मैं 25,000 रुपये महीना कमाता हूँ। मुझ पर कोई कर्ज़ नहीं है और मैं बचत करना चाहता हूँ। मुझे ऐसा क्यों करना चाहिए? मैं 28 साल का हूँ। मैं शादीशुदा हूँ और मेरे कोई बच्चे नहीं हैं।

Ans: आप एक समझदारी भरा पहला कदम उठा रहे हैं। जल्दी शुरुआत करने से हमेशा आपकी आर्थिक तरक्की में मदद मिलती है। आइए मैं आपकी स्थिति को विस्तार से समझाता हूँ और एक संपूर्ण समाधान देता हूँ।

अपनी आर्थिक स्थिति को समझना
– आप 28 साल के हैं।
– आप 25,000 रुपये मासिक कमाते हैं।
– आप शादीशुदा हैं, लेकिन अभी तक आपके कोई बच्चे नहीं हैं।
– आप पर फिलहाल कोई कर्ज़ नहीं है।

यह एक आसान लेकिन मज़बूत शुरुआत है। अपनी बचत की यात्रा जल्दी शुरू करने से लंबी अवधि की संपत्ति बनती है।

आपको अभी से बचत क्यों शुरू करनी चाहिए?
– बचत से आर्थिक सुरक्षा और मन की शांति मिलती है।
– आपात स्थिति कभी भी आ सकती है। बचत मुश्किल समय में आपकी रक्षा करती है।
– बच्चे की शिक्षा जैसे भविष्य के लक्ष्यों के लिए आज से योजना बनाने की ज़रूरत है।
– सेवानिवृत्ति अभी दूर लगती है, लेकिन इसके लिए लंबी अवधि की बचत की ज़रूरत होती है।
– आज की छोटी बचत चक्रवृद्धि ब्याज के ज़रिए कल बड़ी संपत्ति बन सकती है।

बचत सिर्फ़ पैसे के बारे में नहीं है। यह शांति और आज़ादी के बारे में है।

तत्काल प्राथमिकताओं का आकलन
निवेश करने से पहले, अपनी सुरक्षा की जाँच कर लें।

चरण 1: एक आपातकालीन निधि बनाएँ
– जीवन अप्रत्याशित है। एक आपातकालीन निधि आपके परिवार की सुरक्षा करती है।
– 3 से 6 महीने के जीवन-यापन के खर्चों के लिए बचत करना शुरू करें।
– समय के साथ 50,000 से 75,000 रुपये तक का लक्ष्य रखें।
– इसे बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

चरण 2: सही बीमा सुरक्षा प्राप्त करें
– अपने जीवनसाथी की सुरक्षा के लिए एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।
– अभी के लिए 25 लाख से 50 लाख रुपये का कवर पर्याप्त है।
– आपकी उम्र के हिसाब से वार्षिक प्रीमियम वहनीय होगा।

– एक पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी भी लें।
– शुरुआत के लिए 5 लाख से 10 लाख रुपये का कवर अच्छा है।

यह सुरक्षा आपात स्थिति के दौरान वित्तीय परेशानी से बचाती है।

व्यवस्थित धन सृजन शुरू करना
सुरक्षा पूरी हो जाने के बाद, धन निर्माण शुरू करें।

चरण 1: म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें
– लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड सही विकल्प हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
– इंडेक्स फंड न चुनें।

आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए
– इंडेक्स फंड शेयर बाजार की नकल करते हैं।
– ये खराब बाजारों में कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– इनमें विशेषज्ञ प्रबंधन का अभाव है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड प्रबंधकों द्वारा निर्देशित होते हैं।
– इनका उद्देश्य जोखिम कम करना और रिटर्न में सुधार करना है।
– यह आप जैसे पहली बार निवेश करने वालों के लिए बेहतर है।

चरण 2: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें
– प्रत्यक्ष फंड का विकल्प न चुनें।
– प्रत्यक्ष फंड कोई सलाह या निगरानी नहीं देते हैं।
– सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
- ये आपको बाजार में बदलाव के दौरान अपनी योजनाओं को समायोजित करने में मदद करते हैं।

सीएफपी के साथ, आपको अपनी वित्तीय वृद्धि में एक दीर्घकालिक साथी मिलता है।

आय के आधार पर अनुशंसित बचत दृष्टिकोण
25,000 रुपये के वेतन के साथ, साधारण शुरुआत करें।

- दीर्घकालिक धन सृजन के लिए 20% से 25% की बचत करें।
- इसका मतलब है कि 5,000 रुपये के मासिक निवेश से शुरुआत करें।

अपनी आय को इस प्रकार विभाजित करें:

- घरेलू खर्च: 15,000 रुपये से 16,000 रुपये।
- टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य कवर: 1,000 रुपये से 1,500 रुपये।
- आपातकालीन निधि बचत: फंड तैयार होने तक 2,000 रुपये।
- म्यूचुअल फंड एसआईपी: 5,000 रुपये मासिक।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, इन संख्याओं को समायोजित करें।

अपने वित्तीय लक्ष्य स्पष्ट रूप से निर्धारित करें
आपके जीवन के अगले पड़ाव वित्तीय ज़रूरतें लेकर आएंगे।

- भावी बच्चे की शिक्षा एक लक्ष्य है।
- सेवानिवृत्ति कोष एक और बड़ा लक्ष्य है।
- पारिवारिक छुट्टियाँ, कार खरीदना, या घर का डाउन पेमेंट छोटे लक्ष्य हैं।

इन लक्ष्यों के लिए अलग-अलग SIP निर्धारित करें।

अपनी सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा को प्राथमिकता के रूप में रखकर शुरुआत करें।

समय से पहले शुरुआत करने की ताकत को समझना
आप 28 वर्ष के हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति तक लगभग 30 से 35 वर्ष हैं।

यदि आप 30 वर्षों तक हर महीने 5,000 रुपये बचाते हैं, तो आपकी संपत्ति बढ़ती है।
मध्यम रिटर्न के साथ भी, यह सेवानिवृत्ति के लिए मज़बूत समर्थन प्रदान करता है।

आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, आपको बाद में उतनी ही कम बचत करनी होगी।

समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज का यही लाभ है।

आपको बचत में देरी क्यों नहीं करनी चाहिए
यदि आप बचत में 5 से 10 वर्ष की देरी करते हैं, तो आपको बाद में दोगुनी बचत करनी होगी।
साथ ही, ज़िंदगी की ज़िम्मेदारियाँ भी जल्द ही बढ़ जाएँगी।

- बच्चों की स्कूल फीस।
- परिवार की स्वास्थ्य ज़रूरतें।
- घर ख़रीदना।

बाद में बचत शुरू करना मुश्किल हो जाएगा।
अब आप कर्ज़ मुक्त हैं और आपके खर्चे कम हैं। शुरुआत करने का यही सबसे अच्छा समय है।

आम पैसे की गलतियों से बचना
यहाँ कुछ गलतियाँ दी गई हैं जिनसे बचना चाहिए:

- यह न सोचें कि बचत तब तक इंतज़ार कर सकती है जब तक आप ज़्यादा कमाई नहीं कर लेते।
- गैजेट्स या छुट्टियों जैसे जीवनशैली में सुधार पर पूरी तरह से खर्च न करें।
- अगर आपके पास विशेषज्ञता की कमी है, तो सीधे शेयरों में निवेश न करें।
- चिट फंड या जल्दी अमीर बनने वाली योजनाओं के झांसे में न आएँ।
- बीमा और यूलिप जैसे निवेश को एक साथ न करें।

एमएफडी के ज़रिए म्यूचुअल फंड जैसे सुरक्षित और सिद्ध विकल्पों पर ध्यान दें।

वित्तीय झटकों से बचाव
– दुर्घटना, बीमारी या नौकरी छूटना कभी भी हो सकता है।
– आपका आपातकालीन निधि और बीमा आपकी रक्षा करेंगे।
– इन सुरक्षा उपायों को नज़रअंदाज़ न करें।

जब जीवन में अप्रत्याशित घटनाएँ घटती हैं, तो ये आपकी बचत यात्रा को स्थिर रखते हैं।

हर साल अपनी प्रगति की समीक्षा करें
– जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी SIP बढ़ाएँ।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने निवेश की समीक्षा करें।
– ज़रूरत पड़ने पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– मुद्रास्फीति के साथ अपने आपातकालीन निधि को अपडेट रखें।

अनुशासन और समीक्षा आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करते हैं।

जीवन के विकास के साथ भविष्य के कदम
एक बार जब आपके बच्चे हो जाएँगे, तो आपकी बचत की ज़रूरतें बढ़ जाएँगी।
स्कूल, कॉलेज और उनकी शादी की योजना पहले से बना लें।

साथ ही, अपनी सेवानिवृत्ति की योजना पहले से बना लें।
बाद में आर्थिक रूप से अपने बच्चों पर निर्भर न रहें।

वित्तीय स्वतंत्रता आपके और आपके परिवार के लिए एक उपहार है।

निवेश के लिए कभी भी रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें
आपने लोगों को प्लॉट या फ्लैट खरीदने का सुझाव देते सुना होगा।
लेकिन रियल एस्टेट तरल नहीं होता और जोखिम भरा होता है।

– संपत्ति बेचने में समय लगता है।
– रखरखाव की तुलना में किराये की आय कम होती है।
– कानूनी और किरायेदार संबंधी परेशानियाँ संभव हैं।

इसके बजाय, म्यूचुअल फंड तरलता, विविधीकरण और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं।

आपके निवेश से कर लाभ
– सुरक्षित बचत और कर लाभ के लिए अपना पीपीएफ योगदान शुरू करें।
– म्यूचुअल फंड धन वृद्धि और कर दक्षता में मदद करते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड की एक वर्ष के बाद कर दरें कम होती हैं।

*1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
*STCG पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

समझदारी से निवेश करके अनावश्यक कर चोरी से बचें।

जीवन भर के लिए धन की आदत बनाना
बचत एक आदत है, एक बार की गतिविधि नहीं।
अपने जीवन के हर पड़ाव पर इस आदत का पालन करें।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, पहले अपनी बचत बढ़ाएँ, खर्च नहीं।
जीवनशैली में सुधार तब तक करें जब तक आपके लक्ष्य सही रास्ते पर न आ जाएँ।

भविष्य में दूसरी आय का सृजन
लगातार बचत करने के बाद, आप दूसरी आय की योजना बना सकते हैं।
यह शिक्षण, फ्रीलांसिंग या व्यवसाय जैसे कौशल से हो सकता है।

दूसरी आय के लिए रियल एस्टेट में न कूदें।
म्यूचुअल फंड निवेश SWP के माध्यम से दीर्घकालिक निष्क्रिय आय प्रदान करते हैं।

अंततः
आप बचत शुरू करने के लिए सबसे अच्छे चरण में हैं।
आप पर कोई कर्ज़ नहीं है और खर्चे प्रबंधनीय हैं।

बुनियादी बातों से शुरुआत करें:

– एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
– शुद्ध टर्म और स्वास्थ्य बीमा लें।
– अपने भविष्य के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें।
– रियल एस्टेट, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट स्टॉक से बचें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एक MFD के माध्यम से निवेश करें।

यह आपको चरण-दर-चरण वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में मदद करेगा।

आज से शुरुआत करने के लिए आपका भविष्य आपको धन्यवाद देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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