नमस्ते सर, मेरे हाथ में 1,2000 रुपये आ रहे हैं। मेरे घर का खर्च 30,000 रुपये है। मेरे पास दो पॉलिसी हैं, जिनमें सालाना 1,00,000 रुपये और महीने में 20,000 रुपये का SIP भुगतान होता है। 6,00,000 लाख रुपये का होम लोन है। 33,000 रुपये की EMI चुका रहा...

नमस्ते सर, मेरे हाथ में 1,2000 रुपये आ रहे हैं। मेरे घर का खर्च 30,000 रुपये है। मेरे पास दो पॉलिसी हैं, जिनमें सालाना 1,00,000 रुपये और महीने में 20,000 रुपये का SIP भुगतान होता है। 6,00,000 लाख रुपये का होम लोन है। 33,000 रुपये की EMI चुका रहा हूँ। 1,000,000 रुपये का PPF है। 4,00,000, 4,00,000 रुपये की पॉलिसी हैं, अब तक SIP भुगतान 2,00,000 रुपये हो चुका है। होम लोन जल्दी कैसे चुकाएँ?

Ans: आपने मुख्य आँकड़े स्पष्ट रूप से साझा किए हैं। आपकी आय 1,20,000 रुपये है। घर का खर्च 30,000 रुपये प्रति माह है। आपकी SIP 20,000 रुपये प्रति माह है। 60 लाख रुपये का होम लोन है जिसकी EMI 33,000 रुपये है। आप दो पॉलिसियों के लिए सालाना 1,00,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। आपके पास PPF में 10 लाख रुपये और 4-4 लाख रुपये की दो पॉलिसियाँ भी हैं। SIP का कोष अब तक 2 लाख रुपये है। आइए आपकी स्थिति का मूल्यांकन करें और योजना बनाएँ कि आपके ऋण के बोझ को तेज़ी से कैसे कम किया जाए।

● अपने वर्तमान नकदी प्रवाह को समझना

– आप हर महीने 1.2 लाख रुपये कमाते हैं।
– मासिक निश्चित लागत 30,000 रुपये है।
– SIP में 20,000 रुपये प्रति माह लगते हैं।
– होम लोन की EMI 10,000 रुपये है। 33,000.
- वार्षिक पॉलिसी प्रीमियम 1 लाख रुपये है। यानी मासिक 8,300 रुपये।

- इस प्रकार कुल मासिक खर्च लगभग 91,300 रुपये है।
- आपके पास लगभग 28,000 रुपये मासिक शेष बचता है।
- इससे हम ऋण पूर्व भुगतान और भविष्य की स्थिरता की योजना बना सकते हैं।

● पहले अपने निवेश साधनों का मूल्यांकन करें

- पीपीएफ में 10 लाख रुपये एक सुरक्षित और दीर्घकालिक निवेश है।
- यह लॉक है और स्थिर लेकिन कम ब्याज देता है।
- एसआईपी में 2 लाख रुपये निवेश करना अच्छा है। आप भविष्य के लिए सक्रिय रूप से निवेश कर रहे हैं।
- 20,000 रुपये का एसआईपी एक अच्छी आदत है। हो सके तो इसे जारी रखें।

- 4 लाख रुपये की दो बीमा पॉलिसियों पर ध्यान देने की आवश्यकता है।
- अगर ये एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसी हैं, तो कृपया इनकी गंभीरता से समीक्षा करें।
– ये पॉलिसी कम रिटर्न और कम बीमा कवरेज देती हैं।
– सरेंडर वैल्यू और पॉलिसी की शर्तों की जाँच करें।

– अगर ये 3 साल से पुरानी हैं, तो आप इनसे सुरक्षित रूप से बाहर निकल सकते हैं।
– सरेंडर करें और प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– इससे आपके रिटर्न में बढ़ोतरी होगी और धन संचयन में सुधार होगा।

● अपनी बीमा रणनीति पर पुनर्विचार करें

– बीमा और निवेश वाली पॉलिसी कुशल नहीं होतीं।
– वास्तविक बीमा केवल टर्म कवर होना चाहिए।
– आपने टर्म इंश्योरेंस का ज़िक्र नहीं किया है। कृपया एक शुद्ध टर्म प्लान लें।
– यह सस्ता होता है और बड़े जोखिम कवर देता है।
– कम मूल्य वाली पॉलिसी को सरेंडर करें और टर्म इंश्योरेंस से सुरक्षा प्रदान करें।
– इससे प्रीमियम की बचत होती है और लक्ष्यों को मिलाने से बचा जा सकता है।

● नियमित और सक्रिय म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें

– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखें।
– इंडेक्स फंड्स में निवेश न करें।
– इंडेक्स फंड्स बिना किसी विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बाज़ार का ही प्रतिबिंब होते हैं।
– अस्थिर समय में, ये नुकसान को नियंत्रित करने में विफल रहते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड्स की समीक्षा विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा की जाती है।
– ये जोखिम कम करते हैं और अवसरों का बेहतर लाभ उठाते हैं।

– इसके अलावा, स्वयं डायरेक्ट फंड्स का उपयोग न करें।
– डायरेक्ट फंड्स कोई ट्रैकिंग या विशेषज्ञ इनपुट नहीं देते।
– निवेशक अक्सर घबरा जाते हैं और जल्दी ही निवेश निकाल लेते हैं।
– इससे दीर्घकालिक रिटर्न की संभावना समाप्त हो जाती है।
– केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड्स का उपयोग करें।
– आपको पूर्ण सहायता और पोर्टफोलियो समीक्षाएं मिलती हैं।

● होम लोन जल्दी चुकाने की रणनीतियाँ

– आप लोन जल्दी चुकाना चाहते हैं। यह एक समझदारी भरा लक्ष्य है।
– 33,000 रुपये की ईएमआई के साथ 60 लाख रुपये का लोन लंबे समय तक चलेगा।
– जल्दी बंद करने से ब्याज पर भारी बचत होगी।
– आइए इसे करने के स्मार्ट तरीके खोजें।

• पॉलिसी सरेंडर के पैसे का इस्तेमाल करें:
– अगर आप 4 लाख रुपये की दो पॉलिसी सरेंडर करते हैं, तो कुल 8 लाख रुपये मिल सकते हैं।
– इसका एक हिस्सा आंशिक लोन प्रीपेमेंट के लिए इस्तेमाल करें।
– इससे लोन का मूलधन सीधे कम हो जाता है।
– आपकी ईएमआई वही रहती है, लेकिन अवधि कम हो जाती है।

• SIP रिटर्न को स्मार्ट तरीके से चैनल करें:
– आपके पास पहले से ही 2 लाख रुपये का निवेश है।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, अभी रिडीम करने से बचें।
– इस पैसे को म्यूचुअल फंड में बढ़ने दें।
– बाद में, 3-4 साल बाद, इसका एक हिस्सा रिडीम करें।
– इसका इस्तेमाल एकमुश्त राशि का प्रीपेमेंट करने के लिए करें।
– होल्डिंग समय के आधार पर टैक्स लगेगा।
– 5 लाख रुपये से ऊपर के इक्विटी LTCG पर 1.25 लाख रुपये पर 12.5% कर।
- लघु और मध्यम निवेश (STCG) पर 20% कर। इस नियम का प्रयोग केवल भुनाते समय करें।

• SIP की समीक्षा करें और उसे अस्थायी रूप से रोक दें:
– यदि आवश्यक हो, तो 2 वर्षों के लिए SIP को 5,000-10,000 रुपये प्रति माह तक कम करें।
- उस पैसे को सीधे ऋण पूर्व भुगतान में लगाएँ।
- इससे ऋण कम करने में अल्पकालिक राहत मिलती है।
- पूर्व भुगतान पूरा होने के बाद SIP फिर से शुरू करें।

• पूर्व भुगतान के रूप में मासिक अधिशेष:
– आप लगभग 28,000 रुपये मासिक बचा रहे हैं।
- इसमें से कम से कम 10,000-15,000 रुपये मासिक पूर्व भुगतान के लिए उपयोग करें।
- यह छोटा सा कदम एक वर्ष में तेज़ी से बढ़ता है।
- यहाँ तक कि 1.5 लाख रुपये का वार्षिक पूर्व भुगतान भी अवधि के वर्षों को कम कर देता है।

• जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें:
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, खर्चों को बढ़ाने से बचें।
– भविष्य में होने वाली सभी बढ़ोतरी को लोन के पूर्व भुगतान में लगाएँ।
– इस तरह, आपकी ईएमआई वही रहती है लेकिन आपको जल्दी ही आज़ादी मिल जाती है।

● होम लोन की अवधि धीरे-धीरे कम करें

– बैंक बिना किसी जुर्माने के आंशिक भुगतान की अनुमति देते हैं।
– हो सके तो साल में एक बार एकमुश्त आंशिक भुगतान करें।
– ज़्यादा भुगतान करने के लिए शुरुआती वर्षों पर ध्यान दें।
– लोन के शुरुआती चरण में ब्याज सबसे ज़्यादा होता है।

– अगर आपको कोई बोनस या प्रोत्साहन मिलता है, तो उसका पूरा इस्तेमाल लोन के लिए करें।
– इसे अनावश्यक खर्चों पर खर्च न करें।
– हर अतिरिक्त 1 लाख रुपये के पूर्व भुगतान से ब्याज की अच्छी-खासी बचत होती है।

● आपातकालीन निधि अभी भी ज़रूरी है

– लोन चुकाने के लिए सारा पैसा खर्च न करें।
– कम से कम 6 महीने के खर्चों को लिक्विड रूप में रखें।
– इसके लिए बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– आपात स्थिति में कभी भी पीपीएफ या लंबी अवधि की एसआईपी का इस्तेमाल न करें।

● क्या आपको लोन चुकाने के लिए पीपीएफ से पैसे निकालने चाहिए?

– आपके पीपीएफ में 10 लाख रुपये हैं।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, इसे निकालने या तोड़ने की कोशिश न करें।
– पीपीएफ स्थिर रिटर्न देता है और कर-मुक्त है।
– यह सेवानिवृत्ति सहायता के रूप में भी काम करता है।

– पीपीएफ से 5 साल बाद निकासी की अनुमति है, लेकिन कुछ शर्तों के साथ।
– इसे बिना छुए छोड़ देना और अन्य स्रोतों से लोन लेने की योजना बनाना बेहतर है।

● निवेश विकल्प के रूप में रियल एस्टेट से बचें

– रियल एस्टेट आकर्षक लग सकता है, लेकिन लिक्विड या लचीला नहीं।
– आपको नकदी प्रवाह सहायता की ज़रूरत है, न कि बंद संपत्तियों की।
– म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीले, पारदर्शी और समीक्षा योग्य होते हैं।
– संपत्ति बनाने और ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए इन तरीकों का पालन करें।

● कर नियोजन ऋण रणनीति के अनुरूप होना चाहिए।

● सुनिश्चित करें कि आप ELSS, PPF में SIP का उपयोग करके 80C के तहत पूर्ण लाभ प्राप्त करें।
● धारा 24 के तहत गृह ऋण पर 2 लाख रुपये की ब्याज कटौती का भी दावा करें।
● इससे बेहतर कर वापसी मिलती है और बचत में सुधार होता है।
● केवल कटौती के लिए कर बचत उपकरणों में अत्यधिक निवेश न करें।
● अधिक निवेश करने से पहले रिटर्न और लॉक-इन को संतुलित करें।

● निरंतर बने रहें और वार्षिक समीक्षा करते रहें।

● हड़बड़ी में ऋण बंद करने की जल्दबाजी न करें।
● शांत रहें और पूर्व भुगतान के मामले में निरंतर बने रहें।
● कम नकदी या कम रिटर्न वाले उत्पादों में निवेश करने से बचें।
● जहाँ तक संभव हो, SIP जारी रखें।
● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक समीक्षा करवाएँ।
● आय बढ़ने पर SIP, खर्च और ऋण योजना को समायोजित करें।

● अंतिम जानकारी

– आपकी आय और बचत का पैटर्न स्वस्थ है।
– लेकिन निवेश और बीमा के मिश्रण में बदलाव की ज़रूरत है।
– खराब बीमा योजनाओं को छोड़ दें और समझदारी से पुनर्निवेश करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– आंशिक भुगतान के लिए अतिरिक्त मासिक बचत का उपयोग करें।
– PPF या इक्विटी SIP जैसी दीर्घकालिक संपत्तियों में जल्दी निवेश करने से बचें।
– मूलधन कम करने के लिए वार्षिक बोनस या उपहारों का उपयोग करें।
– योजना अपडेट के लिए हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।
– इस तरह, आप दीर्घकालिक लक्ष्यों को नुकसान पहुँचाए बिना ऋण जल्दी चुका सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक साथ कई ज़िम्मेदारियाँ संभाल रहे हैं। आप हर महीने 93,000 रुपये कमा रहे हैं। 30 लाख रुपये के पर्सनल लोन के लिए आपको 79,000 रुपये की EMI देनी है। यह EMI-से-आय अनुपात बहुत ज़्यादा है। आपको 10,000 रुपये की रेंटल इनकम भी मिलती है। आप हर महीने ELSS में 10,000 रुपये निवेश करते हैं। आपके पास 2010 में शुरू की गई तीन LIC पॉलिसी हैं। आपकी कार और ज़मीन की वजह से आपकी अचल संपत्ति में और इज़ाफा हुआ है। आप अपना लोन जल्दी चुकाना चाहते हैं। तो अपने भविष्य के लिए ज़्यादा निवेश करें। चलिए अब एक उचित योजना बनाते हैं। आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति

वेतन: 93,000 रुपये मासिक

किराये से होने वाली आय: 10,000 रुपये मासिक

कुल आय: 1,03,000 रुपये प्रति माह

ईएमआई: 79,000 रुपये प्रति माह

ईएलएसएस एसआईपी: 10,000 रुपये प्रति माह

एलआईसी प्रीमियम: 3,000 रुपये प्रति माह

ईएमआई + ईएलएसएस + एलआईसी के बाद बची हुई कुल राशि: लगभग 11,000 रुपये

ऋण: 30 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण

एलआईसी: 3 पॉलिसी, 2010 में शुरू की गई

प्लॉट की कीमत: 12 लाख रुपये

कार: टाटा नेक्सन (एक मूल्यह्रास संपत्ति)

आइए अब प्रत्येक क्षेत्र पर काम करें।

ऋण अब बोझ क्यों है

आपकी ईएमआई आपके वेतन का 75% से अधिक है।

इससे हर महीने नकदी प्रवाह पर दबाव पड़ता है।

व्यक्तिगत ऋणों की ब्याज दरें अधिक होती हैं।

ब्याज हर महीने आपकी आय को खा जाता है।

इतनी बड़ी EMI के साथ, बचत करना मुश्किल है।

अब आक्रामक तरीके से निवेश करना संभव नहीं है।

आपको इस लोन को जल्दी से जल्दी चुकाने पर ध्यान देना चाहिए। यही आपकी प्राथमिकता है।

आइए पहले लोन के प्रभाव को समझें

पर्सनल लोन टैक्स लाभ नहीं देते हैं।

वे आमतौर पर 11%-18% ब्याज लेते हैं।

यह दर मुद्रास्फीति से बहुत अधिक है।

यह आपके भविष्य के धन सृजन को रोक देगा।

ईएलएसएस में आपकी बचत लोन ब्याज की तुलना में धीमी गति से बढ़ेगी।

आप ईएलएसएस में जितना कमाते हैं, उससे अधिक लोन ब्याज में खो देते हैं।

इसलिए, अब समय से पहले लोन बंद करना एक बेहतर कदम है।

लोन कम करने की चरण-दर-चरण रणनीति

चरण 1: ईएलएसएस एसआईपी को अस्थायी रूप से रोकें

आप हर महीने 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

इसे 12-18 महीनों के लिए अस्थायी रूप से रोकें।

उस राशि को लोन प्रीपेमेंट में पुनर्निर्देशित करें।

आप हमेशा के लिए निवेश बंद नहीं कर रहे हैं।

आप कर्ज का बोझ कम करने के लिए रुक रहे हैं।

चरण 2: प्रीपेमेंट के लिए किराये की आय का उपयोग करें

ऋण चुकाने के लिए पूरे 10,000 रुपये मासिक किराए का उपयोग करें।

इसे घरेलू खर्चों के लिए उपयोग न करें।

यह सालाना 1.2 लाख रुपये तक हो जाता है।

चरण 3: प्रीपेमेंट के लिए बोनस या विंडफॉल का उपयोग करें

कोई भी वार्षिक बोनस या प्रोत्साहन ऋण में जाना चाहिए।

कर वापसी, एलआईसी से परिपक्वता, या पुरानी वस्तुओं की बिक्री का उपयोग करें।

चरण 4: ऋण चुकाने के लिए प्लॉट का उपयोग करें

आपके प्लॉट की कीमत 12 लाख रुपये है।

जांचें कि क्या इसे बेचा जा सकता है।

ऋण प्रीपेमेंट के लिए पूरी राशि का उपयोग करें।

भावनात्मक लगाव स्वाभाविक है।

लेकिन अभी, वित्तीय स्वतंत्रता अधिक महत्वपूर्ण है।

चरण 5: कोई नया ऋण या ईएमआई नहीं

ईएमआई पर कुछ भी नया न खरीदें।

कोई उपभोक्ता ऋण, गैजेट या अपग्रेड नहीं।

सारा पैसा ऋण चुकौती पर लगाएं।

इन चरणों का पालन करके, आप ऋण को तेज़ी से कम कर सकते हैं।

अपनी LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें और उनका पुनर्मूल्यांकन करें

आपके पास 2010 से 3 LIC पॉलिसियाँ हैं।

वे पारंपरिक बीमा योजनाएँ हैं।

ये योजनाएँ बहुत कम रिटर्न देती हैं।

ज़्यादातर 4%-5% प्रति वर्ष।

ये धन सृजन के लिए उपयोगी नहीं हैं।

कृपया प्रत्येक पॉलिसी का सरेंडर मूल्य जाँचें।

यदि आपको उचित मूल्य मिलता है, तो आप निम्न कर सकते हैं:

सभी तीन पॉलिसियाँ सरेंडर करें

डेब्ट म्यूचुअल फंड में या ऋण के लिए फिर से निवेश करें

या ऋण पूर्व भुगतान और आपातकालीन निधि के बीच विभाजित करें

आपके पास पहले से ही 10,000 रुपये ELSS SIP का अनुभव है।

ऋण समाप्त होने के बाद आप LIC के पैसे को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं।

अभी क्या न करें

नई योजनाओं में निवेश न करें।

सोना, ULIP या नई LIC योजनाएँ शुरू न करें।

स्टॉक टिप्स या अमीर बनने की योजनाओं का पीछा न करें।

मासिक अंतराल के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें।

उच्च ब्याज वाले मनी ऐप या अनौपचारिक ऋण से बचें।

आपकी ऊर्जा केवल ऋण चुकौती में ही खर्च होनी चाहिए।

ऋण समाप्त होने के बाद, पूर्ण निवेश योजना शुरू करें

ऋण बंद होने के बाद, आप निम्न कर सकते हैं:

ELSS को पुनः आरंभ करें या इसे बढ़ाएँ

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड जोड़ें

बड़े और मध्यम-कैप फंड में SIP जोड़ें

लक्ष्यों और जोखिम स्तर के आधार पर निवेश करें

CFP प्रमाणन के साथ MFD के साथ काम करें

केवल नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें, डायरेक्ट में नहीं

डायरेक्ट प्लान से क्यों बचें

डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।

उन्हें आपकी स्वयं की ट्रैकिंग, फंड चयन और समय की आवश्यकता होती है।

अधिकांश लोग डायरेक्ट फंड में गलतियाँ करते हैं।

गलत निर्णय रिटर्न को बुरी तरह प्रभावित कर सकते हैं।

नियमित योजनाएँ सहायता और दीर्घकालिक कोचिंग प्रदान करती हैं।

केवल एक विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

इंडेक्स फंड या ETF का उपयोग क्यों न करें

इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

गिरते बाज़ारों में वे सुरक्षा नहीं करते।

वे कभी भी बाज़ार को मात नहीं देते।

वे केवल बहुत अनुभवी निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

अब आपको विशेषज्ञ फंड मैनेजर की आवश्यकता है।

ऐसे सक्रिय फंड का उपयोग करें जो अस्थिरता को बेहतर तरीके से संभाल सकें।

ऋण चुकाते समय प्रेरणा कैसे बनाए रखें

अपने घटते ऋण शेष का एक विज़ुअल चार्ट रखें।

हर 1 लाख रुपये की कमी का जश्न एक छोटी सी दावत के साथ मनाएँ।

हर महीने आप अधिक भुगतान करते हैं, भविष्य में ब्याज कम करते हैं।

ऋण-मुक्त जीवन शांति और निवेश करने की शक्ति लाता है।

अंतिम लक्ष्य को हमेशा ध्यान में रखें।

अब आपको दृढ़ धैर्य और प्रतिबद्धता की आवश्यकता है।

1.5-2 लाख रुपये का कैश बफर फंड बनाएँ

यह केवल आपातकालीन उपयोग के लिए है।

इसे 6-8 महीनों में धीरे-धीरे बनाया जा सकता है।

क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने या FD तोड़ने से बचने में मदद करता है।

इसे स्वीप-इन FD या लिक्विड फंड में रखें।

इसे तब तक न छुएँ जब तक कि आपातकालीन स्थिति न हो।

अगर आप अभी कार्रवाई नहीं करते हैं तो क्या होगा?

लोन का ब्याज आपकी बचत से ज़्यादा खा जाएगा।

आपको हर महीने नकदी प्रवाह से जूझना पड़ सकता है।

आपकी निवेश करने की क्षमता कम रहेगी।

आप रिटायरमेंट और पारिवारिक लक्ष्यों से चूक सकते हैं।

अभी से कार्रवाई करने से सालों के वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

अगले 24 महीनों के लिए आपकी फोकस टाइमलाइन

पहले 6 महीने

ELSS SIP रोकें

किराया + SIP + बचत = 20,000 रुपये प्रति माह अतिरिक्त उपयोग करें

LIC सरेंडर की जाँच करें

प्लॉट बिक्री विकल्पों की जाँच करें

अगले 6 से 18 महीने

ऋण पूर्व भुगतान जारी रखें

ऋण आंशिक रूप से कम होने के बाद ELSS को फिर से शुरू करें

2 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ

18-24 महीनों के बाद

ऋण अधिकांशतः समाप्त हो चुका है या बंद होने के करीब है

ELSS को फिर से शुरू करें

हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड जोड़ें

लक्ष्य-आधारित SIP बनाएँ

ऋण समाप्त होने के बाद निवेश रणनीति

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 40%

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 40%

कर के लिए ELSS में 10%

बफर के लिए लिक्विड फंड में 10%

SIP डिज़ाइन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

हर साल नियमित समीक्षा शुरू करें।

आप मजबूत दीर्घकालिक संपत्ति बना सकते हैं।

अंत में

आप पहले से ही कड़ी मेहनत कर रहे हैं। यही सबसे ज़्यादा मायने रखता है।

अब आपका ध्यान लोन क्लियरेंस पर होना चाहिए।

निवेश रोक दें। EMI प्रीपेमेंट के लिए सभी सरप्लस का इस्तेमाल करें।

ज़रूरत पड़ने पर खराब LIC प्लान की समीक्षा करें और उसे सरेंडर करें।

अगर व्यावहारिक हो तो प्लॉट बेच दें। बेकार पड़ी ज़मीन को न रखें।

नई प्रतिबद्धताओं से बचें। ध्यान भटकाने वाली चीज़ों से बचें।

लोन खत्म होने के बाद, स्मार्ट निवेश की आदतें बनाएँ।

म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल सिर्फ़ नियमित मोड में करें।

किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ मिलकर काम करें।

आपकी वित्तीय आज़ादी बहुत जल्द शुरू हो सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
चीफ़ फाइनेंशियल प्लानर,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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