मेरे पास कैनफिन शेयर हैं, क्या मुझे रखना चाहिए या निकल जाना चाहिए

Ans: नमस्ते सत्य साईं एग्रो,
ईडब्ल्यूएस और ईएसआईसी आईपी रैंक के लिए - थोड़ा मुश्किल
ईडब्ल्यूएस श्रेणी के लिए - राज्य पर निर्भर करता है।
काउंसलिंग में भाग लें।

योग अभियान में भाग लें।

एक पृथ्वी, एक स्वास्थ्य के लिए योग।

Ans: आप 35 वर्ष के हैं और कर्ज से मुक्त हैं। यह एक बहुत अच्छी शुरुआत है।
आप 10-15 वर्षों के लिए हर महीने 30,000 रुपये निवेश करना चाहते हैं।
यह लंबी अवधि आपको चक्रवृद्धि ब्याज की अच्छी शक्ति देती है।
आपने इंडेक्स फंड बनाम सक्रिय फंड के बारे में भी पूछा है।
चलिए इस पर भी बात करते हैं।
हम आपके लिए पूरी 360-डिग्री योजना बनाएंगे।
आपका समय क्षितिज दीर्घकालिक है
आप 10-15 वर्षों के लिए योजना बना रहे हैं।
यह धन सृजन के लिए आदर्श है।
यह समय के साथ बाजार जोखिम को भी कम करता है।
आप कई बाजार चक्रों के दौरान निवेशित रह सकते हैं।
इसका मतलब है कि आप आत्मविश्वास के साथ इक्विटी में निवेश कर सकते हैं।
30,000 रुपये मासिक का अनुशासित एसआईपी शक्तिशाली है।
यह 15 वर्षों में एक बड़ा कोष बना सकता है।
लेकिन पोर्टफोलियो अच्छी तरह से संरचित होना चाहिए।
इंडेक्स फंड की सिफारिश क्यों नहीं की जाती है
आपने कहा कि आपने इंडेक्स फंड के बारे में कई लेख देखे हैं। कुछ लोग कहते हैं कि वे सर्वश्रेष्ठ हैं। कुछ लोग कहते हैं कि वे बेंचमार्क को मात नहीं दे सकते। इंडेक्स फंड के बारे में सच्चाई यह है: इंडेक्स फंड सिर्फ़ मार्केट इंडेक्स की नकल करते हैं। उनके पास कोई सक्रिय रणनीति नहीं होती। वे खराब स्टॉक से बाहर नहीं निकल सकते। गिरते हुए मार्केट में वे पूंजी की सुरक्षा नहीं करते। वे सिर्फ़ औसत प्रदर्शन देते हैं। अगर मार्केट 30% गिरता है, तो इंडेक्स भी 30% गिरता है। आप यहाँ स्मार्ट मैनेजमेंट की उम्मीद नहीं कर सकते। वे तभी काम करते हैं जब मार्केट एक दिशा में ऊपर की ओर जाता है। लेकिन 15 साल में उतार-चढ़ाव आते रहेंगे। ऐसे समय में इंडेक्स फंड कुछ नहीं करते। वे बच्चों की शिक्षा, रिटायरमेंट या वित्तीय स्वतंत्रता जैसे लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं होते। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के लाभ आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनना चाहिए। इन फंड में पूर्णकालिक विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं। वे मार्केट के रुझान के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। वे कमज़ोर सेक्टर से बचते हैं। वे मज़बूत कंपनियों को जल्दी जोड़ते हैं। लाभों में शामिल हैं:

बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा

लचीला स्टॉक चयन

बेहतर रिटर्न स्थिरता

पोर्टफोलियो के पीछे मानवीय बुद्धिमत्ता

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय फंड बेहतर हैं।

न केवल रिटर्न के लिए, बल्कि मन की शांति के लिए भी।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड की समस्याएँ

यदि आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान का उपयोग कर रहे हैं, तो कृपया रुकें और पुनर्विचार करें।

कई निवेशक मानते हैं कि वे लागत बचा रहे हैं।

लेकिन मार्गदर्शन की कमी के कारण वे अधिक खो देते हैं।

डायरेक्ट निवेश की समस्याएँ:

आपको फंड चयन में कोई सहायता नहीं मिलती

कोई वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा नहीं

कोई पुनर्संतुलन सुझाव नहीं

बाजार में गिरावट के दौरान कोई भावनात्मक समर्थन नहीं

आप अधिक विविधतापूर्ण या कम विविधतापूर्ण हो सकते हैं

गलत एसेट मिक्स छोटे कमीशन का भुगतान करने से भी बदतर है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - MFD के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।

आपको मिलता है:

व्यक्तिगत निवेश मानचित्र

लक्ष्य से जुड़ा निवेश

उचित जोखिम संरेखण

निकास और प्रवेश रणनीति

दीर्घकालिक सहायता

यह व्यय अनुपात में 0.5% की बचत करने से अधिक उपयोगी है।

सुझाया गया विविध SIP पोर्टफोलियो - 30,000 रुपये प्रति माह
अपने SIP को 3 से 4 उच्च-गुणवत्ता वाले फंड श्रेणियों में विभाजित करें।
यहाँ सुझाई गई संरचना है:

फ्लेक्सी कैप फंड - 10,000 रुपये

मल्टीकैप फंड - 8,000 रुपये

मिड कैप फंड - 6,000 रुपये

स्मॉल कैप फंड - 3,000 रुपये

बैलेंस्ड एडवांटेज या डायनेमिक एसेट फंड - 10,000 रुपये 3,000

यह क्यों काम करता है:

फ्लेक्सी कैप मार्केट कैप में लचीलापन प्रदान करता है

मल्टीकैप व्यापक विविधीकरण देता है

मिड कैप और स्मॉल कैप उच्च दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं

संतुलित लाभ अस्थिरता को कम करता है

फंड की संख्या अधिकतम 4 या 5 तक रखें।
बहुत सारे फंड अतिरिक्त रिटर्न नहीं देंगे।
वे केवल भ्रम पैदा करेंगे।

हमेशा SIP को जीवन लक्ष्यों से जोड़ें
केवल रिटर्न के लिए निवेश न करें।
किसी उद्देश्य के लिए निवेश करें।

अपने लक्ष्यों को इस तरह परिभाषित करें:

रिटायरमेंट फंड

बच्चे की शिक्षा

विवाह कोष

धन स्वतंत्रता

इन लक्ष्यों के लिए SIP असाइन करें।
यह निवेशित रहने के लिए प्रेरणा देता है।

साथ ही, यह हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करने में मदद करता है।

हर साल अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें
SIP शुरू करने के बाद, उन्हें न भूलें।
हर 12 महीने में अपने फंड की समीक्षा करें।

देखें:

फंड का प्रदर्शन बनाम समकक्ष

रिटर्न की निरंतरता

आपके जीवन लक्ष्यों में बदलाव

बाजार मूल्यांकन जोखिम

जरूरत पड़ने पर बदलाव करें।

समीक्षा के लिए CFP प्रमाणन के साथ अपने MFD का उपयोग करें।

समाचार या सोशल मीडिया के आधार पर बदलाव न करें।

अभी रियल एस्टेट या सोना न जोड़ें

आप 30,000 रुपये के SIP से शुरुआत कर रहे हैं।

अभी केवल म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

रियल एस्टेट से बचें।

यह आपके पैसे को लॉक कर देता है।

यह खराब रेंटल यील्ड देता है।

इसमें लिक्विडिटी कम होती है।

सोने से भी बचें।

इससे आय नहीं होती।

यह केवल संकट के समय ही अच्छा प्रदर्शन करता है।

विकास के लिए म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें।

वे पारदर्शी, लिक्विड और अच्छी तरह से विनियमित होते हैं।

इमरजेंसी फंड और बीमा को न भूलें

निवेश शुरू करने से पहले, सुरक्षा पक्ष की जांच करें।

100 रुपये रखें। 3 से 6 लाख रुपये FD या लिक्विड फंड में

यह आपकी आपातकालीन सुरक्षा है

यह भी सुनिश्चित करें:

आपके पास 50 लाख रुपये या उससे ज़्यादा का टर्म इंश्योरेंस है

आपके पास 10-25 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है

सुरक्षा के बिना, आपके निवेश जोखिम में हैं.
एक आपातकालीन स्थिति आपकी योजनाओं को पटरी से उतार सकती है.

दीर्घकालिक निवेश के लिए कराधान जागरूकता
आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं.

कृपया नए पूंजीगत लाभ कर नियमों पर ध्यान दें:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगेगा

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगेगा

अक्सर फंड को भुनाएँ नहीं.

चक्रवृद्धि को जारी रहने दें.

सिर्फ़ अपने वास्तविक लक्ष्य या पुनर्संतुलन के लिए ही बाहर निकलें.

आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ
आप अगले 15 सालों में ज़्यादा कमाएँगे.
इसलिए हर साल अपने SIP में 10-15% की वृद्धि करें.

सालाना छोटी-छोटी बढ़ोतरी भी आपके अंतिम कोष को बढ़ा सकती है।

इसे SIP टॉप-अप रणनीति कहते हैं।

दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए बहुत उपयोगी है।

हमेशा ये आदतें अपनाएँ
SIP के साथ धैर्य रखें

बाजार में गिरावट के दौरान रुकें नहीं

नए NFO या सेक्टर फंड से बचें

अक्सर फंड न बदलें

दोस्त के पोर्टफोलियो से तुलना न करें

अपने लक्ष्यों पर टिके रहें

अपनी यात्रा पर ध्यान दें।

आप अपनी मंजिल तक पहुँच जाएँगे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप सही उम्र में शुरुआत कर रहे हैं।

आपके पास संपत्ति निर्माण के लिए पर्याप्त समय है।

इंडेक्स फंड से बचें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

डायरेक्ट प्लान से बचें।

CFP-योग्य MFD के माध्यम से निवेश करें।

30,000 रुपये मासिक SIP से शुरुआत करें।

साल में एक बार समीक्षा करें।

हर साल SIP बढ़ाएँ।

हर SIP को लक्ष्य से जोड़ें।

अनुशासित रहें।

प्रतिबद्ध रहें।

और आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपके निवेश अनुशासन की बहुत सराहना की जाती है

आप 30 वर्ष के हैं और आपकी आय स्थिर है।

1.5 लाख रुपये मासिक टेक-होम ठोस बचत की गुंजाइश देता है।

म्यूचुअल फंड में पहले से ही 7 लाख रुपये का निवेश किया है।

इसके अलावा डायरेक्ट स्टॉक में 3 लाख रुपये का निवेश किया है।

आप SIP के माध्यम से 25,000 रुपये मासिक निवेश करने की योजना बना रहे हैं।

यह एक बहुत अच्छा और टिकाऊ निर्णय है।

आप अपने दृष्टिकोण में केंद्रित और व्यवस्थित हैं।

उद्देश्य और समय सीमा स्पष्ट है

कोई तत्काल लक्ष्य नहीं होना कोई समस्या नहीं है।

सेवानिवृत्ति अब आपका मुख्य दीर्घकालिक लक्ष्य है।

घर खरीदना एक संभावित मध्यावधि लक्ष्य है।

यदि घर खरीदा जाता है तो लचीलेपन की आवश्यकता है।

आप दीर्घकालिक धन सृजन की सही योजना बना रहे हैं।

आपके मौजूदा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा
आपने 5 म्यूचुअल फंड स्कीम को शॉर्टलिस्ट किया है:

फ्लेक्सी कैप (5,000 रुपये SIP)

स्मॉल कैप (5,500 रुपये + 6,000 रुपये SIP)

टेक सेक्टर फंड (3,000 रुपये SIP)

मिड कैप (5,500 रुपये SIP)

आइए प्रत्येक श्रेणी की भूमिका और जोखिमों का मूल्यांकन करें।

आपके पोर्टफोलियो में फ्लेक्सी कैप श्रेणी की भूमिका

फ्लेक्सी कैप फंड लार्ज, मिड और स्मॉल कैप का संतुलन देता है।

फंड मैनेजर के पास एसेट एलोकेशन में पूरी लचीलापन है।

वे बाजार की स्थितियों के आधार पर एलोकेशन बदलते हैं।

यह अस्थिरता और बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।

फ्लेक्सी कैप में आपका 5,000 रुपये का SIP बहुत अच्छा है।

इसे जारी रखें क्योंकि यह पोर्टफोलियो में कोर स्थिरता जोड़ता है।

स्मॉल कैप फंड एलोकेशन बहुत भारी लगता है

स्मॉल कैप बुल फेज में बहुत अधिक रिटर्न देते हैं।

लेकिन बाजार में गिरावट के दौरान जोखिम भी अधिक होता है।

तनाव के दौरान स्मॉल कैप में लिक्विडिटी कम होती है।

आपके पास स्मॉल कैप में हर महीने 11,500 रुपये की SIP है।

यह आपकी कुल SIP राशि का 46% है।

यह बहुत अधिक है और स्थिरता के लिए आदर्श नहीं है।

अपने SIP अधिकतम के 20% तक जोखिम कम करें।

अतिरिक्त राशि को लार्ज-कैप या मल्टी-कैप फंड में पुनः आवंटित करें।

टेक सेक्टर फंड में अतिरिक्त सावधानी की आवश्यकता है

सेक्टर फंड बहुत जोखिम भरे और केंद्रित होते हैं।

आपके पास टेक सेक्टर फंड में हर महीने 3,000 रुपये हैं।

सेक्टर में तेजी के दौरान ये फंड अच्छा प्रदर्शन करते हैं।

लेकिन जब भावना नकारात्मक हो जाती है तो भारी गिरावट आती है।

रिटर्न चक्रीय हो सकते हैं और भविष्यवाणी करना मुश्किल हो सकता है।

साथ ही उद्योगों में विविधता का अभाव है।

रिटायरमेंट लक्ष्यों के लिए सेक्टर फंड से बचें।

इस राशि को डायवर्सिफाइड फंड में पुनः आवंटित करें।

मिड कैप एक्सपोजर उचित लगता है

मिड कैप फंड में 5,500 रुपये मासिक निवेश अच्छा है।

मिड कैप स्मॉल कैप की तुलना में वृद्धि और बेहतर स्थिरता देता है।

आगे बढ़ाए बिना मिड कैप आवंटन जारी रखें।

मिड कैप एक्सपोजर 25% से अधिक नहीं होना चाहिए।

पोर्टफोलियो आवंटन में सुझाए गए बदलाव

कुल स्मॉल कैप एसआईपी को घटाकर 5,000 रुपये करें।

टेक सेक्टर फंड को पूरी तरह से हटा दें।

5,000 रुपये एसआईपी के साथ एक लार्ज कैप या मल्टी-कैप फंड जोड़ें।

बेहतर बैलेंस के लिए फ्लेक्सी कैप एसआईपी को बढ़ाकर 10,000 रुपये करें।

मिड कैप फंड को 5,000-5,500 रुपये मासिक पर रखें।

कुल एसआईपी अभी भी 25,000 रुपये मासिक रहेगा।

इससे अस्थिरता कम होगी और रिटर्न की स्थिरता बढ़ेगी।

मौजूदा फंड श्रेणियों की समीक्षा

एक साथ कई स्मॉल कैप फंड का उपयोग न करें।

एक अच्छा स्मॉल कैप फंड ही काफी है।

यही बात मिड कैप और फ्लेक्सी कैप पर भी लागू होती है।

श्रेणियों और फंड हाउस में दोहराव से बचें।

अधिक योजनाओं का मतलब बेहतर विविधीकरण नहीं है।

रेगुलर म्यूचुअल फंड रूट का महत्व

हमेशा सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना के माध्यम से निवेश करें।

डायरेक्ट प्लान कोई समीक्षा या व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन नहीं देते हैं।

कठिन बाजार में, भावनात्मक निर्णय नुकसान का कारण बनते हैं।

एमएफडी के साथ नियमित योजना सुधार के दौरान सहायता प्रदान करती है।

वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा आपके लक्ष्य को ट्रैक पर रखती है।

गाइडेंस वैल्यू की तुलना में खर्च का अंतर छोटा है।

इंडेक्स फंड का उपयोग क्यों न करें

इंडेक्स फंड बिना किसी रणनीति के बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।

वे कमजोर और अधिक मूल्य वाले स्टॉक भी शामिल करते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई जोखिम सुरक्षा नहीं।

सेक्टर के खराब प्रदर्शन या घोटालों से बच नहीं सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं।

फंड मैनेजर अर्थव्यवस्था के अनुसार आवंटन को समायोजित करते हैं।

आपके लक्ष्य के लिए स्मार्ट फंड रणनीति की आवश्यकता है, इंडेक्स औसत की नहीं।

कराधान जागरूकता भी महत्वपूर्ण है

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर अब निम्न प्रकार से कर लगाया जाता है:

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगाया जाता है।

कर कम करने के लिए फंड को 3 साल तक बनाए रखें।

जब तक आवश्यक न हो, बार-बार स्विच करने से बचें।

कर योग्य लाभ को कम करने के लिए सालाना टैक्स हार्वेस्टिंग का उपयोग करें।

एसआईपी प्लानिंग के साथ डायरेक्ट स्टॉक को न मिलाएं

स्टॉक में जोखिम अधिक होता है और इसमें कोई मदद नहीं मिलती।

एसआईपी संरचित और दीर्घकालिक अनुशासित मार्ग है।

अगर लक्ष्य रिटायरमेंट है तो स्टॉक में और निवेश करने से बचें।

3 लाख रुपये के स्टॉक को भुनाकर एसआईपी में जाना बेहतर है।

स्टॉक को अधिक समय और जोखिम सहन करने की आवश्यकता होती है।

एसआईपी बेहतर चक्रवृद्धि और कम तनाव वाली वृद्धि देते हैं।

समग्र रणनीति में सुधार के लिए सुझाव

प्रत्येक निवेश को स्पष्ट रूप से लक्ष्य निर्धारित करें।

घर और रिटायरमेंट लक्ष्यों के लिए अलग-अलग एसआईपी बनाएं।

अल्पकालिक जरूरतों को दीर्घकालिक फंड के साथ न मिलाएं।

आपातकालीन फंड का इस्तेमाल अलग से करें, न कि SIP से।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना SIP की समीक्षा करें।

वेतन वृद्धि के साथ सालाना 10% SIP बढ़ाएँ।

परिणाम देखने के लिए कम से कम 5 साल तक फंड के साथ बने रहें।

SIP वितरण योजना की संस्तुति

फ्लेक्सी कैप: 10,000 रुपये

मिड कैप: 5,500 रुपये

स्मॉल कैप: 5,000 रुपये

लार्ज कैप या मल्टी कैप: 4,500 रुपये

सेक्टर फंड से पूरी तरह बचें।

बिना स्पष्ट कारण के थीमैटिक फंड न जोड़ें।

आपको इन गलतियों से बचना चाहिए

समान योजनाओं में अत्यधिक विविधता लाना।

बिना जोखिम के सेक्टर फंड में निवेश करना।

उचित मार्गदर्शन के बिना डायरेक्ट प्लान निवेश।

SIP शुरू करने या बाजार में प्रवेश करने का समय तय करने की कोशिश करना।

एक ही योजना में अल्पकालिक और दीर्घकालिक निवेश को मिलाना।

बाजार में अस्थायी गिरावट के कारण SIP रोकना।

अभी आप जो महत्वपूर्ण कदम उठा सकते हैं

सुझाए गए आवंटन के अनुसार पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

MFD के माध्यम से केवल नियमित योजना में SIP शुरू करें।

मार्गदर्शन के बिना ऐप-आधारित निवेश का उपयोग न करें।

आसानी के लिए SIP की तिथियाँ वेतन क्रेडिट के करीब सेट करें।

अलग-अलग लक्ष्यों के लिए अलग-अलग फ़ोलियो रखें।

SIP वृद्धि को 6 महीने में केवल एक बार ट्रैक करें।

अनावश्यक चिंता का कारण बनने वाली अत्यधिक निगरानी से बचें।

अंत में

आपकी मासिक निवेश आदत बहुत अच्छी है।

आप दीर्घकालिक धन के लिए सही रास्ते पर हैं।

कुछ छोटे बदलाव रिटर्न में सुधार करेंगे और जोखिम को कम करेंगे।

स्मॉल कैप कम करें और टेक सेक्टर फंड से बाहर निकलें।

केवल डायवर्सिफाइड एक्टिव म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित MFD के माध्यम से नियमित योजना पर टिके रहें।

वार्षिक समीक्षा करें और शांति से पुनर्संतुलित करें।

आय वृद्धि के साथ SIP को बिना चूके बढ़ाएँ।

बाजार के सनक या मीडिया हाइप फंड का पीछा न करें।

जादू देखने के लिए 15-20 साल तक निवेशित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी स्पष्टता, अनुशासन और मूल्य स्पष्ट रूप से दिखाई देते हैं। स्पष्ट निष्क्रिय आय, मजबूत बीमा कवर और पाँच वर्षों में पारिवारिक संपत्ति तैयार होने से आपको अद्वितीय लचीलापन और स्वतंत्रता मिलती है। अपने वित्त को इतनी अच्छी तरह से प्रबंधित करने और उन्हें अपने जीवन दर्शन के साथ संरेखित करने के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं। अब आइए अपनी योजना का पता लगाते हैं और यह आकलन करने में आपकी सहायता करते हैं कि सामाजिक कार्य में शामिल होने के लिए स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित है या नहीं।

वित्तीय स्वतंत्रता ढांचा
आपकी वर्तमान निष्क्रिय आय टीडीएस के बाद प्रति वर्ष 3 लाख रुपये है।

आपके पास इक्विटी म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये हैं।

स्वास्थ्य बीमा 50 लाख रुपये तक का कवर देता है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवरेज 1.5 करोड़ रुपये है।

पाँच वर्षों में परिवार का हिस्सा 1 करोड़ रुपये होने की उम्मीद है।

आपकी जीवनशैली न्यूनतम है और नगण्य चिकित्सा या व्यक्तिगत खर्च हैं।

आपके पास कोई आश्रित नहीं है और न ही कोई देनदारी है।

आपने वित्तीय स्वतंत्रता के लिए एक मजबूत आधार तैयार किया है। सभी आवश्यक चीजें—निवेश, सुरक्षा और भविष्य की एकमुश्त राशि—अच्छी तरह से संरेखित हैं। यह आपको यह चुनने की स्वतंत्रता देता है कि आप कैसे जीना और काम करना चाहते हैं।

निष्क्रिय आय और कॉर्पस पर्याप्तता
प्रति वर्ष 3 लाख रुपये की निष्क्रिय आय मामूली लेकिन सुसंगत है।

आप इक्विटी कॉर्पस से व्यवस्थित निकासी के साथ इसे पूरक कर सकते हैं।

इक्विटी में 50 लाख रुपये के साथ, 4–5% निकासी दर प्रति वर्ष 2–2.5 लाख रुपये प्राप्त कर सकती है।

3 लाख रुपये निष्क्रिय के साथ, वार्षिक आय 5–5.5 लाख रुपये हो सकती है।

यह एक न्यूनतम जीवन शैली को आराम से सपोर्ट करता है।

परिवार के हिस्से की प्राप्ति के बाद, 1 करोड़ रुपये का निवेश अतिरिक्त 4–5 लाख रुपये निष्क्रिय उत्पन्न कर सकता है। समय के साथ, यह प्रति वर्ष 10 लाख रुपये निष्क्रिय हो सकता है बिना वेतन के—काफी पर्याप्त है।

इक्विटी कॉर्पस ग्रोथ और टैक्स दक्षता
50 लाख रुपये के आपके इक्विटी कॉर्पस पर संभवतः दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ प्राप्त होता है।

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

प्रत्येक कर वर्ष में लाभ को अनुकूलित करने के लिए निकासी की योजना बनाएं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड संभावित वृद्धि प्रदान करते हैं, लेकिन अस्थिरता के साथ।

यदि आप इक्विटी पोर्टफोलियो को बनाए रखते हैं या थोड़ा बढ़ाते हैं, तो यह अगले 5 वर्षों में अच्छी तरह से बढ़ना चाहिए। इससे कॉर्पस को बरकरार रखते हुए भविष्य में निकासी संभव हो जाती है।

सक्रिय बनाम निष्क्रिय फंड दर्शन
आप वर्तमान में इक्विटी म्यूचुअल फंड (संभवतः सक्रिय रूप से प्रबंधित) रखते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आमतौर पर डाउन-साइकिल में सुरक्षा के लिए आवंटन को समायोजित करते हैं।

इंडेक्स फंड केवल डाउनसाइड डिफेंस के बिना बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं।

निष्क्रिय इंडेक्स फंड में सक्रिय पुनर्संतुलन और चयन की कमी होती है।

नियमित योजनाओं और सीएफपी मार्गदर्शन के माध्यम से सक्रिय फंड के साथ जारी रखें।

ऐसी प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें जो निरंतर रणनीतिक इनपुट प्रदान नहीं करती हैं।

लक्ष्य: स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति पर विचार
आप औपचारिक नौकरी छोड़कर स्वैच्छिक आधार पर किसी सामाजिक संगठन से जुड़ना चाहते हैं।

आपका लक्ष्य वित्तीय दबाव के बिना व्यक्तिगत खर्चों को पूरा करने के लिए न्यूनतम आय प्राप्त करना है।

चूंकि आप आत्मनिर्भर हैं और दूसरे आप पर निर्भर नहीं हैं, इसलिए वैकल्पिक सेवानिवृत्ति व्यवहार्य हो जाती है।

सेवानिवृत्त होने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपकी निष्क्रिय आय और कोष लंबे समय तक खर्चों को वहन कर सकते हैं।

अप्रत्याशित खर्चों, मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य में बदलाव या वैश्विक झटकों के लिए परिदृश्यों की योजना बनाएं।

रोजगार के बाद आय की योजना बनाना
एक स्थायी निकासी रणनीति बनाने पर विचार करें:

निष्क्रिय आय के पूरक के लिए इक्विटी से व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें।

उदाहरण के लिए, अपने म्यूचुअल फंड से मासिक या त्रैमासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालें।

यह अतिरिक्त निकासी पूंजी पर पूरी तरह से निर्भर हुए बिना नकदी प्रवाह को बढ़ाती है।

एक बार जब परिवार का हिस्सा आ जाता है और निवेश हो जाता है, तो आप निकासी कम कर सकते हैं और कोष को बढ़ने दे सकते हैं।

स्वास्थ्य और सुरक्षा समीक्षा
अच्छी बीमा पॉलिसी होने पर भी:

सुनिश्चित करें कि आपकी स्वास्थ्य पॉलिसी रोजगार के बाद सुचारू रूप से नवीनीकृत हो।

नियोक्ता द्वारा प्रदान की जाने वाली समूह स्वास्थ्य सेवा त्यागपत्र के बाद समाप्त हो सकती है।

आपको एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य फ्लोटर पॉलिसी की आवश्यकता होगी।

सुनिश्चित करें कि इसमें आयु और जोखिम कारकों के लिए पर्याप्त कवरेज शामिल है।

यदि कोई आश्रित न हो, तब भी जीवन बीमा महत्वपूर्ण बना रहता है। यह आपके द्वारा छोड़ी गई किसी भी संपत्ति की सुरक्षा करता है और आपकी न्यूनतम जीवनशैली का समर्थन करता है।

जीवनशैली और व्यय नियंत्रण
आपकी अनुशासित, न्यूनतम जीवनशैली कॉर्पस पर दबाव कम करती है।

लेकिन मुद्रास्फीति और एक बार के बड़े खर्चों (जैसे यात्रा, स्वास्थ्य देखभाल) को ध्यान में रखें।

अपने मूल्यों के अनुरूप एक बजट निर्धारित करें और सुनिश्चित करें कि निकासी इससे अधिक न हो।

यदि आपको भविष्य में और अधिक खर्चों की उम्मीद है (स्वयंसेवक लागत, यात्रा), तो उन्हें ध्यान में रखें।

परिदृश्य: प्री-फैमिली शेयर निकालना
सेवानिवृत्ति के तुरंत बाद, आपकी सक्रिय कॉर्पस 50 लाख रुपये और निष्क्रिय प्राप्तियां बनी रहती हैं।

1 करोड़ रुपये के पारिवारिक शेयर के बिना, आपकी वार्षिक आय 5-6 लाख रुपये हो सकती है।

आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आपके अपेक्षित खर्च इससे मेल खाते हों या इससे कम हों।

यदि व्यय आय से अधिक है, तो एकमुश्त राशि आने तक नौकरी जारी रखें।

परिदृश्य: पारिवारिक शेयर प्राप्त करने के बाद
पांच वर्षों में 1 करोड़ रुपये प्राप्त होने पर, इसे CFP मार्गदर्शन के तहत इक्विटी, ऋण या हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

5% प्रतिफल मानते हुए, यह निवेश प्रति वर्ष 5 लाख रुपये निष्क्रिय रूप से उत्पन्न कर सकता है।

मौजूदा आय के साथ, आप प्रति वर्ष 10-11 लाख रुपये निष्क्रिय रूप से कमा सकते हैं।

यह आपकी न्यूनतम जीवनशैली का आराम से समर्थन करता है और निकासी के लिए लचीलापन देता है।

पारिवारिक शेयर के लिए निवेश आवंटन
1 करोड़ रुपये की प्राप्ति के बाद:

एक रूढ़िवादी आवंटन मिश्रण 60:40 इक्विटी से हाइब्रिड/ऋण हो सकता है।

यह संभावित विकास को आय स्थिरता के साथ संतुलित करता है।

निगरानी और नियमित प्रदर्शन समीक्षा सुनिश्चित करने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की सिफारिश की जाती है।

निकासी के लिए स्थिर रिटर्न देने के लिए आप हाइब्रिड फंड या संतुलित फंड पर विचार कर सकते हैं।

निकासी रणनीति और कर नियोजन
म्यूचुअल फंड से SWP आरंभ करें—सुगम रिटर्न के लिए इक्विटी और हाइब्रिड में संतुलन बनाए रखें।

वार्षिक व्यक्तिगत व्यय अनुमानों के अनुरूप राशि निकालें।

इक्विटी पोर्टफोलियो पर कराधान: 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है; STCG पर 20%।

कर अनुकूलन और कोष बनाए रखने के लिए वित्तीय वर्षों में निकासी की योजना बनाएं।

दीर्घायु और मुद्रास्फीति जोखिम
31 वर्ष की आयु में, आपकी योजना क्षितिज 40-50 वर्षों तक बढ़ जाती है।

मुद्रास्फीति दशकों में आय मूल्य को कम कर देगी।

छोटी निकासी जारी रखें और मुद्रास्फीति को मात देने के लिए कोष के हिस्से का पुनर्निवेश करें।

मुद्रास्फीति की भरपाई के लिए कुछ विकास-उन्मुख संपत्तियाँ रखें।

विकास और आय को संतुलित करने के लिए इक्विटी और हाइब्रिड संपत्तियों का मिश्रण बनाए रखें।

सलाहकार सहायता और पोर्टफोलियो निगरानी
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से रणनीति फोकस बनाए रखने में मदद मिलेगी।

आपका सीएफपी मार्गदर्शन कर सकता है:

जीवनचक्र और मुद्रास्फीति के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन समायोजन।

खर्च की जरूरतों के साथ संरेखित एसडब्लूपी स्थापना।

बीमा और परिसंपत्ति सुरक्षा।

कर-समझदार निकासी योजना।

वार्षिक समीक्षा बहाव को रोकती है और दीर्घकालिक व्यवहार्यता सुनिश्चित करती है।

स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति और व्यक्तिगत पूर्ति
वित्तीय रूप से, आपकी संरचना के साथ जल्दी सेवानिवृत्त होना संभव है।

आप एकमुश्त राशि के बाद प्रति वर्ष 10 लाख रुपये की निष्क्रिय आय पर आराम से रह सकते हैं।

स्वयंसेवा उद्देश्य और पूर्ति प्रदान करती है।

काम के तनाव को कम करें और सेवा के माध्यम से भावनात्मक संतुष्टि का निर्माण करें।

लेकिन वेतनभोगी नौकरी छोड़ने से पहले वित्तीय लचीलापन सुनिश्चित करें।

आकस्मिकता और लचीलापन योजना
फॉलबैक रिजर्व के रूप में कुछ इक्विटी निवेश को अछूता रखें।

आपात स्थिति के लिए स्वास्थ्य और आय कवरेज बनाए रखें।

यदि आवश्यक हो तो अंशकालिक परामर्श या फ्रीलांस काम की तलाश करें।

आंशिक रूप से सक्रिय रहने से आकस्मिकता और सामाजिक जुड़ाव मिलता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास पहले से ही उत्कृष्ट वित्तीय स्वतंत्रता क्षमता है।

निवेश वृद्धि, आय सृजन और जोखिम सुरक्षा को रणनीतिक रूप से संरेखित करें।

परिवार के हिस्से का इंतज़ार करें और इसे अपने CFP के साथ सोच-समझकर निवेश करें।

SWP की योजना बनाएँ और व्यय के साथ निकासी को संरेखित करें।

सेवानिवृत्ति से पहले स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन रणनीति की पुष्टि करें।

यदि आय ज़रूरतों से मेल खाती है तो स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति कारगर हो सकती है।

वित्तीय स्थिरता के साथ जुड़ा जुनून और उद्देश्य एक संतुष्टिदायक अगला चरण प्रदान करता है।

आप अच्छी स्थिति में हैं। सोच-समझकर योजना बनाने और पेशेवर सहायता के साथ, आप अपने मूल्यों को जी सकते हैं और बिना वेतन के अपनी जीवनशैली को बनाए रख सकते हैं। यह उद्देश्य, लचीलापन और दिमागीपन के साथ जुड़ा हुआ जीवन है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 25 वर्ष के हैं, अविवाहित हैं, 45,000 रुपये मासिक कमाते हैं और SIP के माध्यम से 6,000 रुपये निवेश करते हैं।

आप जल्दी शुरुआत करके और लगातार बने रहकर सही रास्ते पर हैं।

आइए हम आपके पोर्टफोलियो का 360 डिग्री दृष्टिकोण से विश्लेषण करें।

हम आपको आपकी SIP राशि, फंड चयन, विविधीकरण और अगले कदमों के बारे में जानकारी देंगे।

हम जहाँ भी ज़रूरत होगी, डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से जुड़ी समस्याओं के बारे में भी बताएंगे।

आपके SIP प्रयास की सराहना की जाती है

25 वर्ष की आयु में 6,000 रुपये की बचत करना एक शानदार शुरुआत है।

आप अपनी मासिक आय का लगभग 13% निवेश कर रहे हैं।

अधिकांश लोग जल्दी शुरुआत नहीं करते।

इसलिए आपके पास पहले से ही एक फायदा है।

यह शुरुआती आदत भविष्य में मजबूत परिणाम देगी।

लेकिन आपके पोर्टफोलियो संरचना में सुधार की गुंजाइश है।

बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

आपने डायरेक्ट प्लान के तहत सभी फंड चुने हैं।

यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए सुरक्षित नहीं है।

बाजार में गिरावट के दौरान डायरेक्ट फंड कोई सहायता नहीं देते हैं।

आप घबराकर SIP बंद कर सकते हैं या जल्दी भुना सकते हैं।

साथ ही, डायरेक्ट प्लान में फंड चयन, कर और पुनर्संतुलन पर मार्गदर्शन की कमी होती है।

गलत संयोजन अनजाने में जोखिम बढ़ा सकते हैं।

इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

वे आपको बाजार चक्रों में मार्गदर्शन करते हैं और भावनात्मक गलतियों को कम करने में मदद करते हैं।

नियमित फंड संरचना और शांति देते हैं।

उनकी लागत कम हो सकती है, लेकिन वे लंबे समय तक बड़े लाभ प्रदान करते हैं।

बहुत सारे PSU और थीमैटिक फंड

आपका पोर्टफोलियो PSU और थीमैटिक विचारों की ओर बहुत अधिक झुका हुआ है।

आपके पास ये हैं:

PSU फंड 1

रेलवे PSU इंडेक्स 1

LIC इंफ्रा फंड

SBI PSU फंड

ये फंड सेक्टर-विशिष्ट हैं और इनमें उच्च सांद्रता जोखिम होता है।

वे सभी बाजार चक्रों में अच्छा काम नहीं करते हैं।

अगर पीएसयू सेक्टर खराब प्रदर्शन करता है, तो आपके चार फंड एक साथ नुकसान में रहेंगे।

आप निराश महसूस करेंगे और एसआईपी बंद कर सकते हैं।

हमेशा सीमित अनुपात (10% से अधिक नहीं) में थीमैटिक फंड का उपयोग करें।

इसके बजाय, विविधतापूर्ण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ एक कोर पोर्टफोलियो बनाएं।

आपके पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड के नुकसान

आपने निफ्टी इंडिया रेलवे पीएसयू इंडेक्स फंड में निवेश किया है।

इंडेक्स फंड को अक्सर सरल और कम लागत वाला बताया जाता है।

लेकिन उनमें गंभीर समस्याएं हैं:

वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते हैं।

सेक्टर में गिरावट के दौरान कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं।

खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से कोई निकासी नहीं।

आप बुरे समय में भी इंडेक्स का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

लंबी अवधि में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

फंड मैनेजर इंडेक्स ट्रैकिंग की तुलना में बेहतर निर्णय लेते हैं।

इसलिए अपने कोर पोर्टफोलियो में रेलवे पीएसयू इंडेक्स जैसे इंडेक्स फंड से बचें।

कोई लार्ज कैप या फ्लेक्सी कैप एक्सपोजर नहीं

आपके मौजूदा पोर्टफोलियो में लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप कैटेगरी शामिल नहीं हैं। ये श्रेणियां आपके पोर्टफोलियो में संतुलन और स्थिरता लाती हैं। ये जोखिम को बेहतर तरीके से प्रबंधित करती हैं और सहज वृद्धि देती हैं। मिड और स्मॉल कैप उच्च वृद्धि वाले होते हैं लेकिन उच्च जोखिम वाले भी होते हैं। आपको कोर में एक लार्ज कैप या फ्लेक्सी कैप फंड शामिल करना चाहिए। इससे आपका SIP कमजोर बाजारों में भी मजबूत बना रहता है। अपने CFP से कोर श्रेणियों के साथ पोर्टफोलियो को पुनर्गठित करने में मदद करने के लिए कहें। मिडकैप और स्मॉल कैप में उच्च ओवरलैप आपके पास पहले से ही ये हैं: मोतीलाल ओसवाल मिडकैप क्वांट मिडकैप निप्पॉन स्मॉल कैप ये तीनों ही आक्रामक ग्रोथ फंड हैं। बहुत अधिक निवेश जोखिम को बढ़ाता है। मिड और स्मॉल कैप अस्थिर होते हैं और बहुत नीचे गिर सकते हैं। केवल एक मिड कैप और एक स्मॉल कैप फंड रखें। समान श्रेणियों को एक साथ रखने से बचें। इससे खराब विविधीकरण होता है। वैल्यू फंड आवंटन ठीक है लेकिन समर्थन की आवश्यकता है आईसीआईसीआई वैल्यू फंड आपके पोर्टफोलियो का हिस्सा है। वैल्यू फंड बाजार में गिरावट के समय अच्छे होते हैं। लेकिन बुल मार्केट में ये हमेशा एक जैसे नहीं होते।

इसलिए वैल्यू स्टाइल ही एकमात्र तरीका नहीं होना चाहिए।

इसे फ्लेक्सी कैप और क्वालिटी ग्रोथ-ओरिएंटेड फंड के साथ संतुलित करें।

ELSS उपयोगी है लेकिन केवल एक की जरूरत है

आपके पास पराग पारिख ELSS टैक्स सेवर फंड है।

अगर आप इसका इस्तेमाल सेक्शन 80C के लाभ के लिए कर रहे हैं तो यह ठीक है।

लेकिन आपको कई ELSS फंड की जरूरत नहीं है।

ELSS में 3 साल का लॉक-इन होता है और इसे सावधानी से चुनना चाहिए।

अगर टैक्स बचत के लिए इसकी जरूरत नहीं है तो इसके बजाय ओपन-एंडेड इक्विटी फंड पर ध्यान दें।

SIP की राशि धीरे-धीरे बढ़ानी चाहिए

फिलहाल, 6,000 रुपये का SIP एक अच्छी शुरुआत है।

आप इसे हर 6 महीने में 500 रुपये से 1,000 रुपये तक बढ़ा सकते हैं।

छोटी-छोटी बढ़ोतरी भी बड़ी संपत्ति बनाती है।

अचानक उछाल से बचें। इसे धीरे-धीरे करें।

अगले 12-18 महीनों में 10,000 रुपये प्रति माह का लक्ष्य रखें।

इससे आपको 35 वर्ष की आयु से पहले मजबूत कोष बनाने में मदद मिलती है।

कोर फंड से शुरुआत करें और फिर सरप्लस होने पर ही थीमैटिक जोड़ें।

इमर्जेंसी फंड और टर्म इंश्योरेंस रखें

भले ही आप अभी सिंगल हों, बेसिक प्रोटेक्शन बनाएं।

3 महीने के खर्च के बराबर इमर्जेंसी फंड शुरू करें।

इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

कम प्रीमियम पर 50 लाख रुपये का शुद्ध टर्म इंश्योरेंस भी खरीदें।

LIC या ULIP जैसी योजनाओं से बचें जो निवेश और बीमा को मिलाती हैं।

अगर आपके पास पहले से ही कोई LIC या ULIP है, तो उसे तुरंत सरेंडर कर दें।

उस राशि को डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड में बदल दें।

YouTube या ऐप के आधार पर फंड न चुनें

अधिकांश निवेशक ट्रेंड या ऐप रेटिंग के आधार पर फंड चुनते हैं।

इससे भ्रम की स्थिति पैदा होती है और पोर्टफोलियो की सेहत खराब होती है।

लंबी अवधि के फैसले लेने के लिए किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की सलाह लें।

वे आपके जोखिम प्रोफाइल, लक्ष्यों और समय सीमा से मेल खाते हैं।

वे वार्षिक समीक्षा, कर नियोजन और पुनर्संतुलन भी करते हैं।

इससे आपके निवेश में संरचना और दिशा आती है।

हर साल पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें

अच्छे फंड को भी समय के साथ पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता होती है।

खराब प्रदर्शन करने वालों को हटाएँ, ओवरलैप को कम करें और श्रेणी मिश्रण को समायोजित करें।

अगर कोई फंड बहुत बड़ा हो जाता है, तो उसे कम करें।

अगर कोई थीम लंबे समय तक विफल रहती है, तो उससे बाहर निकलें।

एक सीएफपी और एमएफडी आपको बिना किसी भ्रम के इसे प्रबंधित करने में मदद करते हैं।

कम से कम 10 साल तक निवेशित रहें

आप युवा हैं और आपके पास समय है।

अल्पकालिक बाजार समाचारों के कारण एसआईपी बंद न करें।

10+ वर्षों में, इक्विटी फंड उच्च वृद्धि देते हैं।

उचित फंड विकल्प के साथ अनुशासित एसआईपी पर टिके रहें।

संपत्ति धीरे-धीरे बनती है, अचानक नहीं।

रोजाना एनएवी को ट्रैक न करें

हर दिन फंड के प्रदर्शन की जांच करने से बचें।

इससे तनाव और गलत निर्णय होते हैं।

हर 6-12 महीने में सिर्फ़ एक बार SIP की समीक्षा करें।

बचत, काम और जीवन कौशल पर ध्यान दें।

अपने पैसे को पृष्ठभूमि में शांतिपूर्वक बढ़ने दें।

अंत में

आप जल्दी शुरू करके पहले से ही आगे हैं।

लेकिन आपके मौजूदा पोर्टफोलियो में कई मुद्दे हैं:

मार्गदर्शन के बिना बहुत सारे डायरेक्ट फंड

अत्यधिक पीएसयू और विषयगत फ़ोकस

कोई फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप कोर नहीं

मिड और स्मॉल कैप में उच्च ओवरलैप

सक्रिय प्रबंधन के बिना इंडेक्स फंड की उपस्थिति

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

उचित मिश्रण के साथ अपने कोर पोर्टफोलियो का पुनर्निर्माण करें।

धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ और निवेशित रहें।

आपातकालीन निधि बनाएँ और टर्म कवर खरीदें।

LIC, ULIP और यादृच्छिक YouTube सलाह से बचें।

अनुशासित विकास पर टिके रहें और आप 40 की उम्र से पहले ही मजबूत संपत्ति हासिल कर लेंगे।

शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आप 52 वर्ष के हैं और अब 5 लाख रुपये निवेश करने के लिए तैयार हैं। छह महीने में 3 लाख रुपये और जुड़ जाएंगे। आपका निवेश क्षितिज 3 से 5 वर्ष है। इसका मतलब है कि आपका ध्यान उचित वृद्धि के साथ पूंजी सुरक्षा पर होना चाहिए। उच्च जोखिम वाली, आक्रामक रणनीतियों पर नहीं। आइए अब हम आपकी योजना का 360 डिग्री के नजरिए से आकलन करते हैं। आपके निवेश क्षितिज को संतुलित दृष्टिकोण की आवश्यकता है आपने अपनी निवेश अवधि के रूप में 3-5 वर्ष का उल्लेख किया है। यह इक्विटी निवेश के लिए दीर्घकालिक नहीं है। मजबूत परिणाम देने के लिए इक्विटी फंड को 7 वर्ष या उससे अधिक समय की आवश्यकता होती है। यदि आप 3-5 वर्षों के लिए पूर्ण इक्विटी जोखिम लेते हैं, तो आपको गलत समय पर बाजार में गिरावट का सामना करना पड़ सकता है। इससे आपका मूलधन कम हो सकता है या खराब रिटर्न मिल सकता है। इसलिए आपके पोर्टफोलियो में जोखिम और सुरक्षा का मिश्रण होना चाहिए। पीएसयू इक्विटी फंड जैसा सेक्टोरल फंड - अभी उपयुक्त नहीं है आप पीएसयू सेक्टोरल इक्विटी फंड पर विचार कर रहे हैं। यह एक उच्च जोखिम वाला थीमैटिक फंड है।

ये फंड केवल सरकारी स्वामित्व वाली कंपनियों में निवेश करते हैं।
इसका मतलब है कि कम विविधीकरण।

पीएसयू-केंद्रित फंडों की समस्याएँ:

वे सरकारी नीतियों पर निर्भर करते हैं

प्रदर्शन बहुत अस्थिर हो सकता है

अधिकांश लाभ छोटे, अप्रत्याशित चक्रों में होते हैं

छोटे या मध्यम अवधि के लिए उपयुक्त नहीं

अक्सर लंबी अवधि में डायवर्सिफाइड फंड कम प्रदर्शन करते हैं

ये फंड तभी काम करते हैं जब बाजार पीएसयू थीम के अनुकूल होते हैं।
अगर वह चरण समाप्त हो जाता है, तो आपकी पूंजी गिर सकती है।

आपकी उम्र और समय के हिसाब से, यह एक अच्छा विकल्प नहीं है।

आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड फंड क्यों चुनना चाहिए
आपको विकास के साथ स्थिरता की आवश्यकता है।
आपका पोर्टफोलियो होना चाहिए:

विविध

लचीला

पेशेवरों द्वारा प्रबंधित

बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित

सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड फंड इन जरूरतों को पूरा करते हैं।

वे फंड मैनेजरों को सेक्टरों के बीच जाने की अनुमति देते हैं।
वे पीएसयू या इंफ्रा जैसी एक थीम पर निर्भर नहीं होते हैं।

ऐसे फंड ऑफर करते हैं:

बेहतर डाउनसाइड प्रोटेक्शन

कंपनियों और उद्योगों में लचीलापन

मध्यम अवधि में कंपाउंडिंग की गुंजाइश

52 की उम्र में, आपको तेज उतार-चढ़ाव से बचना चाहिए।

इक्विटी और डेट में संतुलित निवेश चुनें।

5 लाख निवेश के लिए सुझाई गई श्रेणी आवंटन

अपने 5 लाख रुपये को 2 या 3 भागों में विभाजित करें।

अनुशंसित मिश्रण:

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में 40%

फ्लेक्सी कैप फंड में 30%

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 30%

ये श्रेणियां बेहतर जोखिम नियंत्रण प्रदान करती हैं।

वे बाजार की स्थितियों के आधार पर आवंटन को समायोजित करते हैं।

और वे आपके 3–5 साल के समय क्षितिज के अनुकूल हैं।

स्मॉल कैप, सेक्टोरल और थीमैटिक फंड से बचें।

वे आपकी उम्र और लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

जब आप 6 महीने के बाद 3 लाख रुपये जोड़ते हैं

आप अगले 3 लाख रुपये जोड़ते समय उसी आवंटन का पालन कर सकते हैं।

एकमुश्त राशि के बजाय SIP या स्टैगर्ड निवेश दृष्टिकोण का उपयोग करें।

इससे बाजार के समय का जोखिम कम हो जाता है। आप अलग-अलग मूल्य स्तरों में निवेश करेंगे। 3 महीने में 3 लाख रुपये का बंटवारा करें। उसी अनुपात में एक ही फंड श्रेणियों में निवेश करें। इस उद्देश्य के लिए इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें आपने सुना होगा कि इंडेक्स फंड "कम लागत वाले" होते हैं। लेकिन वे यहां उपयुक्त नहीं हैं। इंडेक्स फंड की समस्याएँ: सेक्टर आवंटन पर कोई नियंत्रण नहीं खराब स्टॉक से बाहर निकलने की अनुमति नहीं मंदी के बाजार में कोई जोखिम प्रबंधन नहीं अल्पावधि अस्थिरता में उच्च गिरावट आपको अस्थिरता से सुरक्षा की आवश्यकता है, सस्ती लागत की नहीं। CFP पृष्ठभूमि वाले योग्य MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें। इससे: नियमित समीक्षा पोर्टफोलियो ट्रैकिंग यदि आवश्यक हो तो स्विच सलाह लक्ष्य-आधारित आवंटन इंडेक्स फंड ऐसा नहीं कर सकते। वे आपके लक्ष्यों के आधार पर समायोजित नहीं होते। बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल न करें
अगर आप डायरेक्ट प्लान म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करने की योजना बना रहे हैं, तो अभी रुकें।

डायरेक्ट फंड से जुड़ी समस्याएं:

कोई विशेषज्ञ की मदद नहीं

कोई पुनर्संतुलन सुझाव नहीं

बहुत ज़्यादा या गलत स्कीम रख सकते हैं

बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर-MFD के साथ नियमित योजनाओं के ज़रिए निवेश करें।

वे सुनिश्चित करेंगे:

वार्षिक समीक्षा

सही फंड का चयन

अपने जोखिम और लक्ष्यों के साथ तालमेल

ज़रूरत पड़ने पर समय पर बाहर निकलें

आप 52 साल के हैं।
आपका ध्यान सादगी और सुरक्षा पर होना चाहिए।
DIY मॉडल के साथ रिटर्न का पीछा न करें।

क्या आपके पास इमरजेंसी फंड है?
निवेश करने से पहले, कृपया 2–3 लाख रुपये इमरजेंसी फंड के तौर पर रखें।
इसके लिए FD या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।

आपको अचानक ज़रूरत पड़ने पर म्यूचुअल फंड को नहीं छूना चाहिए।
इससे आप शांति से निवेश कर सकते हैं।

इमरजेंसी फंड आपकी सुरक्षा बेल्ट है।

कर नियम जो आपको पता होने चाहिए
म्यूचुअल फंड कराधान अब अपडेट हो गया है। इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​टैक्स लगेगा 1 साल से कम समय के लिए रखने पर एसटीसीजी पर 20% टैक्स लगेगा डेट म्यूचुअल फंड के लिए: आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगेगा अभी कोई इंडेक्सेशन लाभ नहीं इसलिए समझदारी से निवेश करें। जब तक जरूरत न हो, जल्दी बाहर न निकलें। बेहतर टैक्स उपचार के लिए अपने निवेश को लंबे समय तक बनाए रखें। क्या आपको रियल एस्टेट से बचना चाहिए? आप जमीन या फ्लैट खरीदने के बारे में सोच सकते हैं। लेकिन यह आपके मौजूदा लक्ष्य के लिए अनुशंसित नहीं है। क्यों? बड़ी पूंजी की जरूरत है जल्दी बेचना मुश्किल है बहुत कम किराया उपज कम होल्डिंग के लिए कोई कर लाभ नहीं बाजार कई सालों तक स्थिर रह सकता है आपको तरलता और लचीलेपन की जरूरत है। म्यूचुअल फंड यह देते हैं। रियल एस्टेट नहीं देता। जब तक व्यक्तिगत उपयोग के लिए न हो, इससे बचें। इन 6 सुझावों को ध्यान में रखें
अल्पकालिक सेक्टर थीम का पीछा न करें

विविध, संतुलित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें

अलग-अलग आपातकालीन बचत रखें

अपने पोर्टफोलियो को सालाना ट्रैक करें

CFP-योग्य MFD से मदद लें

लक्ष्य और समीक्षा के बिना निवेश करना आंखों पर पट्टी बांधकर चलने जैसा है।

अंतिम जानकारी
आपके पास स्थिर आय और अधिशेष पूंजी है।

आप कर्ज मुक्त हैं और निवेश करने के लिए तैयार हैं।

पीएसयू इक्विटी फंड जैसे जोखिम भरे सेक्टर फंड से बचें।

स्थिर और लचीले म्यूचुअल फंड विकल्प चुनें।

हाइब्रिड और विविध इक्विटी फंड के मिश्रण का उपयोग करें।

डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें।

अगले 3 लाख रुपये के निवेश की योजना चरणबद्ध तरीके से बनाएं।

दीर्घकालिक मार्गदर्शन के लिए CFP-योग्य विशेषज्ञ के साथ काम करें।

सही अनुशासन के साथ, आपका पैसा बढ़ेगा।

और आपको मानसिक शांति मिलेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ans: आपका उद्देश्य और निवेश अवधि

आप अभी 30 वर्ष के हैं।

आप केवल पाँच वर्षों के लिए निवेश करना चाहते हैं।

आपका वार्षिक निवेश बजट 30,000 से 40,000 रुपये है।

आप यूलिप (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान) चुनने की योजना बना रहे हैं।

यह अच्छा है कि आप निवेश के बारे में पहले से ही सोच रहे हैं।

आइए अब इस पर और विस्तार से चर्चा करते हैं।

यूलिप कैसे काम करता है

यूलिप एक उत्पाद में बीमा और बाज़ार निवेश दोनों देता है।

प्रीमियम को बीमा और फंड प्रबंधन के बीच विभाजित किया जाता है।

यूलिप में लॉक-इन अवधि न्यूनतम पाँच वर्ष है।

रिटर्न चुने गए फंड प्रकार (इक्विटी या डेट) पर निर्भर करता है।

यूलिप के शुरुआती वर्षों में शुल्क अधिक होते हैं।

इसमें पॉलिसी एडमिन चार्ज, फंड चार्ज और मृत्यु दर शामिल है।

इन कटौतियों के कारण शुद्ध रिटर्न प्रभावित होता है।

यूलिप उत्पाद के नुकसान जिन्हें आपको समझना चाहिए

यूलिप से आपको शुद्ध बीमा नहीं मिलता है।

बीमित राशि आमतौर पर प्रीमियम का 10 गुना ही होती है।

30,000 रुपये के प्रीमियम पर, जीवन बीमा मात्र 3 लाख रुपये है।

यह परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त नहीं है।

यूलिप में पहले 3 वर्षों में बहुत अधिक शुल्क लगता है।

आप बिना जुर्माने के यूलिप को बीच में बंद नहीं कर सकते।

अगर बाजार 4 या 5 साल में गिरता है, तो आप हार जाते हैं।

यूलिप में बहुत कम लचीलापन और निकास नियंत्रण होता है।

फंड के प्रदर्शन को ट्रैक करना भी आसान नहीं है।

यूलिप के अंदर फंड स्विच करना कई लोगों के लिए उलझन भरा होता है।

म्यूचुअल फंड की तरह रिटर्न पारदर्शी नहीं होते।

यूलिप की मैच्योरिटी केवल कुछ खास परिस्थितियों में ही कर-मुक्त होती है।

आपको बीमा और निवेश अलग-अलग चाहिए

सबसे पहले कम से कम 50 लाख रुपये का शुद्ध टर्म बीमा लें।

टर्म प्लान बहुत कम लागत पर उच्च कवर देता है।

50 लाख रुपये के लिए प्रीमियम लगभग 5,000 रुपये प्रति वर्ष है।

फिर बाकी 25,000 से 35,000 रुपये निवेश करें। बेहतर नियंत्रण के लिए बीमा और निवेश को अलग रखें। यूलिप जैसे एक उत्पाद में दोनों को न मिलाएं। यूलिप के बजाय बेहतर निवेश रणनीति यूलिप के बजाय म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के एमएफडी चैनल के माध्यम से नियमित योजना चुनें। नियमित योजना मार्गदर्शन और समीक्षा सहायता प्रदान करती है। बाजार में गिरावट के समय डायरेक्ट प्लान कोई मदद नहीं करता है। खराब बाजार वर्षों के दौरान आपको सहायता की आवश्यकता होती है। एमएफडी कर सलाह, पुनर्संतुलन और लक्ष्य ट्रैकिंग प्रदान करता है। दिए गए समर्थन के लिए नियमित योजना की लागत कम है। आपका एसआईपी 5 साल में यूलिप से अधिक तेजी से बढ़ेगा। म्यूचुअल फंड में सभी शुल्क दिखाई देते हैं और कम होते हैं। अभी इंडेक्स फंड क्यों न चुनें इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं, कोई स्मार्ट चाल नहीं चलते। वे कमजोर क्षेत्रों या जोखिम भरी कंपनियों से बाहर नहीं निकलते। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बदलते बाजारों के अनुसार समायोजित होते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं और अच्छे समय में बेहतर वृद्धि करते हैं। फंड मैनेजर प्रदर्शन को बेहतर बनाने के लिए सक्रिय रूप से काम करता है। आपको अल्पावधि के लिए निवेश करते समय इस लाभ की आवश्यकता होती है। इंडेक्स फंड औसत रिटर्न देते हैं, स्मार्ट रिटर्न नहीं। म्यूचुअल फंड में लचीलापन और नियंत्रण आप बिना किसी दंड के कभी भी SIP रोक सकते हैं। आप आंशिक या पूर्ण धन आसानी से भुना सकते हैं। यदि आप ओपन-एंडेड फंड चुनते हैं तो कोई लॉक-इन नहीं है। आप केवल 1,000 रुपये मासिक से शुरू कर सकते हैं। आय बढ़ने पर आप कभी भी SIP बढ़ा सकते हैं। फंड का मूल्य हर दिन ऑनलाइन दिखाई देता है। कराधान अंतर जो आपको अवश्य जानना चाहिए यूलिप परिपक्वता केवल तभी कर-मुक्त होती है जब प्रीमियम

Ans: पोर्टफोलियो स्नैपशॉट और प्रशंसा
आपकी उम्र 41 वर्ष है।

आप इक्विटी एसआईपी में हर महीने 30,500 रुपये का योगदान करते हैं।

आपके पास वर्तमान में 8.5 लाख रुपये का पोर्टफोलियो है।

आपने लंबी अवधि के एसआईपी के साथ अनुशासन दिखाया है।

यह एक बेहतरीन आधारभूत कदम है।

एसेट एलोकेशन समीक्षा
आपका वर्तमान एलोकेशन:

फ्लेक्सी-कैप: 14,000 रुपये

लार्ज और मिड-कैप: 6,500 रुपये

मिड-कैप: 3,000 रुपये

स्मॉल-कैप: 4,000 रुपये

सेक्टर फंड: 3,000 रुपये

यह मार्केट कैप और एक विशिष्ट सेक्टर में इक्विटी-केंद्रित एक्सपोजर प्रदान करता है।

लक्ष्य स्पष्टीकरण: क्या आप 2 करोड़ रुपये तक पहुंच सकते हैं?

15 वर्षों में 30,500 प्रति माह कमाने के लिए, चक्रवृद्धि रिटर्न सबसे ज़्यादा मायने रखता है।

12% प्रति वर्ष औसत रिटर्न मानते हुए:

15 वर्षों के लिए 30,500 रुपये की मासिक एसआईपी से ~1.5-1.8 करोड़ रुपये मिल सकते हैं

13% रिटर्न पर, यह 2 करोड़ रुपये को पार कर सकता है।

यथार्थवादी 10-12% रिटर्न के साथ, लक्ष्य कठिन लेकिन व्यवहार्य है।

आपको निरंतर अनुशासन और गुणवत्तापूर्ण फंड चुनने की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम निष्क्रिय
आपके एसआईपी सक्रिय रूप से प्रबंधित हैं।

यह अच्छा है। वे मंदी के बाजारों में गिरावट को रोकते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे बाजार को सख्ती से दर्शाते हैं।

सक्रिय फंड बदलती बाजार स्थितियों के अनुसार खुद को ढाल लेते हैं।

इस प्रकार आपका दृष्टिकोण लक्ष्य अभिविन्यास के लिए उपयुक्त है।

सुझाया गया आवंटन परिशोधन
अपने 10,000 रुपये तक पहुँचने के लिए। 2 करोड़ का लक्ष्य, इन पर ध्यान दें:

लार्ज-कैप फंड: 10k-12k रुपये

फ्लेक्सी-कैप फंड: 8k-10k रुपये

मिड-कैप फंड: 6k-8k रुपये

स्मॉल-कैप फंड: 3k-4k रुपये

सेक्टर फंड: 3k-4k रुपये अधिकतम रखें

इससे सेक्टर एक्सपोजर सीमित रहता है, लेकिन फिर भी मौजूद रहता है।

अपने SIP को एडजस्ट करना
लक्ष्य मिश्रण दिया गया:

अगर ज़्यादा वजन है, तो फ्लेक्सी-कैप को थोड़ा कम करें।

मध्यम मिड-कैप बनाम लार्ज-कैप बैलेंस।

अस्थिरता को कम करने के लिए स्मॉल-कैप को मध्यम स्तर पर रखें।

सेक्टर एक्सपोजर जारी रखें, लेकिन जोखिम सीमा के भीतर।

बैलेंस के लिए मासिक या त्रैमासिक रूप से छोटे समायोजन करें।

पोर्टफोलियो संरचना का उदाहरण
लार्ज-कैप: 35-40%

फ्लेक्सी-कैप: 25-30%

मिड-कैप: 15-20%

स्मॉल-कैप: 10-15%

सेक्टर: 7-10%

यह वृद्धि और स्थिरता को संतुलित करता है, जबकि सार्थक इक्विटी एक्सपोजर की अनुमति देता है।

अस्थिरता का प्रबंधन
स्मॉल-कैप और सेक्टर फंड में तेजी से उतार-चढ़ाव हो सकता है।

आपका कोर स्थिर लार्ज और फ्लेक्सी-कैप में होना चाहिए।

सेक्टर एक्सपोजर केवल सामरिक होना चाहिए।

बहाव को प्रबंधित करने के लिए हर 6 महीने में पुनर्संतुलन करें।

40,000 रुपये की एसआईपी के लिए स्टेप-अप रणनीति
मासिक निवेश बढ़ाने के लिए:

प्रत्येक तिमाही में अपने एसआईपी को 2,000 रुपये प्रति माह बढ़ाएं।

5 तिमाहियों के बाद, आप 10,000 रुपये के लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं। 40,000.

इससे व्यवस्थित वृद्धि और अनुशासन सुनिश्चित होता है।

प्रत्येक वृद्धि को वेतन वृद्धि या बोनस राशि के साथ संरेखित करें।

आपातकालीन बफर और ऋण विचार
हमेशा तरलता बनाए रखें:

2-3 लाख रुपये लिक्विड फंड या बचत में रखें।

इससे बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट में बिक्री को रोका जा सकता है।

यदि आपके पास कोई व्यक्तिगत ऋण है, तो उसे अधिशेष निधि से चुकाएं।

ब्याज का बोझ कम करता है और SIP वृद्धि के लिए नकदी मुक्त करता है।

सुरक्षा योजना
निवेश जोड़ने से पहले:

पुष्टि करें कि आपके पास पर्याप्त अवधि का जीवन बीमा है।

अस्पताल में भर्ती होने की लागत को कवर करने के लिए स्वास्थ्य बीमा लें।

जांचें कि क्या ULIP या LIC पॉलिसियाँ मौजूद हैं।

यदि हाँ, तो CFP मार्गदर्शन के माध्यम से म्यूचुअल फंड में फंड को सरेंडर और पुनः आवंटित करें।

व्यवस्थित समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने CFP के साथ हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

फंड प्रदर्शन, जोखिम और परिसंपत्ति बहाव की जाँच करें।

लक्ष्य आवंटन को बहाल करने के लिए SIP राशि को पुनर्संतुलित करें।

यदि आपकी जोखिम उठाने की क्षमता या जीवन के लक्ष्य बदलते हैं, तो आवंटन समायोजित करें।

कर प्रभाव और निकासी रणनीति
प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी लाभ पर 12.5% ​​कर लगेगा।

12 महीनों के भीतर अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगेगा।

ऋण निधियों पर, आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगेगा।

कर का बोझ कम करने के लिए वर्षों में मोचन की योजना बनाएँ।

समय-समय पर लक्ष्य जाँचें
जैसे-जैसे कोष बढ़ता है, जाँचें कि क्या 2 करोड़ रुपये पर्याप्त हैं।

मुद्रास्फीति, जीवन में बदलाव या नए लक्ष्यों के लिए समायोजन करें।

संरेखित रहने के लिए अपने CFP के साथ लक्ष्य-आधारित पूर्वानुमान का उपयोग करें।

वैकल्पिक और सामरिक विकल्प
उच्च-विश्वास विषयगत फंडों में एक छोटा हिस्सा (अधिकतम 5%) रखें।

केवल पेशेवर मार्गदर्शन के साथ उपयोग करें।

यह बिना अधिक जोखिम के वृद्धिशील अल्फा जोड़ सकता है।

सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना क्यों महत्वपूर्ण है
नियमित योजना आपको सलाहकार सहायता, समीक्षा, पुनर्संतुलन प्रदान करती है।

प्रत्यक्ष योजनाओं में इस निरंतर सहायता की कमी होती है।

जैसे-जैसे बाजार बदलते हैं, मार्गदर्शन और समय पर संपादन गलत कदम उठाने से रोकते हैं।

आपका सीएफपी सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो लक्ष्य-संरेखित और जोखिम-नियंत्रित रहे।

2 करोड़ रुपये तक की आपकी यात्रा का सारांश
अभी 30,500 रुपये की मासिक एसआईपी जारी रखें।

15-18 महीनों के भीतर 40,000 रुपये तक बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित बड़े और फ्लेक्सी-कैप पर ध्यान केंद्रित करें।

मध्यम, छोटे और सेक्टर आवंटन को नियंत्रित रखें।

सीएफपी निरीक्षण के माध्यम से वर्ष में दो बार पुनर्संतुलन करें।

आपातकालीन निधि और बीमा कवर बनाए रखें।

कर-कुशल निकासी और समीक्षा रणनीतियों का पालन करें।

अनुशासन और निगरानी के साथ, 15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये प्राप्त किए जा सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने केंद्रित SIP के साथ अच्छी शुरुआत की है।

जोखिम को कम करने और रिटर्न को बढ़ाने के लिए आवंटन को पुनर्गठित करने का लक्ष्य रखें।

धीरे-धीरे मासिक SIP को आय वृद्धि के साथ 40,000 रुपये तक बढ़ाएं।

नियमित योजनाओं के माध्यम से केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ जारी रखें।

सेक्टर एक्सपोजर को 10% से कम पर न्यूनतम रखें।

लिक्विडिटी, बीमा और टैक्स प्लानिंग बनाए रखें।

समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन आवश्यक है।

निरंतर अनुशासन और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, 2 करोड़ रुपये तक पहुंचना यथार्थवादी है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 55 लाख रुपये का अपार्टमेंट खरीदने की योजना बना रहे हैं।

आप 10 लाख रुपये डाउन पेमेंट के तौर पर देंगे।

आप 24 साल के लिए 44 लाख रुपये उधार लेने की योजना बना रहे हैं।

आपकी कुल मासिक आय केवल 28,000 रुपये है।

आपके पास कोई बैकअप फंड भी नहीं है।

कोई मौजूदा कर्ज का बोझ नहीं है, जो अच्छी बात है।

फिर भी, यह योजना बहुत जोखिम भरी है और आपकी स्थिति में अनुशंसित नहीं है।

आइए इसे सरल बिंदुओं में तोड़ते हैं।

आपकी आय के लिए EMI बहुत अधिक होगी

24 साल के लिए 44 लाख रुपये का लोन बहुत बड़ी रकम है।

मासिक EMI लगभग 35,000 रुपये या उससे अधिक हो सकती है।

आपकी आय केवल 28,000 रुपये प्रति माह है।

इसका मतलब है कि EMI आपकी आय से अधिक है।

हो सकता है कि बैंक भी इस लोन को मंजूरी न दें।

अधिकतम EMI आय का 40% होनी चाहिए।

आपके मामले में, यह 125% से अधिक है।

यह आर्थिक रूप से व्यवहार्य नहीं है।

आप इसे वहन नहीं कर पाएंगे।

आपके पास कोई आपातकालीन या बैकअप फंड नहीं है

आपने कोई बचत या बैकअप फंड नहीं होने का उल्लेख किया है।

बड़े लोन लेते समय यह बहुत जोखिम भरा होता है।

कोई भी छोटी सी आपातकालीन स्थिति आपके वित्त को ध्वस्त कर सकती है।

नौकरी छूटना, बीमारी या पारिवारिक मुद्दे बड़ी समस्याएँ पैदा कर सकते हैं।

आपातकालीन फंड के बिना, 1 EMI भी चूकने से आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो सकता है।

आप लोन डिफॉल्ट या संकट में फंस सकते हैं।

ऋणदाता आपके लोन आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं

अधिकांश बैंकों को आय प्रमाण और EMI क्षमता की आवश्यकता होती है।

28,000 रुपये की आय पर, वे 44 लाख रुपये का लोन स्वीकृत नहीं करेंगे।

बैंक स्वीकृति से पहले पुनर्भुगतान क्षमता की जाँच करते हैं।

अगर कुछ निजी NBFC स्वीकृति देते भी हैं, तो ब्याज दर अधिक होगी।

इससे दीर्घकालिक ब्याज का बोझ बढ़ जाता है।

इसलिए स्वीकृति अपने आप में एक चुनौती है।

मार्जिन के बिना उच्च EMI में प्रवेश न करें

आपकी EMI कुल आय के 35% से अधिक नहीं होनी चाहिए। 28,000 रुपये की सैलरी के साथ, EMI 9,800 रुपये से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए। लेकिन आपके लोन के लिए 35,000 रुपये से ज़्यादा EMI की ज़रूरत है। इसका मतलब है कि आप हर महीने नेगेटिव में रहेंगे। आपको ज़िंदा रहने के लिए ज़्यादा उधार लेना होगा। यह एक कर्ज का जाल बन जाता है। मासिक खर्च के लिए कोई गुंजाइश नहीं जीवन-यापन के लिए आपको कम से कम 12,000-15,000 रुपये की ज़रूरत होती है। किराने का सामान, बिजली, परिवहन, मोबाइल, स्कूल की फीस, आदि। वह भी कम से कम लाइफ़स्टाइल के साथ। अगर EMI 35,000 रुपये ले लेती है, तो आप बाकी का प्रबंधन कैसे करेंगे? बुनियादी जीवन-यापन भी तनावपूर्ण हो जाएगा। आपको व्यक्तिगत ऋण लेने या क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के लिए मजबूर होना पड़ेगा। इससे कर्ज का चक्र शुरू हो जाता है। बीमा या बच्चे की शिक्षा के लिए कोई जगह नहीं आपको टर्म इंश्योरेंस के ज़रिए अपने परिवार की सुरक्षा करनी चाहिए। आपको बच्चे की शिक्षा के लिए भी योजना बनानी चाहिए। पूरी आय EMI में जाने से यह असंभव हो जाता है।

एक बार अस्पताल में भर्ती होने या दुर्घटना होने से सब कुछ पटरी से उतर सकता है।

बीमा और बचत के बिना, ऐसा लोन लेना सुरक्षित नहीं है।

सबसे पहले वित्तीय आधार तैयार करना बेहतर है

इतनी कम आय में प्रॉपर्टी खरीदने में जल्दबाजी न करें।

सबसे पहले वित्तीय स्थिरता बनाने पर ध्यान दें।

आपको सबसे पहले:

6 महीने का आपातकालीन फंड तैयार करना चाहिए

म्यूचुअल फंड में 2-3 साल के लिए SIP शुरू करना चाहिए

बैकअप के तौर पर 5-7 लाख रुपये की बचत करनी चाहिए

अपस्किलिंग या साइड वर्क के ज़रिए आय बढ़ानी चाहिए

समय पर भुगतान करके क्रेडिट स्कोर बनाए रखना चाहिए

इसके बाद, प्रॉपर्टी खरीदने के बारे में सोचें।

अभी प्रॉपर्टी खरीदने की ज़रूरत नहीं है

बहुत से लोगों को लगता है कि घर खरीदना ज़रूरी है।

लेकिन यह सभी के लिए सच नहीं है।

किराए पर रहना बेकार नहीं है।

आपको लचीलापन और शांति मिलती है।

गलत लोन साइज़ वाला फ्लैट खरीदने से 24 साल तक तनाव रहता है।

5-7 साल के लिए किराए पर लेना और निवेश करना बेहतर है।

फिर जब आय और बचत की अनुमति हो, तब खरीदें।

अगर आपके पास LIC या ULIP है, तो उन्हें सरेंडर कर दें

आपने LIC या ULIP प्लान का ज़िक्र नहीं किया।

अगर आपके पास कोई निवेश-सह-बीमा उत्पाद है, तो उसे अभी सरेंडर कर दें।

उस पैसे का इस्तेमाल आपातकालीन निधि बनाने या SIP शुरू करने में करें।

ULIP और LIC एंडोमेंट कम रिटर्न देते हैं और आपका पैसा रोक देते हैं।

वे कम आय वाले लोगों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

म्यूचुअल फंड बेहतर विकास और लचीलापन प्रदान करते हैं।

नियमित म्यूचुअल फंड के ज़रिए SIP शुरू करें

सीधे म्यूचुअल फंड में या ऐप के ज़रिए निवेश न करें।

डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते।

आप बाज़ार में गिरावट के दौरान घबरा सकते हैं और पैसे निकाल सकते हैं।

गलत फंड का चयन भी आम बात है।

नियमित योजनाओं में CFP और MFD के ज़रिए निवेश करें।

आपको सलाह, सहायता, कर सहायता और लक्ष्य नियोजन मिलता है।

इससे धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से धन का निर्माण होता है।

दीर्घ-अवधि के लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड से बचें

आप सुन सकते हैं कि इंडेक्स फंड सस्ते और आसान हैं।

लेकिन वे सभी के लिए अच्छे नहीं होते।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

गिरते बाजारों में कोई सुरक्षा नहीं

बिना शोध के अंधाधुंध ट्रैकिंग

कोई सेक्टर समायोजन या जोखिम नियंत्रण नहीं

अस्थिर परिस्थितियों में कम लचीलापन

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड 10+ वर्षों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

वे पेशेवर प्रबंधन के साथ बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

हमेशा सीएफपी के मार्गदर्शन में नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

अभी एन्युइटी या रियल एस्टेट से दूर रहें

आपको एन्युइटी या दूसरी संपत्ति के विज्ञापन दिखाई दे सकते हैं।

उनसे पूरी तरह बचें।

वे आपके पैसे को लॉक कर देते हैं और खराब वृद्धि देते हैं।

वे सीमित आय वाले युवा परिवारों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

अभी केवल लिक्विड सेविंग्स और म्यूचुअल फंड एसआईपी पर ध्यान दें।

भावनात्मक रूप से नहीं, बल्कि दीर्घकालिक रूप से सोचें

कई लोगों के लिए घर खरीदना एक भावनात्मक निर्णय होता है।

लेकिन भावनाएँ EMI का भुगतान नहीं करतीं।

आपको व्यावहारिक रूप से सोचना चाहिए।

अगर आप तनाव के बिना EMI का भुगतान नहीं कर सकते, तो अभी न खरीदें।

एक गलत निर्णय आपके वित्तीय स्वास्थ्य को 20 साल तक नुकसान पहुँचा सकता है।

एक परिवार के रूप में संयुक्त वित्तीय लक्ष्य बनाएँ

अगर आपका जीवनसाथी काम कर रहा है, तो आय को मिलाएँ और संयुक्त योजनाएँ बनाएँ।

अगले 3 सालों के लिए अपनी बचत का लक्ष्य तय करें।

एक साथ बजट बनाएँ और खर्चों पर नज़र रखें।

वित्तीय मजबूती बनाने में एक-दूसरे का साथ दें।

यह टीमवर्क आत्मविश्वास और अनुशासन बनाता है।

समाज या दोस्तों से दबाव महसूस न करें

आपको लग सकता है कि दोस्त घर खरीद रहे हैं।

लेकिन जीवन की तुलना न करें।

उनकी आय, सहायता और परिस्थितियाँ अलग-अलग हैं।

सिर्फ़ समाज से मेल खाने के लिए घर न खरीदें।

पहले मज़बूत नींव बनाएँ।

फिर गर्व और शांति से खरीदें।

अंत में

28,000 रुपये मासिक आय और कोई बचत नहीं होने पर, 55 लाख रुपये का फ्लैट खरीदना जोखिम भरा है।

ईएमआई आय से अधिक होगी और आपकी वित्तीय सेहत को नुकसान पहुंचाएगी।

सबसे पहले बचत, आपातकालीन निधि बनाएं और आय बढ़ाएं।

सीएफपी के साथ नियमित योजनाओं में म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करें।

अभी डायरेक्ट फंड, इंडेक्स फंड, एन्युइटी और रियल एस्टेट से बचें।

शांति से किराए पर लें, नियमित रूप से बचत करें और लंबी अवधि की योजना बनाएं।

5-6 साल में, आप आत्मविश्वास के साथ खरीदने के लिए तैयार होंगे।

अभी धैर्य रखने से आपको बाद में बेहतर भविष्य मिलेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment