स्थिर नौकरी वाला 28 वर्षीय युवक सलाह मांग रहा है: मैं अपना गृह ऋण तेजी से कैसे चुका सकता हूं?

Ans: जो कोई नया घर खरीदना चाहता है, उसके लिए बाजार में कई विकल्प उपलब्ध हैं। हालाँकि, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कहाँ से होम लोन लेते हैं, पुनर्भुगतान की अवधि लगभग 15-25 वर्ष होने की संभावना है।</p> <p>अपना होम लोन जल्दी चुकाना एक बहुत ही स्मार्ट कदम है क्योंकि आप ब्याज के बहिर्वाह पर बड़ी मात्रा में बचत कर सकते हैं। हर महीने अपनी ईएमआई के अलावा छोटे नियमित पूर्व भुगतान करके, आप ब्याज भुगतान में लाखों पैसे बचा सकते हैं और अपने गृह ऋण को महीनों पहले चुका सकते हैं।</p> <p>बिना किसी अतिरिक्त शुल्क के पूर्व भुगतान करने की सुविधा ऋणदाता के चयन में एक महत्वपूर्ण मानदंड होनी चाहिए।</p>

Ans: जो कोई नया घर खरीदना चाहता है, उसके लिए बाजार में कई विकल्प उपलब्ध हैं। हालाँकि, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कहाँ से होम लोन लेते हैं, पुनर्भुगतान की अवधि लगभग 15-25 वर्ष होने की संभावना है।</p> <p>अपना होम लोन जल्दी चुकाना एक बहुत ही स्मार्ट कदम है क्योंकि आप ब्याज के बहिर्वाह पर बड़ी मात्रा में बचत कर सकते हैं। हर महीने अपनी ईएमआई के अलावा छोटे नियमित पूर्व भुगतान करके, आप ब्याज भुगतान में लाखों पैसे बचा सकते हैं और अपने गृह ऋण को महीनों पहले चुका सकते हैं।</p> <p>बिना किसी अतिरिक्त शुल्क के पूर्व भुगतान करने की सुविधा ऋणदाता के चयन में एक महत्वपूर्ण मानदंड होनी चाहिए।</p>

Ans: यह देखकर अच्छा लगा कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। आइए एक विस्तृत योजना पर नज़र डालें जिससे आप अपना होम लोन जल्द से जल्द चुका सकें और 2 करोड़ रुपये जमा कर सकें।

अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को समझना
आप दोनों की संयुक्त मासिक आय 1 लाख रुपये है। यह एक ठोस आय स्रोत है। किराए सहित आपके खर्च 25,000 रुपये हैं। इससे आपके पास हर महीने अन्य वित्तीय प्रतिबद्धताओं और बचत के लिए 75,000 रुपये बचते हैं।

होम लोन रणनीति
होम लोन चुकाने को प्राथमिकता देना
40 लाख रुपये का आपका होम लोन एक महत्वपूर्ण प्रतिबद्धता है। इसे जल्दी चुकाने से आप ब्याज भुगतान में बहुत बचत कर सकते हैं। यहाँ बताया गया है कि आप इससे कैसे निपट सकते हैं:

अतिरिक्त आय का उपयोग करें: मासिक खर्चों के बाद आपके पास 75,000 रुपये बचते हैं। अपने होम लोन के प्रीपेमेंट के लिए इस अधिशेष का एक हिस्सा आवंटित करने पर विचार करें।

ईएमआई भुगतान बढ़ाएँ: यदि संभव हो तो अपने ईएमआई भुगतान बढ़ाएँ। थोड़ी सी बढ़ोतरी भी लोन अवधि और ब्याज के बोझ को काफी हद तक कम कर सकती है।

एकमुश्त भुगतान: जब भी आपको बोनस, प्रोत्साहन या अन्य अप्रत्याशित लाभ प्राप्त हों, तो उनका उपयोग मूलधन की ओर एकमुश्त भुगतान करने के लिए करें। इससे मूलधन को तेज़ी से कम करने में मदद मिलेगी।

कर लाभ: होम लोन के मूलधन और ब्याज भुगतान पर कर लाभ का लाभ उठाना न भूलें। इससे आपकी कर योग्य आय कम करने में मदद मिल सकती है, जिससे लोन चुकाने के लिए ज़्यादा पैसे मिलेंगे।

धन संचय के लिए निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड में मासिक SIP
आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में हर महीने 12,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है। आइए इसे अनुकूलित करें:

विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आपके SIP विभिन्न श्रेणियों जैसे लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में फैले हुए हैं। विविधीकरण जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद करता है।

SIP राशि बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय अनुमति देती है, धीरे-धीरे अपनी SIP राशि बढ़ाएँ। यह चक्रवृद्धि की शक्ति के माध्यम से तेज़ी से धन संचय करने में मदद करेगा।

इंडेक्स फंड से बचें: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं क्योंकि फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर रणनीतिक निर्णय लेते हैं। ये फंड बाजार में होने वाले बदलावों के हिसाब से खुद को ढाल लेते हैं और उच्च रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

रेगुलर फंड के लाभ
रेगुलर फंड पेशेवर प्रबंधन के साथ आते हैं। फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए रणनीतिक निर्णय लेते हैं। जबकि डायरेक्ट फंड खर्चों को बचाते हैं, रेगुलर फंड संभावित रूप से विशेषज्ञ प्रबंधन के कारण बेहतर प्रदर्शन दे सकते हैं।

चक्रवृद्धि प्रभाव
धन संचय में चक्रवृद्धि की शक्ति आपका सबसे अच्छा दोस्त है। समय के साथ रिटर्न को फिर से निवेश करने से आपकी संपत्ति तेजी से बढ़ती है। सुनिश्चित करें कि आपके म्यूचुअल फंड निवेश अधिकतम वृद्धि के लिए लाभांश और पूंजीगत लाभ को फिर से निवेश करने के लिए तैयार हैं।

आपातकालीन निधि और बीमा
आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। यह आपके कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए। अपने मौजूदा खर्चों को देखते हुए, 1.5-3 लाख रुपये अलग रखने का लक्ष्य रखें। इस फंड को आसान पहुंच के लिए बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसी लिक्विड एसेट में रखें।

बीमा कवरेज
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आप दोनों के पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा संबंधी आपात स्थितियाँ बचत को जल्दी खत्म कर सकती हैं, इसलिए एक व्यापक स्वास्थ्य योजना आवश्यक है।

जीवन बीमा: पर्याप्त जीवन बीमा अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। टर्म इंश्योरेंस एक अच्छा विकल्प है क्योंकि यह कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान करता है।

अपनी योजना की समीक्षा और समायोजन
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। प्रत्येक निवेश के प्रदर्शन का कम से कम सालाना मूल्यांकन करें। बदलती बाजार स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

पेशेवर सलाह लें
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मूल्यवान अंतर्दृष्टि और मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है। वे आपको समय-समय पर समीक्षा और समायोजन करने में मदद कर सकते हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए ट्रैक पर बने रहें।

कर दक्षता
कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपके रिटर्न को अधिकतम करने में मदद करता है। इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS), PPF और NSC जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें। अपनी कर देयता को अनुकूलित करने के लिए अपने वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

जोखिम प्रबंधन और विविधीकरण
विविधीकरण
विविधीकरण विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाकर जोखिम को कम करता है। सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो बाजार की अस्थिरता से बचने के लिए अच्छी तरह से विविधतापूर्ण बना रहे।

जोखिम सहनशीलता
अपने निवेश को अपनी जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करें। यदि आप जोखिम से बचना चाहते हैं तो आक्रामक विकास पर सुरक्षा और स्थिरता को प्राथमिकता दें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी आय अच्छी है और आप निवेश के साथ पहले से ही अच्छे रास्ते पर हैं। अधिशेष आय का उपयोग करके, EMI बढ़ाकर और एकमुश्त भुगतान करके होम लोन के पुनर्भुगतान को प्राथमिकता दें। धन संचय के लिए विविध म्यूचुअल फंड में अपने SIP को जारी रखें और बढ़ाएँ। एक आपातकालीन निधि बनाएँ और पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन के साथ अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in