Investing with a Monthly Salary of 96,000, Mutual Funds, and ULIPs: Am I On the Right Track?

Ans: प्रिय श्रीनिवास,

सबसे पहले, पिछले दशक में आपके अनुशासित निवेश दृष्टिकोण के लिए बधाई। आपने एक अच्छा-खासा कोष बना लिया है जो आने वाले वर्षों में आपकी अच्छी सेवा करेगा।

आपके द्वारा प्रदान की गई जानकारी के आधार पर, वर्तमान में आपके पास:

म्यूचुअल फंड: 1.28 करोड़ रुपये
एनपीएस (टियर 1): 13 लाख रुपये
ईपीएफ और पीपीएफ: 43 लाख रुपये
हुडको और पीएफसी बांड: 4.72 लाख रुपये (42,000 रुपये वार्षिक ब्याज)
किराये से आय: 15,000 रुपये प्रति माह
आपका लक्ष्य अगले साल से प्रति माह 50,000 रुपये अर्जित करना है।

यहां एक सुझाई गई योजना है:

जैसा कि आपने बताया, अगले 2-3 वर्षों तक म्यूचुअल फंड में अपना एसआईपी जारी रखें। इससे आपके कोष को और भी बढ़ने में मदद मिलेगी।
हुडको और पीएफसी बांड (प्रति वर्ष 42,000 रुपये) से ब्याज आय का उपयोग अपने वांछित 50,000 रुपये प्रति माह के एक हिस्से के रूप में करें। जरूरत पड़ने पर इसकी उपलब्धता सुनिश्चित करने के लिए आप ब्याज आय को लिक्विड फंड या अल्पकालिक ऋण फंड में पुनर्निवेशित कर सकते हैं।
शेष मासिक आय उत्पन्न करने के लिए आप अपने म्यूचुअल फंड कोष का एक हिस्सा व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) में आवंटित करने पर विचार कर सकते हैं। मान लें कि आपको प्रति माह 50,000 रुपये (प्रति वर्ष 6 लाख रुपये) की आवश्यकता है, तो आप इसे निधि देने के लिए अपने 1.28 करोड़ रुपये के एक छोटे से हिस्से का उपयोग कर सकते हैं। अपनी मासिक आय आवश्यकता को पूरा करने के लिए अगले वर्ष एसडब्ल्यूपी शुरू करें।
आपकी 15,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय आय के एक अतिरिक्त स्रोत के रूप में काम करेगी, जिसका उपयोग किसी भी अप्रत्याशित खर्च को कवर करने या आपके पोर्टफोलियो में पुनर्निवेश करने के लिए किया जा सकता है।
सलाह दी जाती है कि अपने ईपीएफ और पीपीएफ निवेश को परिपक्वता तक बरकरार रखें, क्योंकि वे दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक सुरक्षित और कर-कुशल विकल्प प्रदान करते हैं।
कृपया याद रखें कि उपरोक्त योजना केवल एक सुझाव है, और आपको अपनी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर एक व्यक्तिगत योजना बनाने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लेना चाहिए।

आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएं।

नमस्कार,

Ans: यह सराहनीय है कि आप अपनी वित्तीय स्वतंत्रता के लिए लगन से योजना बना रहे हैं और निवेश कर रहे हैं। आइए अपनी वर्तमान निवेश रणनीति का विश्लेषण करें और आकलन करें कि क्या यह 4-5 करोड़ की राशि के साथ 38 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के आपके लक्ष्य के अनुरूप है।

वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड आवंटन
स्मॉल-कैप फंड: आप स्मॉल-कैप फंड की ओर एक बड़ा हिस्सा आवंटित करते हैं, जिसमें उच्च वृद्धि की क्षमता होती है, लेकिन उच्च अस्थिरता होती है।
मिड-कैप और लार्ज-कैप फंड: मिड-कैप और लार्ज-कैप फंड में विविधता लाने से आपके पोर्टफोलियो में संतुलन और स्थिरता आती है।
पीपीएफ और गोल्ड निवेश
पीपीएफ: पीपीएफ में निवेश करना एक विवेकपूर्ण विकल्प है क्योंकि यह कर लाभ प्रदान करता है और दीर्घकालिक धन संचय के लिए एक सुरक्षित मार्ग प्रदान करता है।
गोल्ड कॉइन: सोने की ओर एक हिस्सा आवंटित करने से आपके पोर्टफोलियो में विविधता आती है और मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ बचाव का काम करता है।
आपातकालीन निधि और स्टॉक
आपातकालीन निधि: FD में 11 लाख का आपका आपातकालीन फंड पर्याप्त है, जो आपके मासिक खर्चों के 20 गुना के बराबर सुरक्षा प्रदान करता है।
स्टॉक: म्यूचुअल फंड के साथ-साथ स्टॉक जमा करना आपके पोर्टफोलियो में एक और आयाम जोड़ता है, लेकिन उचित विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन सुनिश्चित करता है।
वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए सुझाव
संपत्ति आवंटन की समीक्षा करें
जोखिम प्रबंधन: जबकि छोटे-कैप फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं, सुनिश्चित करें कि जोखिम को कम करने के लिए आपका पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में संतुलित है।
नियमित रूप से पुनर्संतुलन करें: वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने और बदलती बाजार स्थितियों के साथ समायोजित करने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें।
SIP योगदान बढ़ाएँ
10% वार्षिक वृद्धि: अपने SIP योगदान को सालाना 10% तक बढ़ाना आपके निवेश को बढ़ावा देने और मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखने के लिए एक विवेकपूर्ण रणनीति है।
नियमित निगरानी: अपने निवेश प्रदर्शन की निगरानी करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों की ओर ट्रैक पर बने रहने के लिए समय-समय पर अपनी SIP राशि को समायोजित करें।
कर-कुशल निवेश पर विचार करें
कर नियोजन: कर बचत को अनुकूलित करने और धन संचय को बढ़ाने के लिए ELSS फंड या राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS) जैसे कर-कुशल निवेश विकल्पों का पता लगाएं।
कर संचयन: लाभ की भरपाई करने और कर देनदारियों को कम करने के लिए शेयरों में कर-हानि संचयन रणनीतियों का उपयोग करें।
निरंतर सीखना और अनुकूलन
जानकारी रखें: सूचित निर्णय लेने के लिए बाजार के रुझान, निवेश रणनीतियों और नियामक परिवर्तनों के साथ खुद को अपडेट रखें।
पेशेवर सलाह लें: अपने लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना तैयार करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।
निष्कर्ष
वित्तीय नियोजन और अनुशासित निवेश के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण 38 वर्ष की आयु तक 4-5 करोड़ के लक्ष्य कोष के साथ वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने की दिशा में महत्वपूर्ण कदम हैं। एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखने, एसआईपी योगदान बढ़ाने और कर-कुशल निवेश के रास्ते तलाशने से, आप अपनी आकांक्षाओं को साकार करने की दिशा में सही रास्ते पर हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप म्यूचुअल फंड में निवेश करके और अपने वित्तीय भविष्य की योजना बनाकर अच्छा कर रहे हैं। आपकी सैलरी 96,000 रुपये प्रति माह है और आपके मौजूदा निवेश से पता चलता है कि आप संपत्ति बनाने के लिए प्रतिबद्ध हैं। हालाँकि, आइए अपनी वित्तीय रणनीति पर गहराई से नज़र डालें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप सही रास्ते पर हैं।

वर्तमान निवेश अवलोकन
म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: आपने म्यूचुअल फंड में 1.20 लाख रुपये जमा किए हैं। यह एक ठोस शुरुआत है, खासकर स्मॉल-कैप फंड में 10,000 रुपये प्रति माह की लगातार SIP के साथ। स्मॉल-कैप फंड में वृद्धि की उच्च संभावना है, लेकिन यह अस्थिर भी हो सकता है।

यूलिप योजना: आपने हाल ही में पांच साल के लिए 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष के प्रीमियम के साथ मैक्स लाइफ यूलिप खरीदा है। यूलिप बीमा को निवेश के साथ जोड़ते हैं, लेकिन वे हमेशा संपत्ति निर्माण के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं होते हैं।

अपने स्मॉल-कैप निवेश का विश्लेषण
स्मॉल-कैप फंड समय के साथ उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन वे उच्च जोखिम के साथ आते हैं। वे लार्ज या मिड-कैप फंड की तुलना में अधिक अस्थिर होते हैं। चूँकि आप केवल स्मॉल-कैप फंड में निवेश कर रहे हैं, इसलिए आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता की कमी हो सकती है।

विविधीकरण पर विचार करें: केवल स्मॉल-कैप फंड पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय, लार्ज-कैप, मिड-कैप और बैलेंस्ड फंड में विविधता लाएँ। इससे जोखिम कम होगा और स्थिर विकास प्रक्षेपवक्र मिलेगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजर को बाजार की स्थितियों के आधार पर निर्णय लेने की अनुमति देते हैं। इससे बेहतर रिटर्न मिल सकता है, खासकर अस्थिर बाजारों में। स्मॉल-कैप फंड सक्रिय प्रबंधन से लाभ उठा सकते हैं, जहाँ फंड मैनेजर सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाले स्टॉक चुन सकते हैं।

अपनी यूलिप योजना का मूल्यांकन
यूलिप, जैसे कि आपने जिस में निवेश किया है, बीमा और निवेश का मिश्रण है। हालाँकि, यूलिप में अक्सर उच्च शुल्क होते हैं, जिसमें प्रीमियम आवंटन शुल्क, पॉलिसी प्रशासन शुल्क और फंड प्रबंधन शुल्क शामिल हैं।

यूलिप में उच्च लागत: ये शुल्क आपके रिटर्न को खा सकते हैं, जिससे म्यूचुअल फंड जैसे शुद्ध निवेश विकल्पों की तुलना में यूलिप कम कुशल हो जाते हैं।

सीमित लचीलापन: यूएलआईपी में लॉक-इन अवधि होती है, और परिपक्वता से पहले बाहर निकलने पर जुर्माना लग सकता है। म्यूचुअल फंड के विपरीत, जहाँ आप किसी भी समय यूनिट भुना सकते हैं, यूएलआईपी लिक्विडिटी को सीमित करते हैं।

संस्तुति: सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस और निवेश के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान देना बेहतर हो सकता है। यदि आपको जीवन बीमा की आवश्यकता है, तो टर्म प्लान कम लागत पर उच्च कवरेज प्रदान करता है, जबकि म्यूचुअल फंड का उपयोग धन बनाने के लिए किया जा सकता है।

आपातकालीन निधि की कमी
कोई सावधि जमा या बैंक बैलेंस नहीं होने का मतलब है कि आपके पास आपात स्थिति के मामले में कोई लिक्विडिटी नहीं है। यह एक चिंता का विषय है क्योंकि यह आपको अप्रत्याशित व्यय होने पर वित्तीय जोखिमों के लिए उजागर करता है।

आपातकालीन निधि बनाएँ: बचत खाते या लिक्विड फंड जैसे लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में कम से कम 6-12 महीने के खर्च को बचाने का लक्ष्य रखें। यह सुनिश्चित करेगा कि आप अप्रत्याशित घटनाओं के लिए वित्तीय रूप से तैयार हैं।

विविधीकरण की आवश्यकता
आपके निवेश वर्तमान में स्मॉल-कैप फंड और यूएलआईपी पर केंद्रित हैं। इसमें विविधीकरण की कमी है, जो जोखिम प्रबंधन के लिए महत्वपूर्ण है।

विभिन्न एसेट क्लास में निवेश करें: अपने पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप और बैलेंस्ड फंड जोड़ने पर विचार करें। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि बैलेंस्ड फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जिससे समग्र जोखिम कम होता है।

नियमित म्यूचुअल फंड बनाम डायरेक्ट फंड: जबकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, उन्हें बाजार की गहरी समझ की आवश्यकता होती है। म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) क्रेडेंशियल के साथ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करने से मार्गदर्शन मिलता है और बाजार की जटिलताओं को समझने में मदद मिलती है।

टर्म इंश्योरेंस का महत्व
आपका ULIP निवेश और बीमा दोनों के रूप में कार्य करता है। हालाँकि, ULIP में बीमा कवरेज आमतौर पर किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं होता है।

टर्म इंश्योरेंस पर स्विच करें: टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने पर विचार करें। टर्म इंश्योरेंस कम प्रीमियम पर अधिक बीमा राशि प्रदान करता है। यह बिना किसी निवेश घटक के पूरी तरह से सुरक्षा पर केंद्रित है।

कर दक्षता
म्यूचुअल फंड और ULIP में आपके निवेश पर कर प्रभाव पड़ता है। यूलिप धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं, लेकिन उच्च लागत के कारण कुल रिटर्न कम हो सकता है।

म्यूचुअल फंड और कर: एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 10% कर लगाया जाता है। यह उन्हें अन्य साधनों की तुलना में कर-कुशल निवेश साधन बनाता है।

यूलिप कर निहितार्थ: यूलिप आय धारा 10(10डी) के तहत कर-मुक्त है, लेकिन उच्च शुल्क के कारण कम रिटर्न कर लाभ को कम कर सकता है।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करना महत्वपूर्ण है। विशिष्ट लक्ष्यों के बिना, आपके निवेश आपकी दीर्घकालिक आवश्यकताओं के अनुरूप नहीं हो सकते हैं।

अल्पकालिक लक्ष्य: अगले 3-5 वर्षों के भीतर लक्ष्यों के लिए, अपने आपातकालीन निधि के तैयार हो जाने के बाद डेट म्यूचुअल फंड या सावधि जमा जैसे सुरक्षित निवेशों पर विचार करें।

दीर्घकालिक लक्ष्य: सेवानिवृत्ति या बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना जारी रखें, लेकिन विविध दृष्टिकोण के साथ।

पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा
समय के साथ आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्य बदल सकते हैं। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन करना यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक है कि यह आपके उद्देश्यों के अनुरूप बना रहे।

तिमाही समीक्षा: हर तिमाही में अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की जांच करें। इससे आपको ट्रैक पर बने रहने और आवश्यक समायोजन करने में मदद मिलती है।

वार्षिक पुनर्संतुलन: अपने पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें। प्रदर्शन और बाजार के दृष्टिकोण के आधार पर, यदि आवश्यक हो तो एक फंड से दूसरे में शिफ्ट करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने निवेश के साथ सही रास्ते पर हैं, लेकिन कुछ समायोजन आपके वित्तीय भविष्य को बेहतर बना सकते हैं। अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं, एक आपातकालीन निधि बनाएं और यूलिप से टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी पर स्विच करने पर विचार करें। अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप विभिन्न म्यूचुअल फंड में SIP के माध्यम से हर महीने 14,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। आपके पास 10 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी और 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस प्लान भी है। अपने लक्ष्यों को देखते हुए, यह बहुत अच्छी बात है कि आपने वित्तीय सुरक्षा की दिशा में कदम उठाए हैं। अगले 10-15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य लगातार निवेश और उचित योजना के साथ हासिल किया जा सकता है।

यहाँ आपके मौजूदा निवेशों का विश्लेषण दिया गया है:

ABSL फ्लेक्सी कैप फंड (1000 रुपये/माह): यह एक डायवर्सिफाइड फंड है जो लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में निवेश करता है। यह एक अच्छा दीर्घकालिक विकल्प है, लेकिन चूँकि आपका निवेश यहाँ अपेक्षाकृत छोटा है, इसलिए इसे थोड़ा बढ़ाने पर विचार करें।

एक्सिस ELSS टैक्स सेवर (3000 रुपये/माह): ELSS टैक्स लाभ और धन सृजन का मौका देता है। यह आपके टैक्स-बचत लक्ष्यों के अनुरूप है। आप निवेश जारी रख सकते हैं, क्योंकि यह समय के साथ चक्रवृद्धि का लाभ भी प्रदान करता है।

एचडीएफसी बिजनेस साइकिल (1000 रुपये/माह) और एचडीएफसी मैन्युफैक्चरिंग (2000 रुपये/माह): ये सेक्टोरल/थीमैटिक फंड जोखिम भरे हैं क्योंकि ये विशिष्ट क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। मैं सेक्टर फंड में अपने निवेश को कम करने और अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने के लिए राशि को डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड या लार्ज-कैप फंड में स्थानांतरित करने की सलाह दूंगा।

आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल एनर्जी ऑपर्च्युनिटीज (2000 रुपये/माह): फिर से सेक्टर-विशिष्ट, यह फंड ऊर्जा पर ध्यान केंद्रित करता है। हालांकि यह अल्पावधि में अच्छा रिटर्न दे सकता है, लेकिन यह दीर्घावधि में उच्च जोखिम वाला दांव है। मैं कुछ हिस्से को अधिक विविध दृष्टिकोण में पुनः आवंटित करने का सुझाव देता हूं।

कोटक इमर्जिंग इक्विटी (2000 रुपये/माह): एक मिड-कैप फंड जो लंबी अवधि में उच्च रिटर्न दे सकता है, लेकिन मिड-कैप अस्थिर हो सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप इसे लार्ज-कैप या डायवर्सिफाइड फंड के साथ संतुलित करें।

मिरे एसेट लार्ज एंड मिडकैप (1000 रुपये प्रति माह): यह लार्ज और मिड-कैप स्टॉक का एक अच्छा मिश्रण है। आप इसे जारी रख सकते हैं, क्योंकि यह स्थिरता (लार्ज-कैप) और ग्रोथ (मिड-कैप) दोनों को संतुलित करता है।

निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप (1000 रुपये प्रति माह) और व्हाइटओक कैपिटल मिडकैप (1000 रुपये प्रति माह): ये स्मॉल और मिड-कैप फंड उच्च जोखिम वाले निवेश हैं। लंबी अवधि में, वे उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन अस्थिरता के लिए तैयार रहें।

सुधार के लिए सिफारिशें
2 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए, आपको अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करने की आवश्यकता है। यहाँ कुछ सिफारिशें दी गई हैं:

1. SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ
14,000 रुपये प्रति माह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन आपको अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा करने के लिए समय के साथ इसे बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है। चूँकि आपकी आय 90,000 रुपये है, इसलिए हर साल अपने SIP को धीरे-धीरे 5-10% बढ़ाने का लक्ष्य रखें।
2. सेक्टर फंड में निवेश कम करें
एचडीएफसी बिजनेस साइकिल, एचडीएफसी मैन्युफैक्चरिंग और आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल एनर्जी ऑपर्च्युनिटीज जैसे सेक्टरल और थीमैटिक फंड अधिक अस्थिर हैं। अधिक स्थिरता के लिए इस निवेश का एक हिस्सा लार्ज-कैप या डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में लगाएं।
3. टैक्स बचत के लिए ईएलएसएस जारी रखें
एक्सिस ईएलएसएस आपकी टैक्स-बचत की जरूरतों को पूरा कर रहा है। इस निवेश को जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि आप धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये की सीमा के भीतर हैं।
4. डायवर्सिफाइड इक्विटी और लार्ज-कैप फंड पर ध्यान दें
अपने धन सृजन लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में अपना निवेश बढ़ाएं। वे लंबी अवधि में धन निर्माण के लिए एक सुरक्षित और अधिक सुसंगत मार्ग प्रदान करते हैं।

आप जिन छोटे और मिड-कैप फंड में निवेश कर रहे हैं, उनमें से कुछ को बनाए रखा जा सकता है, लेकिन महत्वपूर्ण बात यह है कि उच्च जोखिम वाले फंड में अधिक निवेश न करें। एक संतुलित पोर्टफोलियो जोखिम को कम करेगा और आपके लक्ष्य तक पहुँचने की संभावना को बढ़ाएगा।

5. स्थिरता के लिए डेट फंड जोड़ने पर विचार करें
आप अपने पोर्टफोलियो में कुछ डेट म्यूचुअल फंड जोड़ना चाह सकते हैं। यह संतुलित जोखिम स्तर सुनिश्चित करेगा और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ कुछ सुरक्षा प्रदान करेगा।
6. यदि संभव हो तो होम लोन का प्रीपेमेंट करें
यदि आपके पास अधिशेष आय है या अपने पोर्टफोलियो को फिर से संरेखित करने के बाद आप कुछ निवेश मुक्त कर सकते हैं, तो अपने होम लोन का प्रीपेमेंट करने पर विचार करें। इससे ब्याज का बोझ कम होगा और भविष्य के निवेश के लिए धन मुक्त होगा।
7. बीमा कवरेज की समीक्षा करें
आपके पास टर्म इंश्योरेंस में 1 करोड़ रुपये हैं, जो अच्छा है। हालांकि, यदि आपकी देनदारियां बढ़ती हैं, जैसे कि आपकी बेटी की शिक्षा या अन्य खर्चों के लिए, तो सुनिश्चित करें कि आपका कवरेज पर्याप्त रहे।
आपको कितना बचाना होगा
अगले 10-15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये तक पहुंचने के लिए, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होगी कि आपका निवेश कोष स्वस्थ दर से बढ़े। म्यूचुअल फंड से 10-12% की अपेक्षित वापसी के साथ, आप एक महत्वपूर्ण कोष बना सकते हैं, लेकिन नियमित समीक्षा के साथ अधिक विस्तृत योजना आवश्यक है।

उदाहरण दृष्टिकोण:
यदि आप समय-समय पर अपनी SIP राशि में 2,000-3,000 रुपये की वृद्धि करते हैं और सुझाए अनुसार अपने पोर्टफोलियो को पुनः आवंटित करते हैं, तो आप 15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य पर पहुंच जाएंगे। समय के साथ, चक्रवृद्धि ब्याज आपके पक्ष में काम करेगा।
कर-बचत रणनीति
आप पहले से ही एक्सिस ELSS में निवेश करते हैं, जो आपको धारा 80C के तहत कर-बचत लाभ देता है। यदि आपको अतिरिक्त कर-बचत विकल्पों की आवश्यकता है, तो आप एक और ELSS फंड जोड़ने पर विचार कर सकते हैं, लेकिन कर कटौती के लिए कुल निवेश में 1.5 लाख रुपये से अधिक न करें।

वैकल्पिक रूप से, आप कर-मुक्त, कम जोखिम वाले रिटर्न के लिए PPF में योगदान कर सकते हैं। चूंकि आपके पास पहले से ही होम लोन है, इसलिए ब्याज भुगतान पर कर कटौती के लिए धारा 24 का लाभ उठाना याद रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सारांश में:

अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा करने के लिए समय के साथ अपने SIP निवेश को थोड़ा बढ़ाएं।

सेक्टोरल फंड एक्सपोजर को कम करके और डायवर्सिफाइड और लार्ज-कैप फंड पर अधिक ध्यान केंद्रित करके अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

कर-बचत लाभों के लिए ELSS बनाए रखें, लेकिन यदि आवश्यक हो तो विविधता लाएँ।

ब्याज व्यय को कम करने और निवेश के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए धीरे-धीरे अपने गृह ऋण का पूर्व भुगतान करें।

भविष्य की जरूरतों को पूरा करने के लिए अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करना जारी रखें।

ये परिवर्तन करने से आप 10-15 वर्षों में अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर आ जाएँगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment