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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Overwhelmed with debt and expenses: How can I manage my finances on a 45k monthly income?

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 16, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Nital on Jul 15, 2024English

Money

हाय सर, मेरी मासिक आय 45 हजार है। मेरा किराया 10 हजार है और मेरी ईएमआई 40 हजार है। मैं हर महीने क्रेडिट कार्ड पर पैसे खर्च करता हूं। मेरा लोन 300000 है। मुझे इसे कैसे मैनेज करना चाहिए?

Ans: मैं आपकी वित्तीय स्थिति को संबोधित करने की आपकी इच्छा की सराहना करता हूँ। 45,000 रुपये की मासिक आय और महत्वपूर्ण खर्चों के साथ वित्त का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। आइए इसे चरण-दर-चरण समझें।

सबसे पहले, आपका किराया 10,000 रुपये है और आपकी EMI 40,000 रुपये है। इसका मतलब है कि आपके मासिक निश्चित खर्च 50,000 रुपये हैं, जो आपकी आय से अधिक है। इसके अतिरिक्त, मासिक खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना संभावित ऋण जाल का संकेत देता है।

मुख्य वित्तीय चुनौतियों की पहचान करना

आपकी प्राथमिक चुनौतियाँ हैं:

आय व्यय से कम है

आय की तुलना में उच्च EMI

दैनिक खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड पर निर्भरता

इन मुद्दों को संबोधित करने के लिए एक व्यापक दृष्टिकोण की आवश्यकता है।

बजट बनाना

एक अच्छी तरह से योजनाबद्ध बजट महत्वपूर्ण है। अपने सभी खर्चों की सूची बनाएँ, जिसमें किराया, EMI, किराने का सामान, उपयोगिताएँ, परिवहन और क्रेडिट कार्ड भुगतान शामिल हैं। इससे उन क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलती है जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं।

विवेकाधीन खर्च कम करना

अपने विवेकाधीन खर्चों की समीक्षा करें। ये गैर-ज़रूरी खर्चे हैं जैसे बाहर खाना, मनोरंजन और खरीदारी। इन खर्चों को कम करने से कुछ पैसे बच सकते हैं।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना

आपका ऋण 3,00,000 रुपये है। उच्च EMI का मतलब है कि आप पर बहुत ज़्यादा कर्ज है। वित्तीय स्थिरता हासिल करने के लिए ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना ज़रूरी है।

ऋण पुनर्गठन विकल्पों की खोज करना

अपने ऋण के पुनर्गठन के बारे में अपने बैंक से बात करें। वे ऋण अवधि बढ़ाने या EMI कम करने जैसे विकल्प दे सकते हैं। इससे आपके नकदी प्रवाह को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है।

अपनी आय बढ़ाना

अपनी आय बढ़ाने के तरीकों पर विचार करें। अंशकालिक नौकरी, फ्रीलांस काम या साइड बिज़नेस की तलाश करें। हर अतिरिक्त रुपया मदद कर सकता है।

आपातकालीन निधि बनाना

आपातकालीन निधि बहुत ज़रूरी है। छोटी शुरुआत करें। हर महीने 500 या 1,000 रुपये बचाएँ। यह निधि क्रेडिट कार्ड पर निर्भर हुए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर कर सकती है।

क्रेडिट कार्ड का समझदारी से इस्तेमाल करना

क्रेडिट कार्ड सुविधाजनक होते हैं लेकिन इनसे ज़्यादा ब्याज़ वाला कर्ज हो सकता है। हर महीने अपने क्रेडिट कार्ड का पूरा बकाया चुकाने का लक्ष्य रखें। यदि यह संभव नहीं है, तो ब्याज दरों को कम करने के लिए न्यूनतम देय राशि से अधिक का भुगतान करें।

पेशेवर वित्तीय मार्गदर्शन प्राप्त करना

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) को नियुक्त करना व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है। वे आपकी स्थिति के अनुरूप वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं। एक CFP बजट बनाने, ऋण प्रबंधन और दीर्घकालिक वित्तीय योजना बनाने में सहायता कर सकता है।

नए ऋण से बचना

नए ऋण लेने से बचें। इसमें व्यक्तिगत ऋण, अतिरिक्त क्रेडिट कार्ड या किसी भी प्रकार का ऋण शामिल है। पहले मौजूदा ऋण को कम करने पर ध्यान दें।

लेनदारों के साथ बेहतर शर्तों पर बातचीत करना

अपने लेनदारों से बात करें। कभी-कभी, वे कठिनाई कार्यक्रम प्रदान करते हैं जो ब्याज दरों को कम कर सकते हैं या पुनर्भुगतान अवधि बढ़ा सकते हैं। इससे आपका वित्तीय बोझ कम हो सकता है।

समेकन ऋण की खोज

एक समेकन ऋण कई ऋणों को कम ब्याज दर के साथ एक ऋण में मिला सकता है। यह पुनर्भुगतान को सरल बनाता है और मासिक भुगतान को कम कर सकता है।

अपनी वित्तीय प्रगति की निगरानी करना

अपनी वित्तीय प्रगति की नियमित रूप से समीक्षा करें। अपनी आय, व्यय और ऋण चुकौती को ट्रैक करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए अपने बजट को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

अच्छी वित्तीय आदतें बनाना

अच्छी वित्तीय आदतें विकसित करना महत्वपूर्ण है। इसमें शामिल हैं:

अपनी क्षमता के अनुसार जीवन जीना

नियमित रूप से बचत करना

आवेगपूर्ण खरीदारी से बचना

क्रेडिट कार्ड के उपयोग के प्रति सचेत रहना

दीर्घकालिक वित्तीय योजना बनाना

वित्तीय सुरक्षा के लिए दीर्घकालिक वित्तीय योजना आवश्यक है। इसमें शामिल हैं:

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना

बचत योजना बनाना

भविष्य के लिए निवेश करना

प्रत्यक्ष निधियों के नुकसान

मार्गदर्शन के बिना प्रत्यक्ष निधियों में निवेश करना जोखिम भरा हो सकता है। पेशेवर सलाह की कमी से निवेश के खराब विकल्प हो सकते हैं।

सीएफपी के माध्यम से नियमित निधियों के लाभ

सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से कई लाभ मिलते हैं:

पेशेवर सलाह

व्यक्तिगत निवेश रणनीतियाँ

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा

सीएफपी आपके निवेश को आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में मदद कर सकते हैं।

वित्तीय अनुशासन पर जोर देना

वित्तीय अनुशासन महत्वपूर्ण है। अपने बजट पर टिके रहें, अनावश्यक खर्चों से बचें और ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें। इससे समय के साथ आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार आएगा।

वित्तीय शिक्षा के महत्व को पहचानना

वित्तीय शिक्षा महत्वपूर्ण है। व्यक्तिगत वित्त, बजट और निवेश के बारे में जानें। यह ज्ञान आपको सूचित वित्तीय निर्णय लेने में सक्षम बनाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

सीमित आय और उच्च व्यय के साथ वित्त का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन संभव है। इसके लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण, ऋण चुकौती को प्राथमिकता देने और पेशेवर मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है।

ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। अनुशासित रहें, नए ऋण से बचें और वित्तीय स्थिरता की दिशा में काम करें।

याद रखें, आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में हर छोटा कदम मायने रखता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2024

Question by Abhishek - Jun 25, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 30 साल का हूँ और 55,000 रुपये की सैलरी पर MNC में काम करता हूँ। मेरे मासिक खर्चों में 26,000 होम लोन EMI और 10,000 घरेलू खर्च शामिल हैं। साथ ही सालाना 53,000 जीवन बीमा भुगतान भी करता हूँ। कृपया मुझे सुझाव दें कि मुझे अपने वित्त का प्रबंधन कैसे करना चाहिए।

Ans: मैं समझता हूँ कि वित्तीय प्रबंधन थोड़ा बोझिल हो सकता है। आप अपने होम लोन EMI, घरेलू खर्च और जीवन बीमा भुगतान को संतुलित करने का बढ़िया काम कर रहे हैं। आइए अपनी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और बेहतर भविष्य के लिए इसे अनुकूलित करने के तरीके खोजें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपका मासिक वेतन 55,000 रुपये है, और आपके पास कई वित्तीय प्रतिबद्धताएँ हैं।

होम लोन EMI: 26,000 रुपये
घरेलू खर्च: 10,000 रुपये
वार्षिक जीवन बीमा भुगतान: 53,000 रुपये
इससे आपके पास हर महीने 19,000 रुपये बचते हैं। आपका वार्षिक जीवन बीमा भुगतान लगभग 4,417 रुपये प्रति माह होता है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का आकलन करना
30 की उम्र में, आपके पास संभवतः कई वित्तीय लक्ष्य होंगे।

आपातकालीन निधि बनाना
भविष्य के खर्चों के लिए बचत करना, जैसे बच्चों की शिक्षा या शादी
सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
जीवन का आनंद लेना और व्यक्तिगत उपलब्धियाँ हासिल करना
आइए इन लक्ष्यों को चरणबद्ध तरीके से प्राप्त करने के तरीकों को समझें।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि बहुत महत्वपूर्ण है। इसमें आपके कम से कम छह महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।

आपके मासिक खर्च कुल 36,000 रुपये (ईएमआई, घरेलू खर्च और जीवन बीमा) हैं।

अपने आपातकालीन निधि में 2,16,000 रुपये बचाने का लक्ष्य रखें।

हर महीने अपने 19,000 रुपये के अधिशेष का एक हिस्सा बचाकर शुरुआत करें।

अपने जीवन बीमा का अनुकूलन करें
अपनी जीवन बीमा पॉलिसी की समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि यह पर्याप्त कवरेज प्रदान करती है।

विचार करें कि क्या यह यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान जैसी निवेश सह बीमा पॉलिसी है।

इन पॉलिसियों में अक्सर उच्च लागत और कम रिटर्न होता है।

यदि ऐसा है, तो इसे सरेंडर करने और अधिक कुशल म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने के बारे में सोचें।

म्यूचुअल फंड की खोज
म्यूचुअल फंड संपत्ति सृजन के लिए एक शक्तिशाली उपकरण हो सकते हैं।

वे विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

आइए म्यूचुअल फंड के प्रकारों के बारे में जानें।

म्यूचुअल फंड के प्रकार
इक्विटी फंड: शेयरों में निवेश करें, जो लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं। उच्च रिटर्न लेकिन अधिक जोखिम।

डेट फंड: बॉन्ड में निवेश करें, जो छोटी अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं। कम रिटर्न लेकिन सुरक्षित।

हाइब्रिड फंड: स्टॉक और बॉन्ड दोनों में निवेश करें। संतुलित जोखिम और रिटर्न।

म्यूचुअल फंड के लाभ
विविधीकरण: विभिन्न परिसंपत्तियों में निवेश करके जोखिम कम करता है।

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञ आपके निवेश को संभालते हैं।

लिक्विडिटी: म्यूचुअल फंड यूनिट आसानी से खरीदें और बेचें।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): नियमित रूप से छोटी राशि का निवेश करें, जिससे अनुशासित बचत सुनिश्चित हो।

चक्रवृद्धि की शक्ति
म्यूचुअल फंड में निवेश करने से चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग होता है।

आपके निवेश से होने वाली आय अधिक आय उत्पन्न करती है।

आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, समय के साथ आपका पैसा उतना ही अधिक बढ़ेगा।

जोखिम और प्रतिफल में संतुलन
निवेश में हमेशा कुछ जोखिम शामिल होता है।

निवेश करने से पहले अपनी जोखिम सहनशीलता को समझें।

इक्विटी फंड जोखिम भरे होते हैं, लेकिन ज़्यादा प्रतिफल दे सकते हैं।

डेट फंड सुरक्षित होते हैं, लेकिन कम प्रतिफल देते हैं।

हाइब्रिड फंड बीच का रास्ता देते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है।

आप छोटी राशि से शुरुआत कर सकते हैं।

यह लागत को औसत करने में मदद करता है और बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करता है।

अपने बजट की समीक्षा करें
निवेश के लिए ज़्यादा पैसे निकालने के लिए अपने बजट की समीक्षा करें।

वेतन: 55,000 रुपये
होम लोन EMI: 26,000 रुपये
घरेलू खर्च: 10,000 रुपये
जीवन बीमा: 4,417 रुपये (मासिक समतुल्य)
इससे हर महीने 14,583 रुपये बचते हैं।

घरेलू खर्च कम करना
घरेलू खर्च कम करने पर विचार करें।

छोटी-छोटी बचतें भी बढ़ सकती हैं।

अपने मासिक खर्च की समीक्षा करें और कटौती करने के लिए क्षेत्रों की पहचान करें।

आय में वृद्धि
अपनी आय बढ़ाने के अवसरों की तलाश करें।

यह अंशकालिक नौकरी, फ्रीलांसिंग या निष्क्रिय आय स्रोत हो सकता है।

नियमित वित्तीय समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें।

अपने जीवन की परिस्थितियों में बदलाव के आधार पर समायोजन करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना लाभदायक हो सकता है।

वे व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकते हैं और जटिल वित्तीय निर्णयों को नेविगेट करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय प्रतिबद्धताओं और भविष्य की योजना को संतुलित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन एक रणनीतिक दृष्टिकोण के साथ, यह प्राप्त करने योग्य है।

एक आपातकालीन निधि बनाएँ, अपने बीमा को अनुकूलित करें, म्यूचुअल फंड का पता लगाएँ और अपने बजट की नियमित समीक्षा करें।

आपकी वित्तीय यात्रा अद्वितीय है, और सूचित निर्णय लेने से आपको अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

अनुशासित रहें, धैर्य रखें और अनुकूलित सलाह के लिए CFP से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 17, 2025English

Money

नमस्कार सर, मैं 27 वर्ष का हूं और मेरे ऊपर 2 लाख, 1.03 लाख, 65 हजार, 70 हजार के कई पर्सनल लोन हैं और कुछ क्रेडिट कार्ड बिल की ईएमआई करीब 10 हजार है तथा इन सभी लोन की ईएमआई मिलाकर मैं हर महीने करीब 25 हजार ईएमआई का भुगतान कर रहा हूं और मेरा वेतन 28 हजार है, मेरे घर का खर्च मेरे माता-पिता संभालते हैं, मुझे क्या करना चाहिए, इस स्थिति में पैसे का प्रबंधन कैसे करूं?

Ans: आप 27 वर्ष के हैं।

आपकी मासिक सैलरी 28,000 रुपये है।

आपके माता-पिता घर का खर्च चलाते हैं।

आपके पास कई पर्सनल लोन हैं और 25,000 रुपये की EMI है।

इससे आपके पास हर महीने सिर्फ़ 3,000 रुपये बचते हैं।

यह एक गंभीर चिंता का विषय है और इसके लिए एक केंद्रित योजना की ज़रूरत है।

चलिए इस बात की सराहना करते हैं कि आप अब मदद मांग रहे हैं।

यह दर्शाता है कि आपको अपनी वित्तीय सेहत की परवाह है।

चलिए इसे संभालने के लिए एक कदम-दर-कदम दृष्टिकोण बनाते हैं।

ऋण की स्थिति का आकलन
आपके कुल ऋण 2 लाख, 1.03 लाख, 65k और 70k रुपये हैं।

आपके पास 10,000 रुपये की क्रेडिट कार्ड EMI भी है।

आपकी कुल EMI हर महीने 25,000 रुपये है।

आपकी EMI आपके वेतन का लगभग 90% है।

यह आपकी मौजूदा आय के लिए एक भारी बोझ है।

हमें इसे कम करने के तरीके खोजने की जरूरत है।

हमें यह भी सुनिश्चित करने की जरूरत है कि आप बड़े कर्ज में न फंसें।

चलिए एक-एक करके अपने कर्जों को तोड़ते हैं।

चलिए यह भी देखते हैं कि क्या आपके पास बेचने के लिए कोई संपत्ति है।

अगर नहीं, तो हम ऋणदाताओं के साथ बातचीत करेंगे।

चरण 1: कर्जों की सूची बनाना
प्रत्येक ऋण को ब्याज दर, अवधि और EMI के साथ लिखें।

क्रेडिट कार्ड EMI भी नोट करें।

प्रत्येक ऋण की कुल बकाया राशि नोट करें।

इससे आपको यह देखने में मदद मिलेगी कि कौन सा ऋण आपको सबसे अधिक महंगा पड़ रहा है।

आमतौर पर, क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरें सबसे अधिक होती हैं।

व्यक्तिगत ऋणों की दरें भी अधिक होती हैं।

पुनर्भुगतान को प्राथमिकता देने के लिए यह जानना महत्वपूर्ण है।

चरण 2: ऋण पुनर्भुगतान को प्राथमिकता देना
सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें।

यह आमतौर पर क्रेडिट कार्ड EMI होती है।

वे बहुत ज़्यादा ब्याज लेते हैं.

आपको पहले उन्हें चुकाने की कोशिश करनी चाहिए.

अगर संभव हो, तो उन्हें चुकाने के लिए किसी बोनस, उपहार या अतिरिक्त आय का उपयोग करें.

इससे आपको ब्याज भुगतान में पैसे की बचत होगी.

अगर संभव न हो, तो चलिए अगले चरण पर चलते हैं.

चरण 3: अपने ऋणदाताओं से बात करें
अपने बैंकों और ऋणदाताओं से संपर्क करें.

अपनी आय और EMI के बोझ के बारे में बताएं.

पूछें कि क्या वे ऋण का पुनर्गठन कर सकते हैं.

वे कम EMI या लंबी अवधि की पेशकश कर सकते हैं.

इससे आपका मासिक EMI का बोझ कम हो सकता है.

इससे आपको कुछ राहत मिलेगी.

साथ ही, उनसे पूछें कि क्या वे ब्याज दर कम कर सकते हैं.

कुछ ऋणदाता वफ़ादार ग्राहकों के लिए कम दरें प्रदान करते हैं.

चरण 4: ऋणों के समेकन की खोज करना
ऋण समेकन ऋणों को एक ऋण में मिलाना है.

आप पुराने ऋणों का भुगतान करने के लिए कम ब्याज पर एक नया ऋण लेते हैं.

इस नए ऋण में कई EMI के बजाय एक EMI है.

इसे प्रबंधित करना आसान होगा.

इससे तनाव और उलझन कम होती है।

ऐसे ऋणदाताओं की तलाश करें जो कम ब्याज पर समेकन ऋण देते हैं।

सुनिश्चित करें कि नई EMI आपकी आय के लिए वहनीय हो।

अनौपचारिक स्रोतों से नए ऋण न लें।

केवल विश्वसनीय बैंकों या NBFC का उपयोग करें।

चरण 5: अपने खर्च की समीक्षा करें
हर महीने केवल 3,000 रुपये बचे होने पर, आपको सावधान रहने की आवश्यकता है।

अपने द्वारा खर्च किए जाने वाले प्रत्येक रुपये पर नज़र रखें।

प्रत्येक खर्च को प्रतिदिन नोट करें।

अनावश्यक खर्च से बचें।

परिवहन, बाहर खाने और अन्य अतिरिक्त खर्चों पर पैसे बचाएं।

छोटी-छोटी रकम बचाने के तरीके खोजें।

छोटी-छोटी बचत भी कर्ज चुकाने में मदद करेगी।

चरण 6: अतिरिक्त आय की तलाश
आपके माता-पिता घर के खर्चों का प्रबंधन करते हैं।

इसलिए आप अतिरिक्त आय अर्जित करने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

अंशकालिक नौकरी या फ्रीलांसिंग की तलाश करें।

कई ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म छोटी आय के विकल्प प्रदान करते हैं।

2,000-3,000 रुपये अतिरिक्त भी कर्ज को तेज़ी से चुकाने में मदद कर सकते हैं।

अगर आपके पास हुनर है तो पढ़ाने या ट्यूशन देने पर विचार करें।

पुराने गैजेट या फर्नीचर जैसी चीजें बेचें जिनका आप इस्तेमाल नहीं करते।

कमाया गया हर रुपया आपकी EMI का बोझ कम करेगा।

चरण 7: ज़्यादा कर्ज से बचना
जब तक कोई आपातकालीन स्थिति न हो, नया लोन न लें।

रोज़मर्रा के खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने से नए कर्ज बन सकते हैं।

आसान EMI या कैशबैक लोन जैसे ऑफ़र के झांसे में न आएं।

सबसे पहले आपका लक्ष्य कर्ज मुक्त होना है।

जब आप कर्ज चुका देते हैं, तो आप दूसरे लक्ष्यों के बारे में सोच सकते हैं।

चरण 8: इमरजेंसी फंड की योजना बनाना
जब आप अपने कर्ज कम कर लें, तो इमरजेंसी फंड बनाएँ।

यह आपको नए कर्ज से बचाएगा।

हर महीने 500 या 1,000 रुपये से छोटी रकम से शुरुआत करें।

इस पैसे को अपने खर्च खाते से अलग रखें।

समय के साथ, यह फंड बढ़ता जाएगा।

यह नौकरी छूटने या अचानक खर्च होने की स्थिति में मदद करेगा।

चरण 9: वित्तीय अनुशासन और मानसिकता
पैसे का प्रबंधन केवल संख्याओं के बारे में नहीं है।

इसके लिए एक अनुशासित मानसिकता की भी आवश्यकता होती है।

अपनी प्रगति के प्रति धैर्य रखें।

दूसरों से तुलना करने से बचें।

प्रेरित और निरंतर बने रहें।

एक ऋण का भुगतान करने जैसी छोटी जीत का जश्न मनाएं।

ये जीत आपको आगे बढ़ने के लिए प्रोत्साहित करेंगी।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति चुनौतीपूर्ण है, लेकिन निराशाजनक नहीं है।

स्पष्ट योजना के साथ, आप अपने ऋणों का प्रबंधन कर सकते हैं।

अपने ऋणों को सूचीबद्ध करके और उन्हें समझकर शुरू करें।

पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने को प्राथमिकता दें।

यदि आवश्यक हो तो पुनर्गठन के लिए ऋणदाताओं से बात करें।

नए ऋणों से बचें और खर्च में कटौती करें।

अपने पुनर्भुगतान को बढ़ावा देने के लिए अतिरिक्त आय स्रोतों की तलाश करें।

एक बार ऋण चुकाने के बाद, बचत और निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

बिना किसी विश्वसनीय MFD के डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें।

MFD के माध्यम से नियमित फंड में मार्गदर्शन और सेवा होती है।

डायरेक्ट फंड में यह व्यक्तिगत सहायता नहीं मिलती।

इससे दीर्घकालिक धन निर्माण को नुकसान हो सकता है।

जैसे-जैसे आप कर्ज चुकाते जाएंगे, आप अधिक आत्मविश्वास महसूस करेंगे।

आप जीवन भर के लिए अच्छी धन संबंधी आदतें भी सीखेंगे।

यह प्रयास आपको वित्तीय शांति प्रदान करेगा।

आपके माता-पिता भी आपके प्रयासों पर गर्व महसूस करेंगे।

मैं आपको कदम दर कदम मार्गदर्शन देने के लिए यहाँ हूँ।

आप इस स्थिति से और मजबूत होकर बाहर निकलेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 10, 2025English

Money

नमस्ते, मेरी मासिक आय 2.8 लाख है और इसमें मेरे पास 11 लाख का पर्सनल लोन बकाया है और 1 करोड़ का मॉर्गेज है, दोनों की ईएमआई लगभग 1.8 लाख आती है और 6 लाख का म्यूचुअल फंड है। मैं अपना ऋण जल्द से जल्द चुकाना चाहता हूं, इसे कैसे प्रबंधित करूं? मेरे पास जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा भी नहीं है।

Ans: आप अपने लोन जल्दी चुकाने के बारे में सोचकर एक बहुत ही ज़िम्मेदार और परिपक्व कदम उठा रहे हैं। 2.8 लाख रुपये की आय में से 1.8 लाख रुपये की ईएमआई का प्रबंधन करना आसान नहीं है। लेकिन आपका इरादा और अनुशासन आपको समाधान की ओर ले जाएगा। आपके पास पहले से ही 6 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड हैं। यह आपको आगे बढ़ने के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करता है।

मैं आपको लोन प्रबंधन, सुरक्षा और भविष्य के विकास के बारे में संपूर्ण मार्गदर्शन प्रदान करूँगा।

"वर्तमान वित्तीय तनाव को समझें"

"आप 2.8 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। यह एक अच्छी आय है।

"1.8 लाख रुपये ईएमआई में जाते हैं। यह आय का 64% है।

"ईएमआई का यह हिस्सा बहुत ज़्यादा और जोखिम भरा है।

"आपके पास सभी खर्चों और बचत के लिए केवल 1 लाख रुपये ही बचते हैं।

"यह मुश्किल है। एक स्वास्थ्य समस्या या नौकरी में अंतराल सब कुछ बिगाड़ सकता है।

"बीमा न होने से वित्तीय जोखिम और बढ़ जाता है।"

– इसलिए ऋण चुकाने से पहले, सुरक्षा को प्राथमिकता देनी चाहिए।

» पहली प्राथमिकता – टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदें

– अगर आपको कुछ हो जाता है, तो परिवार के लिए ऋण रह जाएगा।

– इसलिए टर्म इंश्योरेंस अनिवार्य है।

– इसमें देरी न करें। कुछ भी करने से पहले इसे ले लें।

– अपनी वार्षिक आय का कम से कम 15 से 20 गुना कवर चुनें।

– यानी कम से कम 80 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का कवर।

– यह केवल शुद्ध टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।

– कोई एंडोमेंट नहीं, कोई यूलिप नहीं, कोई रिटर्न पॉलिसी नहीं।

– टर्म प्लान के लिए प्रीमियम बहुत कम है।

– 800 से 1200 रुपये प्रति माह में भी अच्छा कवर मिल सकता है।

– यह आपके परिवार को शांति देता है और उनके भविष्य को सुरक्षित करता है।

» दूसरी प्राथमिकता - अभी स्वास्थ्य बीमा खरीदें

- अगर अस्पताल में भर्ती होना पड़ता है, तो ईएमआई से कोई मदद नहीं मिलेगी।

- कुछ ही दिनों में चिकित्सा खर्च लाखों में पहुँच सकता है।

- आप म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल कर सकते हैं या और ज़्यादा लोन ले सकते हैं।

- इससे स्थिति और बिगड़ जाती है।

- इसलिए तुरंत स्वास्थ्य बीमा लें।

- 5 लाख से 10 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।

- आपकी उम्र के हिसाब से प्रीमियम किफायती होगा।

- स्वास्थ्य बीमा बचत की रक्षा करता है और नकदी प्रवाह को सुरक्षित रखता है।

- पहले पर्सनल लोन चुकाएँ

- पर्सनल लोन आमतौर पर होम लोन से महंगा होता है।

- इस पर ज़्यादा ब्याज लगता है।

- इसमें टैक्स लाभ नहीं मिलता।

- इसलिए होम लोन की तुलना में पर्सनल लोन जल्दी चुकाएँ।

- अपनी सारी अतिरिक्त आय पहले पर्सनल लोन वाले हिस्से पर केंद्रित करें।

- होम लोन का प्रीपेमेंट करने में अभी जल्दबाजी न करें।

"अभी म्यूचुअल फंड निवेश में हाथ न डालें"

"आपके पास म्यूचुअल फंड में 6 लाख रुपये हैं।

"इन फंड्स को अभी भुनाएँ नहीं।

"अभी ये आपकी एकमात्र ग्रोथ एसेट हैं।

"अगर आप अभी बेचते हैं, तो आप चक्रवृद्धि ब्याज को तोड़ देते हैं।

"इसके बजाय, उन्हें धीरे-धीरे बढ़ने दें।

"आय अधिशेष का उपयोग कर्ज़ कम करें।

"दीर्घकालिक फंड का उपयोग अल्पकालिक समस्याओं के लिए न करें।

"तुरंत कैश फ्लो बजट बनाएँ"

"किराया, किराने का सामान, परिवहन जैसी मासिक निश्चित लागतें लिखें।

"सभी ईएमआई प्रतिबद्धताओं और आवश्यक खर्चों की सूची बनाएँ।

"देखें कि कितना अधिशेष शेष है।"

"उस पूरे अधिशेष को पर्सनल लोन के प्रीपेमेंट के लिए लक्षित करें।" आपात स्थिति के लिए 5% बफर रखें।

– अनावश्यक खर्चों पर सख्ती बरतें।

– लोन चुकाने तक यात्रा, गैजेट्स और जीवनशैली में सुधार को टाल दें।

» रीस्ट्रक्चरिंग के ज़रिए ईएमआई कम करने की कोशिश करें

– अगर पर्सनल लोन की ईएमआई ज़्यादा है, तो ऋणदाता से बात करें।

– रीस्ट्रक्चरिंग या अवधि बढ़ाने के लिए कहें।

– इससे ईएमआई कम हो सकती है और नकदी प्रवाह आसान हो सकता है।

– अगर ब्याज दर बहुत ज़्यादा है, तो बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करें।

– सिर्फ़ तभी जब नए लोन की दर और लागत कम हो।

– पूरी जानकारी के बिना दूसरा लोन न लें।

» नया लोन या क्रेडिट कार्ड न लें

– टॉप-अप लोन, बीएनपीएल ऑफ़र या नए क्रेडिट कार्ड से बचें।

– सिर्फ़ उन लोन को चुकाने पर ध्यान दें जो आपके पास पहले से हैं।

– अगर पहले से स्वीकृत ऑफ़र आते भी हैं, तो उन्हें नज़रअंदाज़ करें।

– हर नया ऋण दीर्घकालिक बोझ बढ़ाता है।

"आक्रामक पूर्व-भुगतान से पहले आपातकालीन निधि आवश्यक है"

– ऊँची ईएमआई होने पर भी, 1 लाख से 1.5 लाख रुपये अलग रखें।

– यही आपका आपातकालीन निधि है।

– आप इसे बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रख सकते हैं।

– नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्या होने पर यह मददगार साबित होता है।

– ऋण चुकाते समय शून्य शेष राशि पर न जाएँ।

"ज़रूरत पड़ने पर SIP को अस्थायी रूप से रोका जा सकता है"

– अगर म्यूचुअल फंड SIP अभी चल रहा है, तो आप उसे रोक सकते हैं।

– केवल तभी जब नकदी प्रवाह बहुत कम हो।

– यह अस्थायी कदम है, स्थायी नहीं।

– पर्सनल लोन चुकाने के बाद, SIP फिर से शुरू करें।

– जब तक परिस्थिति मजबूर न करे, सभी निवेश बंद न करें।

» अभी होम लोन जल्दी बंद करने से बचें

– होम लोन पर टैक्स में छूट मिलती है।

– ब्याज दरें आमतौर पर कम होती हैं।

– अभी होम लोन का समय से पहले भुगतान करने में जल्दबाजी न करें।

– पर्सनल लोन खत्म होने के बाद भुगतान करें।

– अभी के लिए, होम लोन के लिए केवल नियमित ईएमआई का भुगतान करें।

» अगर म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का हिस्सा हैं तो इंडेक्स फंड से बचें

– अगर आपके म्यूचुअल फंड इंडेक्स-आधारित हैं, तो उनकी समीक्षा करें।

– इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं।

– बाजार गिरने पर ये पूरी तरह से गिर जाते हैं।

– ये जोखिम का सक्रिय रूप से प्रबंधन नहीं करते हैं।

– भारत में, सक्रिय फंड मैनेजर अभी भी बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिरता के दौरान बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।

– एसआईपी के माध्यम से इंडेक्स फंड से सक्रिय फंड में धीरे-धीरे बदलाव करें।

» प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

– एक सीएफपी आपको स्पष्ट कार्य योजना बनाने में मदद करता है।

– वे आपको ऋण, बीमा, निवेश और बजट के बारे में मार्गदर्शन देते हैं।

– वे म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में भी मदद करते हैं।

– आपको नियमित ट्रैकिंग और समीक्षा सहायता मिलती है।

– एक सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से व्यवहारिक सहायता भी मिलती है।

– आप तनाव के दौरान घबराहट में बेचने या गलत निर्णय लेने से बचते हैं।

» पर्सनल लोन चुकाने के बाद, एसआईपी बढ़ाएँ

– पर्सनल लोन चुकाने के बाद, नकदी प्रवाह में सुधार होगा।

– फिर बिना देर किए एसआईपी फिर से शुरू करें या बढ़ाएँ।

– ईएमआई की राशि को दीर्घकालिक एसआईपी में बदलें।

– सेवानिवृत्ति निधि या बच्चे की शिक्षा के लक्ष्य के लिए एसआईपी का उपयोग करें।

– म्यूचुअल फंड को दीर्घकालिक धन के लिए काम करने दें।

» माता-पिता के लिए स्वास्थ्य कवर, यदि आश्रित हैं

– अगर आप अपने माता-पिता का भरण-पोषण करते हैं, तो जाँच लें कि क्या उन्हें स्वास्थ्य बीमा की ज़रूरत है।

– उनके अस्पताल में भर्ती होने से आपकी ऋण योजना प्रभावित हो सकती है।

– इसे अपने बजट और सुरक्षा योजना में शामिल करें।

– अपने व्यक्तिगत लक्ष्यों को आश्रितों की ज़रूरतों से अलग रखें।

» यूलिप या एंडोमेंट जैसी बीमा योजनाओं का इस्तेमाल न करें।

– अगर एजेंट निवेश-सह-बीमा का सुझाव देते हैं, तो इससे बचें।

– ये लक्ष्यों को मिला देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

– बीमा और निवेश को अलग रखें।

– बीमा के लिए केवल टर्म प्लान।

– निवेश के लिए केवल म्यूचुअल फंड।

» हर महीने छोटे कदम उठाएँ।

– एक समय में एक लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें।

– पहला, बीमा कवर खरीदें।

– दूसरा, 1.5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।

– तीसरा, अतिरिक्त आय को पर्सनल लोन में लगाएँ।

– फिर, SIP फिर से शुरू करें और निवेश को संतुलित करें।

– फिर, सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों की योजना बनाएँ।

» बोनस या परिवर्तनशील वेतन का बुद्धिमानी से उपयोग किया जा सकता है

– यदि आपको वार्षिक बोनस मिलता है, तो उसे पूरा खर्च न करें।

– बोनस का कुछ हिस्सा व्यक्तिगत ऋण कम करने के लिए उपयोग करें।

– कुछ राशि आपातकालीन निधि बनाने के लिए उपयोग करें।

– यदि कुछ बचता है, तो म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करें।

» ऋण चुकौती प्रगति पर नज़र रखें

– ऋण पर नज़र रखने के लिए एक्सेल शीट या ऐप का उपयोग करें।

– प्रत्येक पूर्व-भुगतान आपके EMI ब्याज हिस्से को कम करता है।

– यह देखते रहें कि कितने महीनों की बचत हुई है।

– यह आपको प्रेरित रखता है।

» दूसरों से तुलना या नकल न करें

– हर किसी की आय, ऋण, जीवनशैली अलग-अलग होती है।

– सहकर्मियों या दोस्तों के निवेश की नकल न करें।

– अपने लक्ष्यों और नकदी प्रवाह के अनुकूल विकल्पों का पालन करें।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको अनुकूलित मार्ग प्रदान करता है।

» अंततः

– आपने अपनी स्थिति को स्वीकार करके और सुधार की तलाश करके अच्छा किया है।

– आपकी आय अच्छी है। इससे आशा जगती है।

– सख्त कार्रवाई से ऋण चुकाया जा सकता है।

– जल्दबाजी न करें, बल्कि ध्यान केंद्रित रखें।

– बीमा सुरक्षा पूर्व भुगतान से ज़्यादा ज़रूरी है।

– म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखना चाहिए।

– एक स्पष्ट मासिक योजना का पालन करें।

– 2 से 3 वर्षों में, आप आर्थिक रूप से हल्का महसूस करेंगे।

– प्रतिबद्ध रहें। वित्तीय स्वतंत्रता संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 09, 2025

Asked by Anonymous - Aug 08, 2025English

Money

मैं 30 वर्ष का हूं, मेरी वार्षिक सीटीसी 3.50 लाख प्रति माह है, वेतन क्रेडिट 25 हजार है, मेरा व्यक्तिगत ऋण और कार्ड ऋण और ईएमआई 65 हजार है और मेरे व्यक्तिगत खर्च प्रत्येक माह 7 हजार हैं, ईएमआई और ऋण क्लोजर के पुनर्भुगतान के लिए आय का प्रबंधन और वृद्धि कैसे करें और मेरा कुल ऋण खाता 17 लाख है, ऋण और क्लोजर के पुनर्भुगतान और प्रबंधन के लिए कौन मेरी मदद कर सकता है,

Ans: आप पहले से ही अपने कर्ज़ का जल्द से जल्द निपटारा करने के बारे में सोच रहे हैं।
यह अनुशासन और वित्तीय स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करने का संकेत है।
बहुत से लोग कर्ज़ की समस्याओं का सामना करने से बचते हैं।
आप अभी इसका समाधान करके परिपक्वता दिखा रहे हैं।

» अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आपकी मासिक आय 25,000 रुपये है।
आपकी मासिक किश्तें 65,000 रुपये हैं।
आपके व्यक्तिगत खर्च 7,000 रुपये हैं।
आपकी कुल ऋण राशि 17 लाख रुपये है।
स्पष्ट रूप से, किश्तें आपकी आय से अधिक हैं।
इसका मतलब है कि आप किश्तों का भुगतान करने के लिए उधार ले रहे हैं या ऋण को घुमा रहे हैं।
यह लंबे समय तक टिकाऊ नहीं है।

» आपकी वर्तमान स्थिति में प्रमुख जोखिम
– आय से अधिक किश्तों के कारण अधिक उधार लेना पड़ेगा।
– व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड पर ब्याज बहुत अधिक होता है।
– यदि नकदी प्रवाह कम हो जाता है, तो आपको देर से भुगतान करने पर जुर्माना लग सकता है।
– क्रेडिट स्कोर गिर सकता है, जिससे भविष्य में उधार लेना महंगा हो सकता है।
– तनाव का स्तर कार्य प्रदर्शन और स्वास्थ्य को प्रभावित कर सकता है।

"नकदी प्रवाह को नियंत्रित करने के लिए तत्काल उपाय"
"सबसे पहले, प्रत्येक ऋण खाते की शेष राशि और ब्याज दर की सूची बनाएँ।
"उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड ऋण को पहले चुकाने को प्राथमिकता दें।
"सभी गैर-ज़रूरी खर्चों को तुरंत कम करें।
"ऋण कम होने तक किसी भी विलासितापूर्ण खर्च को रोक दें।
"किसी भी कारण से नए ऋण लेने से बचें।
"खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग बंद करें।
"उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड बकाया को कम-ब्याज वाले व्यक्तिगत ऋण या ईएमआई योजनाओं में बदलें।

"ऋण चुकौती रणनीति बनाना"
"एवलंच विधि का उपयोग करें: सबसे अधिक ब्याज वाले ऋणों का पहले भुगतान करें।
"जुर्माने से बचने के लिए अन्य ऋणों पर न्यूनतम बकाया राशि का भुगतान करते रहें।
"एक ऋण चुकाने के बाद, उस ईएमआई राशि को अगले ऋण पर पुनर्निर्देशित करें।
"यह समग्र ईएमआई बहिर्वाह को बढ़ाए बिना चुकौती को गति देता है। ... अपनी पुनर्भुगतान प्रगति पर मासिक नज़र रखें।
– छोटी-छोटी पुनर्भुगतान उपलब्धियों का जश्न मनाकर प्रेरित रहें।

» आय वृद्धि के अवसर
– शाम या सप्ताहांत में अंशकालिक फ्रीलांस या गिग कार्य करें।
– शिक्षण, डिज़ाइनिंग या परामर्श जैसे किसी भी कौशल से धन कमाने पर विचार करें।
– ट्यूशन, फ़ोटोग्राफ़ी या ऑनलाइन सामग्री निर्माण जैसी सेवाएँ प्रदान करें।
– अपनी वर्तमान नौकरी में ओवरटाइम के अवसरों का पता लगाएँ।
– ऋण चुकाने के लिए एकमुश्त राशि जुटाने हेतु अप्रयुक्त संपत्तियाँ या गैजेट बेचें।
– ऑनलाइन उच्च-मांग वाले कौशल सीखें और उनका उपयोग अतिरिक्त आय के लिए करें।

» सीमित आय के साथ ईएमआई का प्रबंधन
– अपने ऋणों के पुनर्गठन के लिए बैंकों से संपर्क करें।
– मासिक ईएमआई कम करने के लिए लंबी अवधि के लिए पूछें।
– इससे आपको नकदी प्रवाह में अल्पकालिक राहत मिलती है।
– आय बढ़ने पर, ब्याज कम करने के लिए ऋणों का पूर्व भुगतान करें।
– जब तक ज़रूरी न हो, ऋणों का निपटान न करें, क्योंकि इससे क्रेडिट स्कोर प्रभावित होता है।

» सहायता नेटवर्क बनाना
– परिवार के सदस्य ब्याज-मुक्त या कम ब्याज वाले ऋण लेने में मदद कर सकते हैं।
– इसका उपयोग पहले महंगे ऋणों को चुकाने के लिए किया जा सकता है।
– ऋणों को समेकित करने के लिए दोस्त या रिश्तेदार कम ब्याज वाले व्यक्तिगत ऋण के लिए सह-हस्ताक्षर कर सकते हैं।
– विश्वास और संबंध बनाए रखने के लिए पुनर्भुगतान प्रतिबद्धता सुनिश्चित करें।

» भावनात्मक और जीवनशैली में बदलाव
– ऋण चुकाने तक एक साधारण जीवनशैली अपनाएँ।
– खर्च किए गए हर पैसे पर नज़र रखने के बारे में अनुशासित रहें।
– मनोरंजन या गैजेट्स पर खर्च करने के लिए साथियों के दबाव से बचें।
– आय और बचत की मानसिकता बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

» भविष्य के ऋण जाल से कैसे बचें
– भविष्य में ईएमआई-से-आय अनुपात 30% से कम रखें।
– 6 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
– क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल केवल सुविधा के लिए करें, उधार लेने के लिए नहीं।
– खर्च करने से पहले अपनी आय का कम से कम 20% बचाएँ।

» एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके पूरे ऋण प्रोफ़ाइल का आकलन कर सकता है।
– वे एक अनुकूलित पुनर्भुगतान और निवेश रोडमैप तैयार कर सकते हैं।
– वे आपको कम ब्याज पर ऋणों के पुनर्गठन के बारे में मार्गदर्शन देंगे।
– वे आपको ऋण चुकौती के साथ-साथ भविष्य की बचत योजना बनाने में मदद करेंगे।
– वे ऋण मुक्ति के बाद एक दीर्घकालिक धन योजना भी बना सकते हैं।

» अंततः
आप लगातार कार्यों और आय वृद्धि के साथ ऋण मुक्त हो सकते हैं।
लागत में कटौती, आय में वृद्धि और उच्च लागत वाले ऋणों को प्राथमिकता देकर, पुनर्भुगतान में तेजी आएगी।
ऋण चुकौती के बाद, बचत और धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।
आज आपका वित्तीय अनुशासन एक सुरक्षित कल का निर्माण करेगा।
विश्वास बनाए रखें, तेज़ी से कार्य करें और अपनी प्रगति पर नियमित रूप से नज़र रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 11, 2025

Asked by Anonymous - Aug 11, 2025English

Money

मेरा मासिक वेतन 88000 हजार है, व्यक्तिगत ऋण की ईएमआई 31500 है, मैं 24000 मासिक निवेश करता हूं, घर का खर्च 10000 है, बच्चों की शिक्षा लगभग 5000, किराया 4500, हाथ में केवल 10000 शेष हैं, मैं कैसे प्रबंधन कर सकता हूं, कृपया सुझाव दें

Ans: आप पहले से ही कुछ बहुत ही सकारात्मक कर रहे हैं।
आपने हर महीने निश्चित निवेश किया है।
आपने खर्चों को नियंत्रण में रखा है।
यह एक बहुत अच्छी शुरुआत है।

» अपने नकदी प्रवाह को समझना
– आपका वेतन 88000 रुपये प्रति माह है।
– ऋण की ईएमआई 31500 रुपये है।
– मासिक निवेश 24000 रुपये है।
– घरेलू खर्च 10000 रुपये है।
– बच्चों की शिक्षा 5000 रुपये है।
– किराया 4500 रुपये है।
– इससे आपके पास 10000 रुपये बचते हैं।

» अपनी वर्तमान चुनौतियों का आकलन करें
– ऋण की ईएमआई आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ले रही है।
– अतिरिक्त नकदी की तुलना में निवेश भी अधिक है।
– आपके निश्चित खर्च उचित हैं।
– अतिरिक्त 10000 रुपये आपात स्थिति के लिए 10,000 रुपये बहुत कम हैं।
– अप्रत्याशित खर्चे आने पर यह जोखिम पैदा करता है।

» अपने ऋण भुगतान की समीक्षा करें
– ईएमआई आय का लगभग 36% होती है।
– आदर्श ईएमआई हिस्सा आय के 30% से कम होता है।
– बोनस मिलने पर छोटे-छोटे हिस्सों का पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें।
– छोटे-छोटे पूर्व भुगतान भी ऋण अवधि को कम कर देते हैं।
– और अधिक व्यक्तिगत ऋण लेने से बचें।
– जब तक ब्याज दरों में कमी अच्छी न हो, पुनर्वित्त से बचें।

» आपातकालीन निधि का महत्व
– हर महीने अतिरिक्त नकदी कम होती है।
– कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखें।
– इसका मतलब है कम से कम लगभग 1.5 लाख रुपये।
– इसे त्वरित पहुँच वाले तरल विकल्प में रखें।
– अन्य निवेश बढ़ाने से पहले इसे बनाएँ।

» निवेश और नकदी प्रवाह में संतुलन
– आप 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। हर महीने 24000 रुपये।
– यह आय का लगभग 27% है।
– निवेश अच्छा है, लेकिन नकदी कम है।
– अगले कुछ महीनों के लिए, मासिक निवेश थोड़ा कम करें।
– आपातकालीन निधि बनाने के लिए मुक्त राशि का उपयोग करें।
– एक बार निधि तैयार हो जाने पर, अधिक निवेश फिर से शुरू करें।

» बच्चों की शिक्षा योजना को प्राथमिकता दें
– शिक्षा की लागत मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।
– आप अभी 5000 रुपये खर्च कर रहे हैं।
– उच्च शिक्षा के लिए, अलग से योजना बनाएँ।
– लक्ष्य-आधारित निवेश दृष्टिकोण अपनाएँ।
– विविध इक्विटी और ऋण के मिश्रण में निवेश करें।
– हर साल प्रगति की समीक्षा करें।

» घरेलू खर्चों का अनुकूलन करें
– आपके घरेलू खर्च पहले से ही कम हैं।
– फिर भी, हर तिमाही में बिलों की समीक्षा करें।
– यदि संभव हो तो उपयोगिताओं पर बेहतर दरों के लिए बातचीत करें।
– जब तक कर्ज़ कम न हो जाए, जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें।
– ईएमआई या क्रेडिट कार्ड पर बड़ी खरीदारी करने से बचें।

» बीमा सुरक्षा समीक्षा
– जाँच करें कि क्या आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा है।
– बीमा कवर वार्षिक आय का कम से कम 10-12 गुना होना चाहिए।
– कम लागत के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस लें।
– पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें।
– पर्याप्त बीमा आपात स्थिति में निवेश को टूटने से बचाता है।

» निवेश रणनीति में सुधार
– अनुशासित निवेश जारी रखें, लेकिन संतुलन के साथ।
– लक्ष्य-आधारित योजना पर ध्यान केंद्रित करें, न कि अनियमित राशियों पर।
– इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं और बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– इंडेक्स फंड के विपरीत, जो बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं, उनके पास निर्णय लेने वाले अनुभवी फंड मैनेजर होते हैं।
– इंडेक्स फंड इंडेक्स में खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बच नहीं सकते।
– अस्थिर बाज़ारों में, इससे रिटर्न पर असर पड़ सकता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, आप प्रत्येक लक्ष्य के लिए सही सक्रिय फंड चुन सकते हैं।

» प्रत्यक्ष फंड के नुकसानों से बचना
– प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात देते हैं, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
– कई निवेशक गलत फंड और गलत निकासी समय चुनते हैं।
– गलत परिसंपत्ति मिश्रण दीर्घकालिक रिटर्न को नुकसान पहुँचा सकता है।
– सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एक म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना उचित निगरानी प्रदान करती है।
– यह पुनर्संतुलन और दिशा सुधार में मदद करता है।
– पेशेवर ट्रैकिंग भावनात्मक निवेश निर्णयों को रोकती है।

» कर नियोजन संरेखण
– कर दक्षता के लिए निवेश की समीक्षा करें।
– मूल लक्ष्यों के पूरा होने के बाद ही धारा 80सी के तहत योग्य विकल्पों का उपयोग करें।
– बिना तरलता के दीर्घकालिक कर उत्पादों में बहुत अधिक निवेश करने से बचें।
– म्यूचुअल फंड के लिए पूंजीगत लाभ कर नियमों को ध्यान में रखें।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।

"धीरे-धीरे अधिशेष बनाएँ"
"वर्तमान अधिशेष 10,000 रुपये प्रति माह है।
"निवेश को थोड़ा कम करने के बाद, आप अधिशेष को 15,000-18,000 रुपये तक बढ़ा सकते हैं।
"इससे आपातकालीन निधि तेज़ी से बनाने में मदद मिलेगी।
"एक बार निधि तैयार हो जाने पर, अतिरिक्त राशि को लक्ष्य निवेश में लगाएँ।
"अतिरिक्त राशि अप्रत्याशित खर्चों के दौरान मानसिक शांति भी प्रदान करती है।

"संतुलन का मनोवैज्ञानिक लाभ"
"कम तरलता के साथ बहुत अधिक निवेश तनाव का कारण बनता है।
"संतुलित दृष्टिकोण भविष्य की संपत्ति और वर्तमान सुरक्षा दोनों का निर्माण करता है।
"आप दीर्घकालिक योजनाओं को तोड़े बिना आपात स्थितियों का सामना कर सकते हैं।
"इससे वित्तीय नियोजन में आपका आत्मविश्वास बढ़ता है।

"प्रगति की निगरानी करें"
"हर छह महीने में अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।
"जाँच करें कि क्या ईएमआई का हिस्सा कम हो रहा है।
" आपातकालीन निधि बढ़ रही है या नहीं, इसकी जाँच करें।
– निवेश लक्ष्यों के अनुरूप हैं या नहीं, इस पर नज़र रखें।
– बड़े बदलावों के बजाय छोटे-छोटे बदलाव करें।

» ऋण चुकाने की योजना बनाना
– ऋण चुकाने के बाद, आपके पास हर महीने 31500 रुपये बचेंगे।
– तेज़ी से धन संचय के लिए आधा हिस्सा निवेश में लगाएँ।
– बाकी आधा हिस्सा जीवनशैली और बचत बढ़ाने के लिए रखें।
– इससे नकदी प्रवाह को काफ़ी बढ़ावा मिलेगा।

» सामान्य गलतियों से बचें
– लंबी अवधि के लिए निवेश पूरी तरह से बंद न करें।
– अनावश्यक खर्च के लिए नए ऋण न लें।
– अनियमित उत्पादों में निवेश करने से बचें।
– एक ही उत्पाद में बीमा और निवेश को मिलाने से बचें।

» दीर्घकालिक धन संचयन
– धन दशकों के अनुशासन से आता है।
– लचीलेपन के साथ एक स्थिर योजना सबसे अच्छा काम करती है।
– आपकी वर्तमान बचत की आदत मज़बूत है।
– पूर्ण प्रभावशीलता के लिए तरलता और लक्ष्य स्पष्टता बढ़ाएँ।

» अंत में
– उच्च बचत की आदत के साथ आपकी शुरुआत मज़बूत है।
– आपातकालीन निधि बनाने के लिए निवेश राशि को अस्थायी रूप से समायोजित करें।
– समय के साथ ऋण के बोझ को कम करने पर ध्यान केंद्रित करें।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति को अलग-अलग, स्पष्ट लक्ष्य बनाएँ।
– दीर्घकालिक विकास के लिए CFP मार्गदर्शन वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का उपयोग करें।
– ट्रैक पर बने रहने के लिए हर छह महीने में समीक्षा और समायोजन करें।
– यह दृष्टिकोण वर्तमान में नकदी प्रवाह और बाद में धन में सुधार करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

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मेरी बेटी को CLAT PG 2026 में अच्छी रैंक की उम्मीद है। वह LLM में कॉर्पोरेट और वाणिज्यिक कानून में विशेषज्ञता हासिल करना चाहती है। कृपया NLU की प्राथमिकता और संभावित प्लेसमेंट के बारे में मार्गदर्शन करें।

Ans: नमस्कार महोदय,

कृपया उसे परीक्षा की तैयारी करने के लिए कहें। मैंने नीचे कुछ सुझाव दिए हैं।

स्थानों के लिए वरीयता क्रम इस प्रकार है: बेंगलुरु, हैदराबाद और कोलकाता। प्लेसमेंट के संबंध में, मैं आमतौर पर कहता हूं कि अवसर संस्थान की तुलना में उम्मीदवार पर अधिक निर्भर करते हैं। उदाहरण के लिए, कार चलाते समय, ब्रांड उतना महत्वपूर्ण नहीं होता जितना कि इंजन और ईंधन; उसी प्रकार, योग्यता और क्षमता महत्वपूर्ण कारक हैं।

इसके अलावा, कुछ व्यवसायों में प्लेसमेंट की आवश्यकता नहीं होती; इसके बजाय, वरिष्ठों के साथ प्रशिक्षण आवश्यक होता है, जो उद्यमिता शुरू करने के लिए मूल्यवान अनुभव प्रदान करता है, विशेष रूप से चिकित्सा और कानून के क्षेत्र में। चिकित्सा या कानून में करियर शुरू करने के लिए बुनियादी आवश्यकताएं न्यूनतम हैं। यदि वह वरिष्ठ अधिवक्ताओं जैसे अनुभवी पेशेवरों से प्रशिक्षण प्राप्त करती है, तो वह प्लेसमेंट की प्रतीक्षा किए बिना तुरंत कमाई शुरू कर सकती है।

इसलिए, मैं आपको अपनी बेटी को वरिष्ठ वकीलों के साथ प्रशिक्षण लेने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए प्रेरित करता हूं ताकि वह कानूनी मामलों की व्याख्या करने में अंतर्दृष्टि प्राप्त कर सके, क्योंकि व्याख्या कानून और अन्य क्षेत्रों में महत्वपूर्ण है। प्लेसमेंट की प्रतीक्षा करने के बजाय, कृपया उसे प्रशिक्षण प्राप्त करने के लिए प्रोत्साहित करें।

उन्हें इस प्रतिष्ठित संस्थान में प्रवेश मिलने पर हमारी हार्दिक शुभकामनाएं दें। हमें पूरा विश्वास है कि गंभीर, निष्ठावान और व्यवस्थित प्रयासों से वे सर्वोच्च सफलता प्राप्त करेंगी!

सादर

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IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 10, 2025

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Career

मैं कक्षा 11 का छात्र हूँ और मैंने एचएससी बोर्ड में पीसीएमबी किया है। मैं जेईई की तैयारी कर रहा था। लेकिन मैं तनाव सहन नहीं कर पा रहा हूँ, इसलिए मैंने जेईई छोड़ दिया है और गणित को पूरी तरह से छोड़ना चाहता हूँ।

Ans: हैलो आंचल
अपने स्कूल से पता कर लें कि क्या वे बीच में गणित विषय छोड़ने की अनुमति देते हैं। अगर उन्होंने बोर्ड को नामांकन संबंधी जानकारी जमा कर दी है, तो यह मुश्किल होगा।

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Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

संस्थागत चैनल के प्राथमिक बाजार खाते के माध्यम से आईपीओ आवंटित किया गया था। मैं पूर्ण सदस्यता नहीं ले सका, केवल 51% ही फंड कर पाया। अवधि समाप्त हो चुकी है। मुझसे शेष राशि जमा करने को कहा जा रहा है। मैं वास्तव में ऐसा करने में असमर्थ हूं। अब मेरा क्या होगा? बिना लाभ के वह 51% राशि कैसे प्राप्त करूं? क्या यह संभव है? क्या कम से कम अपना 51% प्राप्त करने का कोई तरीका है? कृपया मुझे सुझाव दें महोदय।

Ans: यह एक घोटाला है, आईपीओ आवंटन के लिए आंशिक धन जैसी कोई अवधारणा नहीं है। कृपया साइबर अपराध विभाग में शिकायत दर्ज करें।

Radheshyam Zanwar |6741 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 05, 2025English

Career

महोदय, मैंने 2025 में कक्षा 12 की बोर्ड परीक्षा दी थी। गणित में मेरे अंक 60% से थोड़े कम थे, रसायन विज्ञान में 70% से अधिक थे, और भौतिक विज्ञान में मेरे अंक संतोषजनक हैं। 2026 में, मैं गणित (अनिवार्य) और रसायन विज्ञान (थोड़े अधिक अंक प्राप्त करने के लिए वैकल्पिक) में सुधार परीक्षा दूंगा। इन सुधारों के बाद, यदि मेरे कुल पीसीएम अंक 75% और गणित में 60% हो जाते हैं, तो क्या मैं BITSAT 2026 के लिए पात्र होऊंगा?

Ans: जी हां। यदि आप पीसीएम में कुल मिलाकर 75% से अधिक अंक प्राप्त कर लेते हैं और गणित में कम से कम 60% अंक प्राप्त करते हैं, तो आप 2026 के लिए बीआईटीएसएटी परीक्षा के पात्र हो जाते हैं (उसी वर्ष सुधार नियम के अधीन)। हालांकि, बोर्ड परीक्षाओं में आपके प्रदर्शन को देखते हुए, बीआईटीएसएटी के अलावा अन्य विकल्प भी खुले रखना उचित होगा। यह परीक्षा कठिन है और बहुत कम छात्र इसे पास कर पाते हैं। परीक्षा देना कोई नुकसान नहीं है, लेकिन इस पर निर्भर रहना भविष्य की योजनाओं के लिए हानिकारक हो सकता है। बेहतर होगा कि आप राज्य स्तरीय इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षा पर अधिक ध्यान दें, जो कई प्रतिष्ठित संस्थानों में प्रवेश के द्वार भी खोलती है।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर प्राप्त होता है तो मुझे फॉलो करें।
राधेश्याम

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 47 वर्ष है। कुछ आर्थिक मजबूरियों के कारण मैंने पिछले एक साल से ही म्यूचुअल फंड (एसआईपी) में निवेश करना शुरू किया है। फिलहाल मैं विभिन्न एसआईपी में हर महीने 33,000 रुपये निवेश कर रहा हूं। विवरण इस प्रकार हैं: कोटक महिंद्रा मार्केट ग्रोथ (1500 रुपये), आदित्य बीएसएल लो ड्यूरेशन ग्रोथ (1400 रुपये), एचडीएफसी मिड-कैप ग्रोथ (12000 रुपये), निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप ग्रोथ (3000 रुपये), बंधन स्मॉल कैप (5000 रुपये), मोतीलाल ओसवाल फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये), आईसीआईसीआई प्रू फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये)। मैंने पिछले साल से पीपीएफ में भी सालाना 1,50,000 रुपये निवेश करना शुरू कर दिया है। क्या मैं 62 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने पर इस निवेश से अपना गुजारा कर पाऊंगा?

Ans: मैं आपकी सेवानिवृत्ति योजना में आपकी सहायता कर सकता हूँ।
आपने अपने निवेशों का बहुत विस्तृत विवरण दिया है।
आपने 47 वर्ष की आयु में धन अर्जित करने का दृढ़ संकल्प भी दिखाया है।
यह अपने आप में एक बड़ी सकारात्मक शुरुआत है।

आपके वर्तमान प्रयास

आपने दायित्वों के कारण देर से शुरुआत की।

यह समझ में आता है।

फिर भी आपने जिम्मेदारी संभाली।

आप अब हर महीने 33,000 रुपये का निवेश करते हैं।

आप पीपीएफ में प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये का निवेश भी करते हैं।

आप अनुशासन का पालन करते हैं।

आप निरंतरता बनाए रखते हैं।

ये आदतें सबसे महत्वपूर्ण हैं।

ये आदतें आपकी सेवानिवृत्ति में सहायक होंगी।

इस नींव के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

आपका वर्तमान निवेश मिश्रण

आप विभिन्न इक्विटी फंडों में निवेश करते हैं।

आप एक कम अवधि के डेट फंड में भी निवेश करते हैं।

आप मिड कैप, लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

इससे आपको कुछ विविधता मिलती है।

आप पीपीएफ में भी निवेश करते हैं।

पीपीएफ सुरक्षा प्रदान करता है।

पीपीएफ स्थिर वृद्धि देता है।

यह मिश्रण संतुलन बनाता है।

कृपया एक बात ध्यान दें।

आप डायरेक्ट प्लान में निवेश करते हैं।

बाहर से डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।

लेकिन ये हमेशा दीर्घकालिक निवेशकों के लिए फायदेमंद नहीं होते।

कई निवेशक गलत फंड चुनते हैं।

कई निवेशक बाज़ार का गलत तरीके से विश्लेषण करते हैं।

कई निवेशक गलत समय पर निवेश निकालते हैं।

यह बचत किए गए व्यय अनुपात से कहीं अधिक रिटर्न को प्रभावित करता है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

नियमित प्लान आपको सही रास्ते पर बने रहने में भी मदद करते हैं।

डायरेक्ट फंड में व्यवहारिक अंतर एक बड़ी लागत है।

इस प्रकार, सीएफपी (CFP) के समर्थन वाली नियमित योजनाएँ दीर्घकालिक निवेशकों के लिए बेहतर काम करती हैं।

वे गलतियों को सुधार सकते हैं।

वे परिसंपत्ति मिश्रण में मदद कर सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान वे आपको स्थिर रहने में मदद कर सकते हैं।

अधिकांश मामलों में, इससे प्रत्यक्ष फंडों की तुलना में अधिक अंतिम संपत्ति प्राप्त होती है।

“आपकी सेवानिवृत्ति आयु का लक्ष्य

“आप 62 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आप अभी 47 वर्ष के हैं।

“आपके पास 15 वर्ष शेष हैं।

“15 वर्ष अभी भी एक मजबूत समय सीमा है।

आप चक्रवृद्धि ब्याज को अच्छी तरह से काम करने दे सकते हैं।

“आपकी पूंजी 62 वर्ष की आयु तक काफी बढ़ सकती है।

आप इस दौरान अपनी बचत दर में भी सुधार कर सकते हैं।

“यह आकलन करना कि क्या आपकी वर्तमान योजना सेवानिवृत्ति के लिए उपयुक्त है

“ आकलन करने के लिए कई पहलू हैं।

आपको अपनी बचत दर पर ध्यान देना होगा।

“ आपको अपनी विकास दर पर ध्यान देना होगा।

आपको अपने भविष्य के जीवनशैली खर्चों पर विचार करना होगा।

आपको मुद्रास्फीति पर ध्यान देना होगा।

आपको सेवानिवृत्ति के बाद की आय की आवश्यकता पर विचार करना होगा।

आपको यह देखना होगा कि आपकी वर्तमान योजना इससे मेल खाती है या नहीं।

फिलहाल, आपका कुल वार्षिक निवेश है:
→ एसआईपी में प्रति माह 33,000 रुपये।

यानी प्रति वर्ष 3,96,000 रुपये।

साथ ही प्रति वर्ष पीपीएफ में 1,50,000 रुपये।

इस प्रकार आपका कुल वार्षिक निवेश 5,46,000 रुपये है।

यह एक अच्छी राशि है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति की यात्रा में सहायक हो सकता है।

"अपने निवेश मिश्रण में इक्विटी फंड को समझना

→ आप मिड कैप में निवेश करते हैं।

मिड कैप अच्छी वृद्धि दे सकता है।

मिड कैप में भी अधिक उतार-चढ़ाव देखने को मिलते हैं।

आप स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

स्मॉल कैप सबसे अस्थिर होती है।

लंबे समय तक निवेश करने पर यह उच्च प्रतिफल दे सकती है।

लेकिन इसके लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

आप लार्ज कैप में निवेश करते हैं।

लार्ज कैप स्थिरता प्रदान करती है।

आप फ्लेक्सी कैप में निवेश करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड रणनीति में बदलाव करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड प्रबंधकों को अधिक नियंत्रण प्रदान करते हैं।

भारतीय बाजारों में सक्रिय प्रबंधन उपयोगी है।

फंड प्रबंधक विभिन्न मार्केट कैप में निवेश कर सकते हैं।

वे अच्छे सेक्टर चुन सकते हैं।

इससे प्रतिफल की संभावना बढ़ जाती है।

यह एक ऐसा लाभ है जो इंडेक्स फंड में नहीं होता।

इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड कमजोर कंपनियों से दूर नहीं रहते।

इंडेक्स फंड समझदारी भरे निर्णय नहीं ले सकते।

इंडेक्स में उतार-चढ़ाव होने पर इंडेक्स फंड की लागत भी बढ़ जाती है।

एक्टिव फंड नुकसान से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

एक्टिव फंड बेहतर अवसर तलाश सकते हैं।

यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए सहायक है।

इसलिए एक्टिव फंड की ओर आपका रुझान सही है।

“अपने पोर्टफोलियो में पीपीएफ को समझना

आपका पीपीएफ स्थिरता प्रदान करता है।

यह सुनिश्चित वृद्धि देता है।

यह कर लाभ भी प्रदान करता है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि का एक स्थिर हिस्सा बनाता है।

यह आपके पोर्टफोलियो में समग्र जोखिम को कम करता है।

यह लंबे समय तक अच्छा प्रदर्शन करता है।

आपने एक स्थिर दीर्घकालिक परिसंपत्ति का चयन किया है।

यह सेवानिवृत्ति के लिए लाभकारी है।

“ध्यान देने योग्य कमियां

आपके फंड बिखरे हुए हैं।

आपने बहुत सारी योजनाएं ले रखी हैं।

प्रत्येक अतिरिक्त योजना अन्य योजनाओं के साथ ओवरलैप करती है।

इससे प्रभाव कम हो जाता है।
– इसे ट्रैक करना भी मुश्किल हो जाता है।

आप अपनी योजनाओं की संख्या कम कर सकते हैं।

अधिक केंद्रित मिश्रण से प्रगति सुचारू हो सकती है।

पुनर्संतुलन आसान हो जाता है।

आप कम फंड रख सकते हैं लेकिन परिसंपत्ति वितरण बनाए रख सकते हैं।

आप प्रत्येक फंड को एक उद्देश्य से भी जोड़ सकते हैं।

आपको अपनी सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता के बारे में स्पष्टता होनी चाहिए।

कई निवेशक इसे अनदेखा कर देते हैं।

आपको पता होना चाहिए कि 62 वर्ष की आयु में आपको प्रति माह कितने पैसे की आवश्यकता होगी।

आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा।

आपको स्वास्थ्य संबंधी आवश्यकताओं को भी ध्यान में रखना होगा।

आपको जीवनशैली के लक्ष्यों को भी ध्यान में रखना होगा।

“आपकी भविष्य की जीवनशैली की लागत

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी।

मुद्रास्फीति भोजन, परिवहन और चिकित्सा आवश्यकताओं को प्रभावित करती है।

चिकित्सा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।

सेवानिवृत्ति योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखना आवश्यक है।

– आपको पारिवारिक जिम्मेदारियों पर भी विचार करना होगा।

आपको आपात स्थितियों पर भी विचार करना होगा।

आपको दैनिक जीवन की बढ़ती लागतों पर भी विचार करना होगा।

इससे आवश्यक सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान लगाने में मदद मिलती है।

“वर्तमान बचत से आपकी भविष्य की निधि

“ सटीक आंकड़े दिए बिना, आप वृद्धि की उम्मीद कर सकते हैं।

आप नियमित रूप से निवेश करते हैं।

आप 15 वर्षों के लिए निवेश करते हैं।

लंबे समय में आपकी इक्विटी हिस्सेदारी बेहतर तरीके से बढ़ सकती है।

आपका पीपीएफ अनुमानित वृद्धि देता है।

आपका निवेश मिश्रण एक अच्छा सेवानिवृत्ति आधार बना सकता है।

लेकिन आपको समय के साथ अपनी एसआईपी बढ़ानी होगी।

आप अपनी एसआईपी को हर साल 5% से 10% तक बढ़ा सकते हैं।

छोटी वृद्धि भी मददगार होती है।

इससे एक मजबूत निधि बनती है।

आपकी अंतिम सेवानिवृत्ति राशि काफी अधिक हो जाती है।

“ समय-समय पर समीक्षा की आवश्यकता

बाजार बदलते रहते हैं।

जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं।

आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।

आपकी आय बढ़ सकती है।

आपकी जिम्मेदारियाँ बदल सकती हैं।

हर साल समीक्षा करें।

आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद कर सकता है।

इससे स्पष्टता मिलती है।

इससे एक संरचना मिलती है।

इससे आत्मविश्वास मिलता है।

आप गलतियों को कम कर सकते हैं।

आप उचित परिसंपत्ति आवंटन का पालन कर सकते हैं।

“सुचारू विकास के लिए परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण

आपको अपने आदर्श इक्विटी प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

आपको अपने आदर्श ऋण प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

यदि आप बहुत अधिक इक्विटी लेते हैं, तो जोखिम बढ़ जाता है।

यदि आप बहुत कम इक्विटी लेते हैं, तो विकास धीमा हो जाता है।

आपको संतुलन बनाए रखना होगा।

यह आपके जोखिम सहने की क्षमता के अनुरूप होना चाहिए।
– यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य का समर्थन करना चाहिए।
– सही आवंटन अनुशासन लाता है।
– साल में एक बार पुनर्संतुलन करना सहायक होता है।
– पुनर्संतुलन भावनाओं को नियंत्रित करता है।
– पुनर्संतुलन दीर्घकालिक प्रतिफल बढ़ाता है।
– पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को स्वस्थ रखता है।

→ बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहने का महत्व

– बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

→ उतार-चढ़ाव सामान्य हैं।

– इक्विटी लंबे समय में बढ़ती है।

→ इक्विटी के लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

– लोग अक्सर गिरावट से डरते हैं।

→ वे गलत समय पर बाहर निकल जाते हैं।

→ इससे दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान होता है।

→ आपको स्थिर रहना चाहिए।

→ आपको अपनी दीर्घकालिक योजना पर भरोसा रखना चाहिए।

→ आपको मार्गदर्शन का पालन करना चाहिए।

→ इससे सेवानिवृत्ति में सफलता सुनिश्चित होती है।

→ आम गलतियों से बचना

– कई निवेशक हालिया रिटर्न के आधार पर फंड चुनते हैं।

– यह जोखिम भरा है।

– फंड का चयन गहन विश्लेषण के साथ किया जाना चाहिए।

– फंड आपके जोखिम के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड आपकी समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड की प्रक्रिया सुसंगत होनी चाहिए।

– फंड में विश्वसनीय पैटर्न दिखना चाहिए।

– अचानक बदलाव से बचें।

– रुझानों का पीछा करने से बचें।

– एक अनुशासित योजना पर टिके रहें।

– इससे बेहतर परिणाम सुनिश्चित होते हैं।

– आपको बहुत सारी श्रेणियों को आपस में मिलाने से बचना चाहिए।

– केंद्रित मिश्रण बेहतर काम करता है।

– छोटे समूह से नियंत्रण आसान हो जाता है।

– इससे भ्रम कम होता है।

– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।

– डायरेक्ट फंड में निर्देशित सहायता का अभाव होता है।

– व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम व्यय अनुपात से कहीं अधिक महंगी पड़ती हैं।

– नियमित निवेश योजनाएं आपको निवेशित रहने में मदद करती हैं।

वे घबराहट से बचने में सहायक होती हैं।

वे समीक्षा के दौरान मदद करती हैं।

वे उचित परिसंपत्ति आवंटन बनाने में मदद करती हैं।

वे आपको निधि का सही उपयोग करने में मदद करती हैं।

निवेश अनुशासन कम लागत से अधिक महत्वपूर्ण है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से नियमित निवेश योजनाएं यह अनुशासन प्रदान करती हैं।

“विकासशील परिसंपत्तियों के माध्यम से मुद्रास्फीति से सुरक्षा

इक्विटी मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करती है।

पीपीएफ अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

संतुलित मिश्रण आपकी क्रय शक्ति की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के लिए यह संतुलन आवश्यक है।

दीर्घकालिक इक्विटी हिस्सा एक स्वस्थ कोष बनाने में मदद करता है।

यह आपको बढ़ती जीवन लागतों का सामना करने में सक्षम बनाता है।

“अभी से अपनी सेवानिवृत्ति योजना को कैसे मजबूत करें

हर साल एसआईपी बढ़ाएं।

थोड़ी सी वृद्धि भी मददगार होती है।

नियमित रहें।

शेयर बाजार में गिरावट के दौरान निवेश बंद करने से बचें।
– वार्षिक समीक्षा करें।

योजनाओं की संख्या कम करें।

एक स्पष्ट ढांचा बनाए रखें।

प्रत्येक फंड का एक उद्देश्य निर्धारित करें।

आपातकालीन निधि बनाएं।

यह आपके एसआईपी प्रवाह को सुरक्षित रखेगा।

पीपीएफ जारी रखें।

यह स्थिरता प्रदान करता है।

यह आपकी दीर्घकालिक आवश्यकताओं की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के बाद जीवन निर्वाह की संभावना

हां, आप जीवन निर्वाह कर सकते हैं।

लेकिन यह तीन बातों पर निर्भर करता है:

भविष्य में आपके जीवन यापन का खर्च।

सेवानिवृत्ति के समय आपकी कुल जमा राशि।

सेवानिवृत्ति के दौरान आपका अनुशासन।

यदि आप अपनी वर्तमान बचत जारी रखते हैं, तो आपकी जमा राशि बढ़ेगी।

यदि आप हर साल अपने एसआईपी में वृद्धि करते हैं, तो आपकी जमा राशि तेजी से बढ़ेगी।

यदि आप संपत्ति का उचित मिश्रण बनाए रखते हैं, तो आपकी आधारशिला सुरक्षित रूप से बढ़ती रहेगी।
– यदि आप भावनात्मक गलतियों से बचते हैं, तो आपकी आधारशिला मजबूत बनी रहेगी।

– यदि आप वार्षिक रूप से समीक्षा करते हैं, तो आपकी योजना सही दिशा में चलती रहेगी।

– इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद जीवन यापन करना संभव है।

– आपको बस एक मजबूत संरचना की आवश्यकता है।

– आपको स्थिर मार्गदर्शन की भी आवश्यकता है।

– इससे आत्मविश्वास सुनिश्चित होता है।

→ 62 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति आय योजना

– आपकी सेवानिवृत्ति आय विभिन्न स्रोतों से आनी चाहिए।

– कुछ हिस्सा इक्विटी से।

– कुछ हिस्सा ऋण से।

– कुछ हिस्सा स्थिर निवेश साधनों से।

– किसी एक स्रोत पर निर्भर न रहें।

– अपनी निकासी का तरीका तय करें।

– छोटी और नियमित निकासी करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद भी कुछ इक्विटी बचाकर रखें।

– इससे आपकी जमा पूंजी लंबे समय तक चलती रहेगी।

– सेवानिवृत्ति के समय सब कुछ ऋण में न लगाएं।

– इससे विकास दर बहुत कम हो जाती है।
– संतुलित दृष्टिकोण आपके निवेश को सुरक्षित रखता है।

यह आपके जीवन को कई वर्षों तक सहारा देता है।

स्वास्थ्य और आपातकालीन तैयारी

स्वास्थ्य संबंधी खर्च तेजी से बढ़ते हैं।

इसके लिए योजना बनाएं।

स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखें।

आवश्यकतानुसार टॉप-अप करवाते रहें।

आपातकालीन निधि अलग से रखें।

आपातकालीन स्थिति में अपने निवेश पर निर्भर न रहें।

आपातकालीन निधि आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की सुरक्षा करती है।

यह चक्रवृद्धि ब्याज को बरकरार रखता है।

आप झटकों को आसानी से संभाल सकते हैं।

कर जागरूकता

म्यूचुअल फंड कर नियमों से अवगत रहें।

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

रिडेम्पशन की योजना सोच-समझकर बनाएं।
बार-बार रिडीम न करें।
दीर्घकालिक निवेश का नजरिया रखें।

इससे टैक्स का बोझ कम होता है।

इससे संपत्ति बढ़ाने में मदद मिलती है।

आपके रिटायरमेंट की संभावनाओं का सारांश

आपकी शुरुआत अच्छी है।

आपके पास एक उपयुक्त समय सीमा है।

आप नियमित रूप से योगदान कर रहे हैं।

आपको अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाना होगा।

आपको हर साल एसआईपी बढ़ाना होगा।

आपको स्कीमों की संख्या कम करनी होगी।

आपको एसेट एलोकेशन का पालन करना होगा।

अनुशासित रहना होगा।

आपको हर साल एक सीएफपी से समीक्षा करवानी होगी।

इन बातों का पालन करके आप रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार बना सकते हैं।

अंतिम निष्कर्ष

आप सही रास्ते पर हैं।
– आपने शुरुआत करके एक महत्वपूर्ण कदम उठा लिया है।
– आप 47 वर्ष की आयु में भी एक मजबूत सेवानिवृत्ति निधि बना सकते हैं।
– यदि आप निरंतर निवेश करते रहें तो पंद्रह वर्ष पर्याप्त हैं।
– इक्विटी और पीपीएफ में आपका निवेश अच्छा है।
– अनुशासन और व्यवस्थित योजना के साथ, आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

– वार्षिक मार्गदर्शन से आप गलतियों से बच सकते हैं।
– एसआईपी बढ़ाकर आप अपनी निधि को और बढ़ा सकते हैं।
– आप 62 वर्ष की आयु में शांतिपूर्ण और आत्मविश्वासपूर्ण सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रख सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Suman - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 43 वर्ष है। मैंने निफ्टी 50 में 3500, निफ्टी नेक्स्ट 50 में 3000, निप्पॉन लार्ज कैप में 3500, एचडीएफसी मिडकैप में 2500, पराग फ्लेक्सीकैप में 3000, टाटा स्मॉल कैप में 1300, गोल्ड में 500, एचडीएफसी डेट फंड में 700, मोतीलाल मिडकैप में 10000 और क्वांट स्मॉल कैप में 20,000 रुपये का एकमुश्त निवेश किया है। कुल मिलाकर लगभग 2.30 लाख रुपये जमा हुए हैं, जो जून 2024 से शुरू हुए थे। लेकिन कुल मिलाकर एक्सीरेन्ट रिटर्न (XIR) बहुत कम है, केवल 3.11 है। क्या मुझे उपरोक्त SIP जारी रखने चाहिए या किन SIP को बंद कर देना चाहिए?

Ans: आपने 2024 की शुरुआत में ही निवेश करना शुरू कर दिया था और आपने पहले ही 23 लाख रुपये जमा कर लिए हैं। यह अनुशासन और धैर्य को दर्शाता है। यह आपके भविष्य के धन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

आपका XIRR (XIRR) अभी कम दिख रहा है। यह सामान्य है। आपने कुछ ही महीने पहले निवेश करना शुरू किया था। SIP की शुरुआत में रिटर्न कम होता है। बाजार ऊपर-नीचे होते रहते हैं। शुरुआती आंकड़े सपाट दिखते हैं। वे छोटे लगते हैं। वे निराशाजनक लगते हैं। लेकिन समय के साथ उनमें सुधार होता है। लंबे समय तक SIP जारी रखने से उनमें सुधार होता है। इसलिए कृपया शांत रहें। शुरुआत हमेशा धीमी होती है, लेकिन अंत हमेशा मजबूत होता है।

आपका प्रयास सशक्त है। आपकी SIP सूची व्यापक है। आपकी बचत की आदत अच्छी है। आपने 43 वर्ष की आयु में निवेश करना शुरू किया, लेकिन आपके पास अभी भी अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए अच्छा समय है। हर अनुशासित महीना आत्मविश्वास बढ़ाता है। आपके निर्णय दर्शाते हैं कि आप विकास चाहते हैं। आप स्थिरता चाहते हैं। आप संतुलन चाहते हैं। यह एक अच्छा संकेत है।

“वर्तमान पोर्टफोलियो का संक्षिप्त विवरण
आप कई समूहों में निवेश करते हैं।

“आप निफ्टी 50 में निवेश करते हैं।
“ आप निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं।
– आप लार्ज कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप फ्लेक्सीकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप स्मॉल कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप सोने में निवेश करते हैं।
– आप डेट फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप और स्मॉल कैप फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं।

यह व्यापक दिखता है। लेकिन व्यापक होने का मतलब प्रभावी होना नहीं है। आप समान क्षेत्रों में बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे दोहराव होता है। इससे स्पष्टता कम होती है। इससे नियंत्रण कम होता है। आपको एक सुव्यवस्थित संरचना की आवश्यकता है। आपको स्पष्ट दिशा-निर्देशों की आवश्यकता है।

“आपका XIRR कम क्यों है?
आपका XIRR केवल 3.11% है। यह सामान्य है। यहाँ कारण बताया गया है:

– SIP जून 2024 में शुरू हुआ। यह बहुत नया है।

– SIP राशि कई फंडों में फैली हुई है।

2024 में बाजार की अस्थिरता के कारण शुरुआती रिटर्न कम दिखाई दिए।
– एसआईपी रिटर्न हमेशा शुरुआती दिनों में कमजोर दिखते हैं। समय के साथ वे बढ़ते हैं।

कम अल्पकालिक रिटर्न विफलता का संकेत नहीं है। यह रुकने का संकेत नहीं है। यह केवल बाजार के समय का संकेत है। एसआईपी लंबी अवधि के लिए होती है, कुछ महीनों के लिए नहीं।

आपके पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड की समस्या
आप निफ्टी 50 और निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं। दोनों इंडेक्स फंड हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित नियम का पालन करते हैं। वे इंडेक्स की नकल करते हैं। वे शोध का उपयोग नहीं करते। वे फंड मैनेजर के कौशल का उपयोग नहीं करते। वे खराब बाजार के दौरान समायोजन नहीं करते। वे मंदी के दौर में ज्यादा सुरक्षा प्रदान नहीं करते। वे आपको इंडेक्स के उतार-चढ़ाव में बांध देते हैं।

भारत में, सक्रिय फंड मैनेजर मूल्य बढ़ाते हैं। वे बेहतर स्टॉक ढूंढते हैं। वे कमजोर स्टॉक से जल्दी बाहर निकल जाते हैं। वे जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं। वे शोध टीमों का उपयोग करते हैं। वे बाजार चक्रों का अच्छी तरह से उपयोग करते हैं। वे अक्सर लंबी अवधि में इंडेक्स रिटर्न को मात देते हैं।

इंडेक्स फंड सरल दिखते हैं। लेकिन उनमें निर्णय लेने की शक्ति की कमी होती है। उनमें लचीलेपन की कमी होती है। उनमें सुरक्षा की कमी होती है। ये औसत परिणाम देते हैं। ये बाज़ार का सटीक अनुसरण करते हैं, लेकिन बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।

इसलिए इंडेक्स फंड आपके दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हैं। एक्टिव फंड अधिक नियंत्रण और लंबे समय में अधिक लाभ की संभावना प्रदान करते हैं।

• बहुत अधिक फंडों की समस्या
आप एक ही श्रेणी के बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे ओवरलैप होता है। दो अलग-अलग योजनाओं में समान स्टॉक हो सकते हैं। आपको लगता है कि आप विविधीकरण कर रहे हैं, लेकिन आप बार-बार निवेश दोहरा रहे हैं। इससे आपकी योजना कमजोर हो जाती है।

बहुत अधिक फंड आपका ध्यान भी भटकाते हैं। इससे अनुशासन कम हो जाता है। आप प्रत्येक फंड की तुलना करने में समय बर्बाद करते हैं। आप भ्रमित महसूस करते हैं। आप अनिश्चित महसूस करते हैं।

बेहतर है कि कम फंड रखें, लेकिन मजबूत फंड रखें।

• डायरेक्ट फंडों की समस्या
यदि आपके कुछ फंड डायरेक्ट प्लान में हैं, तो कृपया ध्यान दें। डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं क्योंकि उनका व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन वे मार्गदर्शन नहीं देते। वे व्यक्तिगत रणनीति नहीं देते। वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सहायता नहीं देते। वे व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन नहीं देते।

कई निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान गलत कदम उठाते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं। वे गलत समय पर निकासी करते हैं। वे बार-बार फंड बदलते रहते हैं। वे रिटर्न के पीछे भागते हैं। इससे उनकी संपत्ति कम हो जाती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको अनुशासित रखती हैं। वे एक ढांचा प्रदान करती हैं। वे दीर्घकालिक मार्गदर्शन देती हैं। वे गलतियों को कम करती हैं। वे व्यवहार संबंधी जोखिम को कम करती हैं। यह छोटी-मोटी बचत से कहीं अधिक फायदेमंद है।

नियमित योजनाएं परिसंपत्ति मिश्रण, समीक्षा और लक्ष्य स्पष्टता के लिए बेहतर मार्गदर्शन भी प्रदान करती हैं। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है।

→ फंड-दर-फंड मूल्यांकन
आइए अब प्रत्येक एसआईपी पर एक नज़र डालते हैं।

निफ्टी 50 – यह एक इंडेक्स फंड है। यह पैसिव है। यह स्थिर है। एक्टिव लार्ज-कैप फंड कई वर्षों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं। आप समय के साथ इसे बंद कर सकते हैं।

निफ्टी नेक्स्ट 50 – एक और इंडेक्स फंड। बहुत अस्थिर। बहुत सीमित। आप इसे भी बंद कर सकते हैं।

निप्पॉन लार्ज कैप – यह एक्टिव है। यह ठीक है। इसे रखा जा सकता है।

एचडीएफसी मिडकैप – यह एक्टिव है। अच्छी दीर्घकालिक श्रेणी। आप इसे रख सकते हैं।

पराग फ्लेक्सीकैप – फ्लेक्सीकैप बहुमुखी है। दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयोगी है। आप इसे रख सकते हैं।

टाटा स्मॉल कैप – स्मॉल कैप शेयरों में अच्छी वृद्धि हो सकती है। लेकिन इनमें धैर्य की आवश्यकता होती है। इनमें सीमित निवेश की भी आवश्यकता होती है। आप इन्हें रख सकते हैं, लेकिन नियंत्रण बनाए रखें।

गोल्ड एसआईपी – सुरक्षा के लिए छोटी गोल्ड एसआईपी ठीक है।

एचडीएफसी डेट फंड – डेट फंड स्थिरता लाता है। छोटी एसआईपी ठीक है।

मिडकैप और स्मॉल कैप में एकमुश्त निवेश – इन्हें निवेशित रखें। ये शेयर चक्रों के साथ बढ़ेंगे।

दो इंडेक्स फंड आपकी योजना के सबसे अनावश्यक हिस्से हैं। इन्हें बंद किया जा सकता है। इनकी जगह आपके मौजूदा अच्छे एक्टिव फंड्स को शामिल किया जा सकता है।

सुझाया गया ढांचा
आपको एक साफ-सुथरी संरचना की आवश्यकता है।

एक लार्ज कैप एक्टिव फंड रखें।

एक मिडकैप एक्टिव फंड रखें।

एक फ्लेक्सीकैप फंड रखें।

एक स्मॉल कैप फंड रखें।

एक डेट फंड रखें।

एक छोटा गोल्ड फंड रखें।

यह पर्याप्त है। इससे संतुलन मिलता है। इससे स्पष्टता मिलती है। इससे वृद्धि होती है। इससे दोहराव नहीं होता। इससे भ्रम दूर होता है।

• एसआईपी जारी रखने के लिए मार्गदर्शन
सरल शब्दों में:

अपनी लार्ज कैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी मिडकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी फ्लेक्सीकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी स्मॉल कैप एसआईपी जारी रखें।

गोल्ड एसआईपी जारी रखें।

डेट एसआईपी को छोटे अनुपात में जारी रखें।

निफ्टी 50 एसआईपी बंद कर दें।

निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद कर दें।

इन दोनों एसआईपी की रकम को अपने मौजूदा सक्रिय फंडों में निवेश करें। इससे आपको दीर्घकालिक लाभ मिलेगा।

• व्यवहार और धैर्य
अभी आपको बड़ा रिटर्न नहीं मिलेगा। आपको समय चाहिए। आपको धैर्य चाहिए। आपको निरंतरता चाहिए। एसआईपी कोई दौड़ नहीं है। एसआईपी एक आदत है। एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ती है। फिर बड़ी हो जाती है।

अपनी योजना का मूल्यांकन पहले कुछ महीनों के आधार पर न करें। कई वर्षों के बाद इसका मूल्यांकन करें। एसआईपी की सफलता का राज यहीं है। चक्रवृद्धि ब्याज यहीं काम करता है। यहीं पर अनुशासन की अहमियत समझ आती है।

“फंड के नाम से ज़्यादा महत्वपूर्ण क्या है?
सबसे महत्वपूर्ण आधारशिलाएँ हैं:

आपका अनुशासन।

आपका धैर्य।

बाजार में आपका समय।

आपकी स्थिर एसआईपी प्रवाह।

आपकी भावनात्मक स्थिरता।

ये किसी भी फंड के चयन से ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं। आप इन्हें अच्छी तरह से बना रहे हैं।

“संपत्ति मिश्रण मार्गदर्शन
इक्विटी, डेट और गोल्ड का आपका मिश्रण अच्छा है। लेकिन आपको इसकी समीक्षा साल में एक बार करनी चाहिए। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, डेट धीरे-धीरे बढ़ाएँ। स्मॉल कैप धीरे-धीरे कम करें। यह आपकी सुरक्षा करता है। यह आपकी प्रगति को स्थिर करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के अनुसार आपके संपत्ति मिश्रण को संरेखित करने में मदद कर सकता है। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है। यह एक मजबूत संरचना प्रदान करता है।

“कर संबंधी दृष्टिकोण
यदि आप भविष्य में इक्विटी फंड निकालते हैं, तो वर्तमान नियम को ध्यान में रखें। प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड्स के लिए, दोनों लाभों पर आपकी आय सीमा के अनुसार कर लगता है।

यह केवल रिडीम करते समय मायने रखेगा। फिलहाल, आपका ध्यान विकास पर होना चाहिए, न कि बेचने पर।

“आपका दीर्घकालिक धन पथ
आपके पास आने वाले वर्षों में अच्छी आय है। आपके पास विकास की प्रबल संभावना है। आपकी एसआईपी की आदत मजबूत है। आपको केवल अपने पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करने की आवश्यकता है। आपको केवल बेहतर संरचना की आवश्यकता है। फिर आपका पैसा अच्छी तरह से बढ़ेगा।

यदि आप स्थिर रहते हैं, तो आप एक अच्छा खासा कोष बना सकते हैं। आय बढ़ने पर आप एसआईपी भी बढ़ा सकते हैं। इससे तेजी से परिणाम मिलते हैं।

“भावनात्मक संतुलन
हर हफ्ते रिटर्न की जांच न करें। हर महीने जांच न करें। हर छह महीने में एक बार जांच करें। हर बारह महीने में एक बार जांच करें। एसआईपी एक लंबी अवधि की योजना है। इसे एक लंबी अवधि की योजना की तरह समझें।

आज का आपका छोटा XIRR आपके भविष्य का फैसला नहीं करता। आपका अनुशासन ही इसका फैसला करता है। यह आपके पास पहले से ही है।

“चरण-दर-चरण कार्य योजना

चरण 1: निफ्टी 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 2: निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 3: शेष सभी एसआईपी जारी रखें।

चरण 4: बंद की गई एसआईपी राशि को अपने मौजूदा लार्ज कैप और फ्लेक्सीकैप फंडों में स्थानांतरित करें।

चरण 5: छोटी-छोटी मात्रा में सोना और डेट बॉन्ड में निवेश जारी रखें।

चरण 6: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में एक बार समीक्षा करें।

चरण 7: आय बढ़ने पर एसआईपी राशि धीरे-धीरे बढ़ाएं।

चरण 8: दीर्घकालिक निवेश बनाए रखें।

चरण 9: रिटर्न का अनुमान जल्दबाजी में न लगाएं।

चरण 10: धैर्य बनाए रखें।

अंत में
आपकी नींव मजबूत है। आपकी आदत अनुशासित है। आपके निवेश मिश्रण में केवल सुधार की आवश्यकता है। समय के साथ आपका रिटर्न बढ़ेगा। निरंतरता से आपका पोर्टफोलियो मजबूत होगा। आपका मार्ग स्थिर है। यदि आप शांत और स्पष्टता के साथ अपनी योजना का पालन करते हैं, तो यह आपको लाभ पहुंचाएगी।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Balachandran - Dec 10, 2025English

Money

मैं अपने पोर्टफोलियो में स्टॉक जोड़ने में असमर्थ हूं। **स्टॉक जोड़ने में त्रुटि** का संदेश आ रहा है।

Ans: कौन सा ऐप?
ब्रोकर/नॉन-ब्रोकर?
आप जिस स्टॉक को जोड़ रहे हैं उसका नाम क्या है?
कृपया अपने प्रश्न को विस्तार से समझाएं।

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by SANDEEP - Dec 10, 2025English

Money

क्या मुझे डिक्सन के शेयर बेच देने चाहिए? मैंने 15800 रुपये प्रति शेयर की दर से 14 शेयर खरीदे थे और अब उनकी कीमत 13500 रुपये है। या मुझे इंतजार करना चाहिए?

Ans: यह एक अच्छी कंपनी है जिसका शानदार ट्रैक रिकॉर्ड है।

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

महोदय, मुझे नोमुरा के आईपीओ शेयरों की भारी मात्रा आवंटित की गई है। लेकिन मैंने केवल 51% शेयर ही खरीदे हैं। शेष शेयरों की खरीद पूरी नहीं हो पाई। अब क्या होगा? क्या इस पर कोई जुर्माना लगेगा और क्या मुझे अपने 51% शेयर खोने पड़ेंगे? यह सेबी में पंजीकृत कंपनी है।

Ans: यह एक घोटाला है, आईपीओ के लिए आंशिक भुगतान जैसी कोई अवधारणा नहीं है। साइबर अपराध विभाग में अपनी शिकायत दर्ज कराएं।

Shalini Singh |180 Answers |Ask -Follow

Dating Coach - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Relationship

नमस्कार। मैं पिछले छह महीनों से लॉन्ग डिस्टेंस रिलेशनशिप में हूँ और अपने बॉयफ्रेंड को दस महीनों से जानती हूँ। वह बहुत समझदार, ख्याल रखने वाला और ईमानदार इंसान है। उसने हमारे बारे में अपने माता-पिता को सब कुछ बता दिया था और उनके माता-पिता भी मान गए थे। हम दोनों आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर हैं। मैंने अपने माता-पिता को अपने रिश्ते के बारे में बताया, लेकिन वे इसके खिलाफ हैं क्योंकि मेरा बॉयफ्रेंड निचली जाति का है, दूसरे क्षेत्र से है, उसने किसी प्रतिष्ठित कॉलेज से नहीं बल्कि स्थानीय इंजीनियरिंग कॉलेज से डिग्री हासिल की है, और उसकी सामाजिक स्थिति भी एक मुद्दा है। वे सोच रहे हैं कि रिश्तेदार और समाज क्या कहेंगे, क्या उनकी शान, सामाजिक स्थिति और अब तक अर्जित सारा सम्मान मेरे इस फैसले से छिन जाएगा। मेरे माता-पिता मेरी बहुत रक्षा करते हैं, उन्होंने मुझे सब कुछ दिया है और मुझे बहुत प्यार करते हैं। वे कहते हैं कि यह लॉन्ग डिस्टेंस रिलेशनशिप है, तुम शायद सिर्फ पंद्रह बार मिली हो, तुम इस इंसान को रोज़ नहीं देखती हो, इसलिए उसके चरित्र का अंदाजा नहीं लगा सकती। अगर तुम उसे कम से कम दो-तीन साल से जानती हो, रोज़ मिलती हो, तो बात अलग होती। लेकिन जिस इंसान से मैं मिली हूँ, वह शुरू से ही ईमानदार है। मेरे इस फैसले से उन्हें रोज़ दुख हो रहा है। मैं उनके खिलाफ जाकर खुश नहीं रह सकता।

Ans: 1. यह बहुत अच्छी बात है कि आप किसी ख़ास व्यक्ति से मिले हैं और पिछले 10 महीनों में आप उससे 15 बार मिले हैं, यानी औसतन महीने में 1.5 बार। क्या इसे बढ़ाकर हर दूसरे वीकेंड पर मिलना संभव है? क्या आप दोनों एक बार यात्रा कर सकते हैं?

2. माता-पिता तो माता-पिता होते हैं, वे चिंता करते हैं और सभी माता-पिता अपने बच्चों की तरह ही सुरक्षा करते हैं। लेकिन अगर वे जाति आदि के कारण आपको अस्वीकार कर रहे हैं, तो कृपया उनसे पूछें और उनसे यह आश्वासन माँगें कि अगर वे आपकी शादी अपनी पसंद के किसी व्यक्ति से करवाएँगे तो सब ठीक हो जाएगा - वास्तव में किसी भी रिश्ते के लिए कोई आश्वासन नहीं दिया जा सकता - चाहे वह आपके द्वारा पाया गया हो या माता-पिता द्वारा शुरू किया गया हो, क्योंकि रिश्तों को दोनों के द्वारा काम करने की ज़रूरत होती है... दोनों को परिपक्व होने की ज़रूरत है, रिश्ते को सफल बनाने के लिए आप दोनों को खुश रहने की ज़रूरत है। + अगर कॉलेज निर्णायक कारक होते, तो हम उन लोगों के तलाक नहीं देखते जो एक ही जाति में शादी करते हैं या दुनिया के स्टैनफोर्ड, एमआईटी, आईआईटी, आईआईएम, इंसीड्स से हैं।

यहाँ एक सुझाव/सिफारिश है
- उसके परिवार से मिलिए
- उसे अपने माता-पिता से मिलवाइए
- दोनों माता-पिता को मिलवाइए

शुभकामनाएँ

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