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1.9 लाख की कमाई: ऋण बनाम बचत के लिए मेरा सबसे अच्छा कदम क्या है?

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 03, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 27, 2025English

सर, मेरे पास 33 लाख का होम लोन है। 187 महीनों के लिए। 7.9 प्रतिशत ब्याज पर ईएमआई 35000 है। मेरे पास 4 लाख का इमर्जेंसी फंड है। 2 लाख सोने के सिक्के और चांदी के सिक्कों में। 1 लाख स्टॉक और म्यूचुअल फंड में। 1.5 लाख पीपीएफ। मेरी आय 1.90 लाख प्रति माह है। 2.40 लाख का पर्सनल लोन 5000 ईएमआई पर 13.25 प्रतिशत पर। मुझे लगता है कि अगर मेरे पास 10 लाख का इमर्जेंसी फंड होता तो मैं अपना पूरा वेतन लोन में लगा सकता था। लेकिन फिर मुझे लगता है कि मुझे इसे बांटकर चुकाना चाहिए और बचत भी करनी चाहिए। मैं बचत और लोन चुकाने के बीच उलझन में हूँ। अगर मैं बचत करता हूँ तो मुझे ब्याज देना पड़ता है और अगर मैं लोन चुकाता हूँ तो मेरे पास भविष्य के लिए बचत नहीं होगी। मुझे क्या करना चाहिए?

Ans: आप अपना सर्वश्रेष्ठ कर रहे हैं। यह अच्छी बात है।

आप आय, ऋण और बचत को एक साथ संभाल रहे हैं। इसके लिए धैर्य और समझदारी भरे कदम उठाने की जरूरत है।

चलिए बिंदुवार चलते हैं। मैं सभी पहलुओं को ध्यान में रखते हुए एक स्पष्ट योजना दूंगा।

वर्तमान स्थिति सारांश
आप हर महीने 1.90 लाख रुपये कमाते हैं। इससे आपको ताकत मिलती है।

आपके पास 33 लाख रुपये का होम लोन है। EMI 35,000 रुपये है। ब्याज 7.9% है।

लोन अवधि 187 महीने है। यानी करीब 15.5 साल।

आपके पास पर्सनल लोन भी है। राशि 2.40 लाख रुपये है। EMI 5,000 रुपये है।

ब्याज दर 13.25% है। यह बहुत ज्यादा है।

आपके पास इमरजेंसी फंड के तौर पर 4 लाख रुपये हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।

आपके पास 2 लाख रुपये के सोने और चांदी के सिक्के हैं।

ये लिक्विड नहीं हैं, लेकिन फिर भी बैकअप के तौर पर गिने जाते हैं।

आपके पास स्टॉक और म्यूचुअल फंड में 1 लाख रुपये हैं। साथ ही पीपीएफ में 1.5 लाख रुपये हैं।

आप दोराहे पर खड़े हैं
आप सोच रहे हैं कि लोन जल्दी चुकाएं या ज़्यादा बचत करें।

जब आमदनी अच्छी हो लेकिन लोन भी हो तो यह उलझन होना स्वाभाविक है।

आप मन की शांति चाहते हैं। साथ ही, आप भविष्य के लिए तैयार रहना चाहते हैं।

आइए दोनों रास्तों का आकलन करें और सही मिश्रण पर पहुँचें।

लोन चुकाने पर पूरा ध्यान क्यों नुकसान पहुंचा सकता है

सिर्फ़ लोन चुकाना और बचत बंद करना शुरू में अच्छा लग सकता है।

लेकिन इससे लंबी अवधि का जोखिम पैदा होता है।

अगर कोई बड़ा खर्च आता है, तो आपके पास कोई बैकअप नहीं होगा।

आप फिर से पर्सनल लोन ले सकते हैं। वह चक्र फिर से शुरू हो जाता है।

ऐसा लगेगा कि आप दौड़ रहे हैं, लेकिन कहीं पहुँच नहीं पा रहे हैं।

होम लोन एक लंबी अवधि का लोन है। ईएमआई मैनेज की जा सकती है।

ब्याज दर 8% से कम है। इसलिए बहुत ज़्यादा नहीं है।

इस लोन पर आपको टैक्स बेनिफिट भी मिलता है।

जल्दी चुकाने से हमेशा ज़्यादा बचत नहीं होती।

इसके बजाय, धीरे-धीरे और स्थिर तरीके से चुकाना बेहतर है।

व्यक्तिगत ऋण अलग है। इसकी दर बहुत ज़्यादा है।

कोई कर लाभ भी नहीं। इसे जल्दी बंद कर देना चाहिए।

वह ऋण आपकी बचत को खा जाता है। इस पर ज़्यादा ध्यान दें।

सिर्फ़ बचत करना और ऋण न चुकाना भी जोखिम भरा क्यों है

अगर आप ऋण चुकाने में देरी करते हैं, तो ब्याज आपकी लागत बढ़ाता रहता है।

व्यक्तिगत ऋण ब्याज एक तरह की बर्बादी है। यह किसी भी निवेश से मिलने वाले रिटर्न को खा जाता है।

आपको इसे जल्दी बंद कर देना चाहिए।

अगर आप बचत करते हैं लेकिन ऋण को रहने देते हैं, तो मानसिक तनाव बना रहता है।

आप हमेशा बोझ महसूस करेंगे।

इसलिए बचत करना अच्छा है, लेकिन दीर्घकालिक शांति की कीमत पर नहीं।

दोनों करने का संतुलित तरीका क्या है?

आपको विभाजित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। आधा ऋण के लिए। आधा बचत के लिए।

अब हम इसे ठीक से संरचित करेंगे।

सबसे पहले अपनी मासिक आय को विभाजित करें।

आय आवंटन योजना (प्रति माह 1.90 लाख रुपये)
35,000 रुपये - गृह ऋण ईएमआई

निश्चित प्रतिबद्धता। इसे नियमित रूप से जारी रखें।

5,000 रुपये - व्यक्तिगत ऋण ईएमआई

अभी इसे जारी रखना चाहिए। लेकिन हम इसे जल्दी ही पूरा कर लेंगे।

20,000 रुपये - आपातकालीन और अल्पकालिक निधि निर्माण

आपके पास पहले से ही आपातकालीन स्थिति के लिए 4 लाख रुपये हैं।

इसे अगले 2-3 वर्षों में बढ़ाकर 10 लाख रुपये करने का प्रयास करें।

इसके लिए हर महीने 20,000 रुपये रखें।

सुरक्षित और तरल विकल्पों का उपयोग करें, न कि स्टॉक या जोखिम भरे फंड का।

30,000 रुपये - व्यक्तिगत ऋण को तेजी से चुकाने के लिए

यदि आप 30,000 रुपये अतिरिक्त रख सकते हैं, तो व्यक्तिगत ऋण कुछ महीनों में समाप्त हो जाएगा।

एक बार यह ऋण बंद हो जाने पर, आपको 5,000 रुपये की ईएमआई भी मिल जाएगी।

इससे आपको राहत मिलेगी।

30,000 रुपये - लंबी अवधि की बचत के लिए

इसे म्यूचुअल फंड और पीपीएफ में लगाया जा सकता है।

आपके पास पहले से ही पीपीएफ में 1.5 लाख रुपये हैं। इसे सालाना जारी रखें।

साथ ही म्यूचुअल फंड एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाएं। अब ज्यादा जोखिम की जरूरत नहीं है।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से विविध फंड चुनें।

सीधे म्यूचुअल फंड से बचें। मदद के बिना यह रास्ता जोखिम भरा है।

10,000 रुपये - सोना और परिवार की जरूरतें

फिर से सोने के सिक्के न खरीदें। इसका इस्तेमाल केवल तभी करें जब परिवार के लिए इसकी जरूरत हो।

शेष 60,000 रुपये - लचीला बफर

यह हिस्सा लचीलेपन के लिए है।

आप जरूरत के हिसाब से लोन रिपेमेंट या बचत बढ़ा सकते हैं।

आप यहां से अचानक होने वाले किसी भी खर्च को भी संभाल सकते हैं।

लोन की रणनीति विस्तार से
6 से 9 महीने में पर्सनल लोन चुकाएँ

आप हर महीने 30,000-35,000 रुपये अतिरिक्त रख सकते हैं।

इससे आपको 2.4 लाख रुपये का लोन जल्दी चुकाने में मदद मिलेगी।

एक बार चुकाने के बाद, आप ब्याज बचाते हैं और हल्का महसूस करते हैं।

अभी होम लोन लेना जारी रखें

होम लोन का आक्रामक तरीके से प्रीपेमेंट न करें।

ब्याज मध्यम है। टैक्स लाभ उपयोगी है।

अभी इसे पूरी तरह से प्रीपेमेंट करने से आपके पास कोई बचत नहीं रह सकती है।

इसके बजाय, हर 2-3 साल में समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर आंशिक रूप से प्रीपेमेंट करें।

इमरजेंसी फंड लक्ष्य
आपका 10 लाख रुपये का लक्ष्य अच्छा है।

आपके पास पहले से ही 4 लाख रुपये हैं। 10 लाख रुपये तक पहुँचने के लिए हर महीने 20,000 रुपये जोड़ें।

इस फंड को लिक्विड एसेट में रखें। सोने या इक्विटी में नहीं।

इमरजेंसी का मतलब है तुरंत पहुँच। लॉक या उतार-चढ़ाव वाला मूल्य नहीं।

यह फंड आपको आत्मविश्वास देता है। यह आपकी वित्तीय सीटबेल्ट की तरह है।

जब यह तैयार हो जाए, तभी आपको किसी बड़े प्रीपेमेंट के बारे में सोचना चाहिए।

निवेश रणनीति
पीपीएफ एक अच्छा दीर्घकालिक साधन है। सुरक्षित और कर-मुक्त।

आपके पास पहले से ही 1.5 लाख रुपये हैं। सालाना जमा जारी रखें।

म्यूचुअल फंड 10-15 साल में संपत्ति बनाएंगे।

खुद फंड न चुनें। डायरेक्ट मोड से बचें।

बहुत सारे विकल्प हैं। आप गलत चुन सकते हैं।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। नियमित म्यूचुअल फंड चुनें।

इस तरह, कोई आपके लिए निगरानी करेगा। साथ ही, अगर आपके लक्ष्य बदलते हैं, तो एडजस्ट करने में भी मदद करता है।

इंडेक्स फंड से बचें। वे बिना किसी निर्णय के बाजार की नकल करते हैं।

वे खराब कंपनियों को भी शामिल करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनिश्चित बाजारों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

एक अच्छा प्रबंधक जानता है कि कमजोर शेयरों से कब बाहर निकलना है।

छोटे SIP शुरू करें। 15,000 से 30,000 रुपये मासिक पर्याप्त है।

पर्सनल लोन बंद होने और इमरजेंसी फंड तैयार होने के बाद ही पैसे बढ़ाएँ।

सोने के सिक्के और चांदी के सिक्के
ये लंबी अवधि की वृद्धि के लिए आदर्श नहीं हैं।

ये ब्याज या लाभांश नहीं देते हैं।

ये लिक्विड भी नहीं हैं।

अगर आप इनका इस्तेमाल करने की योजना नहीं बना रहे हैं, तो इन्हें बेचकर बेहतर विकल्पों पर विचार करें।

इस रूप में और सोना न जोड़ें।

सोने का इस्तेमाल सिर्फ़ पारिवारिक कार्यों के लिए करें, बचत के तौर पर नहीं।

आपको किन चीज़ों से बचना चाहिए
पूरा लोन चुकाने के लिए बचत बंद न करें।

भविष्य हमेशा अनिश्चित होता है। आपको तैयार रहना चाहिए।

बिना मदद के सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

आप खर्च अनुपात में जितना बचाते हैं, उससे ज़्यादा खो सकते हैं।

बीमा-सह-निवेश उत्पादों का इस्तेमाल न करें।

ये कम रिटर्न देते हैं। संपत्ति निर्माण के लिए उपयोगी नहीं हैं।

नया पर्सनल लोन न लें।

पहले बचत करने की कोशिश करें। फिर खर्च करें।

एक साल बाद कैश फ्लो फ्रीडम
पर्सनल लोन खत्म होने के बाद, आप 5,000 रुपये की EMI बचाते हैं।

इसके अलावा, इसके प्रीपेमेंट के लिए इस्तेमाल किए गए 30,000 रुपये भी मुफ़्त हो जाते हैं।

अब हर महीने 35,000 रुपये मिलते हैं।

इसके बाद आप अपनी SIP और बचत बढ़ा सकते हैं।

धीरे-धीरे, आप होम लोन के लिए पार्ट-प्रीपेमेंट फंड भी बना सकते हैं।

हर दो साल में, मूलधन का एक छोटा हिस्सा चुकाएँ।

इससे EMI वही रहती है, लेकिन लोन की अवधि कम हो जाती है।

अंत में
आपकी आय मज़बूत है। यही आपकी ताकत है।

आपके खर्चे नियंत्रण में हैं। इससे बहुत मदद मिलती है।

लोन तो हैं, लेकिन मैनेज करने लायक।

अगर आप लोन और बचत के बीच समझदारी से बंटवारा करते हैं, तो आप ठीक रहेंगे।

आप पीछे नहीं हैं। आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं।

अब आपको एक स्पष्ट सिस्टम की ज़रूरत है।

आपकी मासिक आय संपत्ति बना सकती है और लोन का तनाव कम कर सकती है।

आपको बस संतुलन और धैर्य की ज़रूरत है।

बचत खत्म करके लोन बंद करने की जल्दबाजी न करें।

जब ब्याज आपको लगातार थका रहा हो, तो अंधाधुंध बचत न करें।

बीच का रास्ता अपनाएं।

अपने पैसे को आज और कल दोनों के लिए काम करने दें।

इस तरह, आप जीवन के लिए तैयार रहेंगे। शांति और प्रगति के साथ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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