नमस्ते, मैं 55 वर्षीय मैकेनिकल इंजीनियर हूं और कई वर्षों तक MNC ऑटोमोटिव OEM और टियर 1 कंपनियों में काम कर चुका हूं। लेकिन लगभग 5 महीने पहले मेरी नौकरी चली गई। मैंने आवश्यक परीक्षा उत्तीर्ण करने के बाद अब MF डिस्ट्रीब्यूटर और बीमा सलाहकार का व्यवसाय शुरू कर दिया है। मेरे पास 57 लाख का PF है, 2028 से 2032 तक 60 लाख की बीमा परिपक्वता राशि मिलने की उम्मीद है। 17 लाख का MF है, SIP चल रही है, 5 लाख की FD है, 1.8 करोड़ का फ्लैट है, 25 लाख का प्लॉट है। मुझे 20k प्रति माह किराया भी मिलता है। MF और बीमा व्यवसाय अगले 15 से 20 वर्षों के लिए है, जब तक यह अनुमति देता है। मैं 5 से 6 वर्षों तक काम करने के लिए नियमित नौकरी की भी कोशिश कर रहा हूं।

Ans: आप 47 वर्ष के हैं और आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपकी मौजूदा संपत्तियों और निवेशों का सारांश इस प्रकार है:

ईपीएफ: 95 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: 90 लाख रुपये (60,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी के साथ)
फिक्स्ड डिपॉजिट: 1 करोड़ रुपये
रियल एस्टेट: खुद के रहने के लिए घर और खाली फ्लैट
बीमा: 1.25 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस, 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा और 2 करोड़ रुपये का व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा
परिवार: 12 और 5 साल की उम्र के दो बच्चे
वित्तीय लक्ष्य
वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करें: अनिश्चित जॉब मार्केट में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करें।
शिक्षा निधि: अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों की योजना बनाएं।
सेवानिवृत्ति योजना: आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करें।
आपातकालीन निधि: पर्याप्त आपातकालीन निधि बनाए रखें।
वित्तीय स्थिरता के लिए सुझाव
1. आपातकालीन निधि बढ़ाएँ
सुरक्षा जाल: 6-12 महीने के जीवन-यापन व्यय के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें।
तरल संपत्तियाँ: आसान पहुँच के लिए इस निधि को बचत खातों या अल्पकालिक जमा जैसी तरल संपत्तियों में रखें।
2. बच्चों के लिए शिक्षा योजना
समर्पित निवेश: अपने बच्चों की शिक्षा के लिए समर्पित निवेश शुरू करें।
शिक्षा योजनाएँ: लंबी अवधि के विकास के लिए बाल शिक्षा योजनाओं या म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।
3. निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें
विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आपका निवेश पोर्टफोलियो इक्विटी, डेट और संतुलित फंड में अच्छी तरह से विविधीकृत है।
नियमित समीक्षा: बाजार की स्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करने के लिए अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।
4. स्वास्थ्य बीमा कवरेज बढ़ाएँ
पर्याप्त कवरेज: सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज पूरे परिवार के लिए पर्याप्त है।
टॉप-अप योजनाएँ: उच्च प्रीमियम के बिना अपने कवरेज को बढ़ाने के लिए टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा योजनाओं पर विचार करें।
5. रिटायरमेंट प्लानिंग
दीर्घकालिक निवेश: रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड और ईपीएफ जैसी दीर्घकालिक संपत्तियों में निवेश जारी रखें।
रिटायरमेंट कॉर्पस: अपने रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करें और सुनिश्चित करें कि आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं।
6. रियल एस्टेट का समझदारी से उपयोग करें
खाली फ्लैट: अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए खाली फ्लैट को किराए पर देने पर विचार करें।
रियल एस्टेट रखरखाव: अपनी रियल एस्टेट संपत्तियों का उचित रखरखाव और रख-रखाव सुनिश्चित करें।
7. बीमा कवरेज
पॉलिसियों की समीक्षा करें: यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपकी ज़रूरतों को पूरा करती हैं, अपने टर्म इंश्योरेंस और व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा की नियमित समीक्षा करें।
नामांकित व्यक्तियों को अपडेट करें: सुनिश्चित करें कि आपकी बीमा पॉलिसियों में सही नामांकित व्यक्ति और लाभार्थी हैं।
विश्लेषणात्मक अंतर्दृष्टि
निवेश रणनीति
निरंतर एसआईपी: म्यूचुअल फंड में प्रति माह 60,000 रुपये की आपकी निरंतर एसआईपी एक अनुशासित निवेश रणनीति है।
सावधि जमा: सावधि जमा स्थिरता प्रदान करते हैं लेकिन उच्च रिटर्न के लिए विविधता लाने पर विचार करें।
ईपीएफ: आपका ईपीएफ अच्छे रिटर्न के साथ एक मजबूत दीर्घकालिक निवेश है।
जोखिम प्रबंधन
पर्याप्त बीमा: आपके पास पर्याप्त अवधि और व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा कवरेज है।
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए पर्याप्त है।
मुख्य विचार
वित्तीय लक्ष्य: अपने निवेश को अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों, जैसे शिक्षा और सेवानिवृत्ति के साथ संरेखित करें।
जोखिम सहनशीलता: निवेश के सही मिश्रण का निर्धारण करने के लिए अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें।
नियमित समीक्षा: अपनी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करें और प्रदर्शन और लक्ष्यों के आधार पर निवेश को समायोजित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अनिश्चित नौकरी बाजार में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए, एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाए रखने और अपने बच्चों की शिक्षा की योजना बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। अपने अनुशासित SIP निवेशों को जारी रखें और सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविध है। चिकित्सा आपात स्थितियों से बचने के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाएँ। पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से अपनी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें। अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए अपने खाली फ्लैट का उपयोग करें। इन सिफारिशों का पालन करके, आप अपने और अपने परिवार के लिए एक स्थिर वित्तीय भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: You have made great progress in your financial life. At 46, your discipline, planning, and asset creation show clear maturity. Your concern now is valid. Job loss can shake confidence, but you are well-prepared.

Let’s take a full-circle view of your situation and create a solid plan.

Assessment of Current Financial Strength
You have a strong foundation in almost every major financial area.

Rs.12 lakh in PPF ensures safe, long-term, tax-free returns.

Rs.14.2 lakh in NPS gives additional retirement security.

Rs.35 lakh in FDs ensures liquidity and capital safety.

Rs.1.05 crore in Mutual Funds and Stocks is a strong growth engine.

Rs.58.4 lakh in EPF gives stable long-term corpus.

A small LIC policy of Rs.7.5 lakh can be surrendered and reinvested.

You also have a ULIP which is paused. This should also be exited.

You have two houses, one is self-occupied, the other can be monetised.

SIP of Rs.1.8 lakh per month is excellent. But needs review now.

A Bajaj Retirement plan of Rs.40,000 per month is heavy and not needed.

Your monthly expenses are Rs.1 lakh, which is well controlled.

Rs.60 lakh liquidity soon gives breathing room in this phase.

No loans. That gives extra peace of mind and cash flow safety.

Medical cover of Rs.10 lakh for family is good and comforting.

Immediate Plan to Manage Job Transition Smoothly
First, secure at least 18 months of expenses as a reserve.

That means Rs.18 lakh should be parked in liquid instruments.

Keep this in ultra-short or low-duration debt mutual funds.

FDs are not tax-efficient and give less flexibility.

Reduce monthly SIPs now. Don’t stop, but reduce to Rs.50,000.

Pause Bajaj retirement policy. Or consider exiting if surrender is possible.

Exit from ULIP and LIC policy. ULIPs give poor returns and lack flexibility.

Reinvest surrender value in mutual funds through Certified Financial Planner.

Avoid investing fresh lump sum into equity right now.

Wait for job clarity before deploying extra funds in equity.

You can keep balance from Rs.60 lakh in mix of debt and hybrid funds.

Avoid direct equity unless guided by a professional. Focus on mutual funds.

Handling Mutual Fund Portfolio – Too Many Funds, Time to Consolidate
You hold many mutual funds across types.

This can create overlap and confuse asset allocation.

Limit to 6–7 funds, well diversified across market caps and styles.

Avoid overlapping categories like too many multi-asset and flexi-cap funds.

Review fund performance yearly with a Certified Financial Planner.

Avoid direct mutual funds. They don’t give support in times like this.

Regular plans through a CFP give strategy, rebalancing, and emotional control.

Avoid index funds. They follow market blindly. No downside protection.

Active funds handle corrections better and capture good opportunities.

Using Rs.60 Lakh – Safe Strategy Until Job Resumes
From Rs.60 lakh, first keep aside Rs.18 lakh for emergency.

Use remaining Rs.42 lakh like this:

Rs.15 lakh in medium duration debt mutual funds.

Rs.10 lakh in equity hybrid funds.

Rs.17 lakh in staggered STP from arbitrage or liquid funds to equity funds.

Use Systematic Transfer Plan (STP) for equity entry over 12–18 months.

Review job status after 6 months. Increase equity if situation is stable.

Re-start paused SIPs only after income resumes.

Managing Expenses – Important but Often Ignored
Monthly expense of Rs.1 lakh is well within control.

Review optional spends like entertainment, travel, or luxury.

Prioritise health, education, and essentials during this phase.

Use credit card smartly, but don’t roll over balance.

Monitor family needs without panic. Children adapt better than we think.

Bajaj Retirement Plan – Evaluate Carefully
Monthly Rs.40,000 is heavy for one policy.

These plans often give poor return with high charges.

Check surrender value and lock-in period.

If surrender is allowed now, exit and reinvest via mutual funds.

You will gain better control and flexibility.

LIC Bima Gold and ULIP – Exit Now
LIC maturity is small and far. Also gives poor return.

ULIP being paused is already not helpful.

Both are not growth-oriented and have low liquidity.

Surrender both and reinvest through mutual funds with CFP support.

Insurance and investment should not be mixed.

Insurance Cover – Review for Adequacy
You have Rs.10 lakh family medical cover. That is good.

Ensure it covers hospitalisation, daycare, and critical illness too.

Review base sum assured. Consider super top-up if possible.

You have not mentioned life insurance cover.

Ensure you have pure term insurance for at least 15 times annual expenses.

Investment-linked policies are not useful now.

Long-Term Retirement Strategy – 14 Years to Prepare
With no loan, you are already ahead in retirement planning.

EPF, NPS, mutual funds, and PPF give diversified retirement sources.

Keep building NPS through employer contribution.

Don’t invest extra in NPS. Lock-in till 60 and annuity rules reduce liquidity.

Rebalance your mutual fund portfolio yearly.

Allocate 60% in equity, 40% in debt as you said.

Gradually move to low volatility, income-oriented funds in last 5 years.

Don’t depend on property rental for retirement income.

Real estate is illiquid and has uncertain rental flow.

Use mutual fund SWP (Systematic Withdrawal Plan) for monthly income post-retirement.

Your Child’s Future – Needs a Separate Plan
Your child is 8 years old. You have around 10–12 years.

Don’t mix her education corpus with your retirement fund.

Start a separate SIP or portfolio for her higher education.

Avoid child ULIPs or endowment policies. Returns are poor and inflexible.

Use mutual funds with long-term goals. Review performance every year.

Equity allocation must be higher in early years.

Reduce risk 3–4 years before goal.

Final Insights
You are already in a strong financial position.

Your savings habit, asset creation, and awareness are truly good.

Job loss is temporary. Your cushion is strong enough to manage.

Don’t panic. Focus on liquidity, not return, for next 6–12 months.

Trim heavy SIPs, pause large commitments like Bajaj plan.

Avoid property investments or new loans now.

Use Certified Financial Planner to simplify and restructure your portfolio.

Stick to active, regular mutual funds for growth and stability.

Your family, child’s future, and your own retirement are well on track.

With right actions now, the next 14–15 years can be very productive.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You are 25 and earning an in-hand salary of Rs.?35,000. That’s a great starting point. You already have Rs.?4.7?lakh in PPF and Rs.?1.6?lakh in fixed deposits. These are solid first steps. Let’s build a strong financial plan for you.

1. Income and Expense Overview
Your monthly in-hand salary is Rs.?35,000.

Track your spending for 2 to 3 months.

Identify essentials vs. wants.

Try saving at least 20% of your income.

That means Rs.?7,000 per month.

Insight: Saving even small amounts regularly creates habit and momentum.

2. Emergency Fund
You need at least 6 months of expenses saved.

Estimate your monthly cost.

If it’s Rs.?20,000, build Rs.?1.2?lakh buffer.

Use a liquid mutual fund or savings account.

Don’t keep emergency money in PPF or fixed deposits.

Accessibility during urgent needs is key.

3. Review of Current Assets
PPF gives safe and steady returns.

It is locked in for 15 years.

That’s good for long-term goals.

Fixed Deposit is safe but offers low interest.

It may not beat inflation.

You have good secured savings already.

4. Insurance Protections
Life Insurance: You need a term plan cover of Rs.?50–75?lakh.

Premium is low at your age.

Avoid insurance plans with savings.

Health Insurance: Take a floater of at least Rs.?5?lakh.

Don’t depend only on employer health cover.

Insurance protects your savings and future plans.

5. Goal Setting
You may have multiple goals like:

Home purchase

Higher studies

Car

Retirement

For each goal, write:

Goal name

Amount needed

Time horizon

This helps direct your savings appropriately.

6. Wealth Growth with Mutual Funds
You said you don’t want mutual funds or SIP. That limits growth potential.
Let me explain the drawbacks of what you avoid:

Index Funds / ETFs

They mirror the market.

Cannot exit poor-performing stocks.

No ability to outperform.

Direct Plans

They have lower costs but no advisory.

You may choose weak performers and lose out.

Actively Managed Funds via Regular Plans

Fund managers evaluate and switch stocks.

They can protect from downside risk.

You get professional guidance and monitoring.

If your goal is wealth creation, these funds are essential.
Start with small, manageable amounts.

7. Building a SIP Strategy
Begin your investment journey with these steps:

Build Emergency Fund (as above).

Start SIPs Gradually:

Begin with Rs.?2,000/month in a flexi-cap actively managed fund.

Add Rs.?1,000/month in a large-cap actively managed fund.

Consider Rs.?1,000 in an ELSS for tax saving under 80C.

Increase SIP amounts yearly by 10–15% as your income grows.

For goals within 3–5 years, add a hybrid or short-term debt fund.

This blend gives you growth, tax saving, and safety.

8. Asset Allocation
At age 25, you can take higher equity risk.
Suggested mix for equity goals:

40% large cap

30% flexi/mid cap

10% small cap

10% hybrid

10% debt/liquid

As you age, reduce equity and increase debt/hybrid exposure.
Review allocation with a Certified Financial Planner annually.

9. Tax Awareness
Mutual funds come with tax implications:

Equity funds:
 • LTCG above Rs.?1.25?lakh taxed at 12.5%
 • STCG under one year taxed at 20%

Debt funds:
 • Taxed as per your slab
 • LTCG and STCG both taxable

Plan your withdrawals post one year to reduce taxes.
For retirement corpus, hold funds long-term to minimise LTCG.

10. Debt Management
You have no current debts—excellent discipline.
Ensure you don’t incur high-interest debt like credit cards.
Keep your credit score good for future needs.
Avoid taking loans for lifestyle or small purchases.

11. Retirement Planning
You want to retire around age 55–60.
That gives you 30–35 years to build wealth.
Continue SIPs in actively managed equity funds.
By age 35–40, start adding more hybrid and debt funds.
At 50, gradually shift more to stable income vehicles.

12. Financial Life Cycle Guide
Age 25–35: Focus on growth, build emergency fund, start SIPs.

Age 35–45: Add stability with hybrid funds, buy bigger goals.

Age 45–55: Shift to safety, protect corpus, prepare for retirement.

Following this helps reduce risk as you age.

13. Expense Monitoring
Track where every rupee goes monthly.

Identify expensive habits.

Avoid lifestyle inflation as income grows.

Save before spending on wants.

Small habits build big wealth in long run.

14. Periodic Review
Review your portfolio every 6 to 12 months.

Adjust allocations to stay on track:
 • If large caps >50%, rebalance to hybrid or debt
 • Increase SIPs with income hikes
 • Regular plans via a Certified Financial Planner help this

15. Avoid Common Mistakes
Do not chase top-performing funds.

Do not pause SIPs in market drops.

Don’t invest lump sums without planning.

Avoid mixing insurance with investments.

Don’t buy gold or real estate pretending it grows fast.

Stick to planned, goal-driven strategy.

16. Financial Discipline and Mindset
Save first, spend next.

Automate every investment.

Keep own account, separate from household funds.

Celebrate small milestones.

Be patient—wealth builds over time.

17. Personal Growth and Lifelong Investing
Keep learning about finances.

Read quality articles or watch guidance videos.

A Certified Financial Planner can guide continuously.

Stay curious and open to improvements.

18. Simple Action Plan
Build emergency fund of Rs.?1.2?lakh in liquid fund.

Buy term insurance cover of Rs.?50?lakh.

Start SIP of Rs.?4,000/month:
 • Rs.?2,000 – flexi?cap
 • Rs.?1,000 – large?cap
 • Rs.?1,000 – ELSS

Increase SIPs yearly.

Review and rebalance every 6–12 months.

Add hybrid and debt funds later.

19. Long-Term View
With disciplined investing, you can build a large corpus.

Resist temptation for shortcuts or get-rich schemes.

Your age and habit make long-term growth likely.

Small steps today will make you financially independent tomorrow.

Final Insights

You have good savings habits already.

Add insurance to protect goals.

Start SIPs in actively managed funds now.

Avoid index funds or direct plans—they limit support.

Plan with proper allocation for growth and safety.

Review regularly with CFP guidance.

Stay consistent and disciplined.

A confident retirement awaits if you follow the plan.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी ईमानदार और विस्तृत जानकारी के लिए धन्यवाद।
आप 34 वर्ष के हैं और लगातार कमाई कर रहे हैं।
आपकी जीवनसाथी भी नौकरी करती हैं, लेकिन उनकी नौकरी में आगे जोखिम है।
आपके पास एक होम लोन, एक छोटी SIP और कुछ पॉलिसी हैं।
आपकी बेटी की पढ़ाई जल्द ही शुरू होने वाली है।
आप पहले से ही आगे की सोच रहे हैं। यह आपकी एक बड़ी खूबी है।

आइए एक संपूर्ण 360-डिग्री समीक्षा और योजना बनाएँ।

● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आप 1 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
– आपके जीवनसाथी 1.25 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
– कुल मिलाकर घर ले जाने वाली राशि 2.25 लाख रुपये है।

– आपके पास 80 लाख रुपये का होम लोन है।
– 4 लाख रुपये का पर्सनल लोन अक्टूबर 2027 में समाप्त हो रहा है।

– आप SIP में 2,500 रुपये का निवेश करते हैं।
– एलआईसी का प्रीमियम 2,450 रुपये मासिक है।
– 8,500 रुपये मासिक की एक बचत योजना 6 साल तक चलती है।
– आपके पास 2,400 रुपये मासिक प्रीमियम वाला टर्म इंश्योरेंस भी है।

– आपकी एक छोटी बेटी है, उम्र 2.5 साल।
– स्कूल का खर्च जल्द ही शुरू होगा।

– जीवनसाथी की नौकरी 2 साल में बंद हो सकती है।
– इसलिए, पहले से योजना बनाना समझदारी और ज़रूरी है।

● वर्तमान नकदी प्रवाह और प्रतिबद्धताओं का विवरण

– आपका निश्चित खर्च:

होम लोन की ईएमआई (उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन 80 लाख रुपये के लोन के कारण ज़्यादा मानी जा रही है)

2027 तक पर्सनल लोन की ईएमआई

एसआईपी, एलआईसी, बचत योजना

घरेलू और बच्चों के खर्च

– कुल वित्तीय बोझ लगभग 1.5 लाख रुपये मासिक या उससे ज़्यादा हो सकता है।
– जब तक दोनों कमाते हैं, तब तक यह ठीक है।
– लेकिन अगर एक की आय बंद हो जाती है, तो दबाव बढ़ जाएगा।

– आइए अभी से तैयारी करें, ताकि बाद में आपको तनाव न हो।

● मौजूदा निवेशों और पॉलिसियों की समीक्षा

– आपका SIP आपके लक्ष्यों के लिए बहुत कम है।
– 2,500 रुपये प्रति माह से दीर्घकालिक संपत्ति नहीं बनेगी।

– 2051 में परिपक्वता वाली LIC पॉलिसी बहुत लंबी है।
– रिटर्न 4% से 5% वार्षिक होने की संभावना है।

– बीमा और निवेश को मिलाना नहीं चाहिए।
– LIC एक निवेश-सह-बीमा योजना है।

– ऐसी पॉलिसियों को सरेंडर करना बेहतर है।
– म्यूचुअल फंड में पैसे का इस्तेमाल नियमित योजना के माध्यम से करें।

– म्यूचुअल फंड बीमा योजनाओं की तुलना में अधिक विकास क्षमता प्रदान करते हैं।
– साथ ही, ये लचीलापन और तरलता भी प्रदान करते हैं।

– 8,500 रुपये मासिक वाली बचत योजना एक गारंटीकृत योजना है।
– ये सुरक्षा तो देती हैं, लेकिन रिटर्न बहुत कम, आमतौर पर मुद्रास्फीति से भी कम।

– ये वास्तविक संपत्ति नहीं बनातीं।
– ऐसी योजनाओं से आप विकास के अवसर खो देते हैं।

● जीवनसाथी की नौकरी के जोखिम के लिए तैयारी

– 2 साल बाद उसकी नौकरी बंद हो सकती है।
– आपकी आय ही सभी खर्चों को संभालने के लिए तैयार होनी चाहिए।

– अभी से एक बड़ा आपातकालीन कोष बनाना शुरू करें।
– 6-9 महीने के कुल खर्च को एक लिक्विड फंड में रखें।

– आपके पास संयुक्त आय से पहले से ही 20,000 रुपये से अधिक मासिक अधिशेष हो सकता है।
– इस अधिशेष को अभी से एक लिक्विड म्यूचुअल फंड में लगाना शुरू करें।

– जब तक जीवनसाथी नौकरी छोड़ेगा, तब तक आपके पास एक अच्छा बैकअप होगा।

– इससे खर्चों और लोन की ईएमआई के लिए राहत मिलती है।

– उसकी आय अचानक बंद न करें।
– बाद में वैकल्पिक नौकरी या फ्रीलांस काम करने की कोशिश करें।

– लेकिन अगर आय बंद भी हो जाए, तो तैयार रहें।
– इसीलिए एक मज़बूत आपातकालीन कोष ज़रूरी है।

● अपने होम लोन का समझदारी से प्रबंधन करें

– 80 लाख रुपये का लोन एक बड़ी देनदारी है।
– ईएमआई बड़ी होनी चाहिए, संभवतः 65,000 रुपये या उससे अधिक मासिक।

– लोन की अवधि का उल्लेख नहीं किया गया है।
– लेकिन 50 वर्ष की आयु तक होम लोन पूरा करने का प्रयास करें।

– जीवनसाथी के काम करना बंद करने के बाद, बहुत ज़्यादा समय से पहले भुगतान न करें।
– इसके बजाय, ईएमआई का नियमित भुगतान करें।

– लोन चुकाने के लिए लंबी अवधि की बचत का इस्तेमाल करने से बचें।
– आंशिक समय से पहले भुगतान के लिए केवल अतिरिक्त आय या बोनस का ही इस्तेमाल करें।

– यदि ब्याज दर अधिक है, तो पुनर्वित्त विकल्पों पर विचार करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी ईएमआई-से-आय अनुपात के आधार पर मार्गदर्शन कर सकते हैं।

● दीर्घकालिक वृद्धि के लिए अपने निवेश को उन्नत करना

– 2,500 रुपये का एसआईपी पर्याप्त नहीं है।
– अगले 12-18 महीनों में कम से कम 25,000 रुपये मासिक का लक्ष्य रखें।

– धीरे-धीरे वृद्धि से शुरुआत करें।
– अधिशेष और भविष्य में वेतन वृद्धि का उपयोग करके अतिरिक्त एसआईपी शुरू करें।

– इंडेक्स फंड का उपयोग न करें।
– इंडेक्स फंड केवल निष्क्रिय रूप से बाजार का अनुसरण करते हैं।

– वे कोई सक्रिय प्रबंधन या नकारात्मक पक्ष सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान, वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।

– इसके बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
– इनका प्रबंधन फंड प्रबंधकों द्वारा किया जाता है।

– वे बाजार की स्थिति के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

– उनका लक्ष्य उच्च वृद्धि और कम नुकसान है।

– डायरेक्ट प्लान के माध्यम से भी निवेश न करें।
– डायरेक्ट प्लान की कोई व्यक्तिगत समीक्षा या सहायता नहीं होती।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार वाली नियमित योजनाएँ प्रदान करती हैं:

लक्ष्य ट्रैकिंग

पोर्टफोलियो समीक्षा

भावनात्मक अनुशासन

कर अनुकूलन

– यह 360-डिग्री सहायता बेहतर दीर्घकालिक परिणाम सुनिश्चित करती है।

● बेटी के स्कूल और शिक्षा की योजना बनाना

– स्कूल 1–2 साल में शुरू होगा।
– फीस एक नया मासिक बोझ होगी।

– स्कूल की फीस के लिए SIP या आपातकालीन निधि का उपयोग न करें।
– इसकी योजना बनाने के लिए अपने मासिक अधिशेष का कुछ हिस्सा उपयोग करें।

– स्कूल शुरू होने के बाद, शिक्षा की लागत पर सालाना नज़र रखें।

– उच्च शिक्षा और विवाह के लिए, सक्रिय म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP का उपयोग करें।

- उच्च शिक्षा के लिए 15 साल का दृष्टिकोण रखें।
- विवाह के लिए, 20-25 साल का लक्ष्य क्षितिज रखें।

- इन लक्ष्यों के लिए गारंटीकृत उत्पादों पर निर्भर न रहें।
- म्यूचुअल फंड बेहतर चक्रवृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं।

- हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।
- ज़रूरत के अनुसार पुनर्संतुलन और समायोजन करें।

● बीमा और जोखिम कवर का प्रबंधन

- आपके पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस है।
- सुनिश्चित करें कि कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15-20 गुना हो।

- बच्चे के स्वतंत्र होने तक जीवनसाथी के पास भी टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।

- LIC प्लान बीमा के रूप में उपयोगी नहीं है।
- केवल टर्म प्लान ही उचित जोखिम कवर देते हैं।

- समीक्षा के बाद LIC और गारंटीकृत प्लान सरेंडर करें।
- म्यूचुअल फंड निवेश के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल करें।

– स्वास्थ्य बीमा का ज़िक्र नहीं है।
– अपने, जीवनसाथी और बेटी के लिए फ़ैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

– सुपर टॉप-अप सहित 15-20 लाख रुपये का कवर लें।
– सिर्फ़ कंपनी के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।

– व्यक्तिगत दुर्घटना कवर भी लें।

– आय अनिश्चित होने से पहले जोखिम सुरक्षा मज़बूत होनी चाहिए।

● कर नियोजन और पॉलिसी का उपयोग

– एलआईसी और गारंटीड योजनाओं के साथ 80सी को ज़्यादा बोझिल करने से बचें।
– कर बचाने और ज़्यादा रिटर्न पाने के लिए म्यूचुअल फंड ईएलएसएस का इस्तेमाल करें।

– आप बचत योजना, एलआईसी, टर्म कवर और होम लोन में निवेश कर रहे हैं।
– ये पहले से ही 80सी की सीमा का इस्तेमाल कर रहे हैं।

– अब बीमा से जुड़े निवेश न खरीदें।
– वास्तविक वृद्धि के लिए नियमित म्यूचुअल फंड में SIP का उपयोग करें।

– म्यूचुअल फंड कर-कुशल भी होते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक की LTCG पर 12.5% कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको वर्ष-वार कर रणनीति बताएगा।

● आगे क्या करने से बचें?

– निवेश को बीमा के साथ न मिलाएँ।
– LIC या पारंपरिक पॉलिसियों में वृद्धि न करें।

– गारंटीकृत योजनाओं में अधिक निवेश न करें।
– ये मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

– इंडेक्स फंड न चुनें।
– ये कोई सक्रिय वृद्धि रणनीति या जोखिम नियंत्रण प्रदान नहीं करते।

– सीधे म्यूचुअल फंड के ज़रिए निवेश न करें।
- कोई पेशेवर मदद नहीं, कोई लक्ष्य निगरानी नहीं।

- FOMO निवेश या दूसरों की नकल करने से बचें।
- आपकी योजना आपकी पारिवारिक ज़रूरतों के अनुरूप होनी चाहिए।

● अंत में

- आपकी आज की आय बचत के लिए अच्छी गुंजाइश देती है।
- आपकी सोच ज़िम्मेदार और सक्रिय है।

- दूसरी आय के संभावित नुकसान के लिए पहले से तैयारी करें।
- आपातकालीन निधि शुरू करें, SIP बढ़ाएँ, नीतियों की समीक्षा करें।

- खराब रिटर्न वाली नीतियों को छोड़ें।
- केवल टर्म कवर, म्यूचुअल फंड और स्वास्थ्य कवर पर ध्यान केंद्रित करें।

- शिक्षा, गृह ऋण, सेवानिवृत्ति - सभी का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जा सकता है।
- प्रत्येक लक्ष्य को अलग से ट्रैक करें और सालाना समायोजित करें।

- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से मार्गदर्शन लें।
- यह सुनिश्चित करता है कि आपके वित्त के सभी क्षेत्रों को ठीक से कवर किया गया है।

- आज ही शुरुआत करें। आपके पास अभी भी मज़बूत वित्तीय सुरक्षा बनाने का समय है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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