मेरे पास एसबीआई से होम लोन है जो 2019 में शुरू हुआ। ऋण राशि 60 लाख है और अवधि 25 महीने के लिए है। मैं अपनी ईएमआई नियमित रखता हूं और मेरे बैंक खाते में लगभग 50 लाख रुपये जमा हैं। क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं कि क्या मेरी ऋण राशि का कुछ हिस्सा मेरी तरलता से चुकाना फायदेमंद है या क्या आप कोई बेहतर विकल्प सुझाते हैं?</p>

Ans: हालांकि अपने गृह ऋण पर ब्याज बचाने के लिए अधिकतम ऋण राशि का शीघ्र भुगतान करना हमेशा एक अच्छा विचार है, लेकिन कुछ चीजें हैं जिन्हें आपको निश्चित रूप से ध्यान में रखना चाहिए।</p> <p>आपके पास नियमित दिन के खर्चों या आपात्कालीन स्थितियों के लिए हमेशा कुछ तरल राशि उपलब्ध होनी चाहिए। एक बार जब आप यह राशि काट लेते हैं, तो उपलब्ध धन का उपयोग आपके गृह ऋण को पूर्व भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। इससे आपको ब्याज भुगतान पर पैसे बचाने में मदद मिलेगी।</p> <p>आप चुन सकते हैं कि एक बार में बड़ा प्रीपेमेंट करना है या छोटे प्रीपेमेंट करना है। कर के नजरिए से, आप मासिक ईएमआई भुगतान पर छूट का दावा कर सकते हैं जो आप अपने गृह ऋण का भुगतान करने के बाद नहीं कर पाएंगे। इसलिए इसके बजाय छोटे पूर्व भुगतान करना बेहतर हो सकता है।</p>

Ans: हालांकि अपने गृह ऋण पर ब्याज बचाने के लिए अधिकतम ऋण राशि का शीघ्र भुगतान करना हमेशा एक अच्छा विचार है, लेकिन कुछ चीजें हैं जिन्हें आपको निश्चित रूप से ध्यान में रखना चाहिए।</p> <p>आपके पास नियमित दिन के खर्चों या आपात्कालीन स्थितियों के लिए हमेशा कुछ तरल राशि उपलब्ध होनी चाहिए। एक बार जब आप यह राशि काट लेते हैं, तो उपलब्ध धन का उपयोग आपके गृह ऋण को पूर्व भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। इससे आपको ब्याज भुगतान पर पैसे बचाने में मदद मिलेगी।</p> <p>आप चुन सकते हैं कि एक बार में बड़ा प्रीपेमेंट करना है या छोटे प्रीपेमेंट करना है। कर के नजरिए से, आप मासिक ईएमआई भुगतान पर छूट का दावा कर सकते हैं जो आप अपने गृह ऋण का भुगतान करने के बाद नहीं कर पाएंगे। इसलिए इसके बजाय छोटे पूर्व भुगतान करना बेहतर हो सकता है।</p>

Ans: अपने ऋणों को यथाशीघ्र पूर्व-चुका देना तथा अधिशेष आय को अधिक निवेशों में उपयोग करना सदैव ही विवेकपूर्ण होता है, जिससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति तथा अन्य वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में सहायता मिल सकती है।

Ans: आपकी आय स्थिर है और आपके पास पर्याप्त नकदी भंडार है। आपकी किराये की आय आपकी EMI को कवर करती है। प्रीपेमेंट या निवेश करने का निर्णय ब्याज दरों, कर लाभों और दीर्घकालिक रिटर्न पर विचार करके लिया जाना चाहिए।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
गृह ऋण बकाया: 40 लाख रुपये
EMI राशि: 40,000 रुपये प्रति माह
किराये की आय: 40,000 रुपये प्रति माह
वेतन: 1.30 लाख रुपये प्रति माह
नकदी हाथ में: 60 लाख रुपये
ऋण चुकाने के लिए आपके पास पर्याप्त नकदी भंडार है। हालाँकि, यह निर्णय अवसर लागत पर निर्भर करता है।

आपको गृह ऋण कब चुकाना चाहिए?
यदि ऋण ब्याज दर अधिक है, तो पुनर्भुगतान लाभदायक है।
यदि ऋण अवधि लंबी है, तो जल्दी बंद करने से ब्याज व्यय कम हो जाता है।
यदि आप ऋण के कारण मानसिक रूप से तनाव महसूस करते हैं, तो इसे चुकाने से मन को शांति मिलती है।
ऋण चुकाने से EMI दायित्व समाप्त हो जाते हैं और नकदी प्रवाह में सुधार होता है।

आपको कब निवेश करना चाहिए?
यदि आपके गृह ऋण की ब्याज दर कम है, तो निवेश करने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।
उच्च-विकास विकल्पों में निवेश करने से समय के साथ धन अर्जित किया जा सकता है।
पीपीएफ और एनएससी सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न प्रदान करते हैं, जबकि म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं।
तरलता बरकरार रखने से वित्तीय निर्णयों में लचीलापन सुनिश्चित होता है।

अधिकतम लाभ के लिए संतुलित दृष्टिकोण
आंशिक पूर्व भुगतान: ईएमआई बोझ को कम करने के लिए ऋण का एक हिस्सा चुकाएं।
शेष निवेश करें: स्थिर रिटर्न के लिए ऋण और इक्विटी में धन आवंटित करें।
आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों के लिए आरक्षित रखें।
पुनर्भुगतान और निवेश का मिश्रण वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
होम लोन चुकाने से मन को शांति मिलती है, लेकिन निवेश से बेहतर रिटर्न मिल सकता है। आंशिक पुनर्भुगतान और निवेश का संतुलित दृष्टिकोण वित्तीय विकास सुनिश्चित करता है। सही विकल्प चुनना ब्याज दरों, जोखिम उठाने की क्षमता और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर निर्भर करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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