मेरा कुल वेतन 75000 है, NPS-21000, PPF-3000, ELSS-3000. मासिक खर्च-38000, बचत-10000. मैं अपनी बचत कैसे बढ़ा सकता हूँ? साथ ही इस बचत को कहाँ निवेश करूँ? अभी तक कोई लोन नहीं लिया है.

Ans: अपनी बचत बढ़ाना एक सराहनीय लक्ष्य है, और अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने से आपको इसे प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। अपनी बचत को बढ़ाने और अपने अधिशेष का अधिकतम लाभ उठाने के लिए यहाँ एक योजना दी गई है:

खर्चों की समीक्षा करें: अपने मासिक खर्चों की गहन समीक्षा करें ताकि उन क्षेत्रों की पहचान की जा सके जहाँ आप संभावित रूप से कटौती कर सकते हैं। विवेकाधीन खर्चों की तलाश करें जिन्हें आपकी जीवनशैली से समझौता किए बिना कम किया जा सकता है।

बजट बनाना: अपनी आय, व्यय और बचत लक्ष्यों को रेखांकित करते हुए एक विस्तृत बजट बनाएँ। प्रत्येक श्रेणी के लिए यथार्थवादी लक्ष्य निर्धारित करें और अपनी प्रगति को नियमित रूप से ट्रैक करें।

आय बढ़ाएँ: अपनी आय बढ़ाने के अवसरों की खोज करें, जैसे कि अतिरिक्त योग्यताएँ, प्रमाणन या साइड गिग प्राप्त करना। फ्रीलांस काम या अंशकालिक रोजगार के लिए अपने कौशल और विशेषज्ञता का लाभ उठाने पर विचार करें।

बचत को स्वचालित करें: अपने वेतन खाते से अपने बचत या निवेश खातों में स्वचालित स्थानान्तरण सेट करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी आय का एक हिस्सा खर्च करने से पहले ही बच जाए।

समझदारी से निवेश करें: अपनी अधिशेष बचत को ऐसे निवेश विकल्पों में आवंटित करें जो विकास क्षमता और स्थिरता का संतुलन प्रदान करते हैं। अपनी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर विविध म्यूचुअल फंड, एसआईपी या अन्य निवेश विकल्पों पर विचार करें। आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाने को प्राथमिकता दें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और अप्रत्याशित वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए एक तरल, कम जोखिम वाले खाते में रखी जानी चाहिए। पेशेवर सलाह लें: अपने लक्ष्यों और परिस्थितियों के अनुरूप एक व्यक्तिगत वित्तीय योजना बनाने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। वे आपकी बचत को अनुकूलित करने, बुद्धिमानी से निवेश करने और अपने वित्तीय उद्देश्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने के बारे में मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं। इन रणनीतियों को अपनाकर और अपने दृष्टिकोण में अनुशासित रहकर, आप अपनी बचत बढ़ा सकते हैं और अधिक सुरक्षित वित्तीय भविष्य की दिशा में काम कर सकते हैं। याद रखें, आपकी बचत और निवेश की आदतों में छोटे बदलाव समय के साथ महत्वपूर्ण परिणाम दे सकते हैं।

Ans: वित्तीय प्रबंधन चुनौतीपूर्ण हो सकता है, खासकर तब जब आपके पास महत्वपूर्ण खर्च हों और परिवार का भरण-पोषण करना हो। हालांकि, सावधानीपूर्वक योजना और रणनीतिक कार्यों के साथ, आप अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार कर सकते हैं और पर्याप्त बचत कर सकते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आपकी मासिक आय 1.1 लाख रुपये है, लेकिन आपको 37,000 रुपये के व्यक्तिगत ऋण ईएमआई और 34,000 रुपये के किराए सहित काफी खर्चों का सामना करना पड़ता है। इन कटौतियों के बाद, आपके पास 39,000 रुपये बचते हैं। इसके अतिरिक्त, आपको अपने दो बच्चों की वार्षिक स्कूल फीस 1.9 लाख रुपये देनी है, जो कि लगभग 15,833 रुपये प्रति माह है।

अपने खर्चों का विश्लेषण करें
आइए अपने मासिक खर्चों का विश्लेषण करें:

पर्सनल लोन EMI: 37,000 रुपये

किराया: 34,000 रुपये

स्कूल की फीस: 15,833 रुपये (लगभग 1.9 लाख रुपये सालाना 12 महीनों से विभाजित)

शेष आय: 23,167 रुपये (39,000 रुपये - 15,833 रुपये)

इससे आपके पास अन्य खर्चों, बचत और निवेश के लिए 23,167 रुपये बचते हैं। एक अच्छी बचत रणनीति सुनिश्चित करने के लिए इस राशि को अनुकूलित करना महत्वपूर्ण है।

अपने खर्चों को प्राथमिकता दें
एक अच्छी बचत योजना प्राप्त करने के लिए, अपने खर्चों को प्राथमिकता दें। सबसे पहले आवश्यक खर्चों को कवर किया जाना चाहिए, उसके बाद विवेकाधीन खर्च। यहाँ प्राथमिकता निर्धारण रणनीति दी गई है:

1. आवश्यक व्यय:

पर्सनल लोन EMI
किराया
स्कूल फीस
किराने का सामान और उपयोगिताएँ

2. विवेकाधीन व्यय:

मनोरंजन
बाहर खाना
शौक
आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि अप्रत्याशित व्यय के लिए महत्वपूर्ण है। कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें। यह निधि वित्तीय आपात स्थितियों के दौरान सुरक्षा जाल प्रदान करेगी।

ऋण का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करना
आपका व्यक्तिगत ऋण EMI एक महत्वपूर्ण मासिक व्यय है। अपने ऋण का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करने के लिए इन रणनीतियों पर विचार करें:

1. ऋण पुनर्गठन:

ऋण पुनर्गठन विकल्पों पर चर्चा करने के लिए अपने बैंक से संपर्क करें। ऋण अवधि बढ़ाने से आपकी मासिक EMI कम हो सकती है, जिससे आपका नकदी प्रवाह आसान हो सकता है।

2. पूर्व भुगतान रणनीति:

जब भी आपको कोई अतिरिक्त आय या बोनस मिले, तो अपने व्यक्तिगत ऋण पर पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। इससे मूल राशि कम हो जाएगी, जिससे समय के साथ ब्याज भुगतान कम होगा।

3. समेकन:

यदि आपके पास कई ऋण हैं, तो उन्हें कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में समेकित करने पर विचार करें। इससे पुनर्भुगतान सरल हो सकता है और कुल ब्याज लागत कम हो सकती है।

अपने खर्चों का अनुकूलन
अपने मासिक खर्चों की समीक्षा करें और उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं:

1. किराया:

अधिक किफायती किराये की संपत्ति में जाने या किराए में कमी के लिए अपने मकान मालिक से बातचीत करने पर विचार करें।

2. उपयोगिताएँ और किराने का सामान:

उपयोगिता बिल और किराने का सामान खर्च कम करने के तरीके खोजें। ऊर्जा-बचत प्रथाओं और थोक में खरीदारी जैसे सरल परिवर्तन अंतर ला सकते हैं।

3. विवेकाधीन खर्च:

मनोरंजन, बाहर खाने-पीने और शौक पर विवेकाधीन खर्च को सीमित करें। इन खर्चों के लिए एक निश्चित राशि आवंटित करें और उस पर टिके रहें।

विकास के लिए रणनीतिक निवेश
हर महीने 23,167 रुपये शेष रहने पर, अपनी बचत बढ़ाने के लिए समझदारी से निवेश करना महत्वपूर्ण है। यहाँ कुछ निवेश विकल्प दिए गए हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। ये फंड कंपनियों के शेयरों में निवेश करते हैं, जिससे पूंजी में वृद्धि की संभावना होती है। पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना और रणनीतिक विकास के अवसर प्रदान करना है।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में अधिक स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं। ये फंड नियमित आय और पूंजी संरक्षण प्रदान कर सकते हैं, जिससे वे अल्पावधि से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हो जाते हैं।

संतुलित लाभ फंड
संतुलित लाभ फंड (BAF) बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच अपने आवंटन को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं। वे दोनों परिसंपत्ति वर्गों में संतुलित निवेश प्रदान करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है और रिटर्न बढ़ता है। स्थिरता और विकास चाहने वाले रूढ़िवादी निवेशकों के लिए BAF एक अच्छा विकल्प है।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
एक सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। SIP रुपये की लागत औसत का लाभ प्रदान करते हैं, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है। एक छोटी राशि से शुरू करें और अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार होने पर धीरे-धीरे अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ।

सोने में निवेश
सोना एक पारंपरिक निवेश है जो मुद्रास्फीति और आर्थिक अनिश्चितताओं के खिलाफ बचाव का काम करता है। हालाँकि यह आपके पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा नहीं होना चाहिए, लेकिन सोने में थोड़ा सा निवेश स्थिरता प्रदान कर सकता है। बेहतर लिक्विडिटी और रिटर्न के लिए गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में निवेश करने पर विचार करें।

स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य सेवा लागत एक महत्वपूर्ण बोझ हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना संभावित चिकित्सा व्यय का प्रबंधन करने और आपकी बचत की रक्षा करने में मदद कर सकती है।

कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय को बढ़ा सकता है। धारा 80C के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें, जैसे कि इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS), पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF), और नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (NSC)। ELSS फंड अपने इक्विटी एक्सपोजर के कारण कर बचत और उच्च रिटर्न की क्षमता का दोहरा लाभ प्रदान करते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना
अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करना यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक है कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हो। जीवन की घटनाएँ, बाज़ार की स्थितियाँ और खर्चों में बदलाव आपकी वित्तीय स्थिति को प्रभावित कर सकते हैं। आपके पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने और जोखिम का प्रबंधन करने में मदद करता है।

पेशेवर मार्गदर्शन का लाभ उठाना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) को शामिल करना आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप अमूल्य अंतर्दृष्टि और रणनीतियाँ प्रदान कर सकता है। एक CFP आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने, आपकी प्रगति की निगरानी करने और आवश्यकतानुसार रणनीतियों को समायोजित करने में मदद कर सकता है। रिटायरमेंट पोर्टफोलियो के प्रबंधन की जटिलताओं को देखते हुए यह पेशेवर मार्गदर्शन विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है।

निवेश जोखिमों को समझना
सभी निवेश अंतर्निहित जोखिमों के साथ आते हैं, और निर्णय लेने से पहले इन्हें समझना आवश्यक है। इक्विटी निवेश अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं, लेकिन लंबी अवधि में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं। ऋण निवेश अधिक स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन आमतौर पर इक्विटी की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

अपनी जोखिम सहनशीलता का ईमानदारी से आकलन करें। आपकी उम्र और स्थिरता की आवश्यकता को देखते हुए, एक संतुलित दृष्टिकोण जिसमें इक्विटी और ऋण दोनों निवेश शामिल हैं, जोखिम का प्रबंधन करते हुए विकास क्षमता प्रदान कर सकता है।

मार्गदर्शन प्राप्त करने और अपने निवेश की योजना बनाने का आपका निर्णय सराहनीय है। यह दूरदर्शिता और वित्तीय कल्याण के प्रति दृढ़ प्रतिबद्धता को दर्शाता है। इन जानकारियों और रणनीतियों का लाभ उठाकर, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के मार्ग पर खुद को स्थापित कर रहे हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
3 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस के साथ प्रभावी ढंग से निवेश करने के लिए एक रणनीतिक और अनुशासित दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। अपने वित्तीय परिदृश्य को समझने, एक आपातकालीन निधि बनाने और सही निवेश आवृत्ति चुनने से शुरुआत करें। लक्ष्य-आधारित निवेश और एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम और इनाम को संतुलित करने में मदद कर सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर मार्गदर्शन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, इंडेक्स और डायरेक्ट फंड पर रणनीतिक लाभ प्रदान करते हैं। बीमा और निवेश की जरूरतों को अलग करना, प्रभावी कर नियोजन और निवेश को स्वचालित करना आपकी वित्तीय रणनीति को बेहतर बना सकता है। नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

वित्तीय नियोजन के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। इन रणनीतियों को लागू करके, आप एक परिवर्तनीय आय की चुनौतियों को नेविगेट कर सकते हैं और एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप बहुत मज़बूत स्थिति में हैं। आपकी मासिक आय 45,000 रुपये है। आप केवल 20,000 से 25,000 रुपये खर्च करते हैं। कोई ऋण या कर्ज़ नहीं है। आपके पास:

म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये

डायरेक्ट शेयरों में 9 लाख रुपये

सरकारी बॉन्ड में 45 लाख रुपये

बचत और निवेश के मामले में आप पहले से ही कई लोगों से आगे हैं। आप जिस अनुशासन का पालन करते हैं वह वाकई काबिले तारीफ है। आप समझदारी से खर्च कर रहे हैं और धैर्यपूर्वक निवेश कर रहे हैं। अब, आइए एक ऐसी रणनीति बनाते हैं जो आपको अगले स्तर तक ले जाने में मदद कर सके।

हम भविष्य की स्थिरता, विकास और सुरक्षा को ध्यान में रखते हुए, इसे 360 डिग्री के कोण से देखेंगे।

वर्तमान वित्तीय स्थिति की समीक्षा
कोई भी बदलाव करने से पहले, अपनी वर्तमान स्थिति को समझना ज़रूरी है। आइए समीक्षा करें।

आपका मासिक अधिशेष मज़बूत है: आप लगभग 10,000 रुपये की बचत कर रहे हैं। 20,000 मासिक

कोई ईएमआई या क्रेडिट कार्ड बकाया नहीं: यह बहुत अच्छा है और आपको तनाव मुक्त रखता है।

म्यूचुअल फंड निवेश ठोस हैं: 25 लाख रुपये एक मजबूत आधार है।

सरकारी बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं: 45 लाख रुपये आपकी रूढ़िवादी मानसिकता को दर्शाते हैं।

प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश उचित है: 9 लाख रुपये विकास की संभावना बढ़ाते हैं।

इससे आपका कुल पोर्टफोलियो लगभग 79 लाख रुपये का हो जाता है, जो प्रभावशाली है। आपके निरंतर अनुशासन ने अच्छा फल दिया है।

निवेश लक्ष्यों का आकलन
केवल पैसा होना ही पर्याप्त नहीं है। इसके लिए दिशा की आवश्यकता होती है। आइए अपने भविष्य के लक्ष्यों की पहचान करें।

आप कब सेवानिवृत्त होना चाहते हैं?

क्या आप भविष्य में कुछ बड़ा खरीदना चाहते हैं?

क्या कोई पारिवारिक ज़िम्मेदारी है जिसकी योजना बनानी है?

क्या आपके पास कोई स्वास्थ्य आपातकालीन योजना है?

सेवानिवृत्ति के बाद आप कैसी जीवनशैली चाहते हैं?

जब तक आपके लक्ष्य स्पष्ट रूप से लिखे और मापे नहीं जाते, निवेश का कोई मतलब नहीं है। इसलिए आपका अगला कदम अपने प्रमुख लक्ष्यों को लिखना है।

आपातकालीन निधि - सुरक्षा की पहली परत
आपने किसी आपातकालीन निधि का ज़िक्र नहीं किया। यही वह पहला अंतर है जिसे भरना ज़रूरी है।

6 महीने के खर्चों के लिए तैयार रहें - कम से कम 1.5 से 2 लाख रुपये

इस पैसे को लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें

जब तक कोई बड़ी आपात स्थिति न हो, इसे हाथ न लगाएँ

आपातकालीन निधि आपको बाज़ार में गिरावट या नौकरी छूटने के दौरान निवेशित रहने में मदद करेगी।

स्वास्थ्य बीमा - अपरिहार्य सुरक्षा कवच
आपने किसी स्वास्थ्य बीमा का ज़िक्र भी नहीं किया। यह एक गंभीर जोखिम है।

5-10 लाख रुपये का बुनियादी स्वास्थ्य कवर ज़रूरी है

एक अच्छी व्यक्तिगत या फ्लोटर पॉलिसी खरीदें

अस्पताल के बिलों के लिए सिर्फ़ बचत पर निर्भर न रहें

चिकित्सा खर्च आपकी बचत को खत्म कर सकता है। निवेश की सुरक्षा के लिए बीमा ज़रूरी है।

म्यूचुअल फंड - विकास का मुख्य इंजन
आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये हैं। यह बहुत अच्छी बात है। इन बातों का ध्यान रखें:

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेशित रहें।

प्रत्यक्ष फंडों से बचें। ये पुनर्संतुलन या व्यवहारिक सहायता प्रदान नहीं करते।

नियमित योजनाएं आपको बाजार चक्रों के अनुसार समायोजन करने में मदद करती हैं।

इंडेक्स फंडों से बचें। ये बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान अनुकूलन नहीं करते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं। ये विशेषज्ञों द्वारा संचालित प्रदर्शन प्रदान करते हैं।

अपनी एसआईपी राशि बढ़ाकर कम से कम ₹10,000 प्रति माह करें।

दीर्घकालिक धन के लिए इक्विटी और हाइब्रिड फंडों को प्राथमिकता दें।

म्यूचुअल फंड आपके सेवानिवृत्ति कोष का आधार होना चाहिए। कम से कम 10-15 वर्षों तक निवेशित रहें।

सरकारी बॉन्ड - स्थिरता अच्छी है, लेकिन पर्याप्त नहीं
आपने सरकारी बॉन्ड में ₹45 लाख निवेश किए हैं। यह सुरक्षित है, लेकिन इसमें वृद्धि कम है।

सरकारी बॉन्ड पूँजी सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन रिटर्न निश्चित होते हैं।

मुद्रास्फीति समय के साथ उनके वास्तविक मूल्य को कम कर सकती है।

इन्हें केवल पूँजी संरक्षण के लिए रखें, दीर्घकालिक विकास के लिए नहीं।

समय के साथ एक हिस्सा सक्रिय रूप से प्रबंधित डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

नियमित योजनाओं के माध्यम से अल्पकालिक और कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड का उपयोग करें।

केवल बॉन्ड से विविधता लाएँ। आपको इक्विटी, डेट और लिक्विड विकल्पों का बेहतर मिश्रण चाहिए।

शेयर - उच्च जोखिम, गहन ध्यान देने की आवश्यकता है।

आपके पास प्रत्यक्ष शेयरों में 9 लाख रुपये हैं। प्रत्यक्ष शेयर निवेश के लिए प्रयास की आवश्यकता है।

इस हिस्से को केवल तभी रखें जब आपको गहन ज्ञान हो।

शेयर उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन भारी नुकसान भी पहुँचा सकते हैं।

विशेषज्ञ की मदद के बिना इसे बढ़ाने से बचें।

इस हिस्से को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करना बेहतर है।

म्यूचुअल फंड प्रबंधकों को विविधीकरण और जोखिम संभालने दें।

यदि आप शेयर बाजारों पर सक्रिय रूप से नज़र नहीं रखते हैं, तो इस हिस्से को न बढ़ाएँ। म्यूचुअल फंड अधिक सुरक्षित और संतुलित होते हैं।

मासिक निवेश रणनीति - चरण-दर-चरण वृद्धि
आप लगभग 10 लाख रुपये बचाते हैं। 20,000 मासिक। इसे कैसे निवेश करें, यहाँ बताया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये मासिक एसआईपी

हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 5,000 रुपये

डेट म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म प्लान में 3,000 रुपये

आपातकालीन फंड बढ़ाने या टॉप-अप हेल्थ कवर के लिए 2,000 रुपये

आप अपनी आय या लक्ष्यों में बदलाव के अनुसार इसे हर साल संशोधित कर सकते हैं। दीर्घकालिक दृष्टिकोण रखें।

पोर्टफोलियो का पुनर्संतुलन - दीर्घकालिक सफलता के लिए एक स्मार्ट कदम
आपका पोर्टफोलियो वर्तमान में बहुत रूढ़िवादी है। बॉन्ड में बहुत अधिक निवेश है।

सरकारी बॉन्ड से कुछ पैसा इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

अपने कुल बॉन्ड होल्डिंग को धीरे-धीरे 30-40% तक कम करें।

इक्विटी फंड को 50-60% आवंटन लेने दें।

5-10% लिक्विड या शॉर्ट-टर्म विकल्पों में रखें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ पोर्टफोलियो मिश्रण की सालाना समीक्षा करें। इससे आपको जोखिम नियंत्रित करने में मदद मिलेगी।

कर योजना - म्यूचुअल फंड की दक्षता का उपयोग करें
म्यूचुअल फंड का समझदारी से उपयोग करने पर कर-कुशल होते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से ऊपर 12.5% दीर्घावधि पूंजीगत लाभ (LTCG) कर लगता है।

इक्विटी में लघु अवधि पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

बार-बार खरीद-बिक्री से बचें। इससे कर बढ़ता है। फंड को चुपचाप चक्रवृद्धि होने दें।

इन सामान्य गलतियों से बचें
जाल से बचना भी ज़रूरी है। ये गलतियाँ न करें:

प्रत्यक्ष शेयरों में निवेश न बढ़ाएँ।

एनएफओ, यूलिप या बीमा योजनाओं में निवेश न करें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए सावधि जमा पर निर्भर न रहें।

बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें।

रियल एस्टेट में ज़्यादा पैसा न लगाएँ।

विशेषज्ञों के मार्गदर्शन में म्यूचुअल फंड में निवेश करें। इससे आपको बेहतर नियंत्रण और विकास मिलता है।

धन की सुरक्षा - बीमा और नामांकन
सुरक्षा के बिना धन अधूरा है। आपको चाहिए:

स्वास्थ्य बीमा

व्यक्तिगत दुर्घटना कवर

प्रत्येक निवेश में उचित नामांकित व्यक्ति

सभी दस्तावेज़ व्यवस्थित और अद्यतन रखें

अपने पोर्टफोलियो को कानूनी और व्यावहारिक रूप से सुरक्षित रखें। इससे आपको और आपके परिवार को शांति मिलेगी।

भविष्य की योजना - सेवानिवृत्ति और निष्क्रिय आय
आइए अब आगे की ओर देखें। अपनी सेवानिवृत्ति और निष्क्रिय आय की योजना बनाएँ।

तय करें कि आप किस उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं

यह देखने के लिए कि आपको कितनी मासिक आय चाहिए, पीछे की ओर काम करें

एक ऐसा कोष बनाएँ जो म्यूचुअल फंड से वह आय दे सके

सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करें

स्थिर नकदी प्रवाह के लिए इसे सरकारी बॉन्ड के साथ मिलाएँ

79 लाख रुपये के साथ, आप उस भविष्य के निर्माण से बहुत दूर नहीं हैं। निरंतर बने रहें।

व्यवस्थित धन निर्माण - दीर्घकालिक आदतें मायने रखती हैं
धनवान बनने के लिए आपको बड़ी आय की आवश्यकता नहीं है। अनुशासन दीर्घकालिक सफलता का निर्माण करता है।

मासिक खर्चों पर नियंत्रण रखें

आय के साथ SIP बढ़ाएँ

निवेश की सालाना समीक्षा करें

बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान ध्यान केंद्रित रखें

वित्त के बारे में नियमित रूप से थोड़ा-बहुत जानें

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें

धन सृजन एक बार का काम नहीं है। यह एक आजीवन प्रक्रिया है।

अंततः
आप बहुत अच्छी वित्तीय स्थिति में हैं। आपके अनुशासन ने आपको अच्छी बचत दी है। आपके म्यूचुअल फंड, शेयर और बॉन्ड की कुल राशि पहले ही 79 लाख रुपये हो चुकी है। बिना किसी कर्ज और कम खर्चों के, आपको लगातार बढ़ने की पूरी आज़ादी है।

बस इन पर ध्यान दें:

अपने लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से लिखें

अपनी आपातकालीन और बीमा सुरक्षा बनाएँ

समय के साथ सीधे स्टॉक और बॉन्ड में निवेश कम करें

उचित एसेट मिश्रण के साथ म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बढ़ाएँ

लंबे समय तक निवेशित रहें और घबराहट से बचें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना समीक्षा करें

रिटर्न के पीछे न भागें। अपनी योजना पर टिके रहें। सरल और निरंतर रहें। आप निश्चित रूप से अपने सपनों को प्राप्त करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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