नमस्ते, मैं 45 साल का हूँ और मेरे 3 बच्चे हैं जिनकी उम्र 17, 10 और 6 साल है और मैं 3 लाख प्रति माह कमाता हूँ और मेरे पास 8 लाख का होम लोन है। मैं अगले 12 सालों में 2 करोड़ से ज़्यादा का फंड बनाना चाहता हूँ। कृपया सलाह दें।

Ans: तुम्हारी उम्र क्या है ?
साथ ही आपका मासिक खर्च कितना है

Ans: आइए अपनी वित्तीय योजना को स्पष्ट और संरचित तरीके से विभाजित करें। अगले 15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का कोष बनाने में आपकी मदद करने के लिए यहां एक व्यापक मार्गदर्शिका दी गई है:

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आप प्रति माह 1.3 लाख रुपये कमाते हैं।

आप पर 20 लाख रुपये का गृह ऋण है।

आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 4 और 7 वर्ष है।

आपका प्राथमिक लक्ष्य 15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का कोष बनाना है।

वर्तमान व्यय, ऋण चुकौती और भविष्य के लक्ष्यों के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है।

आपके वर्तमान बचत और निवेश आपके लक्ष्य को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएंगे।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
विशिष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने से एक केंद्रित योजना बनाने में मदद मिलती है।

आपका प्राथमिक लक्ष्य 15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये जमा करना है।

द्वितीयक लक्ष्यों में आपके बच्चों की शिक्षा और विवाह व्यय शामिल हैं।

अपने लक्ष्यों को अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक में विभाजित करें।

इससे फंड को प्राथमिकता देने और प्रभावी ढंग से आवंटित करने में मदद मिलेगी।

मासिक बचत और निवेश रणनीति
आपकी मासिक आय 1.3 लाख रुपये है।

इस आय का एक हिस्सा बचत और निवेश के लिए आवंटित करना आवश्यक है।

अपनी आय का कम से कम 30% बचाने और निवेश करने का लक्ष्य रखें।

यह राशि 39,000 रुपये प्रति माह है।

इन बचतों को विभिन्न निवेश विकल्पों में वितरित करें।

गृह ऋण चुकौती रणनीति
आपके पास 20 लाख रुपये का गृह ऋण है।

अपने गृह ऋण की ब्याज दर और अवधि की समीक्षा करें।

यदि संभव हो तो अपने ऋण का एक हिस्सा पूर्व भुगतान करने पर विचार करें।

इससे आपका ब्याज बोझ और ऋण अवधि कम हो जाएगी।

ऋण पूर्व भुगतान के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा आवंटित करें।

सुनिश्चित करें कि यह आपके निवेश लक्ष्यों से समझौता न करे।

विविध निवेश पोर्टफोलियो
विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाना महत्वपूर्ण है।

इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न अधिकतम होता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड, डेट फंड और अन्य विकल्पों के मिश्रण पर विचार करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न देते हैं।

डेट फंड स्थिरता और कम जोखिम देते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड
धन सृजन के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना ज़रूरी है।

वे लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न देते हैं।

अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड और प्रदर्शन वाले फंड चुनें।

अपनी बचत का एक बड़ा हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

डेट म्यूचुअल फंड
डेबिट म्यूचुअल फंड स्थिरता और कम जोखिम देते हैं।

वे छोटी से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

अपनी बचत का एक हिस्सा डेट फंड में लगाएँ।

इससे संतुलित पोर्टफोलियो सुनिश्चित होता है।

यह लिक्विडिटी भी देता है और कुल जोखिम को कम करता है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP अनुशासित और नियमित निवेश में मदद करते हैं।

म्यूचुअल फंड में SIP के ज़रिए निवेश करना कारगर है।

यह लागत को औसत करता है और बाज़ार में उतार-चढ़ाव के असर को कम करता है।

इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड दोनों में SIP सेट अप करें।

सुनिश्चित करें कि आप नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करते हैं।

बच्चों की शिक्षा और विवाह निधि
आपके बच्चों की शिक्षा और विवाह महत्वपूर्ण खर्च हैं।

इन लक्ष्यों के लिए जल्दी से बचत करना शुरू करें।

बाल योजनाओं और शिक्षा बचत योजनाओं पर विचार करें।

अपनी बचत का एक हिस्सा इन लक्ष्यों के लिए आवंटित करें।

आवश्यकतानुसार अपने निवेश की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

आपातकालीन निधि
अप्रत्याशित खर्चों के लिए आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।

कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें।

इस निधि को तरल और सुलभ रूप में रखें।

यह सुनिश्चित करता है कि आप आपातकाल के दौरान अपने निवेश में से पैसे न निकालें।

कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपकी बचत को अधिकतम करने में मदद करता है।

धारा 80सी के तहत कर-बचत साधनों में निवेश करें।

पीपीएफ, ईएलएसएस और एनपीएस जैसे विकल्पों पर विचार करें।

ये कर लाभ प्रदान करते हैं और दीर्घकालिक बचत में मदद करते हैं।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपनी वित्तीय योजना और निवेश की नियमित समीक्षा करें।

बाजार की स्थिति और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं।

वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

यदि आवश्यक हो तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

आम निवेश गलतियों से बचें
उच्च जोखिम और सट्टा निवेश से बचें।

फंड के पिछले प्रदर्शन का पीछा न करें।

अनुशासित रहें और अपनी वित्तीय योजना पर टिके रहें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं।

उनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।

वे कई मामलों में इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं।

उनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना नहीं होता।

वे लंबी अवधि में इष्टतम रिटर्न नहीं दे सकते।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड के लिए सक्रिय प्रबंधन और निगरानी की आवश्यकता होती है।

वे सभी के लिए उपयुक्त नहीं हो सकते, खासकर उन लोगों के लिए जिनके पास सीमित समय और ज्ञान है।

सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन और सहायता मिलती है।

नियमित फंड और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी)
सीएफपी के साथ नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने से मूल्य बढ़ता है।

सीएफपी व्यक्तिगत सलाह और विशेषज्ञता प्रदान करते हैं।

वे एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो बनाने और प्रबंधित करने में मदद करते हैं।

वित्तीय अनुशासन और स्थिरता
वित्तीय अनुशासन आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है।

अपनी बचत और निवेश योजना पर टिके रहें।

अनावश्यक खर्चों और जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें।

निवेश में स्थिरता समय के साथ महत्वपूर्ण परिणाम देगी।

भविष्य की वित्तीय सुरक्षा
2 करोड़ रुपये का कोष बनाना वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

यह एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करता है और भविष्य के खर्चों को पूरा करता है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों पर केंद्रित और प्रतिबद्ध रहें।

अपनी प्रगति की निगरानी करें
नियमित रूप से अपने निवेश प्रदर्शन की निगरानी करें।

यदि आवश्यक हो तो अपनी रणनीति को समायोजित करें।

बाजार के रुझानों और अवसरों के बारे में जानकारी रखें।

पेशेवर सलाह का लाभ उठाना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर सलाह लें।

वे बहुमूल्य अंतर्दृष्टि और विशेषज्ञता प्रदान करते हैं।

वे एक अनुरूप वित्तीय योजना बनाने में मदद करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का कोष बनाना संभव है।

इसके लिए अनुशासित बचत, निवेश और योजना की आवश्यकता होती है।

अपने निवेश में विविधता लाएं और पेशेवर सलाह लें।

अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें और अपनी प्रगति की नियमित समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते रमेश, 60 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये का कोष बनाने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन उचित योजना के साथ इसे प्राप्त किया जा सकता है। 43 वर्ष की आयु में, प्रति माह 1.6 लाख रुपये कमाते हुए, आपके पास पहले से ही एक अच्छा आधार है। आपके मासिक निवेश में SIP में 20,000 रुपये और ULIP योजनाओं में 25,000 रुपये शामिल हैं। आप यह भी उम्मीद करते हैं कि अगले 10 वर्षों में आपकी आय में सालाना लगभग 6% की वृद्धि होगी, जो एक सकारात्मक कारक है।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अल्पकालिक लक्ष्य
आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है जो कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करती है। इसे बचत खाते या अल्पकालिक सावधि जमा जैसे अत्यधिक तरल रूप में रखा जाना चाहिए।

बीमा कवरेज: अप्रत्याशित घटनाओं से अपने परिवार की रक्षा के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके पास एक टर्म बीमा योजना और एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है।

दीर्घ-अवधि लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा: अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों की योजना बनाना बहुत ज़रूरी है। आपके बड़े बच्चे को जल्द ही उच्च शिक्षा के लिए और छोटे बच्चे को अगले 10 सालों में धन की ज़रूरत होगी।

रिटायरमेंट कॉर्पस: प्राथमिक लक्ष्य 60 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना है।

वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
आप SIP के ज़रिए म्यूचुअल फंड में हर महीने 20,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। यह दीर्घ-अवधि में धन सृजन के लिए एक अच्छी रणनीति है। SIP में रुपए की लागत औसत और चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ मिलता है।

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP)
आपके पास विभिन्न ULIP में हर महीने 25,000 रुपये हैं। जबकि ULIP बीमा और निवेश दोनों प्रदान करते हैं, वे अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक शुल्क और कम रिटर्न के साथ आते हैं। इन ULIP को सरेंडर करना और फंड को म्यूचुअल फंड जैसे अधिक कुशल निवेश साधनों में पुनर्निर्देशित करना फायदेमंद हो सकता है।

एक अनुकूलित निवेश योजना बनाना
यूलिप निवेश को पुनर्निर्देशित करना
अपने यूलिप को सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। म्यूचुअल फंड आमतौर पर यूलिप की तुलना में बेहतर रिटर्न और लचीलापन प्रदान करते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने से आपको आसानी से बदलाव करने में मदद मिल सकती है।

एसआईपी योगदान बढ़ाना
सालाना 6% की अपेक्षित आय वृद्धि के साथ, आप धीरे-धीरे अपने एसआईपी योगदान को बढ़ा सकते हैं। अपनी आय वृद्धि के साथ संरेखित करने के लिए हर साल अपनी एसआईपी राशि बढ़ाकर शुरू करें। यह अनुशासित दृष्टिकोण आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा।

निवेशों का विविधीकरण
इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड को आपके निवेश पोर्टफोलियो का मूल बनाना चाहिए। वे लंबी अवधि में उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं। आपके 17 साल के समय क्षितिज को देखते हुए, आपके निवेश का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इक्विटी फंड में हो सकता है।

डेट म्यूचुअल फंड
अपने पोर्टफोलियो में डेट म्यूचुअल फंड को शामिल करने से स्थिरता मिल सकती है और समग्र जोखिम कम हो सकता है। डेट फंड निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं और इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं।

सोने में निवेश
सोने में थोड़ा निवेश मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ बचाव का काम कर सकता है। आप इस उद्देश्य के लिए गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड पर विचार कर सकते हैं।

अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड
अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर अपने निवेश में विविधता लाने से वैश्विक बाजारों में निवेश करने और देश-विशिष्ट जोखिमों को कम करने में मदद मिल सकती है। अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड आपके पोर्टफोलियो में एक अच्छा जोड़ हो सकते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) रणनीति
विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड के लिए SIP रणनीति लागू करने से एक विविध पोर्टफोलियो बनाने में मदद मिल सकती है। इक्विटी फंड में अधिक प्रतिशत और बाकी डेट और गोल्ड फंड में निवेश करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपने SIP योगदान की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
शिक्षा लागत का अनुमान लगाना
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने बच्चों की शिक्षा की भविष्य की लागत का अनुमान लगाएं। शिक्षा व्यय महत्वपूर्ण हो सकते हैं, और पहले से योजना बनाने से यह सुनिश्चित होगा कि ज़रूरत पड़ने पर आपके पास पर्याप्त धन होगा।

शिक्षा बचत योजना
एक समर्पित शिक्षा बचत योजना बनाएँ। आप इस कोष को बनाने के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के संयोजन का उपयोग कर सकते हैं। अपने बच्चों की शिक्षा के लिए विशेष रूप से एक अलग SIP शुरू करें।

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना
चक्रवृद्धि की शक्ति
जल्दी शुरू करना और नियमित रूप से निवेश करना आपको चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठाने की अनुमति देता है। समय के साथ आपके निवेश में तेज़ी से वृद्धि होगी, जिससे आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने निवेश पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित है। पुनर्संतुलन में वांछित संतुलन बनाए रखने, रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिम का प्रबंधन करने के लिए अपने परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करना शामिल है।

सक्रिय प्रबंधन
CFP द्वारा देखरेख किए जाने वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों का जवाब देने और अवसरों का लाभ उठाने के लिए लचीलापन प्रदान करते हैं।

निवेश में कर दक्षता
कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपके निवेश रिटर्न को बढ़ा सकता है। लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए निवेश करते समय अपनी कर योग्य आय को कम करने के लिए इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें।

पूंजीगत लाभ प्रबंधन
पूंजीगत लाभ के कर निहितार्थों को समझना आवश्यक है। इक्विटी निवेश से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर अल्पकालिक लाभ से अलग तरीके से कर लगाया जाता है। कर देयता को कम करने के लिए अपने निवेश और निकासी की योजना बनाएं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
पेशेवर मार्गदर्शन
CFP व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है, जिससे आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद मिलती है। वे निवेश प्रबंधन, कर नियोजन और सेवानिवृत्ति रणनीतियों में विशेषज्ञता प्रदान करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके वित्तीय लक्ष्य पूरे हों।

नियमित निगरानी
CFP नियमित रूप से आपके निवेश की निगरानी करता है, बाजार की स्थितियों और जीवन में बदलावों के आधार पर समायोजन करता है। यह सक्रिय दृष्टिकोण रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद करता है।

अनुशासित निवेश दृष्टिकोण का निर्माण
स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना
समयसीमा के साथ स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें। यह दिशा प्रदान करता है और इन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए उपयुक्त निवेश साधनों का चयन करने में मदद करता है।

लगातार बचत और निवेश
अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा लगातार बचाएं और निवेश करें। समय के साथ धन बनाने के लिए यह अनुशासन महत्वपूर्ण है। नियमित योगदान सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश को स्वचालित करें।

वित्तीय शिक्षा
व्यक्तिगत वित्त और निवेश के बारे में खुद को लगातार शिक्षित करें। सूचित रहना आपको बेहतर वित्तीय निर्णय लेने और बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल ढलने में सक्षम बनाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
रमेश, 60 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये जमा करने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासित और रणनीतिक दृष्टिकोण से प्राप्त किया जा सकता है। आपातकालीन निधि और पर्याप्त बीमा कवरेज के साथ एक मजबूत आधार स्थापित करके शुरुआत करें।

अपने यूलिप को सरेंडर करने और फंड को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें। अपनी आय वृद्धि के साथ संरेखित करने के लिए अपने एसआईपी योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। इक्विटी, डेट, गोल्ड और अंतर्राष्ट्रीय बाजारों में अपने निवेश में विविधता लाएँ।

विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड के लिए एक एसआईपी रणनीति लागू करें और नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। प्रभावी कर नियोजन और पूंजीगत लाभ प्रबंधन आपके रिटर्न को और बढ़ा सकते हैं। एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने और उसकी निगरानी करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति आपकी प्रतिबद्धता और अपनी रणनीति को अपनाने की इच्छा आपको एक आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्ति प्राप्त करने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in