नमस्ते, सेवानिवृत्ति योजना के बारे में आपकी सलाह चाहता/चाहती हूँ। मेरी उम्र 50 साल है। मेरी मासिक आय 4 लाख (वेतन) और किराए से 1 लाख की निष्क्रिय आय है। मेरी पत्नी भी समान वेतन वाली नौकरी करती है और 2 लाख प्रति माह कमाती है। मेरी बेटी एमबीबीएस की पढ़ाई कर रही है (सालाना फीस 5 लाख सभी सहित)। मुझे कोई ऋण नहीं चुकाना है। मैंने रियल एस्टेट और कृषि भूमि में लगभग 25 करोड़ से ज़्यादा का निवेश किया है। रहने के लिए घर है। कोई ऋण/ईएमआई नहीं है। मेरे पास 50 लाख नकद, 50 लाख पीपीएफ (क्योंकि मैंने ज़्यादातर विदेश में काम किया है) 20 लाख म्यूचुअल फंड/इक्विटी में जर्मन पेंशन नीति के अनुसार, 67 साल की उम्र में पेंशन मिलने की संभावना है। मैं 3-4 साल में अपनी सक्रिय नौकरी से सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा/रही हूँ। मैं सोच रहा हूँ कि मुझे अपनी सेवानिवृत्ति की योजना कैसे बनानी चाहिए क्योंकि मैं निष्क्रिय आय से कम से कम 2 लाख रुपये मासिक रिटर्न की उम्मीद कर रहा हूँ? इस पर आपकी सलाह के लिए आभारी हूँ...

Ans: आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। आपकी स्थिर आय, बचत और संपत्ति अनुशासित वित्तीय नियोजन को दर्शाती है। आइए हम आपकी स्थिति का विश्लेषण करें और एक व्यापक सेवानिवृत्ति योजना प्रदान करें।

आय स्रोत और संपत्ति
वेतन और किराये की आय
आपका मासिक वेतन 1.5 लाख रुपये है।
60,000 रुपये की किराये की आय आपके नकदी प्रवाह में जुड़ जाती है।
समय के साथ किराये की आय में वृद्धि होने की संभावना है।
मौजूदा निवेश
15 लाख रुपये के शेयर विकास की संभावना प्रदान करते हैं।
23 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड विविधतापूर्ण विकास का मार्ग प्रदान करते हैं।
10 लाख रुपये की सावधि जमा स्थिरता और तरलता प्रदान करती है।
27 लाख रुपये का एनपीएस कोष दीर्घकालिक पेंशन सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
संपत्ति
आपके संपत्ति पोर्टफोलियो का मूल्य 3 करोड़ रुपये है।
2–3 करोड़ रुपये की अतिरिक्त विरासत संपत्ति भविष्य के मूल्य में वृद्धि करेगी।
देनदारियां
37 लाख रुपये का बकाया गृह ऋण प्रबंधनीय है।
ईएमआई भुगतान आपके मासिक खर्चों का हिस्सा है।
अपनी सेवानिवृत्ति योजना का विश्लेषण करना
सेवानिवृत्ति की लक्षित आयु
आप 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, जिससे आपको पाँच और कार्य वर्ष मिल सकें।
एनपीएस से पेंशन आय 60 वर्ष की आयु से शुरू होती है।
आपको सेवानिवृत्ति और एनपीएस भुगतान के बीच 15 वर्ष के अंतर को पाटना होगा।
वर्तमान व्यय
मासिक व्यय 70,000 रुपये है, जिसमें बच्चों की शिक्षा शामिल नहीं है।
40,000 रुपये का वार्षिक शिक्षा व्यय धीरे-धीरे बढ़ने की उम्मीद है।
सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, आपके सेवानिवृत्ति के बाद के व्यय में वृद्धि होगी।
आपको 40 से अधिक वर्षों तक व्यय को बनाए रखने के लिए एक बड़े सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है।
360-डिग्री योजना के लिए अनुशंसाएँ
आपातकालीन तरलता बनाए रखें
आपातकालीन स्थितियों के लिए लिक्विड फंड में 10-12 लाख रुपये रखें।
सुनिश्चित करें कि यह फंड कम से कम 12 महीने के खर्चों को कवर करता है।
धन सृजन पर ध्यान दें
मासिक 40,000 रुपये का एसआईपी निवेश जारी रखें।
वेतन वृद्धि के साथ सालाना SIP योगदान बढ़ाएँ। इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें। NPS योगदान को अधिकतम करें NPS में अपना 25,000 रुपये मासिक योगदान जारी रखें। यह नियोक्ता के योगदान के साथ बढ़ती सेवानिवृत्ति निधि सुनिश्चित करता है। आंशिक ऋण पूर्व भुगतान अपने गृह ऋण के मूलधन को कम करने के लिए अधिशेष धन का उपयोग करें। इससे ब्याज का बोझ कम होगा और नकदी प्रवाह मुक्त होगा। सेवानिवृत्ति कोष रणनीति सेवानिवृत्ति पूर्व निवेश इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-विकास उपकरणों में नए निवेश आवंटित करें। इस चरण में निश्चित आय वाले साधनों में फंड लॉक करने से बचें। मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले और योग्य पेशेवरों द्वारा प्रबंधित फंड में विविधता लाएं। सेवानिवृत्ति के बाद का नकदी प्रवाह अपने खर्चों के एक हिस्से को कवर करने के लिए 60,000 रुपये की किराये की आय का उपयोग करें। अंतराल को पाटने के लिए म्यूचुअल फंड निवेश से व्यवस्थित रूप से निकासी करें। निकासी और कोष वृद्धि के बीच संतुलन सुनिश्चित करें। विरासत संपत्ति का उपयोग विरासत संपत्ति से आय सृजन पर विचार करें, जैसे कि किराया। जब तक बहुत ज़रूरी न हो, प्रॉपर्टी बेचने से बचें।
बच्चों की शिक्षा योजना
बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए एक समर्पित SIP शुरू करें।
विकास के लिए उच्च इक्विटी आवंटन वाली बाल-विशिष्ट योजनाओं में निवेश करें।
लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए शिक्षा निधि की सालाना समीक्षा करें।
कर दक्षता
निवेश का अनुकूलन
धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करने वाले म्यूचुअल फंड चुनें।
म्यूचुअल फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 1.25 लाख रुपये से ऊपर 12.5% ​​कर लगाया जाता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगाया जाता है।
NPS कर लाभ
धारा 80CCD(1) और 80CCD(2) के तहत NPS योगदान के लिए कटौती का दावा करें।
आम नुकसान से बचें
बड़े रियल एस्टेट निवेश से बचें
रियल एस्टेट तरल नहीं है और इसके लिए उच्च पूंजी की आवश्यकता होती है।
बेहतर लचीलेपन और रिटर्न के लिए वित्तीय साधनों पर ध्यान दें।
प्रत्यक्ष इक्विटी जोखिम से बचें
पेशेवर रूप से प्रबंधित फंड के माध्यम से इक्विटी में निवेश करें।
यह बेहतर जोखिम प्रबंधन और निरंतर विकास सुनिश्चित करता है।
मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ न करें
मुद्रास्फीति के कारण सेवानिवृत्ति के बाद उच्च जीवन-यापन लागतों के लिए योजना बनाएँ।
मुद्रास्फीति से निपटने के लिए अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें और उन्हें समायोजित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित योजना के साथ 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना संभव है। एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने और नकदी प्रवाह को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने पर ध्यान दें। विकास-उन्मुख निवेश और स्थिर आय स्रोतों के बीच संतुलन सुनिश्चित करें। बदलती ज़रूरतों और बाज़ार की स्थितियों के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपनी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: संपत्ति मूल्यांकन
रियल एस्टेट:
आपके पास 10 करोड़ रुपये के चार घर हैं, जिनसे हर महीने 70,000 रुपये किराया मिलता है। यह निष्क्रिय आय के लिए एक ठोस आधार है। हालाँकि, रियल एस्टेट में रखरखाव लागत, किराएदारों से जुड़ी समस्याएँ और समय के साथ अलग-अलग किराया आय हो सकती है।

स्टॉक और म्यूचुअल फंड:
स्टॉक और म्यूचुअल फंड में आपका 60 लाख रुपये का निवेश एक सराहनीय कदम है। सक्रिय म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड प्रबंधन प्रदान करते हैं और समय के साथ इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

विदेशी स्टॉक:
विदेशी स्टॉक में आपका 1.7 करोड़ रुपये का पोर्टफोलियो भौगोलिक विविधता जोड़ता है। मुद्रा विनिमय में उतार-चढ़ाव और वैश्विक बाजार के रुझान पर नज़र रखें।

प्रोविडेंट फंड (PF):
PF में 1.3 करोड़ रुपये के साथ, यह एक विश्वसनीय रिटायरमेंट कॉर्पस है। यह फंड स्थिरता प्रदान करते हुए निश्चित रिटर्न और कर लाभ प्रदान करता है।

खेत की ज़मीन:
5 करोड़ रुपये की कृषि भूमि एक अद्रव्यमान लेकिन मूल्यवान संपत्ति है। जब तक इसे पट्टे पर नहीं दिया जाता या विकसित नहीं किया जाता, तब तक वे लगातार आय नहीं दे सकते।

ऋण:
1.2 करोड़ रुपये की ऋण देयता को प्राथमिकता के आधार पर चुकाने की आवश्यकता है। पहले उच्च ब्याज दर वाले ऋणों पर ध्यान दें।

बीमा कवरेज:
5 करोड़ रुपये की टर्म प्लान मजबूत है। अप्रत्याशित चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए आपका 50 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य
सेवानिवृत्ति के बाद 27-28 वर्षों के लिए आपको हर महीने 3-4 लाख रुपये की आवश्यकता है।
पोर्टफोलियो को स्थिर, मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न उत्पन्न करना चाहिए।
सेवानिवृत्ति के लिए कार्य योजना
ऋण प्रबंधन
उच्च-ब्याज वाले ऋणों का पूर्व भुगतान करें:
ऋणों का पूर्व भुगतान करने के लिए अपनी अधिशेष आय का एक हिस्सा उपयोग करें। इससे ब्याज का बहिर्वाह कम होता है और आपका नकदी प्रवाह बढ़ता है।

नए ऋण लेने से बचें:
नई देनदारियों को लेने के बजाय मौजूदा देनदारियों को कम करने पर ध्यान दें।

पोर्टफोलियो पुनर्गठन
रियल एस्टेट:
आवश्यक संपत्तियों को बनाए रखें। रियल एस्टेट में एकाग्रता को कम करने के लिए खराब प्रदर्शन करने वाली या गैर-आवश्यक संपत्तियों को बेचें। विविधीकरण के लिए आय को म्यूचुअल फंड या ऋण साधनों में निवेश करें।

म्यूचुअल फंड (MF):
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में SIP बढ़ाएँ। प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों और MFD के मार्गदर्शन के कारण वे प्रत्यक्ष फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। नियमित फंड बेहतर ट्रैकिंग और पेशेवर सहायता प्रदान करते हैं।

स्टॉक:
प्रत्यक्ष इक्विटी निवेशों की बारीकी से निगरानी करें। बेहतर प्रबंधन के लिए खराब प्रदर्शन करने वाले स्टॉक को म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

ऋण साधन:
स्थिरता के लिए उच्च गुणवत्ता वाले ऋण फंड या निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करें। ये साधन इक्विटी अस्थिरता को संतुलित करते हैं और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करते हैं।

SIP रणनीति
SIP को 70,000 रुपये से बढ़ाकर 1 लाख रुपये प्रति माह करें।
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी फंड में 70% आवंटित करें।
स्थिरता और तरलता के लिए ऋण फंड में 30% निवेश करें।
आपातकालीन निधि
लिक्विड फंड या सावधि जमा में 12 महीने का व्यय आरक्षित रखें।
यह निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करता है।
सेवानिवृत्ति के दौरान आय
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
नियमित आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड में SWP का उपयोग करें।
स्थिर आय प्रवाह के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो से सालाना 6–8% निकालें।
किराये की आय का अनुकूलन
नियमित रूप से संपत्ति के किराए की समीक्षा करें।
कंपाउंडिंग के लिए किराये की आय का कुछ हिस्सा इक्विटी या डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
लाभांश स्टॉक
नियमित आय के लिए उच्च लाभांश-उपज वाले स्टॉक बनाए रखें।
दीर्घावधि विकास के लिए अधिशेष लाभांश का पुनर्निवेश करें।
कर दक्षता
इक्विटी फंड कराधान:
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
ऋण फंड कराधान:
आपके आय स्लैब के अनुसार अल्पकालिक और दीर्घकालिक लाभ दोनों पर कर लगता है।

रियल एस्टेट पूंजीगत लाभ:
संपत्ति की बिक्री पर कर बचाने के लिए धारा 54 या 54F के तहत छूट का उपयोग करें।

मुद्रास्फीति संरक्षण
अपने पोर्टफोलियो का 60–70% इक्विटी निवेश में आवंटित करें।

इक्विटी समय के साथ मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न प्रदान करती है।

डेट फंड और फिक्स्ड इंस्ट्रूमेंट इक्विटी मार्केट में उतार-चढ़ाव से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

एस्टेट प्लानिंग
परिवार के सदस्यों के बीच पारदर्शी तरीके से संपत्ति आवंटित करने के लिए वसीयत तैयार करें।
कानूनी जटिलताओं से बचने के लिए नामांकन और संयुक्त स्वामित्व का उपयोग करें।
विवादों से बचने के लिए कृषि भूमि के लिए पारिवारिक ट्रस्ट पर विचार करें।
आवधिक समीक्षा
हर छह महीने में अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों, लक्ष्यों और जरूरतों के आधार पर निवेश को समायोजित करें।
अपडेट के लिए नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।
अंत में
एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करता है। ऋण चुकौती, पोर्टफोलियो बैलेंस और कर-कुशल निकासी पर ध्यान दें। आपकी संपत्ति मुद्रास्फीति के लिए समायोजित, आराम से 3-4 लाख रुपये मासिक आय उत्पन्न कर सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने मजबूत संपत्तियां बनाई हैं। आप पर कोई कर्ज भी नहीं है। यह एक बड़ी उपलब्धि है। आप सिर्फ 45 साल के हैं और 47 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहते हैं। आप रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1 लाख रुपये कमाना चाहते हैं। यह एक यथार्थवादी लक्ष्य है। आइए अब हम आपके रिटायरमेंट जीवन के लिए 360 डिग्री रणनीति की योजना बनाते हैं।

आपकी वर्तमान स्थिति का त्वरित स्नैपशॉट

आयु: 45 वर्ष

सेवानिवृत्ति योजना: 2026 के अंत में (47 वर्ष की आयु में)

अभी मासिक बचत: 1.5 लाख रुपये

परिवार: पत्नी और दो बच्चे (6 और 4 वर्ष की आयु)

किराये की आय: 40,000 रुपये मासिक

प्लॉट संपत्ति: 1 करोड़ रुपये (5 प्लॉट)

म्यूचुअल फंड: 50 लाख रुपये (SIP बंद)

सोना: 30 लाख रुपये (गोल्ड बीज़)

ऋण: कोई नहीं

सेवानिवृत्ति के बाद की वांछित आय: 1.5 लाख रुपये 1 लाख मासिक

सेवानिवृत्ति के बाद स्थान: चेन्नई

सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास दो साल बचे हैं। आइए इस समय का समझदारी से उपयोग करें।

चरण 1: सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें

सेवानिवृत्ति के बाद आपको हर महीने 1 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। यानी सालाना 12 लाख रुपये। आपको 40 साल तक इस आय की आवश्यकता होगी। 47 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति का मतलब है लंबी सेवानिवृत्ति जीवन। मुद्रास्फीति हर साल पैसे के मूल्य को कम करेगी।

इसलिए आपको यह करना चाहिए:

एक सेवानिवृत्ति कोष बनाएं जो बढ़े और भुगतान करे

जोखिम कम रखें लेकिन रिटर्न पर्याप्त रूप से अधिक रखें

कई स्रोतों से आय बनाएँ

सुनिश्चित करें कि पैसा 35-40 साल तक चले

आपके पास पहले से ही कुछ अच्छी संपत्तियाँ हैं। आइए अब उन्हें समझदारी से संरचित करें।

चरण 2: किराये की आय को सुरक्षित और अनुकूलित करें

आप अभी 40,000 रुपये किराया कमा रहे हैं। यह सेवानिवृत्ति में मदद करेगा।

कार्य बिंदु:

हर साल किराए में 5-7% की वृद्धि करें

किराए का अनुबंध बनाएं और उसे उचित तरीके से पंजीकृत करें

यह सुनिश्चित करें कि रखरखाव का काम किराएदार ही करे

संपत्ति का बीमा करवाएं

आय के लिए 100% किराए पर निर्भर न रहें

सहायक आय के रूप में 40,000 रुपये का किराया रखें। मुख्य सेवानिवृत्ति आय आपके निवेश से आनी चाहिए।

चरण 3: अपने सोने की होल्डिंग का पुनर्मूल्यांकन करें

30 लाख रुपये का गोल्ड बीज़ अच्छा है। लेकिन सोना कुल संपत्ति के 10-15% से अधिक नहीं होना चाहिए। इससे नियमित आय नहीं होती। इसमें पूंजी वृद्धि भी नहीं होती।

आप क्या कर सकते हैं:

गोल्ड बीज़ का कुछ हिस्सा भुनाएँ

15-20 लाख रुपये म्यूचुअल फंड या SWP में स्थानांतरित करें

बचाव के रूप में 10-15 लाख रुपये सोने में रखें

सोना केवल संकट के समय उपयोगी होता है। यह मासिक आय के लिए उपयुक्त नहीं है।

चरण 4: म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - योजना के साथ पुनः सक्रिय करें

आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये हैं। यह आपका सबसे मजबूत रिटायरमेंट टूल है। लेकिन आपकी SIP बंद हो गई है। इससे ग्रोथ कम हो जाती है।

फिर से शुरू करें:

2026 तक हर महीने 1-1.5 लाख रुपये की SIP फिर से शुरू करें

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करें

इंडेक्स फंड से पूरी तरह बचें

इंडेक्स फंड क्यों नहीं?

वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं

गिरते बाजार में कोई सुरक्षा नहीं

खराब सेक्टर से नहीं बच सकते

कोई रणनीति या सक्रिय निर्णय नहीं

MFD + CFP के माध्यम से सक्रिय फंड क्यों चुनें?

अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित

जोखिम-समायोजित रिटर्न के लिए अच्छा

लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है

सलाह, पुनर्संतुलन और व्यवहार समर्थन प्रदान करता है

इसके अलावा प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें। यहाँ कारण बताया गया है:

कोई मार्गदर्शन या पोर्टफोलियो समीक्षा नहीं

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सहायता नहीं

कोई उचित निकास योजना नहीं

एक गलती कम शुल्क बचत से अधिक महंगी पड़ती है

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। इससे पूर्ण वित्तीय सहायता मिलती है।

चरण 5: 2-वर्षीय सेवानिवृत्ति रणनीति 2026 तक

आप अभी हर महीने 1.5 लाख रुपये की बचत कर रहे हैं। आपके पास कोई ऋण भी नहीं है। इस समय का उपयोग निवेश को अधिकतम करने के लिए करें।

2026 तक कार्य योजना:

हर महीने 1 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश करें

शेष 50,000 रुपये का उपयोग आपातकालीन बफर या चाइल्ड फंड के लिए करें

हर 6 महीने में म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

सेवानिवृत्त होने से पहले 80-90 लाख रुपये का कोष बनाएँ

केवल ज़रूरत पड़ने पर ही प्लॉट से बाहर निकलें

आप सोने की आय का कुछ हिस्सा एसआईपी के लिए भी इस्तेमाल कर सकते हैं।

चरण 6: सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की योजना

2026 के बाद, आप निम्न से मासिक आय शुरू कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड सिस्टमेटिक निकासी योजना (SWP)

किराये की आय

अल्पकालिक नकदी के लिए बैंक ब्याज

सोने से आंशिक निकासी (यदि आवश्यक हो)

पेंशन योजनाओं या वार्षिकी की तुलना में SWP बेहतर क्यों है:

SWP लचीली आय देता है

आपका पैसा बढ़ता रहता है

केवल उतना ही निकालें जितना आपको चाहिए

ऐसी वार्षिकी से बचें जो पैसे को लॉक कर देती है और कम रिटर्न देती है

2026 के बाद की योजना का उदाहरण:

40,000 रुपये किराया आय

म्यूचुअल फंड SWP से 60,000 रुपये मासिक

यह आपकी 1 लाख रुपये मासिक आवश्यकता से मेल खाता है।

चरण 7: रिटायरमेंट के लिए एसेट एलोकेशन

रिटायर होने से पहले अपने पोर्टफोलियो को इस तरह से विभाजित करें:

म्यूचुअल फंड में 60% (लगभग 90 लाख रुपये)

लार्ज-कैप, हाइब्रिड, फ्लेक्सी-कैप का मिश्रण

गोल्ड में 15% (15 लाख रुपये)

आपात स्थिति के लिए गोल्ड बीज़ रखें

डेट में 15% (15 लाख रुपये)

अल्पकालिक आय के लिए उपयोग करें

प्लॉट में 10% (10 लाख रुपये के बराबर)

आवश्यकतानुसार लिक्विडेट करें

इससे ग्रोथ, स्थिरता और लिक्विडिटी मिलती है।

चरण 8: आपातकालीन और स्वास्थ्य सुरक्षा जाल

रिटायर होने से पहले आपको अपने परिवार की सुरक्षा करनी चाहिए।

लिक्विड म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड रखें

25-30 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा (फैमिली फ्लोटर) खरीदें

यदि संभव हो तो गंभीर बीमारी कवर जोड़ें

भारत लौटने पर भी स्वास्थ्य पॉलिसी को सक्रिय रखें

केवल सिंगापुर पॉलिसी पर निर्भर न रहें। भारत में भी स्वास्थ्य महंगा है।

चरण 9: बच्चों का भविष्य और शिक्षा योजना

आपके बच्चे 6 और 4 साल के हैं। उनकी उच्च शिक्षा 10-12 साल बाद शुरू होगी।

कार्रवाई के कदम:

बच्चों के लिए अलग से म्यूचुअल फंड SIP बनाएं

10,000-15,000 रुपये मासिक निवेश करें

सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध फंड का उपयोग करें

बच्चों के लिए यूएलआईपी या बीमा योजनाओं का उपयोग न करें

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

अपनी सेवानिवृत्ति राशि को उनके शिक्षा कोष के साथ न मिलाएं।

चरण 10: प्लॉट के लिए संपत्ति बिक्री रणनीति

आपके पास 1 करोड़ रुपये के 5 प्लॉट हैं। लेकिन जमीन से कोई आय नहीं होती।

योजना यह है:

यदि तत्काल आवश्यकता न हो तो 5 वर्ष और रखें

यदि बाजार में अच्छी कीमत मिले तो एक प्लॉट बेच दें

उस पैसे का उपयोग म्यूचुअल फंड रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने के लिए करें

सभी संपत्ति को गैर-तरल प्लॉट में रखने से बचें

भूमि को अपने रिटायरमेंट के पैसे के रूप में न समझें

भूमि की बिक्री से प्राप्त आय को सक्रिय म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।

चरण 11: म्यूचुअल फंड निकासी के लिए कर नियोजन

इन नए कर नियमों को याद रखें:

इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगेगा

एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा

डेब्ट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा

इसलिए:

इक्विटी फंड को 1 वर्ष से अधिक समय तक रखें

एसडब्ल्यूपी के माध्यम से छोटे-छोटे हिस्सों में निकालें

कर-कुशल रिडेम्प्शन की योजना बनाने के लिए एमएफडी के साथ काम करें

एक बार में पूरी राशि न निकालें। इससे कर का बोझ बढ़ जाएगा।

अंत में

आप आर्थिक रूप से स्थिर हैं।

कोई ऋण नहीं, अच्छी संपत्ति और मजबूत आय।

अगले 2 साल का उपयोग 80-90 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कॉर्पस बनाने में करें

अभी SIP फिर से शुरू करें।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।

CFP + MFD के माध्यम से नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय फंड का उपयोग करें

सोना और किराया आंशिक रूप से सहायता करेगा

SWP नियमित आय प्रदान करेगा

आपातकालीन और स्वास्थ्य कवर बनाएँ

अलग से चाइल्ड एजुकेशन SIP बनाएँ

समय के साथ प्लॉट से बाहर निकलने की योजना बनाएँ

हर 6 महीने में रिटायरमेंट पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

आपका रिटायरमेंट लक्ष्य बहुत हद तक प्राप्त करने योग्य है। स्पष्टता और कार्रवाई के साथ, आप पूरी स्वतंत्रता का आनंद ले सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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