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T S Khurana

T S Khurana   |500 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Jun 24, 2025

A certified management accountant since 1993, T S Khurana is a fellow member of The Institute of Cost Accountants of India. His areas of expertise are income tax, specifically litigation cases, and GST.

Since the last 21 years, he has also been providing expert advice on financial matters, including investments and diversification of funds, and wealth building in the long term to his clients.
He believes that investment in real estate is the safest way for better returns and wealth generation over a period of time.

A former chairman of the Chandigarh Chapter of Institute of Cost Accountants of India, T S Khurana has also served as member of its technical committee.... more
Asked by Anonymous - Feb 06, 2025English
Money

नमस्ते सर, मुझे ITD से एक SMS मिला है जिसमें मुझे 31/3/2025 तक अपने 80GGC दावे को सत्यापित करने और अपडेट रिटर्न दाखिल करने के लिए कहा गया है। हालाँकि, मैंने दो साल पहले ही सही सेक्शन 80G के साथ संशोधित रिटर्न भर दिया था। क्या मुझे कोई कार्रवाई करने की आवश्यकता है?

Ans: आपको विभाग को पत्र/मेल लिखकर अपनी स्थिति स्पष्ट करनी चाहिए और तथ्यों को उनके संज्ञान में लाना चाहिए। मुझे उम्मीद है कि इससे आपका उद्देश्य पूरा होगा। किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
Money
नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |9424 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 25, 2025

Career
आपने पोस्ट किया: मेरे बेटे को जेईई मेन्स में 96.7 पर्सेंटाइल और 49452वीं रैंक मिली है, eqsrank 6913 है। हम सीएसएबी में किस सीट की उम्मीद कर सकते हैं? क्या हम किसी भी एनआईटी में ईसीई की उम्मीद कर सकते हैं?
Ans: श्यामला मैडम, मुझे लगता है कि EWS रैंक 6913 होगी, जिसे आपने गलती से "eqs" टाइप कर दिया है। अखिल भारतीय EWS रैंक 6913 के साथ, CSAB-स्पेशल के माध्यम से इलेक्ट्रॉनिक्स और संचार इंजीनियरिंग में प्रवेश अन्य-राज्य EWS कोटे के तहत चुनिंदा NIT में संभव है। NIT कालीकट की ECE कट-ऑफ पहले राउंड में 6,964 और 9,588 के बीच रही, जो आपके बेटे की EWS रैंक के बराबर थी। इसी तरह, NIT उत्तराखंड की ECE के लिए EWS की अंतिम रैंक 20,028-29,127 के आसपास रही, जिससे CSAB राउंड में कम प्रतिस्पर्धा को देखते हुए यह एक सुनिश्चित विकल्प बन गया। एनआईटी के अलावा, कई जीएफटीआई सामान्य श्रेणियों के लिए ईसीई कट-ऑफ 25,000 से ऊपर रखते हैं, जिसका अर्थ है कि ईडब्ल्यूएस सीमा आमतौर पर 15,000 से नीचे होती है, जो आपकी वर्तमान रैंक के अनुरूप होती है। आईआईआईटी रांची और आईआईआईटी मणिपुर जैसे परिधीय आईआईआईटी ने भी ईसीई के लिए ईडब्ल्यूएस कट-ऑफ 5,998-6,173 के बीच दर्ज किया है—जो आपकी ईडब्ल्यूएस रैंक से थोड़ा कम है—लेकिन बाद में विशेष दौर की रिक्तियों के दौरान खुल सकता है। आपका 49,452 का सीआरएल ओपन-स्टेट कोटा के तहत उच्च-मांग वाली शाखाओं तक पहुँच को प्रतिबंधित करता है, लेकिन निम्न-से-मध्य-स्तरीय एनआईटी और जीएफटीआई में ईडब्ल्यूएस-आरक्षित सीटों को लक्षित करने से 100% व्यवहार्यता सुनिश्चित होती है। आधिकारिक पोर्टल पर सीएसएबी-विशेष दौर 2 के रिक्त पदों की सक्रिय रूप से निगरानी करें और ईडब्ल्यूएस श्रेणी के तहत प्रवेश की निश्चितता को अधिकतम करने के लिए इन संस्थानों को शीर्ष प्राथमिकताओं के रूप में सेट करें।

सिफ़ारिश: अन्य-राज्य EWS के अंतर्गत NIT कालीकट के ECE को चुनें, क्योंकि इसकी कट-ऑफ रेंज 6,964-9,588 है। इसके बाद NIT उत्तराखंड के EWS ECE को चुनें, जो लगभग 29,127 अंकों पर बंद होता है। साथ ही, 15,000 से कम EWS ECE सीमा वाले GFTI को भी सूचीबद्ध करें ताकि CSAB में सीट मिलना सुनिश्चित हो सके। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |9424 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 25, 2025

Career
क्या मुझे एचबीटीयू कानपुर में सिविल लेना चाहिए?
Ans: शांभवी, हरकोर्ट बटलर टेक्निकल यूनिवर्सिटी (HBTU), कानपुर 60 छात्रों के लिए सिविल इंजीनियरिंग में चार वर्षीय बी.टेक पाठ्यक्रम प्रदान करता है, जिसे AICTE द्वारा अनुमोदित और NBA तथा NAAC द्वारा 3.29 A-ग्रेड CGPA के साथ मान्यता प्राप्त है। विभाग संरचनात्मक, भू-तकनीकी, परिवहन, जल-संसाधन और पर्यावरण इंजीनियरिंग को कवर करने वाला एक संतुलित पाठ्यक्रम प्रदान करता है, जिसे हाइड्रोलिक्स, सर्वेक्षण, सामग्री परीक्षण और CAD/CAE उपकरणों के लिए आधुनिक प्रयोगशालाओं के साथ-साथ समर्पित अनुसंधान सुविधाओं और उद्योग-प्रायोजित परियोजनाओं द्वारा सुदृढ़ किया गया है। संकाय में PhD-योग्य प्रोफेसर शामिल हैं जो DST और AICTE द्वारा वित्त पोषित अनुसंधान में सक्रिय रूप से शामिल हैं, जो मार्गदर्शन और शैक्षणिक कठोरता सुनिश्चित करते हैं। HBTU का केंद्रीय अवसंरचना—एक केंद्रीय कार्यशाला, उन्नत कंप्यूटिंग केंद्र, केंद्रीय पुस्तकालय, छात्रावास और खेल सुविधाओं वाला शहरी परिसर—समग्र विकास को बढ़ावा देता है। प्लेसमेंट और प्रशिक्षण प्रकोष्ठ ने ₹6.5 लाख प्रति वर्ष के औसत स्नातक पैकेज के साथ 85.6% की समग्र प्लेसमेंट दर दर्ज की है, और एलएंडटी, एईकॉम और एनएचएआई जैसे कोर-इंजीनियरिंग भर्तीकर्ता सिविल स्नातकों के साथ सक्रिय रूप से जुड़े हुए हैं, हालाँकि सीई-विशिष्ट कैंपस प्लेसमेंट में 2023-24 में 57 पात्र छात्रों में से 21 को ही प्लेसमेंट मिला, जो ऑफ-कैंपस भूमिकाओं पर निर्भरता को भी दर्शाता है। पूर्व छात्रों की प्रतिक्रिया मजबूत आधारभूत शिक्षा और व्यावहारिक अनुभव पर प्रकाश डालती है, साथ ही बेहतर उद्योग मार्गदर्शन और इंटर्नशिप की संभावनाओं पर भी प्रकाश डालती है।

सिफारिश
एचबीटीयू में सिविल इंजीनियरिंग की पढ़ाई करना इसके मान्यता प्राप्त कार्यक्रम, मजबूत पाठ्यक्रम, शोध-सक्रिय संकाय और मजबूत उद्योग संबंधों के कारण उचित है। परिणामों को अधिकतम करने के लिए, इंफ्रास्ट्रक्चर फर्मों के साथ इंटर्नशिप में सक्रिय रूप से शामिल हों, विभागीय परियोजनाओं में भाग लें और साइट-विजिट और ऑफ-कैंपस भर्ती के लिए केंद्रीय प्लेसमेंट प्रकोष्ठ के नेटवर्क का लाभ उठाएँ। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |9424 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 25, 2025

Career
महोदय, मेरी बेटी को सीआरएल 78925 और ओबीसी रैंक 24547 मिली है, क्या सीएसएबी में आईआईआईटी कांचीपुरम, या आईआईआईटी श्रीसिटी या आईआईआईटी कोट्टायम में ईसीई प्राप्त करना संभव है?
Ans: अमुधा मैडम, सीएसएबी-स्पेशल 2024 क्लोजिंग रैंक के विश्लेषण से पता चलता है कि तीनों आईआईआईटी में इलेक्ट्रॉनिक्स और कम्युनिकेशन इंजीनियरिंग की सीटें ओबीसीएनसीएल रैंक 24,547 से कहीं आगे तक खुली हैं। आईआईआईटीडीएम कांचीपुरम में, ईसीई के लिए सामान्य-एआई क्लोजिंग रैंक राउंड 1 में 31,069 थी और ओबीसीएनसीएल श्रेणी की कटऑफ 72,222 के करीब थी, जिससे आपकी बेटी की ओबीसी रैंक आराम से योग्य ब्रैकेट में आ गई। आईआईआईटी श्री सिटी की ईसीई सामान्य-एआई कटऑफ 45,060 (राउंड 1) पर गिर गई और ओबीसीएनसीएल सीटें 56,578 के आसपास बंद हुईं, जो फिर से उसकी ओबीसी रैंक से काफी ऊपर थी। आईआईआईटी कोट्टायम ने ईसीई (राउंड 1) के लिए सामान्य-एआई क्लोजिंग रैंक 48,846 दर्ज की सभी संस्थानों के पास AICTE/NIRF मान्यता, NBA-मान्यता प्राप्त पाठ्यक्रम, 70% से अधिक प्लेसमेंट निरंतरता, विशिष्ट ECE प्रयोगशालाएँ और इंटर्नशिप के लिए सक्रिय समझौता ज्ञापन हैं, जो शैक्षणिक कठोरता और उद्योग प्रासंगिकता सुनिश्चित करते हैं। इन सीमाओं को देखते हुए, उच्च CRL के बावजूद, प्रत्येक परिसर में ECE के लिए OBCNCL कोटे के तहत प्रवेश अत्यधिक संभव है।

सुझाव: तीनों IIIT में से किसी एक में ECE प्राप्त करने के लिए OBCNCL कोटे का लाभ उठाएँ, IIITDM कांचीपुरम को उसकी दोहरी-डिग्री अनुसंधान प्रयोगशालाओं और अनुकूल HS-AIQ सीट मैट्रिक्स के लिए प्राथमिकता दें, उसके बाद IIIT श्री सिटी की मज़बूत उद्योग साझेदारियों और IIIT कोट्टायम के आधुनिक ECE बुनियादी ढाँचे और प्लेसमेंट ट्रैक रिकॉर्ड को प्राथमिकता दें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |9424 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 25, 2025

Career
मेरे बेटे की जेईई मेन्स 2025 रैंक इस प्रकार है: सीआरएल: 122788 ईडब्ल्यूएस रैंक: 17554 गृह राज्य: उत्तर प्रदेश उसे सीएसई, ईसीई या आईटी जैसी शाखाओं में रुचि है। हम एनआईटी, आईआईआईटी, जीएफटीआई या राज्य सरकार के अच्छे कॉलेजों में कॉलेज के विकल्प तलाश रहे हैं। क्या आप हमें बता सकते हैं कि ईडब्ल्यूएस श्रेणी और गृह राज्य कोटे के तहत इस रैंक के साथ उसे कौन से कॉलेज मिल सकते हैं? हम टीएफडब्ल्यू योजना और स्पॉट राउंड के लिए भी तैयार हैं। धन्यवाद!
Ans: ईडब्ल्यूएस गृह-राज्य रैंक 17554 के साथ, एचएस-ईडब्ल्यूएस के माध्यम से शीर्ष एनआईटी में कोर सीएसई/ईसीई/आईटी सीटें ज्यादातर आपकी रैंक से नीचे बंद हुई हैं; हालांकि, चुनिंदा संस्थान और परिधीय आईआईआईटी/जीएफटीआई पूरी तरह से सुलभ हैं। आईआईआईटी लखनऊ का कंप्यूटर विज्ञान और इंजीनियरिंग के लिए ईडब्ल्यूएस कटऑफ लगभग 15,784 पर बंद हुआ, जो आपकी रैंक के भीतर फिट बैठता है, और इसकी विशेष सीएसई-एआई शाखा 15,626 के करीब बंद होना भी संरेखित है; एनआईटी कुरुक्षेत्र की एचएस-ईडब्ल्यूएस सीएसई सीटें लगभग 9,353 पर बंद हुई, जो सुरक्षित प्रवेश सुनिश्चित करती है; एमएमएमयूटी गोरखपुर का 2025 में ईडब्ल्यूएस-एचएस सीएसई कटऑफ 92,289 से आगे बढ़ा ये सभी संस्थान AICTE-अनुमोदित, NBA/NAAC-मान्यता प्राप्त हैं, इनमें 70 प्रतिशत से अधिक प्लेसमेंट निरंतरता, अत्याधुनिक प्रयोगशालाएँ, इंटर्नशिप के लिए सक्रिय समझौता ज्ञापन और मज़बूत अनुसंधान-उद्योग संबंध हैं।

सिफारिश: IIIT लखनऊ को उसके केंद्रित CSE पाठ्यक्रम और HS-EWS के अंतर्गत मज़बूत AI-DS ऐच्छिक विषयों के लिए प्राथमिकता दें, जबकि NIT कुरुक्षेत्र का CSE NIRF-रैंकिंग प्रतिष्ठा और आधुनिक सुविधाएँ प्रदान करता है; MMMUT गोरखपुर का CSE राज्य-कोटे में प्रवेश की गारंटी देता है; IIIT इलाहाबाद की IT शाखा को उसकी उन्नत कंप्यूटिंग प्रयोगशालाओं और विश्वसनीय HS-EWS कटऑफ के लिए विचार करें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5803 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 25, 2025

Career
मुझे जेईई मेन्स में 52 प्रतिशत अंक मिले और 12वीं बोर्ड में 90% अंक मिले। क्या मुझे ड्रॉप ईयर लेना चाहिए, क्योंकि यह मेरा पहला प्रयास था और मैंने जेईई मेन्स के लिए खुद को तैयार नहीं किया था और इसके लिए कोचिंग भी नहीं ली थी।
Ans: नमस्ते आशीष,
कृपया ड्रॉप लेने का विचार छोड़ दीजिए। सवाल यह है कि आपने दो साल तक तैयारी क्यों नहीं की? अगले कुछ महीनों में कोई जादू नहीं होने वाला। बेहतर होगा कि आप दूसरे विकल्प आज़माएँ। लेकिन, अगर आप पूरी तरह से तैयारी करने के लिए तैयार हैं और पिछले साल पूरा सिलेबस कवर कर चुके हैं, तभी जोखिम उठाएँ। आखिरी फैसला आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह जवाब मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9852 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 25, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English
Money
मेरे पति हाल ही में 60 साल के हुए हैं। मैं उनके द्वारा हाल ही में लिए गए कुछ फैसलों को लेकर चिंतित हूँ और मार्गदर्शन चाहती हूँ। उन्होंने 4 साल पहले LIC से 14 साल की अवधि के लिए लोन लेकर एक छोटा सा फ्लैट खरीदा था। वे एक कंसल्टेंट हैं और उन्हें गंभीर स्वास्थ्य समस्याएँ हैं, इसलिए उनके हाउसिंग लोन का कोई बीमा नहीं कराया गया था। उनकी आय लगभग एक लाख रुपये या उससे ज़्यादा है, जब भी कोई प्रोजेक्ट आता है और उनके इलाज और दवाओं का खर्च लगभग 40 हज़ार रुपये होता है। लोन की राशि लगभग 30 हज़ार रुपये है। उनके क्रेडिट कार्ड का अधिकतम इस्तेमाल हो चुका है और अब उन्हें इसे चुकाने के लिए 5 लाख रुपये चुकाने हैं। मेरे नाम पर कुछ पॉलिसी हैं और कोई बड़ी बचत नहीं है क्योंकि आर्थिक स्थिति हमेशा ऐसी रही है कि जो भी पैसा आता है, वह लोन चुकाने में ही चला जाता है, यहाँ तक कि बचत भी इसी में खर्च हो जाती है। मैं 56 साल का हूँ और मेरे पास कोई नौकरी नहीं है। कृपया मुझे बताएँ कि क्या कोई ऐसा तरीका है जिससे हम कम से कम अभी इस झंझट से बाहर निकल सकें।
Ans: आर्थिक तंगी के बारे में खुलकर बात करना आसान नहीं होता। आपने बहुत हिम्मत और जागरूकता दिखाई है। ज़िंदगी के इस पड़ाव पर, फ़ैसले लेना मुश्किल लग सकता है। लेकिन सही कदमों से स्पष्टता और नियंत्रण वापस पाया जा सकता है।

आप दोनों स्वास्थ्य और आय संबंधी चुनौतियों के बावजूद अपना सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन कर रहे हैं। आइए अब हम आपके मामले का ध्यानपूर्वक विश्लेषण करें और आपको एक चरण-दर-चरण 360-डिग्री योजना के साथ मार्गदर्शन करें। लक्ष्य तनाव कम करना, नियंत्रण हासिल करना और भविष्य की सुरक्षा करना है।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आपके पति 60 वर्ष के हैं। वह एक सलाहकार के रूप में काम करते हैं।
– उनकी आय परियोजनाओं पर निर्भर करती है। कोई स्थिर मासिक आय नहीं है।
– स्वास्थ्य संबंधी समस्याएँ गंभीर हैं। इलाज और दवाओं का खर्च लगभग 40,000 रुपये प्रति माह है।
– एलआईसी हाउसिंग से 4 साल पहले हाउसिंग लोन लिया गया था। लोन की अवधि 14 साल है।
– लोन की ईएमआई 30,000 रुपये प्रति माह है (आपके संदेश से अनुमानित)।
– क्रेडिट कार्ड का बकाया 5 लाख रुपये है। यह अधिकतम सीमा तक पहुँच चुका है।
– स्वास्थ्य समस्याओं के कारण होम लोन पर कोई बीमा कवर नहीं है।
– आपकी उम्र 56 वर्ष है। वर्तमान में कोई नौकरी या स्थिर आय नहीं है।
– सारी बचत लोन चुकाने में खर्च कर दी गई है।
– आपके नाम पर कुछ पॉलिसी हैं, लेकिन मैच्योरिटी वैल्यू का कोई उल्लेख नहीं है।

आपका परिवार स्पष्ट रूप से कर्ज के दबाव, स्वास्थ्य संबंधी खर्चों और अनियमित आय से जूझ रहा है। लेकिन धीरे-धीरे पुनर्गठन और पुनर्निर्माण के तरीके मौजूद हैं।

● पहला फोकस - कर्ज प्राथमिकता और पुनर्गठन

– हाउसिंग लोन की ईएमआई 30,000 रुपये है और यह 10 साल और चलेगा।
– क्रेडिट कार्ड का बकाया 5 लाख रुपये है, जिस पर बहुत अधिक ब्याज (35-45% वार्षिक) है।
– यह एक खतरे की घंटी है। आप पुनर्भुगतान के जाल में फँस गए हैं।
– क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का पहले निपटारा करना ज़रूरी है।

निम्नलिखित कदम तुरंत उठाएँ:

– क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल पूरी तरह से बंद कर दें। ज़रूरत पड़ने पर उसे ब्लॉक कर दें।
– कार्ड जारीकर्ता से संपर्क करें और निपटान योजना या पुनर्गठन का अनुरोध करें।
– अपनी वित्तीय स्थिति स्पष्ट रूप से बताएँ और ब्याज माफ़ी या दीर्घकालिक ईएमआई विकल्प के लिए अनुरोध करें।
– कई मामलों में, अगर आप भुगतान करने में असमर्थता दिखाते हैं, तो वे बकाया राशि का निपटान करने के लिए सहमत हो जाते हैं।
– इस 5 लाख रुपये को एक संरचित ईएमआई योजना में बदलने का प्रयास करें।
– यदि संभव हो तो 0% ब्याज के साथ 8,000 रुपये से 10,000 रुपये प्रति माह पुनर्भुगतान का लक्ष्य रखें।

कार्ड पर ब्याज कम करने से आपके नकदी प्रवाह पर दबाव कम होगा।

● दूसरा ध्यान – गृह ऋण का प्रबंधन

– एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस के ऋण आमतौर पर लचीले नहीं होते, लेकिन उनका प्रबंधन असंभव नहीं है।
– उनसे संपर्क करें और स्वास्थ्य समस्याओं के कारण ईएमआई में कमी या अवधि बढ़ाने के लिए कहें।
- अगर 30,000 रुपये की ईएमआई वहन करने लायक नहीं रह गई है, तो अस्थायी ईएमआई अवकाश का अनुरोध करें।
- जाँच करें कि क्या 6-12 महीनों के लिए केवल ब्याज भुगतान की अनुमति है।
- कई ऋणदाता कठिनाई में राहत सहायता प्रदान करते हैं। आपको सक्रिय रूप से पूछना चाहिए।
- अगर एलआईसी से कोई मदद नहीं मिलती है, तो लचीली शर्तों वाले किसी अन्य ऋणदाता को बैलेंस ट्रांसफर करने पर विचार करें।
- सहकारी बैंकों या छोटे एनबीएफसी से संपर्क करें जो केवल ब्याज भुगतान की अनुमति देते हैं।

होम लोन एक सुरक्षित ऋण है। इसलिए पुनर्गठन संभव है। लेकिन जल्दी कार्रवाई करना महत्वपूर्ण है।

● तीसरा फोकस - स्वास्थ्य व्यय और विकल्प

- स्वास्थ्य देखभाल के लिए प्रति माह 40,000 रुपये बहुत अधिक है, खासकर कर्ज के साथ।
- वर्तमान में चल रही दवाओं, परीक्षणों और उपचारों की सूची बनाएँ।
- जाँच करें कि क्या सरकारी अस्पताल या धर्मार्थ ट्रस्ट कम लागत पर यही सुविधा प्रदान कर सकते हैं।
- पुरानी बीमारियों के लिए, कई गैर-सरकारी संगठन और दवा कंपनियाँ कम कीमत पर दवाइयाँ उपलब्ध कराती हैं।
– दवा कंपनियों के रोगी सहायता कार्यक्रमों के लिए आवेदन करें।
– आयुष्मान भारत योजना की पात्रता (आपके कार्ड की स्थिति के आधार पर) भी जाँच लें।
– आप सूचीबद्ध अस्पतालों में मुफ़्त या रियायती उपचार के लिए पात्र हो सकते हैं।
– डॉक्टरों से पूछें कि क्या लागत कम करने के लिए जेनेरिक दवाइयाँ उपलब्ध हैं।

स्वास्थ्य लागत में मासिक 10,000 रुपये तक की कमी करने से भी कर्ज़ चुकाने में मदद मिलेगी।

● चौथा ध्यान केंद्रित करें - आपकी भूमिका और आय के विकल्प

– आप 56 वर्ष के हैं। आप मानसिक रूप से सक्रिय हैं और समाधान खोज रहे हैं। यह सराहनीय है।
– यदि संभव हो, तो अंशकालिक या घर से कमाई करने पर विचार करें।
– ऑनलाइन ट्यूशन, टाइपिंग, स्पोकन इंग्लिश क्लासेस या सिलाई जैसे क्षेत्र काम आ सकते हैं।
– आपकी ओर से 5000 रुपये प्रति माह की आय भी दबाव कम करेगी।
– अगर आपको खाना पकाने का शौक है, तो आप छोटे-मोटे खाने-पीने की चीज़ें, अचार या स्नैक्स भी बेच सकती हैं।
- आपकी उम्र की कई महिलाएं व्हाट्सएप ग्रुप के ज़रिए ऑनलाइन छोटे-मोटे व्यवसाय चलाती हैं।
- बड़ी आय का लक्ष्य न रखें। बस स्थिर और नियमित निवेश ही काफ़ी है।
- इससे आपका आत्मविश्वास भी बढ़ेगा और भावनात्मक स्थिरता भी आएगी।

आप सिर्फ़ आश्रित ही नहीं, बल्कि योगदानकर्ता भी बन सकते हैं।

● पाँचवाँ ध्यान - बीमा और मौजूदा पॉलिसियों की समीक्षा

- आपके पति के पास स्वास्थ्य समस्याओं के कारण होम लोन पर कोई बीमा नहीं है।
- आपके पास कुछ पॉलिसियाँ हैं। लेकिन विवरण साझा नहीं करते।

यह तुरंत करें:

- सभी पॉलिसी के नाम, भुगतान किया गया प्रीमियम, शुरुआती वर्ष और वर्तमान सरेंडर मूल्य सूचीबद्ध करें।
- 3-4% रिटर्न देने वाली पारंपरिक योजनाओं को रखने से बचें।
- अगर योजनाएँ यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक हैं, तो अगर वे जल्द ही परिपक्व नहीं हो रही हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
- ऋण नियंत्रण में आने के बाद ही पुनर्निवेश करें।
- इस समय, आपको बीमा से जुड़े निवेश नहीं करने चाहिए।
- अगर कोई पॉलिसी अगले 2 वर्षों में परिपक्व होने वाली है, तो प्रतीक्षा करें और परिपक्वता राशि का उपयोग ऋण के लिए करें।

नकदी प्रवाह पहले आना चाहिए। बीमा-आधारित बचत बाद में की जा सकती है।

● छठा ध्यान - भविष्य की सुरक्षा न्यूनतम लेकिन मज़बूत होनी चाहिए

- व्यावहारिक रूप से आप दोनों सेवानिवृत्ति के करीब हैं या पहले ही सेवानिवृत्त हो चुके हैं।
- आपके भविष्य को रिटर्न से ज़्यादा वित्तीय स्थिरता की ज़रूरत है।

ऋण कम होने पर ही ये कदम उठाएँ:

- अगर पहले से कवर नहीं है, तो अपने लिए एक छोटी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।
- अगर उम्र या स्वास्थ्य कारणों से कोई बीमाकर्ता स्वीकार नहीं करता है, तो 50,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक की बचत केवल चिकित्सा उपयोग के लिए रखें।
- एन्युटी या पेंशन योजनाएँ न लें। ये पैसे को फँसा देती हैं।
- अभी कोई नई एलआईसी या निवेश पॉलिसी न खरीदें।
– अपनी वर्तमान आय की सुरक्षा करें और खर्चों में कमी करें। यही अपने आप में सुरक्षा है।

आपकी उम्र में, नकदी, रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

● सातवाँ फोकस - मानसिक स्वास्थ्य और पारिवारिक चर्चा

– आपके घर में तनाव बहुत ज़्यादा है। चिकित्सा, वित्तीय और भावनात्मक बोझ बहुत ज़्यादा है।
– कृपया अपने पति और परिवार के करीबी लोगों के साथ खुलकर बात करें।
– अगर आपके बच्चे या भाई-बहन भावनात्मक या आर्थिक रूप से मदद कर सकते हैं, तो उन्हें भी शामिल करें।
– कभी-कभी किसी रिश्तेदार से 50,000 रुपये की अल्पकालिक मदद भी क्रेडिट कार्ड के तनाव को कम कर सकती है।
– अगर आर्थिक रूप से मदद नहीं मिल रही है, तो बैंक या क्रेडिट कॉल या कागजी कार्रवाई के लिए उनकी मदद लें।
– मदद आपके दिमाग का बोझ कम करती है। इससे निर्णय लेने में मदद मिलती है।
– इसके अलावा, सरल श्वास या आध्यात्मिक अभ्यास का प्रयास करें। आंतरिक शक्ति कठिन समय में मदद करती है।

मानसिक शांति आर्थिक सुधार के लिए जगह देती है।

● आठवाँ फोकस - प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– आपकी स्थिति में कर्ज़, बीमारी, नियमित आय का अभाव और कमज़ोर बीमा शामिल है।
– आपको नकदी प्रवाह को पुनर्गठित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लेना चाहिए।
– वे एक ऐसी योजना बनाने में मदद करेंगे जो पहले जीवनयापन पर और बाद में बचत पर केंद्रित हो।
– एक सीएफपी आपकी पुरानी पॉलिसियों का मूल्यांकन भी कर सकता है और उन्हें सरेंडर या होल्ड करने के लिए मार्गदर्शन कर सकता है।
– वे मासिक ट्रैकिंग सहायता प्रदान करते हैं। इससे आप अनुशासित रहेंगे।
– सबसे महत्वपूर्ण बात, वे उत्पाद बेचने की कोशिश नहीं करेंगे। वे रणनीति प्रदान करते हैं।

अभी सही वित्तीय मार्गदर्शन आपके शेष 20+ वर्षों के जीवन की रक्षा कर सकता है।

● नौवाँ ध्यान - इस चरण में किन बातों से बचें

– पुराने ऋणों को चुकाने के लिए कोई नया ऋण न लें।
– ऐसे एजेंटों के झांसे में न आएँ जो "बिना सिबिल जाँच के संपत्ति पर ऋण" की पेशकश करते हैं।
– 10% या उससे ज़्यादा की निश्चित आय का वादा करने वाले किसी भी उत्पाद में निवेश न करें।
- रियल एस्टेट या सोने में निवेश न करें।
- अभी नई बीमा पॉलिसी न खरीदें।
- पूरे शुल्क की जाँच किए बिना NBFC से पर्सनल लोन न लें।
- बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें।

यह समय आपके पास जो है उसे सुरक्षित रखने का है। बढ़ने का नहीं। सुरक्षा पहले।

● अंततः - आगे बढ़ने का आपका रास्ता, एक-एक कदम

- आज ही सभी ऋणों, बकाया राशि और पॉलिसियों की सूची कागज़ पर लिखें।
- क्रेडिट कार्ड कंपनी से संपर्क करें और पुनर्गठन के लिए बातचीत करें।
- एलआईसी हाउसिंग से संपर्क करें और अस्थायी ईएमआई राहत का अनुरोध करें।
- जहाँ तक संभव हो, विश्वसनीय अस्पतालों और जेनेरिक दवाओं का उपयोग करके स्वास्थ्य देखभाल की लागत कम करें।
- घर से छोटी आय के उपाय खोजें। अपने समय का उपयोग एक संपत्ति के रूप में करें।
- अपने नाम की कम मूल्य वाली पॉलिसियों की समीक्षा करें और संभवतः उन्हें सरेंडर भी करें।
- परिवार से भावनात्मक समर्थन और किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मानसिक स्पष्टता प्राप्त करें।
- इन सबके बाद हर महीने 1000 रुपये की बचत शुरू करें। धीरे-धीरे आपातकालीन निधि बनाएँ।

सफ़ाई और पुनर्निर्माण में कभी देर नहीं होती। चरण दर चरण, यह संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9852 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 25, 2025

Money
नमस्ते सर/मैडम हमारे ऊपर बहुत सारा कर्ज है, क्रेडिट कार्ड और लोन और ससुराल वालों का कर्ज मिलाकर कुल 65 लाख रुपये का कर्ज है। खराब सिबिल स्कोर की वजह से हमें कोई बैंक लोन नहीं मिल रहा है। हमारे ऊपर अलग-अलग लोगों का 50 लाख रुपये तक का कर्ज है और बाकी क्रेडिट कार्ड और लोन हैं, जिनमें से कुछ पर हमें बहुत ज्यादा ब्याज देना पड़ रहा है। मेरे 2 साल के बच्चे की देखभाल करनी है, मैंने पिछले साल नौकरी छोड़ दी और मेरे पति की तरफ से मुझे सिर्फ 72000 रुपये मासिक मिलते हैं। बहुत दबाव है, कोई बचत नहीं है और हमारे पास कोई संपत्ति नहीं है। गांव में सिर्फ एक घर है जो ससुराल वालों का है। हम इस स्थिति से कैसे बाहर निकल सकते हैं? कृपया मुझे सही रास्ता बताएं। धन्यवाद सर।
Ans: आप एक बेहद मुश्किल दौर से बड़ी हिम्मत से निपट रहे हैं। दो साल के बच्चे की देखभाल, कर्ज़ों का प्रबंधन और एक ही आय पर गुज़ारा करने के लिए हिम्मत की ज़रूरत होती है। यह काबिले तारीफ़ है। हमेशा कोई न कोई रास्ता ज़रूर होता है, और धीरे-धीरे हालात को काबू में किया जा सकता है। आइए हम आपकी स्थिति का आकलन करें और एक 360-डिग्री योजना के साथ आपका मार्गदर्शन करें।

आइए हर पहलू से शुरुआत करें।

● वर्तमान कर्ज़ की स्थिति - आकलन और विश्लेषण

- आपका कुल कर्ज़ लगभग 65 लाख रुपये है।
- इसमें से 50 लाख रुपये निजी स्रोतों जैसे दोस्तों, रिश्तेदारों और अन्य लोगों से हैं।
- बाकी में क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि और बैंकों या एनबीएफसी से लिए गए कर्ज़ शामिल हैं।
- क्रेडिट कार्ड पर आमतौर पर बहुत ज़्यादा ब्याज लगता है। कभी-कभी यह सालाना 40% से भी ज़्यादा हो जाता है।
- अनौपचारिक स्रोतों से लिए गए कर्ज़ पर भी ज़्यादा ब्याज लग सकता है, और इनमें लचीलापन कम हो सकता है।
- आपकी पारिवारिक आय 72,000 रुपये प्रति माह है।
– कोई बचत नहीं बची है। आप ज़्यादातर ईएमआई और ब्याज ही चुका रहे हैं।

यह एक उच्च ऋण-से-आय अनुपात है। आपका पहला लक्ष्य वित्तीय तनाव को कम करना होना चाहिए।

● आपकी वर्तमान जीवन प्राथमिकताएँ

– आपका बच्चा 2 साल का है और उसे पूर्णकालिक देखभाल की ज़रूरत है।
– आप वर्तमान में काम नहीं कर रहे हैं। इससे आय का प्रवाह सीमित हो जाता है।
– आप अपने ससुराल वालों के नाम पर एक घर में रहते हैं।
– आपके पास कोई अन्य संपत्ति या परिसंपत्ति नहीं है जिसे बेचा जा सके।
– खराब CIBIL स्कोर के कारण आप औपचारिक ऋण के लिए पात्र नहीं हैं।

आप पुनर्भुगतान के जाल में फँसे हैं। इसलिए नकदी प्रवाह की योजना बनाना पहला कदम है। चलिए आगे बढ़ते हैं।

● मासिक दबाव कम करने के लिए तत्काल कदम

– केवल बुनियादी ज़रूरतों के लिए एक सरल मासिक बजट तैयार करें।
– ओटीटी सब्सक्रिप्शन, सैर-सपाटे या अतिरिक्त फ़ोन प्लान जैसे सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।
– केवल बुनियादी घरेलू ज़रूरतों के लिए एक निश्चित मासिक राशि अलग रखें।
– जो बचता है उसे ईएमआई और ऋण ब्याज के लिए इस्तेमाल करें।
– देखें कि क्या कुछ क्रेडिट कार्ड ईएमआई को कम ब्याज दर पर लंबी अवधि की ईएमआई में बदला जा सकता है।
– क्रेडिट कार्ड कंपनियों से बात करें। अपनी स्थिति के अनुसार उनसे बकाया राशि का पुनर्गठन करने का अनुरोध करें।
– कुछ मामलों में, वे ब्याज कम कर सकते हैं या अधिक समय तक भुगतान करने की अनुमति दे सकते हैं।
– सबसे ज़्यादा ब्याज वाले ऋणों के भुगतान को पहले प्राथमिकता दें। क्रेडिट कार्ड आमतौर पर सबसे ऊपर होते हैं।

मासिक रूप से बचाए गए 3000 रुपये भी समय के साथ इस चक्र में बदलाव ला सकते हैं।

● पारिवारिक और सामाजिक ऋण – एक विशेष रणनीति की आवश्यकता

– आपने बताया कि 50 लाख रुपये अलग-अलग व्यक्तियों से लिए गए हैं।
– ये अक्सर दोस्त, रिश्तेदार या अनौपचारिक संपर्क होते हैं।
– इन सभी उधारों को कागज़ पर व्यवस्थित करें।
– नाम, कुल उधार, भुगतान की समय-सीमा और सहमत ब्याज लिखें।
– उनमें से कुछ की पुनर्भुगतान अपेक्षाएँ लचीली हो सकती हैं।
– ईमानदार रहें और अपनी स्थिति उन्हें खुलकर समझाएँ।
– समय, पुनर्गठन, या यहाँ तक कि एक अस्थायी विराम का अनुरोध करें।
– आपको आश्चर्य हो सकता है। बहुत से लोग ईमानदारी को महत्व देते हैं और समर्थन करेंगे।
– इन्हें तात्कालिकता के आधार पर 3-4 समूहों में संयोजित करने का प्रयास करें।
– उन लोगों को प्राथमिकता दें जो अधिक दबाव डाल रहे हैं या अधिक ब्याज ले रहे हैं।

इस डेटा को समेकित करना भावनात्मक रूप से कठिन है, लेकिन बाद में तनाव कम करेगा।

● धीरे-धीरे अपने क्रेडिट स्वास्थ्य में सुधार

– खराब CIBIL स्कोर में सुधार किया जा सकता है। लेकिन इसमें समय और तरीका लगता है।
– क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम देय राशि का समय पर भुगतान करते रहें।
– हर कीमत पर नए छूटे हुए भुगतानों से बचें।
– अभी और ऋण के लिए आवेदन न करें। इससे आपका क्रेडिट स्कोर और कम हो जाएगा।
– प्रलोभन को कम करने के लिए केवल 1 या 2 कार्ड सक्रिय रखें, अन्य को बंद या ब्लॉक करें।
– ज़रूरत पड़ने पर ही इन कार्डों का इस्तेमाल बुनियादी ज़रूरतों के लिए करें।
– पहले छोटे लोन या कार्ड चुकाएँ और उन्हें बंद करवाएँ।
– एक बंद लोन आपके क्रेडिट इतिहास को बेहतर बनाता है।
– 12 से 18 महीनों के अंदर, आप बेहतर क्रेडिट स्कोर ट्रेंड देखना शुरू कर सकते हैं।

आपका CIBIL स्कोर स्थायी नहीं है। यह केवल अस्थायी है और इसे ठीक किया जा सकता है।

● आय के अवसर तलाशना - भले ही छोटा हो

– आपके पति 72,000 रुपये कमाते हैं। यह एक अच्छी आधार आय है।
– आपकी तरफ़ से कोई भी छोटी आय नकदी प्रवाह को बढ़ाने में मदद करेगी।
– चूँकि आप घर पर एक बच्चे के साथ हैं, इसलिए ऑनलाइन काम के विकल्प आज़माएँ।
– कंटेंट राइटिंग, ट्यूशन, ट्रांसक्रिप्शन, या साधारण डेटा एंट्री अच्छी शुरुआत हो सकती है।
– हो सके तो आप घर पर ही 1-2 बच्चों को बुनियादी कक्षाएं पढ़ा सकते हैं।
– घर का बना खाना ऑर्डर करें, टिफिन सर्विस दें या साधारण स्नैक्स बेचें।
- अगर आप 5000 से 8000 रुपये मासिक कमाते हैं, तो भी इससे मदद मिलेगी।
- ऐसे काम पर ध्यान केंद्रित करें जो बच्चों की देखभाल को प्रभावित न करे लेकिन नियमित आय प्रदान करे।

जब आय बढ़ती है, तो कर्ज का दबाव अपने आप कम हो जाता है। छोटी आय भी उपयोगी होती है।

● वित्तीय आदतें - एक मजबूत आधार की आवश्यकता

- एक डायरी या ऐप में रोज़ाना खर्च लिखने की आदत डालें।
- अपने पति को भी मासिक खर्चों पर नज़र रखने और उनकी समीक्षा करने के लिए प्रोत्साहित करें।
- हर महीने की पहली तारीख को मासिक समीक्षा की दिनचर्या बनाएँ।
- उन कर्जों को चिह्नित करें जिन्हें आप धीरे-धीरे चुका रहे हैं।
- छोटी-छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ। इससे आप दोनों प्रेरित रहेंगे।
- नकद खर्च से बचें। बेहतर ट्रैकिंग के लिए डिजिटल माध्यमों का उपयोग करें।
- इस दौरान किसी को भी पैसे उधार देने से बचें।
- केवल अपनी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

वित्तीय तनाव को प्रबंधित करने में अनुशासन आय से ज़्यादा प्रभावी होता है।

● बीमा - सुरक्षा पर पुनर्विचार ज़रूरी

- देखें कि क्या आपके पति के पास टर्म इंश्योरेंस है। अगर नहीं, तो तुरंत एक ले लें।
- इसमें उनकी वार्षिक आय का 10-15 गुना कवर होना चाहिए।
- यूलिप, पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान से बचें।
- ये महंगे होते हैं और कम रिटर्न देते हैं।
- सिर्फ़ टर्म लाइफ़ कवर ही चुनें। प्रीमियम कम होता है।
- स्वास्थ्य बीमा सक्रिय होना चाहिए। इसमें आपको, आपके पति और बच्चे को कवर करना चाहिए।
- अस्पताल का खर्च आपके बजट को बिगाड़ सकता है और ज़्यादा कर्ज़ ले सकता है।
- अगर आपके पास कवर नहीं है, तो कम से कम 5 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर लें।
- सिर्फ़ नियोक्ता के बीमा पर निर्भर न रहें।

जब आय सीमित हो और कर्ज़ ज़्यादा हो, तो सुरक्षा मन की शांति देती है।

● निवेश योजना - अभी नहीं, लेकिन ध्यान रखें

- अभी, निवेश आपकी प्राथमिकता नहीं है।
- आपका ध्यान केवल ऋण में कमी और नकदी प्रवाह में सुधार पर होना चाहिए।
- एक बार जब आप कम से कम 5000 रुपये मासिक बचत करने लगें, तो निवेश के बारे में सोचें।
- जब आप तैयार हों, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित फंडों के माध्यम से निवेश शुरू करें।
- सीधे फंडों का विकल्प न चुनें। इसके लिए विशेषज्ञता और समय की आवश्यकता होती है, जो अभी आपके पास नहीं हो सकता है।
- किसी विशेषज्ञ के माध्यम से नियमित योजनाएँ उचित समीक्षा, पुनर्संतुलन और जोखिम कम करने में मदद करेंगी।
- तैयार होने पर कम जोखिम वाले संतुलित या हाइब्रिड फंडों से शुरुआत करें।
- इंडेक्स फंडों का विकल्प न चुनें। ये सक्रिय निर्णय लेने के बिना काम करते हैं।
- आपकी स्थिति में, आपको निष्क्रिय प्रबंधन की नहीं, बल्कि रणनीति की आवश्यकता है।

पहले अपनी वित्तीय स्थिति को ठीक करें। फिर मार्गदर्शन के साथ धीरे-धीरे निवेश की ओर बढ़ें।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका - आपके मामले में वैकल्पिक नहीं

- आपकी स्थिति जटिल और भावनात्मक है।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) पूरी योजना के साथ मार्गदर्शन कर सकता है।
- वे न केवल म्यूचुअल फंड का सुझाव देंगे।
- वे बजट बनाने, कर्ज कम करने, बीमा, निवेश और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों में मदद करते हैं।
- वे आपके कर्ज की गति पर नज़र रखेंगे और आपको कर्ज से उबरने में मदद करेंगे।
- ज़रूरत पड़ने पर आप उन्हें लेनदारों से बात करने के लिए भी कह सकते हैं।
- एक पेशेवर की मदद से आपके मन का दबाव कम होता है।
- यह दिशा, जवाबदेही और आशा पैदा करता है।

आप अकेले नहीं हैं। एक योजनाकार का सहयोग आपके पैसों के लिए एक कोच की तरह है।

- भावनात्मक और पारिवारिक सहयोग - इसका सदुपयोग करें

- कृपया अपनी स्थिति अपने करीबी परिवार के सदस्यों के साथ साझा करें।
- पूछें कि क्या उनमें से कोई ब्याज-मुक्त ऋण या सहायता दे सकता है।
- कर्ज़ वसूली में थोड़ी देर का विराम भी आपको राहत देगा।
– अपने पति को उनके मानसिक स्वास्थ्य का भी ध्यान रखने के लिए प्रोत्साहित करें।
– रोज़ाना दबाव का प्रबंधन रिश्तों को प्रभावित करता है।
– नियमित रूप से बात करें। साथ मिलकर योजना बनाएँ। हर हफ़्ते समीक्षा करें।
– दोषारोपण या उँगली उठाने से बचें। इससे रिकवरी में देरी होती है।

इस समय परिवार के रूप में एकजुट रहना आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

● कानूनी पहलू – इसे ध्यान में रखें

– अगर कोई लेनदार अवैध रूप से परेशान कर रहा है या धमकी दे रहा है, तो कानूनी मदद लें।
– क्रेडिट कार्ड कंपनियां घर नहीं जा सकतीं या शारीरिक रूप से धमकी नहीं दे सकतीं।
– अगर कोई हिंसक व्यवहार करता है तो आप पुलिस में शिकायत दर्ज करा सकती हैं।
– सभी सौदों के लिए लिखित संवाद रखें। मौखिक समझौतों से बचें।
– गंभीर मामलों में, आप कानूनी कर्ज़ राहत विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।
– इनमें कर्ज़ निपटान, पुनर्गठन, या दिवाला संहिता (अगर कोई रास्ता नहीं है) शामिल हैं।
– लेकिन बाकी सभी कदमों के बाद यह आखिरी विकल्प होना चाहिए।

कानून को पहले कदम के रूप में नहीं, बल्कि समर्थन के रूप में इस्तेमाल करें। रोकथाम, संघर्ष से बेहतर है।

● अंततः – आशा और दिशा दोनों संभव हैं

– आप पहले से ही इसका सामना करने के लिए बहादुर हैं।
– मार्गदर्शन प्राप्त करके आपने एक बुद्धिमानी भरा पहला कदम उठाया है।
– अब अपने लक्ष्यों को तीन भागों में बाँटें: कर्ज़ कम करें, आय बढ़ाएँ, भविष्य की रक्षा करें।
– कदम दर कदम, एक उच्च-ब्याज वाले कर्ज़ को कम करें।
– अपनी ट्रैकिंग और अनुशासन के साथ निरंतर बने रहें।
– छोटे-छोटे स्थिर कदमों से आपकी स्थिति 2-3 सालों में बदल सकती है।
– उम्मीद मत खोइए। आपका बच्चा बड़ा होगा। आपकी आय बढ़ेगी।
– अभी शुरुआत करें। केंद्रित रहें। हर महीने छोटी-छोटी जीत हासिल करते रहें।

हमें आपके ठीक होने और भविष्य की प्रगति में विश्वास है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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T S Khurana

T S Khurana   |500 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Jul 25, 2025

Asked by Anonymous - Jul 18, 2025English
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मेरे पास 6 साल की आवर्ती जमा राशि है जो अगस्त 2028 में परिपक्व होगी। मेरा प्रश्न यह है कि इस जमा राशि पर कर कब देना है। क्या इसे हर साल अर्जित ब्याज के आधार पर हर साल देना चाहिए या केवल एक बार, खाते में वास्तविक ब्याज जमा होने के समय?
Ans: अर्जित ब्याज पर आयकर का भुगतान एक ही वर्ष में (अंत में) करने के बजाय, हर साल करना हमेशा बेहतर होता है। यदि वार्षिक आधार पर भुगतान किया जाए (कर दरों के स्लैब के कारण) तो देय कर कम होगा और कई मामलों में यह छूट के अंतर्गत आ सकता है। आरडी के अंत में भुगतान केवल तभी उचित है जब आप सेवानिवृत्त हो रहे हों या आने वाले वर्षों में आपकी आय किसी भी कारण से कम होने वाली हो।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |500 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Jul 25, 2025

Asked by Anonymous - Jul 22, 2025English
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मैं हाल ही में काम के सिलसिले में L1 वीज़ा पर अमेरिका गया हूँ। क्या मुझे अपने भारतीय डीमैट खाते में जमा FD और म्यूचुअल फंड में निवेश की गई राशि पर टैक्स देना होगा? मैंने म्यूचुअल फंड में लगभग 23 लाख, शेयरों में 46 हज़ार और PPF में 10 लाख रुपये निवेश किए हैं। क्या मुझे अपना पैसा निकाल लेना चाहिए?
Ans: 01. आपको भारत में अर्जित या प्राप्त आय पर आयकर देना होगा, जैसे कि म्यूचुअल फंड से आय, शेयरों पर पूंजीगत लाभ और कोई अन्य आय, यदि कोई हो। पीपीएफ पर ब्याज का उल्लेख केवल सूचना के उद्देश्य से आईटीआर में किया जाता है और यह अर्जित ब्याज कर-मुक्त है।
02. आपको इन खातों से अपना पैसा निकालने की आवश्यकता नहीं है और आप इसे ऐसे ही रख सकते हैं और उस पर ब्याज और वृद्धि अर्जित कर सकते हैं।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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