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52-Year-Old with 5 Lakhs Monthly Savings: How to Secure Retirement and Children's Education?

Ramalingam Kalirajan |7018 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 13, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Aug 05, 2024English

नमस्ते सर, मैं 52 वर्षीय पुरुष हूँ और वर्तमान में विदेश में काम कर रहा हूँ। अगले कुछ वर्षों में मेरी देनदारियाँ ये हैं 1. बेटी की शिक्षा- केवल 12.5 लाख और चाहिए क्योंकि वह अभी एमबीए के दूसरे वर्ष में है (शायद यह उसका आखिरी शैक्षणिक वर्ष है और इसके बाद कोई और कोर्स नहीं है) 2. बेटे की इंजीनियरिंग- अधिकतम 4 वर्षों के लिए कुल 15 लाख, उसका पहला वर्ष अभी शुरू होगा (क्योंकि उसके अंकों के आधार पर उसे सरकारी कॉलेज में दाखिला मिल जाना चाहिए।) उसके एमबीए/एमएस के लिए- संभवतः कुल 60 लाख अगर वह विदेश जाता है। 3. मेरे पास हर महीने 5 लाख अतिरिक्त हैं, जिसमें से 1 लाख एसआईपी में और 12000 एनपीएस में हर महीने जाते हैं। 4. बेटे और बेटियों की शादी- कुल 30-40 लाख मेरे पास आज तक नीचे दी गई राशि है। MF में 3.5 करोड़ PPF में 50 लाख शेयर में 6 लाख NPS में 15 लाख FD में 5 लाख EPF और ग्रेच्युटी में 30 लाख अब तक कोई रियल एस्टेट निवेश नहीं (अपने घर के अलावा जिसमें हम रहते हैं)। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें 1) MF के अलावा, मुझे कोई अच्छा निवेश विकल्प नहीं दिखता। क्या आप AIF, किसी अन्य निवेश विकल्प के बारे में सलाह दे सकते हैं जो मैं मासिक रूप से कर सकता हूँ? 2) मैं 7 करोड़ का रिटायरमेंट कॉर्पस चाहता हूँ और इसके आधार पर- इन सभी देनदारियों पर खर्च करने के बाद 60 साल (7 और साल) में रिटायरमेंट पर 1 लाख रुपये। कृपया आगे कैसे बढ़ना है, इस बारे में मार्गदर्शन करें।

Ans: आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं, जिसमें कई संपत्तियों में पर्याप्त धन है। 52 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्ति तक 7 वर्ष शेष हैं, अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के खर्चों को पूरा करते हुए अपने भविष्य को सुरक्षित करने पर ध्यान केंद्रित करना बुद्धिमानी है। आइए अपनी स्थिति का विश्लेषण करें और उसके अनुसार योजना बनाएँ।

वर्तमान देनदारियों का आकलन
आपकी प्रमुख वित्तीय जिम्मेदारियों में शामिल हैं:

बेटी की शिक्षा: 12.5 लाख रुपये शेष हैं। चूंकि वह अपने अंतिम वर्ष में है, इसलिए यह एक प्रबंधनीय अल्पकालिक देयता होनी चाहिए।

बेटे की शिक्षा: इंजीनियरिंग के लिए 15 लाख रुपये और विदेश में एमबीए या एमएस करने के लिए संभावित रूप से 60 लाख रुपये। यह एक महत्वपूर्ण भविष्य व्यय है।

बच्चों की शादी: अनुमानित 30-40 लाख रुपये। यह एक और महत्वपूर्ण भविष्य व्यय है।

इन खर्चों को कवर करने की आवश्यकता है, जबकि आपको अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अनुमति भी होनी चाहिए।

आपके मौजूदा निवेशों का विश्लेषण
आपने समझदारी से अपने निवेशों को म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, शेयर, एनपीएस, एफडी और ईपीएफ में विविधतापूर्ण बनाया है। आपके मौजूदा पोर्टफोलियो में शामिल हैं:

म्यूचुअल फंड: 3.5 करोड़ रुपये, जो आपका सबसे बड़ा निवेश है। म्यूचुअल फंड में अच्छी ग्रोथ की संभावना है, लेकिन इस स्तर पर सावधानीपूर्वक चयन करना महत्वपूर्ण है।

पीपीएफ और ईपीएफ: संयुक्त रूप से 80 लाख रुपये। ये स्थिर, दीर्घकालिक निवेश हैं जो गारंटीड रिटर्न देते हैं।

शेयर: 6 लाख रुपये। ये ग्रोथ तो दे सकते हैं, लेकिन इनमें जोखिम भी ज़्यादा है।

एनपीएस: 15 लाख रुपये। यह रिटायरमेंट पर केंद्रित एक अच्छा निवेश है।

फिक्स्ड डिपॉजिट: 5 लाख रुपये। यह कम जोखिम वाला, कम रिटर्न वाला निवेश है जो आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ता है।

निवेश संबंधी सुझाव
आपने समझदारी से एक महत्वपूर्ण कोष जमा किया है। हालांकि, 7 करोड़ रुपये के अपने रिटायरमेंट लक्ष्य तक पहुंचने और रिटायरमेंट के बाद 1 लाख रुपये मासिक आय सुनिश्चित करने के लिए, यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का पुनर्मूल्यांकन करें
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें: इस स्तर पर, उनके निष्क्रिय प्रबंधन के कारण इंडेक्स फंड से बचें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कुशल फंड प्रबंधन के माध्यम से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं, अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स की समीक्षा करने पर विचार करें।

इक्विटी फंड में विविधता लाएं: लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के बीच संतुलित आवंटन पर विचार करें। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड विकास क्षमता प्रदान कर सकते हैं।

हाइब्रिड फंड के साथ जोखिम कम करें: हाइब्रिड फंड, जो इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, रिटायरमेंट के करीब आने पर जोखिम को प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं। वे कम अस्थिरता के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

वैकल्पिक निवेश फंड (AIF) का पता लगाएं
AIF आप जैसे परिष्कृत निवेशकों के लिए एक विकल्प हैं। वे विविधीकरण और संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। हालाँकि, वे उच्च जोखिम के साथ भी आते हैं और एक महत्वपूर्ण न्यूनतम निवेश की आवश्यकता होती है। यदि आप AIF पर विचार कर रहे हैं, तो उपलब्ध विशिष्ट विकल्पों का मूल्यांकन करने और यह जानने के लिए कि वे आपकी समग्र रणनीति में कैसे फिट होते हैं, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

रणनीतिपूर्वक अपने SIP बढ़ाएँ
5 लाख रुपये के अपने मासिक अधिशेष को देखते हुए, आप अपने SIP योगदान को बढ़ा सकते हैं। उच्च प्रदर्शन वाले इक्विटी फंड में हर महीने अतिरिक्त 2-3 लाख रुपये आवंटित करने पर विचार करें। इससे आपको अपने 7 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद मिलेगी और साथ ही आप अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के खर्चों की तैयारी भी कर सकेंगे।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट फंड पर विचार करें
अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए, आप अल्पावधि डेट फंड पर विचार करना चाह सकते हैं। ये फंड इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न दे सकते हैं। ये आपकी पूंजी को उच्च जोखिम में डाले बिना अगले कुछ वर्षों में आपके वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं।

आपके निवेश पर कर संबंधी प्रभाव
एक NRI के रूप में, आपको भारत में अपने निवेश से संबंधित कर दायित्वों के बारे में पता होना चाहिए:

पूंजीगत लाभ कर: इक्विटी म्यूचुअल फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 10% कर लगाया जाता है, यदि इसे एक वर्ष से अधिक समय तक रखा जाता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 15% कर लगाया जाता है।

स्रोत पर कर कटौती (TDS): NRI के लिए, इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड से पूंजीगत लाभ पर TDS लागू होता है। सुनिश्चित करें कि आपकी कर योजना में इन कटौतियों पर विचार किया गया हो।

दोहरा कराधान परिहार समझौता (DTAA): यदि आपके निवास के देश में भारत के साथ DTAA है, तो आप कर राहत के लिए पात्र हो सकते हैं। अपनी कर देयता को अनुकूलित करने के लिए किसी कर सलाहकार से परामर्श करें।

सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप 7 करोड़ रुपये की अपनी सेवानिवृत्ति निधि तक पहुँचें और सेवानिवृत्ति के बाद 1 लाख रुपये मासिक आय सुरक्षित करें, निम्नलिखित पर विचार करें:

अभी इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: सेवानिवृत्ति में 7 वर्ष शेष हैं, अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाने से आपके कोष को बढ़ाने में मदद मिल सकती है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, धीरे-धीरे सुरक्षित डेट इंस्ट्रूमेंट्स की ओर रुख करें।

सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) पर विचार करें: रिटायरमेंट के बाद, आपके म्यूचुअल फंड निवेश से SWP नियमित मासिक आय प्रदान कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करेगा कि आपके पास बहुत जल्दी अपने कोष को खत्म किए बिना फंड का एक स्थिर प्रवाह हो।

अपने NPS आवंटन की समीक्षा करें: NPS रिटायरमेंट के लिए एक अच्छा साधन है। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि NPS के भीतर आपका इक्विटी-डेट आवंटन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और रिटायरमेंट लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।

आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आप अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आपातकालीन निधि बनाए रखें, खासकर जब आप रिटायरमेंट के करीब हों।

अंत में
आपने एक महत्वपूर्ण कोष जमा करके और अपने खर्चों को समझदारी से प्रबंधित करके अच्छा किया है। इक्विटी फंड में अपने निवेश को रणनीतिक रूप से बढ़ाकर, AIF की खोज करके और अपनी कर देनदारियों का प्रबंधन करके, आप आत्मविश्वास से अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। एक संतुलित दृष्टिकोण पर ध्यान केंद्रित करें जो रिटायरमेंट के करीब आने पर विकास और सुरक्षा दोनों को प्राथमिकता देता है।

याद रखें, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करेगी कि आपके निवेश आपकी बदलती जरूरतों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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