How to Secure My Family's Future with 8 Years of Earnings Left?

वर्तमान में मेरी आयु 50 वर्ष है, मैं एक निजी फर्म में काम करता हूँ। मेरे पास FD में 60 लाख, PF में 5 से 6 लाख, PPF में 5 लाख और बचत में 10 लाख हैं। मेरी वर्तमान आय 70 हजार प्रति माह है। अभी भी मेरे पास 8-10 साल की कमाई बची हुई है। मेरे परिवार में पत्नी और 2 बेटे हैं। उनकी उम्र 12 और 5 साल है। मुझे अपने निवेश की योजना कैसे बनानी चाहिए ताकि मैं अपने परिवार को उचित फंड और देखभाल के साथ चला सकूं।

Ans: आपके पास एक प्रभावशाली वित्तीय आधार है। FD में 60 लाख रुपये, PF में 5-6 लाख रुपये, PPF में 5 लाख रुपये और बचत में 10 लाख रुपये के साथ, आप ठोस आधार पर हैं। आपकी मासिक आय 70,000 रुपये भविष्य के निवेश के लिए अधिक अवसर प्रदान करती है।

आपके पास 8-10 साल की कमाई बची हुई है, जो आपकी संपत्ति बनाने के लिए समय प्रदान करती है। यह समय सीमा वित्तीय नियोजन के लिए महत्वपूर्ण है।

आपके परिवार में आपकी पत्नी और 12 और 5 वर्ष की आयु के दो छोटे बेटे हैं। उनकी शिक्षा और कल्याण प्राथमिकताएँ हैं, जो आपके निवेश निर्णयों का मार्गदर्शन करनी चाहिए।

वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन
सावधि जमा (FD): FD में 60 लाख रुपये एक बड़ी राशि है। FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन रिटर्न मुद्रास्फीति से आगे नहीं बढ़ सकते हैं।

भविष्य निधि (PF): PF में 5-6 लाख रुपये के साथ, यह दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है। हालाँकि, रिटर्न अपेक्षाकृत स्थिर हैं।

सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF): 10 लाख रुपये। पीपीएफ में 5 लाख रुपए का निवेश कर-बचत, दीर्घकालिक निवेश है। रिटर्न अच्छा और कर-मुक्त है।

बचत: बचत में 10 लाख रुपए तरलता प्रदान करते हैं। हालांकि, अगर इस राशि को बेकार रखा जाए तो इसका पूरा उपयोग नहीं हो सकता है।

निवेश रणनीति
विविधीकरण: आपकी मौजूदा संपत्तियां निश्चित रिटर्न पर केंद्रित हैं। हालांकि यह सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन उच्च विकास के अवसरों में विविधता लाना महत्वपूर्ण है।

म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड में अपना आवंटन बढ़ाने पर विचार करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, पारंपरिक निवेशों की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

इक्विटी फंड: ये संभावित रूप से 8-10 वर्षों में उच्च रिटर्न दे सकते हैं। धन सृजन और मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आदर्श।

डेट फंड: ये कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं। ये आपकी FD होल्डिंग्स के एक हिस्से की जगह ले सकते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। यह अनुशासित दृष्टिकोण लागतों को औसत करने और रिटर्न को चक्रवृद्धि करने में मदद करता है।

बच्चों के लिए शिक्षा निधि: अपने बेटों के लिए एक शिक्षा निधि स्थापित करें। उनकी उम्र को देखते हुए, उनके उच्च शिक्षा शुरू करने से पहले आपके पास 6-13 साल हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के विकास के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। यह चिकित्सा आपात स्थितियों में आपकी बचत को खत्म होने से रोकता है।

जोखिम प्रबंधन
आपातकालीन निधि: कम से कम 6 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें। यह आपके निवेश को तोड़े बिना आपात स्थितियों के दौरान नकदी तक त्वरित पहुँच सुनिश्चित करता है।

बीमा: अपने जीवन बीमा कवरेज की समीक्षा करें। अपने मौजूदा वित्तीय दायित्वों के साथ, सुनिश्चित करें कि आपका परिवार सुरक्षित है।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति कोष: काम करने के लिए 8-10 साल बचे हैं, तो सेवानिवृत्ति कोष बनाने पर ध्यान दें। वर्तमान पीएफ और पीपीएफ राशि एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन वे पर्याप्त नहीं हो सकती हैं।

वार्षिकता विकल्प: वार्षिकी से बचें क्योंकि वे अक्सर कम रिटर्न देते हैं। इसके बजाय, नियमित आय के लिए सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें।

कर नियोजन
कर दक्षता: पीपीएफ और इक्विटी-लिंक्ड बचत योजनाओं (ईएलएसएस) जैसे साधनों के माध्यम से अपनी कर बचत को अधिकतम करें। एक सुनियोजित कर रणनीति आपके शुद्ध रिटर्न को बढ़ा सकती है।

पुनर्संतुलन: अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।

सोने में निवेश
सोने में निवेश: यदि आप पहले से ही सोने में निवेश नहीं करते हैं, तो अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा आवंटित करने पर विचार करें। सोना मुद्रास्फीति और मुद्रा उतार-चढ़ाव के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है।

दीर्घकालिक लक्ष्य
बच्चों की शादी: अपने बच्चों की शादी के खर्चों की योजना बनाएं। उनकी उम्र को देखते हुए, यह लक्ष्य लगभग 10-20 साल दूर है। इस उद्देश्य के लिए इक्विटी और संतुलित फंड के मिश्रण पर विचार करें।

पत्नी की सुरक्षा: सुनिश्चित करें कि यदि आपको कुछ होता है तो आपकी पत्नी आर्थिक रूप से सुरक्षित है। इसमें बीमा और निवेश का मिश्रण शामिल है जो उसे एक स्थिर आय प्रदान करता है।

अंत में
आपकी वित्तीय नींव मजबूत है। उच्च वृद्धि वाले निवेशों में विविधता लाकर और अपनी योजना की नियमित समीक्षा करके, आप अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित कर सकते हैं।

शिक्षा और दीर्घकालिक सुरक्षा पर आपका ध्यान सराहनीय है। इस रणनीति का पालन करके, आप आत्मविश्वास के साथ अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– आपकी आयु 41 वर्ष है।
– कटौतियों के बाद मासिक वेतन 2.4 लाख रुपये है।
– बकाया गृह ऋण 40 लाख रुपये है।
– पीएफ शेष 13.4 लाख रुपये है।
– पीपीएफ कोष 9.5 लाख रुपये है।
– शेयर बाजार में निवेश 3 लाख रुपये है।
– आपके 11 और 6 साल के दो बच्चे हैं।

आप अपनी वित्तीय यात्रा के एक महत्वपूर्ण चरण में हैं। आपकी आय अच्छी है और बचत भी अच्छी है। लेकिन शिक्षा, गृह ऋण और सेवानिवृत्ति जैसी ज़िम्मेदारियों के लिए सुनियोजित योजना की आवश्यकता है।

मौजूदा प्रतिबद्धताओं और देनदारियों का आकलन
– आपका गृह ऋण एक बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धता है।
– सुनिश्चित करें कि आपकी ईएमआई आपके मासिक वेतन के 35%-40% से अधिक न हो।
– यदि आपका नकदी प्रवाह सुचारू है, तो ऋण चुकाने में जल्दबाजी न करें।
– लेकिन जब अतिरिक्त धनराशि उपलब्ध हो, तो उसका कुछ हिस्सा पहले ही चुका देने का लक्ष्य रखें।
– इससे आने वाले वर्षों में आपके ब्याज का बोझ कम होगा।

– अपने होम लोन पर ब्याज दर की जाँच करें।
– अगर दरें 9% से ज़्यादा हैं, तो पुनर्वित्त विकल्पों पर विचार करें।
– लेकिन पुनर्वित्त तभी करें जब कोई बड़ी लागत शामिल न हो।

– अपने परिवार को होम लोन के जोखिम से बचाएँ।
– अपने बकाया होम लोन और भविष्य के लक्ष्यों के बराबर एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस कवर लें।

एक मज़बूत आपातकालीन निधि का निर्माण
– आपातकालीन निधि हर परिवार के लिए ज़रूरी है।
– आदर्श रूप से, यह 6 से 12 महीने के खर्चों को कवर कर सके।
– आपने अपने आपातकालीन निधि का ज़िक्र नहीं किया।
– अगर आपके पास आपातकालीन निधि नहीं है, तो उसे तुरंत बनाएँ।

– इसे किसी लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।
– इसे स्टॉक या पीपीएफ में न रखें क्योंकि ये लिक्विड नहीं होते।

अपने बीमा सुरक्षा की समीक्षा
– जीवन बीमा एक शुद्ध टर्म प्लान होना चाहिए।
– इसमें आपकी सेवानिवृत्ति तक की आय और आपकी देनदारियों को कवर करना चाहिए।
– आपकी प्रोफ़ाइल के लिए कम से कम 1 करोड़ रुपये से 1.5 करोड़ रुपये का कवर ज़रूरी है।

– आपके, जीवनसाथी और बच्चों के लिए स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है।
– कम से कम 10 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर रखें।
– सिर्फ़ आपके नियोक्ता की पॉलिसी ही काफ़ी नहीं है।

– अगर आपके पास कोई एलआईसी एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर कर दें।
– अपनी संपत्ति को बेहतर बनाने के लिए आय को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

अपने बच्चों के लिए शिक्षा के लक्ष्य निर्धारित करना
आपका पहला बच्चा 6 से 7 साल में कॉलेज जाएगा।
दूसरा बच्चा 10 से 12 साल बाद कॉलेज जाएगा।
भारत या विदेश में उच्च शिक्षा पर प्रति बच्चा 30 लाख रुपये से 80 लाख रुपये तक खर्च हो सकता है।

चरण 1: लक्ष्य निधि की गणना करें
– सरलता के लिए, प्रति बच्चा 50 लाख रुपये का लक्ष्य मान लें।
– इसमें मुद्रास्फीति और बढ़ती शिक्षा लागत को ध्यान में रखा जाएगा।

चरण 2: समर्पित म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें
– प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
– दीर्घकालिक विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों को प्राथमिकता दें।
– इंडेक्स फंडों का विकल्प न चुनें।
– इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं और अस्थिरता में कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड प्रबंधकों द्वारा निर्देशित होते हैं।

– एक ऐसे एमएफडी के माध्यम से नियमित रूप से निवेश करें जिसके पास सीएफपी प्रमाणपत्र हो।
– एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड आपको निरंतर सलाह और सहायता प्रदान करते हैं।
– प्रत्यक्ष फंड इस व्यक्तिगत मार्गदर्शन से वंचित रह जाते हैं।
– कठिन बाज़ारों में, किसी MFD से मार्गदर्शन आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करता है।

चरण 3: SIP की समीक्षा करें और उसे सालाना बढ़ाएँ
– जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, हर साल SIP बढ़ाते जाएँ।
– इससे आपको अपने शिक्षा लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद मिलेगी।

अपनी सेवानिवृत्ति योजना की संरचना
आपके लिए सेवानिवृत्ति 17 से 19 साल दूर है। आपके पास पहले से ही PF और PPF हैं। लेकिन ये रूढ़िवादी साधन हैं।

चरण 1: सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों का अनुमान लगाएँ
– सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जीवनशैली के खर्चों पर विचार करें।
– स्वास्थ्य सेवा की लागत और मुद्रास्फीति को शामिल करें।
– आज के हिसाब से आपको 3 करोड़ रुपये से 4 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

चरण 2: PF और PPF योगदान जारी रखें
– PF और PPF सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षित साधन हैं।
– अन्य उद्देश्यों के लिए इनसे निकासी न करें।

चरण 3: अतिरिक्त सेवानिवृत्ति निवेश शुरू करें
– विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंडों में निवेश शुरू करें।
– इस पोर्टफोलियो को बच्चों की शिक्षा के फंडों से अलग रखें।
– 25,000 से 35,000 रुपये प्रति माह के एसआईपी एक बड़ा कोष बनाने में मदद कर सकते हैं।

चरण 4: संतुलित जोखिम बनाए रखें
– जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, कुछ फंड डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– यह आपके पोर्टफोलियो में विकास और स्थिरता को संतुलित करता है।

शेयर निवेश की समीक्षा
– आपके पास वर्तमान में शेयरों में 3 लाख रुपये हैं।
– इसे उच्च जोखिम, उच्च रिटर्न की संभावना के लिए रखें।
– लेकिन शेयरों को अपनी सेवानिवृत्ति या शिक्षा निधि के रूप में न देखें।
– शेयर अस्थिर और अप्रत्याशित होते हैं।

– जब तक आपको गहन ज्ञान न हो, शेयरों में सीधे अधिक फंड लगाने से बचें।
– विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक धन सृजन का एक सुरक्षित तरीका है।

अनुशंसित मासिक निवेश योजना
अपनी आय और लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, इस प्रकार निवेश करें:

– बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए आय का 25%-30%।
– सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए आय का 20%-25%।
– समय के साथ गृह ऋण के पूर्व भुगतान के लिए 10%-15%।
– आपातकालीन निधि के पूरा होने तक 5%-8%।

अपने घरेलू खर्चों और जीवनशैली के अनुसार इन संख्याओं को समायोजित करें।

गृह ऋण का रणनीतिक प्रबंधन
– अपने लक्ष्यों की कीमत पर गृह ऋण का पूर्व भुगतान करने में जल्दबाजी न करें।
– गृह ऋण पर दिए जाने वाले ब्याज पर कर लाभ मिलता है।
– पूर्व भुगतान की तुलना में शिक्षा और सेवानिवृत्ति को प्राथमिकता दें।

– लेकिन ऋण को पूरी तरह से नज़रअंदाज़ न करें।
– बोनस या प्रोत्साहनों से हर साल इसका आंशिक पूर्व भुगतान करने का लक्ष्य रखें।
– इससे कुल ऋण अवधि कम करने में मदद मिलेगी।

कर दक्षता को बेहतर बनाएँ
– पीएफ और पीपीएफ अंशदानों पर धारा 80सी के लाभों का दावा जारी रखें।
– स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम कटौती के लिए धारा 80डी का उपयोग करें।
– धारा 80सी के तहत गृह ऋण के मूलधन का दावा करें।
– धारा 24(बी) के तहत गृह ऋण के ब्याज का दावा करें।

– अधिक करों से बचने के लिए म्यूचुअल फंड बार-बार न बेचें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, एलटीसीजी और एसटीसीजी पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
– हर वित्तीय योजना की समीक्षा ज़रूरी है।
– हर साल अपनी एसआईपी प्रगति की जाँच करें।
– जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, एसआईपी बढ़ाएँ।
– साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– अपने पोर्टफोलियो को अपनी जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप रखें।

परिवार में वित्तीय अनुशासन का निर्माण
– अपने जीवनसाथी के साथ बचत और लक्ष्यों पर चर्चा करें।
– सुनिश्चित करें कि दोनों वित्तीय निर्णयों में शामिल हों।
– अपने बच्चों को बुनियादी आर्थिक आदतें सिखाना शुरू करें।

इससे पूरा परिवार आर्थिक रूप से जागरूक और ज़िम्मेदार बनता है।

भविष्य में दूसरी आय का सृजन
– एक बार जब आपके लक्ष्य सही दिशा में हों, तो दूसरी आय की तलाश करें।
– फ्रीलांसिंग, शौक से कमाई, या परामर्श विकल्प हो सकते हैं।
– किराये की आय के लिए रियल एस्टेट में न कूदें।
– रियल एस्टेट में तरलता जोखिम और कानूनी जटिलताएँ होती हैं।

म्यूचुअल फंड और कौशल-आधारित अतिरिक्त आय बेहतर विविधीकरण प्रदान करते हैं।

आपातकालीन योजना तैयार रखें
– किसी भी क्षेत्र में नौकरी की सुरक्षा अनिश्चित होती है।
– आपके आपातकालीन फंड में 6 महीने के लिए नौकरी छूटने की भरपाई होनी चाहिए।
– भविष्य में रोज़गार योग्य बने रहने के लिए अपस्किलिंग योजनाएँ भी बनाएँ।

जहाँ तक हो सके, अपनी आय के स्रोतों में विविधता लाएँ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
– आप अपनी वित्तीय यात्रा के एक महत्वपूर्ण पड़ाव पर हैं।
– बच्चों की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति आपके प्राथमिक लक्ष्य हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– बीमा और आपातकालीन निधि के साथ अपनी बचत को सुरक्षित रखें।

– होम लोन चुकाने में जल्दबाजी न करें। लेकिन समय के साथ आंशिक पूर्व-भुगतान करें।
– निवेश के रूप में अचल संपत्ति से बचें।
– उन वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें जो बढ़ती हैं और तरल रहती हैं।

– निरंतर मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– CFP प्रमाणपत्र रखने वाले MFD के माध्यम से निवेश करें।
– यह निरंतर निगरानी और दिशा सुधार सुनिश्चित करता है।

लगातार छोटे कदम उठाएँ। धन सृजन एक मैराथन है, स्प्रिंट नहीं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपने अच्छी आय, शून्य ऋण और एक ठोस निवेश पोर्टफोलियो के साथ एक मज़बूत आधार तैयार किया है। लक्ष्यों के प्रति आपकी स्पष्टता और निवेश में अनुशासन उत्कृष्ट है। आइए अब आपके बच्चे के भविष्य के लिए एक व्यापक योजना बनाएँ।

++आपके परिवार की वित्तीय स्थिति

– सभी स्रोतों से मासिक आय लगभग 4.3 लाख रुपये है।
– मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख रुपये हैं, जो अच्छी तरह से नियंत्रित हैं।
– शेयरों और म्यूचुअल फंड में हर महीने 2 लाख रुपये का निवेश एक बहुत अच्छी आदत है।
– एकमुश्त 1 लाख रुपये का अतिरिक्त निवेश एक मज़बूत अधिशेष निवेश है।
– शेयरों में 1.85 करोड़ रुपये का निवेश धन सृजन पर केंद्रित है, लेकिन इसमें जोखिम भी बढ़ जाता है।
– म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन इसे बढ़ाने की ज़रूरत है।
– आपातकालीन निधि के रूप में 10 लाख रुपये की FD आपकी जीवनशैली के लिए पर्याप्त है।
– कोई ऋण या देनदारियाँ नहीं होने से यह संरचना वित्तीय रूप से तनाव मुक्त हो जाती है।

आपकी नींव बहुत मज़बूत है और आपके बच्चे के भविष्य की योजना बनाने के लिए आदर्श है।

++बच्चे का भविष्य: प्रमुख वित्तीय लक्ष्य

– आपको बच्चे से संबंधित दो प्रमुख वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
– पहला है उच्च शिक्षा कोष, जिसकी आमतौर पर 15-17 साल बाद ज़रूरत पड़ती है।
– दूसरा है, अगर संभव हो तो शादी या जीवन की तैयारी के लिए आंशिक सहायता।
– शिक्षा कोष के लिए केंद्रित और अनुशासित इक्विटी आवंटन की आवश्यकता होगी।
– आप पहले से ही इक्विटी में निवेश करते हैं, लेकिन आपको बच्चे के लिए एक हिस्सा अलग रखना होगा।

++शिक्षा योजना के लिए आदर्श दृष्टिकोण

– उच्च शिक्षा की लागत प्रति वर्ष 8-10% की दर से बढ़ रही है।
– एक अच्छी भारतीय या अंतर्राष्ट्रीय डिग्री की कीमत 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक हो सकती है।
– इसके लिए आपको अन्य संपत्तियों से अलग एक केंद्रित लक्ष्य-आधारित फंड की आवश्यकता है।
– इसके लिए अपने मासिक निवेश से 50,000-75,000 रुपये अलग रखना शुरू करें।
- इस लक्ष्य के लिए डायरेक्ट इक्विटी के बजाय म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
- इंडेक्स फंड में निवेश करने से बचें। बाजार चक्रों के दौरान इनमें लचीलापन नहीं होता।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड अधिक उपयुक्त होते हैं।
- ये फंड गतिशील आर्थिक परिवर्तनों के साथ बेहतर तालमेल बिठाते हैं।
- फंड मैनेजर धन की बेहतर सुरक्षा और वृद्धि के लिए रणनीतिक निर्णय लेते हैं।

++बच्चे के कोष के लिए डायरेक्ट इक्विटी से बचें

- डायरेक्ट इक्विटी अल्पावधि में अधिक अस्थिर और भावनात्मक रूप से थका देने वाली होती है।
- आप बाजार के भावनात्मक दौर में घबराहट में बिकवाली कर सकते हैं या ज़रूरत से ज़्यादा निवेश कर सकते हैं।
- सभी शेयर दीर्घकालिक मूल्य नहीं बनाते।
- बच्चे के भविष्य के लिए, उच्च रिटर्न की तुलना में लगातार चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा मायने रखता है।
- म्यूचुअल फंड पेशेवर प्रबंधन और विविधीकरण सुनिश्चित करते हैं।
- ये ऑडिटेड और विनियमित होते हैं और दीर्घकालिक लक्ष्य-आधारित योजनाओं के लिए ज़्यादा उपयुक्त होते हैं।

++बच्चे के लक्ष्य के लिए नियमित बनाम प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड

– इस लक्ष्य के लिए प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड का चुनाव न करें।
– प्रत्यक्ष फंड में व्यक्तिगत मार्गदर्शन और समीक्षा सहायता का अभाव होता है।
– लक्ष्य-आधारित योजना के लिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड बेहतर होते हैं।
– एक वित्तीय सलाहकार (CFP) आपको लक्ष्य पर नज़र रखने, ज़रूरत पड़ने पर परिसंपत्तियों को बदलने और पुनर्संतुलित करने में मार्गदर्शन करेगा।
– भावनात्मक निवेश व्यवहार से बचने के लिए नियमित योजनाएं भी उपयोगी होती हैं।
– थोड़ी सी लागत, दीर्घकालिक अनुशासन और संरेखण के लिए उपयुक्त होती है।

++निवेश आवंटित करने की सुझाई गई रणनीति

– बच्चे की उच्च शिक्षा के लक्ष्य के लिए हर महीने 75,000 रुपये का निवेश करें।
– इसमें से 50,000 रुपये SIP के ज़रिए डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान एकमुश्त निवेश के लिए 25,000 रुपये की राशि लचीली रखी जानी चाहिए।
– इस राशि को रियल एस्टेट में निवेश न करें। भौतिक सोने से भी बचें।
– अपने CFP के साथ 6-12 महीनों में एक बार आवंटन की समीक्षा करते रहें।

++बच्चे की शादी या जीवन की तैयारी के लक्ष्य के लिए

– यह वैकल्पिक है और आपके अधिशेष और मूल्यों पर निर्भर करता है।
– आप इस लक्ष्य के लिए 10,000-15,000 रुपये का एक छोटा SIP शुरू कर सकते हैं।
– इसे संतुलित लाभ या इक्विटी बचत श्रेणी के फंडों में आवंटित करें।
– इस लक्ष्य के लिए उच्च वृद्धि की आवश्यकता नहीं हो सकती है, लेकिन कम अस्थिरता अधिक मायने रखती है।
– अगले 15-20 वर्षों तक बिना निकासी के इसे जारी रखें।

++बीमा कवरेज और जोखिम सुरक्षा

– आपका वर्तमान स्वास्थ्य बीमा नियोक्ता से जुड़ा है।
– अगर आप नौकरी छोड़ देते हैं या रिटायर हो जाते हैं, तो यह पॉलिसी खत्म हो जाएगी।
- आपको 15-20 लाख रुपये का एक स्टैंडअलोन फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस ज़रूर खरीदना चाहिए।
- इस प्लान में माता-पिता, जीवनसाथी और बच्चे, दोनों को शामिल करें।
- कम लागत और ज़्यादा कवर के लिए 25 लाख रुपये के सुपर-टॉप-अप प्लान पर विचार करें।
- यह भी देखें कि क्या आपके माता-पिता को अलग से सीनियर सिटीजन प्लान की ज़रूरत है।
- अगर पहले से नहीं लिया है, तो कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस ज़रूर लें।
- इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी अनुपस्थिति में आपके बच्चे का प्लान बिना किसी रुकावट के चलता रहे।

++आपातकालीन फंड और बैकअप लिक्विडिटी

- 10 लाख रुपये की FD एक बहुत अच्छा इमरजेंसी फंड है।
- निवेश या खर्चों के लिए इसे न छुएँ।
- इसे संयुक्त नामों में रखें, हो सके तो स्वीप-इन FD विकल्प के साथ।
- आप थोड़े बेहतर रिटर्न के लिए लिक्विड फंड में भी निवेश कर सकते हैं।
– लेकिन गारंटीशुदा नकदी के लिए कम से कम 50% एफडी में रखें।

++किराये की आय और संपत्ति का उपयोग

– 1.22 लाख रुपये की किराये की आय बेहतरीन सहायता प्रदान करती है।
– इस आय का उपयोग मासिक खर्चों के लिए न करें।
– इसे बच्चों के फंड या माता-पिता की देखभाल के लिए एक निष्क्रिय निवेश के रूप में देखें।
– यदि संभव हो, तो इस किराये की आय का एक हिस्सा अपने बच्चे के लक्ष्य कोष में निवेश करें।
– इस लक्ष्य के लिए किसी भी फ्लैट या दुकान को बेचने से बचें।
– रियल एस्टेट से निकासी धीमी होती है और शिक्षा के लिए आवश्यक होने पर इसमें नकदी की कमी होती है।

++म्यूचुअल फंड कराधान नियम

– जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड भुनाते हैं, तो 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक के लाभ पर 12.5% की दर से कर लगता है।
– यदि 1 वर्ष से पहले भुनाया जाता है, तो 20% की दर से कर लगता है।
– डेट फंडों के लिए, सभी लाभों पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
– इसलिए, अपने बच्चे की शिक्षा के लिए इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड या इक्विटी फंडों में निवेश करें।
– कर कम करने के लिए विभिन्न वित्तीय वर्षों में अपनी निकासी का समय निर्धारित करें।
– पहले से योजना बनाएँ। कॉलेज के अंतिम वर्ष तक प्रतीक्षा न करें।

++बच्चे के नाम पर निवेश – फायदे और नुकसान

– आप अपने नाम पर निवेश कर सकते हैं और लक्ष्य को "बच्चे की शिक्षा" के रूप में टैग कर सकते हैं।
– या आप माता-पिता को अभिभावक बनाकर नाबालिग खाते का उपयोग करके बच्चे के नाम पर निवेश कर सकते हैं।
– नाबालिग खातों से निकासी के लिए अधिक दस्तावेज़ों की आवश्यकता होती है।
– बच्चे के 18 वर्ष का होने तक कराधान माता-पिता के साथ जुड़ जाता है।
– अपने नाम पर रखने से ट्रैकिंग और प्रबंधन आसान हो जाता है।
– संरेखित रहने के लिए ऐप या स्प्रेडशीट में लक्ष्य ट्रैकिंग का उपयोग करें।

++निवेश शैली में लचीलापन बनाए रखें

– बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों जैसी कठोर संरचनाओं से बचें।
– ये कम रिटर्न देती हैं और आपके पैसे को लॉक कर देती हैं।
– यदि आपके पास पहले से ही यूलिप या एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– उच्च विकास के लिए म्यूचुअल फंड में धन का पुनर्निवेश करें।
– अपने बच्चे के कोष को तरल, लचीला और बाजार से जुड़ा रखें।
– इक्विटी एसआईपी पूर्ण तरलता और बिना किसी लॉक-इन के साथ चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं।

++माता-पिता की संपत्ति और उत्तराधिकार योजना

– माता-पिता आर्थिक रूप से स्वतंत्र होते हैं। यह बहुत अच्छी बात है।
– माता-पिता दोनों के लिए वसीयत तैयार करें।
– सुनिश्चित करें कि दुकान और किराये की संपत्ति के अधिकार स्पष्ट रूप से प्रलेखित हों।
– यदि आप चाहते हैं कि भविष्य की आय बच्चे को मिले, तो आप एक पारिवारिक ट्रस्ट बना सकते हैं।
– उत्तराधिकार योजना यह सुनिश्चित करती है कि आपके बच्चे को पारिवारिक संपत्ति से सुचारू रूप से लाभ मिले।

++शिक्षा मुद्रास्फीति बनाम निवेश प्रतिफल

– शिक्षा की लागत प्रति वर्ष 8-10% बढ़ रही है।
– इक्विटी में म्यूचुअल फंड एसआईपी लंबी अवधि में 11-14% चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (सीएजीआर) देते हैं।
– आप मुद्रास्फीति को अच्छी बढ़त से मात दे रहे हैं।
– 1-1.5 करोड़ रुपये तक आसानी से पहुँचने के लिए 10-15 वर्षों तक एसआईपी जारी रखें।
– बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद करने से बचें। यही वह समय होता है जब धन का सृजन होता है।

++नियमित रूप से ट्रैक करें, समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें

– लक्ष्य के अनुसार सभी एसआईपी और निवेशों को स्पष्ट रूप से टैग करें।
– 6 महीने या 1 वर्ष में एक बार समीक्षा करें।
– यदि कोई फंड 2-3 वर्षों से लगातार खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।
– भावुक निर्णयों से बचें। अस्थिरता में भी योजना के साथ बने रहें।
– नियमित समीक्षाओं के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– बच्चे के लक्ष्य के लिए बाज़ार के सुझावों या YouTube के शोर-शराबे पर ध्यान न दें।

++अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपका वित्तीय आधार बहुत मज़बूत है। इससे आपको बड़ा फ़ायदा होता है।
– अब, अपने बच्चे के भविष्य के लक्ष्य के इर्द-गिर्द संरचना और अनुशासन जोड़ें।
– म्यूचुअल फ़ंड का इस्तेमाल SIP के साथ करें, न कि सीधे इक्विटी या रियल एस्टेट के साथ।
– पोर्टफोलियो को लचीला, तरल और कर-कुशल रखें।
– बीमा से जुड़े निवेश और सीधे फ़ंड से बचें।
– व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– उचित टर्म और स्वास्थ्य बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।
– टैग करें, ट्रैक करें, समीक्षा करें और धैर्य के साथ निवेशित रहें।
– 15 वर्षों में, आपके बच्चे का भविष्य पूरी तरह से सुरक्षित हो जाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment