मेरे पिता ने 2017 में 11% वार्षिक ब्याज पर BOI से 13 लाख रुपये की संपत्ति के बदले लोन लिया था। लोन अवधि में अभी करीब 6 साल और बचे हैं। बकाया राशि वर्तमान में करीब 850000 है। मैं जानना चाहता हूँ कि जब भी मेरे पास पैसे होंगे, मैं कुछ अतिरिक्त राशि...

मेरे पिता ने 2017 में 11% वार्षिक ब्याज पर BOI से 13 लाख रुपये की संपत्ति के बदले लोन लिया था। लोन अवधि में अभी करीब 6 साल और बचे हैं। बकाया राशि वर्तमान में करीब 850000 है। मैं जानना चाहता हूँ कि जब भी मेरे पास पैसे होंगे, मैं कुछ अतिरिक्त राशि जमा करके लोन का पूर्व भुगतान कैसे कर सकता हूँ। जैसे कि जहाँ भी मेरे पास पैसे होंगे, 20–30k। मैं जानना चाहता हूँ कि इससे लोन राशि पर क्या प्रभाव पड़ेगा। क्या इससे मूल राशि या ब्याज राशि कम हो जाएगी, या इससे लोन की अवधि कम हो जाएगी? कोई वित्तीय विशेषज्ञ हो, कृपया मेरी मदद करें।

Ans: यह सराहनीय है कि आप वित्तीय बोझ को कम करने और संभावित रूप से ब्याज भुगतान पर बचत करने के लिए अपने पिता के ऋण का पूर्व भुगतान करने पर विचार कर रहे हैं। आइए जानें कि ऋण के लिए अतिरिक्त भुगतान करने से इसकी शर्तों पर क्या प्रभाव पड़ सकता है।

अतिरिक्त भुगतान का प्रभाव:

मूलधन में कमी: जब आप ऋण के लिए अतिरिक्त भुगतान करते हैं, तो अतिरिक्त राशि मूलधन शेष को कम करने में जाती है। इसका मतलब है कि आपको ऋण पर कम देना होगा, जो आपको शेष अवधि में ब्याज पर बचत करने में मदद कर सकता है।

ब्याज बचत: मूलधन को कम करके, आप प्रभावी रूप से बकाया राशि पर लगाए जाने वाले ब्याज को कम कर रहे हैं। नतीजतन, आप ऋण की शेष अवधि में कम ब्याज का भुगतान करेंगे, जिससे लंबे समय में संभावित बचत होगी।

ऋण अवधि में कमी: जबकि अतिरिक्त भुगतान करने से सीधे ऋण अवधि कम नहीं होगी, यह अप्रत्यक्ष रूप से ऋण चुकाने में लगने वाले समय को कम कर सकता है। मूलधन और कुल भुगतान किए गए ब्याज को कम करके, आप प्रभावी रूप से ऋण चुकौती प्रक्रिया को तेज़ कर देंगे, जिससे मूल रूप से नियोजित की तुलना में ऋण का भुगतान जल्दी हो सकता है।

रणनीतिक पूर्व भुगतान योजना:

नियमित अतिरिक्त भुगतान: जब भी आपके पास पैसा हो, अतिरिक्त राशि जमा करने की आपकी रणनीति एक विवेकपूर्ण दृष्टिकोण है। ऋण के लिए लगातार अतिरिक्त भुगतान करके, आप बकाया राशि को लगातार कम कर सकते हैं और ऋण चुकौती प्रक्रिया को तेज़ कर सकते हैं।

वित्तीय योजना: अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करना और उपलब्ध धन और अन्य वित्तीय दायित्वों के आधार पर पूर्व भुगतान को प्राथमिकता देना आवश्यक है। एक बजट बनाने और अपनी आय का एक हिस्सा विशेष रूप से ऋण पूर्व भुगतान के लिए अलग रखने पर विचार करें ताकि स्थिरता सुनिश्चित हो सके।

बैंक के साथ संचार: अतिरिक्त भुगतान करने से पहले, उनकी पूर्व भुगतान नीतियों और प्रक्रियाओं को समझने के लिए बैंक के साथ संवाद करना उचित है। कुछ ऋणदाताओं के पास पूर्व भुगतान के लिए प्रतिबंध या दंड हो सकते हैं, इसलिए इन विवरणों को पहले से स्पष्ट करना आवश्यक है।

वित्तीय विशेषज्ञ से परामर्श:

जबकि ऋण का पूर्व भुगतान करना लाभदायक हो सकता है, अपनी समग्र वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करना और अन्य ऋणों, आपातकालीन बचत और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों जैसे कारकों पर विचार करना महत्वपूर्ण है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिल सकता है और आपको अपने उद्देश्यों के अनुरूप एक व्यापक ऋण चुकौती रणनीति विकसित करने में मदद मिल सकती है।

निष्कर्ष के तौर पर, अपने पिता के ऋण के लिए अतिरिक्त भुगतान करने से मूल शेष राशि, ब्याज भुगतान और समग्र ऋण चुकौती समयसीमा पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है। एक अनुशासित दृष्टिकोण अपनाकर और उपलब्ध निधियों का रणनीतिक रूप से लाभ उठाकर, आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने और ऋण के बोझ को कम करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप एक बड़े प्रीपेमेंट की योजना बनाकर सही दिशा में सोच रहे हैं।
आपकी स्पष्टता और कर्ज़ कम करने की इच्छा, आपकी वित्तीय जागरूकता को दर्शाती है।
आइए देखें कि 15 लाख रुपये का प्रीपेमेंट आपके लोन को कैसे प्रभावित कर सकता है।
और क्या यह उस पैसे का सबसे अच्छा इस्तेमाल है।

"लोन स्नैपशॉट और वर्तमान परिदृश्य"

"आपका बकाया लोन 21.22 लाख रुपये है।
"शेष लोन अवधि 138 महीने (लगभग 11.5 वर्ष) है।
"आपके पास अभी 15 लाख रुपये का अतिरिक्त भुगतान उपलब्ध है।
"आपके पास पहले से ही आपातकालीन निधि है।
"आप 5,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी कर रहे हैं।

"आप अभी एक मज़बूत वित्तीय निर्णय लेने की स्थिति में हैं।
"आइए लोन प्रीपेमेंट और वैकल्पिक विकल्पों, दोनों का आकलन करें।

"15 लाख रुपये के प्रीपेमेंट का प्रभाव"

" 15 लाख रुपये आपके बकाया ऋण का 70% से ज़्यादा है।
– इस राशि का भुगतान करने के बाद, ऋण घटकर लगभग 6.2 लाख रुपये रह जाता है।
– यदि अवधि कम की जाती है, तो ईएमआई वही रहेगी।
– या यदि ईएमआई कम की जाती है, तो अवधि वही रहती है।
– बैंक से अवधि कम करने के लिए कहें। इससे ब्याज की ज़्यादा बचत होती है।
– आपकी नई अवधि घटकर सिर्फ़ 2.5 से 3 साल रह सकती है।
– आप कुल ब्याज लागत में लाखों रुपये बचाते हैं।
– आप जल्दी कर्ज़ मुक्त भी हो जाते हैं।

ऋण का पूर्व भुगतान यहाँ बड़ी आर्थिक राहत और शांति प्रदान करता है।

» क्या आपको पूर्व भुगतान के लिए 15 लाख रुपये का उपयोग करना चाहिए?

– हाँ, अगर ब्याज दर 8% से ज़्यादा है।
– हाँ, अगर आपको ईएमआई का तनाव पसंद नहीं है।
– हाँ, अगर ऋण कोई कर लाभ नहीं दे रहा है।
– हाँ, अगर आप जीवन के किसी बड़े लक्ष्य के करीब हैं।
– हाँ, अगर मन की शांति रिटर्न से ज़्यादा मायने रखती है।

इतने बड़े हिस्से का पूर्व-भुगतान तुरंत नियंत्रण और स्पष्टता प्रदान करता है।

"क्या पूर्व-भुगतान के बेहतर विकल्प हैं?"

मान लीजिए कि आप ऋण का पूर्व-भुगतान नहीं करते हैं।
– आप म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में 15 लाख रुपये का निवेश करते हैं।
– आप सालाना 10-12% रिटर्न की उम्मीद करते हैं।
– अगर आपके ऋण पर ब्याज 8% से कम है, तो निवेश उससे बेहतर हो सकता है।
– लेकिन निवेश में जोखिम और बाज़ार चक्र होते हैं।
– ऋण की एक निश्चित लागत होती है, बाज़ार में निश्चित लाभ नहीं होता।
– साथ ही, ऋण के बोझ का भावनात्मक तनाव भी बना रहता है।

इसलिए, रिटर्न बनाम सुरक्षा की तुलना आपकी सोच से मेल खानी चाहिए।

"आंशिक पूर्व-भुगतान + आंशिक निवेश क्यों सबसे अच्छा काम कर सकता है?"

आप 15 लाख रुपये में से 10 लाख रुपये का पूर्व-भुगतान कर सकते हैं।
– इससे ईएमआई या अवधि में भारी कमी आएगी।
– बचे हुए 5 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में लगाए जा सकते हैं।
– इसका इस्तेमाल लंबी अवधि की संपत्ति या बच्चों की शिक्षा के लिए करें।
– इस तरह, आप कर्ज़ कम करते हैं और साथ ही संपत्ति बढ़ाते हैं।
– साथ ही, आप पूरी राशि खर्च करने के बजाय कुछ नकदी बनाए रखते हैं।

यह संतुलित दृष्टिकोण आपको ज़्यादा लचीलापन और नियंत्रण देता है।

» अगर आप पूरे 15 लाख रुपये का पूर्व भुगतान करते हैं तो क्या करें?

– ऋण घटकर 6.2 लाख रुपये रह जाता है।
– वही ईएमआई चुकाते रहें। ऋणदाता से अवधि कम करने के लिए कहें।
– आप 2.5-3 साल में ऋण चुका सकते हैं।
– ऋण चुकाने के बाद, ईएमआई की राशि को एसआईपी में डालें।
– अब आपकी मासिक एसआईपी 5,000 रुपये से बढ़कर 25,000 रुपये हो सकती है।
– इससे लंबी अवधि में संपत्ति तेज़ी से बनती है।
– सेवानिवृत्ति, बच्चों के लक्ष्यों और बाद में निष्क्रिय आय में मदद करता है।

ऋण ईएमआई से वेल्थ एसआईपी में बदलाव एक समझदारी भरा कदम है।

"क्या होगा अगर आप बिल्कुल भी पूर्व-भुगतान न करने का फैसला करें?

– 11.5 साल तक ईएमआई का भुगतान जारी रखें।
– इस अवधि में आप बड़ी ब्याज राशि का भुगतान करते हैं।
– 15 लाख रुपये निवेशित रहते हैं।
– ऋण ब्याज और कर से बचने के लिए आपको 10% से अधिक कमाना होगा।
– बाजार और ब्याज चक्र के कारण आपका जोखिम भी अधिक रहता है।
– अगर आप भावनात्मक रूप से ऋण लेने में सहज नहीं हैं, तो यह आपको दुख पहुँचाता है।
– ऋण आपके मासिक लचीलेपन को भी कम करता है।

जब आपके पास धन हो, तो उच्च ऋण रखना आदर्श नहीं है।

"पूर्व-भुगतान भावनात्मक और व्यावहारिक रूप से बेहतर क्यों है?

– ईएमआई-मुक्त जीवन मानसिक तनाव को कम करता है।
– पूर्व-भुगतान गारंटीकृत रिटर्न देता है = ऋण ब्याज की बचत।
– यह कर-मुक्त बचत है।
– बाज़ार की टाइमिंग या एग्ज़िट लोड की कोई समस्या नहीं।
– आपके खातों से दीर्घकालिक देनदारियों को हटाता है।
– भविष्य में बेहतर वित्तीय निर्णयों के लिए जगह बनाता है।

कई मामलों में शांति, लाभ से बेहतर होती है।

» यदि आप पूर्व-भुगतान के बजाय म्यूचुअल फ़ंड का उपयोग करते हैं

– आपका एक दीर्घकालिक लक्ष्य (7+ वर्ष) होना चाहिए।
– आपको रिटर्न में उतार-चढ़ाव से सहज होना चाहिए।
– आपको नियमित रूप से फ़ंड की समीक्षा करनी चाहिए।
– आपको सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करना चाहिए।
– प्रत्यक्ष फ़ंड से बचना चाहिए।
– उचित मार्गदर्शन के बिना, आप बाज़ार में गिरावट के दौरान घबरा सकते हैं।
– सक्रिय फ़ंड इंडेक्स फ़ंड से बेहतर काम करते हैं।
– इंडेक्स फ़ंड गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।
– सक्रिय फ़ंड फ़ंड मैनेजर के कार्यों के माध्यम से जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करते हैं।
– ये उन लोगों के लिए उपयुक्त हैं जो ज़्यादा जोखिम-समायोजित रिटर्न चाहते हैं।
– इसके अलावा, इस कोष में दीर्घकालिक SIP को भी शामिल किया जाना चाहिए।

तभी फंड-आधारित विकल्प सार्थक होता है।

"आपको डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल क्यों नहीं करना चाहिए?"

– डायरेक्ट प्लान पोर्टफोलियो मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते।
– ये आपको भावनात्मक अनुशासन में मदद नहीं करते।
– आप पुनर्संतुलन या कर रणनीतियों से चूक जाते हैं।
– किसी भी त्रुटि की स्थिति में, आपको पूरी लागत वहन करनी पड़ती है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एक नियमित योजना मूल्य में वृद्धि करती है।
– आपको महत्वपूर्ण वर्षों में समर्थन, निगरानी और सहायता मिलती है।
– 5,000 रुपये या उससे अधिक के SIP के लिए, नियमित मार्ग अपनाएँ।

यह केवल अल्पकालिक बचत ही नहीं, बल्कि दीर्घकालिक सफलता सुनिश्चित करता है।

"ऋण पूर्व भुगतान निष्पादन चरण"

– अपने बैंक या ऋणदाता से संपर्क करें।
– आंशिक पूर्व-भुगतान का कोटेशन मांगें।
– पुष्टि करें कि कोई जुर्माना नहीं है।
– ईएमआई नहीं, बल्कि अवधि कम करने के लिए लिखित अनुरोध सबमिट करें।
– बैंक हस्तांतरण के माध्यम से राशि का भुगतान करें।
– संशोधित परिशोधन अनुसूची प्राप्त करें।
– बकाया राशि में कमी को दर्शाने के लिए CIBIL स्कोर पर नज़र रखें।
– सभी दस्तावेज़ और रसीदें अपडेट करवाएँ।
– सुनिश्चित करें कि ऋण पूरी तरह से बंद होने तक ECS जारी रहे।

ये कदम बाद में भ्रम से बचते हैं और रिकॉर्ड रखने में मदद करते हैं।

» ऋण पूर्व-भुगतान के बाद, आपका अगला ध्यान किस पर होना चाहिए

– ईएमआई की बचत होने पर SIP बढ़ाएँ।
– अपने बीमा (टर्म और मेडिकल) की समीक्षा करें।
– ज़रूरत पड़ने पर आपातकालीन निधि बनाएँ या उसका विस्तार करें।
– सेवानिवृत्ति, यात्रा या बच्चों के भविष्य जैसे भविष्य के लक्ष्यों के लिए कुछ राशि आवंटित करें।
– ऋण, इक्विटी और हाइब्रिड में अपने परिसंपत्ति आवंटन पर पुनर्विचार करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक समीक्षा की तिथि तय करें।
– जब तक वास्तव में ज़रूरत न हो, कोई नया ऋण लेने से बचें।

भविष्य में स्थिरता बनाए रखने के लिए बची हुई EMI का उपयोग करें।

» आपातकालीन निधि और SIP की समीक्षा

– आप पहले से ही आपातकालीन निधि बनाए रखते हैं। यह बहुत अच्छी बात है।
– 5,000 रुपये प्रति माह की SIP एक अच्छी शुरुआत है।
– ऋण चुकाने के बाद आप इसे बढ़ा सकते हैं।
– हर महीने 20,000 रुपये और जमा करने से भी अच्छी खासी संपत्ति बनती है।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव होने पर भी SIP में कोई बदलाव न करें।
– आय बढ़ने पर इसे हर 6-12 महीने में बढ़ाते रहें।
– सेवानिवृत्ति या बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP आवंटित करें।

SIP आपकी वित्तीय स्वतंत्रता का इंजन है।

» अंततः

– 15 लाख रुपये का पूर्व-भुगतान आपके ऋण के बोझ को काफी कम कर देगा।
– इससे ब्याज की बचत होती है और ऋण कई वर्षों तक कम हो जाता है।
– आप पूरी राशि या उसका कुछ हिस्सा इस्तेमाल कर सकते हैं।
– पूर्ण पूर्व-भुगतान से शांति मिलती है।
– आंशिक पूर्व-भुगतान से शांति और निवेश में वृद्धि होती है।
– कोई भी कदम गलत नहीं है, लेकिन संतुलन ही कुंजी है।
– किसी भी तरह से आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार होगा।
– लेकिन किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन को नज़रअंदाज़ न करें।

आज ही कदम उठाएँ और कई वर्षों तक लाभ उठाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने एक मजबूत आधार बनाया है। आपने अपने बेटों का पालन-पोषण अच्छे से किया है। वे आत्मनिर्भर हैं। आप और आपकी पत्नी अब एक शांतिपूर्ण और आनंदमय सेवानिवृत्ति जीवन चाहते हैं। आपने अनुशासन से धन अर्जित किया है। आप पर कोई गृह ऋण नहीं है। आप अपने घर में रहते हैं। इससे आपके नकदी प्रवाह को मजबूती मिलती है। इक्विटी, म्यूचुअल फंड और बैंक जमा में आपकी बचत स्पष्ट रूप से दिखाई देती है। मैं आपकी सावधानीपूर्वक की गई तैयारियों की सराहना करता हूं। आप यात्रा और आराम से भरे एक सुखमय सेवानिवृत्ति जीवन के हकदार हैं।

आपकी वर्तमान स्थिति
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति बहुत स्थिर दिखती है। आपके पास लगभग 2.5 करोड़ रुपये की प्रत्यक्ष इक्विटी है। आपके पास 50 लाख रुपये के इक्विटी म्यूचुअल फंड हैं। आपके पास बैंक जमा और अन्य सुरक्षित बचत में भी 50 लाख रुपये हैं। आपकी दो किराये की संपत्तियां और अधिक आराम प्रदान करती हैं। आप किराये से लगभग 40,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। आप दिल्ली एनसीआर में अपने स्वामित्व वाले घर में रहते हैं। इसलिए आपको किराये का कोई खर्च नहीं करना पड़ता।

आपकी कुल निवल संपत्ति आसानी से 5.5 करोड़ रुपये से अधिक है। यह आपको अपने सेवानिवृत्ति जीवन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है। आप यात्रा सहित सभी खर्चों के लिए प्रति वर्ष लगभग 24 लाख रुपये खर्च करने की योजना बना रहे हैं। यह आपकी जीवनशैली के लिए उचित है। अच्छी तरह से योजना बनाकर आप अपनी बचत से इसे वहन कर सकते हैं। आपने आरामदायक सेवानिवृत्ति जीवन के लिए आवश्यक न्यूनतम राशि से अधिक बचत कर ली है।

“आपकी प्रमुख खूबियाँ
आपमें पहले से ही कई खूबियाँ हैं। ये खूबियाँ आपकी योजना को सुदृढ़ बनाती हैं।

आप पर कोई आवास ऋण नहीं है।

आपकी किराये से आय स्थिर है।

आपके बच्चे स्वतंत्र रूप से रह रहे हैं।

आपके पास संपत्तियों का संतुलित मिश्रण है।

आपने अनुशासन के साथ धन अर्जित किया है।

यात्रा और जीवनशैली के लिए आपके स्पष्ट लक्ष्य हैं।

बैंक में 50 लाख रुपये और सुरक्षित बचत के साथ आपकी तरलता मजबूत है।

ये खूबियाँ जोखिम को कम करती हैं। ये कम तनाव के साथ एक सुगम सेवानिवृत्ति जीवन को सुनिश्चित करती हैं। ये आपको मुद्रास्फीति और चिकित्सा खर्चों को बेहतर ढंग से संभालने में भी मदद करती हैं।

“आपकी नकदी प्रवाह की आवश्यकताएँ
आपका वार्षिक खर्च लगभग 24 लाख रुपये है। इसमें यात्रा शामिल है, जो सेवानिवृत्ति के बाद आपका मुख्य सपना है। आपकी आयु के इस दंपत्ति के लिए नकदी प्रवाह की अच्छी तरह से योजना बनाना आवश्यक है। आपको अगले 30 वर्षों के लिए नकदी प्रवाह की स्पष्टता की आवश्यकता है। 56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति तीन दशकों तक बढ़ सकती है। इसलिए आपकी संपत्ति आपको लंबे समय तक सहारा देने में सक्षम होनी चाहिए।

किराए से होने वाली आय से आपको लगभग 4.8 लाख रुपये प्रति वर्ष मिलते हैं। यह आपके वार्षिक खर्चों का लगभग 20% कवर करता है। इससे आपके निवेश पर दबाव कम होता है। शेष राशि आप अपनी वित्तीय संपत्तियों से योजनाबद्ध निकासी रणनीति के माध्यम से प्राप्त कर सकते हैं।

आपके पास बैंक में 50 लाख रुपये जमा भी हैं। यह तरलता बफर का काम करता है। आप इस बफर का उपयोग अल्पकालिक और मध्यम अवधि की जरूरतों के लिए कर सकते हैं। आपके पास इक्विटी निवेश भी है। यह दीर्घकालिक विकास में सहायक हो सकता है।

• जोखिम क्षमता और जोखिम आवश्यकता
आपकी जोखिम क्षमता मध्यम से उच्च है। इसका कारण यह है:

आपका अपना घर है।

आपको किराए से आय होती है।

आपके बच्चे आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं।

आपके पास बड़ी संचित संपत्ति है।

आपके बैंक जमा में पर्याप्त तरलता है।

आपकी जोखिम आवश्यकता भी मध्यम है। आपको विकास की आवश्यकता है क्योंकि मुद्रास्फीति बढ़ेगी। यात्रा खर्च बढ़ेगा। चिकित्सा खर्च बढ़ेगा। उम्र के साथ आपकी जीवनशैली में बदलाव आएगा। आपकी इक्विटी हिस्सेदारी आपको मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करती है। लेकिन आपके इक्विटी निवेश का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जाना चाहिए। आपको गलत समय पर इक्विटी से अचानक बड़ी निकासी करने से बचना चाहिए।

आपकी आर्थिक स्थिरता आपको सेवानिवृत्ति के बाद भी इक्विटी में कुछ हिस्सा रखने की अनुमति देती है। लेकिन आपको सीधे इक्विटी के माध्यम से अत्यधिक जोखिम से बचना चाहिए। सीधे इक्विटी में एकाग्रता का जोखिम होता है। उच्च गुणवत्ता वाले म्यूचुअल फंडों का संतुलित मिश्रण सेवानिवृत्ति के समय अधिक सुरक्षित होता है।

“सेवानिवृत्ति के समय सीधे इक्विटी का जोखिम
आपके पास सीधे इक्विटी में लगभग 2.5 करोड़ रुपये हैं। इससे कुछ चिंताएं उत्पन्न होती हैं। सीधे इक्विटी को लगातार ट्रैक करने की आवश्यकता होती है। इसके लिए शोध की आवश्यकता होती है। इसमें एकल-स्टॉक जोखिम होता है। एक गलती आपकी पूंजी को कम कर सकती है। सेवानिवृत्ति के समय आपको स्थिरता, स्पष्टता और कम अस्थिरता की आवश्यकता होती है।

म्यूचुअल फंड के भीतर सीधे फंड भी चुनौतियां लाते हैं। सीधे फंड में व्यक्तिगत सहायता का अभाव होता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और रणनीति प्रदान करती हैं। नियमित फंड अस्थिर बाजारों में बेहतर ट्रैकिंग और व्यवहार प्रबंधन में भी सहायता करते हैं। सेवानिवृत्ति के समय, उचित मार्गदर्शन दीर्घकालिक स्थिरता में सुधार करता है।

कई लोग सोचते हैं कि सीधे फंड लागत बचाते हैं। लेकिन एक सीएफपी के माध्यम से सलाहकारी सहायता का मूल्य लंबी अवधि में उच्च शुद्ध लाभ देता है। डायरेक्ट प्लान सेवानिवृत्त लोगों के लिए परिसंपत्ति आवंटन में और भी अधिक भ्रम पैदा करते हैं।

“म्यूचुअल फंड एक मजबूत आधार के रूप में
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड एक मजबूत स्तंभ बने हुए हैं। वे पेशेवर प्रबंधन और जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं। वे इंडेक्स फंडों की तुलना में बाजार चक्रों को बेहतर ढंग से संभालते हैं। इंडेक्स फंड बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं। वे अस्थिर चरणों में मदद नहीं करते हैं। वे जोखिम सुरक्षा भी प्रदान नहीं करते हैं। वे शेयरों की गुणवत्ता का प्रबंधन नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर चयन और जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं। एक सेवानिवृत्त व्यक्ति ऐसी सक्रिय रणनीति से लाभान्वित होता है। आपको लंबी सेवानिवृत्ति योजना के लिए इंडेक्स फंड से बचना चाहिए। आपको एक सीएफपी के नेतृत्व वाले एमएफडी समर्थन के साथ अनुशासित समीक्षा के तहत मजबूत सक्रिय फंडों को प्राथमिकता देनी चाहिए।

“सेवानिवृत्त लोगों के लिए नियमित योजनाएं बेहतर क्यों हैं
डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते हैं। सेवानिवृत्त निवेशक अक्सर भावनात्मक निर्णय लेते हैं। कुछ बाजार में गिरावट के दौरान घबरा जाते हैं। कुछ बाजार में तेजी के दौरान भारी निकासी करते हैं। इससे धन को नुकसान होता है। सीएफपी के नेतृत्व वाले एमएफडी के तहत नियमित योजना एक संबंध प्रदान करती है। यह अनुशासित पुनर्संतुलन प्रदान करती है। यह दीर्घकालिक रिटर्न में सुधार करती है। यह धन को गलत व्यवहार से बचाती है।

सेवानिवृत्त लोगों के लिए, अंतर बहुत बड़ा है। इसलिए म्यूचुअल फंड के लिए नियमित योजनाओं पर स्विच करने से दीर्घकालिक स्थिरता में मदद मिलेगी।

• आपकी निकासी रणनीति
आपके मामले में एक सुनियोजित निकासी रणनीति महत्वपूर्ण है। आपको तीन स्तर बनाने चाहिए।

अल्पकालिक निधि
यह आपकी बैंक जमा राशि से आती है। इसमें कम से कम 18 से 24 महीने के खर्च के बराबर राशि होनी चाहिए। आपके पास पहले से ही 50 लाख रुपये हैं। यह आपकी अल्पकालिक नकदी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त है। आप इसका उपयोग घरेलू खर्चों और कुछ यात्राओं के लिए कर सकते हैं। इससे बाजार में मंदी के दौरान इक्विटी की घबराहट में बिक्री से बचा जा सकता है।

मध्यम अवधि निधि
इस निधि में आंशिक रूप से कम अस्थिरता वाले डेट फंड और आंशिक रूप से हाइब्रिड ऑप्शन फंड में निवेश किया जा सकता है। यह अगले 5 से 7 वर्षों के खर्चों को कवर करेगा। इससे निकासी सुगम होती है। यह नियमित नकदी प्रवाह प्रदान करता है। यह बाजार के झटकों को कम करता है।

दीर्घकालिक निधि
इस निधि में उच्च गुणवत्ता वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है। यह निधि मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करती है। यह निधि भविष्य में आपकी यात्रा संबंधी आकांक्षाओं को पूरा करने में सहायक होती है। यह निधि चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए भी एक सुरक्षित निधि प्रदान करती है।

यह तीन-स्तरीय रणनीति आपकी जीवनशैली की रक्षा करती है। इससे अनुशासन और स्पष्टता भी बनी रहती है।

• संपत्ति और किराये की आय का प्रबंधन
आपकी संपत्तियों से आपको 40,000 रुपये मासिक किराया मिलता है। इससे आपके नकदी प्रवाह में मदद मिलती है। आपको संपत्ति का अच्छी तरह रखरखाव करना चाहिए। आपको मरम्मत के लिए कुछ धनराशि अलग रखनी चाहिए। किराये में वृद्धि पर पूरी तरह निर्भर न रहें। किराये से होने वाली आय कम रहती है। लेकिन आपकी किराये की आय आपके निवेश पर दबाव कम करती है। इसलिए किराये की आय को एक स्थिर सहारा के रूप में रखें, न कि प्राथमिक स्रोत के रूप में।

आपको और अधिक अचल संपत्ति खरीदने की योजना नहीं बनानी चाहिए। अचल संपत्ति से कम रिटर्न और खराब तरलता मिलती है। आपके पास पहले से ही पर्याप्त संपत्ति है। अधिक संपत्ति रखने से सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन में लचीलापन प्रभावित हो सकता है।

• चिकित्सा खर्चों की योजना
चिकित्सा खर्च मुद्रास्फीति से भी तेजी से बढ़ते हैं। आपको और आपकी पत्नी को मजबूत स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता है। आपको एक विश्वसनीय स्वास्थ्य बीमा बनाए रखना चाहिए। आपको अपने बैंक जमा से एक चिकित्सा निधि भी रखनी चाहिए। आप चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए प्रति वर्ष लगभग 3 से 4 लाख रुपये का बफर रख सकते हैं। आपकी बैंक बचत इसमें सहायक होती है।

स्वास्थ्य बीमा आपकी दीर्घकालिक संपत्ति पर दबाव कम करता है। यह आपकी बढ़ती संपत्तियों से बड़ी निकासी से भी बचाता है।

• यात्रा योजना
आजकल यात्रा आपका मुख्य सपना है। आप अपनी अल्पकालिक और मध्यम अवधि की बचत का उपयोग करके यात्रा की योजना बना सकते हैं। आप अपनी तरलता निधि से वार्षिक रूप से धनराशि निकाल सकते हैं। यात्रा के लिए दीर्घकालिक इक्विटी परिसंपत्तियों को न छुएं। यह दृष्टिकोण आपकी संपत्ति को स्थिर रखता है।

आपको अगले पांच वर्षों के लिए बजट के साथ यात्रा की योजना बनानी चाहिए। आपको बाज़ार और स्वास्थ्य के आधार पर अपनी यात्रा को समायोजित करना चाहिए। इक्विटी से प्राप्त संपूर्ण लाभ को यात्रा पर खर्च न करें। यात्रा बजट को स्थिर रखें। आवश्यकता पड़ने पर ही थोड़ा-बहुत समायोजन करें।

• मुद्रास्फीति और जीवनशैली स्थिरता
मुद्रास्फीति जीवनशैली को प्रभावित करेगी। आज प्रति वर्ष 24 लाख रुपये की लागत 12 से 14 वर्षों में दोगुनी हो सकती है। इक्विटी में आपका निवेश आपको इससे निपटने में मदद करता है। लेकिन आपको सावधानीपूर्वक पुनर्संतुलन की आवश्यकता है। आपको एक सीएफपी (CFP) के नेतृत्व में एमएफडी (मनी मैनेजमेंट प्लानर) के साथ नियमित समीक्षा की भी आवश्यकता है। इससे आपको मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने और आराम बनाए रखने में मदद मिलेगी।

आपकी जीवनशैली स्थिर है क्योंकि आपके बच्चे स्वतंत्र रूप से रहते हैं। इसलिए आपकी नकदी प्रवाह की मांग पूर्वानुमानित रहती है। इससे आपकी योजना टिकाऊ बनती है।

• दीर्घायु जोखिम
56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का अर्थ है कि आप 85 या 90 वर्ष तक जीवित रह सकते हैं। आपकी योजना लंबी आयु को ध्यान में रखकर बनाई जानी चाहिए। आपकी कुल संपत्ति लगभग 5.5 करोड़ रुपये से 6 करोड़ रुपये तक है, जो इसे वहन करने में सक्षम है। लेकिन आपको एक उचित निकासी रणनीति की आवश्यकता है। शुरुआती वर्षों में अधिक निकासी से बचें। अपने यात्रा बजट को स्थिर रखें।

किसी एक परिसंपत्ति वर्ग पर निर्भर न रहें। ऋण और इक्विटी का मिश्रण सुरक्षित रहता है। अपने बैंक जमा को एक सुरक्षा कवच के रूप में रखें।

उत्तराधिकार और संपत्ति नियोजन
चूंकि आपके दो पुत्र संपन्न हैं, इसलिए आप एक स्पष्ट वसीयत बना सकते हैं। स्पष्ट वितरण से विवाद से बचा जा सकता है। आप खातों में नामांकित व्यक्ति भी नियुक्त कर सकते हैं। आप अपने कानूनी दस्तावेजों की समीक्षा भी कर सकते हैं। इससे आपको और आपके परिवार को शांति मिलेगी।

आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी का सारांश
आपकी परिसंपत्तियों और नकदी प्रवाह के आधार पर, आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार हैं। आपके पास पर्याप्त धन है। आपके पास पर्याप्त तरलता है। आपके पास किराए से पर्याप्त आय है। आपके पास परिसंपत्तियों का अच्छा मिश्रण भी है। उचित योजना के साथ, आपकी जीवनशैली आरामदायक है।

आप अभी सेवानिवृत्त हो सकते हैं। लेकिन निकासी की एक अनुशासित रणनीति बनाए रखें। नियमित योजनाओं के तहत पेशेवर रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में सीधे इक्विटी निवेश से अधिक निवेश करें। अपनी तरलता को मजबूत रखें। हर साल एक वित्तीय विशेषज्ञ (सीएफपी) से समीक्षा करवाएं।

आपकी संपत्ति कई वर्षों तक आपके यात्रा के सपनों को पूरा कर सकती है। आप आत्मविश्वास के साथ सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

अंततः
आपकी तैयारी मजबूत है। आपके इरादे स्पष्ट हैं। आपकी जीवनशैली की आवश्यकताएं उचित हैं। आपकी संपत्ति आपके सपनों को साकार करने में सहायक है। एक संतुलित योजना, नियमित समीक्षा और सोच-समझकर खर्च करने से आप अपनी पत्नी के साथ एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं। आप पैसे खत्म होने के डर के बिना दुनिया भर की यात्रा कर सकते हैं। आप इस शांति और आनंद के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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