How to create a 5-7 Lacs p.m. income for wife on 10-15 Lacs business income and 4 Crore house?

Ans: अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपके सक्रिय दृष्टिकोण को देखना अद्भुत है, खासकर छोटे बच्चों की देखभाल के साथ। आइए जानें कि आप अपने विभिन्न वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपने संसाधनों को प्रभावी ढंग से कैसे आवंटित कर सकते हैं।

अपने निवेश को प्राथमिकता देना
आपकी आय, व्यय और विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों को देखते हुए, यहाँ आपकी ज़रूरतों के अनुरूप एक सुझाई गई निवेश रणनीति दी गई है:

1. बच्चों की शिक्षा:
अपने बच्चों की शिक्षा में निवेश करना उनके भविष्य की सफलता के लिए महत्वपूर्ण है। अपनी बेटी और बेटे के लिए अलग-अलग बचत खाते या निवेश योजनाएँ खोलने पर विचार करें। समय के साथ धन जमा करने के लिए अपने मासिक बजट का एक हिस्सा (लगभग 2,000 रुपये से 2,500 रुपये प्रत्येक) इन खातों में आवंटित करें। मध्यम जोखिम और दीर्घकालिक विकास की संभावना वाले निवेश विकल्पों को चुनें, जैसे कि म्यूचुअल फंड या बाल शिक्षा योजनाएँ।

2. सेवानिवृत्ति योजना:
अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना शुरू करने के लिए कभी भी बहुत जल्दी नहीं होती है। अपने मासिक बजट का एक हिस्सा (लगभग 3,000 से 4,000 रुपये) रिटायरमेंट बचत के लिए आवंटित करें। नई कर व्यवस्था के तहत दिए जाने वाले कर लाभों का लाभ उठाते हुए अपने NPS खाते में अधिकतम योगदान करें। इसके अतिरिक्त, अपने रिटायरमेंट कोष को और बढ़ाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड या स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF) में निवेश करने पर विचार करें।

3. टर्म इंश्योरेंस:
आपने 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवरेज हासिल करके पहले ही एक महत्वपूर्ण कदम उठाया है। सुनिश्चित करें कि आपकी कवरेज राशि किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपके परिवार की वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है। समय-समय पर अपनी बीमा ज़रूरतों की समीक्षा करें, खासकर जब आपके परिवार और वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ विकसित होती हैं।

4. आपातकालीन निधि:
अप्रत्याशित खर्चों या वित्तीय झटकों से निपटने के लिए आपातकालीन निधि बनाना ज़रूरी है। उच्च-उपज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में 3 से 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर राशि अलग रखने का लक्ष्य रखें। अपने मासिक बजट का एक छोटा हिस्सा (लगभग 1,000 से 2,000 रुपये) इस फंड में निवेश करके शुरू करें और समय के साथ धीरे-धीरे इसे बढ़ाते जाएँ।

अपनी योजना की निगरानी और समायोजन
अपने लक्ष्यों की ओर प्रगति को ट्रैक करने और कोई भी आवश्यक समायोजन करने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है या खर्च बदलते हैं, आपको अपने संसाधनों को उसी के अनुसार पुनः आवंटित करने की आवश्यकता हो सकती है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी निवेश रणनीति आपके दीर्घकालिक उद्देश्यों के साथ संरेखित रहे, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

निष्कर्ष
इस निवेश योजना का पालन करके और अपने दृष्टिकोण में अनुशासित रहकर, आप अपने परिवार के भविष्य के लिए एक ठोस वित्तीय आधार बना सकते हैं। याद रखें कि समय के साथ अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए निरंतरता और धैर्य महत्वपूर्ण हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने और आपकी पत्नी ने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। आपकी संयुक्त मासिक सैलरी 6.7 लाख रुपये है, साथ ही पर्याप्त रियल एस्टेट होल्डिंग्स और वित्तीय संपत्तियां अच्छे वित्तीय अनुशासन को दर्शाती हैं। यह सराहनीय है कि आपके पास कोई ऋण या ईएमआई नहीं है और आप म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एनपीएस, सुकन्या समृद्धि और अन्य साधनों में व्यवस्थित रूप से निवेश कर रहे हैं।

आपका मासिक खर्च लगभग 1.7 लाख रुपये है, जो आपकी आय को देखते हुए प्रबंधनीय है। इसके अतिरिक्त, आपने टर्म और स्वास्थ्य बीमा की व्यवस्था की है, जो अप्रत्याशित परिस्थितियों में आपके परिवार की रक्षा करता है।

रियल एस्टेट पोर्टफोलियो
आपका 5-6 करोड़ रुपये का रियल एस्टेट पोर्टफोलियो मूल्यवान है, जिसमें एक संपत्ति से 20,000 रुपये प्रति माह किराये की आय होती है। हालांकि, रियल एस्टेट अन्य निवेशों की तरह लिक्विड नहीं है, और बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण रिटर्न असंगत हो सकता है। रियल एस्टेट से हटकर म्यूचुअल फंड जैसी अधिक लिक्विड और स्केलेबल संपत्तियों में निवेश करने से आपके पोर्टफोलियो की लचीलापन और वृद्धि बढ़ सकती है।

वित्तीय संपत्तियों की समीक्षा
आपने कई प्रभावशाली वित्तीय संपत्तियां एकत्रित की हैं:

प्रोविडेंट फंड: 1 करोड़ रुपये आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस, दीर्घकालिक आधार है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 20 लाख रुपये एक विश्वसनीय और कर-कुशल निवेश है।

नेशनल पेंशन स्कीम (NPS): NPS में 20 लाख रुपये और 30,000 रुपये मासिक योगदान के साथ, यह अतिरिक्त सेवानिवृत्ति सुरक्षा प्रदान करेगा।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY): अपनी बेटी की भविष्य की शिक्षा या शादी के लिए 10 लाख रुपये बचाना एक विवेकपूर्ण कदम है।

म्यूचुअल फंड: 50 लाख रुपये बाजार आधारित निवेश के लिए एक अच्छा दृष्टिकोण दर्शाता है।

बैंक बैलेंस और फिक्स्ड डिपॉजिट (FD): 50 लाख रुपये आपको लिक्विडिटी देते हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं। यहां जोखिम कम करने पर विचार करें।

शेयर, विकल्प, RSU: स्टॉक और RSU में 65 लाख रुपये (लगभग) प्रभावशाली हैं और इक्विटी जोखिम प्रदान करते हैं।

गोल्ड: 10 लाख रुपये के साथ सोने में 1.5 करोड़ रुपये, इस परिसंपत्ति वर्ग में आपका एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। जबकि सोना एक अच्छा बचाव है, यह नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है।
असूचीबद्ध शेयर: असूचीबद्ध शेयरों में 6 लाख रुपये कुछ विविधता जोड़ते हैं, लेकिन उच्च जोखिम रखते हैं।
क्रिप्टो: क्रिप्टोकरेंसी में 7 लाख रुपये अत्यधिक सट्टा है। आपको इस सेगमेंट पर सावधानीपूर्वक नज़र रखनी चाहिए।
आय और निवेश धाराएँ
आपके पास म्यूचुअल फंड SIP में कुल 1.5 लाख रुपये, आवर्ती जमा में 1.2 लाख रुपये, PF में 1 लाख रुपये, PPF में 25,000 रुपये, NPS में 30,000 रुपये और सुकन्या समृद्धि में 12,500 रुपये हैं। यह दर्शाता है कि आप व्यवस्थित रूप से प्रति माह 4.07 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं। विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाने की आपकी रणनीति अच्छी है, लेकिन अनुकूलन की गुंजाइश है।

बीमा
आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए पर्याप्त है। आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा भी है, जो स्वास्थ्य सेवा की बढ़ती लागत को देखते हुए महत्वपूर्ण है। चूँकि आप कॉर्पोरेट बीमा से भी आच्छादित हैं, इसलिए आप एक मजबूत स्थिति में हैं।

मासिक व्यय और जीवनशैली
आपके 1.7 लाख रुपये के मासिक व्यय में अंतर्राष्ट्रीय छुट्टियाँ शामिल हैं, जो एक आरामदायक जीवनशैली को दर्शाता है। आपकी पर्याप्त आय को देखते हुए, यह आपके बजट के भीतर है। हालाँकि, कॉर्पोरेट क्षेत्र में अनिश्चितता को देखते हुए, आपको अपने निवेश अधिशेष को बढ़ाने और अपनी जीवनशैली को थोड़ा समायोजित करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए ताकि दीर्घकालिक वित्तीय स्वतंत्रता के लिए अधिक आवंटन किया जा सके।

पैतृक विरासत
आप 8 करोड़ रुपये की विरासत की उम्मीद कर रहे हैं, जो आपकी वित्तीय ताकत को और बढ़ाएगा। जबकि विरासत महत्वपूर्ण वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकती है, यह महत्वपूर्ण है कि आप अपनी दीर्घकालिक वित्तीय योजना के लिए केवल इस पर निर्भर न हों। इस धारणा के साथ वित्तीय स्वतंत्रता की योजना बनाना कि इस विरासत को विलंबित किया जा सकता है या अलग तरीके से उपयोग किया जा सकता है, बुद्धिमानी है।

वित्तीय स्वतंत्रता के लिए लक्ष्य
कॉर्पोरेट क्षेत्र में अनिश्चितता को देखते हुए, जितनी जल्दी हो सके वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना एक बुद्धिमानी भरा लक्ष्य है। यहाँ कुछ मुख्य रणनीतियाँ दी गई हैं जिन पर ध्यान देना चाहिए:

जल्दी रिटायरमेंट के लिए एक कोष बनाएँ: वित्तीय स्वतंत्रता का मतलब है कि आपके पास रोज़गार से मिलने वाली सक्रिय आय पर निर्भर हुए बिना अपने खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त निष्क्रिय आय होना। इसे प्राप्त करने के लिए, आपको एक ऐसा कोष बनाने का लक्ष्य रखना चाहिए जो आपके खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रिटर्न उत्पन्न करे।

निवेश आवंटन की समीक्षा करें: हालाँकि आपके वर्तमान निवेश विविध हैं, लेकिन सुधार की गुंजाइश है। रियल एस्टेट और FD की तुलना में विकास और तरलता की अधिक संभावना के कारण म्यूचुअल फंड आपकी निवेश रणनीति का एक बड़ा हिस्सा होना चाहिए। आप अपने SIP को बढ़ाने या इक्विटी एक्सपोज़र बढ़ाने के लिए और भी फंड जोड़ने पर विचार कर सकते हैं।

SIP योगदान बढ़ाएँ: आप वर्तमान में SIP में 1.5 लाख रुपये का योगदान कर रहे हैं। वित्तीय स्वतंत्रता के अपने लक्ष्य को तेज़ी से पूरा करने के लिए, अपने SIP योगदान को 50,000 रुपये से बढ़ाकर 1 लाख रुपये प्रति माह करने पर विचार करें। चूँकि आपके पास पहले से ही एक आरामदायक आय अधिशेष है, इसलिए यह संभव होना चाहिए।

बैंक आवर्ती जमा (RD): RD में प्रति माह 1.2 लाख रुपये एक महत्वपूर्ण राशि है। आरडी में जोखिम कम है, लेकिन रिटर्न भी सीमित है। आप इसमें से कुछ को म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-रिटर्न विकल्पों की ओर पुनर्निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं।

सोने पर अत्यधिक निर्भरता से बचें: सोने में 1.5 करोड़ रुपये होने पर, आपका पोर्टफोलियो इस परिसंपत्ति की ओर बहुत अधिक झुका हुआ हो सकता है। सोना नियमित आय या लाभांश उत्पन्न नहीं करता है, और इसकी वृद्धि क्षमता सीमित है। धीरे-धीरे अपने सोने के निवेश को कम करने और इक्विटी जैसी अधिक उत्पादक परिसंपत्तियों में फंड स्थानांतरित करने पर विचार करें।

असूचीबद्ध शेयर और क्रिप्टो: क्रिप्टो में 7 लाख रुपये और असूचीबद्ध शेयरों में 6 लाख रुपये उच्च जोखिम रखते हैं। इन निवेशों की सावधानीपूर्वक निगरानी करें, और जब तक आप जोखिमों को पूरी तरह से नहीं समझ लेते, तब तक निवेश बढ़ाने से बचें। जबकि विविधीकरण अच्छा है, उच्च जोखिम वाली संपत्ति आपके पोर्टफोलियो का बड़ा हिस्सा नहीं होनी चाहिए।

एलआईसी पॉलिसियों का पुनर्मूल्यांकन करें: यदि आपकी एलआईसी पॉलिसियाँ पूरी तरह से निवेश के उद्देश्य से हैं, तो वे धन सृजन के लिए सबसे कुशल साधन नहीं हो सकती हैं। आप इन्हें सरेंडर करने और फंड को उच्च-रिटर्न वाले म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं, जहाँ आम तौर पर लंबी अवधि में रिटर्न बेहतर होता है।

अपनी बेटी के भविष्य की योजना बनाना
आपने सुकन्या समृद्धि में 10 लाख रुपये निवेश करके पहले ही अच्छी प्रगति की है। उसकी शिक्षा और विवाह के लिए इसमें योगदान देना जारी रखें। इसके अतिरिक्त, उच्च शिक्षा की बढ़ती लागत को देखते हुए, अपने म्यूचुअल फंड निवेश का एक हिस्सा विशेष रूप से उसकी शिक्षा के लिए निर्धारित करने पर विचार करें।

जल्दी सेवानिवृत्ति पर विचार
आप जल्दी सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रखने के लिए एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। इस संभावना को मजबूत करने के लिए यहां कुछ सिफारिशें दी गई हैं:

आवश्यक कोष की गणना करें: अपनी वर्तमान जीवनशैली और अपेक्षित भविष्य के खर्चों के आधार पर, आराम से रिटायर होने के लिए आवश्यक कोष का अनुमान लगाएं। 1.7 लाख रुपये के अपने मासिक खर्चों को देखते हुए, आपका रिटायरमेंट कोष पर्याप्त निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाने पर ध्यान दें: इक्विटी एक विकास-उन्मुख परिसंपत्ति वर्ग है, और आपके दीर्घकालिक क्षितिज के साथ, इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने जोखिम को बढ़ाने से वित्तीय स्वतंत्रता को जल्दी प्राप्त करने के लिए आवश्यक विकास मिल सकता है। यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है यदि आप जल्दी रिटायर होना चाहते हैं।

एनपीएस में योगदान बढ़ाएँ: एनपीएस एक बेहतरीन रिटायरमेंट-उन्मुख उत्पाद है जो कर लाभ और दीर्घकालिक विकास क्षमता दोनों प्रदान करता है। आप एक बड़ा रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए एनपीएस में अपने योगदान को बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप और आपकी पत्नी ने एक विविध पोर्टफोलियो और मजबूत आय के साथ वित्तीय रूप से सुरक्षित भविष्य की नींव रखी है। हालाँकि, वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने और कॉर्पोरेट क्षेत्र की अनिश्चितता से बचने के लिए, आपको अपने निवेश को अनुकूलित करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

एसआईपी योगदान बढ़ाकर, कम रिटर्न वाले साधनों में निवेश कम करके और उच्च विकास वाली संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपनी वित्तीय स्वतंत्रता को तेज़ी से आगे बढ़ा सकते हैं। इसके अतिरिक्त, सुनिश्चित करें कि आपकी निवेश रणनीति आपकी बेटी के भविष्य, जल्दी रिटायरमेंट लक्ष्यों और संभावित जीवनशैली परिवर्तनों को ध्यान में रखती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत दिखती है, जो सराहनीय है। आपने और आपके जीवनसाथी ने सक्रिय आय और निवेश के संयोजन के माध्यम से पर्याप्त संपत्ति अर्जित की है। आपका वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो एक विविध दृष्टिकोण को दर्शाता है। आइए चरण-दर-चरण आपकी वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन करें:

मासिक आय: सक्रिय आय से 5 लाख रुपये + 35,000 रुपये किराया = 5.35 लाख रुपये।

निवेश पोर्टफोलियो में शामिल हैं:

म्यूचुअल फंड (MF) में 4.5 करोड़ रुपये

प्रत्यक्ष इक्विटी में 2.5 करोड़ रुपये

भविष्य निधि (PPF, NPS, आदि) में 2.25 करोड़ रुपये

किराये की आय वाला 1 फ्लैट

बीमा कवरेज:

2 करोड़ रुपये का व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा

7 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी (फ्लोटर)

देयताएँ: केवल 3 लाख रुपये का कार ऋण

पारिवारिक जिम्मेदारियाँ: एक बेटा, उम्र 13 वर्ष

आपकी वर्तमान स्थिति को देखते हुए, आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आइए समय से पहले रिटायरमेंट लेने और अपने स्टार्टअप सपने को पूरा करने की व्यवहार्यता का पता लगाएं। क्या आप अभी रिटायर हो सकते हैं? हां, अपने मौजूदा निवेशों को देखते हुए, अगर आप सावधानी से योजना बनाते हैं तो आप जल्दी रिटायर होने के लिए एक ठोस रास्ते पर हैं। हालांकि, कुछ क्षेत्रों का मूल्यांकन करने की आवश्यकता है: नकदी प्रवाह मूल्यांकन: एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो सक्रिय आय बंद हो जाएगी। सुनिश्चित करें कि आपके निष्क्रिय आय स्रोत और निवेश आपकी जीवनशैली को बनाए रख सकते हैं। मुद्रास्फीति संरक्षण: जीवन की बढ़ती लागत एक चुनौती है। आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपका पोर्टफोलियो मुद्रास्फीति से मेल खाता हो। यह दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना के लिए महत्वपूर्ण है। बच्चे की भविष्य की शिक्षा: आपके 13 वर्षीय बेटे को अगले 5-6 वर्षों में उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी। अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को प्रभावित किए बिना इन आगामी खर्चों को कवर करने के लिए एक स्पष्ट योजना बनाएं। स्वास्थ्य सेवा लागत: जबकि आपके पास फ्लोटर मेडिक्लेम में 7 लाख रुपये हैं, यह भविष्य में पर्याप्त नहीं हो सकता है। चिकित्सा लागत तेजी से बढ़ रही है। अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें, खासकर यदि आप जल्दी रिटायर होते हैं और नियोक्ता द्वारा प्रदान किए जाने वाले लाभ खो देते हैं। ऋण प्रबंधन: रिटायरमेंट पर विचार करने से पहले 3 लाख रुपये का अपना कार लोन चुकाना एक समझदारी भरा कदम होगा। शून्य देनदारियों के साथ रिटायरमेंट में प्रवेश करना सबसे अच्छा है।

विविधीकरण और एसेट आवंटन समीक्षा
आपके मौजूदा निवेश विविध हैं। हालाँकि, अपने नए लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करना ज़रूरी है:

म्यूचुअल फंड (MF): आप इसमें एक महत्वपूर्ण हिस्सा (4.5 करोड़ रुपये) रखते हैं। सुनिश्चित करें कि आप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग कर रहे हैं। ये फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर भारतीय बाजार में जहाँ सक्रिय फंड मैनेजरों को बढ़त हासिल है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, जब एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश किए जाते हैं, तो आपको ऐसे फंड चुनने में मदद कर सकते हैं जो आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

डायरेक्ट फंड से बचें: हालाँकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन उन्हें निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपको पेशेवर सलाह मिलती है, जो आपके रिटर्न को अनुकूलित कर सकती है और जोखिमों को बेहतर ढंग से प्रबंधित कर सकती है।

डायरेक्ट इक्विटी (2.5 करोड़ रुपये): अगर नियमित रूप से समीक्षा न की जाए तो डायरेक्ट स्टॉक में बड़ा हिस्सा रखना जोखिम भरा हो सकता है। स्टार्टअप की यात्रा का मतलब है स्टॉक प्रबंधन के लिए कम समय। बेहतर जोखिम प्रबंधन के लिए कुछ इक्विटी होल्डिंग्स को मैनेज्ड इक्विटी म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करने पर विचार करें।

प्रोविडेंट फंड, पीपीएफ और एनपीएस (2.25 करोड़ रुपये): ये सुरक्षित और टैक्स-कुशल निवेश हैं। हालांकि, इनमें लिक्विडिटी की कमी है। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने स्टार्टअप चरण के दौरान किसी भी नकदी प्रवाह की आवश्यकताओं को प्रबंधित करने के लिए पर्याप्त लिक्विड कॉर्पस है।

रेंटल प्रॉपर्टी: आपका फ्लैट 35,000 रुपये मासिक कमाता है। यह निष्क्रिय आय अच्छी है, लेकिन मुद्रास्फीति-प्रूफ नहीं है। रखरखाव लागत या संभावित रिक्तियों के लिए एक बफर रखें।

व्यक्तिगत दुर्घटना कवर और स्वास्थ्य बीमा: आप पर्याप्त रूप से कवर हैं, लेकिन अपनी स्वास्थ्य बीमा सीमा बढ़ाने पर विचार करें, खासकर सेवानिवृत्ति के बाद, जब चिकित्सा व्यय बढ़ सकता है।

एक स्थायी सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण
अपने वर्तमान पोर्टफोलियो को देखते हुए, आइए मूल्यांकन करें कि एक स्थायी सेवानिवृत्ति रणनीति कैसे बनाई जाए:

आपातकालीन निधि: कम से कम 12 महीने की बचत रखें लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज बचत खाते जैसे अत्यधिक तरल रूप में खर्च के बराबर राशि। यह आपके स्टार्टअप की यात्रा या किसी अप्रत्याशित खर्च के दौरान एक कुशन के रूप में कार्य करेगा।

निकासी रणनीति: सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह का प्रबंधन करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी की योजना बनाएं। हालांकि, अपने मूलधन को खत्म होने से बचाने के लिए बहुत जल्दी निकासी करने से बचें। बार-बार निकासी करने के बजाय पूंजी वृद्धि पर ध्यान दें।

कर निहितार्थ:

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, नया कर नियम यह है कि 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगाया जाता है।
डेट फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। करों को कम करने के लिए अपने मोचन की रणनीतिक योजना बनाएं।
निष्क्रिय आय: अपने निष्क्रिय आय स्रोतों में विविधता लाने पर विचार करें। अकेले किराये की आय पर्याप्त नहीं हो सकती है। लाभांश-उपज वाले फंड, SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) या डेट फंड के माध्यम से एक स्थिर आय स्ट्रीम बनाने पर ध्यान दें।

निवेश लक्ष्यों की समीक्षा करें: जैसे-जैसे आप समय से पहले रिटायरमेंट की ओर बढ़ रहे हैं, अपने जोखिम उठाने की क्षमता पर फिर से विचार करें। अपने निवेश को अपने नए लक्ष्यों के साथ जोड़ें, अपनी संपत्ति की सुरक्षा के लिए रूढ़िवादी झुकाव बनाए रखें।

आपकी स्टार्टअप योजना: मुख्य विचार
स्टार्टअप शुरू करना एक रोमांचक संभावना है, लेकिन इसके साथ ही कई चुनौतियाँ भी आती हैं। इसके लिए योजना बनाने का तरीका इस प्रकार है:

शुरुआती फंडिंग: अपनी रिटायरमेंट कॉरपस का एक बड़ा हिस्सा इस्तेमाल करने से बचें। अपने पोर्टफोलियो का केवल एक छोटा हिस्सा स्टार्टअप खर्चों के लिए आवंटित करें। इसके बजाय अपने मौजूदा निवेशों से होने वाले मुनाफे का इस्तेमाल करें।

अपने खर्च कम रखें: स्टार्टअप के शुरुआती वर्षों में, आय अनिश्चित हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आपकी जीवनशैली के खर्च आपकी कम होती आय से मेल खाने के लिए अनुकूलित हों।

तरलता बनाए रखें: स्टार्टअप को अक्सर नकदी प्रवाह की कमी का सामना करना पड़ता है। अपने निवेश का एक हिस्सा आसानी से सुलभ फंड में रखें। यह आपके स्टार्टअप को लाभ कमाने में अधिक समय लगने की स्थिति में एक बफर प्रदान करेगा।

बीमा: यदि आपने पहले से ऐसा नहीं किया है, तो टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी लेने पर विचार करें। यह आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की रक्षा कर सकता है यदि कुछ अप्रत्याशित होता है। इसके अलावा, यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह पर्याप्त है, अपने व्यक्तिगत दुर्घटना कवर की समीक्षा करें।

नेटवर्क और मेंटरशिप: अपने मौजूदा पेशेवर नेटवर्क का लाभ उठाएँ। अनुभवी उद्यमियों से सलाह लेने से आपको शुरुआती चुनौतियों से ज़्यादा प्रभावी ढंग से निपटने में मदद मिल सकती है।

जोखिम प्रबंधन और आकस्मिक योजना
सेवानिवृत्ति की छलांग लगाने और अपना उद्यम शुरू करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त सुरक्षा उपाय हैं:

जीवन बीमा: टर्म प्लान एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसियों की तुलना में ज़्यादा किफ़ायती हो सकता है। इससे आपके परिवार की वित्तीय स्थिरता सुरक्षित रहेगी।

स्वास्थ्य कवर: अपने स्वास्थ्य कवर को कम से कम 20 लाख रुपये तक बढ़ाएँ, खासकर अगर आप जल्दी रिटायर हो रहे हैं। अगर पर्याप्त रूप से कवर नहीं किया गया तो मेडिकल इमरजेंसी वित्तीय योजनाओं को पटरी से उतार सकती है।

आकस्मिक निधि: अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा आकस्मिक निधि में लगाएँ। इसे बिना किसी लॉक-इन के एक्सेस किया जा सकता है, जैसे कि उच्च ब्याज बचत खाता या लिक्विड म्यूचुअल फंड।

कानूनी योजना: वसीयत और पावर ऑफ़ अटॉर्नी का मसौदा तैयार करें। इससे आपके परिवार के हितों की रक्षा होगी और विवाद नहीं होंगे।

अंतिम जानकारी
आपने वर्षों में एक ठोस आधार तैयार किया है। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप समय से पहले रिटायरमेंट ले सकते हैं और स्टार्टअप के लिए अपने जुनून पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

हालांकि, धीरे-धीरे कदम उठाएं। सुनिश्चित करने के लिए कि आप ट्रैक पर बने रहें, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजनाओं की समीक्षा करें।

हमेशा याद रखें, यह केवल पर्याप्त धन होने के बारे में नहीं है। यह एक संतोषजनक सेवानिवृत्ति के लिए उन निधियों को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने की रणनीति के बारे में है।

आप सही रास्ते पर हैं। यहाँ-वहाँ कुछ बदलाव, और आप अपने अगले बड़े सपने को पूरा करने के लिए तैयार हैं!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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