नमस्ते सर/मैडम. मैं सिप के तौर पर अलग-अलग म्यूचुअल फंड पर 7 हजार मासिक निवेश करता हूं. इसके अलावा मैं हर महीने शेयरों पर 5000 का निवेश करता हूं। कभी-कभी मुझे निष्क्रिय आय की एकमुश्त राशि भी मिल जाती थी। तो मुझे वह रकम कहां निवेश करनी चाहिए? इन दोनों से बेहतर या सुरक्षित विकल्प क्या हैं या क्या मुझे इसमें भी उतनी रकम निवेश करनी चाहिए? धन्यवाद :)

Ans: <p>SBI टेक्नोलॉजी फंड की सीधी वृद्धि रु. 3000:&nbsp;कृपया जारी रखें</p> <p>एसबीआई ब्लू चिप ग्रोथ प्लान - 2000 रु: बेहतर विकल्प उपलब्ध केनरा रोबेको ब्लूचिप इक्विटी फंड नियमित ग्रोथ</p> <p>मिराए परिसंपत्ति केंद्रित लाभांश पुनर्निवेश योजना रु.3000:&nbsp;कृपया जारी रखें, हालांकि विकास योजना बेहतर है क्योंकि पोस्ट 1^st जुलाई 2020, पुनर्निवेश भाग पर भी 0.005% का स्टाम्प शुल्क लागू है।</p> <p>HDFC मल्टीकैप ऑपर्च्युनिटी फंड प्रत्यक्ष विकास रु. 3000: बेहतर विकल्प उपलब्ध डीएसपी मिडकैप फंड - नियमित योजना - विकास</p>

Ans: यह सराहनीय है कि आप नियमित रूप से SIP के माध्यम से निवेश कर रहे हैं और अपने पोर्टफोलियो में और विविधता लाना चाहते हैं। यहाँ प्रति माह अतिरिक्त 15,000 रुपये निवेश करने का सुझाव दिया गया है:

चूँकि आप स्मॉल-कैप फंड में अस्थिरता के बारे में चिंतित हैं, इसलिए स्थिरता और डाउनसाइड सुरक्षा के लिए अतिरिक्त 15,000 रुपये का एक हिस्सा लार्ज-कैप या मल्टी-कैप फंड में आवंटित करने पर विचार करें।
ऐसे फंड की तलाश करें जिनका लगातार प्रदर्शन का सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड हो और जिनके पास अनुभवी फंड मैनेजर हों। विकल्पों का मूल्यांकन करते समय व्यय अनुपात, फंड का आकार और पोर्टफोलियो संरचना जैसे कारकों पर विचार करें।
आपके दीर्घकालिक निवेश क्षितिज को देखते हुए, आप संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए कुछ जोखिम उठा सकते हैं। इसलिए, विकास के अवसरों के लिए अतिरिक्त SIP राशि का एक हिस्सा मिड-कैप या स्मॉल-कैप फंड में आवंटित करने पर विचार करें।
जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए विभिन्न बाजार खंडों और परिसंपत्ति वर्गों में संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखना याद रखें।
अपने SIP निवेशों की नियमित रूप से समीक्षा करें और अपनी वित्तीय स्थिति या बाजार की स्थितियों में बदलाव के आधार पर आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह प्राप्त करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।
विभिन्न बाजार खंडों में अपने एसआईपी निवेशों में विविधता लाकर और अपनी निवेश रणनीति के साथ अनुशासित रहकर, आप जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करते हुए दीर्घकालिक धन सृजन की क्षमता को अधिकतम कर सकते हैं।

Ans: यह देखकर अच्छा लगता है कि आप लगातार बचत कर रहे हैं। अपने नियमित निवेश के अलावा, हर महीने 3,000 से 5,000 रुपये का निवेश करके आप अपने वित्तीय भविष्य को मजबूत बना सकते हैं। इस उतार-चढ़ाव वाली राशि का इस्तेमाल रणनीतिक रूप से आपके पोर्टफोलियो को बढ़ाने के लिए किया जा सकता है। आइए जानें कि आप इस राशि का सबसे अच्छा उपयोग कैसे कर सकते हैं, क्योंकि यह परिवर्तनशील है।

1. आकस्मिक निधि बनाना
आकस्मिक निधि का महत्व: एक ठोस आपातकालीन निधि बहुत महत्वपूर्ण है। यह नौकरी छूटने या चिकित्सा आपात स्थिति जैसी अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

अपनी उतार-चढ़ाव वाली बचत का उपयोग करना: अपनी परिवर्तनशील बचत का एक हिस्सा इस निधि को बनाने के लिए आवंटित करें, जब तक कि यह आपके मासिक खर्चों के कम से कम छह महीने तक न पहुँच जाए।

निधि का निवेश: इस निधि को लिक्विड फंड या उच्च-ब्याज बचत खाते में रखने पर विचार करें। ये विकल्प तरलता बनाए रखते हुए नियमित बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

2. मौजूदा म्यूचुअल फंड SIP को बढ़ाना
अपने SIP को टॉप अप करना: आप पहले से ही SIP के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं। इन मौजूदा SIP को समय-समय पर टॉप अप करने के लिए अपनी अतिरिक्त बचत का उपयोग करने पर विचार करें।

उतार-चढ़ाव वाली राशियों के साथ लचीलापन: चूँकि राशि अलग-अलग होती है, इसलिए जब आपके पास ज़्यादा फंड हो तो आप अपने SIP योगदान को बढ़ा सकते हैं। ज़्यादातर फंड हाउस SIP टॉप-अप की अनुमति देते हैं, जिससे यह एक लचीला विकल्प बन जाता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लिए प्राथमिकता: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। इनका प्रबंधन अनुभवी फंड मैनेजर करते हैं जो बाज़ार की स्थितियों के आधार पर रणनीतियों को समायोजित कर सकते हैं। यह संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है, खासकर उतार-चढ़ाव वाले बाज़ार में।

3. फ्लेक्सी-SIP में निवेश
फ्लेक्सी-SIP क्या है?: फ्लेक्सी-SIP आपको अपने कैश फ्लो के आधार पर हर महीने अलग-अलग राशि निवेश करने की अनुमति देता है। यह लचीलापन आपकी उतार-चढ़ाव वाली बचत के साथ पूरी तरह से मेल खाता है।

सही फंड चुनना: चूँकि आपकी निवेश राशि अलग-अलग होती है, इसलिए ऐसे फंड चुनें जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ मेल खाते हों। सीधे फंड से बचें और इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड का विकल्प चुनें। इस तरह, आप निरंतर निगरानी की परेशानी के बिना पेशेवर मार्गदर्शन से लाभान्वित होते हैं।

विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आपका फ्लेक्सी-एसआईपी विभिन्न क्षेत्रों और बाजार पूंजीकरणों में विविधतापूर्ण है। यह आपके जोखिम को फैलाता है और विकास की संभावना को बढ़ाता है।

4. सोने में निवेश
सुरक्षित-हेवन एसेट: सोने को एक स्थिर निवेश माना जाता है, खासकर आर्थिक अनिश्चितता के दौरान। यह मुद्रास्फीति और मुद्रा उतार-चढ़ाव के खिलाफ एक अच्छा बचाव है।

सोने में निवेश के विकल्प: आप सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी) या गोल्ड ईटीएफ के माध्यम से सोने में निवेश कर सकते हैं। एसजीबी विशेष रूप से आकर्षक हैं क्योंकि वे सोने की कीमत में वृद्धि के अलावा वार्षिक ब्याज भुगतान प्रदान करते हैं।

अपनी उतार-चढ़ाव वाली बचत के साथ तालमेल बिठाना: चूंकि सोने में निवेश लचीला हो सकता है, इसलिए आप अपनी परिवर्तनीय बचत का कुछ हिस्सा यहां आवंटित कर सकते हैं। यह एक दीर्घकालिक निवेश है जो मंदी के दौरान आपके पोर्टफोलियो की रक्षा कर सकता है।

5. अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट फंड पर विचार करें
स्थिर विकल्प के रूप में डेट फंड: यदि आपके पास अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्य हैं, तो डेट फंड एक अच्छा विकल्प हो सकता है। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।

व्यवस्थित हस्तांतरण योजना (एसटीपी): आप अपनी उतार-चढ़ाव वाली बचत को डेट फंड में निवेश कर सकते हैं और एक निश्चित राशि को मासिक रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने के लिए एसटीपी सेट कर सकते हैं। यह डेट और इक्विटी निवेश दोनों के लाभ प्रदान करता है, स्थिरता और विकास क्षमता प्रदान करता है।

6. आवर्ती जमा (आरडी) का उपयोग करना
सुरक्षा के लिए आवर्ती जमा: आरडी गारंटीड रिटर्न के साथ एक सुरक्षित निवेश विकल्प है। वे उन व्यक्तियों के लिए उपयुक्त हैं जो कम जोखिम वाले निवेश पसंद करते हैं।

उतार-चढ़ाव वाले योगदान के साथ लचीलापन: कई बैंक लचीले आरडी प्रदान करते हैं जहाँ आप अपनी जमा राशि बदल सकते हैं। यह आपकी उतार-चढ़ाव वाली बचत के साथ अच्छी तरह से संरेखित होता है।

उच्च विकास विकल्पों के साथ संतुलन: जबकि आरडी सुरक्षा प्रदान करते हैं, वे उच्च रिटर्न प्रदान नहीं करते हैं। सुरक्षा और रिटर्न को संतुलित करने के लिए म्यूचुअल फंड जैसे अन्य उच्च वृद्धि विकल्पों के साथ आरडी को मिलाएं।

7. बच्चे की शिक्षा योजना में निवेश करना
दीर्घकालिक लक्ष्य संरेखण: यदि आप अपने बच्चे की शिक्षा के लिए योजना बना रहे हैं, तो किसी विशिष्ट बाल शिक्षा योजना में निवेश करना फायदेमंद हो सकता है। ये योजनाएँ शिक्षा की वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं, जो अक्सर बीमा कवरेज भी प्रदान करती हैं।

नियमित योगदान: आप अपनी उतार-चढ़ाव वाली बचत को इस लक्ष्य की ओर निर्देशित कर सकते हैं। ये योजनाएँ अक्सर लचीले प्रीमियम भुगतान की अनुमति देती हैं, जिससे वे परिवर्तनीय आय के लिए उपयुक्त हो जाती हैं।

कर लाभ: कई बाल शिक्षा योजनाएँ धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करती हैं, जो उनके आकर्षण को बढ़ाती हैं।

8. अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को मजबूत करना
रिटायरमेंट की तैयारी: चूँकि आप जल्दी रिटायर होना चाहते हैं, इसलिए अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को मजबूत करना महत्वपूर्ण है। रिटायरमेंट-विशिष्ट म्यूचुअल फंड में अपनी अतिरिक्त बचत का योगदान करके इसे हासिल किया जा सकता है।

परिवर्तनीय आय के साथ रिटायरमेंट प्लानिंग: एक लचीली योजना का उपयोग करने पर विचार करें जो अलग-अलग योगदान की अनुमति देती है। इससे यह सुनिश्चित होता है कि उतार-चढ़ाव वाली बचत के बावजूद, आप लगातार अपनी सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण करते रहें।

नियमित निधियों का लाभ: सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से आपको अनुकूलित सलाह मिल सकती है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी सेवानिवृत्ति योजना सही दिशा में है। नियमित निधियों में निरंतर पेशेवर प्रबंधन की सुविधा होती है, जो सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए महत्वपूर्ण है।

9. उच्च जोखिम वाले निवेशों के प्रलोभन से बचना
पिछले नुकसानों से सबक: विकल्प ट्रेडिंग में नुकसान के साथ अपने पिछले अनुभव को देखते हुए, उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचना बुद्धिमानी है। सुरक्षित, अधिक पूर्वानुमानित निवेश विकल्पों पर टिके रहें जो आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

स्थिर विकास पर ध्यान दें: त्वरित लाभ की तलाश करने के बजाय, स्थिर, निरंतर विकास पर ध्यान दें। यह दृष्टिकोण, हालांकि कम आकर्षक है, लेकिन लंबे समय में वित्तीय स्थिरता और सफलता की ओर ले जाने की अधिक संभावना है।

10. नियमित समीक्षा और समायोजन
नियमित समीक्षा का महत्व: जैसे-जैसे आपकी आय और व्यय बदलते हैं, नियमित रूप से अपने निवेशों की समीक्षा करें। यह आपके लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यक समायोजन करने में मदद करता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़ें: सीएफपी के साथ नियमित परामर्श मूल्यवान जानकारी प्रदान कर सकता है। वे आपकी वित्तीय स्थिति में बदलावों के आधार पर आपकी रणनीति को समायोजित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं। दृष्टिकोण में लचीलापन: अपने निवेश दृष्टिकोण को लचीला रखें। यदि आपकी आय बढ़ती है, तो अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाने या नए निवेश अवसरों की खोज करने पर विचार करें। अंत में वित्तीय स्थिरता और विकास की ओर आपकी यात्रा सराहनीय है। अपनी उतार-चढ़ाव वाली बचत को समझदारी से आवंटित करके, आप अपने वित्तीय भविष्य को मजबूत कर सकते हैं। एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाने, अपने मौजूदा निवेश को बढ़ाने और सेवानिवृत्ति और अपने बच्चे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों की तैयारी करने पर ध्यान केंद्रित करें। उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें और अपने दृष्टिकोण को लचीला रखें। निरंतर प्रयासों और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ रहे हैं। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

Ans: आप 25 साल के हैं। यह संपत्ति बनाने के लिए बहुत अच्छी उम्र है।

आप पहले से ही हर महीने 8-9 हजार रुपये निवेश कर रहे हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।

अब आप हर महीने 25 हजार से 30 हजार रुपये और निवेश करना चाहते हैं।

अब हम आपके मौजूदा पोर्टफोलियो का आकलन करते हैं। फिर हम देखेंगे कि इसे कैसे बेहतर बनाया जा सकता है।

मौजूदा निवेश - आकलन
आपने पाँच मौजूदा निवेशों का उल्लेख किया है। आइए प्रत्येक का मूल्यांकन करें।

निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप - डायरेक्ट प्लान

यह एक स्मॉल-कैप फंड है। स्मॉल कैप बहुत अस्थिर होते हैं।

वे उच्च वृद्धि दे सकते हैं, लेकिन बुरे समय में वे तेजी से गिर भी जाते हैं।

आप डायरेक्ट प्लान के माध्यम से निवेश कर रहे हैं। इसमें कुछ जोखिम हैं।

डायरेक्ट प्लान में कोई मार्गदर्शन नहीं होता। आप अपने दम पर हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के बिना, आप गलत निर्णय ले सकते हैं।

आपको पता नहीं हो सकता कि कब भुनाना है या कब स्विच करना है।

स्मॉल कैप फंड्स की निगरानी की जरूरत होती है। वे ऑटो-पायलट के लिए नहीं होते।

साथ ही, स्मॉल कैप आपका मुख्य पोर्टफोलियो नहीं होना चाहिए।

वे आपके पोर्टफोलियो का केवल 10% ही हो सकते हैं। इससे अधिक नहीं।

बहुत अधिक स्मॉल कैप एक्सपोजर भारी नुकसान का कारण बन सकता है।

संस्तुति: एक्सपोजर कम करें। डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड्स में शिफ्ट करें।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के जरिए रेगुलर प्लान पर भी स्विच करें।

आपको बेहतर सलाह, समीक्षा और जोखिम नियंत्रण मिलेगा।

बजाज फिनसर्व बैलेंस्ड एडवांटेज फंड - डायरेक्ट

यह एक बैलेंस्ड एडवांटेज कैटेगरी फंड है। यह इक्विटी-डेट मिक्स को एडजस्ट करता है।

यह जोखिम को कम करने और रिटर्न को सुचारू बनाने में मदद करता है।

हालांकि, फिर से, डायरेक्ट प्लान आदर्श नहीं है।

आप महत्वपूर्ण क्षणों में विशेषज्ञ की मदद से वंचित रह जाते हैं।

बैलेंस्ड फंड्स को सावधानी से चुना जाना चाहिए और सालाना ट्रैक किया जाना चाहिए।

सीएफपी के साथ, आपको सही समीक्षा और पुनर्संतुलन सलाह मिलती है।

सीएफपी के साथ एमएफडी के जरिए रेगुलर प्लान में निवेश करना बेहतर है।

इससे आपको दीर्घावधि लक्ष्यों के साथ जुड़े रहने में मदद मिलेगी।

संस्तुति: श्रेणी जारी रखें, लेकिन नियमित मोड में शिफ्ट करें।

आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल कमोडिटीज फंड - डायरेक्ट

यह एक थीमैटिक फंड है। थीम कमोडिटीज है।

यह बहुत अधिक जोखिम वाला फंड है।

अल्पावधि में रिटर्न मजबूत हो सकता है, लेकिन पीक के बाद बुरी तरह से गिर सकता है।

कमोडिटीज चक्रीय होती हैं। वे लगातार प्रदर्शन नहीं करती हैं।

वे एसआईपी के लिए उपयुक्त नहीं हैं। केवल सामरिक खेल के लिए।

आप फिर से डायरेक्ट प्लान में हैं। इससे जोखिम बढ़ता है।

डायरेक्ट ऑप्शन में कोई नियमित सलाहकार सहायता नहीं।

संस्तुति: इस फंड से धीरे-धीरे बाहर निकलें।

पैसे को डायवर्सिफाइड इक्विटी और हाइब्रिड फंड में शिफ्ट करें।

कोर पोर्टफोलियो बनाएं, थीमैटिक एक्सपोजर नहीं।

डिजिटल गोल्ड

सोना सुरक्षा के लिए है, धन सृजन के लिए नहीं।

यह आपके पोर्टफोलियो का अधिकतम 5-10% होना चाहिए।

डिजिटल गोल्ड में स्टोरेज सुरक्षा है, लेकिन कोई टैक्स लाभ नहीं है।

साथ ही, इससे कोई आय या चक्रवृद्धि नहीं होती है।

आप युवा हैं। आपको विकास की आवश्यकता है। सिर्फ़ सुरक्षा की नहीं।

बहुत ज़्यादा सोना आपकी संपत्ति निर्माण की गति को धीमा कर देगा।

संस्तुति: सिर्फ़ 5% तक सीमित रखें। शेष राशि म्यूचुअल फंड में जा सकती है।

निफ़्टी बीज़ ईटीएफ

यह एक इंडेक्स ईटीएफ है। यह निफ्टी 50 को ट्रैक करता है।

इंडेक्स निवेश सरल लग सकता है। लेकिन इसमें छिपी हुई कमज़ोरियाँ हैं।

इंडेक्स फंड बाज़ार चक्रों के अनुकूल नहीं होते।

वे बाज़ार में गिरावट के दौरान पूरी तरह से गिर जाते हैं।

इंडेक्स फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं होते।

फ़ंड मैनेजर डाउनसाइड की सुरक्षा नहीं कर सकता या संपत्ति नहीं बदल सकता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

इंडेक्स फंड में मानवीय निर्णय लेने की क्षमता भी नहीं होती।

वे बस इंडेक्स की नकल करते हैं। कोई लचीलापन नहीं।

लंबी अवधि के निवेशकों के लिए, सक्रिय फंड ज़्यादा फ़ायदेमंद होते हैं।

संस्तुति: धीरे-धीरे निफ्टी बीज़ से डायवर्सिफाइड सक्रिय इक्विटी फंड में शिफ्ट करें।

नया निवेश प्लान - रु. 25,000 से 30,000 एसआईपी
आपके पास संपत्ति बनाने की बहुत संभावना है।

अब आपको एक मजबूत, विविधतापूर्ण म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाना चाहिए।

यहाँ आपके लिए एक बेहतर संरचना है:

बड़े और फ्लेक्सी कैप फंड - एसआईपी का 40%

ये फंड स्थिरता लाते हैं। वे शीर्ष-गुणवत्ता वाली बड़ी कंपनियों में निवेश करते हैं।

वे अस्थिर बाजारों के दौरान मदद करते हैं।

वे लंबी अवधि में स्थिर चक्रवृद्धि प्रदान करते हैं।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

इंडेक्स फंड से बचें। वे निष्क्रिय और मंदी में जोखिम भरे होते हैं।

MFD और CFP के माध्यम से नियमित योजना चुनें।

आपको समय-समय पर समीक्षा, लक्ष्यों और निकास समय के साथ मदद मिलेगी।

मिड कैप फंड - एसआईपी का 25%

मिड कैप फंड लार्ज कैप की तुलना में बेहतर वृद्धि देते हैं।

लेकिन वे स्मॉल कैप की तुलना में कम जोखिम भरे होते हैं।

8-10 साल के क्षितिज के लिए अच्छा है।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित योजनाएँ चुनें।

थीमैटिक या सेक्टर फंड से बचें।

नियमित योजना के माध्यम से निवेश करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।

हाइब्रिड फंड - एसआईपी का 20%

ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं।

ये गिरते बाजारों में कुछ सुरक्षा प्रदान करते हैं।

अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने के लिए अच्छा विकल्प।

ये बाजार के तनाव के दौरान आपको चैन की नींद सोने में मदद करते हैं।

फिर से, नियमित योजना बेहतर है। आपको मानवीय मार्गदर्शन मिलता है।

स्मॉल कैप फंड - एसआईपी का 10%

स्मॉल कैप आवंटन को केवल 10% तक सीमित रखें।

ये बहुत अस्थिर हैं। लेकिन लंबी अवधि के लिए उपयोगी हैं।

केवल सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाली सक्रिय रूप से प्रबंधित योजनाएँ चुनें।

डायरेक्ट प्लान से बचें। स्मॉल कैप के लिए सहायता की आवश्यकता होती है।

MFD और CFP आपको जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करेंगे।

डेट फंड या लिक्विड फंड - एसआईपी का 5%

इन्हें आपात स्थिति या अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयोग करें।

ये कम जोखिम वाले, कम रिटर्न वाले निवेश हैं।

अपनी बचत को तैयार रखने के लिए अच्छा है, लेकिन सुरक्षित भी।

भविष्य में डाउन पेमेंट, यात्रा आदि के लिए भी इस्तेमाल किया जा सकता है।

इसके लिए FD से बचें। डेट म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन देते हैं।

अनुसरण करने के लिए महत्वपूर्ण रणनीति बिंदु
हमेशा CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें

आपको सहायता, निगरानी और पुनर्संतुलन सहायता मिलती है।

आप अपने जीवन लक्ष्यों के अनुरूप बने रहते हैं।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन गलत मोड़ पर महंगे हो सकते हैं।

यह डॉक्टर की सलाह के बिना दवा खरीदने जैसा है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी यात्रा को कुशल और सुरक्षित बनाता है।

इंडेक्स फंड और ETF से बचें

वे कोई डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

वे केवल बाजार की नकल करते हैं।

कोई लचीलापन नहीं। कोई सक्रिय रणनीति नहीं।

दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए खराब विकल्प।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर समायोजित रिटर्न दे सकते हैं।

फिर से थीमैटिक या सेक्टर फंड में निवेश न करें

आपके पास पहले से ही कमोडिटी में एक है।

ये फंड उच्च जोखिम वाले, अप्रत्याशित और मौसमी होते हैं।

जब तक आप विशेषज्ञ न हों, इनसे बचें।

केवल कोर डायवर्सिफाइड फंड पर ध्यान दें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें

यदि आपके पास कोई यूलिप या एलआईसी पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में शिफ्ट हो जाएं।

बीमा सुरक्षा के लिए है, रिटर्न के लिए नहीं।

बेहतर नतीजों के लिए दोनों को अलग-अलग रखें।

हर साल एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

खराब प्रदर्शन करने वाले को हटा दें। बेहतर विकल्प जोड़ें।

बाजार के आधार पर एसेट एलोकेशन को संतुलित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इसे सही तरीके से करने में मदद कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड कराधान नियमों पर नज़र रखें

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

  1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगेगा

  एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फंड के लिए:

  एसटीसीजी और एलटीसीजी दोनों पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा

कर कम करने के लिए समझदारी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

अंत में
आप बहुत जल्दी शुरुआत कर रहे हैं। यही आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

आपके मौजूदा पोर्टफोलियो में उच्च जोखिम वाले तत्व हैं।

स्मॉल कैप और थीमैटिक फंड एक्सपोजर कम करें।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।

एक्टिव फंड और लक्ष्य-आधारित एसआईपी के साथ एक उचित पोर्टफोलियो बनाएं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

हर साल निवेश की समीक्षा करें।

बाजार में सुधार के दौरान शांत रहें।

एसआईपी के साथ लगातार बने रहें। घबराकर रुकें नहीं।

यह दृष्टिकोण आपको जल्दी, शांतिपूर्वक और शक्तिशाली तरीके से रिटायर होने में मदद करेगा।

आपके पास समय है। इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

अपने पैसे को अनुमान लगाने के बजाय विशेषज्ञ की देखरेख में बढ़ने दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You are 42 years old.

You are working in a Middle Eastern country.

You have two children in 10th and 8th standard.

Monthly income allows you to save Rs. 3 lakhs.

You are already investing Rs. 97,500 in SIPs.

Your total financial assets include:

PMS investments: Rs. 1.10 crore

Personal stock portfolio: Rs. 48.87 lakhs

Mutual fund portfolio: Rs. 50 lakhs

FD and savings: Rs. 15 lakhs

Rental income: Rs. 53,000 per month

Insurance:

Term insurance: Rs. 1 crore

ULIP: Rs. 1 crore

Health insurance: Rs. 15 lakhs (Star) + Rs. 10 lakhs (Care)

Let us now build a 360-degree strategy for the surplus Rs. 3 lakhs monthly.

Emergency Fund Planning
Maintain 12 months of total expenses as emergency fund.

Include school fees, household spends, travel costs, etc.

Rs. 25–30 lakhs can be parked as emergency reserve.

Use ultra-short debt mutual funds or sweep-in fixed deposits.

Ensure this money is highly liquid and safe.

Emergency fund gives mental comfort during uncertainty.

You may already have some allocation here from FDs.

Reassess and top up if needed.

Review and Reallocate ULIP
ULIP often has higher charges than mutual funds.

Returns also depend on insurance company performance.

These products combine investment with insurance.

Mixing both is not an efficient way to grow wealth.

If ULIP is not recent, assess current surrender value.

If ULIP performance is weak, consider surrender.

Redeploy proceeds into mutual funds via monthly STP.

This improves transparency, flexibility and performance tracking.

Mutual Fund Expansion
You are already investing Rs. 97,500 monthly in SIP.

Increase mutual fund SIP to Rs. 2 lakhs monthly.

Choose mix of large cap, multi cap, mid cap funds.

Use actively managed funds via Certified Financial Planner.

Avoid index funds due to these reasons:

No downside protection during market fall

No active rebalancing

Rigid allocation with no flexibility

Underperformance during sideways markets

No fund manager intelligence in stock selection

Actively managed funds help generate alpha over index.

They allow periodic fund review and course correction.

Invest through regular plans via qualified professionals.

Avoid direct funds unless you have full-time expertise.

Regular funds offer human support, reviews, discipline.

PMS and Stocks Evaluation
Rs. 1.10 crore in PMS is significant.

Ensure PMS is benchmarked and evaluated yearly.

Look for consistency and reasonable risk profile.

Some PMS schemes have higher drawdowns.

Discuss risk appetite with your Certified Financial Planner.

Similarly, your stock portfolio is Rs. 48.87 lakhs.

Review holdings for concentration and duplication.

Avoid investing fresh money in direct stocks now.

Instead, shift focus to mutual funds for safer diversification.

Children’s Education Corpus Planning
Higher education for 2 children in next 5–8 years.

Target corpus should be Rs. 60–80 lakhs.

Allocate Rs. 40,000–50,000 monthly for this goal.

Use a dedicated mutual fund with balanced exposure.

Choose moderate-risk funds to avoid volatility.

Rebalance yearly as goal approaches.

Shift to ultra-short debt funds two years before use.

This ensures safety from market downturn.

Retirement Planning Focus
You are currently 42.

Retirement target should be Rs. 6–7 crore corpus minimum.

Allocate Rs. 50,000 monthly for this goal.

This can be via actively managed mutual funds.

Include large cap and flexi cap funds for long term.

Plan to continue till age 55 or beyond.

Track this goal annually with performance reports.

Don't rely on property sale or pension alone.

Focus on creating a liquid retirement corpus.

Monthly Surplus: Recommended Allocation
Rs. 3 lakh surplus should be split as follows:

Rs. 2 lakh in mutual fund SIP (active, regular plans)

Rs. 50,000 for education corpus (goal-based funds)

Rs. 50,000 towards retirement portfolio

Review allocations annually with a Certified Financial Planner.

Rebalance based on asset performance and goals.

Taxation Considerations
New capital gains tax rule applies:

For equity mutual funds:

LTCG above Rs. 1.25 lakh taxed at 12.5%

STCG taxed at 20%

For debt mutual funds:

Both LTCG and STCG taxed as per income slab

ULIP maturity is tax-free only if premium is below cap.

FDs are taxable at slab rate.

Stocks attract STT and capital gains taxes.

Keep detailed record of transactions and redemption years.

Plan systematic withdrawals for tax efficiency.

Insurance Assessment
Term insurance of Rs. 1 crore is good.

You may increase to Rs. 2 crore based on liability.

ULIP insurance should not be part of your coverage.

Health insurance Rs. 25 lakhs combined is decent.

Ensure it covers NRI and India both if needed.

Add global health cover if settling abroad later.

Real Estate: No More Exposure Suggested
You already have rental income from existing property.

Do not add more real estate.

Avoid tying more money into illiquid assets.

Focus on market-based, liquid financial instruments.

Risk Management Tips
Maintain a clear goal-wise investment structure.

Set up SIPs in different goals to track separately.

Monitor PMS and stock volatility quarterly.

Use automatic STP from liquid fund to equity fund.

Don’t chase high returns or unregulated investments.

Avoid peer-to-peer lending and crypto assets.

Discuss investment changes only with a Certified Financial Planner.

Finally
Your financial base is strong and structured.

With Rs. 3 lakh monthly surplus, you are in a powerful position.

Prioritise long-term goals like education and retirement.

Avoid over-concentration in direct stocks or PMS.

Grow your mutual fund SIP and link to goals.

Eliminate underperforming products like ULIPs if needed.

Let your Certified Financial Planner review your total portfolio annually.

Focus on liquidity, diversification, and simplicity in all decisions.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in

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