपये 1.25 लाख रुपये का लाभ कर-मुक्त है
– शेष 1.75 लाख रुपये पर 12.5% ​​कर लगेगा
– कर = 1.75 लाख रुपये का 12.5% ​​= 21,875 रुपये

अतिरिक्त नोट:
– AMC स्रोत पर 21,875 रुपये का TDS काटेगी
– आपको बैंक में 13,00,000 रुपये मिलेंगे - 21,875 रुपये = 12,78,125 रुपये
– यदि वास्तविक देय कर कम या अधिक है, तो ITR दाखिल करना होगा

यदि फंड ऋण-उन्मुख था तो क्या होगा?
– तब पूरे 3 लाख रुपये के लाभ पर सामान्य आय के रूप में कर लगेगा
– NRI के लिए कोई LTCG या STCG अवधारणा नहीं है
– कर स्लैब के अनुसार होगा, लेकिन TDS अधिक दर पर हो सकता है
– मान लीजिए 30% टैक्स स्लैब है, तो टैक्स = 90,000 रुपये
– एएमसी लागू स्लैब या 30% के आधार पर टीडीएस काटेगी।

क्या एनआरआई को एनआरओ या एनआरई से निवेश करना चाहिए?
– एनआरओ और एनआरई दोनों का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड के लिए किया जा सकता है।
– लेकिन एनआरई से जुड़े निवेश प्रत्यावर्तनीय हैं।
– एनआरओ से जुड़े निवेश स्वतंत्र रूप से प्रत्यावर्तनीय नहीं हैं।
– एनआरओ से प्रति वित्तीय वर्ष 10 लाख रुपये तक प्रत्यावर्तन किया जा सकता है।
– एनआरई निवेश प्रत्यावर्तन के लिए बेहतर तरलता प्रदान करते हैं।

लेकिन कराधान आपकी एनआरआई स्थिति पर आधारित है, एनआरओ या एनआरई पर आधारित नहीं।

एनआरओ म्यूचुअल फंड निवेश – अंतिम विचार
– हाँ, आप एनआरओ खाते के माध्यम से निवेश कर सकते हैं।
– लेकिन कर एनआरआई स्थिति के अनुसार लगेगा।
– खाता एनआरओ होने पर भी निवासी कराधान का लाभ नहीं मिलेगा।
– एनआरआई के लिए एसटीसीजी और एलटीसीजी नियम लागू होंगे
– अंतिम कर न देने पर भी टीडीएस काटा जाता है।

हमेशा सही आवासीय स्थिति घोषित करें। अगर आप एनआरआई हैं तो निवासी के रूप में निवेश करने से बचें।

फंड के प्रकार का महत्व - इक्विटी बनाम डेट
– हमेशा समझें कि फंड इक्विटी है या डेट
– इससे कर नियमों में काफ़ी बदलाव आता है।
– एनआरआई के लिए इक्विटी फंड ज़्यादा कर-कुशल होते हैं।
– डेट फंड से टीडीएस और कर व्यय बढ़ सकता है।
– लंबी अवधि के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड चुनें।
– निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बचें। ये कोई नकारात्मक सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– एक अनुभवी फंड मैनेजर बाज़ार चक्रों के दौरान मूल्य जोड़ता है।

डायरेक्ट प्लान - एनआरआई के लिए उपयुक्त नहीं।
– आपने यह नहीं बताया है कि आपका निवेश डायरेक्ट है या नहीं।
– अगर डायरेक्ट प्लान इस्तेमाल किया जाता है:
– आपको कोई सेवा या सलाह नहीं मिलती।
– केवाईसी, टैक्स फाइलिंग या टीडीएस ट्रैकिंग में कोई मदद नहीं
– रीबैलेंसिंग या फंड के खराब प्रदर्शन के लिए कोई अलर्ट नहीं
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना अधिक उपयुक्त है
– मार्गदर्शन, निगरानी और लक्ष्य संरेखण प्रदान करता है
– एनआरआई निवेश में गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं

सीधे रास्ते से बचें, खासकर एनआरओ/एनआरआई खातों के लिए।

एनआरआई के लिए टैक्स फाइलिंग
– यदि आवश्यकता से अधिक टीडीएस काटा गया है, तो भारत में आईटीआर दाखिल करें
– रिफंड का दावा करने और विवरण अपडेट करने में मदद करता है
– यदि वास्तविक कर टीडीएस से अधिक है, तो आपको शेष राशि का भुगतान करना होगा
– आईटीआर दाखिल करने से अनुपालन सुनिश्चित होता है और नोटिस से बचा जा सकता है
– निवेश प्रमाण और टीडीएस कटौती के दस्तावेज़ रखें

अंतिम जानकारी
– एनआरओ खाते का उपयोग एनआरआई द्वारा म्यूचुअल फंड निवेश के लिए किया जा सकता है
– लेकिन कराधान एनआरआई की स्थिति पर निर्भर करता है, खाते के प्रकार पर नहीं
– 5 लाख रुपये से अधिक की इक्विटी पर एलटीसीजी 1.25 लाख रुपये पर 12.5% ​​कर लगता है
– इक्विटी पर STCG पर 20% की दर से कर लगता है
– डेट फंड पर स्लैब के अनुसार कर लगता है और TDS ज़्यादा है
– NRI के लिए सभी पूंजीगत लाभों पर TDS अनिवार्य है
– NRO से निवेश करने पर भी NRI को कोई निवासी कर लाभ नहीं मिलता है
– टैक्स रिटर्न दाखिल करने से रिफंड या कर शेष राशि में मदद मिलती है
– CFP-समर्थित MFD के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंडों को प्राथमिकता दें
– प्रत्यक्ष, सूचकांक या क्षेत्रीय फंडों से बचें
– लंबी लॉक-इन संरचनाओं वाले फंडों को ओवरलॉक न करें

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ओम्, पुणे और मुंबई संस्थान जहां एमएचटी-सीईटी में 95.408 प्रतिशत वस्तुतः सीएसई या एआई/एमएल प्रवेश की गारंटी देता है, उनमें पिंपरी चिंचवड़ कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, अकुर्डी, पुणे शामिल हैं; डी.वाई. पाटिल इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, पिंपरी, पुणे; एमआईटी-डब्ल्यूपीयू, पुणे; कमिंस कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग फॉर वुमेन, पुणे; पुणे इंस्टीट्यूट ऑफ कंप्यूटर टेक्नोलॉजी, धनकवाड़ी, पुणे; पिंपरी चिंचवड़ कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (एआई एंड डीएस), अकुर्डी, पुणे; डॉ. डी.वाई. पाटिल कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, पिंपरी, पुणे; सिंहगढ़ कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, वडगांव, पुणे; जेएसपीएम नरहे तकनीकी परिसर, नरहे, पुणे; श्रीमती काशीबाई नवले कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, कोंढवा, पुणे; एआईएसएमएस सूचना प्रौद्योगिकी संस्थान, शिवाजीनगर, पुणे; विद्यालंकार इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, वडाला, मुंबई; थडोमल शाहनी इंजीनियरिंग कॉलेज, बांद्रा पश्चिम, मुंबई; फादर कॉन्सेइकाओ रोड्रिग्स कॉलेज ऑफ़ इंजीनियरिंग, बांद्रा पश्चिम, मुंबई; और एसआईईएस ग्रेजुएट स्कूल ऑफ़ टेक्नोलॉजी, नेरुल, नवी मुंबई। सभी मान्यता प्राप्त एआई/एमएल-केंद्रित पाठ्यक्रम, अनुभवी संकाय, आधुनिक प्रयोगशालाएँ और 70-90% प्लेसमेंट रिकॉर्ड रखते हैं।

सिफारिश: पुणे इंस्टीट्यूट ऑफ़ कंप्यूटर टेक्नोलॉजी को उसके कठोर एआई/एमएल प्रयोगशालाओं, 90% से अधिक प्लेसमेंट निरंतरता और उद्योग संबंधों के लिए चुनें; पिंपरी चिंचवाड़ कॉलेज ऑफ़ इंजीनियरिंग अकुर्दी को उसके संतुलित एआई/डीएस पाठ्यक्रम और मजबूत इंटर्नशिप पाइपलाइनों के लिए चुनें; इसके विकल्प के रूप में, एमआईटी-डब्ल्यूपीयू पुणे को उसके महिला-अनुकूल परिसर, विशेषज्ञ एआई संकाय और ठोस 94-96 प्रतिशत कटऑफ के लिए चुनें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

Ans: आपने पहले ही एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है। 36 साल की उम्र में, व्यवस्थित बचत और अनुशासन के साथ, आप सही दिशा में आगे बढ़ रहे हैं। लेकिन 10 सालों में 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए सावधानीपूर्वक आकलन, लक्ष्य निर्धारण और पूँजी के कुशल उपयोग की आवश्यकता होती है।

आइए आपको सही रास्ता बनाने में मदद करने के लिए चरण-दर-चरण काम करें। यह उत्तर आपके वित्त के सभी क्षेत्रों को 360-डिग्री दृष्टिकोण से कवर करेगा।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– मासिक टेक-होम 2.05 लाख रुपये है
– 10.5 हज़ार रुपये NPS और 10 हज़ार रुपये VPF में जाते हैं
– ऋणों में कुल मासिक खर्च 61 हज़ार रुपये है
– ट्यूशन फीस और घरेलू खर्च कुल मिलाकर लगभग 25 हज़ार रुपये मासिक
– आपका हर महीने का अधिशेष लगभग 1.09 लाख रुपये है
– आप आर्थिक रूप से स्थिर हैं और आपके पास निवेश करने के लिए पर्याप्त अधिशेष है
– अब उस अधिशेष को कुशलतापूर्वक उपयोग में लाना होगा।

मौजूदा निवेशों की समीक्षा
##भविष्य निधि और एनपीएस
– आपके पास पीएफ में 27 लाख रुपये और एनपीएस में 14 लाख रुपये हैं।
– ये सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षित, दीर्घकालिक साधन हैं।
– लेकिन रिटर्न मध्यम और निश्चित हैं।
– धन सृजन के लिए केवल इन्हीं पर निर्भर न रहें।
– योगदान जारी रखें, लेकिन यहाँ ज़्यादा आवंटन न करें।

##पीपीएफ खाते
– दो पीपीएफ खातों में 44 लाख रुपये महत्वपूर्ण हैं।
– पीपीएफ सुरक्षित है, लेकिन 15 साल तक लॉक रहता है।
– आप यहाँ पहले ही एक बड़ी राशि प्राप्त कर चुके हैं।
– अब पीपीएफ में और निवेश करने की कोई आवश्यकता नहीं है।
– रिटर्न निश्चित हैं और मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

##डीमैट होल्डिंग्स
– डीमैट खाते में 8 लाख रुपये जोखिम उठाने की क्षमता दर्शाते हैं।
– शेयरों में गहन शोध और समय की आवश्यकता होती है
– सावधानी से निवेश जारी रखें
– यदि आप बारीकी से निगरानी नहीं कर सकते हैं तो और निवेश करने से बचें
– लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर हैं

बीमा उत्पादों का विश्लेषण
##LIC पॉलिसियाँ
– आपके पास 1.08 लाख रुपये के वार्षिक प्रीमियम वाली 3 LIC पॉलिसियाँ हैं
– 14 साल पहले शुरू की गई और 2040 में परिपक्व होने वाली
– ये संभवतः एंडोमेंट या मनी-बैक प्रकार की हैं
– ऐसी योजनाएँ 4% से 5% का कम रिटर्न देती हैं
– आप यहाँ दीर्घकालिक विकास खो रहे हैं

– चूँकि ये बहुत पहले शुरू की गई थीं, इसलिए इन्हें परिपक्वता तक जारी रखें
– लेकिन आगे चलकर ऐसी योजनाओं में और निवेश न करें
– समान योजनाओं को नवीनीकृत करने या दोबारा खरीदने से बचें
– निवेश के उद्देश्य से LIC का उपयोग न करें
– ज़रूरत पड़ने पर ही टर्म कवर के लिए इसका इस्तेमाल करें।

##बाल शिक्षा योजनाएँ
– दो पॉलिसी, प्रत्येक का वार्षिक प्रीमियम 1 लाख रुपये
– 2035 में परिपक्व होने वाली, बाल शिक्षा के लिए
– ये आमतौर पर बीमा और निवेश का मिश्रण होती हैं।
– लंबी अवधि में ये म्यूचुअल फंड से कम प्रदर्शन करती हैं।
– चूँकि आपने पहले ही कई वर्षों से निवेश किया है, आप इसे जारी रख सकते हैं।
– लेकिन आगे चलकर नई पॉलिसी न खरीदें।

– अब से, बच्चों के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– अगर सरेंडर वैल्यू कम है, तो इन पॉलिसी को परिपक्वता तक रखें।

ऋण विश्लेषण और ऋण रणनीति
– आपके पास 15 लाख रुपये का गृह ऋण और 11 लाख रुपये का कार ऋण है।
– मासिक ईएमआई 61,000 रुपये है।
– यह उचित है, आपकी आय के 30% के भीतर।
– अगले 1 से 2 वर्षों में कार ऋण का पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें।
– यह उच्च ब्याज दर वाली एक मूल्यह्रासकारी संपत्ति है।
– अभी होम लोन का तुरंत भुगतान न करें।
– टैक्स लाभ के लिए इसे जारी रखें।

– यदि आपको बोनस या अधिशेष मिलता है, तो पहले कार लोन कम करें।
– फिर धन संचय के लिए अधिक निवेश करना शुरू करें।

मासिक नकदी प्रवाह और बचत क्षमता
– आपकी शुद्ध मासिक आय: ₹2.05 लाख
– लोन की ईएमआई: ₹61,000
– ट्यूशन और घरेलू खर्च: ₹25,000
– हर महीने अधिशेष: लगभग ₹1.09 लाख

– यह आपका धन सृजन इंजन है।
– लेकिन इसका सही उपयोग होना चाहिए।
– केवल PPF, VPF, LIC, NPS आपको ₹5 करोड़ तक नहीं पहुँचाएँगे।
– आपको पेशेवर मार्गदर्शन के साथ आक्रामक इक्विटी निवेश की आवश्यकता है।

लक्ष्य: 10 वर्षों में ₹5 करोड़
– यह एक बड़ा और महत्वाकांक्षी लक्ष्य है।
– लेकिन सही रणनीति और निरंतरता से यह संभव है
– आपको हर महीने कम से कम 1 लाख रुपये उच्च-वृद्धि वाले उपकरणों में निवेश करने चाहिए
– इस लक्ष्य के लिए केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का ही उपयोग करें

– इंडेक्स फंड से बचें, वे बाज़ार की नकल करते हैं
– बाज़ार में गिरावट के दौरान ये आपके निवेश की सुरक्षा नहीं करते
– इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं
– वे लाभ को अधिकतम करने के लिए क्षेत्रों और अवसरों के बीच बदलाव करते हैं
– यह 10 साल के लक्ष्य के लिए महत्वपूर्ण है

– इसके अलावा, म्यूचुअल फंड के डायरेक्ट प्लान से बचें
– ये सस्ते लग सकते हैं, लेकिन ये कोई मार्गदर्शन नहीं देते
– जब बाज़ार गिरता है, तो कई डायरेक्ट निवेशक डर के मारे SIP बंद कर देते हैं
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित प्लान अनुशासन, समीक्षा और सहायता प्रदान करते हैं
– इससे आपको मानसिक शांति और बेहतर रिटर्न मिलता है

– मार्गदर्शन के साथ अपना म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ
– लार्ज-कैप, मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड श्रेणियों के मिश्रण का उपयोग करें
– अपने प्लानर के साथ हर 6 महीने में इसकी समीक्षा करें
– आय बढ़ने पर सालाना SIP बढ़ाएँ
– बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान भी योजना पर टिके रहें

बीमा और जोखिम कवरेज को बेहतर बनाएँ
– आपने अपने टर्म इंश्योरेंस का ज़िक्र नहीं किया
– कृपया सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर हो
– आपका बच्चा आप पर निर्भर है
– और जीवनसाथी गृहिणी है
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ
– शुद्ध टर्म इंश्योरेंस को अलग रखें

– अपने स्वास्थ्य बीमा की भी जाँच करें
– आपके पास कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर होना चाहिए
– सिर्फ़ कॉर्पोरेट बीमा पर निर्भर रहना जोखिम भरा है
– नौकरी बदलने या सेवानिवृत्ति होने पर यह बंद हो जाता है
– अलग व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर ज़रूरी है

आपातकालीन निधि योजना
– आपने आपातकालीन निधि का ज़िक्र नहीं किया
– आपको कम से कम 6 से 9 महीने के खर्चों के लिए अलग से बचत करनी होगी
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या FD में रखना चाहिए
– निवेश के लिए इसे हाथ न लगाएँ
– केवल नौकरी छूटने या चिकित्सा संबंधी ज़रूरत जैसी वास्तविक आपात स्थितियों में ही निवेश करें

चरण-दर-चरण कार्य योजना
– म्यूचुअल फंड में 1 लाख रुपये प्रति माह का SIP शुरू करें
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड चुनें
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट प्लान और ETF से बचें
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें

– PPF, VPF, या NPS में अधिक निवेश न करें
– नया बीमा या चाइल्ड प्लान न लें
– केवल कर बचत पर ही नहीं, बल्कि धन सृजन पर भी ध्यान केंद्रित करें

– 2 साल में कार लोन चुकाएँ
– कर लाभ के लिए होम लोन जारी रखें
– अगर आपको बोनस मिलता है, तो उसका कुछ हिस्सा SIP टॉप-अप और कुछ हिस्सा लोन के पूर्व भुगतान के लिए इस्तेमाल करें।

– हर 6 महीने में SIP पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– सभी बाज़ार चक्रों के दौरान योजना पर टिके रहें।
– वेतन बढ़ने पर SIP को सालाना 10-15% बढ़ाएँ।
– छोटी-छोटी ज़रूरतों के लिए SIP बंद करने से बचें।

म्यूचुअल फंड पर कर प्रभाव
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा (1 साल बाद) इक्विटी फंड से होने वाले लाभ पर 12.5% ​​कर लगेगा।
– 1 साल से पहले इक्विटी फंड से होने वाले लाभ पर 20% कर लगेगा।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
– जब आप रिडेम्पशन की योजना बना रहे हों, तो इन बातों का ध्यान रखें।

– कर-कुशल निकासी के प्रबंधन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

अंततः
आप वित्तीय रूप से जागरूक और अनुशासित हैं। इससे आपको स्पष्ट लाभ मिलता है।

लेकिन एलआईसी, पीपीएफ, वीपीएफ, एनपीएस जैसे पारंपरिक साधन अकेले 10 साल में 5 करोड़ रुपये नहीं दिला सकते। ये सुरक्षित तो हैं, लेकिन बहुत धीमे हैं।

अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, ज़रूरी बात यह है:

अपने 1 लाख रुपये के मासिक अधिशेष को पेशेवर रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्धारित नियमित योजनाओं का ही उपयोग करें।

प्रत्यक्ष या सूचकांक विकल्पों से बचें।

एसआईपी को रोकें या विलंबित न करें - उन्हें पूरे 10 साल तक बढ़ने दें।

भावनाओं को निवेश से दूर रखें। प्रक्रिया पर भरोसा करें और नियमित रूप से समीक्षा करें।

यह एक बड़ा लक्ष्य है। लेकिन सही योजना और विशेषज्ञ सहायता से आप इसे प्राप्त करने की मज़बूत स्थिति में हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आय, व्यय और वर्तमान नकदी प्रवाह मूल्यांकन
– आप दोनों मिलकर 2.4 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं।
– आपके घरेलू खर्च हर महीने 1.1 लाख रुपये हैं।
– होम लोन की ईएमआई 80,000 रुपये मासिक है।
– कुल निश्चित निकासी पहले से ही 1.9 लाख रुपये प्रति माह है।
– आप एसआईपी, पीपीएफ और एनपीएस में हर महीने 75,000 रुपये निवेश करते हैं।
– आप बचत और ईएमआई के बीच अच्छा संतुलन बना रहे हैं।

– टर्म इंश्योरेंस की वार्षिक लागत 50,000 रुपये, स्वास्थ्य बीमा की 35,000 रुपये और एंडोमेंट इंश्योरेंस की 1 लाख रुपये है।
– यह सब एक साथ जारी रखना मुश्किल होता जा रहा है।
– नकदी प्रवाह कम होने के बावजूद आप बचत करने की पूरी कोशिश कर रहे हैं।
– यह प्रयास बहुत अनुशासित है और इसकी सराहना की जानी चाहिए।

– लेकिन कर्ज़ मुक्त होने और जल्दी रिटायर होने के लिए, हमें पुनर्गठन की ज़रूरत है।
– नकदी प्रवाह-केंद्रित रणनीति की तुरंत आवश्यकता है।

गृह ऋण पूर्व-भुगतान रणनीति – 5 वर्षों में कर्ज़ मुक्त होना
– 10 वर्ष की अवधि और 80,000 रुपये की ईएमआई वाला 65 लाख रुपये का गृह ऋण भारी है।
– 10 वर्षों में ब्याज का भुगतान बहुत अधिक होगा।
– आप इस ऋण को 5 वर्षों में चुकाना चाहते हैं, जो अच्छी बात है।
– आपको ईएमआई के अलावा वार्षिक पूर्व-भुगतान भी करने होंगे।

– मूलधन के रूप में सालाना 6-8 लाख रुपये एकमुश्त जमा करने का लक्ष्य रखें।
– आप इसकी योजना वार्षिक बोनस या आंशिक म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन से बना सकते हैं।
– यह भी देखें कि क्या ब्याज दरें लचीली हैं और बिना किसी शुल्क के आंशिक पूर्व-भुगतान की अनुमति देती हैं।
– ईएमआई कम करने से बचें, हर पूर्व-भुगतान के साथ अवधि कम करें।
– इससे ब्याज में भारी बचत होगी और लोन जल्दी चुकाने में मदद मिलेगी।

- नियमित खर्चों और ज़रूरी बीमा के लिए हर महीने 60,000-70,000 रुपये रखें।
- इससे ज़्यादा होने वाली बचत को लोन के पूर्व भुगतान में लगाएँ।
- अगर लोन चुकाना आपकी प्राथमिकता है, तो आप PPF को रोक सकते हैं या SIP को एक साल के लिए कम कर सकते हैं।
- NPS को बंद करने से बचें। यह टैक्स बचत के साथ लंबी अवधि का रिटायरमेंट बेनिफिट देता है।

एंडोमेंट पॉलिसी - पुनर्मूल्यांकन का समय
- आप एंडोमेंट प्लान पर सालाना 1 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
- ये प्लान बहुत कम रिटर्न देते हैं, ज़्यादातर टैक्स के बाद 5% से कम।
- कृपया जाँच लें कि क्या इन पॉलिसियों ने 5 साल पूरे कर लिए हैं।

- अगर हाँ, तो सरेंडर वैल्यू और मैच्योरिटी स्टेटस की जाँच करें।
- अगर नुकसान कम हो, तो इन पॉलिसियों को सरेंडर कर दें और दोबारा निवेश करें।
- उस राशि को म्यूचुअल फंड SIP या डेट फंड में दोबारा निवेश करें।
- यह बदलाव आपको पैसे को बेहतर और तेज़ी से बढ़ाने में मदद करेगा।

– बीमा केवल सुरक्षा के लिए होना चाहिए, न कि रिटर्न के लिए।
– आपके पास पहले से ही 3 करोड़ रुपये का अच्छा टर्म इंश्योरेंस है।
– इसे सेवानिवृत्ति की आयु तक जारी रखना चाहिए।

दो बच्चों के लिए शिक्षा कोष - 1.3 करोड़ रुपये का लक्ष्य
– आप दोनों बच्चों के स्नातक होने पर 1.3 करोड़ रुपये की उम्मीद करते हैं।
– पहला बच्चा 13 साल का है, दूसरा 5 साल का है।
– बड़े बच्चे के लिए, लक्ष्य केवल 4-5 साल दूर है।
– छोटे बच्चे के लिए, आपके पास संचय करने के लिए अधिक समय है।

– वर्तमान में आपके पास म्यूचुअल फंड और शेयरों में 60 लाख रुपये हैं।
– आप एसआईपी में भी हर महीने 40,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– इन निवेशों को लक्ष्य-विशिष्ट बकेट में स्पष्ट रूप से अलग करें।
– कम से कम 10 लाख रुपये। बड़े बच्चे की स्नातक की पढ़ाई के लिए 20 लाख रुपये अलग रखें।
– इस हिस्से में अब धीरे-धीरे डेट फंड बढ़ाएँ।
– अगले 2-3 सालों में हाइब्रिड और फिर पूरी तरह से डेट फंड में निवेश करें।
– यह कॉलेज की ज़रूरत के करीब आने पर बाज़ार में गिरावट से सुरक्षा प्रदान करेगा।

– दूसरे बच्चे के लिए, आप इक्विटी एसआईपी में ज़्यादा समय तक बने रह सकते हैं।
– उसकी शिक्षा के लिए समर्पित 20,000-25,000 रुपये का एसआईपी भविष्य के खर्चों को पूरा करने में मदद कर सकता है।
– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए एसआईपी में सालाना 5-10% की वृद्धि करते रहें।
– लक्ष्य वर्ष के करीब आने पर एसेट क्लास बदलने में देरी न करें।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य – 55 वर्ष की आयु के बाद 1 लाख रुपये की मासिक आय
– आप 55 वर्ष की आयु तक 1 लाख रुपये प्रति माह की आय के साथ सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
– इसका मतलब है कि सेवानिवृत्ति के बाद सालाना लगभग 12 लाख रुपये की आय अर्जित करना।
– यह आय आदर्श रूप से 25-30 वर्षों तक, यानी 85 वर्ष की आयु तक चलनी चाहिए।

– आपके पास पहले से ही PF में 60 लाख रुपये, PPF में 50 लाख रुपये और NPS में 20 लाख रुपये हैं।
– यानी फिक्स्ड और सेमी-फिक्स्ड रिटायरमेंट टूल्स में 1.3 करोड़ रुपये का कोष।
– आपके पास म्यूचुअल फंड और स्टॉक में भी 60 लाख रुपये हैं।
– इससे आपका कुल वर्तमान निवेश कोष 1.9 करोड़ रुपये हो जाता है।

– सेवानिवृत्ति तक NPS और PPF में योगदान जारी रखें।
– PPF परिपक्वता पर कर-मुक्त निकासी प्रदान करता है।
– NPS एकमुश्त राशि और पेंशन आय का मिश्रण प्रदान करेगा।
– लेकिन NPS रिटर्न की सीमा तय है। अतिरिक्त वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

– म्यूचुअल फंड से, सेवानिवृत्ति वृद्धि के लिए कम से कम 25 लाख रुपये आरक्षित रखें।
– केवल रिटायरमेंट फंड के लिए अलग से SIP जोड़ें।
– 9 वर्षों तक 20,000 रुपये प्रति माह का SIP रिटायरमेंट फंड में निवेश करने में मदद कर सकता है।

– रिटायरमेंट के लिए इंडेक्स फंड से बचें। इनमें रणनीति की कमी होती है और अस्थिर भारतीय बाजारों में ये कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लचीलापन, रणनीतिक पुनर्संतुलन और बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– विशेषज्ञ मार्गदर्शन के लिए CFP-प्रमाणित MFD के माध्यम से नियमित फंड चुनें।
– डायरेक्ट फंड से बचें क्योंकि ये निरंतर सलाह या व्यवहारिक अनुशासन प्रदान नहीं करते हैं।

– 52 वर्ष की आयु के बाद, इक्विटी फंड को धीरे-धीरे हाइब्रिड और डेट फंड में स्थानांतरित करें।
– रिटायरमेंट के बाद कम से कम 2 वर्षों के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।
– इससे बाजार में गिरावट के दौरान निकासी से बचने में मदद मिलती है।

3 करोड़ रुपये की संपत्ति – केवल ज़रूरत पड़ने पर ही इसका उपयोग करें
– आपके पास एक गेटेड कम्युनिटी में 3 करोड़ रुपये की संपत्ति है।
– इसे भविष्य के लिए एक बैकअप के रूप में लें।
– ज़रूरत पड़ने पर आप इसे छोटा कर सकते हैं या सेवानिवृत्ति के बाद किराए पर दे सकते हैं।
– लेकिन निवेश के रूप में इस पर निर्भर न रहें।
– इसका उपयोग केवल स्थानांतरण या आपातकालीन योजना के लिए करें।
– जब तक बिल्कुल ज़रूरी न हो, बेचने से बचें।

यथार्थवादी आवंटन और बचत रणनीति
– बोनस, परिवर्तनीय वेतन या अतिरिक्त आय का उपयोग केवल पूर्व भुगतान के लिए करें।
– अगले 3 वर्षों के लिए जीवनशैली पर खर्च 10-15% कम करें।
– एंडोमेंट प्रीमियम बंद करें और उस पैसे को म्यूचुअल फंड एसआईपी में डालें।
– यदि खर्च 1.1 लाख रुपये प्रति माह पर रहता है, तो सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली को समायोजित करना होगा।
– या सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति कोष उसी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त बड़ा हो।

– सेवानिवृत्ति की आयु तक एसआईपी कम से कम 60,000 रुपये प्रति माह रखें।
– लक्ष्य-वार फ़ोलियो को प्राथमिकता दें: शिक्षा, सेवानिवृत्ति, आपातकाल।
– लिक्विड फंड या FD में हमेशा 3-4 लाख रुपये का आपातकालीन फंड रखें।

– 55 वर्ष की आयु तक टर्म इंश्योरेंस कम न करें।
– सीनियर सिटीजन पॉलिसी मिलने तक हेल्थ कवर का नवीनीकरण अवश्य करवाएँ।
– नए ULIP, रियल एस्टेट या पारंपरिक बीमा में निवेश करने से बचें।

म्यूचुअल फंड पर कराधान: ध्यान देने योग्य बातें
– इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
– इक्विटी फंड से निकासी पर 20% STCG कर लगता है।
– डेट फंड से प्राप्त लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– एकमुश्त निकासी करने से पहले कर के प्रभावों पर नज़र रखें।
– कर व्यय को कम करने के लिए चरणबद्ध तरीके से निकासी की योजना बनाएँ।

अंततः
– आपने दीर्घकालिक निवेश के साथ एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।
– अब आपको निवेश और लक्ष्यों के बीच तालमेल बिठाने की ज़रूरत है।
– ऋण पूर्व भुगतान, सेवानिवृत्ति और शिक्षा को एक साथ संभालना आवश्यक है।
- अगले 3 वर्षों के लिए गैर-महत्वपूर्ण खर्चों को रोकें या कम करें।
- हर साल अपने निवेशों की समीक्षा करें और उन्हें पुनर्संतुलित करें।
- रणनीति को संरेखित करने के लिए हमेशा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

- आप 5 वर्षों में ऋण मुक्त हो सकते हैं और 55 वर्ष की आयु में सम्मानपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
- एक केंद्रित योजना के साथ, आपके बच्चों की शिक्षा और आपकी मानसिक शांति सुनिश्चित हो सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अब तक अपने वित्तीय प्रबंधन में अच्छा प्रदर्शन किया है। व्यावसायिक भवन के वित्तपोषण के बारे में आपके प्रश्न का विस्तृत मूल्यांकन आवश्यक है। मैं आपको 360-डिग्री दृष्टिकोण से स्पष्टता प्रदान करूँगा।

अपने वित्तीय परिदृश्य को समझना
– आपकी आयु 43 वर्ष है।
– आपका मासिक वेतन 1.5 लाख रुपये है।
– आपके दो बच्चे स्कूल जाते हैं।
– आप वर्तमान में कार ऋण चुका रहे हैं।
– आपने म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये का निवेश किया है।
– आपके पास 20 लाख रुपये के शेयर हैं।
– आपके पास पीपीएफ में 4 लाख रुपये हैं।
– आपके पास 2000 वर्ग फुट का एक प्लॉट भी है।
– आप किराये की आय के लिए एक व्यावसायिक संपत्ति बनाने पर विचार कर रहे हैं।

आपकी वित्तीय संपत्तियाँ विविधीकृत हैं। यह एक ज़िम्मेदार वित्तीय योजना को दर्शाता है। हालाँकि, एक व्यावसायिक संपत्ति बनाने के लिए गहन विश्लेषण की आवश्यकता होती है। मैं आपको चरण-दर-चरण मार्गदर्शन करूँगा।

अपने वर्तमान वित्तीय सुरक्षा तंत्र का आकलन
– सबसे पहले, अपने आपातकालीन निधि की जाँच करें।
– आदर्श रूप से, आपको 6 से 12 महीने के खर्चों के लिए धन रखना चाहिए।
– आपने आपातकालीन निधि का ज़िक्र नहीं किया।
– अगर आपके पास आपातकालीन निधि नहीं है, तो पहले उसे बनाएँ।
– यह आपके परिवार को नौकरी छूटने या स्वास्थ्य समस्याओं से बचाता है।

– दूसरा, अपने जीवन और स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें।
– आपने अपने प्रश्न में इनका उल्लेख नहीं किया है।
– जाँच करें कि क्या आपके पास अपनी वार्षिक आय का कम से कम 10 से 12 गुना का टर्म लाइफ कवर है।
– यह भी सुनिश्चित करें कि आपके और आपके परिवार के पास पर्याप्त स्वास्थ्य कवर हो।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

– अगर आपके पास कोई एलआईसी, मनी-बैक या एंडोमेंट प्लान है, तो कृपया उसे सरेंडर कर दें।
– प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– बीमा केवल आपके जीवन की रक्षा करे, आपकी संपत्ति न बढ़ाए।

व्यावसायिक भवन योजना का आकलन
– व्यावसायिक संपत्ति बनाना एक व्यावसायिक निर्णय है।
– इसके लाभ और जोखिम दोनों जुड़े होते हैं।
– किराये की आय अनियमित हो सकती है।
– किरायेदार भुगतान में देरी कर सकते हैं या अचानक घर खाली कर सकते हैं।
– रखरखाव लागत और संपत्ति कर निरंतर खर्च होंगे।
– इसके अलावा, भारत में व्यावसायिक संपत्ति से किराये की आय मध्यम है।
– आमतौर पर, खर्चों से पहले आय 5% से 8% प्रति वर्ष के बीच होती है।
– निर्माण में भी समय और मेहनत लगती है।
– बाजार जोखिम और कानूनी जोखिम भी हैं।

अपनी सारी संपत्ति संपत्ति में लगाने के बजाय, विविधीकरण का आकलन करें। आपकी वित्तीय स्वतंत्रता केवल एक संपत्ति पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।

निवेश तोड़ना है या ऋण लेना है, इसका मूल्यांकन
आपने पूछा कि क्या आपको अपने निवेश तोड़ने चाहिए या ऋण लेना चाहिए। आइए दोनों विकल्पों पर गौर करें।

निवेश बेचना:
– अगर आप म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो आपको चक्रवृद्धि ब्याज का नुकसान होता है।
- आपको पूंजीगत लाभ कर भी देना पड़ सकता है।
- इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
- अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
- स्टॉक बेचने पर भी पूंजीगत लाभ कर लगता है।
- आपका पीपीएफ एक दीर्घकालिक सुरक्षित निवेश है। पीपीएफ से निकासी न करें।
- पीपीएफ आपकी सेवानिवृत्ति निधि बनाने में मदद करता है।

सभी निवेशों को खत्म करने से आपका पोर्टफोलियो खाली हो जाएगा। आप विविधीकरण खो देंगे। अगर आपका व्यावसायिक उद्यम विफल हो जाता है या देरी हो जाती है, तो आपको वित्तीय संकट का सामना करना पड़ सकता है। यह तरीका उचित नहीं है।

ऋण लेना:
- बैंकों से निर्माण ऋण या व्यवसाय ऋण उपलब्ध है।
- आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल के आधार पर ब्याज दरें लगभग 10% से 13% होती हैं।
- चूँकि आपका वेतन 1.5 लाख रुपये मासिक है, इसलिए बैंक आपको योग्य मान सकते हैं।
- हालाँकि, आपके पास पहले से ही एक कार लोन है।
- आपकी कुल ईएमआई का भार आपके टेक-होम वेतन के 40% से अधिक नहीं होना चाहिए।
- अन्यथा, यह आपके नकदी प्रवाह पर दबाव डालेगा।

आपको ईएमआई की योजना इस प्रकार बनानी चाहिए कि आप अपने परिवार के खर्च और बच्चों की शिक्षा आसानी से जारी रख सकें।

संतुलित दृष्टिकोण अपनाना
अपने सभी निवेशों को तोड़ना जोखिम भरा है। पूरा लोन लेने से आपकी ईएमआई का बोझ बढ़ जाएगा। एक संतुलित दृष्टिकोण आदर्श है। यहाँ एक संभावित चरण-दर-चरण योजना दी गई है:

- सबसे पहले, निर्माण की कुल लागत का अनुमान लगाएँ। कानूनी शुल्क, कर और आकस्मिकताओं को शामिल करें।
- इसके बाद, अपने मौजूदा निवेशों से लागत का 20% से 30% वित्त पोषण करने का लक्ष्य रखें।
- यह लोन के लिए आवेदन करते समय बैंक के प्रति आपकी प्रतिबद्धता दर्शाता है।
- ज़रूरत पड़ने पर अपने कुछ शेयर बेच दें, क्योंकि वे अस्थिर होते हैं।
- जहाँ तक हो सके, अपने म्यूचुअल फंड और पीपीएफ को अछूता रखें।
– बाकी का भुगतान लोन के ज़रिए करें।

उदाहरण के लिए:
– अगर आपकी निर्माण लागत 40 लाख रुपये है, तो अपनी तरफ़ से 8 लाख से 12 लाख रुपये का इंतज़ाम करें।
– बाकी 28 लाख से 32 लाख रुपये के लिए लोन लें।
– लोन की दर के आधार पर, आपकी ईएमआई 10 साल तक 30,000 रुपये से 35,000 रुपये मासिक हो सकती है।
– इस ईएमआई को अपने कार लोन की ईएमआई में जोड़ें। सुनिश्चित करें कि कुल ईएमआई का भुगतान आसानी से किया जा सके।

किराये की आय से भविष्य के नकदी प्रवाह का आकलन
– निर्माण से पहले, किराये की संभावना का आकलन करें।
– अपने इलाके में समान व्यावसायिक जगहों के बाज़ार किराए की जाँच करें।
– पुष्टि करें कि आपके इलाके में खुदरा दुकानों या कार्यालय स्थानों की माँग है या नहीं।
– आदर्श रूप से, आपका किराया आपकी ईएमआई का कम से कम 50% से 75% होना चाहिए।
– अगर किराये की आय अनिश्चित है, तो आपकी तनख्वाह से ही ईएमआई का खर्च चलना चाहिए।

यह मानकर न चलें कि किराये की आय तुरंत शुरू हो जाएगी। शुरुआती खाली महीनों में ईएमआई भुगतान के लिए अतिरिक्त धनराशि रखें।

बच्चों के भविष्य के लक्ष्यों पर प्रभाव
आपके दो बच्चे छठी और पहली कक्षा में पढ़ रहे हैं। उनकी उच्च शिक्षा आपका अगला बड़ा लक्ष्य है। आपको अगले 7 से 12 वर्षों में पर्याप्त धनराशि की आवश्यकता होगी।

अभी अपने सभी निवेशों को समाप्त करने से आपके बच्चों की शिक्षा योजना में बाधा आएगी। इस लक्ष्य के लिए अपने म्यूचुअल फंड और पीपीएफ को एक साथ रखें। अगर आप उन्हें अभी समाप्त कर देते हैं, तो आपको बाद में बचत की यात्रा फिर से शुरू करनी होगी। इससे चक्रवृद्धि ब्याज में कमी के कारण आपके कोष का आकार प्रभावित हो सकता है।

अपनी सेवानिवृत्ति योजना की सुरक्षा
43 वर्ष की आयु में, आप अपनी कमाई के चरम वर्षों में प्रवेश कर रहे हैं। आप अगले 15 से 17 वर्षों में सेवानिवृत्त होंगे। यदि आप अपने निवेशों को समाप्त करते हैं, तो आपकी सेवानिवृत्ति निधि निर्माण में देरी होगी।

पीपीएफ पहले से ही आपकी सेवानिवृत्ति निधि है। म्यूचुअल फंड को इसका समर्थन करना चाहिए। स्टॉक आपकी संपत्ति निर्माण की संपत्तियाँ हैं। अगर आप इन्हें अभी बेच देते हैं, तो आपको बाद में अपनी पूंजी फिर से बनाने के लिए ज़्यादा जोखिम उठाने पड़ेंगे।

अपनी दीर्घकालिक स्थिरता की रक्षा के लिए सुझाव
– सभी निवेशों को न तोड़ें।
– आंशिक ऋण लें।
– अपनी सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लिए धन सुरक्षित रखें।
– दूसरी आय बनाएँ, लेकिन अपनी वित्तीय सुरक्षा की कीमत पर नहीं।
– अगले 5 वर्षों के लिए एक लिखित नकदी प्रवाह अनुमान रखें।
– अपने अनुमान में ईएमआई, घरेलू खर्च और बच्चों की स्कूल फीस शामिल करें।

व्यावसायिक संपत्ति के व्यावसायिक जोखिम का मूल्यांकन
व्यावसायिक किराया एक व्यावसायिक मॉडल है। इसमें ये जोखिम हैं:
– इलाके में मांग-आपूर्ति का बेमेल होना।
– संपत्ति कर या नगरपालिका के मानदंडों में बदलाव।
– आर्थिक मंदी के दौरान रिक्तियाँ।
– नए व्यावसायिक भवनों से प्रतिस्पर्धा।

आपकी योजना में स्थायी अधिभोग की बात नहीं होनी चाहिए। 6 महीने की ईएमआई के लिए अतिरिक्त नकदी रखें।

चरण-दर-चरण अनुशंसित कार्य योजना
– सबसे पहले, निर्माण लागत का अनुमान अंतिम रूप दें।
– दूसरा, अपनी आपातकालीन निधि और बीमा आवश्यकताओं को अलग रखें।
– तीसरा, अपनी बचत से लागत का 20% से 30% आवंटित करें।
– म्यूचुअल फंड या पीपीएफ के बजाय स्टॉक में निवेश कम करना पसंद करें।
– चौथा, शेष राशि के लिए निर्माण ऋण के लिए आवेदन करें।
– पाँचवाँ, अपनी ईएमआई को अपने घर ले जाने वाले वेतन के 40% से कम रखने की योजना बनाएँ।
– छठा, दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में अपनी एसआईपी जारी रखें।
– अंत में, निर्माण पूरा होने से पहले किराये के अनुबंध बनाना शुरू करें।

ऋण बनाम निवेश परिसमापन पर मेरी विश्लेषणात्मक अंतर्दृष्टि
निवेश बेचना एक बार का अपरिवर्तनीय निर्णय है। ऋण आपको चुकाने का समय देते हैं जबकि आपकी संपत्तियों का मूल्य बढ़ता है।

अगर आप आज अपनी सारी संपत्ति बेच देते हैं, तो आप अपनी संपत्ति निर्माण की यात्रा रोक देते हैं। फिर आप केवल अपनी नौकरी और किराये की आय पर निर्भर रहते हैं। अगर आपका व्यवसाय संघर्ष करता है, तो आपकी वित्तीय स्थिति पर दबाव पड़ेगा।

ऋण लेने से आपकी संपत्ति निर्माण की यात्रा जारी रहती है। आप अपने वेतन और बाद में किराये की आय से ऋण चुकाते हैं। इस बीच, आपके म्यूचुअल फंड और पीपीएफ में चक्रवृद्धि ब्याज मिलता रहता है।

जोखिम प्रबंधन के उपाय
– किराये की आय का ज़्यादा अनुमान न लगाएँ।
– कम से कम 5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष रखें।
– परिवार के लिए 10 लाख रुपये की स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।
– कम से कम 1 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म जीवन बीमा लें।
– हर साल अपने ऋणों की समीक्षा करें। बोनस मिलने पर पूर्व भुगतान करें।
– निर्माण कार्यों में आने वाली रुकावटों को पूरा करने के लिए क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण का उपयोग न करें।
– ऋण चुकाने के दौरान भी अपने निवेश जारी रखें।

वैकल्पिक दूसरी आय के विकल्प
आप दूसरी आय की ओर पहला कदम उठा रहे हैं। लेकिन इन बातों पर भी गौर करें:
– अपने पेशे में फ्रीलांस काम के लिए कौशल विकास।
– लंबी अवधि की निष्क्रिय आय के लिए विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश।
– 10 साल बाद म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी।

केवल किराये की आय पर निर्भर न रहें। अपनी दूसरी आय के स्रोतों में भी विविधता लाएँ।

अंततः
दूसरी आय बनाने का आपका विचार सराहनीय है। लेकिन अपने सभी निवेशों को तोड़ना उचित नहीं है। इसके बजाय, निर्माण ऋण लें और अपनी बचत से आंशिक रूप से धन जुटाएँ।

यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को ट्रैक पर रखेगा और एक स्थिर दूसरी आय का निर्माण करेगा।

अपने निर्माण, वित्त और किराये की रणनीति की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ। शुरू करने से पहले अपने नकदी प्रवाह, बीमा और परिवार की ज़रूरतों की समीक्षा करें।

विकास, सुरक्षा और आय के स्रोतों में संतुलन बनाएँ। यही धन बनाने का एक स्मार्ट तरीका है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आय बनाम ईएमआई आकलन
– आपका टेक-होम वेतन 69,000 रुपये प्रति माह है।
– नियोजित ईएमआई 35,000 रुपये प्रति माह है।
– यह आपकी मासिक आय का लगभग 51% है।

अवलोकन:
– आदर्श रूप से, ईएमआई आय के 35%-40% से अधिक नहीं होनी चाहिए।
– 50% से अधिक होने पर अन्य ज़रूरतों के लिए लचीलापन कम हो जाएगा।
– आपात स्थिति या भविष्य के निवेश को संभालना मुश्किल हो सकता है।

सुझाव:
– अवधि बढ़ाकर ईएमआई कम करने का प्रयास करें।
– या ऋण राशि कम करने के लिए आंशिक भुगतान करें।
– 30,000 रुपये की ईएमआई भी आपकी वित्तीय स्थिति को और अधिक स्थिर बना देगी।

मौजूदा संपत्तियाँ और तरलता
आपने विभिन्न साधनों में बचत की है:

– एनपीएस: रु. 21 लाख (सेवानिवृत्ति तक लॉक)
– म्यूचुअल फंड: 2 लाख रुपये (तरल, उपयोग योग्य)
– पीपीएफ: 1 लाख रुपये (लॉक)
– सुकन्या समृद्धि (एसएसए): 60,000 रुपये (लॉक)
– टाटा यूलिप: 50 लाख रुपये की बीमित राशि

मूल्यांकन:
– एनपीएस, पीपीएफ और एसएसए आसानी से उपलब्ध नहीं हैं।
– यूलिप में शुरुआती वर्षों में कोई तरलता नहीं होती।
– केवल म्यूचुअल फंड आंशिक रूप से तरल होते हैं।
– आपके पास एक मजबूत आपातकालीन निधि नहीं है।

सुझाव:
– कम से कम 2–3 लाख रुपये का तरल आपातकालीन निधि रखें।
– सभी उपलब्ध धनराशि को डाउन पेमेंट में निवेश न करें।
– ऋण अवधि के दौरान लॉक की गई बचत पर निर्भर रहने से बचें।

आवास ऋण के निर्णय पर
आवास ऋण के लाभ और ज़िम्मेदारियाँ दोनों हैं।

सकारात्मक पहलू:
– यह आपकी पूरी बचत खर्च किए बिना घर का मालिक बनने की अनुमति देता है।
– धारा 80C और धारा 24 के तहत कर लाभ प्रदान करता है।
– निश्चित EMI एक अनिवार्य बचत की आदत बनाती है।

आपके मामले में जोखिम:
– EMI आपके मासिक अधिशेष का अधिकांश हिस्सा ले लेगी।
– कोई भी अप्रत्याशित खर्च आपके बजट को बिगाड़ सकता है।
– परिवार, मुद्रास्फीति या स्वास्थ्य के कारण बढ़ते खर्च तनाव पैदा कर सकते हैं।
– आय में देरी या नौकरी में बदलाव EMI प्रतिबद्धता को प्रभावित कर सकता है।

ULIP पॉलिसी – समीक्षा की आवश्यकता
आपने 50 लाख रुपये की बीमित राशि वाली टाटा ULIP पॉलिसी रखने का उल्लेख किया है।

– ULIP में निवेश और बीमा दोनों शामिल होते हैं।
– रिटर्न मध्यम और खर्च ज़्यादा होते हैं।
– समय से पहले निकासी पर शुल्क लगता है।
– लंबी लॉक-इन अवधि तरलता को सीमित करती है।

सुझाव:
– जाँच करें कि पॉलिसी कितने समय से चल रही है।
– अगर यह 5 साल के अंदर है, तो लॉक-इन अवधि खत्म होने तक इंतज़ार करें।
– लॉक-इन अवधि खत्म होने के बाद, इसे सरेंडर करने पर विचार करें।
– बेहतर रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में अपनी कीमत फिर से निवेश करें।
– जोखिम सुरक्षा के लिए एक अलग टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

जोखिम सुरक्षा – टर्म इंश्योरेंस न होना
आपने टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी होने का ज़िक्र नहीं किया है।

– हाउसिंग लोन आपकी ज़िम्मेदारी बढ़ा देता है।
– अगर आपको कुछ हो जाता है, तो आपके परिवार को मुश्किलों का सामना करना पड़ सकता है।
– व्यावहारिक रूप से यूलिप कवर पर्याप्त नहीं हो सकता है।

सुझाया गया उपाय:
– कम से कम 50-75 लाख रुपये का टर्म प्लान खरीदें।
– आपकी उम्र में प्रीमियम किफायती हैं।
– इसे लोन की अवधि खत्म होने या सेवानिवृत्ति तक जारी रखें।
– इससे लोन की देनदारी सुरक्षित रहती है।

इमरजेंसी रिज़र्व – तत्काल आवश्यकता
अभी, आपके पास नकदी का भंडार कम है।

- आपातकालीन निधि 6 से 9 महीने के खर्चों के बराबर होनी चाहिए।
- ईएमआई के साथ, आपका मासिक खर्च बढ़ जाएगा।
- वेतन में देरी या चिकित्सा संबंधी कोई भी समस्या तनाव का कारण बन सकती है।

सुझाव:
- तुरंत 2-3 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाएँ।
- एफडी या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
- आपात स्थिति में क्रेडिट कार्ड या ऋण पर निर्भर न रहें।

बच्चों की शिक्षा - भविष्य की ज़रूरतों की योजना
एसएसए इंगित करता है कि आपकी एक बेटी है।

- शिक्षा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है।
- अकेले एसएसए पर्याप्त नहीं हो सकता है।
- 10-15 साल की अवधि वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड ज़रूरी हैं।
- लक्ष्य-विशिष्ट कोष बनाने के लिए एसआईपी का उपयोग करें।

होम लोन को अपनी सारी अतिरिक्त राशि खर्च करने न दें। भविष्य के लक्ष्यों के लिए धन जुटाना जारी रखना ज़रूरी है।

रिटायरमेंट प्लानिंग - अच्छी शुरुआत, लेकिन मदद की ज़रूरत
आपके पास एनपीएस में 21 लाख रुपये हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।

- लेकिन अकेले एनपीएस पर्याप्त नहीं हो सकता है।
- आपको 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए 3-4 करोड़ रुपये की ज़रूरत होगी।
- होम लोन की ईएमआई चुकाने के बाद, सुनिश्चित करें कि एसआईपी जारी रहें।
- इसके अलावा, इक्विटी म्यूचुअल फंड लचीलापन और ज़्यादा लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।

हाउसिंग लोन के विकल्प - काफ़ी हैं
आप 35,000 रुपये की ईएमआई के साथ 40 लाख रुपये का लोन लेने की योजना बना रहे हैं।

विकल्पों पर विचार करें:
- क्या आप डाउन पेमेंट के रूप में 5-10 लाख रुपये और जुटा सकते हैं?
- इससे ईएमआई और ब्याज का बोझ कम होगा।
- एक लाख रुपये का लोन। 30 लाख रुपये के लोन की ईएमआई 25,000 रुपये के करीब रह सकती है।
- यह आपके मौजूदा वेतन के साथ बेहतर तालमेल बिठाता है।

इसके अलावा, अभी ज़्यादा ईएमआई का औचित्य सिद्ध करने के लिए भविष्य में होने वाली वेतन वृद्धि पर निर्भर न रहें। शुरुआत से ही बफर फंड रखें।

कुल मिलाकर निवेश व्यवहार - सुव्यवस्थित करने की गुंजाइश
आप कई विकल्पों में बचत कर रहे हैं। लेकिन इसमें दोहराव है।

- एनपीएस, पीपीएफ और एसएसए सभी लंबी लॉक-इन अवधि प्रदान करते हैं।
- बहुत ज़्यादा लंबी अवधि की लॉकिंग लचीलेपन को सीमित करती है।
- तरलता और धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड बढ़ाए जाने चाहिए।

सुझाया गया तरीका:
- आय बढ़ने पर धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ।
- लॉक किए गए विकल्पों पर निर्भरता कम करें।
- फंड चुनने के लिए सीएफपी-समर्थित एमएफडी की मदद लें।

बेतरतीब ढंग से या पिछले प्रदर्शन के आधार पर निवेश करने से बचें।

म्यूचुअल फंड - सकारात्मक शुरुआत
आपके पास म्यूचुअल फंड में 2 लाख रुपये हैं।

- अच्छी पहल, लेकिन इसमें निरंतरता की ज़रूरत है।
- लोन शुरू होने के बाद भी SIP जारी रखें।
- फ्लेक्सी-कैप, बैलेंस्ड और मिड-कैप में 2 - 3 फंड चुनें।
- सेक्टर या इंडेक्स-आधारित फंड से बचें।

CFP-आधारित MFD सपोर्ट वाले नियमित फंड आपको बेहतर मार्गदर्शन देंगे। सीधे रास्ते और DIY गलतियों से बचें।

कर बचत - उचित कवरेज
आप निम्न में योगदान कर रहे हैं:

- NPS (धारा 80CCD के अंतर्गत)
- PPF और SSA (धारा 80C के अंतर्गत)
- होम लोन ब्याज (धारा 24 के अंतर्गत पात्र होगा)

सुझाव:
- सिर्फ़ टैक्स बचाने के लिए निवेश न करें।
- टैक्स प्लानिंग को लक्ष्य-आधारित निवेश का हिस्सा बनाएँ।
- जीवन बीमा और टैक्स बचत को एक साथ न मिलाएँ।

आवास ऋण और लक्ष्य शेष
आपका लक्ष्य केवल घर खरीदना नहीं होना चाहिए।

- सुनिश्चित करें कि आप EMI शुरू होने के बाद भी SIP जारी रख सकें।
- आपात स्थिति और स्वास्थ्य के लिए धन आवंटित करें।
- सेवानिवृत्ति और बच्चे की भविष्य की योजना को नज़रअंदाज़ न करें।

ऋण दीर्घकालिक होता है। यह वित्तीय जाल नहीं बनना चाहिए।

अंततः
- आपकी बचत की आदतें अच्छी हैं।
- लेकिन नियोजित EMI आपके वेतन के लिए बहुत अधिक है।
- EMI को आय के 35-40% तक कम करने का प्रयास करें।
- ऋण लेने से पहले आपातकालीन निधि और टर्म कवर बनाए रखें।
- लॉक-इन के बाद ULIP की समीक्षा करें और उससे बाहर निकलें।
- SIP और तरल संपत्तियाँ ऋण के साथ जारी रहनी चाहिए।

घर महत्वपूर्ण है, लेकिन वित्तीय शांति की कीमत पर नहीं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप और आपके जीवनसाथी कई काम सही कर रहे हैं। जल्दी शुरुआत करना, नियमित रूप से निवेश करना और स्वास्थ्य व जीवन बीमा करवाना अच्छे वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है। लेकिन 3 करोड़ रुपये का कोष बनाने के लिए समझदारी भरे बदलावों की ज़रूरत है। आइए आपकी स्थिति पर 360 डिग्री नज़र डालें और कार्रवाई योग्य कदम बताएँ।

आय, व्यय और अधिशेष की समीक्षा
– आपकी संयुक्त मासिक आय 1.8 लाख रुपये है।
– आप आवास के लिए 55,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान करते हैं। यह आय का 30% है। स्वीकार्य स्तर।
– आप 40,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं (एमएफ, स्टॉक और आरडी में संयुक्त एसआईपी)।
– यह आय का 22% है। अच्छी शुरुआत, लेकिन अपने लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए 35-40% का लक्ष्य रखना चाहिए।
– अपने घरेलू खर्चों पर नज़र रखना ज़रूरी है। गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करके मासिक अधिशेष बनाएँ।
– यह अधिशेष आपके निवेश की वृद्धि को बढ़ावा देगा।

आपके बीमा कवरेज का आकलन
##स्वास्थ्य बीमा समीक्षा
– आप में से प्रत्येक के पास 2 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा + कंपनी से 2 लाख रुपये हैं।
– यह प्रति व्यक्ति कुल 4 लाख रुपये है।
– लेकिन आज के चिकित्सा परिवेश में यह पर्याप्त नहीं है।
– एक सर्जरी के लिए 5 लाख रुपये का अस्पताल बिल आ सकता है।
– बच्चों की योजना बनाते समय, आपको बेहतर सुरक्षा की आवश्यकता होती है।
– अपने नियोक्ता के बाहर कम से कम 10 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर पॉलिसी में अपग्रेड करें।
– यदि आप इस्तीफा देते हैं या नौकरी बदलते हैं तो कंपनी का स्वास्थ्य बीमा बंद हो जाता है।
– इसलिए, 10 लाख रुपये का अपना स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।

##जीवन बीमा समीक्षा
– आपने जीवन बीमा होने का उल्लेख किया है, लेकिन विवरण नहीं दिया है।
– अगर यह टर्म प्लान है, तो बढ़िया है। लेकिन कवरेज की जाँच कर लें।
- 30 साल की उम्र में, भविष्य में बच्चों की ज़िम्मेदारियों और हाउसिंग लोन के साथ, प्रत्येक का टर्म कवर 1.5 करोड़ रुपये होना चाहिए।
- यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें। ये कम रिटर्न और मिश्रित लक्ष्य देते हैं।
- टर्म इंश्योरेंस कम लागत वाला होता है और उच्च कवरेज देता है।

मौजूदा निवेशों का विश्लेषण
##फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
- आपके पास 5 लाख रुपये और जीवनसाथी के पास 10 लाख रुपये FD में हैं। कुल 15 लाख रुपये।
- FD सुरक्षित हैं, लेकिन मुद्रास्फीति को मात नहीं देते। ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
- आपको 6 महीने से ज़्यादा के खर्च और छोटी अवधि की ज़रूरतों को FD में नहीं रखना चाहिए।
- बेहतर दीर्घकालिक विकास के लिए बाकी पैसे को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करना चाहिए।
- FD का इस्तेमाल सिर्फ़ आपातकालीन निधि के लिए करें, धन सृजन के लिए नहीं।

##आवर्ती जमा (RD)
– आप दोनों RD में हर महीने 10,000 रुपये निवेश करते हैं।
– RD पर निश्चित रिटर्न और कर योग्य ब्याज मिलता है।
– FD की तरह, RD सेवानिवृत्ति या बच्चे के भविष्य के लिए उपयुक्त नहीं है।
– अपनी RD राशि को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड SIP में डालें।
– 3 महीनों में 50% बदलाव से शुरुआत करें, फिर बाद में बढ़ाएँ।

##म्यूचुअल फंड
– आप हर महीने 15,000 रुपये निवेश करते हैं। जीवनसाथी 10,000 रुपये निवेश करता है।
– कुल 25,000 रुपये मासिक SIP। यह एक अच्छी आदत है।
– आपकी राशि अभी 3.7 लाख रुपये है।
– लेकिन 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए, आपको समय के साथ और निवेश करना होगा।
– आपको एसआईपी में सालाना कम से कम 10% की वृद्धि करनी चाहिए।
– यह तभी संभव है जब आय बढ़े और ऋण कम हों।

– इसके अलावा, केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का ही उपयोग करें।
– इंडेक्स फंडों से बचें। ये बिना किसी विशेषज्ञ रणनीति के बाज़ार की नकल करते हैं।
– गिरते बाज़ारों में, इंडेक्स फंड बिना किसी सुरक्षा के गिर जाते हैं।
– इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का प्रबंधन ऐसे पेशेवर करते हैं जो समझदारी से क्षेत्र बदलते हैं।
– इससे दीर्घकालिक रिटर्न बेहतर होता है और जोखिम कम होता है।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें, प्रत्यक्ष योजनाओं का नहीं।
– प्रत्यक्ष योजनाएं कोई सहायता नहीं देतीं। ये केवल अनुभवी पूर्णकालिक निवेशकों के लिए उपयुक्त होती हैं।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं लक्ष्य नियोजन, फंड चयन, समीक्षा और भावनात्मक मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।
– आपके 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए, विशेषज्ञ सहायता आवश्यक है।

##स्टॉक एसआईपी
– आप शेयरों में हर महीने 5,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– स्टॉक एसआईपी तभी कारगर होते हैं जब आप हर कंपनी के बारे में अच्छी तरह से जानकारी जुटा लें।
– अन्यथा, आप कम प्रदर्शन कर सकते हैं या ज़्यादा जोखिम उठा सकते हैं।
– स्टॉक एसआईपी की सीमा केवल 5,000 रुपये तक सीमित रखें।
– लंबी अवधि के चक्रवृद्धि ब्याज के लिए म्यूचुअल फंड पर ज़्यादा ध्यान दें।

##ईपीएफ निवेश
– आपके पास ईपीएफ में 1.6 लाख रुपये हैं।
– ईपीएफ सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है क्योंकि यह सुरक्षित और अनिवार्य है।
– लेकिन सिर्फ़ ईपीएफ पर निर्भर न रहें।
– लंबी अवधि की संपत्ति बनाने के लिए ईपीएफ को म्यूचुअल फंड एसआईपी के साथ मिलाएँ।
– ईपीएफ रिटर्न सीमित और सालाना तय होता है।

आवास ऋण मूल्यांकन
– आपके पास अगले 10 वर्षों के लिए 55,000 रुपये की ईएमआई है।
– यह आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा है, लेकिन अभी इसे प्रबंधित किया जा सकता है।
– यदि संभव हो तो सालाना छोटी-छोटी रकम का पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें।
– इससे ब्याज की बचत होगी और लोन जल्दी चुकाया जा सकेगा।
- ईएमआई खत्म होने के बाद, आप 55,000 रुपये एसआईपी में लगा सकते हैं।
- इससे 10 साल बाद आपकी संपत्ति का निर्माण तेज़ी से होगा।

आपातकालीन निधि योजना
- आपके पास एफडी में 15 लाख रुपये हैं। यह आपात स्थिति और आने वाले मातृत्व खर्चों के लिए पर्याप्त है।
- कम से कम 6 से 9 महीने के खर्चों के लिए इसमें पैसे रखें।
- लेकिन बाकी पैसे को धीरे-धीरे बेहतर निवेश विकल्पों में लगाएँ।
- आप आपातकालीन निधि के एक हिस्से के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट म्यूचुअल फंड पर भी विचार कर सकते हैं।

बच्चों की योजना - शिक्षा और खर्च
- बच्चे 2 साल में आने वाले हैं।
- अभी से योजना बनाना शुरू करें।
- शिक्षा की मुद्रास्फीति बहुत ज़्यादा है। भविष्य में एक निजी कॉलेज की फीस 40 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक हो सकती है।
- आपको 100 रुपये का एक अलग म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करना चाहिए। प्रत्येक बच्चे के लिए 5 हज़ार।
– बच्चों के जन्म के बाद, इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– एक समर्पित लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो रखें – इसे अन्य फंडों के साथ न मिलाएँ।
– बच्चों का नाम लक्ष्य शीर्षक के रूप में जोड़ें।
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– बच्चों के पैसे को FD या RD में निवेश न करें।

3 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए सेवानिवृत्ति योजना
– आप सेवानिवृत्ति और बच्चे के भविष्य के लिए 3 करोड़ रुपये का लक्ष्य बना रहे हैं।
– वर्तमान में 25 हज़ार रुपये की SIP और 30 साल की अवधि के साथ, यह संभव है।
– लेकिन आपको हर साल SIP बढ़ाना होगा।
– साथ ही, RD और FD के पैसे को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में लगाना चाहिए।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में 11-13% रिटर्न देते हैं।
– यह रिटर्न FD (5.5% से 7%) से कहीं बेहतर है।
– अन्य लक्ष्यों के लिए रिटायरमेंट फंड को न छुएँ।
– इसे अलग, दीर्घकालिक और विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड के साथ बढ़ते हुए रखें।

कर नियोजन और पूंजीगत लाभ जागरूकता
– FD या RD की तुलना में म्यूचुअल फंड कर-कुशल होते हैं।
– यदि आप 1 वर्ष के बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो 1.25 लाख रुपये तक का लाभ कर-मुक्त होता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
– यदि 1 वर्ष से पहले बेचा जाता है, तो 20% STCG लागू होता है।
– डेट फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर बचाने के लिए CFP के साथ समझदारी से रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।

आपको क्या बदलना या सुधारना चाहिए
– स्वास्थ्य बीमा कवर को 10 लाख रुपये के फ्लोटर (कंपनी से स्वतंत्र) तक बढ़ाएँ।
– अगर आपके पास कोई एलआईसी, यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर करके दोबारा निवेश करें।
- एफडी/आरडी का इस्तेमाल कम करें और धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड की ओर रुख करें।
- डायरेक्ट म्यूचुअल फंड या इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित प्लान चुनें।
- अगर कम से कम 1.5 करोड़ रुपये नहीं हैं, तो जीवन बीमा की समीक्षा करें और उसे अपग्रेड करें।
- 9 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि तैयार रखें।
- बच्चों के लिए लक्ष्य-आधारित एसआईपी अभी शुरू करें, बाद में नहीं।
- अपनी एसआईपी को सालाना 10% बढ़ाएँ।
- अगर बोनस या अतिरिक्त राशि मिलती है, तो आवास ऋण जल्दी चुकाने की कोशिश करें।

अंततः
आप पहले से ही अच्छा काम कर रहे हैं। आपके पास व्यवस्थित और बचत की आदत है। 30 साल की उम्र में ऐसा होना दुर्लभ है।

लेकिन 3 करोड़ रुपये के कोष तक पहुँचने के लिए, हर रुपये को कुशलता से काम करना होगा। ऐसा तभी होता है जब FD और RD कम कर दिए जाते हैं और इक्विटी म्यूचुअल फंड बढ़ा दिए जाते हैं।

साथ ही, बच्चों के आने से पहले स्वास्थ्य बीमा को बढ़ाना ज़रूरी है।
बीमा, योजना और विकास, ये सभी एक साथ मिलकर काम करते हैं।
आपको और ज़्यादा उत्पादों की ज़रूरत नहीं है। आपको विशेषज्ञों के मार्गदर्शन में मौजूदा उत्पादों का बेहतर इस्तेमाल करना होगा।

अनुशासन और बदलावों के साथ, आपके लक्ष्य आसानी से हासिल किए जा सकते हैं। योजना पर टिके रहें और हर साल उसकी समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: बेटी की उच्च शिक्षा के लिए वर्तमान म्यूचुअल फंड निवेश
आपने अपनी बेटी के लिए म्यूचुअल फंड में 11 लाख रुपये का निवेश किया है।
साथ ही, आप SIP के ज़रिए हर महीने 12,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
यह दीर्घकालिक विकास के लिए एक बहुत अच्छा आधार है।

20 वर्षों में, म्यूचुअल फंड चक्रवृद्धि रिटर्न दे सकते हैं।
अगर फंड का प्रदर्शन स्थिर रहता है, तो मूल्य में अच्छी वृद्धि हो सकती है।
म्यूचुअल फंड FD या सोने की तुलना में मुद्रास्फीति को मात देने की बेहतर क्षमता प्रदान करते हैं।

लेकिन रिटर्न फंड के प्रकार, निरंतरता और बाजार चक्रों पर निर्भर करता है।
यह मानते हुए कि लंबी अवधि में अच्छी वृद्धि होगी, आपके 11 लाख रुपये का निवेश काफ़ी बढ़ सकता है।
12,000 रुपये का आपका मासिक SIP चक्रवृद्धि को और मज़बूत बनाता है।

इस संयुक्त निवेश से एक अच्छी राशि प्राप्त करने की क्षमता है।
यह भविष्य में उसकी उच्च शिक्षा की ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।

लेकिन हमें इसे हर 4-5 साल में ट्रैक और पुनर्आवंटित करना होगा।
इससे यह सुनिश्चित होता है कि निवेश आपके लक्ष्य की समय-सीमा के अनुरूप रहे।

लक्ष्य: 12 साल बाद 25,000 रुपये की मासिक आय
आप चाहते हैं कि आपकी बेटी 12 साल बाद हर महीने 25,000 रुपये कमाए।
यह लक्ष्य भविष्य में आय का स्रोत बनाने जैसा है।

इसका मतलब है कि आप तब तक एक कोष बनाने की योजना बना रहे हैं।
यह कोष निकासी के माध्यम से एक स्थिर आय दे सकता है।

25,000 रुपये मासिक प्राप्त करने के लिए, कोष बड़ा होना चाहिए।
यदि आप उसे 10 साल तक यह राशि देना चाहते हैं, तो तदनुसार योजना बनाएँ।
यह भविष्य का मूल्य मुद्रास्फीति से प्रभावित होगा।

अब आपके पास दो विकल्प हैं - मासिक एसआईपी या एकमुश्त।
आपने बताया कि आप 2 से 3 लाख रुपये एकमुश्त निवेश कर सकते हैं।
अभी एक विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना बेहतर है।

यदि बाजार लंबी अवधि में स्थिर रहता है, तो एकमुश्त निवेश से विकास होता है।
लेकिन इसे अगले 6 महीनों में 3-4 किश्तों में बाँट दें।
इससे बाज़ार में उतार-चढ़ाव का जोखिम कम हो जाता है।

साथ ही, आय बढ़ने पर हर साल SIP में 5-10% की वृद्धि करें।
इससे अगले 12 वर्षों में अधिक मूल्य अर्जित करने में मदद मिलेगी।

बाद में, जब आपकी बेटी 12-13 वर्ष की हो जाए, तो इक्विटी में निवेश कम करें।
जैसे-जैसे समय नज़दीक आए, धीरे-धीरे हाइब्रिड और डेट फंडों में निवेश करें।
इस तरह, रिटर्न अल्पकालिक जोखिम से सुरक्षित रहते हैं।

लक्ष्य: बेटी की शादी के लिए 20 लाख रुपये
आप उसकी शादी के लिए 20 लाख रुपये चाहते हैं।
मान लीजिए कि यह लक्ष्य अब से लगभग 20-22 वर्षों का है।
इससे आपको इक्विटी निवेश वाले फंडों को बढ़ाने का समय मिल जाता है।

आपके पास पहले से ही 100 ग्राम सोना अलग रखा हुआ है।
यह शादी के गहनों या अन्य खर्चों के लिए एक उपयोगी बैकअप है।

रुपये की मुख्य राशि के लिए। 20 लाख रुपये तक पहुँचने के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे उपयुक्त होते हैं।
आप इस लक्ष्य के लिए एक अलग फ़ोलियो बना सकते हैं।
अपने भविष्य के बोनस या प्रोत्साहनों का कुछ हिस्सा यहाँ निवेश करें।

मासिक एसआईपी के साथ-साथ छोटी वार्षिक एकमुश्त राशि का योगदान करें।
इसके लिए पूरी तरह से सोने या सावधि जमा पर निर्भर रहने से बचें।
सोना 20 वर्षों में लगातार मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है।

गोल्ड ईटीएफ या डिजिटल गोल्ड में भी निवेश न करें।
पहले से रखा हुआ भौतिक सोना पर्याप्त से अधिक है।

सेवानिवृत्ति संपत्ति और योजना अवलोकन
आपके और आपकी पत्नी के बीच पीएफ में 20 लाख रुपये हैं।
इसके अलावा, 32,000 रुपये वार्षिक प्रीमियम वाली एलआईसी पॉलिसियाँ भी हैं।

एलआईसी योजनाएँ अक्सर लंबी लॉक-इन अवधि के साथ कम रिटर्न देती हैं।
वे बीमा और निवेश को एक साथ मिला देती हैं - जो कि अक्षम है।
आप अभी इन योजनाओं का सरेंडर मूल्य देख सकते हैं।

यदि उचित निकासी शुल्क के साथ सरेंडर की अनुमति है, तो इस पर विचार करें।
सेवानिवृत्ति के लिए आय को विविध म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

आपके पास भी 20 लाख रुपये हैं। रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड में 72,000 रुपये।
यह अभी तक एक छोटी राशि है।
कृपया रिटायरमेंट के लिए 8,000 से 10,000 रुपये की मासिक SIP शुरू करने पर विचार करें।

इसे किसी एग्रेसिव हाइब्रिड या लार्ज-कैप फंड में निवेश किया जा सकता है।
अगले 15 वर्षों तक जारी रखें और बाद में धीरे-धीरे जोखिम कम करें।

आपके 8 लाख रुपये के FD सुरक्षा के लिए अच्छे हैं।
लेकिन इन पर टैक्स के बाद ज़्यादा ग्रोथ नहीं मिलती।
5 साल बाद इनमें से केवल एक हिस्से को ही फिक्स्ड डिपॉजिट के रूप में रिन्यू करें।
अगर आपको लिक्विडिटी की ज़रूरत है, तो 5 साल बाद कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड STP में ट्रांसफर करें।

बेटी के लिए NPS - वात्सल्य खाता
NPS वात्सल्य एक दीर्घकालिक, अनुशासित विकल्प है।
अब तक 52,000 रुपये का निवेश एक अच्छी शुरुआत है।
आप इसमें हर साल एकमुश्त राशि जोड़ सकते हैं।

NPS में बच्चे के 18 साल का होने तक लॉक-इन अवधि होती है।
इसलिए, आप अनावश्यक निकासी से सुरक्षित हैं।

लेकिन शिक्षा के लिए सिर्फ़ इसी पर निर्भर न रहें।
यह एक सहारा के रूप में मददगार होगा, लेकिन रिटर्न संरचना द्वारा सीमित होते हैं।

आप इसका इस्तेमाल बाद में उसके पीजी या विवाह निधि टॉप-अप के लिए कर सकते हैं।

नए निवेश की संरचना पर सुझाव
– अगले 3-6 महीनों में 2-3 लाख रुपये एकमुश्त आवंटित करें।
– विविध मल्टी-कैप या लार्ज और मिड-कैप फंड में निवेश करें।
– सीएफपी-प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें। वे कोई विशेषज्ञ सहायता या सहायता प्रदान नहीं करते हैं।
– प्रत्यक्ष फंड में प्रदर्शन ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन की भी कमी होती है।
– नियमित फंड बेहतर व्यवहारिक सहायता और फंड चयन प्रदान करते हैं।

– बेटी की शिक्षा के लिए 12,000 रुपये का एसआईपी जारी रखें।
– 10,000 रुपये का एक और एसआईपी बनाएँ। शादी के लक्ष्य के लिए 5,000 से 7,000 रुपये तक।
– यदि संभव हो तो हर साल SIP में धीरे-धीरे 10% की वृद्धि करें।
– अपने MFD के साथ हर साल फंड के प्रदर्शन की निगरानी करें।
– जब लक्ष्य 3 साल दूर हो, तो इक्विटी से बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड में स्विच करें।

अगले कदम उठाने योग्य
– LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें। यदि वे एंडोमेंट/ULIP हैं, तो सरेंडर वैल्यू का आकलन करें।
– बाल विवाह के लिए SIP शुरू करने के लिए अपनी FD के एक हिस्से का उपयोग करें।
– अलग-अलग फोलियो का उपयोग करके एक अलग लक्ष्य-वार निवेश योजना बनाएँ।
– हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा अवश्य करें।
– अपने म्यूचुअल फंड फोलियो को स्पष्ट रूप से टैग करें (शिक्षा, विवाह, सेवानिवृत्ति)।
– कम से कम 6 महीने के घरेलू खर्चों को FD या लिक्विड फंड में आपात स्थिति के रूप में रखें।

– 500 रुपये का SIP शुरू करें। अपनी और अपनी पत्नी की सेवानिवृत्ति के लिए 8,000 प्रति माह।
- इंडेक्स फंड की बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में निवेश करें।
- इंडेक्स फंड में लचीलेपन की कमी होती है और भारतीय बाजार की स्थितियों में इनका प्रदर्शन कमज़ोर हो सकता है।
- एक्टिव फंड बेहतर डाउनसाइड प्रोटेक्शन और मानव-प्रबंधित रणनीतियाँ प्रदान करते हैं।

अंततः
आपकी बेटी के लिए आपकी दीर्घकालिक सोच प्रेरणादायक है।
आप म्यूचुअल फंड और एनपीएस के साथ पहले से ही बेहतरीन कदम उठा रहे हैं।
यह उसके भविष्य और आपकी अपनी सेवानिवृत्ति के प्रति गहरी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

लेकिन बेटी के लिए मासिक आय और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए संरचित योजना की आवश्यकता होती है।
म्यूचुअल फंड विकास, लचीलेपन और तरलता का सर्वोत्तम संयोजन प्रदान करते हैं।
आपको बीमा-आधारित निवेश से शुद्ध वित्तीय निवेश की ओर भी रुख करना होगा।

नियमित समीक्षा और एसआईपी में थोड़ी-थोड़ी बढ़ोतरी के साथ, आप तीनों प्रमुख लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।
आपकी बेटी की शिक्षा, शादी और आपकी अपनी सेवानिवृत्ति, सभी को कवर किया जा सकता है।
स्पष्टता के लिए लक्ष्य-विशिष्ट पोर्टफोलियो बनाने में संकोच न करें।

उद्देश्यपूर्ण तरीके से निवेश किया गया प्रत्येक रुपया कल आपको मानसिक शांति प्रदान करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment