Should I choose ECE at Thapar, CSE at Amrita or IT at IEM?

सर, मेरा लक्ष्य सीएसई की पढ़ाई करना था, अब मैंने थापर में इलेक्ट्रिकल और कंप्यूटर की पढ़ाई की है, जिसकी फीस लगभग 5.4 लाख प्रति वर्ष है, अमृता अमरावती कैंपस सीएसई की फीस लगभग 3 लाख प्रति वर्ष है, इसलिए यह लगभग 4-4.5 प्रति वर्ष (सब कुछ मिलाकर) होगी, और कोलकाता आईटी शाखा में आईईएम की फीस लगभग 7-8 लाख प्रति वर्ष होगी, जो 4 साल के लिए होगी। सर कृपया मेरा मार्गदर्शन करें, पैसा इतना बड़ा कारक नहीं है, लेकिन मैं अपने पिता की मेहनत की कमाई का उपयोग नहीं करना चाहता, और अगर बजट 10 लाख से अधिक हो जाता है तो मैं ऋण लेना चाहता हूँ। सर कृपया मेरी मदद करें क्योंकि मैं उलझन में हूँ। धन्यवाद।

Ans: अपने विकल्पों का मूल्यांकन

आपके पास तीन शैक्षणिक विकल्प हैं:

थापर इंस्टीट्यूट में इलेक्ट्रिकल और कंप्यूटर इंजीनियरिंग।

अमृता अमरावती में कंप्यूटर साइंस इंजीनियरिंग।

आईईएम कोलकाता में सूचना प्रौद्योगिकी।

आइए प्रत्येक विकल्प के वित्तीय पहलुओं को समझें ताकि आप सही निर्णय ले सकें।

लागत विश्लेषण

थापर इंस्टीट्यूट:

वार्षिक लागत: 5.4 लाख रुपये
चार वर्षों के लिए कुल: 21.6 लाख रुपये

अमृता अमरावती:

वार्षिक ट्यूशन फीस: 3 लाख रुपये
चार वर्षों के लिए कुल (अन्य खर्चों सहित): 12-15 लाख रुपये

आईईएम कोलकाता:

चार वर्षों के लिए कुल: 7-8 लाख रुपये
बजट संबंधी विचार

थापर इंस्टीट्यूट:

उच्च लागत: 21.6 लाख रुपये की कुल लागत महत्वपूर्ण है।

ऋण की आवश्यकता: उच्च लागत को देखते हुए, आपको पर्याप्त ऋण लेने की आवश्यकता हो सकती है, खासकर यदि बजट 10 लाख रुपये से अधिक है।
अमृता अमरावती:

मध्यम लागत: कुल लागत लगभग 12-15 लाख रुपये है, जो अधिक प्रबंधनीय है।
संभावित ऋण: आपको एक छोटे ऋण की आवश्यकता हो सकती है, जिससे पुनर्भुगतान आसान हो जाएगा।
आईईएम कोलकाता:

कम लागत: कुल लागत 7-8 लाख रुपये पर सबसे किफायती है।
न्यूनतम ऋण: यदि आवश्यक हो, तो ऋण राशि न्यूनतम होगी।
व्यक्तिगत वित्त प्रभाव

माता-पिता का योगदान बनाम ऋण

थापर संस्थान: आपके परिवार के वित्त को प्रभावित करने वाले एक महत्वपूर्ण वित्तीय व्यय या ऋण की आवश्यकता होती है। यदि ऋण लिया जाता है, तो सुनिश्चित करें कि ब्याज दरें और पुनर्भुगतान शर्तें अनुकूल हों।

अमृता अमरावती: लागत के मामले में अधिक संतुलित। आपको एक छोटे ऋण की आवश्यकता हो सकती है, जिसे प्रबंधित करना और चुकाना आसान होगा।

आईईएम कोलकाता: सबसे कम वित्तीय बोझ। यदि आप अपने परिवार के वित्तीय तनाव को कम करना चाहते हैं, तो यह सबसे अच्छा विकल्प है।

दीर्घावधि वित्तीय योजना

निवेश पर प्रतिफल (आरओआई)

थापर इंस्टीट्यूट: अपनी मजबूत प्रतिष्ठा और प्लेसमेंट रिकॉर्ड के कारण उच्च आरओआई क्षमता। हालांकि, उच्च प्रारंभिक लागत को भविष्य की आय द्वारा उचित ठहराया जाना चाहिए।

अमृता अमरावती: मध्यम लागत के साथ अच्छा आरओआई। चूंकि यह आपके पसंदीदा क्षेत्र (सीएसई) के साथ संरेखित है, इसलिए यह संभावित रूप से अच्छे प्रतिफल के साथ एक संतुलित निवेश प्रदान करता है।

आईईएम कोलकाता: अच्छे प्लेसमेंट अवसरों के साथ किफायती। कम से कम वित्तीय बोझ के साथ अनुकूल आरओआई प्रदान करता है।

ऋण चुकौती

थापर इंस्टीट्यूट: उच्च ऋण राशि का अर्थ है उच्च ईएमआई। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने अपेक्षित शुरुआती वेतन के आधार पर एक स्पष्ट पुनर्भुगतान योजना है।

अमृता अमरावती: मध्यम ऋण राशि के परिणामस्वरूप प्रबंधनीय ईएमआई होती है। एक सभ्य शुरुआती वेतन के साथ संभालना आसान है।

आईईएम कोलकाता: न्यूनतम ऋण आवश्यकता, यदि कोई हो। ऋण चुकौती सबसे कम तनावपूर्ण होगी।

आपातकालीन निधि और बचत

आपकी पसंद चाहे जो भी हो, अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

वित्तीय सुरक्षा के लिए स्नातक के बाद अपनी आय का एक हिस्सा बचाने की योजना बनाएँ।

अंतिम जानकारी

व्यक्तिगत वित्त और बजट के दृष्टिकोण से:

अमृता अमरावती लागत और आपके पसंदीदा क्षेत्र के बीच संतुलन बनाती है, जिससे यह प्रबंधनीय वित्तीय निहितार्थों के साथ एक विवेकपूर्ण विकल्प बन जाता है।

थापर इंस्टीट्यूट संभावित रूप से उच्च रिटर्न के साथ एक महत्वपूर्ण निवेश है, लेकिन इसमें शामिल उच्च लागतों के कारण सावधानीपूर्वक वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है।

आईईएम कोलकाता सबसे कम वित्तीय तनाव प्रदान करता है और यदि लागत को कम करना प्राथमिकता है तो यह एक अच्छा विकल्प है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: KIIT, भुवनेश्वर में साइबर सुरक्षा का अध्ययन करने के लिए 16.5 लाख रुपये का शिक्षा ऋण लेना एक महत्वपूर्ण निर्णय है। शिक्षा ऋण लाभकारी हो सकता है, लेकिन इसके लिए भविष्य के कैरियर की संभावनाओं, ऋण चुकौती क्षमता और वित्तीय स्थिरता सहित विभिन्न कारकों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है। आइए इस निर्णय को अच्छी तरह से समझें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके भविष्य के लक्ष्यों और वित्तीय कल्याण के साथ संरेखित है।

KIIT, भुवनेश्वर में साइबर सुरक्षा की अपील
गुणवत्तापूर्ण शिक्षा: KIIT, भुवनेश्वर अपने मजबूत शैक्षणिक कार्यक्रमों, विशेष रूप से प्रौद्योगिकी और इंजीनियरिंग के लिए जाना जाता है।

उभरता हुआ क्षेत्र: साइबर सुरक्षा एक तेजी से बढ़ता हुआ क्षेत्र है, जिसमें दुनिया भर में कुशल पेशेवरों की मांग बढ़ रही है।

कैरियर के अवसर: साइबर सुरक्षा में स्नातक आईटी, वित्त और सरकार सहित विभिन्न क्षेत्रों में पुरस्कृत नौकरी के अवसर पा सकते हैं।

अत्याधुनिक सुविधाएँ: KIIT प्रयोगशालाओं और अनुसंधान केंद्रों सहित उत्कृष्ट सुविधाएँ प्रदान करता है, जो एक व्यावहारिक शिक्षण वातावरण प्रदान करते हैं।

वैश्विक परिप्रेक्ष्य: विश्वविद्यालय का वैश्विक शिक्षा और उद्योग कनेक्शन पर ज़ोर आपके सीखने के अनुभव को बढ़ा सकता है।

शिक्षा ऋण विकल्प का मूल्यांकन
अपनी शिक्षा के लिए ऋण लेना एक आम बात है, लेकिन इसके लाभों और चुनौतियों का मूल्यांकन करना ज़रूरी है।

शिक्षा ऋण के लाभ
सुलभ निधि: ऋण ट्यूशन और अन्य खर्चों को कवर करने के लिए तत्काल निधि प्रदान करते हैं, जिससे गुणवत्तापूर्ण शिक्षा अधिक सुलभ हो जाती है।

भविष्य में निवेश: शिक्षा ऋण को आपके भविष्य के करियर और कमाई की क्षमता में निवेश के रूप में देखा जा सकता है।

लचीला पुनर्भुगतान: कई शिक्षा ऋण लचीले पुनर्भुगतान विकल्प और भुगतान शुरू होने से पहले स्नातक होने के बाद एक अनुग्रह अवधि प्रदान करते हैं।

कर लाभ: आयकर अधिनियम की धारा 80E के तहत, आप शिक्षा ऋण पर दिए गए ब्याज पर कर कटौती का दावा कर सकते हैं।

शिक्षा ऋण की चुनौतियाँ
दीर्घकालिक प्रतिबद्धता: ऋण एक दीर्घकालिक वित्तीय प्रतिबद्धता है जिसके लिए पुनर्भुगतान के लिए सावधानीपूर्वक योजना और बजट की आवश्यकता होती है।

ब्याज संचय: शिक्षा ऋण पर ब्याज समय के साथ जमा हो सकता है, जिससे चुकाई जाने वाली कुल राशि बढ़ जाती है।

पुनर्भुगतान दबाव: ऋण चुकाने की आवश्यकता स्नातक होने के तुरंत बाद उच्च वेतन वाली नौकरी हासिल करने के लिए दबाव बढ़ा सकती है।

क्रेडिट प्रभाव: समय पर ऋण चुकाने में विफलता आपके क्रेडिट स्कोर और वित्तीय भविष्य को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती है।

ऋण चुकौती की योजना बनाना
शिक्षा ऋण चुकाने के लिए रणनीतिक योजना की आवश्यकता होती है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्त पर बोझ न बने।

ऋण शर्तों को समझना
ब्याज दरें: सबसे अनुकूल शर्तों को खोजने के लिए विभिन्न ऋणदाताओं द्वारा दी जाने वाली ब्याज दरों की तुलना करें।

चुकौती अवधि: चुकौती अवधि पर विचार करें और यह स्नातक होने के बाद आपकी अपेक्षित आय के साथ कैसे संरेखित होती है।

छूट अवधि: चुकौती शुरू होने से पहले छूट अवधि पर ध्यान दें, जो आमतौर पर स्नातकों को रोजगार खोजने के लिए समय देने के लिए दी जाती है।

ईएमआई गणना: अपने मासिक चुकौती दायित्वों को समझने के लिए ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करें और तदनुसार अपने बजट की योजना बनाएं।

चुकौती योजना बनाना
बजट बनाना: एक मासिक बजट बनाएं जिसमें ऋण चुकौती और आवश्यक जीवन व्यय शामिल हों।

बचत: ऋण चुकौती और आपात स्थितियों के लिए वित्तीय कुशन बनाने के लिए बचत योजना शुरू करें।

अंशकालिक कार्य: ऋण राशि को कम करने या व्यक्तिगत खर्चों को कवर करने के लिए अपनी पढ़ाई के दौरान अंशकालिक कार्य पर विचार करें।

ऋण पूर्व भुगतान: यदि संभव हो, तो मूलधन और समग्र ब्याज बोझ को कम करने के लिए अपने ऋण पर पूर्व भुगतान करें।

आय स्रोतों की खोज
नौकरी की संभावनाएँ: संभावित शुरुआती वेतन और विकास के अवसरों को समझने के लिए साइबर सुरक्षा में नौकरी की संभावनाओं पर शोध करें।

छात्रवृत्ति: छात्रवृत्ति, अनुदान और वित्तीय सहायता विकल्पों की खोज करें जो आपको उधार लेने की आवश्यकता वाली राशि को कम कर सकते हैं।

इंटर्नशिप: अनुभव प्राप्त करने और संभवतः अतिरिक्त आय अर्जित करने के लिए अपनी पढ़ाई के दौरान इंटर्नशिप की तलाश करें।

फ्रीलांसिंग: साइबर सुरक्षा में अपने कौशल का उपयोग फ्रीलांस प्रोजेक्ट लेने और अपनी आय बढ़ाने के लिए करें।

ऋण के विकल्पों का आकलन
जबकि ऋण एक व्यवहार्य विकल्प है, अपनी शिक्षा को निधि देने के अन्य तरीकों पर विचार करना महत्वपूर्ण है।

माता-पिता का समर्थन
परिवार का योगदान: अपने परिवार के साथ चर्चा करें कि क्या वे आपकी शिक्षा के खर्च का कुछ हिस्सा वहन कर सकते हैं, जिससे आवश्यक ऋण राशि कम हो जाती है।

बचत: उधार लेने को कम करने के लिए शिक्षा के लिए निर्धारित किसी भी व्यक्तिगत या पारिवारिक बचत का उपयोग करें।

लागत साझा करना: वित्तीय बोझ को कम करने के लिए परिवार के सदस्यों के साथ शिक्षा लागत को विभाजित करने पर विचार करें।

छात्रवृत्ति और अनुदान
योग्यता-आधारित छात्रवृत्ति: साइबर सुरक्षा में अकादमिक प्रदर्शन या उपलब्धियों के आधार पर छात्रवृत्ति के लिए आवेदन करें।

आवश्यकता-आधारित अनुदान: ऐसे अनुदानों की तलाश करें जो आपकी वित्तीय ज़रूरतों को ध्यान में रखते हों और गैर-वापसी योग्य निधि प्रदान कर सकें।

विश्वविद्यालय सहायता: KIIT द्वारा प्रदान की जाने वाली वित्तीय सहायता विकल्पों का पता लगाएँ, जैसे छात्रवृत्ति, शुल्क माफ़ी या कार्य-अध्ययन कार्यक्रम।

कार्य-अध्ययन कार्यक्रम
ऑन-कैंपस नौकरियाँ: कई विश्वविद्यालय ऑन-कैंपस नौकरियाँ प्रदान करते हैं जो आपको पढ़ाई के दौरान पैसे कमाने में मदद कर सकती हैं।

सहायक पद: शिक्षण या शोध सहायक पदों के लिए अवसरों का पता लगाएँ जो वजीफ़ा या ट्यूशन में कटौती प्रदान करते हैं।

अंशकालिक कार्य: ऑफ़-कैंपस अंशकालिक नौकरियों पर विचार करें जो आपके अध्ययन कार्यक्रम के साथ संरेखित हों और आपकी आय को पूरक कर सकें।

अपने भविष्य में निवेश करना
शिक्षा के लिए ऋण लेना आपके भविष्य में एक रणनीतिक निवेश के रूप में देखा जा सकता है। इस निवेश पर अधिकतम लाभ कैसे प्राप्त करें, यहाँ बताया गया है।

अपनी शिक्षा का लाभ उठाना
कौशल विकास: अपनी रोजगार क्षमता और कैरियर की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए साइबर सुरक्षा में मांग वाले कौशल विकसित करने पर ध्यान केंद्रित करें।

नेटवर्किंग: इंटर्नशिप, सेमिनार और उद्योग कार्यक्रमों के माध्यम से एक मजबूत पेशेवर नेटवर्क बनाएं।

प्रमाणन: अपनी योग्यता और बाजार क्षमता बढ़ाने के लिए साइबर सुरक्षा में अतिरिक्त प्रमाणन प्राप्त करें।

शोध के अवसर: शोध परियोजनाओं या प्रकाशनों में शामिल हों जो आपके रिज्यूमे और ज्ञान के आधार में मूल्य जोड़ सकते हैं।

करियर प्लानिंग
नौकरी बाजार अनुसंधान: साइबर सुरक्षा में नौकरी बाजार के रुझान और मांगों के बारे में जानकारी रखें।

करियर सेवाएँ: नौकरी प्लेसमेंट और कैरियर प्लानिंग में सहायता के लिए KIIT द्वारा दी जाने वाली कैरियर सेवाओं का उपयोग करें।

रिज्यूमे बनाना: एक मजबूत रिज्यूमे और कवर लेटर बनाएँ जो साइबर सुरक्षा में आपके कौशल, अनुभव और उपलब्धियों को उजागर करे।

साक्षात्कार की तैयारी: सामान्य रूप से पूछे जाने वाले प्रश्नों का अभ्यास करके और अपने उत्तरों को परिष्कृत करके नौकरी के साक्षात्कार के लिए पूरी तरह से तैयारी करें।

वित्तीय योजना पोस्ट-ग्रेजुएशन
आय प्रबंधन: जीवन व्यय और ऋण चुकौती को संतुलित करने के लिए कमाई शुरू करने के बाद अपनी आय को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने की योजना बनाएँ।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित व्यय और वित्तीय अनिश्चितताओं को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ।

निवेश रणनीतियाँ: दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए अपनी आय का एक हिस्सा विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों में निवेश करने पर विचार करें।

ऋण में कमी: वित्तीय स्वतंत्रता जल्दी प्राप्त करने के लिए उच्च-ब्याज वाले ऋणों और ऋणों का भुगतान करने को प्राथमिकता दें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
KIIT, भुवनेश्वर में साइबर सुरक्षा का अध्ययन करने के लिए शिक्षा ऋण लेने का निर्णय लेना आपके भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है। जबकि ऋण आवश्यक धन प्रदान करते हैं, वे दीर्घकालिक पुनर्भुगतान जिम्मेदारियों के साथ आते हैं। प्रतिबद्ध होने से पहले अपनी वित्तीय स्थिति, नौकरी की संभावनाओं और वैकल्पिक फंडिंग विकल्पों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना आवश्यक है। एक सुविचारित योजना के साथ, आप अपने करियर के लक्ष्यों और वित्तीय स्थिरता को प्राप्त करने के लिए अपनी शिक्षा में इस निवेश का लाभ उठा सकते हैं।

याद रखें, अपने वित्त को बुद्धिमानी से प्रबंधित करने की दिशा में आज आप जो भी कदम उठाएँगे, वह लंबे समय में फल देगा। चाहे वह ऋण चुकौती को संतुलित करना हो या अपने भविष्य के करियर की योजना बनाना हो, आपके प्रयास सफलता की ओर ले जाएँगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप पहले से ही मुख्य वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करके बहुत बढ़िया काम कर रहे हैं। चार लोगों के परिवार का प्रबंधन, दो बच्चों की शिक्षा, SIP के ज़रिए निवेश और बीमा बनाए रखना आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है। आइए अब देखें कि आप सभी कोणों से अपनी वित्तीय योजना को और कैसे मज़बूत बना सकते हैं।

मासिक आय और व्यय स्नैपशॉट
आपकी मासिक आय 94,000 रुपये है।

आप घर के किराए के रूप में 9,000 रुपये दे रहे हैं।

लगभग 30,000 रुपये आपके घर और रहने के खर्च हैं।

इससे लगभग 55,000 रुपये मासिक अधिशेष बचता है।

यह स्वस्थ अधिशेष आपकी ताकत है। यह आपको दीर्घकालिक संपत्ति बनाने और अपने बच्चों के भविष्य के लिए प्रावधान करने में मदद कर सकता है।

मौजूदा बीमा (ULIP) की समीक्षा
आपने ULIP के लिए सालाना 1 लाख रुपये का भुगतान करने का उल्लेख किया है।

ULIP में बीमा और निवेश का मिश्रण होता है।

शुल्क के कारण अक्सर रिटर्न कम होता है।

वे सबसे अच्छी कवरेज या लचीलापन प्रदान नहीं करते हैं।

कार्य योजना:

यूएलआईपी को तभी सरेंडर करें जब लॉक-इन खत्म हो जाए।

इस राशि को टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

अपनी सालाना आय का कम से कम 15-20 गुना टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।

टर्म इंश्योरेंस कम लागत वाला होता है और शुद्ध जोखिम कवर प्रदान करता है।

बीमा और निवेश को अलग करके, आपको बेहतर मूल्य और नियंत्रण मिलता है।

एसआईपी की समीक्षा
आप लार्ज कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप फंड में म्यूचुअल फंड एसआईपी में हर महीने 9,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

यह एक बहुत अच्छा कदम है। इससे अनुशासित तरीके से लंबी अवधि की संपत्ति बनती है।

एसआईपी रणनीति का आकलन:

इक्विटी म्यूचुअल फंड 5+ साल दूर के लक्ष्यों के लिए अच्छे हैं।

स्मॉल और मिड कैप फंड में वृद्धि की उच्च संभावना है।

लेकिन वे लार्ज कैप फंड की तुलना में अधिक जोखिम भी उठाते हैं।

सुझाव:

लार्ज, मिड और स्मॉल कैप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के मिश्रण में एसआईपी जारी रखें।

लार्ज और मिड कैप को ज़्यादा वेट दें।

स्मॉल कैप में कम आवंटन होना चाहिए।

हर साल प्रदर्शन की समीक्षा करें।

ज़रूरत पड़ने पर किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से पुनर्संतुलन करें।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे बाज़ार के रिटर्न को मात नहीं देते। उनकी निष्क्रिय प्रकृति संभावनाओं को सीमित करती है। अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में लंबी अवधि में बेहतर विकास की संभावना होती है।

साथ ही, अगर आप डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं, तो इस पर विचार करें:

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन व्यक्तिगत मार्गदर्शन की कमी होती है।

आपको यह नहीं पता हो सकता है कि कब स्विच करना है या कब भुनाना है।

सीएफपी के ज़रिए नियमित प्लान व्यक्तिगत सहायता, फंड विश्लेषण और निगरानी प्रदान करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए नियमित प्लान चुनना बेहतर है। इससे आपके निवेश आपके जीवन लक्ष्यों के साथ जुड़े रहते हैं।

बच्चों की शिक्षा की योजना
आपके दो बच्चे हैं। छोटा बच्चा पहली कक्षा में है। बड़े ने अभी-अभी स्कूल जाना शुरू किया है।

बच्चों की उच्च शिक्षा भविष्य का एक बड़ा खर्च है। इसके लिए पहले से योजना बनाने की ज़रूरत है।

आपको क्या करना चाहिए:

प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए अलग-अलग SIP बनाएँ।

बड़े बच्चे के लिए 8-10 साल का समय निर्धारित करें।

छोटे बच्चे के लिए 13-15 साल का समय निर्धारित करें।

लार्ज और मिड कैप फंड के संयोजन का उपयोग करें।

हर साल प्रगति की समीक्षा करें।

यह दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आप अपने निवेश को बीच में न तोड़ें। आप बिना लोन लिए अपने बच्चों की शिक्षा लागत को पूरा कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि और जोखिम कवरेज
इस क्षेत्र को अक्सर अनदेखा किया जाता है, लेकिन यह मजबूत योजना का आधार है।

आपातकालीन निधि:

लिक्विड म्यूचुअल फंड में 5-6 महीने के खर्च के लिए अलग से पैसे रखें।

यह नौकरी छूटने, बीमारी या अप्रत्याशित जरूरतों के समय में त्वरित पहुँच प्रदान करता है।

स्वास्थ्य बीमा:

जाँच करें कि क्या आपके पास स्वयं और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा है।

केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।

कम से कम 1 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर प्लान लें। 10 लाख।

अगर आपका बजट अनुमति देता है तो टॉप-अप कवर जोड़ें।

मेडिकल इन्फ्लेशन बहुत ज़्यादा है। एक उचित स्वास्थ्य कवर आपकी बचत की रक्षा करता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग
आप अभी 33 साल के हैं। आपके पास रिटायर होने के लिए लगभग 25 साल हैं। यह आपकी संपत्ति बनाने का समय है।

आप जो कदम उठा सकते हैं:

रिटायरमेंट-केंद्रित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

3,000 से 5,000 रुपये प्रति महीने से भी शुरुआत करें।

आय बढ़ने के साथ हर साल निवेश बढ़ाते रहें।

लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।

रिटायरमेंट दूर की बात लग सकती है। लेकिन अभी से प्लानिंग करने से बाद में तनाव कम होता है। कई लोग इसे टाल देते हैं और अंत में घाटे में रहते हैं।

बाद में पेंशन या बच्चों पर निर्भर न रहें। अपना खुद का रिटायरमेंट फंड बनाएँ।

टैक्स प्लानिंग
आइए देखें कि आप कैसे स्मार्ट तरीके से टैक्स बचा सकते हैं:

धारा 80C का पूरा इस्तेमाल करें (1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष)।

टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम इसके अंतर्गत आता है।

ईएलएसएस म्यूचुअल फंड में एसआईपी भी कटौती देते हैं।

पहले यूलिप इस क्षेत्र में था। समझदारी से पुनर्आवंटन करें।

3 साल के लॉक-इन के साथ टैक्स-सेविंग म्यूचुअल फंड (ईएलएसएस) में निवेश करें।

ऐसे टैक्स-सेविंग प्लान से बचें जो बीमा और निवेश को मिलाते हैं। वे खराब रिटर्न देते हैं और उनमें लचीलापन नहीं होता।

साथ ही, म्यूचुअल फंड कराधान के बारे में भी जागरूक रहें:

यदि एलटीसीजी 1.25 लाख रुपये से अधिक है तो 1 वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ (1 वर्ष से कम) पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर प्रभाव को कम करने के लिए अपने रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएं।

लक्ष्य-आधारित निवेश
अपने वित्तीय लक्ष्यों को 3 प्रकारों में विभाजित करें:

अल्पकालिक (0-3 वर्ष):

आपातकालीन निधि

घर का डाउन पेमेंट

स्कूल की फीस

लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

मध्यम अवधि (3-7 वर्ष):

कार खरीदना

बच्चे के स्कूल/कॉलेज के खर्च

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड या लार्ज कैप फंड का उपयोग करें।

दीर्घकालिक (7+ वर्ष):

उच्च शिक्षा

सेवानिवृत्ति

धन सृजन

इक्विटी म्यूचुअल फंड के विविध मिश्रण का उपयोग करें। साल में एक बार पुनर्संतुलन करें।

लक्ष्य-आधारित निवेश आपको अनुशासित रखता है। आपको स्पष्टता और प्रेरणा भी मिलती है।

व्यवहारिक अनुशासन
धन सृजन केवल उच्च रिटर्न के बारे में नहीं है। व्यवहारिक आदतें अधिक मायने रखती हैं।

पालन करने योग्य अभ्यास:

बाजार में गिरावट के समय SIP बंद न करें।

बार-बार फंड स्विच करने से बचें।

रोजाना NAV की जांच न करें।

प्लानर-आधारित निवेश दृष्टिकोण का पालन करें।

आप जितने अधिक सुसंगत होंगे, आपको उतने ही बेहतर परिणाम मिलेंगे। SIP समय और अनुशासन के साथ सबसे अच्छा काम करते हैं।

वित्तीय प्रगति ट्रैकिंग
स्वास्थ्य जांच की तरह ही, हर साल वित्तीय समीक्षा करें।

SIP के प्रदर्शन की समीक्षा करें

लक्ष्यों और बचे समय की समीक्षा करें

बीमा कवरेज की जांच करें

आपातकालीन निधि शेष की जांच करें

यदि आवश्यक हो तो पुनर्संतुलन करें

साल में एक बार प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें। इससे दिशा और पेशेवर जानकारी मिलती है।

जीवनशैली और व्यय प्रबंधन
आपने घर और जरूरतों पर 30,000 रुपये खर्च करने का उल्लेख किया है।

आपकी आय और परिवार के आकार को देखते हुए यह उचित है। विवेकाधीन व्यय पर नज़र रखना और उसे नियंत्रित करना जारी रखें।

आय बढ़ने पर जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें। इसके बजाय, आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।

अधिशेष का उपयोग धन सृजन के लिए करें। विलासिता के लिए नहीं।

जीवनसाथी को शिक्षित करें और शामिल करें
यदि आपके जीवनसाथी को आपके निवेशों के बारे में पता नहीं है, तो उन्हें शामिल करें।

उन्हें SIP, बीमा, लक्ष्य आदि के बारे में जानकारी देते रहें।

अपने जीवनसाथी को वार्षिक समीक्षा में शामिल करें। यह आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा की दूसरी परत जोड़ता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप पहले से ही SIP और बजट के साथ अच्छा कर रहे हैं।

ULIP से टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

अपने बच्चों के लिए विशिष्ट लक्ष्य-आधारित SIP बनाएँ।

आज ही आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य बीमा बनाएँ।

रिटायरमेंट SIP जल्दी शुरू करें, भले ही छोटा हो।

नियमित रूप से ट्रैक करें, समीक्षा करें और सुधार करें।

ये कदम आपके वित्तीय जीवन को चरण-दर-चरण बनाते हैं। आप समय के साथ धन और मन की शांति बना सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment