प्रिय सभी, मेरी उम्र 27 साल है और मेरे पास नौकरी है, लेकिन मैं कर्ज में डूबा हुआ हूँ जो नियंत्रण से बाहर होता जा रहा है। मैंने अपने दोस्तों और रिश्तेदारों से कुछ समय के लिए मदद माँगी ताकि मैं अपना कर्ज चुका सकूँ, लेकिन कोई भी मदद के लिए नहीं आया। बैंक कर्ज समेकन ऋण नहीं दे रहे हैं। मैं बहुत तनाव और अवसाद में हूँ। मैं बस कर्ज समेकन ऋण ले सकता हूँ, लेकिन कुछ भी उपलब्ध नहीं है। कृपया इससे बाहर निकलने का कोई रास्ता बताएँ। यह मेरे जीवन को चला रहा है।

Ans: मैं कर्ज के जाल में फंसने के बारे में आपकी चिंता को समझता हूँ, लेकिन आप इस स्थिति को संबोधित करने और वित्तीय स्थिरता की दिशा में काम करने के लिए कुछ कदम उठा सकते हैं:

अपने कर्ज का आकलन करें: बकाया राशि, ब्याज दरें और न्यूनतम मासिक भुगतान सहित अपने सभी कर्जों को सूचीबद्ध करके शुरू करें। इससे आपको अपनी वित्तीय स्थिति की स्पष्ट तस्वीर मिल जाएगी।

बजट बनाएँ: एक विस्तृत बजट बनाएँ जो आपकी मासिक आय और खर्चों को रेखांकित करता हो। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप खर्च में कटौती कर सकते हैं ताकि कर्ज चुकाने के लिए अधिक पैसे बचा सकें।

कर्ज चुकाने को प्राथमिकता दें: सबसे पहले उच्च ब्याज वाले कर्ज, जैसे क्रेडिट कार्ड कर्ज का भुगतान करने पर ध्यान दें। अपने कर्जों से व्यवस्थित तरीके से निपटने के लिए ऋण हिमस्खलन या ऋण स्नोबॉल विधि का उपयोग करने पर विचार करें।

लेनदारों से बातचीत करें: पुनर्भुगतान विकल्पों पर चर्चा करने के लिए अपने लेनदारों से संपर्क करें। वे कम ब्याज दरों पर बातचीत करने, शुल्क माफ करने या आपके बजट के अनुकूल पुनर्भुगतान योजना की पेशकश करने के लिए तैयार हो सकते हैं।

ऋण समेकन का पता लगाएँ: अपने ऋणों को कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में समेकित करने से प्रबंधन करना आसान हो सकता है और संभावित रूप से आपकी समग्र ब्याज लागत कम हो सकती है। हालांकि, सावधान रहें और किसी भी समेकन प्रस्ताव से जुड़ी शर्तों और शुल्कों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।
अपनी आय बढ़ाएँ: अपनी आय बढ़ाने के अवसरों की तलाश करें, जैसे कि अंशकालिक नौकरी करना, फ्रीलांसिंग करना, या अपनी कंपनी में उच्च-भुगतान वाली स्थिति की तलाश करना।
पेशेवर सहायता लें: यदि आप अभिभूत महसूस कर रहे हैं या आगे बढ़ने के तरीके के बारे में अनिश्चित हैं, तो वित्तीय परामर्शदाता या ऋण राहत एजेंसी से सहायता लेने पर विचार करें। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप मार्गदर्शन और सहायता प्रदान कर सकते हैं।
नया ऋण लेने से बचें: जब आप अपने मौजूदा ऋण का भुगतान करने के लिए काम कर रहे हों, तो यदि संभव हो तो कोई नया ऋण लेने से बचें। अपने बजट पर टिके रहें और अपने साधनों के भीतर रहने पर ध्यान केंद्रित करें।
इसमें समय और अनुशासन लग सकता है, लेकिन एक ठोस योजना और ऋण चुकौती के प्रति प्रतिबद्धता के साथ, आप अपनी ऋण चुनौतियों को दूर कर सकते हैं और अपने वित्त पर नियंत्रण प्राप्त कर सकते हैं। अपने आप के साथ धैर्य रखना और रास्ते में छोटी-छोटी जीत का जश्न मनाना याद रखें।

Ans: मैं पूरी तरह से समझता हूँ कि यह आपके लिए कितना भारी होगा। वित्तीय चुनौतियाँ कठिन हो सकती हैं, लेकिन सही योजना के साथ, आप उनसे पार पा सकते हैं। आइए इसे चरण-दर-चरण तोड़ते हैं और आपको वित्तीय स्थिरता के मार्ग पर ले जाते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करें
सबसे पहले, आइए आकलन करें कि आप कहाँ खड़े हैं। आपका वेतन 60,000 रुपये प्रति माह है, लेकिन पे-डे लोन आपकी आय को खा रहे हैं। आपका पुनर्भुगतान आपके वेतन का 3 गुना है, जिसका अर्थ है कि आप लगभग 1,80,000 रुपये मासिक भुगतान कर रहे हैं। यह आपके वित्त पर बहुत बड़ा दबाव है।

पे-डे लोन और उनके प्रभाव को समझना
पे-डे लोन अल्पकालिक, उच्च-ब्याज वाले लोन हैं। यदि ठीक से प्रबंधित नहीं किया जाता है, तो वे जल्दी से नियंत्रण से बाहर हो सकते हैं। क्योंकि आप पुराने लोन चुकाने के लिए नए लोन ले रहे हैं, आप कर्ज के चक्र में फंस गए हैं। इस चक्र को तोड़ना आवश्यक है।

तत्काल उठाए जाने वाले कदम
1. बजट बनाएं

अपनी सभी आय और व्ययों की सूची बनाएं। किराया, उपयोगिता, किराने का सामान और परिवहन जैसे आवश्यक खर्चों की पहचान करें। इससे आपको यह देखने में मदद मिलती है कि आपका पैसा कहां खर्च होता है और आप कहां कटौती कर सकते हैं।

2. अपने ऋणों को प्राथमिकता दें

ब्याज दरों और देय तिथियों के साथ अपने सभी ऋणों की सूची बनाएं। पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों पर ध्यान दें। इससे आपको लंबे समय में अधिक पैसे की बचत होगी।

3. नए ऋण लेने से बचें

पुराने ऋणों को चुकाने के लिए नए ऋण लेना बंद करें। इससे आपका ऋण और गहरा होता जाएगा। मौजूदा ऋणों के प्रबंधन पर ध्यान दें।

ऋण राहत विकल्पों की खोज करना
1. अपने ऋणदाताओं से संपर्क करें

अपने ऋणदाताओं को अपनी स्थिति समझाएँ। कभी-कभी, वे विस्तारित भुगतान योजनाएँ या कम ब्याज दरें दे सकते हैं। यदि वे जानते हैं कि आप संघर्ष कर रहे हैं तो वे मदद करने के लिए तैयार हो सकते हैं।

2. ऋण प्रबंधन योजना पर विचार करें

ऋण प्रबंधन योजना में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करना शामिल है। वे बेहतर शर्तों के लिए आपके लेनदारों से बातचीत कर सकते हैं। इससे आपके मासिक भुगतान और ब्याज दरों को कम करने में मदद मिल सकती है।

अपनी आय बढ़ाना
1. साइड हसल

कोई साइड जॉब या फ्रीलांस काम करने पर विचार करें। हर अतिरिक्त रुपया आपके कर्ज को तेज़ी से कम करने में मदद कर सकता है।

2. अनावश्यक संपत्ति बेचें

अगर आपके पास ऐसी चीज़ें हैं जिनकी आपको अब ज़रूरत नहीं है, तो उन्हें बेच दें। इससे आपको कर्ज चुकाने के लिए तुरंत पैसे मिल सकते हैं।

वित्तीय सुरक्षा जाल बनाना
1. आपातकालीन निधि

जब आपका तत्काल ऋण संकट नियंत्रण में आ जाए, तो आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें। इससे भविष्य में आपको पे-डे लोन पर निर्भर नहीं रहना पड़ेगा।

2. बचत योजना

बचत करने की आदत डालें, भले ही यह हर महीने एक छोटी राशि ही क्यों न हो। इससे समय के साथ वित्तीय सुरक्षा बनाने में मदद मिलती है।

पेशेवर मदद लेना
1. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP)

CFP आपको व्यक्तिगत सलाह दे सकता है और आपको कर्ज से बाहर निकालने के लिए एक अनुकूलित योजना बना सकता है। वे आपको दीर्घकालिक वित्तीय रणनीति विकसित करने में भी मदद कर सकते हैं।

2. क्रेडिट परामर्श

क्रेडिट परामर्श सेवाएँ आपके ऋण के प्रबंधन पर सहायता और सलाह दे सकती हैं। वे आपकी ओर से लेनदारों से बातचीत भी कर सकते हैं।

भावनात्मक स्वास्थ्य
1. किसी से बात करें

अपनी भावनाओं को दबाए न रखें। किसी भरोसेमंद दोस्त या परिवार के सदस्य से बात करें। अपना बोझ साझा करने से भावनात्मक राहत मिल सकती है।

2. सकारात्मक रहें

याद रखें, वित्तीय बाधाएँ अस्थायी होती हैं। दृढ़ संकल्प और सही दृष्टिकोण से आप इससे उबर सकते हैं।

वित्तीय प्रबंधन के बारे में खुद को शिक्षित करना
1. वित्तीय साक्षरता

बजट बनाने, बचत करने और निवेश करने के बारे में जानें। ऑनलाइन कई संसाधन हैं जो आपके वित्तीय ज्ञान को बेहतर बनाने में मदद कर सकते हैं।

2. भविष्य के कर्ज के जाल से बचें

पे-डे लोन और उच्च ब्याज वाले कर्ज के नुकसान को समझें। ज्ञान आपको भविष्य में बेहतर वित्तीय निर्णय लेने में मदद करता है।

रणनीतिक ऋण चुकौती
1. ऋण स्नोबॉल विधि

सबसे पहले सबसे छोटे कर्ज का भुगतान करके शुरुआत करें और बाकी कर्जों पर न्यूनतम भुगतान करें। एक बार सबसे छोटा कर्ज चुकाने के बाद, अगले सबसे छोटे कर्ज पर जाएँ। इससे मनोवैज्ञानिक बढ़ावा मिलता है और आप प्रेरित रहते हैं।

2. ऋण हिमस्खलन विधि

सबसे पहले सबसे अधिक ब्याज दर वाले ऋण का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें जबकि अन्य पर न्यूनतम भुगतान करें। इससे समय के साथ ब्याज पर अधिक पैसा बचता है।

दीर्घकालिक वित्तीय योजना
1. सेवानिवृत्ति योजना

भले ही आप अभी कर्ज में हों, लेकिन अपने भविष्य के बारे में सोचना शुरू करें। म्यूचुअल फंड में निवेश करना रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने का एक अच्छा तरीका हो सकता है।

2. बच्चों की शिक्षा

अपने बच्चों की शिक्षा के लिए पहले से ही योजना बनाएं। इससे भविष्य में उच्च ब्याज वाले ऋण की आवश्यकता कम हो जाती है।

म्यूचुअल फंड के लाभ
1. विविधीकरण

म्यूचुअल फंड कई निवेशकों से स्टॉक और बॉन्ड का एक विविध पोर्टफोलियो खरीदने के लिए पैसा इकट्ठा करते हैं। इससे जोखिम कम होता है।

2. पेशेवर प्रबंधन

वे पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो शोध और विश्लेषण के आधार पर निवेश निर्णय लेते हैं।

3. चक्रवृद्धि की शक्ति

लंबी अवधि में म्यूचुअल फंड में निवेश करने से चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण आपकी संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है। आय को फिर से निवेश करने से घातीय वृद्धि होती है।

4. लिक्विडिटी

म्यूचुअल फंड लिक्विडिटी प्रदान करते हैं। आप अपने निवेश को कभी भी भुना सकते हैं, एग्जिट लोड और टैक्स के अधीन।

5. लचीलापन

म्यूचुअल फंड अलग-अलग वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम की भूख के अनुरूप विभिन्न योजनाएं प्रदान करते हैं। आप इक्विटी, डेट, हाइब्रिड और बहुत कुछ में से चुन सकते हैं।

म्यूचुअल फंड में जोखिम मूल्यांकन
1. बाजार जोखिम

म्यूचुअल फंड बाजार जोखिमों के अधीन हैं। बाजार की स्थितियों के आधार पर निवेश का मूल्य उतार-चढ़ाव कर सकता है।

2. ब्याज दर जोखिम

ब्याज दरों में बदलाव डेट म्यूचुअल फंड के मूल्य को प्रभावित कर सकते हैं। उच्च दरें बॉन्ड की कीमतों को कम कर सकती हैं और इसके विपरीत।

3. क्रेडिट जोखिम

यदि सुरक्षा जारीकर्ता भुगतान में चूक करता है तो डेट फंड को क्रेडिट जोखिम का सामना करना पड़ता है।

म्यूचुअल फंड की श्रेणियाँ
1. इक्विटी फंड

मुख्य रूप से स्टॉक में निवेश करें। दीर्घकालिक विकास के लिए उपयुक्त। वे उच्च जोखिम के साथ आते हैं लेकिन उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

2. डेट फंड

बॉन्ड जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करें। स्थिर रिटर्न की तलाश कर रहे रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त।

3. हाइब्रिड फंड

इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करें। संतुलित जोखिम और रिटर्न प्रदान करें। मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए आदर्श।

4. सेक्टर फंड

टेक्नोलॉजी या हेल्थकेयर जैसे विशिष्ट क्षेत्रों में निवेश करें। विविधीकरण की कमी के कारण उच्च जोखिम लेकिन उच्च रिटर्न दे सकते हैं।

सक्रिय बनाम प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड
1. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड

उन पेशेवरों द्वारा प्रबंधित जो सक्रिय रूप से प्रतिभूतियों को खरीदते और बेचते हैं। उनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है।

2. प्रत्यक्ष फंड

वितरक के बिना सीधे निवेश करें। कम व्यय अनुपात लेकिन अधिक शोध और ज्ञान की आवश्यकता है।

3. नियमित फंड के लाभ

सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित होता है। वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित फंड चुनने में मदद करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
ऋण से निपटना कठिन हो सकता है, लेकिन आप सही दृष्टिकोण से इसे दूर कर सकते हैं। अपनी स्थिति का आकलन करें, बजट बनाएं और अपने ऋणों को प्राथमिकता दें। ऋण मुक्ति विकल्पों का पता लगाएं और साइड जॉब या संपत्ति बेचकर अपनी आय बढ़ाने पर विचार करें।

व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी CFP से पेशेवर मदद लें। भविष्य में ऋण जाल से बचने के लिए वित्तीय प्रबंधन के बारे में खुद को शिक्षित करें। एक बार जब आपका तत्काल संकट प्रबंधित हो जाता है, तो सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए योजना बनाएं।

म्यूचुअल फंड में निवेश करने से समय के साथ धन बनाने में मदद मिल सकती है। वे विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और चक्रवृद्धि की शक्ति प्रदान करते हैं। जोखिमों को समझें और अपने लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर फंड की सही श्रेणी चुनें।

याद रखें, वित्तीय झटके अस्थायी होते हैं। दृढ़ संकल्प और एक अच्छी तरह से संरचित योजना के साथ, आप वित्तीय स्थिरता और मन की शांति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने मदद मांगकर पहला सही कदम उठाया है। आप बहुत ज़्यादा कर्ज के बोझ तले दबे हुए हैं। आपका मासिक वेतन 1,13,000 रुपये है। लेकिन आपकी मासिक EMI कुल 1,10,000 रुपये है। आपके पास हर महीने सिर्फ़ 3,000 रुपये बचते हैं। यह वित्तीय रूप से जोखिम भरा है। आप वित्तीय चाकू की धार पर चल रहे हैं। अब आइए इसे पूरे 360 डिग्री के नज़रिए से देखें। मौजूदा कर्ज का आकलन होम लोन की EMI 54,000 रुपये है। टॉप-अप लोन की EMI 10,000 रुपये है। अन्य लोन की कुल राशि 20 लाख रुपये है। EMI 46,000 रुपये है। EMI का कुल बोझ 1,10,000 रुपये प्रति महीना है। सैलरी 1,13,000 रुपये है। अधिशेष केवल 3,000 रुपये है।

ऋण-से-आय अनुपात बहुत अधिक है। 95% से अधिक।

आपका क्रेडिट स्कोर पहले से ही प्रभावित हो सकता है।

ऋण समेकन ऋण उपलब्ध नहीं हैं।

आप आर्थिक रूप से फंस गए हैं। लेकिन असहाय नहीं हैं।

नकदी प्रवाह विश्लेषण

आपके खर्च EMI के कारण बंद हैं।

आप कुछ भी बचत या निवेश करने में असमर्थ हैं।

आपातकालीन निधि शून्य या बहुत कम होने की संभावना है।

कोई भी नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्या आपको डिफ़ॉल्ट में धकेल सकती है।

वित्तीय तनाव हर महीने चुपचाप बढ़ रहा है।

आप भावनात्मक रूप से थका हुआ महसूस कर सकते हैं। यह समझ में आता है।

आइए अब एक व्यावहारिक और विस्तृत समाधान देखें।

चरण 1: एक सरल घरेलू बजट बनाएं

अपने निश्चित और आवश्यक मासिक खर्चों की सूची बनाएं।

बाहर खाना खाने, OTT, यात्रा जैसे सभी गैर-आवश्यक खर्चों में कटौती करें।

सभी विवेकाधीन खर्चों को तुरंत रोकें।

अपनी योजना अपने परिवार के साथ साझा करें। उनका समर्थन लें।

यदि संभव हो तो अपनी बुनियादी जरूरतों को 15,000 रुपये के भीतर रखें।

इससे कुछ छोटी नकदी प्रवाह मुक्त हो सकता है।

चरण 2: अपने ऋण प्रकारों की समीक्षा करें

गृह ऋण सुरक्षित है। इस पर चूक न करने का प्रयास करें।

टॉप-अप ऋण भी सुरक्षित हो सकता है।

अन्य 20 लाख रुपये के ऋण संभवतः व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड बकाया हैं।

इन पर आमतौर पर उच्च ब्याज होता है। 18% से 36%।

आपको सबसे पहले इन ऋणों को कम करने पर ध्यान देना चाहिए।

चरण 3: पुनर्गठन के लिए मौजूदा ऋणदाताओं से संपर्क करें

अपने व्यक्तिगत ऋणों के लिए बैंकों या NBFC से संपर्क करें।

EMI कम करने के लिए ऋण अवधि विस्तार का अनुरोध करें।

यदि अनुमति हो तो अस्थायी स्थगन या EMI रोक की मांग करें।

यदि पहले से नहीं किया गया है तो क्रेडिट कार्ड बकाया को EMI-आधारित ऋण में बदलें।

दस्तावेजों के साथ अपनी स्थिति स्पष्ट करें।

कई ऋणदाता कठिनाई राहत योजनाएँ प्रदान करते हैं।

चरण 4: बेकार संपत्तियों को बेचने पर विचार करें

क्या आपके पास कोई अप्रयुक्त सोने का आभूषण है?

सोने को कम ब्याज पर बैंकों में गिरवी रखा जा सकता है।

इसका इस्तेमाल उच्च ब्याज वाले ऋणों का पूर्व भुगतान करने में करें।

एनबीएफसी या पॉनब्रोकर से सोने का ऋण लेने से बचें।

अगर आपके पास कोई पुराना फिक्स्ड डिपॉजिट है, तो उसका समझदारी से इस्तेमाल करें।

लेकिन आपातकालीन निधि को 50,000 रुपये से कम में न तोड़ें।

चरण 5: परिवार से सहायता लें

ब्याज मुक्त सहायता के लिए परिवार के करीबी सदस्यों से बात करें।

शर्मिंदगी से बचें। ईमानदार और पारदर्शी रहें।

2-3 सदस्यों से 1 लाख रुपये भी बहुत मदद करते हैं।

इस पैसे का इस्तेमाल पहले उच्च ईएमआई वाले ऋणों का पूर्व भुगतान करने में करें।

पारिवारिक ऋणों के लिए स्पष्ट लिखित पुनर्भुगतान योजना बनाएं।

चरण 6: ऋण पुनर्भुगतान को प्राथमिकता दें

समय पर गृह ऋण और सुरक्षित ऋणों का भुगतान करें।

उच्च लागत वाले ऋणों के लिए अस्थायी रूप से विलंब करें या न्यूनतम भुगतान करें।

पहले छोटे ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें।

ऋण हिमस्खलन या स्नोबॉल विधि का उपयोग करें।

हर क्लियर किए गए लोन से दबाव जल्दी कम होगा।

चरण 7: मासिक व्यय ट्रैकर शुरू करें

हर खर्च को रोजाना डायरी में लिखें।

इससे खर्च के बारे में जागरूकता बढ़ती है।

ज़्यादातर लोग बिना सोचे-समझे खर्च करते हैं और मुसीबत में पड़ जाते हैं।

एक बार जब आप ट्रैक कर लेते हैं, तो नियंत्रण आसान हो जाता है।

बेसिक ऐप या पेपर डायरी का इस्तेमाल करें - जो भी काम करे।

चरण 8: आय के स्रोत बढ़ाएँ

सप्ताहांत में पार्ट-टाइम फ्रीलांसिंग या टीचिंग पर विचार करें।

अगर संभव हो तो एक कमरा या वाहन किराए पर लें।

ऑनलाइन माइक्रो टास्क आज़माएँ।

हर महीने 5,000-10,000 रुपये की अतिरिक्त राशि बहुत मददगार होती है।

अपने जीवनसाथी से पूछें कि क्या वह भी कुछ महीनों के लिए मदद कर सकती है।

चरण 9: नए लोन या बैलेंस ट्रांसफर से बचें

अभी नए लोन के लिए आवेदन न करें।

हर नया लोन आपके क्रेडिट स्कोर को और कम करता है।

बैलेंस ट्रांसफर आकर्षक लगता है, लेकिन इसमें छिपी हुई लागतें हो सकती हैं।

सिर्फ़ मौजूदा लोन चुकाने पर ध्यान दें।

लोन के लिए ऑनलाइन विज्ञापनों के झांसे में न आएं।

चरण 10: धीरे-धीरे अपनी वित्तीय नींव को फिर से बनाएं

जब आप 2-3 EMI चुका दें, तो हर महीने 5,000 रुपये की बचत करें।

एक साल में 1 लाख रुपये का इमर्जेंसी फंड बनाएं।

फिर MFD के ज़रिए नियमित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

अभी डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।

डायरेक्ट प्लान में सलाहकार की मदद नहीं होती।

MFD वाली नियमित योजनाओं में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन मिलता है।

आपकी स्थिति में उस सहायता की ज़रूरत है।

चरण 11: बीमा जाँच और जोखिम कवर

जाँच ​​करें कि क्या आपके पास कम से कम 50 लाख रुपये का टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस है।

अगर नहीं है, तो EMI कम होने के 3-6 महीने बाद एक ले लें।

परिवार के लिए मेडिकल कवर भी ज़रूरी है।

इसके बिना, एक बीमारी सारी प्रगति को खत्म कर सकती है।

चरण 12: मानसिक स्वास्थ्य और तनाव प्रबंधन

चुपचाप पीड़ित न हों। विश्वसनीय मित्रों से बात करें।

सरल ध्यान या योग में शामिल हों।

प्रतिदिन सैर करें। खुद को सक्रिय रखें।

ये आपके दिमाग को दबाव में स्थिर रखने में मदद करते हैं।

ऋण वित्तीय है। लेकिन यह स्वास्थ्य को भी प्रभावित कर सकता है।

चरण 13: 24 महीने तक अनुशासित रहें

यह कोई त्वरित समाधान नहीं है। इसके लिए समय चाहिए।

18 से 24 महीने तक ध्यान केंद्रित रखें।

प्रत्येक चुकाया गया ऋण शांति और आशा देता है।

किसी भी जोखिम भरी निवेश योजना से बचें।

क्रिप्टो, ट्रेडिंग या चिट फंड से बचें।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

चरण 14: लंबी अवधि के लिए आदतें बनाएँ

ऋण को स्थिर करने के बाद, धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ।

हर तिमाही में वित्त की समीक्षा करें।

हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।

हर साल नेट वर्थ ग्रोथ को ट्रैक करें।

देनदारियों को कम रखें और परिसंपत्तियों को मजबूत रखें।

चरण 15: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें

CFP आपको यथार्थवादी पुनर्भुगतान योजना बनाने में मदद कर सकता है।

वे 360-डिग्री वित्तीय योजना प्रदान करते हैं, उत्पाद बेचना नहीं।

वे आपको जवाबदेह भी रखते हैं।

3 साल में कर्ज मुक्त होने का लक्ष्य बनाएं।

अंत में

आप एक कठिन परिस्थिति का सामना कर रहे हैं। लेकिन निराशाजनक नहीं।

साझा करने का आपका साहस ताकत दिखाता है।

आपको अभी कार्य करना चाहिए। देरी से हालात और खराब हो जाएंगे।

शॉर्टकट से बचें और सही कदम उठाएं।

हर महीने आप आगे बढ़ते हैं, प्रगति होती है।

और वित्तीय स्वतंत्रता आपको कदम दर कदम मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: You are facing a serious financial challenge. But with a structured and practical approach, it is manageable. You can turn it around with right steps. Let me guide you professionally, step by step.

Current Debt Situation Assessment
Your total debt is Rs. 30 lakhs.

These are all unsecured loans. No collateral involved.

You earn Rs. 70,000 per month.

This means your EMI commitments are likely more than 60% of your income.

This is financially unsustainable.

Your credit score is between 650 and 700.

This shows some payment delays or defaults may have happened.

You are also under mental and emotional pressure. This is understandable.

Debt Management Priority Planning
First, stop borrowing more to pay existing loans.

Do not use credit cards or instant apps now.

Your first focus should be to regain cash flow stability.

List all your loans in one place: amount, EMI, interest, lender name.

Note down which loan is the costliest. Also note which one is defaulted.

Prioritise loans with higher interest and legal impact.

If you are already defaulting EMIs, speak to your lenders.

Ask for temporary moratorium or restructuring.

Keep all communications documented. Send follow-ups by email also.

Try to avoid legal escalation. That brings long-term damage.

Debt Consolidation Evaluation
Yes, there are agencies who help in loan consolidation.

These are not regulated fully. Be careful in choosing them.

You can also talk to banks or NBFCs directly.

Some banks give top-up personal loans to close other loans.

But your credit score may be a hurdle for such loans.

If you have a trustworthy family member with better credit, consider loan on their name.

That loan can be used to pay off your high-cost debts.

Try to convert high-interest loans to lower-interest ones.

For example, a credit card interest of 36% can be replaced with 14% loan.

But take new loan only if it reduces your monthly EMI burden.

And don’t use new loans for spending. Use it only to close earlier loans.

Debt Settlement Possibilities
Debt settlement is an option when repayment is not possible.

You can offer a lump sum to close the loan at lower amount.

But this impacts your credit score severely.

It is shown as “settled” in your CIBIL for 7 years.

Use this option only when you are completely out of options.

Speak to the bank’s collection team for settlement negotiation.

Some agencies also help in negotiation. But they charge high fees.

Be cautious of frauds. Don’t pay upfront fees to unknown agents.

If you use settlement, start rebuilding credit immediately.

Budget Optimisation and Expense Control
Next, create a monthly spending plan. Every rupee should have a purpose.

Eliminate all unnecessary expenses. Focus only on needs.

Cut down lifestyle and avoid non-essential EMI purchases.

Avoid eating out, entertainment, shopping, and weekend trips.

Don’t use BNPL or UPI credit services.

Try to live on Rs. 30,000 per month.

Use balance Rs. 40,000 for minimum EMIs and emergency.

Avoid using credit card to meet shortfall.

Emergency Support Actions
If you have gold jewellery, consider gold loan. Not gold sale.

Gold loan can be taken at 8%–10% rate. This is much cheaper than credit cards.

Use gold loan only to repay high interest unsecured loans.

You can repay the gold loan slowly and safely.

Avoid pawn brokers. Go to banks or approved NBFCs.

Income Enhancement Actions
Explore freelance or part-time work options. Even Rs. 5,000 helps.

Sell any unused items: electronics, gadgets, appliances.

Use online resale platforms. Small amounts add up.

If family members can contribute income, include that temporarily.

Try to improve your job skill and aim for salary hike in 6 months.

Long term recovery needs higher income, not just lower expenses.

Mental Health and Family Communication
You are under pressure. Please talk to someone close.

Mental stress can harm both money and health.

Share your situation with family members if possible.

Get emotional and moral support. It makes a big difference.

Don’t isolate yourself. Speak to one person daily.

Credit Score Repair Strategy
Once EMI payments are stable, credit score will start improving.

Make minimum payments on time every month.

Don’t close old credit cards if they are not overdue.

Avoid new credit applications for next 12 months.

Keep one secured credit line open. Eg: fixed deposit backed credit card.

Keep credit utilisation low. Below 30% of the limit.

Check CIBIL report once every quarter. Correct any errors.

Avoid These Common Mistakes
Don’t take advice from agents or YouTube without checking background.

Don’t share PAN, OTP, or bank details with any unknown party.

Don’t trust anyone who promises “loan wipe off” or “instant CIBIL fix.”

Avoid investing in unknown schemes now. Focus only on reducing debt.

Don’t take LIC policy loans unless policy is close to maturity.

Future Plan Once Loans Are Settled
Once your cash flow is clear, create emergency fund of 6 months income.

Start SIP in actively managed mutual funds through MFD with CFP certification.

Regular funds give guidance and support when markets are volatile.

Direct funds look cheaper, but they lack professional guidance.

Wrong direct fund choices may cost more than regular fund commissions.

Focus on wealth building only after clearing liabilities.

Insurance must be separate. Buy term plan only.

Don’t mix insurance and investment. ULIPs and endowment are not suitable.

Finally
Your situation is hard. But not impossible.

You need a clear plan, daily focus, and patience.

You can turn around your life in 24 to 36 months.

Many have done this before. You can do it too.

Take one action per day. Progress will follow.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP

Chief Financial Planner

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You are carrying a huge burden. Still, you are not giving up. That shows strength.

Now, we need a 360-degree plan to escape this debt trap.

This answer is detailed, practical, and designed to rebuild your financial life.

1. Understand Your Current Debt Burden

Rs. 9 lakhs loan with Rs. 26,000 monthly EMI.

Rs. 2.5 lakhs credit card dues added pressure.

No savings. No help from others.

You are using credit cards to pay EMIs.

This cycle is dangerous and needs to stop now.

2. Respect Your Courage First

You are working over 12 hours every day.

You are managing home needs and family.

Even in this pressure, you are still standing.

You deserve appreciation for not running away.

That self-discipline is your biggest asset.

3. The Truth – You Cannot Continue Like This

This debt trap will grow every month.

Credit card interest is above 36% yearly.

Paying EMI from cards creates bigger problem.

In 2 months, situation will get worse.

4. Take Control – Accept Reality First

You cannot solve this by earning more.

You have no time to work extra.

You must now reset your financial structure.

5. Step One – STOP Using Credit Cards Immediately

Do not swipe them again for anything.

Do not use cards to pay EMI.

Do not pay minimum due only. Pay in full if possible.

6. Step Two – List All Your Debts

Make a simple sheet with 3 columns:

  • Amount you owe
  
  • Monthly EMI or bill
  
  • Interest rate

List loan, credit cards, other dues separately.

This gives you full picture of your debt.

7. Step Three – Prioritise Debt Based on Risk

Credit cards come first – they have highest interest.

Unsecured loans come next.

Family debts come last.

8. Step Four – Approach the Lender for Loan Restructuring

Contact the bank or NBFC where you have loan.

Ask for “restructuring” under RBI’s personal loan scheme.

They may allow:

  • Lower EMI for longer term
  
  • Temporary EMI holiday for few months

You need to write a request letter to them.

Mention your financial stress and genuine intention to repay.

9. Step Five – Convert Credit Card to Personal Loan

Most banks allow this.

Convert the Rs. 2.5 lakhs into term loan.

That gives fixed EMI and stops interest growth.

Interest on term loan is lesser than card interest.

10. Step Six – Avoid Minimum Payments on Cards

Paying only minimum keeps the card running.

But interest keeps growing every month.

Within 6 months, amount doubles.

11. Step Seven – STOP Any Fresh Loans

Don’t take new loans to repay old ones.

This is not a solution. This is poison.

12. Step Eight – Talk to a Certified Financial Planner

A CFP will guide debt restructuring.

He will suggest repayment plan based on cash flow.

You cannot handle this stress alone.

13. Step Nine – Cut All Non-Essential Expenses

Reduce phone recharge, DTH, fuel usage.

Postpone all festivals, trips, functions, purchases.

Stop all online shopping, gifts, donations temporarily.

14. Step Ten – Pause All Investments for Now

If you are doing SIPs, stop them temporarily.

Your priority now is to clear debts.

SIP can restart later when stable.

15. Step Eleven – Build Emergency Cushion Slowly

Even in tight cash flow, save Rs. 500/month.

Keep in a separate savings account.

This avoids using card for small needs.

16. Emotional Discipline is Now Your Biggest Tool

Say “No” without guilt to social pressure.

Your family must know your full financial truth.

Be honest and take them into confidence.

17. No Shortcuts – Avoid These Traps

Don’t try day trading or crypto schemes.

Don’t fall for quick-money jobs or part-time scams.

Don’t apply for payday loans online.

18. Use Professional Help If Required

There are RBI-registered debt resolution agencies.

They negotiate with banks on your behalf.

They may reduce interest or combine loans.

19. Stay Away from Informal Money Lenders

Never take from local agents or unlicensed lenders.

They can become dangerous if unpaid.

20. Sell Unused Assets If Any

Do you have gold, gadgets, or vehicle?

If not essential, sell to reduce debt.

A temporary sacrifice gives long-term peace.

21. Speak to Employer If Trusted

Some companies offer salary advance or loan.

Check if your HR has such policy.

Keep repayment terms clear and transparent.

22. Review All Bank Accounts

Do you have any FD or RD?

Break it and use it to clear debt.

23. Debt Avalanche Method – Use When Situation Stabilises

Once stable, start paying highest interest loan first.

After that, clear next highest.

24. Inform Lender Before You Default

If you miss EMI, inform bank in writing.

Don’t avoid calls. That worsens credit record.

25. Start Rebuilding Credit Score After 6 Months

Once you close credit card debt, wait 6 months.

Keep one card with Rs. 5,000 limit.

Use it once a month and pay full.

26. Remember – This Pain is Temporary

You are in deep stress today.

But your mindset is strong.

You are ready to act.

That alone can bring you out of this trap.

27. Final Insights

Your life is more valuable than this debt.

You have already proven hard work.

Now you must build financial wisdom.

Stop credit card use immediately.

Speak to lender. Ask for EMI restructuring.

Convert credit card dues into lower-interest loan.

Cut expenses. Postpone luxuries.

Pause investments till loan burden is reduced.

Set a monthly budget. Stick to it.

Don’t give up. Don’t lose hope.

Within 12 months, you can come out.

After that, you will feel proud.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

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