बजट 2023 के बाद मेरी कर देयता की गणना कैसे करें?

Ans: अपने मासिक आय लक्ष्य का आकलन

आपका लक्ष्य हर महीने 50,000 रुपये कमाना है।

इसका मतलब है कि आपको एक साल में 6 लाख रुपये की जरूरत है।

आपकी लक्षित आय दर सालाना लगभग 12% है।

बिना ज्यादा जोखिम उठाए यह आय पाना मुश्किल है।

आपको आय, सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास के बीच संतुलन बनाना होगा।

निवेश करने से पहले मुख्य बातें

अपनी उम्र और भविष्य के खर्चों के बारे में सोचें।

क्या आप काम कर रहे हैं या सेवानिवृत्त हैं?

आपको इस आय की कितनी देर तक जरूरत है?

क्या आप बाद में परिवार के लिए पैसे छोड़ना चाहते हैं?

क्या आप बाजार जोखिम के लिए तैयार हैं?

ये सभी बिंदु योजना बनाने के लिए महत्वपूर्ण हैं।

सुरक्षित बनाम जोखिम भरे विकल्पों को समझना

यदि आप केवल FD जैसे सुरक्षित विकल्पों में निवेश करते हैं, तो यह पर्याप्त नहीं हो सकता है।

FD सालाना लगभग 6-7% दे सकते हैं।

लेकिन मुद्रास्फीति वास्तविक आय को कम कर सकती है।

म्यूचुअल फंड आपको मुद्रास्फीति को मात देने और पैसे बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।

लेकिन इनमें अल्पकालिक उतार-चढ़ाव होते हैं।

सुरक्षित और वृद्धि विकल्पों को मिलाकर निवेश करने से मदद मिल सकती है।

संतुलित दृष्टिकोण की आवश्यकता

मेरा सुझाव है कि सभी 50 लाख रुपये एक ही जगह पर न लगाएं।

सुरक्षित और बाजार से जुड़े निवेशों को मिलाकर निवेश करना बेहतर होता है।

इससे आपको मासिक आय और वर्षों में वृद्धि मिल सकती है।

स्थिर आय के लिए डेट म्यूचुअल फंड

डेट म्यूचुअल फंड बॉन्ड और पेपर में निवेश करते हैं।

वे शेयरों से अधिक सुरक्षित हैं, लेकिन एफडी से बेहतर रिटर्न देते हैं।

वे समय के साथ 6-8% रिटर्न दे सकते हैं।

लेकिन याद रखें: उनमें कुछ बाजार जोखिम होता है।

3 साल से पहले डेट फंड बेचने पर आपके स्लैब के अनुसार अल्पकालिक कर लगेगा।

3 साल के बाद, उन पर भी आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

यह उन्हें एफडी से बेहतर बनाता है क्योंकि उनमें अधिक रिटर्न मिलता है।

वृद्धि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड

इक्विटी म्यूचुअल फंड शेयरों में निवेश करते हैं।

वे लंबी अवधि में सालाना 10-12% दे सकते हैं।

वे आपको मुद्रास्फीति को मात देने और पैसे बढ़ाने में मदद करते हैं।

लेकिन इक्विटी फंड में जोखिम अधिक होता है।

वे अल्पावधि में ऊपर-नीचे हो सकते हैं।

5 वर्षों में, यदि आप निवेशित रहते हैं तो वे अच्छा प्रदर्शन कर सकते हैं।

इक्विटी फंड में सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पावधि लाभ (1 वर्ष से कम) पर 20% कर लगता है।

संतुलित पोर्टफोलियो के लिए दोनों को मिलाना

विकास और स्थिर आय प्राप्त करने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण का उपयोग करें।

यह आपको हर महीने 50,000 रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचने में मदद कर सकता है।

आप सुरक्षा के लिए 60% डेट फंड में रख सकते हैं।

विकास के लिए 40% इक्विटी फंड में लगाया जा सकता है।

यह संतुलन आपके लक्ष्य को पूरा करने की बेहतर संभावनाएँ देता है।

डायरेक्ट फंड की समस्या

आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के बारे में सोच सकते हैं क्योंकि उनका खर्च कम होता है।

लेकिन कई निवेशकों के लिए डायरेक्ट फंड भ्रामक हो सकते हैं।

अगर आप डायरेक्ट निवेश करते हैं, तो आपको खुद ही फंड को ट्रैक और स्विच करना होगा।

गलत फंड का चुनाव या समय आपके पैसे को नुकसान पहुंचा सकता है।

प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक के साथ काम करना मददगार हो सकता है।

वे आपका मार्गदर्शन करते हैं, आपके फंड पर नज़र रखते हैं और ज़रूरत पड़ने पर उसे एडजस्ट करते हैं।

इस मदद के लिए थोड़ा कमीशन देना फायदेमंद है।

मासिक आय के लिए इंडेक्स फंड से बचना

कुछ लोग आपके लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड का सुझाव दे सकते हैं।

इंडेक्स फंड मार्केट इंडेक्स की नकल करते हैं।

जब बाजार खराब होता है, तो उनमें सक्रिय बदलाव नहीं होते।

इंडेक्स फंड मासिक रूप से स्थिर आय नहीं देते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मुश्किल बाजारों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

उनके पास फंड मैनेजर होते हैं जो बेहतर रिटर्न पाने के लिए एडजस्ट करते हैं।

इसलिए, मासिक आय के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हैं।

अपने 50 लाख रुपये की संरचना कैसे करें

आइए अपने 50 लाख रुपये को तीन भागों में विभाजित करें।

पहला भाग (लगभग 30 लाख रुपये) स्थिर आय के लिए डेट फंड में।

दूसरा हिस्सा (करीब 15 लाख रुपये) इक्विटी फंड में वृद्धि के लिए। तीसरा हिस्सा (करीब 5 लाख रुपये) आपातकाल के लिए नकद या लिक्विड फंड में। मासिक आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) लाभांश योजनाओं के बजाय, डेट फंड से SWP करें। SWP आपको हर महीने निश्चित धन प्राप्त करने में मदद करता है। आप हर महीने 50,000 रुपये निकाल सकते हैं। SWP आपके मुख्य धन को बढ़ने की भी अनुमति देता है। पहले वर्षों में, आप डेट फंड से आय लेते हैं। इस तरह, इक्विटी फंड बाद में बढ़ने के लिए निवेशित रहते हैं। रियल एस्टेट या एन्युइटी क्यों नहीं रियल एस्टेट के लिए बहुत अधिक धन की आवश्यकता होती है और यदि आवश्यक हो तो इसे बेचना मुश्किल होता है। किराए पर संपत्ति लेने से किरायेदारों के साथ समस्या हो सकती है। एन्युइटी आपके पैसे को लॉक कर देती है और कम रिटर्न देती है। वे मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते। इसलिए, इनसे बचना बेहतर है। नियमित रूप से पुनर्संतुलन करें अपने निवेश की हर साल जांच करने की आवश्यकता है। बाजार बदलते हैं और आपकी ज़रूरतें भी बदलती हैं।

पुनर्संतुलन आपकी योजना को सुरक्षित और बढ़ता रखता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जाँच और समायोजन में मदद कर सकता है।

समय के साथ मुद्रास्फीति का प्रभाव

आज 50,000 रुपये 10 साल में पर्याप्त नहीं होंगे।

मुद्रास्फीति आपकी क्रय शक्ति को कम कर देगी।

इसलिए विकास के लिए इक्विटी में निवेश करना ज़रूरी है।

भले ही इक्विटी अल्पावधि में जोखिमपूर्ण हो, लेकिन दीर्घावधि में यह बढ़ता है।

कर प्रभाव और कैसे संभालें

डेब्ट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

कर प्रभाव को कम करने के लिए SWP की योजना बनाएँ।

निकासी को फैलाना मददगार हो सकता है।

आपातकालीन धन महत्वपूर्ण है

5 लाख रुपये लिक्विड फंड या बचत में रखें।

यह अचानक स्वास्थ्य समस्याओं या बड़े बिलों के लिए है।

आपातकालीन स्थितियों के लिए अपने मुख्य निवेश को न छुएँ।

स्वास्थ्य बीमा और जीवन बीमा कवर

जांचें कि क्या आपके पास अच्छा स्वास्थ्य बीमा है।

चिकित्सा लागत आपकी योजना को बुरी तरह प्रभावित कर सकती है।

इसके अलावा, अगर आपके आश्रित हैं तो जीवन बीमा कवर लें।

ये दोनों आपकी आय योजना की रक्षा करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी पूरी योजना का मार्गदर्शन कर सकता है।

वे आपके लक्ष्यों, जोखिम स्तर और भविष्य की ज़रूरतों की जाँच करते हैं।

वे आपके लक्ष्यों से मेल खाने वाले फंड सुझाते हैं।

वे कागजी कार्रवाई और ट्रैकिंग में मदद करते हैं।

वे आपकी योजना को गलतियों से भी सुरक्षित रखते हैं।

क्या न करें

एक फंड या उत्पाद पर निर्भर न रहें।

केवल उच्चतम रिटर्न के पीछे न भागें।

इक्विटी फंड में 1 साल में ज़रूरी पैसे का निवेश न करें।

ऐसे फंड से बचें जो उच्च रिटर्न के साथ मासिक आय सुनिश्चित करने का वादा करते हैं।

ऐसे फंड जोखिम भरे और पारदर्शी नहीं हो सकते हैं।

अंत में

आपके पास निवेश करने के लिए 50 लाख रुपये हैं और आपको हर महीने 50,000 रुपये की ज़रूरत है।

इसे पाने के लिए सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन बनाए रखें।

डेट और इक्विटी फंड का मिश्रण आपकी मदद कर सकता है।

मासिक जरूरतों के लिए डेट फंड से SWP का उपयोग करें।

कुछ पैसे आपात स्थिति के लिए रखें।

हर साल अपनी योजना की जांच करते रहें।

सर्वोत्तम परिणामों के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।

मैं आय और सुरक्षा के बारे में आपकी अनुशासित सोच की सराहना करता हूँ। यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसी हैं, तो कृपया उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें। उस पैसे को किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने वाले योग्य म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। वे आपको बेहतर रिटर्न और अधिक पारदर्शी निवेश प्राप्त करने में मदद करेंगे।

मुझे आपके भविष्य की योजना बनाने में हमेशा खुशी होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मार्गदर्शन मांगकर आपने सही कदम उठाया है। आइए अब हम आपके पिछले पीएसयू नियोक्ता से संपर्क किए बिना आपके एनपीएस खाते को संभालने का सबसे अच्छा तरीका ध्यान से आंकलन करें।

यह उत्तर आपकी वर्तमान स्थिति, संभावित विकल्प, कानूनी विचार और अगली कार्रवाइयों को कवर करेगा। मैं इसे बेहतर स्पष्टता के लिए सरल, संरचित और विस्तृत रखूंगा।

आपकी वर्तमान स्थिति
आपने 2014 से एक पीएसयू बैंक में काम किया है।

   

आपने जनवरी 2025 में अपनी नौकरी छोड़ दी।

   

आपका इस्तीफा आधिकारिक तौर पर स्वीकार नहीं किया गया।

   

लेकिन जनवरी 2025 से आपका एनपीएस योगदान बंद हो गया।

   

अब आप एनपीएस से समय से पहले निकासी करना चाहते हैं।

   

आप अपने पुराने नियोक्ता से संपर्क नहीं करना चाहते हैं।

   

आप इस समय कानूनी कार्रवाई से भी बचना चाहते हैं।

   

एनपीएस निकासी नियम
समय से पहले एनपीएस निकासी के लिए क्लेम आईडी जनरेट करना आवश्यक है।

   

सरकारी क्षेत्र के एनपीएस के लिए, केवल नियोक्ता ही यह आईडी जनरेट कर सकता है।

   

नियोक्ता के साथ संबंध अच्छे न होने पर यह मुश्किल हो जाता है।

   

यदि आप प्रतीक्षा करते हैं, तो आप समय खो सकते हैं या निकासी में देरी का सामना भी कर सकते हैं।

   

शिफ्ट करने का विकल्प: ऑल सिटिजन मॉडल
एनपीएस का एक अलग मार्ग है जिसे ऑल सिटिजन मॉडल कहा जाता है।

   

यह प्रत्येक भारतीय नागरिक के लिए खुला एक स्वैच्छिक मॉडल है।

   

यह मॉडल सब्सक्राइबर को पूरा नियंत्रण देता है।

   

आप अपना NPS खुद ही जमा कर सकते हैं, निकाल सकते हैं या उसका प्रबंधन कर सकते हैं।

   

आपको किसी भी गतिविधि के लिए नियोक्ता की मंजूरी की आवश्यकता नहीं है।

   

सरकारी क्षेत्र से सभी नागरिक मॉडल में कैसे बदलाव करें
इस बदलाव को इंटर-सेक्टर शिफ्टिंग कहा जाता है।

   

आपको ISS-1 फॉर्म जमा करना होगा।

   

अपने नज़दीकी NPS के किसी भी पॉइंट ऑफ़ प्रेजेंस (PoP) पर जाएँ।

   

अपने साथ पैन, आधार और पते का प्रमाण जैसे KYC दस्तावेज़ रखें।

   

भरे हुए फ़ॉर्म और दस्तावेज़ों को PoP स्टाफ़ को जमा करें।

   

इस प्रक्रिया में कुछ कार्यदिवस लगते हैं।

   

एक बार शिफ्ट हो जाने के बाद, आपका NPS PRAN ऑल सिटिजन मॉडल के अंतर्गत आ जाएगा।

   

PRAN नंबर वही रहेगा।

   

शिफ्ट होने के बाद आप क्या कर सकते हैं
एक बार जब आप ऑल सिटिजन मॉडल के अंतर्गत आ जाते हैं, तो नियोक्ता की अनुमति की आवश्यकता नहीं होती है।

   

आप CRA वेबसाइट पर लॉग इन कर सकते हैं और सब कुछ मैनेज कर सकते हैं।

   

आप खुद भी निकासी अनुरोध कर सकते हैं।

   

आपको अभी भी KYC, बैंक खाता और नॉमिनी प्रमाण जमा करना होगा।

   

एक अच्छा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार दस्तावेज़ीकरण और निर्णय लेने में मदद कर सकता है।

   

समय से पहले निकासी की शर्तें
यदि कुल कॉर्पस 2.5 लाख रुपये से कम है, तो पूरी राशि निकाली जा सकती है।

   

उस स्थिति में किसी वार्षिकी की आवश्यकता नहीं है।

   

यदि कॉर्पस 2.5 लाख रुपये से अधिक है, तो आपको 80% के लिए वार्षिकी खरीदनी होगी।

   

उस स्थिति में आप केवल 20% एकमुश्त राशि निकाल सकते हैं।

   

साथ ही, आपको किसी अन्य सक्रिय रोजगार में नहीं होना चाहिए।

   

कर संबंधी पहलू जिन पर विचार करना चाहिए
एनपीएस से आप जो एकमुश्त राशि निकालते हैं, उस पर कर लगता है।

   

यह निकासी के वर्ष में आपकी आय में जोड़ा जाता है।

   

निकासी से पहले आपको अपना आयकर स्लैब अवश्य जांचना चाहिए।

   

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर-कुशल तरीके से निकासी की योजना बना सकता है।

   

सभी नागरिक मॉडल में शिफ्ट होने के लाभ
अपने NPS फंड पर पूर्ण स्वतंत्रता।

   

फिर से PSU नियोक्ता से संपर्क करने की आवश्यकता नहीं।

   

यदि आप चाहें तो स्वेच्छा से NPS में निवेश जारी रख सकते हैं।

   

पेंशन विकल्पों और नामांकित विवरण पर पूर्ण नियंत्रण।

   

शिफ्ट न करने के जोखिम
यदि आप सरकारी मॉडल के तहत रहते हैं, तो केवल नियोक्ता ही निकासी शुरू कर सकता है।

   

यदि नियोक्ता कार्रवाई करने से इनकार करता है, तो आप महीनों तक अटके रह सकते हैं।

   

इससे तनाव, समय की बर्बादी और संभावित कानूनी लड़ाई हो सकती है।

   

इसके बाद आपको क्या करना चाहिए
किसी भी PoP शाखा में जाएँ और ISS-1 फ़ॉर्म माँगें।

   

अपने दस्तावेज़ जमा करें और ऑल सिटिज़न्स मॉडल में शिफ्ट हो जाएँ।

   

7–10 कार्य दिवसों के बाद अपनी अद्यतन स्थिति की जाँच करें।

   

फिर तय करें कि पूरी तरह से या आंशिक रूप से वापस लेना है या नहीं।

   

अगर आप अगले कदम के बारे में अनिश्चित हैं, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

   

शिफ्ट से पहले तैयार रखने वाली चीजें
पैन कार्ड

   

आधार

   

बैंक पासबुक या रद्द चेक

   

हाल ही की फोटो और पते का प्रमाण

   

नामांकित व्यक्ति का विवरण

   

निकासी के बाद अन्य दीर्घकालिक विकल्प
अगर आप अभी निकासी करते हैं, तो रिटायरमेंट के लिए समझदारी से फंड का निवेश करें।

   

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड मजबूत दीर्घकालिक रिटर्न प्रदान करते हैं।

   

व्यक्तिगत त्रुटि और कुप्रबंधन को कम करने के लिए सीधे म्यूचुअल फंड से बचें।

   

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि अस्थिरता के दौरान उनमें सक्रिय निर्णय लेने की क्षमता नहीं होती है।

   

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सक्रिय रूप से फंड का प्रबंधन कर सकता है और आपको पुनर्संतुलन में मदद कर सकता है।

   

इस निर्णय में देरी न करें
हर महीना जो बिना कार्रवाई के बीतता है, वह एक खोया हुआ अवसर है।

   

अपने NPS को जल्द ही ऑल सिटिजन मॉडल में ले जाएँ।

   

यह आपके मामले के लिए सबसे सरल और सुरक्षित रास्ता है।

   

आप नियोक्ता, कानूनी तनाव से बचते हैं और नियंत्रण बनाए रखते हैं।

   

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका PSU नियोक्ता अब आपके भविष्य को नियंत्रित नहीं कर रहा है।

   

एनपीएस प्रणाली नागरिक मॉडल में स्थानांतरित करने के लिए पूर्ण लचीलापन प्रदान करती है।

   

आप कानूनी लड़ाई या तनाव के बिना नियंत्रण ले सकते हैं।

   

एक बार स्थानांतरित हो जाने के बाद, अपनी निकासी की योजना बनाएं और समझदारी से पुनर्निवेश करें।

   

अल्पकालिक राहत के बजाय दीर्घकालिक धन के बारे में सोचें।

   

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इस मोड़ को उत्पादक बनाने में मदद करेगा।

   

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी बचत का अच्छा ख्याल रखा है। यह सराहनीय है।

आइए अब एक ऐसी योजना बनाने की दिशा में काम करें जो आपके आजीवन खर्चों और विकास का समर्थन कर सके।

मैं आपकी वर्तमान वित्तीय वास्तविकता के आधार पर एक विस्तृत 360-डिग्री योजना के साथ आपका मार्गदर्शन करूँगा।

चलिए कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आप 46 वर्ष के हैं और एक NRI हैं जो इस वर्ष भारत लौटने की योजना बना रहे हैं।

आपके पास बैंक जमा में 1 करोड़ रुपये हैं। यह एक अच्छा सुरक्षा बफर है।

आपके पास म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये भी हैं। इससे विकास की संभावना बढ़ जाती है।

आपका मासिक पारिवारिक खर्च 50,000 से 60,000 रुपये के बीच है।

आपके पास कोई देनदारी नहीं है। इससे आपको स्वतंत्रता और नियंत्रण मिलता है।

आपकी नौकरी का अनुबंध नवीनीकृत नहीं हो रहा है। इसलिए, सक्रिय आय जल्द ही बंद हो जाएगी।

आप अपनी बचत से जीवन भर आय उत्पन्न करना चाहते हैं।

यह एक उचित अपेक्षा है। एक सोची-समझी रणनीति के साथ, यह संभव है।

कवर करने के लिए मुख्य वित्तीय लक्ष्य
जीवन भर कम से कम 60,000 रुपये का मासिक नकद प्रवाह सुनिश्चित करें।

पहले कुछ वर्षों के लिए अपने मूलधन को छूने से बचें।

मुद्रास्फीति और आपात स्थितियों से अपने कोष की रक्षा करें।

दीर्घकालिक पूंजी बनाने के लिए अपनी बचत का कुछ हिस्सा बढ़ाएँ।

नए म्यूचुअल फंड कर नियमों के तहत निवेश को कर-कुशल रखें।

भविष्य की ज़रूरतों के मामले में लचीलापन और तरलता बनाए रखें।

अब हम आपके पैसे को उसी के अनुसार संरचित करते हैं।

वर्तमान परिसंपत्तियों और परिनियोजन योजना की समीक्षा
आइए हम आपके 1.20 करोड़ रुपये के कोष को तीन वित्तीय बकेट में विभाजित करें।

इससे आपका पैसा स्थिर, बढ़ता और सुलभ हो जाता है।

बकेट 1: आपातकालीन + नियमित आय
(अनुशंसित: 40 लाख रुपये)

यह अगले 6-7 वर्षों के लिए आपके खर्चों को कवर करेगा।

6-12 महीने के खर्चों को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में रखें।

बाकी को मासिक SWP के साथ कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में रखा जा सकता है।

60,000 रुपये प्रति माह पाने के लिए सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का उपयोग करें।

आय के लिए बैंक FD से बचें। FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। म्यूचुअल फंड SWP अधिक कर-अनुकूल है।

नए नियमों के तहत, इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG पर 1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर STCG पर 20% कर लगाया जाता है। इसलिए रिडेम्प्शन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

डेट म्यूचुअल फंड LTCG और STCG दोनों के लिए आपके आयकर स्लैब का पालन करते हैं।

इस बकेट के लिए कंजर्वेटिव हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज कैटेगरी चुनें।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से नियमित फंड से मासिक SWP अधिक स्थिर होगा।

डायरेक्ट प्लान से बचें। CFP से जुड़े MFD के माध्यम से नियमित प्लान हैंडहोल्डिंग, ट्रैकिंग और कस्टमाइज़ेशन प्रदान करते हैं।

बकेट 2: मध्यम अवधि की वृद्धि
(अनुशंसित: 40 लाख रुपये)

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप श्रेणियों का मिश्रण पसंद किया जाता है।

इंडेक्स फंड में निवेश करने की कोई ज़रूरत नहीं है। इंडेक्स फंड की अपनी सीमाएँ होती हैं।

इंडेक्स फंड में डाउनसाइड प्रोटेक्शन या स्टॉक चयन की क्षमता नहीं होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उचित चयन के साथ अधिकांश वर्षों में बेंचमार्क को मात देते हैं।

स्टाइल डायवर्सिफिकेशन — मूल्य, गुणवत्ता और गति वाले फंड चुनें।

यह बकेट अगले 10-12 वर्षों के लिए आपकी पूंजी को बढ़ाएगी।

बकेट 1 के इस्तेमाल के बाद ही इसमें से पैसे निकालें।

प्रदर्शन और मुद्रास्फीति के आधार पर हर दो साल में एक बार पुनर्संतुलन करें।

नियमित योजनाओं में निवेशित रहें। नियमित योजनाएँ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार तक पहुँच प्रदान करती हैं।

CFP निगरानी करने, ज़रूरत पड़ने पर फंड बदलने और दीर्घकालिक अनुशासन बनाए रखने में मदद करता है।

आपको हर महीने बाज़ार पर नज़र रखने की ज़रूरत नहीं है। आपका प्लानर यह काम करेगा।

बकेट 3: दीर्घकालिक विकास और विरासत
(अनुशंसित: 40 लाख रुपये)

इस हिस्से को 15+ साल के क्षितिज के लिए निवेश करें।

इसमें आक्रामक हाइब्रिड, केंद्रित इक्विटी और चुनिंदा मिड-कैप फंड शामिल हैं।

यह हिस्सा भविष्य के बड़े खर्चों या स्वास्थ्य सेवा की ज़रूरतों को पूरा करेगा।

इसका इस्तेमाल बच्चों के भविष्य को सहारा देने या परिवार के लिए विरासत बनाने के लिए भी किया जा सकता है।

कर-कुशल और लचीला रहें। बीमा-सह-निवेश उत्पादों से बचें।

यूएलआईपी, एलआईसी निवेश योजनाएँ और गारंटीड रिटर्न योजनाएँ उपयुक्त नहीं हैं।

अगर आप कभी ऐसी योजनाएँ रखते हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

इस हिस्से को कम से कम 65 साल की उम्र तक नहीं छूना चाहिए।

हर 3 साल में मुद्रास्फीति और परिवार की ज़रूरतों के आधार पर समीक्षा करें और समायोजित करें।

कॉर्पस से आय की रणनीति
आपकी ज़रूरत 60,000 रुपये मासिक है यानी सालाना लगभग 7.2 लाख रुपये।

आप इसे बकेट 1 से मासिक SWP के ज़रिए निकाल सकते हैं।

मान लें कि बकेट 1 आराम से 6-7 साल तक चलती है।

इसके बाद, 8-10 साल के लिए बकेट 2 पर स्विच करें।

फिर 65 के बाद, यदि आवश्यक हो तो बकेट 3 का उपयोग करें।

बकेट 2 और 3 में आपकी पूंजी बढ़ती रहेगी।

इसलिए आपका कुल कोष लंबे समय तक 1 करोड़ रुपये से ऊपर रह सकता है।

मुद्रास्फीति के प्रभाव को फंड वृद्धि के माध्यम से नियंत्रित किया जाएगा।

SWP पद्धति और होल्डिंग अवधि के कारण कर न्यूनतम होगा।

यदि ब्याज में सुधार होता है, तो आप 60 वर्ष की आयु के बाद वरिष्ठ नागरिक योजनाओं पर भी विचार कर सकते हैं।

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं?

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। कोई विशेषज्ञ चयन का प्रबंधन नहीं कर रहा है।

गिरते बाजारों में, वे बिना सुरक्षा के गिरते हैं।

डायरेक्ट प्लान कुछ व्यय अनुपात बचाते हैं। लेकिन वे सलाह नहीं देते हैं।

आपको खुद ही शोध, ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन करना चाहिए।

कई लोग डायरेक्ट प्लान में गलत समय के कारण पैसा खो देते हैं।

नियमित प्लान आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का समर्थन देते हैं।

CFP आपके पैसे पर नज़र रखता है और समय पर सुझाव देता है।

सेवानिवृत्ति के चरण में, यह व्यक्तिगत सहायता बहुत महत्वपूर्ण है।

रियल एस्टेट या एन्युटी निवेश से बचें
रियल एस्टेट लिक्विड नहीं है। रखरखाव और पुनर्विक्रय आसान नहीं है।

आपके पास पहले से ही 18 लाख रुपये की ज़मीन है। यह पर्याप्त जोखिम है।

निवेश के लिए घर न खरीदें, जब तक कि रहने के उद्देश्य से न हो।

एन्युटी निश्चित रिटर्न देती है। लेकिन उनमें वृद्धि की कमी होती है और वे कर कुशल नहीं हैं।

एक बार जब आप एन्युटी में निवेश कर देते हैं, तो आप बाद में निर्णय नहीं बदल सकते।

आपका वर्तमान कोष म्यूचुअल फंड SWP के माध्यम से आपकी बेहतर सेवा कर सकता है।

अन्य विचार
अपनी कंपनी कवरेज के बाहर एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा लें।

नौकरी छोड़ने पर नौकरी-आधारित चिकित्सा बंद हो जाती है।

आपकी उम्र में 10-15 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर सुझाया जाता है।

आपके पास पहले से कोई ऋण नहीं है। यह एक बड़ा लाभ है।

आपका मासिक खर्च मध्यम है। इसे आपकी बचत से आराम से पूरा किया जा सकता है।

छोटे-मोटे खर्चों के लिए बकेट 2 और 3 से पैसे लेने से बचें।

आपातकालीन निधि को दीर्घकालिक निधियों के साथ न मिलाएँ।

प्रत्येक बकेट के लिए एक अलग फ़ाइल या खाता बनाएँ।

सभी निवेशों के लिए नामांकन और पारिवारिक पहुँच तैयार रखें।

अंत में
आपकी 1.20 करोड़ रुपये की बचत आपकी मासिक ज़रूरतों का ख्याल रख सकती है।

उचित संरचना के साथ, आप आय और वृद्धि दोनों का प्रबंधन कर सकते हैं।

अपना ध्यान परिसंपत्ति आवंटन और अनुशासित निकासी पर रखें।

केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेशित रहें।

प्रत्यक्ष योजनाओं, इंडेक्स फंड या निश्चित-रिटर्न उत्पादों से बचें।

हर 2 साल या किसी बड़ी जीवन घटना पर अपनी योजना की समीक्षा करें।

इस रणनीति के साथ, आप शांति, लचीलापन और वित्तीय स्वतंत्रता का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: 2014 से निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण, खास तौर पर म्यूचुअल फंड में 17% XIRR बनाए रखना, वाकई सराहनीय है। वित्तीय नियोजन के प्रति आपकी प्रतिबद्धता स्पष्ट है और यह आपके भविष्य के लक्ष्यों के लिए एक मजबूत आधार तैयार करता है।

आइए आपके वर्तमान वित्तीय परिदृश्य पर नज़र डालें और अगले 20 वर्षों में अपने रिटायरमेंट कोष को बढ़ाने की रणनीतियों का पता लगाएं।

वर्तमान वित्तीय विवरण
आयु: 37 वर्ष

शुद्ध वेतन: 1,00,000 रुपये प्रति माह

म्यूचुअल फंड कोष: 35 लाख रुपये (XIRR: 17%)

NPS कोष: 33 लाख रुपये (XIRR: 9%)

मासिक SIP अंशदान: 30,000 रुपये से घटाकर 10,000 रुपये किया गया

मासिक NPS अंशदान: 26,000 रुपये (नियोक्ता अंशदान सहित)

भविष्य निधि (PF): 1,00,000 रुपये 15 लाख (मासिक अंशदान: 14,000 रुपये)

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 10 लाख रुपये

होम लोन: 90 लाख रुपये और EMI 44,000 रुपये

शेष कार्य अवधि: 20 वर्ष

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य का मूल्यांकन
आपका लक्ष्य अगले 20 वर्षों में 9-10 करोड़ रुपये का कॉर्पस जमा करना है। आइए आपके मौजूदा निवेश और योगदान के आधार पर व्यवहार्यता का आकलन करें।

म्यूचुअल फंड
35 लाख रुपये के मौजूदा कॉर्पस और 10,000 रुपये के मासिक SIP के साथ, 12% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपके म्यूचुअल फंड निवेश 20 वर्षों में काफी बढ़ सकते हैं। हालांकि, कम SIP योगदान समग्र विकास को प्रभावित कर सकता है।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
आपका NPS कॉर्पस 33 लाख रुपये का है, जिसमें 10,000 रुपये का मासिक अंशदान है। 26,000 और 9% का अनुमानित वार्षिक रिटर्न, एक ठोस विकास पथ पर है। 20 वर्षों में, यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में महत्वपूर्ण योगदान दे सकता है।

प्रोविडेंट फंड (PF) और पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
ये पारंपरिक बचत उपकरण, अपने मौजूदा बैलेंस और चल रहे योगदान के साथ, आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में भी योगदान देंगे, हालांकि म्यूचुअल फंड और NPS की तुलना में अधिक रूढ़िवादी विकास दर पर।

रिटायरमेंट कॉर्पस बढ़ाने की रणनीतियाँ
किसी भी संभावित अंतर को पाटने और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करते हैं, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

1. SIP योगदान को अनुकूलित करें
वृद्धिशील वृद्धि: अपनी वित्तीय स्थिति के अनुसार अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। समय के साथ छोटी-छोटी वृद्धि भी महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकती है।

बोनस और विंडफॉल: किसी भी बोनस या अप्रत्याशित आय का एक हिस्सा अपने SIP के लिए आवंटित करें।

2. म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में विविधता लाएं
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें जिनका बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने का ट्रैक रिकॉर्ड है। इंडेक्स फंड से बचें: इंडेक्स फंड, कम लागत वाले होने के बावजूद, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड द्वारा प्रदान किए जाने वाले उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान नहीं कर सकते हैं। 3. नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन वार्षिक समीक्षा: अपने लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो का सालाना मूल्यांकन करें। पुनर्संतुलन: वांछित जोखिम-वापसी प्रोफ़ाइल को बनाए रखने के लिए अपने परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें। 4. कर दक्षता पूंजीगत लाभ कर: नए कर नियमों से सावधान रहें: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है, और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है। कर-बचत साधन: कर योग्य आय को कम करने के लिए PPF और NPS जैसे कर-बचत साधनों में योगदान को अधिकतम करें। 5. आपातकालीन निधि तरलता बनाए रखें: सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान अपने निवेश में कमी से बचने के लिए 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि है। अंतिम अंतर्दृष्टि
निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण और स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य सराहनीय हैं। अपने SIP योगदान को अनुकूलित करके, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करके और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करके, आप अपने सेवानिवृत्ति कोष को बढ़ा सकते हैं। याद रखें, वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए निरंतरता और आवधिक मूल्यांकन महत्वपूर्ण हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपके परिवार की भूमि की स्थिति की पृष्ठभूमि
आपके पिता के भाई-बहन कुल छह हैं।

उन्होंने 20 साल पहले आपसी समझ के आधार पर भूमि का बंटवारा किया था।

उनकी आपसी बातचीत के अनुसार, प्रत्येक को 4 एकड़ कृषि भूमि मिली।

उस समय भूमि उनके अपने नाम पर पंजीकृत थी।

आपके पिता ने अपनी भूमि की देखभाल की है।

उन्होंने 10 साल पहले सुपारी के पेड़ लगाए थे।

ये पेड़ अब पूरी तरह से विकसित और उत्पादक हैं।

अब, आपके पिता के भाई-बहन अन्याय के बारे में गपशप कर रहे हैं।

उन्हें लगता है कि कुछ भूमि अधिक उपजाऊ है, जिससे ये चिंताएँ पैदा होती हैं।

उन्होंने अभी तक कोई कानूनी नोटिस या दावा नहीं किया है।

स्थिति का आकलन: कानूनी दृष्टिकोण
वे केवल बातचीत कर रहे हैं और अभी तक कोई कानूनी कदम नहीं उठा रहे हैं।

भूमि का बंटवारा आपसी समझ से हुआ था।

पंजीकरण भी व्यक्तिगत नामों से किया गया था।

एक बार भूमि पंजीकृत हो जाने के बाद, यह प्रत्येक की कानूनी संपत्ति बन जाती है।

इस पंजीकरण के कारण आपके पिता की ज़मीन उनकी अपनी है।

वे 20 साल बाद ज़मीन की उर्वरता पर सवाल नहीं उठा सकते।

अगर वे कानूनी तौर पर कोई मुद्दा उठाते हैं, तो यह उनके लिए मुश्किल मामला होगा।

क्योंकि वे इस विभाजन के लिए सहमत थे, और यह पंजीकृत था।

भारतीय कानून लिखित और पंजीकृत संपत्ति विभाजन का सम्मान करता है।

वे कौन से कानूनी कदम उठाने की कोशिश कर सकते हैं
वे पुनः विभाजन या बंटवारे के लिए दीवानी मामला दायर कर सकते हैं।

वे दावा कर सकते हैं कि मिट्टी की उर्वरता के कारण पहले का विभाजन अनुचित था।

वे आरोप लगा सकते हैं कि यह समान विभाजन नहीं था।

वे यह कहने की कोशिश कर सकते हैं कि कुछ ज़मीनें अधिक उपजाऊ और अनुचित थीं।

लेकिन उन्हें अदालत में मजबूत सबूतों के साथ यह साबित करना होगा।

अदालतें देखेंगी कि क्या उस समय यह स्वैच्छिक और निष्पक्ष था।

चूंकि हर कोई 20 साल से अपनी ज़मीन पर खेती कर रहा है, इसलिए अदालतें आमतौर पर फिर से नहीं खुलती हैं।

अदालतें लंबे समय से चली आ रही बस्तियों को बाधित नहीं करना पसंद करती हैं।

कैसे तैयार रहें और उनकी चिंताओं का सामना करें
अपनी सभी ज़मीन के दस्तावेज़ सुरक्षित और तैयार रखें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास ज़मीन के रिकॉर्ड और पंजीकरण की प्रतियाँ हों।

अपने पिता द्वारा की गई खेती और सुधार के सभी सबूत संभाल कर रखें।

अपने पिता की ज़मीन की तस्वीरें जिसमें सुपारी के पेड़ लगे हों, मददगार साबित होंगी।

बागानों और ज़मीन के विकास पर खर्च किए गए पैसे की रसीदें उपयोगी होती हैं।

अगर आपके पास खेती के लिए कोई लोन रिकॉर्ड है, तो उसे संभाल कर रखें।

अगर वे कोई केस दायर करते हैं, तो आपके पिता अपने काम और निवेश को साबित करने के लिए इसे दिखा सकते हैं।

अदालतें ज़मीन में निवेश को स्वामित्व और देखभाल के सबूत के तौर पर देखती हैं।

आपके पिता के निवेश उनके दावे को मज़बूत बनाते हैं।

उनकी संभावनाएँ कमज़ोर क्यों हैं
अगर परिवार के बीच सहमति थी, तो अदालतें पुराने बंटवारे का सम्मान करती हैं।

आपके पिता के भाई-बहनों ने 20 साल तक ज़मीन स्वीकार की।

उन्होंने बिना किसी शिकायत के अपने हिस्से पर खेती की और अपना जीवनयापन किया।

सिर्फ़ इसलिए कि आपके पिता की ज़मीन अब बेहतर है, वे इस पर सवाल उठाना चाहते हैं।

न्यायालय इसे बाद में सोचा हुआ मानेंगे और संभवतः इसे खारिज कर देंगे।

न्यायालय इतने लंबे समय के बाद स्थिर पारिवारिक व्यवस्था को बिगाड़ना नहीं चाहते।

आपके पिता के निरंतर निवेश और देखभाल ने उनकी स्थिति को मजबूत किया है।

आपको अभी क्या कदम उठाने चाहिए
सभी भूमि दस्तावेजों को ठीक से बनाए रखें।

अपने पिता के भूमि पंजीकरण के कागजात की एक फाइल रखें।

वर्षों से भूमि की तस्वीरें रखें।

खेत सुधार की सभी रसीदें एकत्र करें और फाइल करें।

अपने पिता द्वारा खेती और प्रयासों का इतिहास लिखें।

ऐसे गवाहों को नोट करें जो कह सकते हैं कि आपके पिता ने इस भूमि पर काम किया था।

यदि आपके पास ऐसे कर्मचारी हैं जिन्होंने मदद की है, तो उनके बयान तैयार रखें।

किसी स्थानीय संपत्ति वकील से बात करें और सलाह लें, भले ही कोई नोटिस प्राप्त न हुआ हो।

यदि वे कानूनी मामला दायर करते हैं
उन्हें स्थानीय सिविल न्यायालय में दीवानी मुकदमा दायर करना चाहिए।

उन्हें यह साबित करना होगा कि विभाजन अनुचित था।

उन्हें यह सबूत देना होगा कि भूमि को समान रूप से विभाजित नहीं किया गया था।

न्यायालय उनसे पूछेगा कि उन्होंने 20 साल तक इंतजार क्यों किया।

आपके पिता यह दिखा सकते हैं कि उन्होंने ज़मीन में पैसा और मेहनत लगाई है।

आपके पिता यह दिखा सकते हैं कि यह उनका अपना हिस्सा था, जिसे सभी ने स्वीकार किया।

अगर वे फ़ाइल करते हैं, तो आप जवाब दाखिल कर सकते हैं और अपने पिता के स्वामित्व का सबूत दिखा सकते हैं।

भावनात्मक और पारिवारिक विचार
ये मुद्दे पारिवारिक संबंधों को ख़राब कर सकते हैं।

अगर संभव हो तो आपस में बात करके इसे सुलझाना अच्छा है।

लेकिन अगर वे ज़ोर देते हैं, तो कानूनी कदम आपकी सुरक्षा हैं।

शांत रहने की कोशिश करें और उनके सामने नाराज़ या परेशान न हों।

अपने पिता को उनसे विनम्रता से बात करने दें, लेकिन सीमाएँ स्पष्ट रखें।

अपने पिता के हितों की रक्षा करना
ज़मीन का पंजीकरण एक महत्वपूर्ण कदम था।

यह दर्शाता है कि आपके पिता की ज़मीन कानूनी रूप से उनकी है।

अदालतें आमतौर पर पंजीकृत संपत्ति के शीर्षकों से पीछे नहीं हटती हैं।

सुपारी के पेड़ों में आपके पिता के निवेश से भी उनकी देखभाल का पता चलता है।

इससे यह भी साबित होता है कि उन्होंने किसी और से ज़मीन नहीं ली। कर और अभिलेख निहितार्थ कोई अतिरिक्त कर बोझ नहीं है क्योंकि आपके पिता पहले से ही इसके मालिक हैं। सक्रिय स्वामित्व दिखाने के लिए समय पर भूमि कर का भुगतान करते रहें। इन रसीदों को भी अपनी फ़ाइल में रखें। ध्यान रखने योग्य अतिरिक्त बिंदु यदि आप भविष्य में भूमि बेचने या गिरवी रखने की योजना बनाते हैं, तो यह विवाद उस पर असर डाल सकता है। यदि आप बाद में भूमि बेचते या गिरवी रखते हैं तो स्पष्ट अभिलेख और प्रमाण होने से आपको मदद मिलेगी। आपके पिता की स्वस्थ सुपारी की फसल उनकी कड़ी मेहनत का प्रतीक है। इससे भूमि का मूल्य बढ़ता है और इसे संरक्षित किया जाना चाहिए। बचने के लिए सामान्य गलतियाँ उन्हें पूरी तरह से अनदेखा न करें। अपना बचाव करें। उन्हें अभी भूमि विभाजन के बारे में कोई लिखित या हस्ताक्षरित दस्तावेज़ न दें। कानूनी सलाह के बिना किसी भी "नई समझ" पर सहमत न हों। घबराहट में या पारिवारिक दबाव में किसी भी चीज़ पर हस्ताक्षर करने से बचें। वकील द्वारा आपको हस्ताक्षर करने के लिए कहे जाने वाले किसी भी कागज़ की जाँच करवाएँ। परिवार के लिए भावनात्मक मजबूती
आपके पिता ने इन 10 सालों में बहुत काम किया है।

आपको उनके प्रयासों पर गर्व होना चाहिए।

इससे आप या आपके परिवार को हतोत्साहित न होने दें।

ये परिवारों में आम मुद्दे हैं।

अपने पिता ने जो बनाया है, उस पर ध्यान केंद्रित रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पिता की ज़मीन कानूनी तौर पर उनकी है।

आपके पिता के भाई-बहनों की गपशप का अब कोई कानूनी आधार नहीं है।

अगर पुराने पारिवारिक विभाजन स्वीकार किए गए और पंजीकृत किए गए तो अदालतें उनका सम्मान करती हैं।

आपके पिता द्वारा ज़मीन पर पौधे लगाने और उसकी देखभाल करने में वर्षों तक किए गए काम ने उनके दावे को बहुत मज़बूत बना दिया है।

सभी प्रयासों और खर्च किए गए पैसे का रिकॉर्ड रखें।

अगर वे कोई केस दायर करते हैं, तो आप उसका बचाव करने के लिए अच्छी तरह से तैयार रहेंगे।

यह अच्छी योजना और सावधानीपूर्वक रिकॉर्ड रखने की शक्ति को दर्शाता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं देखता हूँ कि आपके पिता के काम का वास्तव में दीर्घकालिक मूल्य है।

इस लड़ाई में उनका साथ देते रहें और एकजुट रहें।

अगर आपको ज़रूरत हो, तो पूरी तरह से तैयार रहने के लिए प्रॉपर्टी वकील की मदद लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: मणिपाल जयपुर के इलेक्ट्रिकल और कंप्यूटर इंजीनियरिंग में मजबूत उद्योग संबंधों (अमेज़ॅन, माइक्रोसॉफ्ट, डेलोइट) और NAAC A++ मान्यता के साथ 97% प्लेसमेंट दर है, जो अंतःविषय लचीलापन और मजबूत शोध अवसर प्रदान करता है। एमिटी नोएडा का CSE (डेटा साइंस) 90% प्लेसमेंट के साथ उभरते तकनीकी डोमेन पर ध्यान केंद्रित करता है, हालांकि इसका पाठ्यक्रम सैद्धांतिक नींव पर बहुत अधिक निर्भर करता है, और TCS और कॉग्निजेंट जैसे भर्तीकर्ता हावी हैं। NIMS जयपुर के CSE में 85% प्लेसमेंट की रिपोर्ट है, लेकिन इसमें मणिपाल के पूर्व छात्रों का नेटवर्क नहीं है, जिसमें विप्रो और इंफोसिस जैसे मध्यम स्तर के भर्तीकर्ता हैं। उद्योग-संरेखित प्रशिक्षण और उच्च प्लेसमेंट स्थिरता के लिए, मणिपाल जयपुर को प्राथमिकता दें; यदि विशेष डेटा विज्ञान कौशल महत्वपूर्ण हैं, तो परिवर्तनशील कोर प्लेसमेंट के बावजूद एमिटी नोएडा को चुनें। बैकअप के तौर पर, जेईसीआरसी यूनिवर्सिटी जयपुर (सीएसई, 93% प्लेसमेंट) या आईआईआईटीडीएम कांचीपुरम (सीएसई, 73% प्लेसमेंट लेटरल एंट्री के ज़रिए) पर विचार करें, क्षेत्रीय पहुँच और अकादमिक कठोरता को संतुलित करें। आपके एडमिशन और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: अपने परिवार के सुरक्षित भविष्य के प्रति आपका समर्पण और ध्यान वास्तव में सराहनीय है। आइए एक स्पष्ट और व्यावहारिक योजना बनाएं, जिससे आप अपने लक्ष्यों को आसानी से पूरा कर सकें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: आप 44 वर्ष के हैं; आपकी पत्नी 43 वर्ष की है।

मासिक शुद्ध आय: रु. 3.40 लाख (किराये की आय में रु. 15,000 शामिल हैं)।

ऋण:

व्यक्तिगत ऋण: रु. 6 लाख; EMI रु. 26,000; 24 महीने शेष हैं।

गृह ऋण: रु. 28 लाख; EMI रु. 50,000; 4 साल शेष हैं।

कार ऋण: रु. 10 लाख; EMI रु. 40,000; 2 साल शेष हैं।

संपत्ति और निवेश:

भविष्य निधि: रु. 35 लाख।

एनपीएस: रु. 3.5 लाख।

म्यूचुअल फंड: रु. 3 लाख रु.

सोना: 15 लाख रु.

टर्म इंश्योरेंस: 1.5 करोड़ रु.

7 साल में बीमा पॉलिसी की परिपक्वता: 25 लाख रु.

अचल संपत्ति: 2 करोड़ रु.

सुकन्या समृद्धि योजना: 8.5 लाख रु.

परिवार:

बेटी: 12 साल की, 7वीं कक्षा में।

बेटा: 4 साल का।

आपके मुख्य वित्तीय लक्ष्य
अगले 10 सालों में 2 करोड़ रु. का रिटायरमेंट फंड।

दोनों बच्चों की शिक्षा को सुरक्षित करना।

बेटी की शादी: 50 लाख रु.

5 साल में 3 करोड़ रु. का घर बनाना और 60,000 रु. की अतिरिक्त किराये की आय प्राप्त करना।

ऋण प्रबंधन
अपने व्यक्तिगत और कार ऋणों को पहले बंद करने को प्राथमिकता दें। इन पर आपके गृह ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दरें होती हैं।

आपके कार लोन में 2 साल और पर्सनल लोन में भी 2 साल बाकी हैं। अगर आपको कोई अतिरिक्त आय मिलती है, तो उसे इन पर खर्च करें।

इनका भुगतान हो जाने के बाद, आप ज़रूरत पड़ने पर अपने होम लोन का जल्दी से जल्दी भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

EMI का बोझ कम करने से आपके मासिक नकदी प्रवाह में काफ़ी सुधार आएगा।

रिटायरमेंट प्लानिंग
आपका लक्ष्य 10 साल में 2 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाना है। अगर आप अनुशासित रहें, तो यह एक ठोस और हासिल करने योग्य लक्ष्य है।

आपके पास पहले से ही PF में 35 लाख रुपये और NPS में 3.5 लाख रुपये हैं। ये अच्छे आधार हैं।

PF और NPS में अपना नियमित योगदान जारी रखें।

इनकी पूर्ति के लिए म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश शुरू करें। हर महीने बिना चूके निवेश करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में पारंपरिक फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता होती है।

इंडेक्स फंड से बचें। वे केवल इंडेक्स को ट्रैक करते हैं, और बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल नहीं हो सकते हैं। विशेषज्ञ फंड मैनेजरों के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं और बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित हो सकते हैं।

प्रतिष्ठित फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित फंड चुनें जिनका रिकॉर्ड लगातार अच्छा हो।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। नियमित म्यूचुअल फंड विशेषज्ञ सलाह देते हैं, आपको अनुशासित रहने में मदद करते हैं और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सर्वोत्तम परिणामों के लिए इन फंडों को चुनने और निगरानी करने में मदद कर सकता है।

म्यूचुअल फंड आपके जोखिम प्रोफाइल और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर चुने जा सकते हैं।

बच्चों की शिक्षा और विवाह योजना
शिक्षा की लागत काफी हो सकती है। दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए अलग-अलग निवेश करना शुरू करें।

इसके लिए योजना बनाने के लिए बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड या संतुलित फंड का उपयोग करें। वे जोखिम और रिटर्न को अच्छी तरह से संतुलित करते हैं।

आपकी बेटी की शादी के लिए, आपके पास लगभग 10-15 साल हैं। आपके पास पहले से ही सुकन्या समृद्धि योजना में 8.5 लाख रुपये हैं। सुरक्षा और अच्छे रिटर्न के लिए इसमें नियमित रूप से निवेश करते रहें।

उसकी शादी के लिए आवश्यक अतिरिक्त 50 लाख रुपये के लिए, आप अपनी पत्नी के नाम पर एक अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बना सकते हैं। यह इसे आपके रिटायरमेंट फंड से अलग रखेगा।

हर साल इन फंड्स की निगरानी और समीक्षा करें ताकि आप सही रास्ते पर बने रहें।

घर निर्माण योजना
आप 5 साल में 3 करोड़ रुपये का घर बनाने की योजना बना रहे हैं।

चूंकि इससे 60,000 रुपये मासिक किराया भी आएगा, इसलिए यह एक उपयोगी संपत्ति हो सकती है। लेकिन इस आकार का घर बनाने से आपके अन्य वित्तीय लक्ष्य प्रभावित हो सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि आप इसके लिए अपनी सेवानिवृत्ति या बच्चों की शिक्षा योजनाओं से समझौता न करें। इन बड़े लक्ष्यों को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

घर के निर्माण के लिए अपने मासिक अधिशेष का एक अच्छा हिस्सा बचाने पर विचार करें।

घर के लिए फिर से बड़े ऋण लेने से बचें क्योंकि आपके पास पहले से ही होम लोन है।

यदि आवश्यक हो, तो उपलब्ध फंड के आधार पर घर के निर्माण को चरणबद्ध करें या चरणबद्ध करें।

बीमा और सुरक्षा
आपके पास पहले से ही 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर है। यह अच्छा है। सुनिश्चित करें कि अगर आपको कुछ होता है तो यह आपके परिवार की जरूरतों के लिए पर्याप्त है।

आपकी पत्नी के पास भी टर्म इंश्योरेंस प्लान होना चाहिए। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आप दोनों कवर हैं।

यूलिप या एंडोमेंट प्लान जैसी निवेश-लिंक्ड बीमा योजनाओं से बचें। वे बीमा और निवेश को मिलाते हैं, लेकिन खराब रिटर्न देते हैं।

आपके पास जो भी मौजूदा यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी हैं, उन्हें सरेंडर कर दें। सरेंडर वैल्यू को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। इससे बेहतर ग्रोथ होगी और आपको लिक्विडिटी मिलेगी।

7 साल में मैच्योर होने वाली बीमा पॉलिसी का प्रबंधन
आपके पास 7 साल में मैच्योर होने वाली 25 लाख रुपये की बीमा पॉलिसी है।

एक बार जब यह मैच्योर हो जाए, तो लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड में आय का फिर से निवेश करें।

नए बीमा-सह-निवेश उत्पाद खरीदने से बचें। बेहतर नतीजों के लिए बीमा और निवेश को अलग रखें।

नियमित निगरानी और समीक्षा
आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्य समय के साथ बदल सकते हैं।

हर साल अपने निवेश की समीक्षा करें। जांचें कि क्या आपके लक्ष्य सही दिशा में हैं।

आवश्यकतानुसार अपनी निवेश राशि या फंड विकल्पों को समायोजित करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ज़रूरत पड़ने पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन में आपकी मदद कर सकता है।

कर नियोजन
जब आप अपने म्यूचुअल फंड निवेश बेचते हैं, तो करों के बारे में जागरूक रहें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड के लिए, दीर्घकालिक और अल्पकालिक लाभ दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर को कम करने के लिए अपने रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएं।

कर देयता को कम करने के लिए ELSS फंड या PPF जैसे कर-बचत निवेश विकल्पों का उपयोग करें।

वित्तीय बफर बनाना
कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि रखें।

यह आपको अचानक होने वाले खर्चों या आय में बदलाव को प्रबंधित करने में मदद करेगा।

15,000 रुपये की आपकी किराये की आय एक अच्छी शुरुआत है। जब आप नया घर बनाते हैं और आपको 60,000 रुपये का अतिरिक्त किराया मिलता है, तो उसमें से कुछ हिस्सा अपने आपातकालीन निधि में डालें।

अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करना
अपनी पत्नी के लिए, सुनिश्चित करें कि उसका बीमा कवरेज और निवेश भी ठीक से प्रबंधित हो।

जैसे-जैसे आपके बच्चे बड़े होते हैं, उन्हें पैसे के प्रबंधन की मूल बातें सिखाएँ। इससे उन्हें भविष्य में मदद मिलेगी।

अंत में
आप अपनी बचत और योजना के साथ सही रास्ते पर हैं। सबसे पहले अपने उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने से आपकी मासिक आय में से ज़्यादा हिस्सा निकल जाएगा।

म्यूचुअल फंड में अनुशासित निवेश पर ध्यान दें और बीमा को अलग रखें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको हर कदम पर मार्गदर्शन कर सकता है ताकि आप सही रास्ते पर बने रहें।

लगातार बने रहें, नियमित रूप से समीक्षा करें, और आप अपने लक्ष्यों को आसानी से प्राप्त करेंगे।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: नमस्ते,
एनटीए ने अभी तक परिणाम और रैंकिंग घोषित नहीं की है। जब तक वे ऐसा नहीं करते, तब तक प्रवेश उपलब्धता की भविष्यवाणी करना बहुत सटीक नहीं होगा। आपकी भविष्यवाणियों के आधार पर संभावनाएँ बहुत कम हैं। जैसा कि आप जानते हैं, इसमें कई कारक शामिल हैं। इसलिए, कृपया एनटीए से अपडेट की प्रतीक्षा करें।
शुभकामनाएँ।
पूछो। जीवन परिवर्तन करो!

Ans: विनोद सर, 165 अंकों के जेईई एडवांस्ड स्कोर (अनुमानित/अपेक्षित सीआरएल रैंक 1,600-2,000) (आज जेईई-ए परिणाम घोषित किया गया है) के साथ, सीएसई/ईसीई जैसी कोर शाखाओं के लिए टियर 1 आईआईटी (बॉम्बे/दिल्ली/मद्रास) में प्रवेश की संभावना नहीं है, क्योंकि सामान्य श्रेणी के लिए उनकी 2024 की समापन रैंक 67 (सीएसई-आईआईटी बॉम्बे) से लेकर 550 (मैकेनिकल-आईआईटी बॉम्बे) तक थी। हालांकि, आईआईटी रुड़की में मेटलर्जिकल इंजीनियरिंग (2024 कटऑफ: ~4,000 सीआरएल) या आईआईटी कानपुर में सिविल इंजीनियरिंग (~3,500 सीआरएल) जैसी कम प्रतिस्पर्धी शाखाएं संभव हो सकती हैं। आईआईएससी बैंगलोर के बीएससी (रिसर्च) के लिए, 2024 जेईई एडवांस्ड कटऑफ सीआरएल 903 थी, जिससे प्रवेश असंभव हो गया, लेकिन उनका आईआईएसईआर स्कोर 202/240 (अपेक्षित रैंक)