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41-Year-Old Seeking 1 Cr+ Retirement Corpus with 25K SIP: Is It Achievable?

Ramalingam Kalirajan |10314 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 10, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 31, 2023English

नमस्ते देव, मैं 41 साल का हूँ और एक निजी संगठन में काम करता हूँ और 55 साल की उम्र तक रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। मैंने अभी तक MF में निवेश नहीं किया है। वर्तमान में मेरे पास जीवन, टर्म और स्वास्थ्य बीमा के अलावा केवल EPF, PPF और NPS है। मैं 15 साल के लिए हर महीने 25K निवेश करना चाहता हूँ, जिसका लक्ष्य 1Cr+ जमा करना है। मैं मध्यम से उच्च जोखिम के साथ ठीक हूँ क्योंकि मेरे पास कम से कम 10 साल के लिए तत्काल तरलता प्रतिबद्धताएँ नहीं हैं। कृपया सबसे अच्छा SIP ब्रेकअप सुझाएँ जहाँ मैं निवेश कर सकता हूँ? धन्यवाद।

Ans: आप 41 वर्ष के हैं और 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आपने अभी तक म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू नहीं किया है, जो कि दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक बढ़िया कदम है। आपकी वर्तमान वित्तीय संपत्तियाँ मुख्य रूप से EPF, PPF और NPS हैं, साथ ही जीवन, टर्म और स्वास्थ्य बीमा भी हैं। यह देखते हुए कि आपको कम से कम 10 वर्षों तक तत्काल नकदी की आवश्यकता नहीं है, आपकी जोखिम उठाने की क्षमता मध्यम से उच्च जोखिम वाले निवेशों की अनुमति देती है।

अगले 15 वर्षों में 25,000 रुपये मासिक निवेश करके 1 करोड़ रुपये जमा करना एक ऐसा लक्ष्य है जिसे अच्छी तरह से आवंटित म्यूचुअल फंड में अनुशासित निवेश के साथ प्राप्त किया जा सकता है। यह अवधि और आपकी जोखिम सहनशीलता आपको इक्विटी-आधारित निवेशों का लाभ उठाने का अवसर देती है, जो आम तौर पर लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड विकल्पों का मूल्यांकन

1 करोड़ रुपये या उससे अधिक जमा करने के अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए, एक आदर्श दृष्टिकोण म्यूचुअल फंड की विभिन्न श्रेणियों में विविधता लाना होगा। यह सुनिश्चित करता है कि आप बाजार के अवसरों का पूरा लाभ उठाते हुए जोखिम और रिटर्न को कुशलतापूर्वक संतुलित करते हैं। यहाँ कुछ श्रेणियाँ दी गई हैं जिन्हें आपको अपने SIP के लिए विचार करना चाहिए:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की क्षमता के कारण धन सृजन के लिए आवश्यक हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड उन शेयरों में निवेश करते हैं, जो बाजार में उतार-चढ़ाव के बावजूद, लंबी अवधि में अच्छा प्रदर्शन करते हैं। चूँकि आपके पास 15 साल का क्षितिज है, इसलिए इक्विटी फंड आपके पोर्टफोलियो का मुख्य हिस्सा होना चाहिए।

संतुलित या हाइब्रिड फंड: जहाँ इक्विटी फंड उच्च वृद्धि प्रदान करते हैं, वहीं संतुलित या हाइब्रिड फंड इक्विटी और ऋण साधनों दोनों का अच्छा मिश्रण प्रदान करते हैं। यह आपके पोर्टफोलियो को बाजार की अस्थिरता के खिलाफ एक सुरक्षा प्रदान करता है जबकि अभी भी अच्छा रिटर्न देता है। ये फंड जोखिम कम करने के लिए उत्कृष्ट हैं, और उनका स्थिर प्रदर्शन स्थिर विकास सुनिश्चित करता है।

फ्लेक्सी-कैप फंड: इन फंडों में लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप स्टॉक में निवेश करने की लचीलापन है, जिससे फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर निर्णय ले सकते हैं। वे बाजार की विकास क्षमता का दोहन करने के लिए एक गतिशील दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंड: ये फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने के लिए जाने जाते हैं, हालाँकि इनमें जोखिम अधिक होता है। चूंकि आप मध्यम से उच्च जोखिम के साथ सहज हैं, इसलिए इन फंडों में एक हिस्सा आवंटित करने से आपके पोर्टफोलियो के प्रदर्शन में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है।

इंडेक्स फंड के नुकसान और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

कई निवेशक इंडेक्स फंड की ओर झुकाव रखते हैं क्योंकि उनकी लागत कम होती है और वे निष्क्रिय होते हैं। हालाँकि, आपके मामले में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कई कारणों से अधिक फायदेमंद होंगे।

इंडेक्स फंड: हालाँकि वे बाजार सूचकांकों को दर्शाते हैं, लेकिन उनमें लचीलापन नहीं होता है। इंडेक्स फंड बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल नहीं हो सकते हैं या विशिष्ट विकास अवसरों को नहीं पकड़ सकते हैं जो एक सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कर सकता है। इससे उच्च रिटर्न के अवसर छूट सकते हैं, खासकर बाजार में उतार-चढ़ाव के समय या उच्च विकास वाले क्षेत्रों में।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित इन फंडों में बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है। वे रिटर्न को अधिकतम करने के लिए लगातार बाजार के रुझान, क्षेत्रों और व्यक्तिगत शेयरों का आकलन करते हैं। इस सक्रिय भागीदारी के परिणामस्वरूप अक्सर बेहतर दीर्घकालिक विकास होता है, खासकर जब आपके उच्च जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक निवेश क्षितिज के साथ जोड़ा जाता है।

रेगुलर फंड डायरेक्ट फंड से बेहतर क्यों हैं?

म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) या सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) के ज़रिए रेगुलर फंड में निवेश करने के कई फ़ायदे हैं. आपको पेशेवर मार्गदर्शन और जानकारी मिलती है जो आपके निवेश को आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ जोड़ने में मदद करती है.

रेगुलर फंड: जब आप रेगुलर फंड में निवेश करते हैं, तो आपको सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से लगातार सहायता मिलती है. वे आपके पोर्टफोलियो की निगरानी करते हैं और बाज़ार के प्रदर्शन और आपकी बदलती वित्तीय ज़रूरतों के आधार पर फंड को कब रीबैलेंस करना है या कब स्विच करना है, इस पर सलाह देते हैं. इससे यह सुनिश्चित होता है कि आप 1 करोड़ रुपये जमा करने के अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर बने रहें.

डायरेक्ट फंड: ये शुरू में किफ़ायती लग सकते हैं क्योंकि इनमें कमीशन शुल्क शामिल नहीं होता. हालाँकि, आप विशेषज्ञ मार्गदर्शन का लाभ खो देते हैं. पेशेवर सहायता के बिना, आप अपने पोर्टफोलियो को ऑप्टिमाइज़ करने के लिए संघर्ष कर सकते हैं, खासकर अस्थिर बाज़ार चरणों के दौरान. रणनीतिक रीबैलेंसिंग और जानकारी की अनुपस्थिति के परिणामस्वरूप लंबी अवधि में कम समग्र रिटर्न मिल सकता है. आपके लक्ष्य के लिए सुझाया गया SIP आवंटन

15 वर्षों के लिए हर महीने 25,000 रुपये निवेश करने की आपकी आवश्यकता के आधार पर, विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए पोर्टफोलियो को विविधतापूर्ण बनाया जाना चाहिए। यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

लार्ज-कैप फंड (30%): ये फंड प्रदर्शन के मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। वे पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हैं और विकास प्रदान करते हुए समग्र जोखिम को कम करते हैं। कम अस्थिरता उन्हें दीर्घकालिक धन निर्माण के लिए आदर्श बनाती है।

फ्लेक्सी-कैप फंड (30%): जैसा कि पहले चर्चा की गई है, ये फंड विभिन्न बाजार खंडों में विकास को भुनाने में लचीलापन प्रदान करते हैं। वे बाजार पूंजीकरण में सर्वोत्तम अवसरों को प्राप्त करने के लिए उत्कृष्ट हैं।

मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड (25%): इन फंडों को आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बनाना चाहिए, क्योंकि इनमें उच्च रिटर्न देने की क्षमता है। आपके लंबे निवेश क्षितिज और उच्च जोखिम सहनशीलता को देखते हुए, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में निवेश करने से आपके पोर्टफोलियो को तेज़ी से बढ़ने में मदद मिलेगी।

संतुलित/हाइब्रिड फंड (15%): जोखिम को कम करने के लिए, संतुलित फंड का एक छोटा हिस्सा जोड़ने से स्थिरता मिलेगी, खासकर बाजार में गिरावट के समय। यह आवंटन सुनिश्चित करता है कि आपके पोर्टफोलियो में तेज गिरावट न आए और इक्विटी ग्रोथ से लाभ मिलता रहे।

समय के साथ पोर्टफोलियो में वृद्धि सुनिश्चित करना

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके निवेश आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के अनुरूप बने रहें, लगातार प्रदर्शन की निगरानी करना महत्वपूर्ण है।

वार्षिक समीक्षा: अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करना और बाजार की स्थितियों और अपने बदलते वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करना महत्वपूर्ण है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आवश्यकतानुसार पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में मदद कर सकता है। यह सुनिश्चित करता है कि निवेश बेहतर प्रदर्शन करना जारी रखे।

SIP स्टेप-अप: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आप हर साल अपनी SIP राशि बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं। यह रणनीति, जिसे अक्सर 'SIP स्टेप-अप' के रूप में जाना जाता है, आपकी जीवनशैली पर कोई खास असर डाले बिना आपके कोष को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाने में मदद करती है। आपकी SIP राशि में थोड़ी सी भी वृद्धि 1 करोड़ रुपये की ओर आपकी यात्रा को तेज कर सकती है।

बाजार में उतार-चढ़ाव: चूंकि आपकी जोखिम सहनशीलता मध्यम से उच्च है, इसलिए आपको बाजार में उतार-चढ़ाव के लिए तैयार रहना चाहिए। हालांकि, पूरे 15 साल तक निवेशित रहने से किसी भी अल्पकालिक बाजार में उतार-चढ़ाव को कम करने में मदद मिलेगी। समय के साथ, इक्विटी बाजारों ने लचीलापन और वृद्धि दिखाई है, खासकर जब दीर्घकालिक दृष्टिकोण से देखा जाए।

कर दक्षता और पुनर्संतुलन

जैसे-जैसे आपका निवेश कोष बढ़ता है, कर दक्षता को ध्यान में रखना भी आवश्यक है। चूंकि आपके निवेश से पर्याप्त रिटर्न मिलने की संभावना है, इसलिए आपको कर निहितार्थों के बारे में सावधान रहना चाहिए।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर (LTCG): भारत में, इक्विटी म्यूचुअल फंड पर LTCG एक वर्ष के होल्डिंग के बाद लागू होता है। एक वित्तीय वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है। चूंकि आपका समय क्षितिज दीर्घकालिक है, इसलिए यह कर लागू हो सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ उचित योजना बनाना इसे प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।

कर दक्षता के लिए पुनर्संतुलन: अपने पोर्टफोलियो को समय-समय पर पुनर्संतुलित करने से आदर्श परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने में मदद मिलती है। यह आपको कर-कुशल रणनीतियों का उपयोग करके कर बहिर्वाह को कम करने की भी अनुमति देता है। उदाहरण के लिए, जब आप रिटायरमेंट के करीब होते हैं तो इक्विटी फंड से बैलेंस्ड फंड में शिफ्ट होने पर, पेशेवर मार्गदर्शन के साथ कर निहितार्थों को बेहतर ढंग से प्रबंधित किया जा सकता है।

अंतिम जानकारी

15 साल के लिए हर महीने 25,000 रुपये का निवेश करना एक अच्छी तरह से सोची-समझी योजना है। आपकी जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक दृष्टिकोण इक्विटी-आधारित म्यूचुअल फंड को एक आदर्श विकल्प बनाते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का चयन करके, आप बेहतर रिटर्न के लिए अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित कर सकते हैं। लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड का सही मिश्रण आपको जोखिम का प्रबंधन करते हुए अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करेगा।

इसके अतिरिक्त, नियमित समीक्षा और रणनीतिक पुनर्संतुलन यह सुनिश्चित करेगा कि बाजार की स्थितियों के बावजूद आपका पोर्टफोलियो ट्रैक पर बना रहे।

अंत में, सुनिश्चित करें कि आप अपने SIP के साथ अनुशासित रहें और तेजी से धन संचय के लिए समय के साथ अपने योगदान को बढ़ाने पर विचार करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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