नमस्ते सर, मैं 35 वर्षीय आईटी पेशेवर हूं। मेरी मासिक आय 1.6 लाख है। मैंने 63 लाख का अपार्टमेंट खरीदा है और 10 साल के लिए 50 लाख का होम लोन लिया है। मेरा सवाल यह है कि क्या मुझे 5 साल पहले ही होम लोन को बंद कर देना चाहिए या साथ ही म्यूचुअल फंड में...

नमस्ते सर, मैं 35 वर्षीय आईटी पेशेवर हूं। मेरी मासिक आय 1.6 लाख है। मैंने 63 लाख का अपार्टमेंट खरीदा है और 10 साल के लिए 50 लाख का होम लोन लिया है। मेरा सवाल यह है कि क्या मुझे 5 साल पहले ही होम लोन को बंद कर देना चाहिए या साथ ही म्यूचुअल फंड में निवेश करते रहना चाहिए और लोन की राशि का भुगतान करते रहना चाहिए। अगर मैं होम लोन को पहले ही बंद कर देता हूं, तो मुझे लगता है कि मैं लंबे समय में कंपाउंडिंग की शक्ति से चूक जाऊंगा। साथ ही, मेरे होम लोन पर ब्याज का अधिकांश हिस्सा लोन रीपेमेंट शेड्यूल के अनुसार पहले 5 वर्षों में बैंक द्वारा वसूल कर लिया जाता है। कृपया सलाह दें

Ans: ऋण चुकौती और निवेश में संतुलन

यह सराहनीय है कि आप ऋण चुकौती और निवेश दोनों रणनीतियों पर विचार कर रहे हैं। 1.6 लाख रुपये प्रति माह कमाने वाले एक आईटी पेशेवर के रूप में, अपने गृह ऋण और निवेश को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना आपके वित्तीय भविष्य को बहुत प्रभावित कर सकता है। आइए अपने गृह ऋण को बंद करने बनाम निवेश जारी रखने के विकल्पों का पता लगाएं।

गृह ऋण बंद करने को समझना

गृह ऋण बंद करने का अर्थ है ऋण अवधि समाप्त होने से पहले बकाया ऋण राशि का भुगतान करना। यह रणनीति ब्याज भुगतान को बचाने में मदद करती है। चूंकि गृह ऋण इस तरह से संरचित होते हैं कि अधिकांश ब्याज शुरुआती वर्षों में चुकाया जाता है, इसलिए समय से पहले बंद करने से कुल ब्याज भुगतान कम हो सकता है। हालाँकि, इसमें आपकी बचत या निवेश का एक बड़ा हिस्सा उपयोग करना भी शामिल है।

गृह ऋण बंद करने के लाभ

ब्याज बचत: बंद करने से, आप कुल ब्याज व्यय पर बचत करते हैं। यह काफी बड़ा हो सकता है, खासकर पहले कुछ वर्षों में।

ऋण-मुक्त जीवन: ऋण-मुक्त होना वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति प्रदान करता है। इससे मासिक EMI का बोझ खत्म हो जाता है।

जोखिम में कमी: फोरक्लोजिंग से नौकरी छूटने या मेडिकल इमरजेंसी जैसी अप्रत्याशित परिस्थितियों में डिफॉल्ट का वित्तीय जोखिम कम हो जाता है।

होम लोन फोरक्लोजिंग के नुकसान

अवसर लागत: फोरक्लोजिंग के लिए अपनी बचत का इस्तेमाल करने का मतलब है निवेश से संभावित रिटर्न खोना। कंपाउंडिंग की शक्ति लंबी अवधि में सबसे बेहतर काम करती है।

कर लाभ: होम लोन ब्याज भुगतान धारा 24 के तहत कर कटौती प्रदान करता है। मूलधन पुनर्भुगतान धारा 80सी के तहत लाभ प्रदान करता है। फोरक्लोजिंग इन कर-बचत अवसरों को कम करता है।

लिक्विडिटी क्रंच: फोरक्लोजिंग के लिए बड़ी राशि आवंटित करने से आपकी लिक्विडिटी प्रभावित हो सकती है। अप्रत्याशित खर्चों के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखना आवश्यक है।

निरंतर निवेश के लाभ

कंपाउंडिंग की शक्ति: म्यूचुअल फंड में निवेश करने से कंपाउंडिंग के कारण समय के साथ महत्वपूर्ण रिटर्न मिल सकता है। यह फोरक्लोजिंग द्वारा बचाए गए ब्याज से आगे निकल सकता है।

विविधीकरण: म्यूचुअल फंड में निवेश विविधीकरण प्रदान करता है, जो विभिन्न परिसंपत्तियों में जोखिम को फैलाता है। यह समग्र पोर्टफोलियो स्थिरता और रिटर्न को बढ़ा सकता है।

धन सृजन: नियमित निवेश से पर्याप्त धन सृजन हो सकता है। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी-उन्मुख फंड, ऋण को बंद करके बचाए गए ब्याज की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

ऋण जारी रखने के नुकसान

ब्याज व्यय: ऋण जारी रखने का अर्थ है ऋण अवधि के दौरान ब्याज का भुगतान करना, जो काफी अधिक हो सकता है।

ऋण का बोझ: ऋण लेना तनावपूर्ण हो सकता है, और EMI दायित्व मासिक नकदी प्रवाह को प्रभावित करता है।

बाजार जोखिम: म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कोई गारंटीकृत रिटर्न नहीं है, और बाजार में उतार-चढ़ाव निवेश मूल्य को प्रभावित कर सकता है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता का मूल्यांकन करना

ऋण को बंद करने और निवेश जारी रखने के बीच निर्णय लेने के लिए, अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और नकदी प्रवाह आवश्यकताओं का मूल्यांकन करें।

वित्तीय लक्ष्य: अपने अल्पकालिक और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करें। यदि कुछ लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अधिक तरलता या रिटर्न की आवश्यकता होती है, तो निवेश जारी रखना बेहतर हो सकता है।

जोखिम सहनशीलता: बाजार जोखिमों के साथ अपनी सहजता का आकलन करें। यदि आप स्थिरता और जोखिम से बचना चाहते हैं, तो फोरक्लोजिंग उपयुक्त हो सकती है।

नकदी प्रवाह प्रबंधन: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी जीवनशैली से समझौता किए बिना खर्चों, EMI और निवेशों को पूरा करने के लिए पर्याप्त मासिक नकदी प्रवाह है।

एक संतुलित दृष्टिकोण बनाना

एक संतुलित दृष्टिकोण दोनों दुनिया का सर्वश्रेष्ठ प्रदान कर सकता है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे संरचित कर सकते हैं:

आंशिक पूर्व भुगतान: पूर्ण फोरक्लोजर के बजाय, समय-समय पर आंशिक पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। यह आपकी बचत को समाप्त किए बिना ऋण मूलधन और ब्याज व्यय को कम करता है।

व्यवस्थित निवेश: व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) के माध्यम से अपने म्यूचुअल फंड निवेश को जारी रखें। यह अनुशासित निवेश सुनिश्चित करता है और रुपया लागत औसत से लाभ देता है।

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह आपके निवेश या ऋण चुकौती योजना को बाधित किए बिना अप्रत्याशित घटनाओं के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

समय-समय पर समीक्षा: अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। आय, व्यय और वित्तीय लक्ष्यों में परिवर्तन के आधार पर ऋण पूर्व भुगतान और निवेश के बीच संतुलन को समायोजित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपके समग्र वित्तीय स्वास्थ्य पर ऋण फौजदारी बनाम निरंतर निवेश के प्रभाव का मूल्यांकन करने में आपकी सहायता कर सकते हैं। एक सीएफपी ऋण चुकौती और धन सृजन को संतुलित करने वाली एक अनुरूप योजना बनाने में भी सहायता कर सकता है।

निष्कर्ष

अपने गृह ऋण को बंद करना और निवेश जारी रखना दोनों के अपने फायदे और नुकसान हैं। निर्णय लेने के लिए अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और नकदी प्रवाह की जरूरतों का मूल्यांकन करें। आंशिक पूर्व भुगतान और व्यवस्थित निवेश को शामिल करने वाला एक संतुलित दृष्टिकोण स्थिरता और विकास प्रदान कर सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श आपकी वित्तीय रणनीति को अनुकूलित करने के लिए व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 28 साल के हैं और हर महीने 2 लाख रुपये कमाते हैं। आपके पास 70 लाख रुपये का होम लोन है, जिसकी EMI 1 लाख रुपये है। आपकी ब्याज दर 10% है और 9 साल बाकी हैं। आपको अपने हर महीने के खर्च के लिए 50,000 रुपये की भी जरूरत है।

मुझे आपकी वित्तीय स्थिति का 360 डिग्री के नजरिए से आकलन करने दें। मैं अपनी व्याख्या को सरल, व्यावहारिक और आपके हित में रखूंगा। आइए हम बिंदुवार बात करते हैं।





अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन

आप हर महीने 2 लाख रुपये कमाते हैं।





आप EMI के तौर पर 1 लाख रुपये देते हैं।





आप 1 लाख रुपये खर्च करते हैं। घर के खर्च पर 50,000 रु.





आपके पास मासिक अधिशेष के रूप में 50,000 रु. बचे हैं.





आपके गृह ऋण पर ब्याज 10% है, जो बहुत अधिक है.





आपके ऋण की अवधि अभी भी 9 वर्ष है, जो बहुत लंबी है.





आप केवल 28 वर्ष के हैं, जो एक मजबूत लाभ है.





आपके आगे उच्च आय वाले वर्ष हैं.





आपकी बचत अनुशासन पहले से ही दिखाई दे रहा है।





इसके लिए आपको बधाई।





होम लोन की वास्तविक लागत को समझें

70 लाख रुपये पर 10% ब्याज बहुत महंगा है।





भले ही आपकी EMI अभी मैनेज करने लायक लगे, लेकिन कुल ब्याज बहुत ज़्यादा है।





9 साल में, आप अकेले ब्याज में लाखों का भुगतान करेंगे।





यह चुपचाप आपके धन सृजन को खा जाता है।





इसे धीरे-धीरे चुकाने का मतलब है चक्रवृद्धि अवसर खोना।





जितनी जल्दी आप लोन कम करेंगे, उतना ही आप बचा पाएंगे।





खास तौर पर लोन की पहली छमाही में ब्याज ज़्यादा होता है।





इसलिए अभी प्रीपेमेंट बाद की तुलना में ज़्यादा फ़र्क डालता है।





क्या आपको प्रीपेमेंट के लिए सरप्लस का इस्तेमाल करना चाहिए?

हां, आंशिक रूप से।





रुपये के एक हिस्से का इस्तेमाल करें। प्रीपेमेंट के लिए हर महीने 50,000 सरप्लस।





30,000 से 35,000 रुपये प्रति महीने से शुरू करें।





हर छोटा प्रीपेमेंट ब्याज और अवधि को कम करता है।





बड़ी रकम जमा करने का इंतज़ार न करें।





बार-बार छोटे-छोटे प्रीपेमेंट करें।





प्रीपेमेंट में EMI की तुलना में अवधि कम करने को प्राथमिकता दें।





अवधि में कटौती से EMI में कटौती की तुलना में अधिक ब्याज की बचत होती है।





अब आपकी पहली प्राथमिकता ऋण का बोझ कम करना है।





म्यूचुअल फंड निवेश के बारे में क्या?

हाँ, म्यूचुअल फंड शक्तिशाली उपकरण हैं।





वे लंबी अवधि में अच्छी वृद्धि देते हैं।





लेकिन बाद में ऋण चुकाने के लिए म्यूचुअल फंड रिटर्न का उपयोग न करें।





यह रणनीति जोखिम भरी और अनिश्चित है।





म्यूचुअल फंड तब सबसे अच्छा काम करते हैं जब उनका इस्तेमाल लंबी अवधि में संपत्ति बनाने के लिए किया जाता है।





अभी निवेश न करें ताकि बाद में लोन के लिए निकल सकें।





इससे चक्रवृद्धि ब्याज टूट जाएगा और रिटर्न कम होगा।





साथ ही, म्यूचुअल फंड में अल्पकालिक बाजार जोखिम होता है।





आपको बाजार में गिरावट के दौरान पैसे की जरूरत पड़ सकती है।





आपको नुकसान या कम रिटर्न मिल सकता है।





यही कारण है कि म्यूचुअल फंड अल्पकालिक ऋण भुगतान उपकरण नहीं हैं।





म्यूचुअल फंड में कितना आवंटित करें?

प्रीपेमेंट के लिए मासिक 30,000 से 35,000 रुपये के बाद,





आप शेष 15,000 से 20,000 रुपये म्यूचुअल फंड के लिए उपयोग कर सकते हैं।





कम से कम 10 साल के दृष्टिकोण के साथ दीर्घकालिक एसआईपी चुनें।





जब तक कोई आपात स्थिति न हो, एसआईपी को बीच में न रोकें।





म्यूचुअल फंड आपकी दूसरी वेल्थ स्ट्रीम को बढ़ाएंगे।





वे रिटायरमेंट, बच्चे के भविष्य आदि जैसे लक्ष्यों के लिए हैं।





इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देते हैं।





सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड - इंडेक्स फंड नहीं

इंडेक्स फंड केवल निफ्टी या सेंसेक्स जैसे स्टॉक इंडेक्स की नकल करते हैं।





उनके पास विशेषज्ञ प्रबंधन नहीं है।





वे बाजार को मात देने की कोशिश नहीं करते।





बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड भी गिरते हैं।





वे लक्ष्य और समयसीमा वाले लोगों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।





वे औसत प्रदर्शन देते हैं।





सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं।





वे सक्रिय रूप से बाजार को मात देने की कोशिश करते हैं।





वे बाजार चक्रों में जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करते हैं।





आप जैसे लोगों के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हैं।





प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ

बहुत से लोग प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड पसंद करते हैं।





वे कमीशन लागत बचाने के लिए उन्हें चुनते हैं।





लेकिन प्रत्यक्ष फंड बिना किसी विशेषज्ञ मार्गदर्शन के आते हैं।





गलत फंड विकल्प या गलत समय रिटर्न को नुकसान पहुंचा सकता है।





कोई भी आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा या पुनर्संतुलन नहीं करता है।





आप बिना जाने ही अंडरपरफॉर्मर को होल्ड कर सकते हैं।





इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।





आपको उचित चयन, वार्षिक समीक्षा और निकास समय सहायता मिलेगी।





योजनाकार बाजार सुधार और नीति परिवर्तनों के दौरान मार्गदर्शन करेगा।





सलाह का मूल्य बचाई गई लागत से बड़ा है।





आपातकालीन निधि और सुरक्षा पहले

निवेश करने या पूरी तरह से भुगतान करने से पहले, सुरक्षा राशि रखें।





लिक्विड फंड में 6 महीने के खर्च के लिए अलग से पैसे रखें।





यह आपकी आपातकालीन निधि है।





इसका इस्तेमाल निवेश या ऋण चुकाने के लिए न करें।





अपने लिए उचित स्वास्थ्य बीमा भी सुनिश्चित करें।





मेडिकल कवर के बिना, एक अस्पताल का बिल वित्तीय स्थिति को हिला सकता है।





अगर कवर नहीं है, तो अभी स्वास्थ्य बीमा करवा लें।





निवेश के लिए रियल एस्टेट और सोने से बचें

कर्ज कमाने और चुकाने के लिए ज़्यादा रियल एस्टेट खरीदना जोखिम भरा है।





रियल एस्टेट लिक्विड नहीं है।





रखरखाव, कानूनी मुद्दे और देरी इसे और भी बदतर बना देते हैं।





सोना भी तेज़ी से नहीं बढ़ता।





सोना सिर्फ़ परंपरा या अवसर के लिए रखें।





ऋण चुकाने या धन-संपत्ति बढ़ाने के लिए निवेश के रूप में नहीं।





म्यूचुअल फंड के इर्द-गिर्द टैक्स प्लानिंग

म्यूचुअल फंड में अब नए टैक्स नियम हैं।





अगर आप इक्विटी फंड को 1 साल से ज़्यादा समय तक रखते हैं,





1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ पर 12.5% टैक्स लगता है।





शॉर्ट-टर्म लाभ पर 20% टैक्स लगता है।





डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है।





करों को कम करने के लिए स्मार्ट तरीके से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।





एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।





ऋण ब्याज बनाम निवेश रिटर्न

ऋण पर आपको हर साल 10% खर्च करना पड़ता है।





म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में अधिक लाभ दे सकते हैं।





लेकिन अल्पावधि में, रिटर्न की गारंटी नहीं है।





इसलिए, प्रीपेमेंट 10% की सुनिश्चित बचत देता है।





म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में ग्रोथ देते हैं।





दोनों का संतुलन आपके लिए सबसे अच्छा है।





भविष्य के लिए स्टेप-अप रणनीति

जैसे-जैसे सैलरी बढ़ती है, अपने मासिक निवेश को बढ़ाएं।





अपनी प्रीपेमेंट राशि भी बढ़ाएं।





इससे आपकी लोन अवधि कम हो जाती है।





आप समय के साथ अधिक ब्याज बचाएंगे।





आप साथ-साथ धन भी अर्जित करेंगे।





बैंक खाते में अधिशेष को बेकार न रखें।





इसका उपयोग लक्ष्यों या ऋण कटौती के लिए समझदारी से करें।





अंत में

आप युवा हैं और अच्छी कमाई कर रहे हैं।





इस शुरुआती शक्ति का बुद्धिमानी से उपयोग करें।





दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश करते रहें।





उच्च ब्याज ऋण को कम करने के लिए अधिशेष का उपयोग करें।





लोन बंद करने के लिए भविष्य के म्यूचुअल फंड रिटर्न पर निर्भर न रहें।





इसके बजाय दोनों को साथ-साथ बनाएं।





इमरजेंसी फंड बनाएं और बीमा से सुरक्षित रखें।





इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड में निवेश न करें।





सर्टिफाइड प्लानर के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड एक बेहतर रास्ता है।





हर साल समीक्षा करते रहें और समायोजित करें।





अनुशासन और निरंतरता आपको आगे बढ़ने और कर्ज मुक्त रहने में मदद करेगी।





आप सही रास्ते पर हैं। ध्यान केंद्रित रखें।





सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक मजबूत आधार बनाया है। आपने अपने बेटों का पालन-पोषण अच्छे से किया है। वे आत्मनिर्भर हैं। आप और आपकी पत्नी अब एक शांतिपूर्ण और आनंदमय सेवानिवृत्ति जीवन चाहते हैं। आपने अनुशासन से धन अर्जित किया है। आप पर कोई गृह ऋण नहीं है। आप अपने घर में रहते हैं। इससे आपके नकदी प्रवाह को मजबूती मिलती है। इक्विटी, म्यूचुअल फंड और बैंक जमा में आपकी बचत स्पष्ट रूप से दिखाई देती है। मैं आपकी सावधानीपूर्वक की गई तैयारियों की सराहना करता हूं। आप यात्रा और आराम से भरे एक सुखमय सेवानिवृत्ति जीवन के हकदार हैं।

आपकी वर्तमान स्थिति
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति बहुत स्थिर दिखती है। आपके पास लगभग 2.5 करोड़ रुपये की प्रत्यक्ष इक्विटी है। आपके पास 50 लाख रुपये के इक्विटी म्यूचुअल फंड हैं। आपके पास बैंक जमा और अन्य सुरक्षित बचत में भी 50 लाख रुपये हैं। आपकी दो किराये की संपत्तियां और अधिक आराम प्रदान करती हैं। आप किराये से लगभग 40,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। आप दिल्ली एनसीआर में अपने स्वामित्व वाले घर में रहते हैं। इसलिए आपको किराये का कोई खर्च नहीं करना पड़ता।

आपकी कुल निवल संपत्ति आसानी से 5.5 करोड़ रुपये से अधिक है। यह आपको अपने सेवानिवृत्ति जीवन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है। आप यात्रा सहित सभी खर्चों के लिए प्रति वर्ष लगभग 24 लाख रुपये खर्च करने की योजना बना रहे हैं। यह आपकी जीवनशैली के लिए उचित है। अच्छी तरह से योजना बनाकर आप अपनी बचत से इसे वहन कर सकते हैं। आपने आरामदायक सेवानिवृत्ति जीवन के लिए आवश्यक न्यूनतम राशि से अधिक बचत कर ली है।

“आपकी प्रमुख खूबियाँ
आपमें पहले से ही कई खूबियाँ हैं। ये खूबियाँ आपकी योजना को सुदृढ़ बनाती हैं।

आप पर कोई आवास ऋण नहीं है।

आपकी किराये से आय स्थिर है।

आपके बच्चे स्वतंत्र रूप से रह रहे हैं।

आपके पास संपत्तियों का संतुलित मिश्रण है।

आपने अनुशासन के साथ धन अर्जित किया है।

यात्रा और जीवनशैली के लिए आपके स्पष्ट लक्ष्य हैं।

बैंक में 50 लाख रुपये और सुरक्षित बचत के साथ आपकी तरलता मजबूत है।

ये खूबियाँ जोखिम को कम करती हैं। ये कम तनाव के साथ एक सुगम सेवानिवृत्ति जीवन को सुनिश्चित करती हैं। ये आपको मुद्रास्फीति और चिकित्सा खर्चों को बेहतर ढंग से संभालने में भी मदद करती हैं।

“आपकी नकदी प्रवाह की आवश्यकताएँ
आपका वार्षिक खर्च लगभग 24 लाख रुपये है। इसमें यात्रा शामिल है, जो सेवानिवृत्ति के बाद आपका मुख्य सपना है। आपकी आयु के इस दंपत्ति के लिए नकदी प्रवाह की अच्छी तरह से योजना बनाना आवश्यक है। आपको अगले 30 वर्षों के लिए नकदी प्रवाह की स्पष्टता की आवश्यकता है। 56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति तीन दशकों तक बढ़ सकती है। इसलिए आपकी संपत्ति आपको लंबे समय तक सहारा देने में सक्षम होनी चाहिए।

किराए से होने वाली आय से आपको लगभग 4.8 लाख रुपये प्रति वर्ष मिलते हैं। यह आपके वार्षिक खर्चों का लगभग 20% कवर करता है। इससे आपके निवेश पर दबाव कम होता है। शेष राशि आप अपनी वित्तीय संपत्तियों से योजनाबद्ध निकासी रणनीति के माध्यम से प्राप्त कर सकते हैं।

आपके पास बैंक में 50 लाख रुपये जमा भी हैं। यह तरलता बफर का काम करता है। आप इस बफर का उपयोग अल्पकालिक और मध्यम अवधि की जरूरतों के लिए कर सकते हैं। आपके पास इक्विटी निवेश भी है। यह दीर्घकालिक विकास में सहायक हो सकता है।

• जोखिम क्षमता और जोखिम आवश्यकता
आपकी जोखिम क्षमता मध्यम से उच्च है। इसका कारण यह है:

आपका अपना घर है।

आपको किराए से आय होती है।

आपके बच्चे आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं।

आपके पास बड़ी संचित संपत्ति है।

आपके बैंक जमा में पर्याप्त तरलता है।

आपकी जोखिम आवश्यकता भी मध्यम है। आपको विकास की आवश्यकता है क्योंकि मुद्रास्फीति बढ़ेगी। यात्रा खर्च बढ़ेगा। चिकित्सा खर्च बढ़ेगा। उम्र के साथ आपकी जीवनशैली में बदलाव आएगा। आपकी इक्विटी हिस्सेदारी आपको मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करती है। लेकिन आपके इक्विटी निवेश का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जाना चाहिए। आपको गलत समय पर इक्विटी से अचानक बड़ी निकासी करने से बचना चाहिए।

आपकी आर्थिक स्थिरता आपको सेवानिवृत्ति के बाद भी इक्विटी में कुछ हिस्सा रखने की अनुमति देती है। लेकिन आपको सीधे इक्विटी के माध्यम से अत्यधिक जोखिम से बचना चाहिए। सीधे इक्विटी में एकाग्रता का जोखिम होता है। उच्च गुणवत्ता वाले म्यूचुअल फंडों का संतुलित मिश्रण सेवानिवृत्ति के समय अधिक सुरक्षित होता है।

“सेवानिवृत्ति के समय सीधे इक्विटी का जोखिम
आपके पास सीधे इक्विटी में लगभग 2.5 करोड़ रुपये हैं। इससे कुछ चिंताएं उत्पन्न होती हैं। सीधे इक्विटी को लगातार ट्रैक करने की आवश्यकता होती है। इसके लिए शोध की आवश्यकता होती है। इसमें एकल-स्टॉक जोखिम होता है। एक गलती आपकी पूंजी को कम कर सकती है। सेवानिवृत्ति के समय आपको स्थिरता, स्पष्टता और कम अस्थिरता की आवश्यकता होती है।

म्यूचुअल फंड के भीतर सीधे फंड भी चुनौतियां लाते हैं। सीधे फंड में व्यक्तिगत सहायता का अभाव होता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और रणनीति प्रदान करती हैं। नियमित फंड अस्थिर बाजारों में बेहतर ट्रैकिंग और व्यवहार प्रबंधन में भी सहायता करते हैं। सेवानिवृत्ति के समय, उचित मार्गदर्शन दीर्घकालिक स्थिरता में सुधार करता है।

कई लोग सोचते हैं कि सीधे फंड लागत बचाते हैं। लेकिन एक सीएफपी के माध्यम से सलाहकारी सहायता का मूल्य लंबी अवधि में उच्च शुद्ध लाभ देता है। डायरेक्ट प्लान सेवानिवृत्त लोगों के लिए परिसंपत्ति आवंटन में और भी अधिक भ्रम पैदा करते हैं।

“म्यूचुअल फंड एक मजबूत आधार के रूप में
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड एक मजबूत स्तंभ बने हुए हैं। वे पेशेवर प्रबंधन और जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं। वे इंडेक्स फंडों की तुलना में बाजार चक्रों को बेहतर ढंग से संभालते हैं। इंडेक्स फंड बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं। वे अस्थिर चरणों में मदद नहीं करते हैं। वे जोखिम सुरक्षा भी प्रदान नहीं करते हैं। वे शेयरों की गुणवत्ता का प्रबंधन नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर चयन और जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं। एक सेवानिवृत्त व्यक्ति ऐसी सक्रिय रणनीति से लाभान्वित होता है। आपको लंबी सेवानिवृत्ति योजना के लिए इंडेक्स फंड से बचना चाहिए। आपको एक सीएफपी के नेतृत्व वाले एमएफडी समर्थन के साथ अनुशासित समीक्षा के तहत मजबूत सक्रिय फंडों को प्राथमिकता देनी चाहिए।

“सेवानिवृत्त लोगों के लिए नियमित योजनाएं बेहतर क्यों हैं
डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते हैं। सेवानिवृत्त निवेशक अक्सर भावनात्मक निर्णय लेते हैं। कुछ बाजार में गिरावट के दौरान घबरा जाते हैं। कुछ बाजार में तेजी के दौरान भारी निकासी करते हैं। इससे धन को नुकसान होता है। सीएफपी के नेतृत्व वाले एमएफडी के तहत नियमित योजना एक संबंध प्रदान करती है। यह अनुशासित पुनर्संतुलन प्रदान करती है। यह दीर्घकालिक रिटर्न में सुधार करती है। यह धन को गलत व्यवहार से बचाती है।

सेवानिवृत्त लोगों के लिए, अंतर बहुत बड़ा है। इसलिए म्यूचुअल फंड के लिए नियमित योजनाओं पर स्विच करने से दीर्घकालिक स्थिरता में मदद मिलेगी।

• आपकी निकासी रणनीति
आपके मामले में एक सुनियोजित निकासी रणनीति महत्वपूर्ण है। आपको तीन स्तर बनाने चाहिए।

अल्पकालिक निधि
यह आपकी बैंक जमा राशि से आती है। इसमें कम से कम 18 से 24 महीने के खर्च के बराबर राशि होनी चाहिए। आपके पास पहले से ही 50 लाख रुपये हैं। यह आपकी अल्पकालिक नकदी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त है। आप इसका उपयोग घरेलू खर्चों और कुछ यात्राओं के लिए कर सकते हैं। इससे बाजार में मंदी के दौरान इक्विटी की घबराहट में बिक्री से बचा जा सकता है।

मध्यम अवधि निधि
इस निधि में आंशिक रूप से कम अस्थिरता वाले डेट फंड और आंशिक रूप से हाइब्रिड ऑप्शन फंड में निवेश किया जा सकता है। यह अगले 5 से 7 वर्षों के खर्चों को कवर करेगा। इससे निकासी सुगम होती है। यह नियमित नकदी प्रवाह प्रदान करता है। यह बाजार के झटकों को कम करता है।

दीर्घकालिक निधि
इस निधि में उच्च गुणवत्ता वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है। यह निधि मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करती है। यह निधि भविष्य में आपकी यात्रा संबंधी आकांक्षाओं को पूरा करने में सहायक होती है। यह निधि चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए भी एक सुरक्षित निधि प्रदान करती है।

यह तीन-स्तरीय रणनीति आपकी जीवनशैली की रक्षा करती है। इससे अनुशासन और स्पष्टता भी बनी रहती है।

• संपत्ति और किराये की आय का प्रबंधन
आपकी संपत्तियों से आपको 40,000 रुपये मासिक किराया मिलता है। इससे आपके नकदी प्रवाह में मदद मिलती है। आपको संपत्ति का अच्छी तरह रखरखाव करना चाहिए। आपको मरम्मत के लिए कुछ धनराशि अलग रखनी चाहिए। किराये में वृद्धि पर पूरी तरह निर्भर न रहें। किराये से होने वाली आय कम रहती है। लेकिन आपकी किराये की आय आपके निवेश पर दबाव कम करती है। इसलिए किराये की आय को एक स्थिर सहारा के रूप में रखें, न कि प्राथमिक स्रोत के रूप में।

आपको और अधिक अचल संपत्ति खरीदने की योजना नहीं बनानी चाहिए। अचल संपत्ति से कम रिटर्न और खराब तरलता मिलती है। आपके पास पहले से ही पर्याप्त संपत्ति है। अधिक संपत्ति रखने से सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन में लचीलापन प्रभावित हो सकता है।

• चिकित्सा खर्चों की योजना
चिकित्सा खर्च मुद्रास्फीति से भी तेजी से बढ़ते हैं। आपको और आपकी पत्नी को मजबूत स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता है। आपको एक विश्वसनीय स्वास्थ्य बीमा बनाए रखना चाहिए। आपको अपने बैंक जमा से एक चिकित्सा निधि भी रखनी चाहिए। आप चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए प्रति वर्ष लगभग 3 से 4 लाख रुपये का बफर रख सकते हैं। आपकी बैंक बचत इसमें सहायक होती है।

स्वास्थ्य बीमा आपकी दीर्घकालिक संपत्ति पर दबाव कम करता है। यह आपकी बढ़ती संपत्तियों से बड़ी निकासी से भी बचाता है।

• यात्रा योजना
आजकल यात्रा आपका मुख्य सपना है। आप अपनी अल्पकालिक और मध्यम अवधि की बचत का उपयोग करके यात्रा की योजना बना सकते हैं। आप अपनी तरलता निधि से वार्षिक रूप से धनराशि निकाल सकते हैं। यात्रा के लिए दीर्घकालिक इक्विटी परिसंपत्तियों को न छुएं। यह दृष्टिकोण आपकी संपत्ति को स्थिर रखता है।

आपको अगले पांच वर्षों के लिए बजट के साथ यात्रा की योजना बनानी चाहिए। आपको बाज़ार और स्वास्थ्य के आधार पर अपनी यात्रा को समायोजित करना चाहिए। इक्विटी से प्राप्त संपूर्ण लाभ को यात्रा पर खर्च न करें। यात्रा बजट को स्थिर रखें। आवश्यकता पड़ने पर ही थोड़ा-बहुत समायोजन करें।

• मुद्रास्फीति और जीवनशैली स्थिरता
मुद्रास्फीति जीवनशैली को प्रभावित करेगी। आज प्रति वर्ष 24 लाख रुपये की लागत 12 से 14 वर्षों में दोगुनी हो सकती है। इक्विटी में आपका निवेश आपको इससे निपटने में मदद करता है। लेकिन आपको सावधानीपूर्वक पुनर्संतुलन की आवश्यकता है। आपको एक सीएफपी (CFP) के नेतृत्व में एमएफडी (मनी मैनेजमेंट प्लानर) के साथ नियमित समीक्षा की भी आवश्यकता है। इससे आपको मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने और आराम बनाए रखने में मदद मिलेगी।

आपकी जीवनशैली स्थिर है क्योंकि आपके बच्चे स्वतंत्र रूप से रहते हैं। इसलिए आपकी नकदी प्रवाह की मांग पूर्वानुमानित रहती है। इससे आपकी योजना टिकाऊ बनती है।

• दीर्घायु जोखिम
56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का अर्थ है कि आप 85 या 90 वर्ष तक जीवित रह सकते हैं। आपकी योजना लंबी आयु को ध्यान में रखकर बनाई जानी चाहिए। आपकी कुल संपत्ति लगभग 5.5 करोड़ रुपये से 6 करोड़ रुपये तक है, जो इसे वहन करने में सक्षम है। लेकिन आपको एक उचित निकासी रणनीति की आवश्यकता है। शुरुआती वर्षों में अधिक निकासी से बचें। अपने यात्रा बजट को स्थिर रखें।

किसी एक परिसंपत्ति वर्ग पर निर्भर न रहें। ऋण और इक्विटी का मिश्रण सुरक्षित रहता है। अपने बैंक जमा को एक सुरक्षा कवच के रूप में रखें।

उत्तराधिकार और संपत्ति नियोजन
चूंकि आपके दो पुत्र संपन्न हैं, इसलिए आप एक स्पष्ट वसीयत बना सकते हैं। स्पष्ट वितरण से विवाद से बचा जा सकता है। आप खातों में नामांकित व्यक्ति भी नियुक्त कर सकते हैं। आप अपने कानूनी दस्तावेजों की समीक्षा भी कर सकते हैं। इससे आपको और आपके परिवार को शांति मिलेगी।

आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी का सारांश
आपकी परिसंपत्तियों और नकदी प्रवाह के आधार पर, आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार हैं। आपके पास पर्याप्त धन है। आपके पास पर्याप्त तरलता है। आपके पास किराए से पर्याप्त आय है। आपके पास परिसंपत्तियों का अच्छा मिश्रण भी है। उचित योजना के साथ, आपकी जीवनशैली आरामदायक है।

आप अभी सेवानिवृत्त हो सकते हैं। लेकिन निकासी की एक अनुशासित रणनीति बनाए रखें। नियमित योजनाओं के तहत पेशेवर रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में सीधे इक्विटी निवेश से अधिक निवेश करें। अपनी तरलता को मजबूत रखें। हर साल एक वित्तीय विशेषज्ञ (सीएफपी) से समीक्षा करवाएं।

आपकी संपत्ति कई वर्षों तक आपके यात्रा के सपनों को पूरा कर सकती है। आप आत्मविश्वास के साथ सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

अंततः
आपकी तैयारी मजबूत है। आपके इरादे स्पष्ट हैं। आपकी जीवनशैली की आवश्यकताएं उचित हैं। आपकी संपत्ति आपके सपनों को साकार करने में सहायक है। एक संतुलित योजना, नियमित समीक्षा और सोच-समझकर खर्च करने से आप अपनी पत्नी के साथ एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं। आप पैसे खत्म होने के डर के बिना दुनिया भर की यात्रा कर सकते हैं। आप इस शांति और आनंद के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment