How Can I Invest My Money Wisely? Experts Help Asif Pasha, a 27-year-old Earning 55k Monthly

नमस्ते विशेषज्ञों, मैं आसिफ पाशा हूं, मैं 27 साल का हूं, मेरी सैलरी लगभग 55 हजार मासिक है, जिसमें से मैं अपने पिता को 20 हजार देता हूं और मेरा मासिक खर्च 5 से 6 हजार है और मेरे पास अभी तक कोई उचित योजना नहीं है, मैंने शेयर बाजार में बेतरतीब ढंग से 1 लाख लाख का निवेश किया है, जो 1.30 हजार है और लगभग 500 डॉलर हैं, मैंने क्रिप्टो में निवेश किया है और मेरे बचत खाते में 1.5 लाख हैं, मैंने अभी तक म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू नहीं किया है, मैं विशेषज्ञों से अनुरोध करता हूं कि वे मुझे 2025 से 2035 तक की एक उचित 10 वर्षीय योजना दें। धन्यवाद

Ans: आसिफ, आपने बचत और स्टॉक तथा क्रिप्टो में निवेश के साथ अच्छी शुरुआत की है। यहाँ आपकी स्थिति का संक्षिप्त सारांश दिया गया है:

वेतन: 55,000 रुपये/माह
पिता के लिए सहायता: 20,000 रुपये/माह
मासिक व्यय: 5,000 रुपये - 6,000 रुपये
शेयर बाजार में निवेश: 1 लाख रुपये, जो अब बढ़कर 1.30 लाख रुपये हो गया है
क्रिप्टो निवेश: $500
बचत खाते की शेष राशि: 1.5 लाख रुपये
आपने नींव तो जमा कर ली है, लेकिन अब आइए अगले 10 वर्षों (2025-2035) के लिए एक केंद्रित योजना बनाएँ, ताकि आप अपनी संपत्ति को व्यवस्थित रूप से बढ़ा सकें।

चरण 1: एक आपातकालीन निधि बनाएँ
लक्ष्य राशि: अपने आवश्यक खर्चों (अपने पिता के लिए सहायता सहित) के 6 महीने की बचत करने का लक्ष्य रखें।
आपातकालीन निधि = रु. (20,000 + 6,000) * 6 महीने = रु. 1.56 लाख.
आपकी वर्तमान बचत रु. 1.5 लाख लगभग पूरी हो चुकी है. इसे रु. 1.56 लाख तक बढ़ाएँ और इसे आसान पहुँच के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड में रखें.
यह सुनिश्चित करेगा कि आप अपने निवेश को प्रभावित किए बिना किसी भी अप्रत्याशित घटना के लिए वित्तीय रूप से तैयार हैं.

चरण 2: म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करें
अब जब आप निवेश करने के लिए तैयार हैं, तो म्यूचुअल फंड आपको पेशेवर प्रबंधन के साथ एक विविध पोर्टफोलियो दे सकते हैं. चूँकि आपके पास 10 साल का क्षितिज है, इसलिए हम इक्विटी फंड के माध्यम से धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करेंगे.

SIP निवेश: मासिक खर्चों और अपने पिता के लिए अपने समर्थन का हिसाब लगाने के बाद, आप निवेश के लिए प्रति माह लगभग 15,000 रु. आवंटित कर सकते हैं.
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड:
लार्ज कैप फंड (30% आवंटन)

ये फंड बड़ी, स्थिर कंपनियों में निवेश करते हैं और कम जोखिम के साथ स्थिर विकास प्रदान करते हैं. एसआईपी राशि: 4,500 रुपये/माह
फ्लेक्सीकैप या मल्टीकैप फंड (30% आवंटन)

ये फंड बड़ी, मध्यम और छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं, जिससे संतुलित वृद्धि होती है।
एसआईपी राशि: 4,500 रुपये/माह
मिडकैप और स्मॉल कैप फंड (30% आवंटन)

ये फंड मध्यम और छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं, जो उच्च वृद्धि क्षमता प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं।
एसआईपी राशि: 4,500 रुपये/माह
सेक्टर/थीमैटिक फंड (10% आवंटन)

आप सेक्टर-विशिष्ट फंड (जैसे प्रौद्योगिकी या फार्मास्यूटिकल्स) या थीमैटिक फंड (विशिष्ट रुझानों पर केंद्रित) में एक छोटा हिस्सा आवंटित कर सकते हैं। ये उच्च जोखिम के साथ आते हैं, लेकिन समय के साथ उच्च पुरस्कार दे सकते हैं।
एसआईपी राशि: 1,500 रुपये/माह
कुल एसआईपी = 15,000 रुपये/माह।

यह संतुलित पोर्टफोलियो आपको स्थिरता और विकास का एक अच्छा मिश्रण देगा।

चरण 3: अपने स्टॉक और क्रिप्टो निवेश की समीक्षा करें
शेयर बाजार में आपके 1.30 लाख रुपये ने अच्छा प्रदर्शन किया है। हालांकि, शेयर बाजार में निवेश की सावधानीपूर्वक निगरानी की आवश्यकता होती है। लंबी अवधि के विकास के लिए, इस राशि का कुछ हिस्सा धीरे-धीरे इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाना एक अच्छा विचार हो सकता है। म्यूचुअल फंड पेशेवर रूप से प्रबंधित और विविधतापूर्ण होते हैं, जो व्यक्तिगत स्टॉक की तुलना में जोखिम को कम करते हैं।

क्रिप्टो निवेश के लिए, आपने पहले ही $500 का निवेश कर दिया है, जो इस परिसंपत्ति की उच्च जोखिम प्रकृति को देखते हुए उचित है। जब तक आप बहुत अधिक जोखिम लेने की क्षमता नहीं रखते हैं, तब तक क्रिप्टो में और निवेश करने से बचें। इसे अपने समग्र पोर्टफोलियो के एक छोटे हिस्से के रूप में रखें।

चरण 4: लक्ष्य-आधारित योजना
चूंकि आप 27 वर्ष के हैं, इसलिए आपके पास अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए बहुत समय है। यहां बताया गया है कि आप अपने निवेश को अपने वित्तीय उद्देश्यों के साथ कैसे जोड़ सकते हैं:

सेवानिवृत्ति के लिए धन सृजन:
आपके म्यूचुअल फंड निवेश समय के साथ बढ़ेंगे, जिससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति के लिए धन संचय करने में मदद मिलेगी। 10 वर्षों के बाद, आप अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने निवेश की समीक्षा और पुनर्वितरण कर सकते हैं।

जीवन के प्रमुख लक्ष्य (घर, विवाह, आदि):
अगर आपके पास अगले 10 सालों में कोई खास जीवन लक्ष्य है, जैसे घर खरीदना या शादी करना, तो आप अपनी बचत का एक हिस्सा ज़रूरत के समय डेट म्यूचुअल फंड जैसे सुरक्षित साधनों में लगा सकते हैं।

चरण 5: बीमा योजना
आगे निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है।

स्वास्थ्य बीमा: आपके पास एक अच्छी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी होनी चाहिए जो आपको और आपके परिवार को कवर करे। यह आपको बीमारी की स्थिति में उच्च चिकित्सा लागतों से बचाएगा।

जीवन बीमा: अगर आपके पास पहले से जीवन बीमा नहीं है, तो अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए टर्म बीमा पॉलिसी पर विचार करें। आपकी उम्र के हिसाब से प्रीमियम कम होगा, और आपको अच्छी कवरेज राशि मिल सकती है।

चरण 6: नियमित रूप से ट्रैक और समीक्षा करें
वार्षिक समीक्षा: हर साल, अपने निवेश की समीक्षा करें। जाँचें कि क्या आपके SIP अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं, और यदि आवश्यक हो तो समायोजित करें। आप अपनी सैलरी बढ़ने के साथ अपनी SIP राशि बढ़ा सकते हैं।

वेतन के साथ SIP बढ़ाएँ: जब आपका वेतन बढ़ता है, तो हर साल अपने मासिक SIP योगदान को कम से कम 10% बढ़ाने का लक्ष्य रखें। इससे आपको अपने निवेश कोष को तेज़ी से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

अंतिम जानकारी
सबसे पहले आपातकालीन निधि: अपनी निवेश यात्रा शुरू करने से पहले अपने आपातकालीन निधि को अलग रखना सुनिश्चित करें।

दीर्घकालिक विकास के लिए म्यूचुअल फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक संतुलित SIP निवेश योजना आपको अगले 10 वर्षों में धन सृजन लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकती है।

उच्च जोखिम वाली संपत्तियों में अत्यधिक निवेश से बचें: स्टॉक और क्रिप्टो निवेश आपके पोर्टफोलियो का हिस्सा होना चाहिए, लेकिन इन उच्च जोखिम वाली संपत्तियों में अत्यधिक निवेश करने से बचें।

बीमा सुरक्षा: अधिक निवेश करने से पहले सुनिश्चित करें कि आपके पास उचित स्वास्थ्य और जीवन बीमा है।

वेतन के साथ निवेश बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, धन सृजन को अधिकतम करने के लिए अपने SIP और निवेश बढ़ाएँ।

अनुशासित रहें, अपने निवेश पर नज़र रखें, और आप 2035 तक सुरक्षित वित्तीय भविष्य की ओर अग्रसर होंगे।

शुभकामनाएँ,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी विस्तृत वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों को साझा करने के लिए धन्यवाद। यह सराहनीय है कि आप 10 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने और सेवानिवृत्ति की तैयारी करने के लिए अपने निवेश की बेहतर योजना बनाना चाहते हैं। आइए अपने उद्देश्यों तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए एक व्यापक योजना बनाएँ।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आप 43 वर्ष के हैं, एक निजी कंपनी में प्रबंधक के रूप में काम कर रहे हैं, और सालाना 11 लाख रुपये कमाते हैं। आपका मासिक खर्च 30,000 रुपये है। आपके वर्तमान निवेश में शामिल हैं:

LIC प्रीमियम: सालाना 60,000 रुपये
म्यूचुअल फंड: 7,000 रुपये मासिक (पराग पारीख - 4,000 रुपये, निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप - 2,000 रुपये, क्वांट ईएलएसएस - 1,000 रुपये)
PPF: 1 लाख रुपये
शेयर: 1 लाख रुपये
निवेश के लिए उपलब्ध एकमुश्त राशि: 1 लाख रुपये 5 लाख
स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
आपके प्राथमिक वित्तीय लक्ष्यों में शामिल हैं:

10 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाना
एक अच्छा घर खरीदना
अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करना
आपके मौजूदा निवेशों में बीमा, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और शेयरों का मिश्रण दिखाई देता है। हालाँकि, अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, एक अधिक संरचित दृष्टिकोण आवश्यक है।

LIC प्रीमियम
आपकी LIC पॉलिसी बीमा कवरेज प्रदान करती है, लेकिन म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक रिटर्न नहीं दे सकती है। रिटर्न का मूल्यांकन करें और विचार करें कि क्या इस प्रीमियम का बेहतर निवेश किया जा सकता है।

म्यूचुअल फंड
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 7,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, जो एक अच्छी शुरुआत है। हालाँकि, इस राशि को बढ़ाने और विभिन्न फंड श्रेणियों में विविधता लाने से विकास को बढ़ावा मिल सकता है।

PPF
PPF कर लाभ के साथ एक सुरक्षित निवेश है, लेकिन इसमें लंबी लॉक-इन अवधि और मध्यम रिटर्न है। योगदान करना जारी रखें, लेकिन उच्च विकास के लिए केवल PPF पर निर्भर न रहें।

शेयर
शेयरों में आपका निवेश 1 लाख रुपये है। अलग-अलग स्टॉक अस्थिर हो सकते हैं, इसलिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने से जोखिम कम हो सकता है।

रणनीतिक निवेश योजना बनाना
अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, इन रणनीतिक चरणों का पालन करें:

SIP योगदान बढ़ाएँ
अपने SIP योगदान को बढ़ाकर 15,000 रुपये प्रति माह करें। लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में निवेश करें। इससे स्थिरता और विकास की संभावना में संतुलन बना रहेगा।

एकमुश्त निवेश का उपयोग करें
5 लाख रुपये की एकमुश्त राशि को इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें। इससे जोखिम को प्रबंधित करते हुए विकास मिलता है। स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड और विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

PPF योगदान को अधिकतम करें
अपने PPF योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक बढ़ाएँ। इससे कर लाभ बढ़ता है और निवेश का सुरक्षित तरीका मिलता है।

LIC पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन करें
अगर रिटर्न कम है तो LIC पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें। बेहतर विकास की संभावना के लिए आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। सबसे अच्छा तरीका जानने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करें और सालाना पुनर्संतुलन करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों। प्रदर्शन और बाजार की स्थितियों के आधार पर आवंटन समायोजित करें।

निवेश में विविधता लाना
जोखिम प्रबंधन और रिटर्न बढ़ाने के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड का मिश्रण शामिल करें। इक्विटी फंड विकास प्रदान करते हैं, डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, और हाइब्रिड फंड दोनों को संतुलित करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर प्रबंधन शामिल होता है जिसका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। इससे निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न मिल सकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार व्यक्तिगत सलाह दे सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपकी निवेश रणनीति आपके लक्ष्यों के अनुरूप हो। उनकी विशेषज्ञता बेहतर रिटर्न के लिए आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित कर सकती है।

निवेश के भविष्य के मूल्य की गणना
10 वर्षों में 2 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए, आपको एक रणनीतिक निवेश योजना की आवश्यकता है। 12% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपका 15,000 रुपये का मासिक SIP और एकमुश्त निवेश काफी बढ़ सकता है। नियमित योगदान और चक्रवृद्धि ब्याज आपके लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेगा।

रिटायरमेंट के बाद नियमित आय उत्पन्न करना
रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाने के लिए, एक विविध आय स्ट्रीम बनाएँ। इसमें म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजनाएँ, PPF से ब्याज और अन्य निवेश शामिल हैं। एक CFP आपकी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए निकासी रणनीति तैयार करने में मदद कर सकता है।

निवेश का मूल्यांकन और समायोजन
समय-समय पर अपने निवेश का मूल्यांकन करें। अगर कोई फंड खराब प्रदर्शन करता है, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करने पर विचार करें। बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखें और डेटा-संचालित निर्णय लें।

टैक्स प्लानिंग
टैक्स लाभों को अनुकूलित करने के लिए ELSS और PPF जैसे टैक्स-सेविंग इंस्ट्रूमेंट का उपयोग करें। कुशल टैक्स प्लानिंग आपके समग्र रिटर्न को बढ़ाती है और वित्तीय लक्ष्यों को तेज़ी से हासिल करने में मदद करती है।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण
चक्रवृद्धि ब्याज के लाभों को अधिकतम करने के लिए दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाए रखें। अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव के आधार पर आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें। अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए धैर्य और निरंतरता महत्वपूर्ण हैं।

निष्कर्ष
आपके मौजूदा निवेश एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन अधिक संरचित और विविध दृष्टिकोण आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा। अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ, अपनी एकमुश्त राशि का उपयोग करें, PPF को अधिकतम करें, और अपनी LIC पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन करने पर विचार करें। नियमित निगरानी और पेशेवर मार्गदर्शन आवश्यक है। इस रणनीतिक योजना का पालन करके, आप 10 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का कोष बना सकते हैं और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति अच्छे अनुशासन और दूरदर्शिता को दर्शाती है।

- उम्र 45 वर्ष है।
- मासिक आय 2 लाख रुपये है।
- 5 वर्षों से 20,000 रुपये के SIP चल रहे हैं।
- एक वर्ष से 20,000 रुपये मासिक NPS योगदान।
- 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर।
- 25 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस।
- 20 लाख रुपये का अतिरिक्त जीवन बीमा, जो 2028 में परिपक्व होगा।
- 10 लाख रुपये का आपातकालीन निधि।
- हैदराबाद में अपना स्वतंत्र घर।
- कोई ऋण नहीं।
- 13 और 10 वर्ष की आयु के दो बच्चे।

आपने कई क्षेत्रों में अच्छा प्रदर्शन किया है। लेकिन अब सेवानिवृत्ति के लिए केंद्रित समायोजन की आवश्यकता है।

सेवानिवृत्ति योजना में कमियों का आकलन
आप 10 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। यानी 55 साल की उम्र में।

– सेवानिवृत्ति कोष सेवानिवृत्ति के बाद 30 साल तक चलना चाहिए।
– मुद्रास्फीति समय के साथ जीवनशैली के खर्चों को प्रभावित करेगी।
– बच्चों की शिक्षा और शादी की ज़रूरतें जल्द ही सामने आएंगी।
– उम्र के साथ स्वास्थ्य देखभाल की लागत तेज़ी से बढ़ेगी।
– मौजूदा निवेशों की गहन समीक्षा की आवश्यकता है।

अब आपको यह आकलन करना होगा कि सेवानिवृत्ति के बाद आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी।
मान लीजिए कि जीवनशैली वैसी ही रहती है, और घर से कोई किराये की आय नहीं होती।

अपने बीमा कवरेज का पुनर्मूल्यांकन
चलिए जीवन और स्वास्थ्य सुरक्षा से शुरुआत करते हैं।

– आपकी आय के हिसाब से 25 लाख रुपये का टर्म कवर कम है।
– आदर्श रूप से, टर्म कवर आपकी वार्षिक आय का 10-12 गुना होना चाहिए।
– यह लगभग 25 लाख रुपये होता है। आपकी वर्तमान कमाई के लिए 2 करोड़।
– आप टर्म कवर को केवल अगले 10 वर्षों के लिए बढ़ा सकते हैं।

– 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त नहीं है।
– चार सदस्यों वाले परिवार के लिए, 15 से 20 लाख रुपये के कवरेज का लक्ष्य रखें।
– 5 लाख रुपये की कटौती के साथ 10 से 15 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप जोड़ें।

2028 में परिपक्व होने वाले अपने जीवन बीमा की समीक्षा करें।
यह निवेश या सुरक्षा के लिए प्रभावी नहीं है।
ऐसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न और अपर्याप्त कवरेज देती हैं।
यदि यह एक निवेश-सह-बीमा या यूलिप है, तो इसे सरेंडर कर दें।
परिपक्वता राशि को सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

आपातकालीन निधि – शाबाश
आपातकालीन निधि के रूप में 10 लाख रुपये अभी के लिए पर्याप्त हैं।

– आसान पहुँच के लिए इसे लिक्विड फंड या एफडी में रखें।
– हर साल समीक्षा करें और मासिक खर्च बढ़ने पर समायोजन करें।
- आपातकालीन निधि 6-12 महीने के खर्च के बराबर होनी चाहिए।

अपने वर्तमान SIP की समीक्षा करें
5 साल तक 20,000 रुपये का SIP चलाना एक अच्छी आदत है।

- आइए देखें कि यह कहाँ निवेश किया गया है।
- अगर आपने डायरेक्ट फंड में निवेश किया है, तो कृपया चिंता पर ध्यान दें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड बिना सलाहकार सहायता के आते हैं।
उचित मार्गदर्शन के बिना, आप गलत फंड चुन सकते हैं या बहुत जल्दी निकल सकते हैं।
CFP और MFD के माध्यम से नियमित योजना के माध्यम से निवेश करना हमेशा बेहतर होता है।
इस तरह, आपको नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिलता है।

- अगर आपने इंडेक्स फंड में निवेश किया है, तो विचार करने के लिए और भी बहुत कुछ है।
- इंडेक्स फंड अप्रबंधित होते हैं और बाजार पर नज़र रखते हैं।
- वे बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
- बाजार में गिरावट के दौरान, वे समान रूप से गिरते हैं।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड दीर्घकालिक विकास के लिए बेहतर होते हैं।
– फंड मैनेजर जोखिम कम करने और बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने की कोशिश करते हैं।

अपनी SIP जारी रखें, लेकिन उचित योजना चयन और परिसंपत्ति आवंटन सुनिश्चित करें।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी SIP आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों से मेल खाती हैं, एक CFP-नेतृत्व वाली टीम से परामर्श लें।

NPS निवेश – भूमिका को समझें
NPS में 20,000 रुपये मासिक निवेश सेवानिवृत्ति के लिए एक अच्छी शुरुआत है।

– लेकिन NPS की अपनी सीमाएँ हैं।
– 60 वर्ष की आयु के बाद, केवल 60% राशि एकमुश्त निकाली जा सकती है।
– शेष 40% राशि का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए।
– वार्षिकी बहुत कम रिटर्न देती है और इसमें कोई लचीलापन नहीं होता।
– NPS निकासी पर भी स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए NPS सेवानिवृत्ति योजना का केवल एक हिस्सा होना चाहिए।
सेवानिवृत्ति आय के लिए केवल इस पर निर्भर न रहें।

10 साल आगे की सेवानिवृत्ति योजना
अब हम आपके मुख्य लक्ष्य की योजना बनाते हैं - 55 साल की उम्र में शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति।

- आपके पास पर्याप्त धन-संपत्ति बनाने के लिए 10 साल हैं।
- इसके लिए आक्रामक लेकिन संतुलित निवेश की आवश्यकता है।
- म्यूचुअल फंड एसआईपी जारी रखें। इसे हर साल 10% बढ़ाएँ।
- लार्ज, मिड और फ्लेक्सी-कैप फंडों में निवेश करें।
- स्थिरता के लिए हाइब्रिड फंड शामिल करें।
- सालाना उचित पुनर्संतुलन करवाएँ।

- खराब प्रदर्शन करने वाली पॉलिसियों से पैसा हटाएँ।
- सीएफपी से परामर्श के बाद एंडोमेंट या यूलिप से बाहर निकलें।
- उस पैसे को म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
- रियल एस्टेट से बचें। यह तरल नहीं होता और सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।

- सेवानिवृत्ति के लिए एक अलग लक्ष्य-आधारित एसआईपी शुरू करें।
- इसे बच्चों की शिक्षा या विवाह के लक्ष्यों से अलग रखें।
- हो सके तो अपनी आय का 30-35% अभी बचाएँ।
- चूँकि कोई ऋण या ईएमआई नहीं है, आप हर महीने ज़्यादा निवेश कर सकते हैं।

- ज़रूरत पड़ने पर विविधीकरण के लिए अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड शामिल करें।
- ये सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और वैश्विक निवेश प्रदान करते हैं।

हर साल सेवानिवृत्ति कोष पर नज़र रखें।
नियमित रूप से किसी CFP के साथ फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

बच्चों की शिक्षा और विवाह के लक्ष्य
आपकी बेटी 13 साल की है। अगले 5-7 सालों में बड़े खर्चे होंगे।
आपके बेटे को लगभग 8-10 सालों में इसकी ज़रूरत होगी।

- शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है।
- उनके लक्ष्यों के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें।
- मध्यम अवधि के लिए हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का इस्तेमाल करें।
- शुल्क आवश्यकताओं के आधार पर हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
- विवाह के लक्ष्य के लिए, समय-सीमा का ध्यान रखें।

इन लक्ष्यों को सेवानिवृत्ति निधि के साथ न मिलाएँ।
- विवाह से ज़्यादा शिक्षा को प्राथमिकता दें।

कर दक्षता और निकासी रणनीति
म्यूचुअल फंड पर नए कर नियम आपकी योजना का मार्गदर्शन करेंगे।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड:
1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगेगा।
STCG पर 20% कर लगेगा।

– डेट म्यूचुअल फंड:
आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा, चाहे वह दीर्घकालिक हो या अल्पकालिक।

कर का बोझ कम करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की योजना बनाएँ।
एक बार में पूरी राशि न निकालें।
सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करें।

– म्यूचुअल फंड से SWP नियमित आय देता है।
– पेंशन या वार्षिकी की तुलना में बेहतर कर प्रबंधन भी देता है।

संपत्ति और वसीयत योजना
आपने अच्छी संपत्ति अर्जित की है। इसे अपने परिवार के लिए सुरक्षित रखें।

– अभी एक स्पष्ट और मान्य वसीयत बनाएँ।
– परिसंपत्ति आवंटन और नामांकित व्यक्ति का विवरण दें।
– म्यूचुअल फंड फोलियो, बीमा, एनपीएस आदि के बारे में विवरण जोड़ें।
– इससे आपके परिवार के लिए सुचारू संक्रमण सुनिश्चित होता है।

जीवनसाथी को इस बारे में सूचित करें कि संपत्ति कहाँ और कैसे रखी गई है।
सभी निवेशों का लिखित रिकॉर्ड रखें।

नियमित समीक्षा और दिशा सुधार
सेवानिवृत्ति योजना एक बार की गतिविधि नहीं है।

– हर साल एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– ज़रूरत पड़ने पर परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
– अगर इक्विटी बाजार अच्छा प्रदर्शन करते हैं, तो 52 साल की उम्र के बाद इक्विटी में निवेश कम करें।
– सेवानिवृत्ति के करीब हाइब्रिड और संतुलित फंडों में निवेश करें।
– बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट में बिक्री से बचें।

नियमित रूप से किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
वे व्यवहारिक, तकनीकी और कर संबंधी पहलुओं पर मार्गदर्शन करते हैं।

दोस्तों या रिश्तेदारों की सलाह पर निवेश करने से बचें।
ऐसे सलाहकार चुनें जो प्रमाणित और अनुभवी हों।

अंततः
आपके पास पहले से ही एक मजबूत आधार है।

– कोई कर्ज नहीं।
– अच्छी आय।
– नियमित एसआईपी।
– एनपीएस योगदान।
– आपातकालीन निधि।
– टर्म इंश्योरेंस।

अब लक्ष्य-विशिष्ट दृष्टिकोण के साथ इस नींव को मज़बूत बनाएँ।
सुनिश्चित करें कि हर एक रुपया आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए काम कर रहा है।
सेवानिवृत्ति के बाद कर-कुशल निकासी की योजना बनाएँ।
बच्चों के भविष्य के लिए अलग लक्ष्य बनाएँ।
जीवन और स्वास्थ्य के लिए बीमा अपग्रेड करें।
केवल पेशेवर रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
बिना मार्गदर्शन के इंडेक्स या डायरेक्ट फंड न चुनें।
रियल एस्टेट या एन्युइटी से बचें।

सही योजना और सहयोग से, 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना आपके लिए संभव है।
360-डिग्री वित्तीय स्पष्टता आपकी यात्रा को शांतिपूर्ण बनाएगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment