सर, मेरी मासिक सैलरी 20625 है और मैंने पिछले 2 साल में कई लोन ऐप से 300000 लाख का पर्सनल लोन लिया है और मेरे पास क्रेडिट कार्ड भी है, लेकिन अपने दैनिक खर्चों के साथ मैं कुल ईएमआई और बिलों का भुगतान नहीं कर सकता था, इसलिए मैंने क्रेडिट एप्लिकेशन से कुछ क्रेडिट लिया, यह लगभग 100000 लाख है और अब मैं उनमें से किसी का भी भुगतान करने में असमर्थ हूँ क्योंकि मेरी सैलरी इतनी कम है कि मैं इतने सारे ईएमआई का भुगतान नहीं कर सकता हूँ, मैं इन सब के बारे में सोचना बंद नहीं कर सकता हूँ, मैं कर्ज के कारण चिंता और अवसाद का सामना कर रहा हूँ। मैं इस कर्ज से बाहर आना चाहता हूँ और इस सारी समस्या से मुक्त होना चाहता हूँ। मैं पैसे बचाना चाहता हूँ और एक सामान्य जीवन जीना चाहता हूँ। मैं इसे किसी के साथ साझा भी नहीं कर सकता था। मेरे पिता सेवानिवृत्त हो चुके हैं और वे मेरी मदद नहीं कर सकते।
Ans: आप एक कठिन वित्तीय चुनौती का सामना कर रहे हैं, और यह समझ में आता है। कम वेतन पर कई ऋण और क्रेडिट कार्ड ऋण का प्रबंधन करना तनावपूर्ण है। आपने 3,00,000 रुपये का ऋण लिया है और 1,00,000 रुपये का अतिरिक्त क्रेडिट लिया है, जिससे EMI का बोझ बढ़ गया है। आपके दैनिक खर्च इन ऋणों का प्रबंधन करना कठिन बनाते हैं, जिससे चिंता और अवसाद होता है। आइए इस स्थिति से बाहर निकलने और वित्तीय स्थिरता की ओर बढ़ने की योजना पर विचार करें।
मानसिक स्वास्थ्य को प्राथमिकता देना
सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, आपका मानसिक स्वास्थ्य महत्वपूर्ण है। वित्तीय तनाव भारी पड़ सकता है। कृपया जान लें कि आप अकेले नहीं हैं, और मदद मांगना ठीक है। किसी भरोसेमंद दोस्त, परिवार के सदस्य या पेशेवर से बात करने से बोझ कम हो सकता है। याद रखें, मानसिक स्वास्थ्य वित्तीय स्थिरता जितना ही महत्वपूर्ण है।
अपने ऋणों का आकलन करें
आइए अपने ऋणों का विश्लेषण करें:
व्यक्तिगत ऋण: रु. 3,00,000
क्रेडिट कार्ड ऋण: 1,00,000 रुपये
आपका कुल ऋण 4,00,000 रुपये है। आपकी मासिक सैलरी 20,625 रुपये है, इसलिए यह ऋण भार असहनीय है। पहला कदम प्रत्येक ऋण और क्रेडिट कार्ड से जुड़ी सटीक EMI और ब्याज दरों को समझना है।
ऋण चुकौती योजना बनाना
1. सभी ऋणों की सूची बनाएँ
अपने सभी ऋणों को उनकी संबंधित EMI, ब्याज दरों और शेष राशि के साथ लिखें। इससे आपको पूरी तस्वीर देखने में मदद मिलती है।
2. उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें
सबसे पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने पर ध्यान दें, आमतौर पर क्रेडिट कार्ड। ये ऋण उच्च ब्याज के कारण तेज़ी से बढ़ते हैं, अगर जल्दी से निपटा न जाए तो उन्हें चुकाना मुश्किल हो जाता है।
3. ऋण समेकन
यदि संभव हो, तो अपने ऋणों को समेकित करें। इसका मतलब है कि अपने सभी ऋणों को कम ब्याज दर वाले एक में मिलाना। यह पुनर्भुगतान को सरल बनाता है और समग्र ब्याज बोझ को कम करता है। विकल्पों के लिए अपने बैंक से संपर्क करें। वे समेकन ऋण प्रदान कर सकते हैं।
4. लेनदारों से बातचीत करें
अपने लेनदारों से संपर्क करें और अपनी स्थिति स्पष्ट करें। कभी-कभी, वे कम EMI, कम ब्याज दर या ऋण अवधि बढ़ाने की पेशकश कर सकते हैं। इससे आपका मासिक भुगतान बोझ कम हो सकता है।
5. अधिक ऋण लेने से बचें
अधिक पैसे उधार लेना बंद करना महत्वपूर्ण है। किसी भी व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट से बचें। अधिक ऋण लेने से आपकी वित्तीय स्थिति और खराब होगी।
6. भुगतान स्वचालित करें
अपनी EMI के लिए स्वचालित भुगतान सेट करें। यह सुनिश्चित करता है कि आप भुगतान करने से न चूकें और विलंब शुल्क न दें, जो आपके ऋण में वृद्धि करता है।
खर्चों में कटौती करें
1. बजट बनाएं
अपने आवश्यक खर्चों की सूची बनाएं - किराया, किराने का सामान, उपयोगिताएँ - और अपने वेतन को उसी के अनुसार आवंटित करें। देखें कि आप कहाँ अनावश्यक खर्च में कटौती कर सकते हैं।
2. विवेकाधीन खर्च कम करें
बाहर खाने, मनोरंजन और खरीदारी जैसी गैर-आवश्यक चीज़ों पर खर्च सीमित करें। इस पैसे को अपने ऋण का भुगतान करने की दिशा में पुनर्निर्देशित करें।
3. ज़रूरी चीज़ों पर ध्यान दें
सिर्फ़ ज़रूरी चीज़ों पर ही खर्च करें। जब तक आपकी आर्थिक स्थिति में सुधार न हो जाए, तब तक किसी भी तरह की विलासिता वाली खरीदारी से बचें।
अतिरिक्त आय के स्रोत तलाशें
1. अंशकालिक काम
अंशकालिक या फ्रीलांस काम करने पर विचार करें। हफ़्ते में कुछ अतिरिक्त घंटे भी आपकी आय में काफ़ी वृद्धि कर सकते हैं, जिससे आपको अपने कर्ज को तेज़ी से चुकाने में मदद मिलेगी।
2. अनावश्यक संपत्ति बेचें
अगर आपके घर में ऐसी चीज़ें हैं जिनकी अब आपको ज़रूरत नहीं है - गैजेट, फ़र्नीचर, आदि - तो उन्हें बेचने पर विचार करें। अतिरिक्त पैसे का इस्तेमाल आप अपने कर्ज को चुकाने में कर सकते हैं।
3. जगह किराए पर दें
अगर आपके घर में अतिरिक्त जगह है, तो उसे किराए पर देने पर विचार करें। इससे आपको अतिरिक्त आय मिल सकती है, जिससे आप कर्ज चुकाने में मदद कर सकते हैं।
आपातकालीन निधि बनाना
कर्ज चुकाते समय भी, एक छोटा आपातकालीन निधि बनाना ज़रूरी है। 5,000 रुपये के लक्ष्य से शुरुआत करें। यह फंड अप्रत्याशित खर्चों के लिए है, इसलिए आपको आपातकालीन स्थितियों में क्रेडिट कार्ड या लोन पर निर्भर रहने की आवश्यकता नहीं है।
भविष्य की योजना बनाना
1. छोटी बचत शुरू करें
एक बार जब आप अपनी कर्ज की स्थिति को स्थिर कर लें, तो अपनी आय का एक छोटा हिस्सा बचाना शुरू करें। समय के साथ 500 रुपये प्रति माह भी फर्क ला सकते हैं।
2. समझदारी से निवेश करें
जब आप तैयार हों, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। छोटे एसआईपी से शुरुआत करें। ये एफडी जैसी पारंपरिक बचत विधियों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
3. दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान दें
अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के बारे में सोचें - घर खरीदना, रिटायरमेंट, आदि। एक बार जब आपका कर्ज नियंत्रण में आ जाए, तो इनके लिए योजना बनाना शुरू करें।
अंतिम जानकारी
आपने अपनी वित्तीय कठिनाइयों को स्वीकार कर लिया है, जो उन्हें हल करने की दिशा में पहला कदम है। एक संरचित योजना और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ, आप इस चुनौती को पार कर सकते हैं। सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें, अनावश्यक खर्चों को कम करें और अतिरिक्त आय स्रोतों की तलाश करें। एक छोटा आपातकालीन कोष बनाना और भविष्य के निवेशों की योजना बनाना भी महत्वपूर्ण कदम हैं।
याद रखें, हर समस्या से बाहर निकलने का एक रास्ता है। इसमें समय लग सकता है, लेकिन दृढ़ता के साथ, आप अपने वित्त पर नियंत्रण हासिल कर सकते हैं और तनाव मुक्त जीवन जी सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in