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Am I doing the right thing with my finances at 35? 96k salary, 1.2L mutual funds, 10k SIP, no FD or bank balance.

Ramalingam Kalirajan |7838 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 23, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Rakesh on Jul 14, 2024English

मेरी उम्र 35 साल है। मेरा वर्तमान वेतन 96000 प्रति माह है। मेरे पास अभी तक 1.20 लाख मूल्य का म्यूचुअल फंड है + वर्तमान में एचडीएफसी और कोटक के स्मॉल कैप फंड में 10 हजार प्रति माह की एसआईपी है। हाल ही में मैक्स लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी यूलिप प्लान भी खरीदा है। 5 साल के लिए 1.5 लाख प्रति वर्ष। कृपया सुझाव दें कि मैं सही रास्ते पर हूँ। मेरे पास कोई FD या कोई बैंक बैलेंस नहीं है।

Ans: आप म्यूचुअल फंड में निवेश करके और अपने वित्तीय भविष्य की योजना बनाकर अच्छा कर रहे हैं। आपकी सैलरी 96,000 रुपये प्रति माह है और आपके मौजूदा निवेश से पता चलता है कि आप संपत्ति बनाने के लिए प्रतिबद्ध हैं। हालाँकि, आइए अपनी वित्तीय रणनीति पर गहराई से नज़र डालें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप सही रास्ते पर हैं।

वर्तमान निवेश अवलोकन
म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: आपने म्यूचुअल फंड में 1.20 लाख रुपये जमा किए हैं। यह एक ठोस शुरुआत है, खासकर स्मॉल-कैप फंड में 10,000 रुपये प्रति माह की लगातार SIP के साथ। स्मॉल-कैप फंड में वृद्धि की उच्च संभावना है, लेकिन यह अस्थिर भी हो सकता है।

यूलिप योजना: आपने हाल ही में पांच साल के लिए 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष के प्रीमियम के साथ मैक्स लाइफ यूलिप खरीदा है। यूलिप बीमा को निवेश के साथ जोड़ते हैं, लेकिन वे हमेशा संपत्ति निर्माण के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं होते हैं।

अपने स्मॉल-कैप निवेश का विश्लेषण
स्मॉल-कैप फंड समय के साथ उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन वे उच्च जोखिम के साथ आते हैं। वे लार्ज या मिड-कैप फंड की तुलना में अधिक अस्थिर होते हैं। चूँकि आप केवल स्मॉल-कैप फंड में निवेश कर रहे हैं, इसलिए आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता की कमी हो सकती है।

विविधीकरण पर विचार करें: केवल स्मॉल-कैप फंड पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय, लार्ज-कैप, मिड-कैप और बैलेंस्ड फंड में विविधता लाएँ। इससे जोखिम कम होगा और स्थिर विकास प्रक्षेपवक्र मिलेगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजर को बाजार की स्थितियों के आधार पर निर्णय लेने की अनुमति देते हैं। इससे बेहतर रिटर्न मिल सकता है, खासकर अस्थिर बाजारों में। स्मॉल-कैप फंड सक्रिय प्रबंधन से लाभ उठा सकते हैं, जहाँ फंड मैनेजर सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाले स्टॉक चुन सकते हैं।

अपनी यूलिप योजना का मूल्यांकन
यूलिप, जैसे कि आपने जिस में निवेश किया है, बीमा और निवेश का मिश्रण है। हालाँकि, यूलिप में अक्सर उच्च शुल्क होते हैं, जिसमें प्रीमियम आवंटन शुल्क, पॉलिसी प्रशासन शुल्क और फंड प्रबंधन शुल्क शामिल हैं।

यूलिप में उच्च लागत: ये शुल्क आपके रिटर्न को खा सकते हैं, जिससे म्यूचुअल फंड जैसे शुद्ध निवेश विकल्पों की तुलना में यूलिप कम कुशल हो जाते हैं।

सीमित लचीलापन: यूएलआईपी में लॉक-इन अवधि होती है, और परिपक्वता से पहले बाहर निकलने पर जुर्माना लग सकता है। म्यूचुअल फंड के विपरीत, जहाँ आप किसी भी समय यूनिट भुना सकते हैं, यूएलआईपी लिक्विडिटी को सीमित करते हैं।

संस्तुति: सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस और निवेश के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान देना बेहतर हो सकता है। यदि आपको जीवन बीमा की आवश्यकता है, तो टर्म प्लान कम लागत पर उच्च कवरेज प्रदान करता है, जबकि म्यूचुअल फंड का उपयोग धन बनाने के लिए किया जा सकता है।

आपातकालीन निधि की कमी
कोई सावधि जमा या बैंक बैलेंस नहीं होने का मतलब है कि आपके पास आपात स्थिति के मामले में कोई लिक्विडिटी नहीं है। यह एक चिंता का विषय है क्योंकि यह आपको अप्रत्याशित व्यय होने पर वित्तीय जोखिमों के लिए उजागर करता है।

आपातकालीन निधि बनाएँ: बचत खाते या लिक्विड फंड जैसे लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में कम से कम 6-12 महीने के खर्च को बचाने का लक्ष्य रखें। यह सुनिश्चित करेगा कि आप अप्रत्याशित घटनाओं के लिए वित्तीय रूप से तैयार हैं।

विविधीकरण की आवश्यकता
आपके निवेश वर्तमान में स्मॉल-कैप फंड और यूएलआईपी पर केंद्रित हैं। इसमें विविधीकरण की कमी है, जो जोखिम प्रबंधन के लिए महत्वपूर्ण है।

विभिन्न एसेट क्लास में निवेश करें: अपने पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप और बैलेंस्ड फंड जोड़ने पर विचार करें। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि बैलेंस्ड फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जिससे समग्र जोखिम कम होता है।

नियमित म्यूचुअल फंड बनाम डायरेक्ट फंड: जबकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, उन्हें बाजार की गहरी समझ की आवश्यकता होती है। म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) क्रेडेंशियल के साथ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करने से मार्गदर्शन मिलता है और बाजार की जटिलताओं को समझने में मदद मिलती है।

टर्म इंश्योरेंस का महत्व
आपका ULIP निवेश और बीमा दोनों के रूप में कार्य करता है। हालाँकि, ULIP में बीमा कवरेज आमतौर पर किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं होता है।

टर्म इंश्योरेंस पर स्विच करें: टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने पर विचार करें। टर्म इंश्योरेंस कम प्रीमियम पर अधिक बीमा राशि प्रदान करता है। यह बिना किसी निवेश घटक के पूरी तरह से सुरक्षा पर केंद्रित है।

कर दक्षता
म्यूचुअल फंड और ULIP में आपके निवेश पर कर प्रभाव पड़ता है। यूलिप धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं, लेकिन उच्च लागत के कारण कुल रिटर्न कम हो सकता है।

म्यूचुअल फंड और कर: एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 10% कर लगाया जाता है। यह उन्हें अन्य साधनों की तुलना में कर-कुशल निवेश साधन बनाता है।

यूलिप कर निहितार्थ: यूलिप आय धारा 10(10डी) के तहत कर-मुक्त है, लेकिन उच्च शुल्क के कारण कम रिटर्न कर लाभ को कम कर सकता है।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करना महत्वपूर्ण है। विशिष्ट लक्ष्यों के बिना, आपके निवेश आपकी दीर्घकालिक आवश्यकताओं के अनुरूप नहीं हो सकते हैं।

अल्पकालिक लक्ष्य: अगले 3-5 वर्षों के भीतर लक्ष्यों के लिए, अपने आपातकालीन निधि के तैयार हो जाने के बाद डेट म्यूचुअल फंड या सावधि जमा जैसे सुरक्षित निवेशों पर विचार करें।

दीर्घकालिक लक्ष्य: सेवानिवृत्ति या बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना जारी रखें, लेकिन विविध दृष्टिकोण के साथ।

पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा
समय के साथ आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्य बदल सकते हैं। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन करना यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक है कि यह आपके उद्देश्यों के अनुरूप बना रहे।

तिमाही समीक्षा: हर तिमाही में अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की जांच करें। इससे आपको ट्रैक पर बने रहने और आवश्यक समायोजन करने में मदद मिलती है।

वार्षिक पुनर्संतुलन: अपने पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें। प्रदर्शन और बाजार के दृष्टिकोण के आधार पर, यदि आवश्यक हो तो एक फंड से दूसरे में शिफ्ट करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने निवेश के साथ सही रास्ते पर हैं, लेकिन कुछ समायोजन आपके वित्तीय भविष्य को बेहतर बना सकते हैं। अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं, एक आपातकालीन निधि बनाएं और यूलिप से टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी पर स्विच करने पर विचार करें। अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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