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Kirtan

Kirtan A Shah  | Answer  |Ask -

MF Expert, Financial Planner - Answered on Nov 01, 2023

Kirtan A Shah is a certified financial planner and managing director, private wealth, at Credence Family Office.
He is also a Certified International Wealth Manager and Financial Engineering and Risk Manager.
Shah is the co-author of Financial Service Management and Financial Market Operations, which are used as reference books for Mumbai University.
He is frequently seen on CNBC, Zee Business, ET NOW & BQ Prime as an expert guest.... more
Suryakant Question by Suryakant on Oct 10, 2023English
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Money

मैं अपने पोर्टफोलियो से एमएफ स्क्रिप्ट कैसे हटाऊं?

Ans: मुझे यकीन नहीं है कि आप क्या पूछ रहे हैं, क्षमा करें
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Money

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  | Answer  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Money
शुभ संध्या महोदय। मैं 37 वर्ष का हूँ और सरकारी वेतनभोगी हूँ। कृपया मेरे म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और सुझाव दें कि मुझे कौन से फंड निकालने चाहिए क्योंकि मुझे लगता है कि मेरे पास बहुत ज़्यादा फंड हैं। पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड 10000, निफ्टी इंडेक्स फंड 10000, कोटक मल्टी कैप 10000, मोतीलाल मिडकैप 10000, निप्पॉन स्मॉल कैप 10000, क्वांट स्मॉल कैप 5000, एडलवाइस एग्रेसिव हाइब्रिड फंड 5000, एसबीआई कॉन्ट्रा 5000। धन्यवाद।
Ans: 37 साल की उम्र में, आप जीवन के एक मज़बूत धन-निर्माण चरण में हैं। सरकारी कर्मचारी होने से दीर्घकालिक निवेश के लिए आवश्यक वित्तीय स्थिरता बढ़ जाती है। यह देखकर अच्छा लगता है कि आप अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को संरेखित और अनुकूलित करने में रुचि रखते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से, आपका पोर्टफोलियो विविध है, लेकिन भीड़भाड़ वाला है। इसमें ओवरलैपिंग श्रेणियां हैं। इससे समग्र प्रदर्शन कमज़ोर हो सकता है। बहुत सारे फंड इसे ट्रैक और प्रबंधित करना भी मुश्किल बना सकते हैं।

आइए आपके पोर्टफोलियो का सभी प्रमुख पहलुओं से मूल्यांकन करें - श्रेणी ओवरलैप, उपयुक्तता, कर-दक्षता, स्थिरता, और यह आपके वित्तीय भविष्य के साथ कैसे संरेखित होता है।

पोर्टफोलियो सारांश - आपके पास अभी क्या है
यहाँ आपके मासिक SIP निवेशों का विवरण दिया गया है:

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड - 10,000 रुपये

निफ्टी इंडेक्स फंड - 10,000 रुपये

कोटक मल्टी कैप फंड - 10,000 रुपये 10,000

मोतीलाल ओसवाल मिडकैप फंड - 10,000 रुपये

निप्पॉन स्मॉल कैप फंड - 10,000 रुपये

क्वांट स्मॉल कैप फंड - 5,000 रुपये

एडलवाइस एग्रेसिव हाइब्रिड फंड - 5,000 रुपये

एसबीआई कॉन्ट्रा फंड - 5,000 रुपये

कुल एसआईपी: 65,000 रुपये प्रति माह

आपके पोर्टफोलियो की खासियत
अनुशासित एसआईपी निवेश
आप नियमित और निरंतर निवेश कर रहे हैं। इससे दीर्घकालिक संपत्ति बनती है।

इक्विटी श्रेणियों में आवंटन
आपका निवेश लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड में है। इससे विविधता आती है।

बीमा या यूलिप में निवेश नहीं
यह परिपक्वता दर्शाता है। आप निवेश के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग कर रहे हैं।

क्या सुधार की आवश्यकता है
आपके पोर्टफोलियो में बहुत सारे फंड हैं। इनमें से कुछ उद्देश्य और होल्डिंग्स में ओवरलैप करते हैं।

बहुत ज़्यादा स्मॉल-कैप और थीमैटिक प्रकार के फंड अस्थिरता बढ़ाते हैं।

आप इंडेक्स फंड भी रखते हैं, जिससे कुछ छिपी हुई सीमाएँ आती हैं। आइए इस पर अलग से विचार करें।

बहुत ज़्यादा फंड क्यों एक समस्या हैं
ज़्यादा फंड का मतलब बेहतर रिटर्न नहीं होता
ज़्यादा स्कीमें जोड़ने से रिटर्न नहीं बढ़ता। मात्रा से ज़्यादा गुणवत्ता मायने रखती है।

स्टॉक होल्डिंग्स में ओवरलैप
फ्लेक्सी-कैप, मल्टी-कैप और इंडेक्स फंड अक्सर एक ही लार्ज-कैप स्टॉक में निवेश करते हैं।

समीक्षा और निगरानी करना मुश्किल
8 फंडों का प्रबंधन समय लेने वाला है। यह जानना मुश्किल है कि कौन सा फंड वास्तव में अच्छा प्रदर्शन कर रहा है।

अति-विविधीकरण से औसत रिटर्न मिलता है
मजबूत प्रदर्शन के बजाय, आपका पोर्टफोलियो एक मिश्रित इंडेक्स की तरह व्यवहार करता है।

कर नियोजन जटिल हो जाता है
भविष्य में बिना किसी योजना के कई फंड बेचने पर कर लग सकता है।

योजना-विशिष्ट मूल्यांकन
आइए प्रत्येक योजना का उपयुक्तता और प्रदर्शन के दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें।

1. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड - 10,000 रुपये
सुव्यवस्थित फ्लेक्सी-कैप फंड।

भारतीय और वैश्विक शेयरों में निवेश करता है।

दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए उपयुक्त।

आप इस फंड को जारी रख सकते हैं।

2. निफ्टी इंडेक्स फंड - 10,000 रुपये
निफ्टी 50 की नकल करने वाला निष्क्रिय फंड।

यदि आप अल्फा या बेहतर प्रदर्शन चाहते हैं तो यह उपयुक्त नहीं है।

अधिकांश इंडेक्स फंड में लचीलापन नहीं होता।

बाजार में बदलावों के अनुकूल नहीं होता।

सक्रिय स्टॉक चयन और जोखिम प्रबंधन से बचता है।

इससे बाहर निकलना और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में जाना बेहतर है।

3. कोटक मल्टी कैप फंड - 10,000 रुपये
लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में निवेश करता है।

एक संतुलित आवंटन प्रदान करता है।

जारी रखने के लिए उपयुक्त।

इसे विविध निवेश के लिए रखें।

4. मोतीलाल ओसवाल मिडकैप फंड - 10,000 रुपये
मिडकैप फंड में मध्यम जोखिम होता है।

लार्जकैप फंड की तुलना में अस्थिरता ज़्यादा होती है।

निवेश को उचित ठहराने के लिए दीर्घकालिक प्रदर्शन ज़रूरी है।

केवल एक ही समर्पित मिडकैप फंड रखें।

इसे तभी बनाए रखें जब 5 साल का रिटर्न लगातार बना रहे।

5. निप्पॉन स्मॉल कैप फंड - 10,000 रुपये
6. क्वांट स्मॉल कैप फंड - 5,000 रुपये
दोनों ही आक्रामक स्मॉलकैप फंड हैं।

स्मॉलकैप फंड ज़्यादा जोखिम भरे और अस्थिर होते हैं।

दो स्मॉलकैप फंड रखना उपयुक्त नहीं है।

क्वांट स्मॉल कैप से बाहर निकलें, जो ज़्यादा रणनीतिक और आक्रामक है।

निप्पॉन स्मॉल कैप को तभी बनाए रखें जब आपकी जोखिम उठाने की क्षमता ज़्यादा हो।

7. एडलवाइस एग्रेसिव हाइब्रिड फंड - 5,000 रुपये
रूढ़िवादी आवंटन (65% इक्विटी, 35% डेट)।

बाजार की अस्थिरता को कम करने के लिए उपयुक्त।

परिसंपत्ति संतुलन के लिए अच्छा।

इसे वर्तमान आवंटन के साथ जारी रखा जा सकता है।

8. एसबीआई कॉन्ट्रा फंड - ₹5,000
यह विपरीत दृष्टिकोण अपनाता है।

नियमित चक्रों में यह रणनीति कमज़ोर प्रदर्शन कर सकती है।

हर निवेशक के लिए उपयुक्त नहीं।

पोर्टफोलियो को सरल बनाने के लिए इससे बाहर निकलने पर विचार करें।

संशोधित पोर्टफोलियो का सुझाव
प्रदर्शन, जोखिम स्तर और दोहराव के आधार पर:

रखने की सलाह:

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप - ₹10,000

कोटक मल्टी कैप - ₹10,000

मोतीलाल मिडकैप - ₹10,000 (केवल तभी जब दीर्घकालिक रिटर्न स्थिर रहे)

निप्पॉन स्मॉल कैप - ₹10,000

एडलवाइस एग्रेसिव हाइब्रिड - ₹10,000 5,000

निकास के लिए सुझाव:

निफ्टी इंडेक्स फंड - ₹10,000 (सक्रिय फंड में स्विच करें)

क्वांट स्मॉल कैप - ₹5,000 (निप्पॉन स्मॉल कैप के साथ ओवरलैप)

एसबीआई कॉन्ट्रा - ₹5,000 (जटिल रणनीति, अगर बारीकी से नज़र नहीं रख रहे हैं तो इससे बचें)

आप जारी किए गए ₹20,000 को समेकित और पुनर्निर्देशित कर सकते हैं:

एक लार्ज कैप फंड - निरंतर और कम अस्थिर वृद्धि के लिए

एक केंद्रित फंड - केंद्रित, उच्च-विश्वास वाले निवेशों के लिए

या मौजूदा मजबूत प्रदर्शन करने वाले फंडों में आवंटन बढ़ाएँ

अतिरिक्त सुझाव
डायरेक्ट प्लान बनाम रेगुलर प्लान

यदि आप डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं, तो किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान में स्विच करने पर विचार करें।

डायरेक्ट प्लान कम व्यय अनुपात प्रदान करते हैं, लेकिन कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।

सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान बेहतर निगरानी और आवधिक समीक्षा में मदद करते हैं।

यह पुनर्संतुलन, कराधान, सेवानिवृत्ति संरेखण और व्यवहारिक प्रशिक्षण में मदद करता है।

यदि आप तिमाही समीक्षा करने में असमर्थ हैं, तो स्वयं निवेश करने से बचें। निर्देशित निवेश गलतियों से बचने में मदद करता है।

आपका जोखिम प्रोफ़ाइल और आयु
37 वर्ष की आयु में, आप गणना-आधारित इक्विटी निवेश कर सकते हैं।

लेकिन आक्रामक फंडों का बोलबाला नहीं होना चाहिए।

हाइब्रिड और मल्टी-कैप कुछ स्थिरता प्रदान करते हैं।

पिछले प्रदर्शन या बाजार के रुझानों का पीछा करने से बचें।

आपके पोर्टफोलियो को सेवानिवृत्ति और जीवन के लक्ष्यों का समर्थन करना चाहिए।

कराधान के पहलू को ध्यान में रखें
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

किसी भी स्विच, रिडेम्पशन को कर-अनुकूलित होना चाहिए।

हड़बड़ाहट में रिडीम न करें। पूंजीगत लाभ कर प्रभाव की गणना करने में सहायता लें।

एसेट एलोकेशन व्यू
आइए इन महत्वपूर्ण पोर्टफोलियो दृष्टिकोणों पर भी विचार करें:

आप 80% इक्विटी में रख सकते हैं।

शेष 20% हाइब्रिड या कम जोखिम वाले फंडों में निवेश करें।

लाभ की सुरक्षा के लिए साल में एक बार पुनर्संतुलन करें।

45+ की उम्र तक पहुँचने पर आप हाइब्रिड आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं।

कार्य योजना
3 फंडों से बाहर निकलें।

समेकित करें और ओवरलैप कम करें।

5 से 6 फंडों से ज़्यादा न करें।

सुनिश्चित करें कि प्रत्येक फंड का एक स्पष्ट उद्देश्य हो।

मात्रा से ज़्यादा गुणवत्ता पर ध्यान दें।

SIP को बिना किसी रुकावट के लंबी अवधि तक जारी रखें।

प्रदर्शन की समीक्षा हर महीने नहीं, बल्कि हर साल करें।

अंतिम निष्कर्ष
आप सही रास्ते पर हैं। अभी इसे सरल रखें।

बहुत सारे फंड फोकस कम करते हैं और भ्रम बढ़ाते हैं।

1 फ्लेक्सी कैप, 1 मल्टीकैप, 1 मिडकैप, 1 स्मॉलकैप और 1 हाइब्रिड फंड रखें।

सक्रिय रूप से धन संचय करने के लिए इंडेक्स फंड से बचें।

नियमित समीक्षा और समय पर कार्रवाई के लिए प्रमाणित MFD के माध्यम से निवेश करें।

डायरेक्ट प्लान का उपयोग केवल तभी करें जब आप बाज़ारों पर गहराई से नज़र रखते हों और तिमाही समीक्षा करते हों।

म्यूचुअल फंड निवेश केवल फंड चुनने के बारे में नहीं है। यह दीर्घकालिक अनुशासन, परिसंपत्ति आवंटन, उचित पुनर्संतुलन और भावनात्मक नियंत्रण पर भी निर्भर करता है। एक सरल और निर्देशित दृष्टिकोण हमेशा बेहतर परिणाम देता है।

कम धन। अधिक ध्यान। अधिक स्पष्टता। बेहतर परिणाम।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  | Answer  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 11, 2025

Asked by Anonymous - Aug 11, 2025English
Money
मैं 34 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ, अभी कोई बच्चा नहीं है, लेकिन हम 2026 के अंत तक परिवार शुरू करने की योजना बना रहे हैं। हमारी मासिक घरेलू आय 4.4 लाख है। हमारे पास होम लोन के लिए 1.35 लाख की ईएमआई है - 1.1 लाख प्रति माह, 9 साल बाकी हैं, एक कार लोन और एक पर्सनल लोन - 25 हजार प्रति माह प्रत्येक, 4 साल बाकी हैं। हमारे निवेशों में स्टॉक और म्यूचुअल फंड में 45 लाख और पीएफ में 20 लाख शामिल हैं। मेरे पास 85 साल की उम्र तक कवर के साथ एक टर्म प्लान है, जिसकी लागत 1.3 लाख प्रति वर्ष है। हमारे नियोक्ता मेरे, मेरी पत्नी और मेरे माता-पिता के लिए मेडिकल कवर प्रदान करते हैं; मेरे माता-पिता को सेवानिवृत्ति के बाद पीएसयू पेंशन और मेडिकल कवर भी मिलेगा। हम गुड़गांव में घरेलू खर्चों पर प्रति माह लगभग 1.4 लाख खर्च करते हैं मेरा दीर्घकालिक लक्ष्य सभी ऋणों का भुगतान करना, एक वित्तीय बफर बनाना और फिर अपनी नौकरी छोड़कर अपनी खुद की कंपनी शुरू करना है, जो दो साल की अवधि के खर्चों को पूरा कर सके। इन विवरणों को देखते हुए, मुझे अपने गृह ऋण को जल्दी चुकाने, अपनी व्यावसायिक योजना की तैयारी करने और एक यथार्थवादी सेवानिवृत्ति आयु तय करने के लिए अपने निवेश की योजना कैसे बनानी चाहिए?
Ans: आपने शुरुआती दौर में ही अच्छी आय, निवेश और स्पष्ट लक्ष्य तय कर लिए हैं।
इससे आपको काम करने और एक सुव्यवस्थित योजना बनाने के लिए एक अच्छा आधार मिलता है।

» अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
– आपकी मासिक घरेलू आय 4.4 लाख रुपये है।
– होम लोन की ईएमआई 1.1 लाख रुपये है और 9 साल बाकी हैं।
– कार लोन और पर्सनल लोन की ईएमआई 4 साल के लिए कुल 25,000 रुपये है।
– गुड़गांव में घरेलू खर्च 1.4 लाख रुपये प्रति माह है।
– आप स्टॉक और म्यूचुअल फंड में हर महीने 1.3 लाख रुपये निवेश करते हैं।
– आपके पास स्टॉक और म्यूचुअल फंड में 45 लाख रुपये और पीएफ में 20 लाख रुपये हैं।
– आपातकालीन बचत 2 लाख रुपये है।
– आप 85 वर्ष की आयु तक एक टर्म प्लान लेते हैं, जिसकी वार्षिक लागत 1.3 लाख रुपये है।
– आपके, आपकी पत्नी और माता-पिता के लिए नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया चिकित्सा कवर; माता-पिता को सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनियों (पीएसयू) से पेंशन लाभ मिलता है।

"आपकी वित्तीय स्थिति की वर्तमान मजबूती
" ईएमआई और खर्चों के बाद उच्च बचत अनुपात।
" पर्याप्त इक्विटी और पीएफ कोष पहले से ही बना हुआ है।
" दीर्घकालिक बीमा सुरक्षा उपलब्ध है।
" नियोक्ता और माता-पिता द्वारा प्रदान किया गया चिकित्सा कवर; सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनियों (पीएसयू) से लाभ।
" अनुशासित मासिक निवेश पहले से ही हो रहा है।

" तत्काल ध्यान देने योग्य क्षेत्र
" आपकी जीवनशैली के हिसाब से आपातकालीन बचत 2 लाख रुपये से कम है।
" ऋण लेने में मासिक नकदी का बड़ा प्रवाह होता है।
" ऋण अवधि, विशेष रूप से गृह ऋण, लंबी होती है और ब्याज अधिक होता है।
" निकट भविष्य की जरूरतों पर स्पष्टता के बिना बड़ा इक्विटी आवंटन।

" चरण 1 - अपने आपातकालीन कोष को मजबूत करें
" वर्तमान कोष मुश्किल से आधे महीने के खर्चों और ईएमआई को कवर करता है।
" – कम से कम 6-9 महीने के कुल खर्च और ईएमआई का लक्ष्य रखें।
– इसे एक सुरक्षित, लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में 18-25 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
– यह आपको व्यवसाय के लिए या आपात स्थिति में नौकरी छोड़ने पर सुरक्षा प्रदान करता है।

» चरण 2 – पहले अल्पकालिक ऋणों का भुगतान करें
– पर्सनल लोन और कार लोन 4 साल में खत्म हो जाते हैं, लेकिन इन पर ब्याज ज़्यादा होता है।
– होम लोन लेने से पहले इनका पूर्व-भुगतान करें।
– इन दोनों ऋणों के लिए अधिशेष और बोनस को निर्देशित करें।
– एक बार भुगतान हो जाने पर, आपके पास प्रति माह 50,000 रुपये का नकद प्रवाह होगा।

» चरण 3 – होम लोन जल्दी चुकाने की रणनीति बनाएँ
– छोटे ऋणों का भुगतान करने के बाद, होम लोन को आक्रामक तरीके से चुकाने का लक्ष्य बनाएँ।
– खर्चों और निवेश के बाद का हर अधिशेष यहाँ लगाया जा सकता है।
– साल में एक या दो बड़े पूर्व-भुगतान भी सालों को कम कर सकते हैं।
– समापन के लिए सभी इक्विटी को समाप्त करने से बचें; ऋण और विकास को संतुलित करें।

» चरण 4 – व्यावसायिक योजना के लिए निवेशों को संरेखित करें
– आप नौकरी छोड़कर एक कंपनी शुरू करने की योजना बना रहे हैं।
– 2 साल के व्यक्तिगत खर्चों और व्यावसायिक सीड फंडों को लक्षित करें।
– नौकरी छोड़ने से 12 महीने पहले इसे पूरी तरह से कम जोखिम वाले, तरल विकल्पों में रखें।
– बाजार जोखिम के कारण इस लक्ष्य के लिए इक्विटी पर निर्भर न रहें।

» चरण 5 – इक्विटी आवंटन को सुव्यवस्थित करें
– वर्तमान 10–90 स्टॉक–एमएफ विभाजन अल्पकालिक जरूरतों के लिए जोखिम भरा है।
– 5 वर्षों के भीतर लक्ष्यों के लिए प्रत्यक्ष स्टॉक जोखिम कम करें।
– सीएफपी-संचालित योजना के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विकास और स्थिरता को संतुलित कर सकते हैं।
– इंडेक्स फंडों से बचें क्योंकि वे बाजार में गिरावट के दौरान गिरावट से सुरक्षा नहीं दे सकते।
– सीएफपी निगरानी वाले नियमित फंड व्यक्तिगत समायोजन प्रदान करते हैं।

» चरण 6 – भविष्य की पारिवारिक योजनाओं के लिए सुरक्षित बीमा
– जब आप परिवार शुरू करते हैं, तो चिकित्सा बीमा की ज़रूरतें बढ़ सकती हैं।
– मातृत्व और शिशु देखभाल के लिए नियोक्ता बीमा पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– नौकरी बदलने से पहले एक स्वतंत्र फ़ैमिली फ्लोटर की योजना बनाएँ।
– टर्म प्लान जारी रखें; परिवार बढ़ने पर बीमा राशि की समीक्षा करें।

» चरण 7 – समानांतर सेवानिवृत्ति योजना
– 20 लाख रुपये का पीएफ बैलेंस एक मज़बूत आधार है।
– स्थिर सेवानिवृत्ति कोष के लिए पीएफ योगदान जारी रखें।
– एक बार ऋण चुकाने के बाद, ईएमआई के पैसे को दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निवेशों में लगाएँ।
– एक यथार्थवादी सेवानिवृत्ति आयु व्यावसायिक स्थिरता और कोष वृद्धि पर निर्भर करती है।
– वर्तमान आय और अनुशासन के साथ, 50 के दशक की शुरुआत संभव है।

» चरण 8 – 2026 तक नकदी प्रवाह अनुशासन
– अल्पकालिक ऋण चुकाने तक बड़े विवेकाधीन खर्चों से बचें।
– उच्च आय के बावजूद खर्चों पर नियंत्रण रखें।
– अधिशेष को ऋण में कमी और आपातकालीन निधि में डालें।
– लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए तिमाही आधार पर बजट की समीक्षा करें।

» चरण 9 – कर-कुशल निकासी योजना
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– 12 महीनों के भीतर बेचने पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, आपके स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।
– ऋण पूर्व भुगतान के लिए निकासी की योजना कर-कुशल तरीके से बनाएँ।

» चरण 10 – निवेश की सालाना समीक्षा करें
– बदलते लक्ष्यों और समय-सीमा के साथ पोर्टफोलियो को संरेखित करें।
– इक्विटी, ऋण और तरल संपत्तियों का सही मिश्रण बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।
– 7-10 वर्षों से अधिक के लक्ष्यों के लिए इक्विटी रखें, निकटवर्ती लक्ष्यों के लिए कम करें।

» अंत में
– ऋण के आक्रामक पूर्व-भुगतान से पहले एक मज़बूत आपातकालीन निधि बनाएँ।
– नकदी प्रवाह में तुरंत राहत के लिए पहले व्यक्तिगत और कार ऋण चुकाएँ।
– छोटे ऋणों के भुगतान के बाद बचे हुए अधिशेष से गृह ऋण का पूर्व-भुगतान करें।
– अपने व्यावसायिक बीज निधि को निवेश कोष से अलग करें।
– प्रत्येक लक्ष्य की समयावधि के साथ पोर्टफोलियो जोखिम को संरेखित करें।
– परिवार विस्तार या नौकरी परिवर्तन से पहले स्वतंत्र चिकित्सा कवर प्राप्त करें।
– ऋण चुकौती और कोष वृद्धि में तेज़ी लाने के लिए खर्च में अनुशासन बनाए रखें।
– इस दृष्टिकोण से, आप ऋण मुक्ति, व्यावसायिक तैयारी और आरामदायक शीघ्र सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रख सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  | Answer  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 11, 2025

Asked by Anonymous - Aug 11, 2025English
Money
मैं 34 साल का हूँ और मुझ पर कुल 50 लाख का पर्सनल लोन है, जिसमें 1 लाख का क्रेडिट कार्ड बिल भी शामिल है। मासिक ईएमआई 1 लाख रुपये है और मेरे अन्य खर्च 80,000 रुपये हैं। क्या आप मुझे लोन जल्दी चुकाने के तरीके बता सकते हैं? मेरी मासिक आय 2.1 लाख रुपये है।
Ans: आपने अपनी पूरी संख्या स्पष्ट रूप से साझा करके अपनी ताकत दिखाई है।
यह एक स्पष्ट पुनर्भुगतान योजना बनाने की दिशा में पहला कदम है।

» अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
– आप 34 वर्ष के हैं और आप पर कुल 50 लाख रुपये का कर्ज़ है।
– इसमें से 1 लाख रुपये क्रेडिट कार्ड का बकाया है।
– मासिक ईएमआई 1 लाख रुपये है।
– अन्य निश्चित खर्च 80,000 रुपये हैं।
– मासिक आय 2.1 लाख रुपये है।
– ईएमआई और खर्चों के बाद अधिशेष लगभग 30,000 रुपये है।

» कर्ज़ के दबाव का विश्लेषण
– ईएमआई आय का लगभग 48% है, जो बहुत ज़्यादा है।
– आय में बदलाव होने पर उच्च ईएमआई अनुपात वित्तीय जोखिम बढ़ाता है।
– आपके द्वारा लिए गए सभी उधारों में क्रेडिट कार्ड ऋण पर सबसे अधिक ब्याज लगता है।
– महंगे कर्ज़ को पहले चुकाने से अधिकतम ब्याज की बचत होगी।

» चरण 1 – क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का तुरंत निपटारा करें
– क्रेडिट कार्ड का ब्याज बहुत ज़्यादा होता है, अक्सर सालाना 30-40%।
– न्यूनतम राशि का भुगतान करने से मूलधन जल्दी कम नहीं होगा।
– इसे पूरी तरह से चुकाने के लिए किसी भी उपलब्ध बचत या बोनस का उपयोग करें।
– इससे ब्याज में तुरंत बचत होगी और तनाव कम होगा।

» चरण 2 – सभी ऋणों को ब्याज दर और अवधि के साथ सूचीबद्ध करें
– ऋणों को उच्चतम ब्याज दर से निम्नतम ब्याज दर के अनुसार क्रमबद्ध करें।
– सबसे पहले पूर्व-भुगतान के लिए सबसे अधिक ब्याज वाले ऋण को लक्षित करें।
– दंड से बचने के लिए सभी ऋणों पर नियमित ईएमआई का भुगतान करते रहें।
– अधिशेष और आकस्मिक लाभ को केवल लक्षित ऋण पर ही डालें।

» चरण 3 – पूर्व-भुगतान के लिए अधिशेष बढ़ाएँ
– वर्तमान अधिशेष लगभग 30,000 रुपये मासिक है।
– अगले 24-36 महीनों के लिए गैर-ज़रूरी खर्चों में कमी करें।
– जीवनशैली में सुधार, छुट्टियाँ और बड़ी खरीदारी टाल दें।
– यह अतिरिक्त राशि अधिशेष को 50,000 रुपये या उससे अधिक तक बढ़ा सकती है।

» चरण 4 – ऋण पुनर्गठन पर विचार करें
– देखें कि क्या कई व्यक्तिगत ऋणों को एक कम दर वाले ऋण में समेकित किया जा सकता है।
– लंबी अवधि वाला एक ही ऋण ईएमआई के दबाव को कम कर सकता है।
– कम ईएमआई लक्षित पूर्व-भुगतान के लिए अधिक अधिशेष मुक्त करती है।
– केवल तभी पुनर्गठन करें जब ब्याज दर कम हो और लागत न्यूनतम हो।

» चरण 5 – अप्रत्याशित आय का प्रभावी ढंग से उपयोग करें
– कोई भी वार्षिक बोनस, प्रोत्साहन या अतिरिक्त आय पूरी तरह से पूर्व-भुगतान में खर्च होनी चाहिए।
– ऋण चुकाने तक जीवनशैली संबंधी खर्चों पर अप्रत्याशित आय खर्च करने से बचें।
– एक या दो बड़े पूर्व-भुगतान भी ऋण अवधि के वर्षों को कम कर सकते हैं।

» चरण 6 – नए उधार लेने से बचें
– जब तक कर्ज़ नियंत्रण में न आ जाए, तब तक गैर-ज़रूरी खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें।
– आपात स्थिति के लिए केवल एक ही सक्रिय कार्ड रखें।
– "अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें" या ईएमआई पर कोई भी खरीदारी बंद कर दें।

» चरण 7 – एक छोटा आपातकालीन कोष बनाएँ
– कम से कम 2 महीने के खर्चों को तरल रूप में रखें।
– इससे अप्रत्याशित खर्चों के लिए नए कर्ज़ लेने से बचा जा सकता है।
– क्रेडिट कार्ड क्लीयरेंस के बाद बड़े प्रीपेमेंट करने से पहले इसे बनाएँ।

» चरण 8 – मासिक प्रगति पर नज़र रखें
– सभी शेष राशि और ब्याज बचत के साथ एक ऋण ट्रैकर बनाए रखें।
– संख्याओं में कमी देखकर आप प्रेरित रहेंगे।
– अगले सबसे महंगे ऋण पर ध्यान केंद्रित करने के लिए प्रत्येक प्रीपेमेंट के बाद समीक्षा करें।

» चरण 9 – कर्ज़ के बाद के जीवन की योजना बनाएँ
– कर्ज़ चुकाने के बाद, पूरी ईएमआई राशि को निवेश में लगाएँ।
– इससे धन-सृजन की प्रबल गति बनती है।
– टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर से आय की सुरक्षा करें।

» फोकस का मनोवैज्ञानिक लाभ
– सबसे महंगे लोन को पहले चुकाने से तुरंत राहत मिलती है।
– कम ईएमआई शेयर मानसिक आराम में सुधार करता है।
– अभी का अनुशासन आपको वित्तीय दबाव से जल्दी मुक्त कर देगा।

» अंत में
– बचत या अप्रत्याशित लाभ से क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि तुरंत चुकाएँ।
– सबसे ज़्यादा ब्याज वाले लोन की सूची बनाएँ और उस पर काम करें।
– खर्चों को नियंत्रित करके और नई प्रतिबद्धताओं से बचकर अधिशेष बढ़ाएँ।
– ऋण समेकन का उपयोग केवल तभी करें जब इससे ब्याज में उल्लेखनीय कमी आए।
– नए उधार लेने से बचने के लिए एक बुनियादी आपातकालीन निधि रखें।
– एक बार कर्ज मुक्त होने के बाद, ईएमआई के पैसे को दीर्घकालिक निवेशों में लगाएँ।
– यह अनुशासित योजना आपको लोन जल्दी चुकाने और वित्तीय स्थिरता हासिल करने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Nayagam P

Nayagam P P  | Answer  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Aug 11, 2025

Asked by Anonymous - Aug 11, 2025English
Career
शुभ संध्या सर, मैं यूनिवर्सल एआई यूनिवर्सिटी में दाखिला लेने की योजना बना रहा हूं, मुंबई सीएसई के लिए सबसे अच्छी है, मुझे बोर्ड परीक्षा में 98% और मुख्य परीक्षा में 85% अंक मिले हैं।
Ans: यूनिवर्सल एआई यूनिवर्सिटी मुंबई, भारत की पहली समर्पित एआई यूनिवर्सिटी के रूप में स्थापित, आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस और मशीन लर्निंग पर केंद्रित कंप्यूटर साइंस में एक विशेष बी.टेक प्रदान करती है। एआईसीटीई और एनबीए द्वारा मान्यता प्राप्त, इसमें महत्वपूर्ण अनुभवात्मक शिक्षा (65%) और उद्योग भागीदार एलटीआईमाइंडट्री के इनपुट के साथ डिज़ाइन किया गया पाठ्यक्रम है, जिसमें इंटर्नशिप, शोध परियोजनाएं और नेतृत्व विकास शामिल हैं। विश्वविद्यालय में आधुनिक, अच्छी तरह से सुसज्जित परिसर है जिसमें मजबूत बुनियादी ढांचा है, जिसमें एआई लैब, उन्नत सुविधाएं और एक शांतिपूर्ण, सहायक शिक्षण वातावरण शामिल है। प्लेसमेंट रिकॉर्ड प्रभावशाली हैं, 2022 में 98% भर्ती दर, ₹10 LPA से अधिक का औसत पैकेज और अमेज़न, केपीएमजी, डेलोइट और ईवाई जैसे शीर्ष भर्तीकर्ता हैं। आपके उत्कृष्ट 98% बोर्ड अंकों और 85% जेईई मेन स्कोर को देखते हुए, आप प्रवेश के लिए प्रतिस्पर्धी हैं और यदि लागत आपके बजट के अनुरूप है, तो इस तकनीक-केंद्रित वातावरण में सफल होने की संभावना है।

सुझाव: यूनिवर्सल एआई यूनिवर्सिटी, एआई पर केंद्रित सीएसई के लिए एक बेहतरीन विकल्प है, जो आपके करियर के विकास में सहायता के लिए अत्याधुनिक शिक्षा, मजबूत प्लेसमेंट और उद्योग साझेदारी का संयोजन प्रदान करता है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  | Answer  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Aug 11, 2025

Career
शुभ संध्या सर। कौन सा सर्वश्रेष्ठ है पुडुचेरी टेक्नोलॉजिकल यूनिवर्सिटी ECE या राजलक्ष्मी इंजीनियरिंग कॉलेज चेन्नई CSE?
Ans: नेसल, पुदुचेरी टेक्नोलॉजिकल यूनिवर्सिटी (PTU) सुयोग्य संकाय, सुदृढ़ बुनियादी ढाँचे और एक सक्रिय प्लेसमेंट सेल के साथ एक सशक्त इलेक्ट्रॉनिक्स और संचार इंजीनियरिंग (ECE) कार्यक्रम प्रदान करता है। विश्वविद्यालय ने 2024 के लिए ₹6 लाख प्रति वर्ष के औसत वेतन के साथ 88.75% की प्रभावशाली प्लेसमेंट दर दर्ज की है। प्रमुख भर्तीकर्ताओं में TCS, इंफोसिस, कॉग्निजेंट और ज़ोहो शामिल हैं, जिन्हें कार्यशालाओं और संचार कौशल प्रशिक्षण जैसी व्यापक करियर विकास पहलों का समर्थन प्राप्त है। राजलक्ष्मी इंजीनियरिंग कॉलेज (REC), चेन्नई एक प्रतिष्ठित कंप्यूटर विज्ञान और इंजीनियरिंग (CSE) कार्यक्रम प्रदान करता है जिसमें एक समर्पित प्लेसमेंट सेल और उद्योग जगत से निरंतर जुड़ाव शामिल हैं। REC की हालिया प्लेसमेंट दर लगभग 87% है, जिसका औसत वेतन लगभग ₹5.4 लाख प्रति वर्ष है, जो कॉग्निजेंट, इंफोसिस, IBM और एक्सेंचर जैसी भर्तीकर्ताओं को आकर्षित करता है। दोनों संस्थान अकादमिक कठोरता, संकाय विशेषज्ञता, उद्योग अनुभव और छात्र सहायता पर ध्यान केंद्रित करते हैं, लेकिन पीटीयू का ईसीई उच्च प्लेसमेंट प्रतिशत और पैकेज मीडियन का दावा करता है, जबकि आरईसी कई भर्तीकर्ताओं की भागीदारी के साथ एक मजबूत सीएसई विशेषज्ञता प्रदान करता है।

सुझाव: यदि आपकी प्राथमिकता तत्काल नौकरी की संभावनाओं पर है, तो ईसीई में बेहतर प्लेसमेंट परिणामों और उच्च औसत वेतन के लिए पुडुचेरी टेक्नोलॉजिकल यूनिवर्सिटी को चुनें। सॉफ्टवेयर और कंप्यूटिंग में करियर लक्ष्यों के अनुरूप, उद्योग के साथ मज़बूत संबंधों और व्यापक कौशल विकास के साथ सीएसई विशेषज्ञता के लिए राजलक्ष्मी इंजीनियरिंग कॉलेज चुनें। अंतिम विकल्प आपकी पसंदीदा शाखा और दीर्घकालिक पेशेवर फोकस को दर्शाना चाहिए। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

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Career Counsellor - Answered on Aug 11, 2025

Career
सर, सूरत बेहतर है या वडोदरा बेहतर है?
Ans: सार्थक, भारतीय सूचना प्रौद्योगिकी संस्थान वडोदरा - इंटरनेशनल कैंपस दीव (IIITV-ICD) और IIIT सूरत, दोनों ही कठोर शैक्षणिक स्तर, योग्य संकाय, आधुनिक बुनियादी ढाँचे, उद्योग सहयोग और जीवंत परिसर जीवन को प्राथमिकता देते हैं। IIITV-ICD ने अपने शुरुआती बैचों में लगभग 60% प्लेसमेंट सफलता की रिपोर्ट दी है, जिसमें औसत ऑफर लगभग ₹10 LPA हैं, जिसे Amazon और Adobe जैसे भर्तीकर्ताओं का समर्थन प्राप्त है, और यह क्लाउड कंप्यूटिंग और स्वचालन विशेषज्ञता पर ज़ोर देता है। IIIT सूरत, अभी भी अपनी प्रतिष्ठा स्थापित कर रहा है, छोटे समूहों और उभरती हुई शोध पहलों की पेशकश करता है, लेकिन वर्तमान में इसके पास मजबूत प्लेसमेंट डेटा का अभाव है। IIITV-ICD के स्थापित उद्योग संबंध, व्यापक प्रयोगशालाएँ और बढ़ता पूर्व छात्र नेटवर्क अधिक सुसंगत करियर परिणाम और व्यावहारिक शिक्षण अवसर प्रदान करते हैं, जिससे यह तत्काल उद्योग की तैयारी के लिए एक बेहतर विकल्प बन जाता है।

सिफारिश: IIIT वडोदरा ICD को इसके सिद्ध प्लेसमेंट रिकॉर्ड, विविध भर्तीकर्ताओं की सहभागिता और परिपक्व बुनियादी ढाँचे के लिए चुनें, जो नवजात IIIT सूरत की तुलना में बेहतर रोजगार और शिक्षण अनुभव सुनिश्चित करते हैं। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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