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25 वर्षीय बेटा 35 हजार प्रति माह कमाता है - क्या एसबीआई स्मार्ट फॉर्च्यून बिल्डर उसके लिए अच्छा है?

Ramalingam Kalirajan |6686 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 18, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by C on Oct 18, 2024English

Money

मेरा बेटा 25 साल का है, 35000 प्रति माह कमाता है, म्यूचुअल फंड एसआईपी में 5200 प्रति माह, डीएसपी स्मॉल कैप में 2000, निप्पॉन स्मॉल कैप में 1000, एचडीएफसी मिड कैप में 1200 निवेश करता है। एसबीआई स्मॉल कैप 1000, क्या एसबीआई स्मार्ट फॉर्च्यून बिल्डर 2 लाख प्रति वर्ष मेरे दोस्त ने 35 साल में एक कोष प्राप्त करने के लिए उसके लिए अच्छा सुझाव दिया है

Ans: आपका बेटा 35,000 रुपये प्रति माह कमा रहा है और म्यूचुअल फंड एसआईपी में 5,200 रुपये प्रति माह निवेश कर रहा है। उसके निवेश छोटे-कैप और मिड-कैप फंड में विभाजित हैं, जिसमें डीएसपी स्मॉल कैप में 2,000 रुपये, निप्पॉन स्मॉल कैप में 1,000 रुपये, एचडीएफसी मिड कैप में 1,200 रुपये और एसबीआई स्मॉल कैप में 1,000 रुपये हैं। इसके अतिरिक्त, आपका मित्र 35 वर्ष की आयु तक एक कोष प्राप्त करने के लिए 2 लाख रुपये प्रति वर्ष की दर से एसबीआई स्मार्ट फॉर्च्यून बिल्डर योजना का सुझाव दे रहा है।

अब, आइए उनके वर्तमान पोर्टफोलियो और सुझाई गई योजना का विश्लेषण करें।

म्यूचुअल फंड निवेश: ताकत और सुधार
स्मॉल-कैप और मिड-कैप फोकस
स्मॉल-कैप फंड मजबूत वृद्धि दे सकते हैं, लेकिन वे अधिक जोखिम के साथ आते हैं। आपके बेटे ने अपने म्यूचुअल फंड एसआईपी का 69% स्मॉल-कैप फंड (डीएसपी, निप्पॉन, एसबीआई) और 23% मिड-कैप (एचडीएफसी) में आवंटित किया है। हालांकि यह आवंटन लंबी अवधि में वृद्धि प्रदान कर सकता है, लेकिन स्मॉल-कैप फंड में एकाग्रता उसे अस्थिरता के लिए उजागर करती है।

उसकी कम उम्र को देखते हुए, यह जोखिम अभी के लिए प्रबंधनीय है, लेकिन समय के साथ, लार्ज-कैप या संतुलित फंड में विविधता लाने से एक अच्छा जोखिम-वापसी संतुलन बनाए रखने में मदद मिल सकती है। अधिक विविध दृष्टिकोण उसके पोर्टफोलियो पर बाजार की गिरावट के प्रभाव को कम करने में मदद कर सकता है।

एसआईपी में निरंतरता
5,200 रुपये मासिक निवेश करना अनुशासित बचत व्यवहार को दर्शाता है। एसआईपी की निरंतरता उसे रुपया-लागत औसत से लाभ उठाने की अनुमति देती है, जो अस्थिर बाजार में एकमुश्त निवेश करने के जोखिम को कम कर सकती है। उसे यह दृष्टिकोण जारी रखना चाहिए, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए नियमित समीक्षा आवश्यक है कि फंड उसके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों।

सक्रिय बनाम इंडेक्स फंड
यदि वह नियमित योजनाओं (प्रत्यक्ष नहीं) के माध्यम से निवेश कर रहा है, तो वह विशेषज्ञ फंड प्रबंधन से लाभान्वित हो रहा है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कुछ बाजार स्थितियों में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर स्मॉल- और मिड-कैप फंड के लिए। हालांकि, उसे इन फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखनी चाहिए। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उसे समायोजित करने में मदद कर सकते हैं यदि फंड अपेक्षाओं को पूरा नहीं कर रहे हैं।

एसबीआई स्मार्ट फॉर्च्यून बिल्डर: क्या यह उपयुक्त है?

उत्पाद प्रकार: संभवतः यूएलआईपी या बीमा-लिंक्ड निवेश
"एसबीआई स्मार्ट फॉर्च्यून बिल्डर" नाम के आधार पर, यह एक बीमा-लिंक्ड उत्पाद लगता है, जैसे कि यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूएलआईपी)। जबकि ये उत्पाद बीमा और निवेश के दोहरे लाभ प्रदान करते हैं, वे अक्सर टर्म इंश्योरेंस और शुद्ध म्यूचुअल फंड निवेश की तुलना में दोनों क्षेत्रों में उतने कुशल नहीं होते हैं।

यूएलआईपी में आमतौर पर आवंटन शुल्क, मृत्यु दर शुल्क और फंड प्रबंधन शुल्क सहित उच्च शुल्क होते हैं। यह रिटर्न को कम कर सकता है, खासकर शुरुआती वर्षों में। इसके अलावा, यूएलआईपी का निवेश हिस्सा आमतौर पर समर्पित म्यूचुअल फंड जितना लचीला या उच्च प्रदर्शन करने वाला नहीं होता है।

लॉक-इन अवधि
यूएलआईपी में अक्सर पाँच साल की लॉक-इन अवधि होती है। जबकि यह अनुशासित बचत सुनिश्चित करता है, यह आपके बेटे को परिपक्वता से पहले धन की आवश्यकता होने पर तरलता को कम करता है। यह एक बाधा बन सकता है, खासकर तब जब म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्प ज़रूरत पड़ने पर निकासी के लिए बेहतर लचीलेपन के साथ अधिक तरलता प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड से तुलना
म्यूचुअल फंड की तुलना में, यूलिप अपनी उच्च लागत और फंड के बीच स्विच करने में कम लचीलेपन के कारण कम प्रदर्शन करते हैं। म्यूचुअल फंड, खासकर जब किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में निवेश किया जाता है, तो अधिक पारदर्शिता, तरलता और लागत-प्रभावशीलता प्रदान करते हैं। यूलिप के बजाय, वह म्यूचुअल फंड में सालाना 2 लाख रुपये का निवेश कर सकता है, जो बेहतर विकास क्षमता, कम लागत और अधिक नियंत्रण प्रदान करता है।

35 वर्ष की आयु तक अपने कॉर्पस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए निवेश रणनीति
संतुलित परिसंपत्ति आवंटन
यह देखते हुए कि आपके बेटे के पास अपने वित्तीय लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए 10 वर्ष हैं, सही परिसंपत्ति आवंटन महत्वपूर्ण है। अभी, उसका पोर्टफोलियो स्मॉल- और मिड-कैप फंड की ओर झुका हुआ है। जबकि ये फंड उच्च रिटर्न देते हैं, वे अत्यधिक अस्थिर भी होते हैं। कुछ लार्ज-कैप फंड या संतुलित फंड जोड़ने से उसे अस्थिरता को कम करते हुए विकास बनाए रखने में मदद मिलेगी।

अगले 10 वर्षों के लिए सुझाया गया विवरण इस प्रकार है:

स्मॉल- और मिड-कैप फंड में 60%: इन फंड में SIP जारी रखें, लेकिन इनके प्रदर्शन पर नियमित रूप से नज़र रखें। DSP स्मॉल कैप, HDFC मिड कैप और निप्पॉन स्मॉल कैप में SIP जारी रह सकते हैं।

लार्ज-कैप फंड में 20%: लार्ज-कैप फंड पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान कर सकते हैं। ये फंड स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं और स्मॉल- या मिड-कैप फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं।

हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड में 20%: हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। वे समग्र पोर्टफोलियो जोखिम को कम करने में मदद करते हैं और स्थिर वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।

SIP योगदान धीरे-धीरे बढ़ाएँ
जबकि 5,200 रुपये एक शानदार शुरुआत है, जैसे-जैसे उनकी आय बढ़ती है, उन्हें अपने SIP योगदान को बढ़ाने का लक्ष्य रखना चाहिए। आदर्श रूप से, उन्हें अपनी आय का 20% से 25% बचाने का लक्ष्य रखना चाहिए। 35,000 रुपये प्रति महीने की आय के साथ, 7,000 से 8,000 रुपये प्रति महीने की बचत करना इष्टतम होगा। हर साल थोड़ी सी राशि से भी SIP बढ़ाने से लंबी अवधि में महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है।

बीमा-लिंक्ड निवेश से बचें
जैसा कि चर्चा की गई है, ULIP जैसे बीमा-लिंक्ड उत्पाद निवेश करने का सबसे कुशल तरीका नहीं हैं। बीमा और निवेश को अलग रखना बेहतर है। उन्हें जीवन बीमा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान पर विचार करना चाहिए और निवेश के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करना चाहिए।

म्यूचुअल फंड की कर दक्षता
इक्विटी फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG)
म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी फंड, कर लाभ प्रदान करते हैं। 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। यह अन्य कर ब्रैकेट की तुलना में अपेक्षाकृत कम है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

हाइब्रिड फंड के लाभ
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण प्रदान कर सकते हैं, जो उन्हें कर-कुशल बनाता है और रिटर्न को सुचारू बनाने में मदद कर सकता है। डेट फंड से मिलने वाले रिटर्न पर निवेशक के आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

कर-कुशल निवेश साधनों का उपयोग करके और विकास और स्थिरता के बीच संतुलन बनाकर, आपका बेटा अपने कर के बोझ को कम कर सकता है और रिटर्न को अधिकतम कर सकता है।

नियमित समीक्षा और समायोजन
प्रदर्शन की निगरानी
आपके बेटे के पोर्टफोलियो की समीक्षा कम से कम साल में एक बार की जानी चाहिए। यह सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण है कि फंड उम्मीद के मुताबिक प्रदर्शन कर रहे हैं और उसकी जोखिम उठाने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं। यदि कोई फंड लगातार अपने साथियों से कम प्रदर्शन कर रहा है, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करने का समय आ सकता है।

लक्ष्य-आधारित निवेश रणनीति
उसे अपने निवेश के लिए स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने चाहिए। प्राथमिक लक्ष्य 35 वर्ष की आयु तक एक कोष बनाना प्रतीत होता है, लेकिन उसे घर खरीदना, शादी करना या बच्चों की शिक्षा जैसे अन्य लक्ष्यों पर भी विचार करना चाहिए। प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग समय-सीमा और जोखिम प्रोफ़ाइल हो सकती है, और उसकी निवेश रणनीति को उसी के अनुसार होना चाहिए।

पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
जैसे-जैसे वह अपने लक्ष्य के करीब पहुँचता है, जैसे कि जब वह 32 या 33 वर्ष की आयु तक पहुँचता है, तो उसके लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना महत्वपूर्ण है। उसे धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाले स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंड में निवेश कम करना चाहिए और लार्ज-कैप या हाइब्रिड फंड में निवेश बढ़ाना चाहिए। इससे उसे अपने लक्ष्य के करीब पहुँचने पर अपनी पूंजी की सुरक्षा करने में मदद मिलेगी।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका बेटा अपने अनुशासित SIP दृष्टिकोण के साथ सही रास्ते पर है। हालाँकि, कुछ ऐसे क्षेत्र हैं जहाँ वह अपने निवेश को अनुकूलित कर सकता है। उसे लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड जोड़कर अपने पोर्टफोलियो में विविधता लानी चाहिए। SBI स्मार्ट फॉर्च्यून बिल्डर जैसे ULIP सबसे अच्छे निवेश विकल्प नहीं हैं, क्योंकि वे उच्च लागत और कम लचीलेपन के साथ आते हैं। म्यूचुअल फंड अधिक विकास क्षमता, कम लागत और निवेश पर बेहतर नियंत्रण प्रदान करते हैं।

उसे अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपनी SIP राशि को बढ़ाना जारी रखना चाहिए और संतुलित परिसंपत्ति आवंटन पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। अंत में, अपने वित्तीय लक्ष्यों की ओर ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित समीक्षा और समायोजन आवश्यक हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Omkeshwar Singh | Answer |Ask -Follow

Head, Rank MF - Answered on Nov 17, 2022

Question by Tonmoy - Nov 17, 2022English

Money

मैं 37 साल का हूं, और अपने बच्चे की शिक्षा के लिए अगले 12 वर्षों में 80 लाख का कोष बनाना चाहता हूं। मैं मध्यम जोखिम लेना चाहता हूं. मैं निम्नलिखित निधियों में प्रति माह 16000 का सिप ले रहा हूं। कृपया मेरी प्रोफ़ाइल की समीक्षा करें और धनराशि में किसी भी संशोधन का सुझाव दें।</p> <p>एसबीआई ब्लू चिप 3000 अपराह्न</p> <p>मिराई एसेट इमर्जिंग ब्लूचिप 2500 अपराह्न</p> <p>क्वांट मल्टी एसेट फंड 4000 अपराह्न</p> <p>यूटीआई फ्लेक्सी कैप फंड 1500 अपराह्न</p> <p>मिराई एसेट टैक्स सेवर 5000 प्रतिमाह.</p>

Ans: फंड ठीक हैं और रुपये के एसआईपी के साथ। 12 वर्षों में बनाया जा सकने वाला कोष 16 हजार रुपये है। 60 लाख</p>

Ramalingam Kalirajan |6686 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 04, 2024

Asked by Anonymous - Apr 10, 2024English

Money

हेलो विशेषज्ञगण, मैं 35 वर्षीय हूं और अगले 20 वर्षों में 5 करोड़ रुपये का कोष बनाने की योजना बना रहा हूं। मेरे पास 20 लाख की सावधि जमा है और मैं एसआईपी के माध्यम से नीचे दिए गए म्यूचुअल फंड में निवेश करता हूं और इसे हर महीने 5 हजार तक बढ़ाने की योजना भी बना रहा हूं सुकन्या समृद्धि: 1.5 लाख वीपीएफ: 1.2 लाख एनपीएस: 1.5 लाख (टियर 1 - 75% इक्विटी) मासिक एसआईपी: पराग पारेख फ्लेक्सी कैप - 5 हजार यूटीआई इंडेक्स फंड- 2 हजार कोटक इमर्जिंग इक्विटी: 2 हजार मिराए एसेट इमर्जिंग ब्लूचिप: 1 हजार एसबीआई ब्लू चिप: 1 हजार निप्पॉन इंडिया टैक्स सेवर: 0.5 हजार एक्सिस लॉन्ग टर्म इक्विटी: 1.5 हजार एक्सिस मिड कैप: 1 हजार एचडीएफसी मिड कैप अवसर: 1 हजार एक्सिस स्मॉल कैप फंड: 5 हजार

Ans: आपकी उम्र और 20 साल में 5 करोड़ जमा करने के लक्ष्य को देखते हुए, आपकी मौजूदा निवेश रणनीति अच्छी तरह से विविधतापूर्ण प्रतीत होती है। अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:

एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित है। उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी में निवेश बढ़ाने पर विचार करें।
इक्विटी एलोकेशन बढ़ाएँ: अपने लंबे निवेश क्षितिज को देखते हुए, संभावित बाजार विकास को भुनाने के लिए धीरे-धीरे अपने इक्विटी एलोकेशन को बढ़ाने पर विचार करें।
नियमित रूप से प्रदर्शन की निगरानी करें: समय-समय पर अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो समायोजन करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके निवेश उद्देश्यों को पूरा करना जारी रखें।
टैक्स प्लानिंग पर विचार करें: अतिरिक्त टैक्स लाभों के लिए ELSS फंड और NPS टियर 1 जैसे कर-कुशल निवेश विकल्पों का पता लगाएं।
व्यवस्थित निवेश जारी रखें: अपने SIP निवेश में अनुशासन बनाए रखें और धन संचय में तेजी लाने के लिए समय के साथ अपनी SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें।
आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आपातकालीन निधि है, जो आमतौर पर 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर होती है।
इन रणनीतियों को लागू करके और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहकर, आप 20 वर्षों में 5 करोड़ की अपनी लक्षित राशि प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं। अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और परिस्थितियों के अनुसार अपनी निवेश रणनीति को तैयार करने के लिए हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर सलाह लें।

Ramalingam Kalirajan |6686 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 03, 2024

Question by Utpal - Jun 03, 2024English

Money

प्रिय महोदय, मुझे आपके सुझाव बहुत कारगर लगे। यह मेरे बेटे के लिए है जो 31 साल का है और एक प्रमुख आईटी कंपनी में मैनेजर के पद पर काम करता है। उसका सीटीसी लगभग 35 लाख रुपये प्रति वर्ष है। उसकी पत्नी भी काम करती है। वर्तमान में उनके कोई बच्चे नहीं हैं। हम एक संयुक्त परिवार हैं और अपने फ्लैट में रहते हैं। 2025 दिसंबर तक उसकी ईएमआई केवल 13,000 रुपये है और वह 15-20 साल की लंबी अवधि के लिए म्यूचुअल फंड में लगभग 50,000/- (पचास हजार) प्रति माह निवेश करना चाहता है। क्या आप कृपया सलाह दे सकते हैं ताकि 20 साल तक एक अच्छा कोष बनाया जा सके। वर्तमान में उनके पास गोल्ड ईएफटी और स्टॉक में कुछ निवेश है। (लगभग 5 लाख)। सादर, UKM

Ans: प्रिय UKM,

अपने बेटे की वित्तीय स्थिति के बारे में जानकारी साझा करने के लिए धन्यवाद। निवेश के प्रति आपके बेटे का सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। दीर्घकालिक निवेश रणनीति बनाने से उसे अगले 15-20 वर्षों में पर्याप्त धन जुटाने में मदद मिलेगी।

50,000 रुपये के मासिक निवेश के साथ, एक अनुशासित दृष्टिकोण सुनिश्चित करेगा कि वह अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करे। आइए अधिकतम वृद्धि और स्थिरता के लिए म्यूचुअल फंड में अपने निवेश को आवंटित करने का सबसे अच्छा तरीका तलाशें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आपके बेटे के पास 35 लाख रुपये प्रति वर्ष की CTC के साथ एक स्थिर नौकरी है। उनकी पत्नी भी कार्यरत हैं, और वर्तमान में उनके कोई बच्चे नहीं हैं। वे संयुक्त परिवार के स्वामित्व वाले फ्लैट में रहते हैं, जिससे आवास की लागत कम हो जाती है। दिसंबर 2025 तक 13,000 रुपये की EMI का प्रबंधन किया जा सकता है।

गोल्ड ETF और स्टॉक में उनके वर्तमान निवेश की राशि 5 लाख रुपये है। ये कुछ विविधीकरण और एक अच्छी शुरुआत प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड निवेश के लाभ
म्यूचुअल फंड में निवेश करने से कई लाभ मिलते हैं:

पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो का चयन और प्रबंधन करने के लिए अपनी विशेषज्ञता का उपयोग करते हैं।

विविधीकरण: म्यूचुअल फंड विभिन्न परिसंपत्तियों में निवेश फैलाते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

तरलता: म्यूचुअल फंड को आसानी से नकदी में बदला जा सकता है।

लचीलापन: निवेशक अपनी जोखिम क्षमता के अनुसार कई तरह के फंड चुन सकते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं और उनमें सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है। वे बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं, जो सीमित हो सकता है। सक्रिय फंड मैनेजर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का प्रयास करते हैं, जिससे उच्च रिटर्न की संभावना होती है। यह अनुकूलनशीलता अस्थिर बाजारों में विशेष रूप से फायदेमंद है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रदान करते हैं:

विशेषज्ञता: फंड मैनेजर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए सक्रिय रूप से निवेश का चयन और प्रबंधन करते हैं।

जोखिम प्रबंधन: सक्रिय फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित कर सकते हैं, जिससे संभावित रूप से जोखिम कम हो सकता है।

उच्च रिटर्न: कुशल प्रबंधन के साथ, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर म्यूचुअल फंड
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन इसके लिए निवेशक विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से प्रबंधित रेगुलर म्यूचुअल फंड पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। रेगुलर फंड की अतिरिक्त लागत उनके द्वारा प्रदान की जाने वाली विशेषज्ञता और मन की शांति के कारण उचित है।

संतुलित पोर्टफोलियो बनाना
15-20 वर्षों में एक मजबूत कोष बनाने के लिए, इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो की सिफारिश की जाती है। इक्विटी फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं, जबकि डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और समग्र जोखिम को कम करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
म्यूचुअल फंड में SIP रुपये की लागत औसत और अनुशासित निवेश में मदद करता है। विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP के माध्यम से प्रति माह 50,000 रुपये का निवेश करने से चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाया जा सकता है।

सुझाया गया एसेट आवंटन
आपके बेटे के जोखिम प्रोफ़ाइल और निवेश क्षितिज के आधार पर, निम्नलिखित आवंटन उचित है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 70%: लंबी अवधि में विकास की संभावना के लिए।

डेब्ट म्यूचुअल फंड में 30%: स्थिरता और जोखिम शमन के लिए।

इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड को आगे विविधीकृत किया जा सकता है:

लार्ज-कैप फंड: स्थिर रिटर्न वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करें।

मिड-कैप फंड: उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं लेकिन बढ़ी हुई अस्थिरता के साथ।

स्मॉल-कैप फंड: उच्च जोखिम के साथ उच्च विकास क्षमता।

सेक्टोरल/थीमैटिक फंड: उच्च रिटर्न की क्षमता वाले विशिष्ट क्षेत्रों या थीम पर ध्यान केंद्रित करें।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड को विविधीकृत किया जा सकता है:

शॉर्ट-टर्म डेट फंड: लिक्विडिटी और कम ब्याज दर जोखिम प्रदान करते हैं।

कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड: स्थिर रिटर्न के लिए उच्च-रेटेड कॉर्पोरेट बॉन्ड में निवेश करें।

सरकारी बॉन्ड फंड: सुरक्षा और मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं।

निगरानी और पुनर्संतुलन
पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करता है कि निवेश आपके बेटे के वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित हो। एक सीएफपी मूल्यवान अंतर्दृष्टि प्रदान कर सकता है और आवश्यक समायोजन कर सकता है।

कर नियोजन
म्यूचुअल फंड कर-कुशल निवेश विकल्प प्रदान करते हैं। एक साल से ज़्यादा समय तक रखे गए इक्विटी फंड 1 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ पर 10% की दर से लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन टैक्स के लिए योग्य हैं। तीन साल से ज़्यादा समय तक रखे गए डेट फंड इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% की दर से लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन टैक्स के लिए योग्य हैं।

आपातकालीन निधि
छह महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखनी चाहिए। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है और लंबी अवधि के निवेश को खत्म करने की ज़रूरत को रोकता है।

बीमा कवरेज
पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज ज़रूरी है। यह वित्तीय जोखिमों से बचाता है और मन की शांति सुनिश्चित करता है।

अतिरिक्त विचार
आपके बेटे की EMI दिसंबर 2025 में खत्म होगी। EMI के बाद, इस राशि को निवेश की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है, जिससे मासिक SIP राशि बढ़ जाती है। आय में नियमित वृद्धि को भी आंशिक रूप से SIP में आवंटित किया जा सकता है, जिससे कॉर्पस वृद्धि में तेज़ी आती है।

कार्य योजना का सारांश
SIP के ज़रिए म्यूचुअल फंड में हर महीने 50,000 रुपये का निवेश करें।

विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 70% आवंटित करें।

स्थिरता के लिए 30% डेट म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।

नियमित रूप से CFP के मार्गदर्शन के साथ पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन करें।

वित्तीय स्थिरता के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।

इस योजना का पालन करके, आपका बेटा 15-20 वर्षों में पर्याप्त कोष बना सकता है, जिससे वित्तीय सुरक्षा और विकास सुनिश्चित होगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |6686 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 13, 2024

Asked by Anonymous - Jul 13, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं बैंगलोर में 39 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर हूँ, मुझे 80 हजार मासिक वेतन मिलता है। मेरा 3 साल का बेटा और एक पत्नी (गर्भवती) है। मैंने 44 लाख का होम लोन लिया है और वर्तमान होम लोन की EMI 40 हजार है। मैं मार्च-24 से 10 हजार प्रति माह सोने में और 9 हजार प्रति माह म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूँ। A) एक्सिस मिडकैप-2000/माह B) एचडीएफसी डिफेंस-1000/माह C) निप्पॉन इंडिया इनोवेशन-2 हजार/माह D) निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप-1 हजार/माह E) एक्सिस स्मॉलकैप-1 हजार/माह F) एचएसबीसी कंजम्पशन फंड-1 हजार/माह सर, कृपया मुझे रिटायरमेंट और अपने बच्चे की शिक्षा के लिए एक बहुत अच्छी राशि बनाने के लिए मार्गदर्शन करें। मैं 60 साल तक काम करने को तैयार हूँ। धन्यवाद!

Ans: आपकी वित्तीय यात्रा समर्पण और दूरदर्शिता को दर्शाती है। आप होम लोन का प्रबंधन कर रहे हैं, नियमित रूप से निवेश कर रहे हैं और अपने परिवार के भविष्य की योजना बना रहे हैं। सेवानिवृत्ति और अपने बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए इन जिम्मेदारियों को संतुलित करने के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

वर्तमान निवेश और आय
आपकी मासिक सैलरी 80,000 रुपये है, जिसमें से एक बड़ा हिस्सा आपके होम लोन की 40,000 रुपये की EMI में जाता है। आपकी निवेश रणनीति में 10,000 रुपये सोने में और 9,000 रुपये म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश करना शामिल है। यहाँ एक संक्षिप्त विवरण दिया गया है:

सोना: 10,000 रुपये/माह
म्यूचुअल फंड: 9,000 रुपये/माह (छह अलग-अलग फंड में विभाजित)
यह एक अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाता है, लेकिन आइए देखें कि आप बेहतर रिटर्न और जोखिम प्रबंधन के लिए कैसे अनुकूलन और विविधता ला सकते हैं।

अपने निवेश पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करना
म्यूचुअल फंड
आपके म्यूचुअल फंड निवेश अलग-अलग श्रेणियों में फैले हुए हैं, जो विविधीकरण के लिए अच्छा है। हालाँकि, बेहतर रिटर्न और जोखिम संतुलन के लिए आवंटन को अनुकूलित किया जा सकता है।

मिडकैप और स्मॉल कैप फंड: ये उच्च जोखिम वाले, उच्च-इनाम वाले फंड हैं। एक्सिस मिडकैप और दो स्मॉल-कैप फंड के साथ, आपके पास अस्थिर निवेश में एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। अधिक स्थिर विकल्पों के साथ संतुलन बनाने पर विचार करें।

थीमैटिक और सेक्टोरल फंड: एचडीएफसी डिफेंस और एचएसबीसी कंजम्पशन थीमैटिक फंड हैं, जो उच्च जोखिम वाले भी हैं। यहां जोखिम को सीमित करना फायदेमंद हो सकता है।

इनोवेशन फंड: संभावित उच्च रिटर्न के लिए यह एक अच्छा विकल्प है, लेकिन फिर से, यह आपके उच्च जोखिम वाले पोर्टफोलियो में जोड़ता है।

लार्ज-कैप या मल्टी-कैप फंड जैसे अधिक स्थिर विकल्पों के साथ उच्च जोखिम वाले निवेशों को संतुलित करने से जोखिमों को कम करने और स्थिर विकास सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है।

संतुलित पोर्टफोलियो के लिए सुझाव
सेवानिवृत्ति और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक मजबूत कोष बनाने के लिए, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

विविधीकरण
लार्ज कैप फंड: ये फंड स्थिर रिटर्न वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। जोखिम को संतुलित करने के लिए यहां एक हिस्सा आवंटित करें।

मल्टी-कैप फंड: ये बड़े, मध्यम और छोटे-कैप शेयरों में निवेश करते हैं, जो संतुलित जोखिम-रिटर्न प्रोफ़ाइल प्रदान करते हैं।

डेट फंड: स्थिरता और नियमित आय के लिए इन्हें शामिल करें। वे कम अस्थिर होते हैं और बाजार में उतार-चढ़ाव के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करते हैं।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
SIP जारी रखें, क्योंकि वे अनुशासन पैदा करते हैं और रुपए की लागत औसत का लाभ उठाते हैं। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें।

बच्चों की शिक्षा निधि
समर्पित बाल योजनाएँ: बच्चों की शिक्षा के लिए विशेष रूप से डिज़ाइन किए गए म्यूचुअल फंड देखें। वे शिक्षा की ज़रूरतों के अनुरूप इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): यह कर लाभ के साथ एक सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश विकल्प है। अपने बच्चे के लिए PPF खाता खोलने पर विचार करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग
अभी से रिटायरमेंट की योजना बनाना शुरू करें ताकि एक बड़ा कोष बनाया जा सके। यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं:

रिटायरमेंट-विशिष्ट म्यूचुअल फंड: रिटायरमेंट के लिए डिज़ाइन किए गए फंड पर विचार करें, जो विकास और स्थिरता का मिश्रण प्रदान करते हैं।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS): यह एक सरकारी प्रायोजित योजना है जिसमें कर लाभ और अच्छा रिटर्न मिलता है। यह आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो के लिए एक अच्छा अतिरिक्त है।

रिटायरमेंट योगदान बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, रिटायरमेंट फंड में अधिक से अधिक राशि आवंटित करें। अपनी आय का कम से कम 20-30% हिस्सा रखने का लक्ष्य रखें।

इमरजेंसी फंड
एक इमरजेंसी फंड बहुत ज़रूरी है। इसमें कम से कम 6-12 महीने के रहने के खर्च को कवर किया जाना चाहिए। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

बीमा
पर्याप्त बीमा कवरेज आवश्यक है, खासकर बढ़ते परिवार के लिए।

टर्म इंश्योरेंस: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए पर्याप्त कवरेज वाला टर्म प्लान है।

स्वास्थ्य बीमा: गर्भवती पत्नी और छोटे बच्चे के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है। यह चिकित्सा संबंधी आपात स्थितियों को कवर करता है और वित्तीय तनाव को कम करता है।

कर नियोजन
कुशल कर नियोजन से आप पैसे बचा सकते हैं, जिसे निवेश की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

कर-बचत निवेश: धारा 80सी के तहत कर कटौती का लाभ उठाने के लिए ईएलएसएस, पीपीएफ और एनपीएस जैसे विकल्पों में निवेश करें।

एचआरए और गृह ऋण लाभ: एचआरए और गृह ऋण ब्याज भुगतान के लिए कटौती का उपयोग करें।

समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो और वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं, और आपकी निवेश रणनीति को तदनुसार बदलना चाहिए।

वार्षिक समीक्षा: अपने निवेश और वित्तीय लक्ष्यों की सालाना विस्तृत समीक्षा करें।

पुनर्संतुलन: वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप रहें।

आपने सराहनीय वित्तीय अनुशासन और नियोजन का प्रदर्शन किया है। गृह ऋण, निवेश और पारिवारिक जिम्मेदारियों को संतुलित करना आसान नहीं है। अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने और सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण वास्तव में सराहनीय है।

हम समझते हैं कि एक युवा परिवार और गर्भवती पत्नी के साथ वित्त का प्रबंधन चुनौतीपूर्ण हो सकता है। दीर्घकालिक लक्ष्यों की योजना बनाते समय अपने परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता उनके प्रति आपके समर्पण और प्यार को दर्शाती है। वर्तमान का आनंद लेने और भविष्य को सुरक्षित करने के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एक ठोस वित्तीय योजना बनाने में आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन करना, स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना और व्यवस्थित रूप से उनके लिए काम करना शामिल है। अपने अनुशासित दृष्टिकोण और सीखने की इच्छा के साथ, आप अपने और अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य बनाने की राह पर हैं। सूचित रहना जारी रखें, ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर सलाह लें और जीवन में बदलाव के अनुसार अपनी रणनीति को बदलें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |6686 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 14, 2024

Asked by Anonymous - Oct 12, 2024English

Money

नमस्ते मैं अपने विकलांग बेटे के लिए बड़ी रकम बनाना चाहता था, जो 3 साल का है। वह मेरी मृत्यु के बाद अपने जीवन में काम या संघर्ष नहीं करना चाहता। मैं अपनी जीवन भर की बचत 60 लाख रुपये नीचे दिए गए म्यूचुअल फंड योजनाओं में एकमुश्त निवेश करना चाहता हूं। और फिर अगले 25 वर्षों तक सभी फंडों में एसआईपी जारी रखना चाहता हूं। कृपया मुझे बताएं कि क्या मैं सही रास्ते पर हूं। 1. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल निफ्टी 50 इंडेक्स फंड डायरेक्ट ग्रोथ 2. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ 3. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ 4. आईसीआईसीआई वैल्यू डिस्कवरी फंड डायरेक्ट ग्रोथ 5. क्वांट मिडकैप फंड मेरी पत्नी और खुद से मेरी संयुक्त वेतन आय 2.4 लाख है, हम एक ही उम्र के हैं, 33 और मासिक खर्च लगभग 1 लाख है। मेरे रिटायरमेंट के लिए मेरे पास छोटी सी कृषि भूमि है जिसकी कीमत वर्तमान में 1 करोड़ है, अन्य बचत जैसे पीपीएफ, पीएफ, सोना, वर्तमान में 60 लाख और मैं 25 साल बाद अपने और अपनी पत्नी के रिटायरमेंट खर्चों के लिए इसे बेचने जा रहा हूँ। उपरोक्त म्यूचुअल फंड का पैसा केवल मेरे बेटे के लिए है। आशा है कि मेरा फंड चयन और उपरोक्त योजना अच्छी है। कृपया सुझाव दें

Ans: सबसे पहले, यह वाकई सराहनीय है कि आप अपने बेटे की वित्तीय सुरक्षा के लिए पहले से ही योजना बना रहे हैं। अपने बेटे के लिए एक बड़ी रकम बनाने का आपका लक्ष्य, उसे उसके भविष्य की चिंता किए बिना, दिल से जुड़ा हुआ है और उचित योजना के साथ हासिल किया जा सकता है।

आपका संयुक्त वेतन 2.4 लाख रुपये प्रति माह और मासिक खर्च 1 लाख रुपये आपको बचत के लिए एक आरामदायक मार्जिन देता है। यह तथ्य कि आप अपने बेटे के भविष्य के लिए अपनी 60 लाख रुपये की जीवन बचत का उपयोग करने और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए कृषि भूमि रखने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, यह दर्शाता है कि आप अपने उद्देश्यों के बारे में स्पष्ट हैं।

हालांकि, आपकी वर्तमान योजना में कुछ चीजें फिर से आंकी जानी चाहिए, विशेष रूप से आपके फंड चयन और इसमें शामिल संभावित जोखिमों के संबंध में।

इंडेक्स फंड निवेश का फिर से आंकलन
हालांकि ऐसा लग सकता है कि आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल निफ्टी 50 इंडेक्स फंड डायरेक्ट ग्रोथ जैसे इंडेक्स फंड में निवेश करने से आपको देश की शीर्ष कंपनियों के बारे में जानकारी मिल सकती है, लेकिन इस दृष्टिकोण की कुछ सीमाएँ हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

लचीलेपन की कमी: इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और बाजार सूचकांक का अनुसरण करते हैं। वे बाजार में गिरावट के दौरान जल्दी से अनुकूलन नहीं कर सकते। इसलिए, जब बाजार गिरते हैं, तो फंड का मूल्य काफी कम हो सकता है।

कोई बेहतर प्रदर्शन नहीं: इंडेक्स फंड केवल बाजार के प्रदर्शन को दोहराने का लक्ष्य रखते हैं। वे बाजार को मात देने का प्रयास नहीं करते हैं, जो समय के साथ उच्च रिटर्न की संभावना को सीमित कर सकता है, खासकर 25 साल के लंबे क्षितिज पर। इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड तेजी वाले बाजारों के दौरान बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं और बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

मंदी के बाजारों में कोई सहारा नहीं: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की गिरावट को कम कर सकते हैं जब बाजार की धारणा नकारात्मक हो जाती है तो सुरक्षित स्टॉक या क्षेत्रों में संसाधनों को आवंटित करके। दूसरी ओर, इंडेक्स फंड को बाजार की स्थिति की परवाह किए बिना इंडेक्स का अनुसरण करना पड़ता है।

डायरेक्ट फंड का आकलन
म्यूचुअल फंड की डायरेक्ट योजनाओं में आम तौर पर नियमित योजनाओं की तुलना में कम व्यय अनुपात होता है, जो थोड़ा बेहतर रिटर्न दे सकता है। हालांकि, कुछ नुकसान भी हैं, खासकर लंबी अवधि और बड़े लक्ष्यों के लिए जैसे कि आपने अपने बेटे के लिए जो लक्ष्य रखा है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान:

कोई पेशेवर मार्गदर्शन नहीं: डायरेक्ट प्लान आपको यह तय करने के लिए खुद पर छोड़ देते हैं कि कहां और कितना निवेश करना है। हालांकि यह लागत-प्रभावी लग सकता है, 25 वर्षों में, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से पेशेवर मार्गदर्शन अमूल्य हो सकता है, खासकर बदलते बाजार की स्थितियों से निपटने या अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में।

पोर्टफोलियो के प्रबंधन में कठिनाइयाँ: कई डायरेक्ट फंड होने पर, प्रत्येक के प्रदर्शन को प्रबंधित करना और ट्रैक करना भारी पड़ सकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने, उचित विविधीकरण सुनिश्चित करने और जीवन में बदलाव या बाजार की स्थितियों के आधार पर निवेश को समायोजित करने में मदद कर सकता है।

अवसरों को खोने की संभावना: एक योग्य वित्तीय योजनाकार विकास के अवसरों, नए फंड या यहां तक कि बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड की पहचान कर सकता है, जो स्वतंत्र रूप से निवेश का प्रबंधन करते समय छूट सकते हैं।

पसंदीदा विकल्प के रूप में सक्रिय फंड
25 वर्षों की लंबी अवधि में एक बड़ा कोष बनाने के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड स्टॉक चयन और बाजार चक्रों को समयबद्ध करने में फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता के कारण इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर प्रदर्शन करते हैं। यहाँ कारण बताया गया है:

बेहतर रिटर्न की संभावना: सक्रिय फंड, विशेष रूप से मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। लंबी अवधि में, यह बेहतर प्रदर्शन इंडेक्स फंड की तुलना में काफी बड़ा कॉर्पस बन सकता है।

स्टॉक चयन में लचीलापन: फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों, उद्योग के रुझान या विशिष्ट कंपनी के प्रदर्शन के आधार पर ऐसे स्टॉक चुन सकते हैं, जिनसे बेहतर प्रदर्शन की उम्मीद की जाती है, जो दीर्घकालिक धन सृजन के लिए महत्वपूर्ण है।

सामरिक पुनर्संतुलन: सक्रिय फंड बाजार चक्रों और आर्थिक परिवर्तनों के आधार पर अपने आवंटन को समायोजित करते हैं, जो नकारात्मक जोखिम को कम कर सकते हैं और रिटर्न बढ़ा सकते हैं।

अपने फंड चयन का मूल्यांकन
आइए अब अपने बेटे के कॉर्पस और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए आपके द्वारा चुने गए मौजूदा फंड का मूल्यांकन करें।

1. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड
उपयुक्तता: यह फंड घरेलू और अंतर्राष्ट्रीय दोनों बाजारों में निवेश प्रदान करता है, जिससे आपको अच्छा विविधीकरण मिलता है। यह एक सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड है, और फ्लेक्सी-कैप फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर बड़े, मध्यम और छोटे-कैप स्टॉक के बीच समायोजित कर सकते हैं।

जोखिम और रिटर्न: यह फंड लंबी अवधि में मजबूत रिटर्न दे सकता है, लेकिन शुद्ध लार्ज-कैप फंड की तुलना में इसमें अधिक अस्थिरता होती है। आपके 25 साल के क्षितिज को देखते हुए, इस अस्थिरता को प्रबंधित किया जा सकता है।

2. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड
उपयुक्तता: स्मॉल-कैप फंड में उच्च वृद्धि की क्षमता होती है, लेकिन यह बहुत अस्थिर भी होते हैं। 25 साल की अवधि में, ये फंड मजबूत रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन वे अल्पावधि में महत्वपूर्ण उतार-चढ़ाव के जोखिम के साथ आते हैं।

जोखिम और रिटर्न: स्मॉल-कैप फंड आपके जैसे लंबी अवधि के क्षितिज वाले आक्रामक निवेशकों के लिए सबसे उपयुक्त हैं। हालांकि, उनके उच्च जोखिम वाले स्वभाव के कारण स्मॉल-कैप फंडों तक आवंटन को सीमित करने पर विचार करें।

3. आईसीआईसीआई वैल्यू डिस्कवरी फंड
उपयुक्तता: यह फंड एक मूल्य-निवेश दृष्टिकोण का पालन करता है, जिसका उद्देश्य मजबूत दीर्घकालिक विकास क्षमता वाले कम मूल्य वाले स्टॉक चुनना है। यह आपके पोर्टफोलियो के लिए एक अच्छा पूरक हो सकता है।

जोखिम और प्रतिफल: यह एक अच्छी तरह से विविधीकृत फंड है जो जोखिम और प्रतिफल को संतुलित करता है, और स्थिर, दीर्घकालिक विकास के लिए आपके पोर्टफोलियो का हिस्सा हो सकता है।

4. क्वांट मिडकैप फंड
उपयुक्तता: मिड-कैप फंड जोखिम और प्रतिफल के बीच संतुलन बनाते हैं। इनमें लार्ज-कैप की तुलना में अधिक वृद्धि की संभावना होती है, लेकिन ये स्मॉल-कैप की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं।

जोखिम और प्रतिफल: 25 वर्षों में, मिड-कैप फंड धन सृजन में एक मजबूत योगदानकर्ता हो सकते हैं। हालांकि, स्मॉल-कैप फंड की तरह, वे अल्पकालिक अस्थिरता के अधीन हैं।

सुझाई गई पोर्टफोलियो रणनीति
अपने बेटे के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की आपकी योजना को देखते हुए, आपको एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो की आवश्यकता है जो विकास और जोखिम को संतुलित करता हो। आपकी निवेश रणनीति के लिए यहाँ एक अधिक संतुलित दृष्टिकोण दिया गया है:

अनुशंसित पोर्टफोलियो:

लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड (40%): ये फंड लंबी अवधि में स्थिरता और स्थिर प्रतिफल प्रदान करेंगे। जहाँ लार्ज-कैप फंड ब्लू-चिप स्टॉक पर ध्यान केंद्रित करते हैं, वहीं फ्लेक्सी-कैप फंड सभी मार्केट कैपिटलाइज़ेशन में लचीलापन प्रदान करते हैं।

मिड-कैप फंड (30%): ये फंड लंबी अवधि के विकास के लिए आदर्श हैं और समग्र कॉर्पस को बढ़ावा देने में मदद करेंगे। हालाँकि, जोखिम को संतुलित करने के लिए आवंटन को मध्यम स्तर पर रखें।

स्मॉल-कैप फंड (20%): स्मॉल-कैप फंड 25 वर्षों में विस्फोटक वृद्धि क्षमता प्रदान कर सकते हैं, लेकिन अल्पावधि में जोखिम भरे होते हैं। पूरे कॉर्पस को उच्च जोखिम में डालने से बचने के लिए इस आवंटन को सीमित रखें।

संतुलित या हाइब्रिड फंड (10%): अपने पोर्टफोलियो में कुछ स्थिरता जोड़ने के लिए, संतुलित फंड जोड़ने पर विचार करें जो इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। यह मध्यम वृद्धि प्रदान करते हुए अत्यधिक अस्थिरता से बचाने में मदद करेगा।

दीर्घकालिक विकास के लिए SIP
चूँकि आप अगले 25 वर्षों के लिए व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) को जारी रखने की योजना बना रहे हैं, तो आप सही रास्ते पर हैं। एसआईपी यूनिटों की खरीद मूल्य को औसत करने में मदद करेगा और बाजार के शिखर पर एकमुश्त निवेश करने के जोखिम को कम करेगा।

एसआईपी के लाभ:

रुपया लागत औसत: एसआईपी सुनिश्चित करता है कि आप बाजार चक्रों में निवेश कर रहे हैं, समय के साथ खरीद मूल्य को औसत कर रहे हैं।

अनुशासित निवेश: 25 वर्षों में नियमित निवेश आपको बाजार समय के भावनात्मक बोझ के बिना एक महत्वपूर्ण कोष जमा करने में मदद करेगा।

आपके और आपकी पत्नी के लिए सेवानिवृत्ति योजना
हालाँकि आपका ध्यान वर्तमान में अपने बेटे के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने पर है, लेकिन अपनी सेवानिवृत्ति योजना की समीक्षा करना भी आवश्यक है। जबकि आपके पास 1 करोड़ रुपये की कृषि भूमि है, लेकिन भविष्य में बाजार और मूल्यांकन परिवर्तनों के कारण सेवानिवृत्ति के लिए पूरी तरह से उस पर निर्भर रहना जोखिम भरा हो सकता है।

म्यूचुअल फंड और अन्य सुरक्षित साधनों जैसी तरल संपत्तियों में अपनी सेवानिवृत्ति बचत को विविधता देने पर विचार करें। सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का संयोजन समय के साथ स्थिरता और विकास प्रदान कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने अपने विकलांग बेटे के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने की दिशा में उत्कृष्ट कदम उठाए हैं। लंबी अवधि के विकास के लिए एक महत्वपूर्ण राशि निवेश करने का आपका निर्णय अच्छी तरह से सोचा-समझा है। हालांकि, इंडेक्स और डायरेक्ट फंड पर निर्भरता का पुनर्मूल्यांकन करना और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का विकल्प चुनना महत्वपूर्ण है। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण के साथ अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाकर, आप जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन बना सकते हैं।

इसके अतिरिक्त, 25 वर्षों तक SIP जारी रखना लंबी अवधि के धन संचय के लिए एक अच्छी रणनीति है। अनुशासित निवेश पर अपना ध्यान केंद्रित रखें, और अस्थिरता को प्रबंधित करने के लिए कुछ हाइब्रिड या संतुलित फंड जोड़ने पर विचार करें।

अंत में, अपनी सेवानिवृत्ति योजना की समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि आपके पास कृषि भूमि के अलावा पर्याप्त तरल संपत्ति है। यह आपको यह जानकर मानसिक शांति देगा कि आपके बेटे का भविष्य और आपकी सेवानिवृत्ति दोनों सुरक्षित हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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नवीनतम प्रश्न

Anu Krishna |1216 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Oct 18, 2024

Asked by Anonymous - Oct 17, 2024English

Relationship

मेरा लगभग 3 साल से एक बॉयफ्रेंड है। हम एक प्यार भरे रिश्ते में हैं। मेरे बॉयफ्रेंड का एक संयुक्त परिवार है और इस अवधि के दौरान, मैं उसके परिवार से दो या तीन बार 2 घंटे से ज़्यादा समय के लिए नहीं मिल पाई। कुल मिलाकर वे अच्छे लग रहे थे। चूंकि, हम शादी करने की योजना बना रहे हैं, इसलिए मैंने और मेरे बॉयफ्रेंड ने अपने परिवारों को एक-दूसरे से मिलवाने का फैसला किया। ऐसा करने पर, मेरे माता-पिता को उनकी और हमारी संस्कृति में कई अंतर मिले। उन्होंने मुझे चेतावनी भी दी कि क्या मैं उसके परिवार में रह पाऊँगी और मुझे लगता है कि मेरे माता-पिता इस बारे में 100 प्रतिशत सही हैं। हालाँकि, उन्होंने मेरे बॉयफ्रेंड को मंज़ूरी दे दी। वह मुझे बिना किसी शर्त के प्यार करता है। वह मेरे माता-पिता को बहुत महत्व देता है, यही वजह है कि वे उसे पसंद करते हैं लेकिन उसके परिवार को नहीं। क्या मुझे उससे शादी करनी चाहिए?

Ans: प्रिय अनाम,
प्रेम विवाह की दुनिया में आपका स्वागत है। आप यह जानते हुए प्यार में नहीं पड़े कि आपके प्रेमी के परिवार और आपके परिवार की संस्कृतियाँ अलग-अलग होंगी, है न?
जब आप किसी को चुनते हैं, तो आपको यह भी समझने के लिए तैयार रहना चाहिए कि परंपराओं, संस्कृतियों और रीति-रिवाजों के मामले में उनके साथ क्या हो सकता है। अपने प्रेमी से इस बारे में बात करें और योजना बनाएँ कि आप एक जोड़े के रूप में इन मतभेदों को कैसे संभाल सकते हैं, बजाय इसके कि आप उससे अलग होने के बारे में सोचें। आप दोनों लगभग 3 साल से साथ क्यों हैं, इसका कोई कारण है, है न?
भले ही पैसे, बच्चे, धर्म आदि जैसे मूल्य प्रणाली में टकराव हो...यहाँ तक कि विवाह से बहुत पहले ही इन दोनों के बीच मतभेद होने पर आप दोनों के बीच बातचीत करके इनसे निपटने के तरीके पर चर्चा की जा सकती है।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Ramalingam Kalirajan |6686 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 18, 2024

Question by Raj - Oct 18, 2024English

Money

प्रिय महोदय, मेरा नाम राज है, मेरी उम्र 48 वर्ष है, मेरे पास एचडीएफसी यंगस्टार सुपर प्रीमियम पॉलिसी है, जिसे ऑपर्च्युनिटी फंड में निवेश किया गया है, अब फंड का मूल्य 10 लाख है (1 लाख/एम और मैंने अब तक 6 साल का भुगतान किया है) क्या मुझे पॉलिसी सरेंडर करके MF में निवेश करना चाहिए? और यदि हाँ, तो कृपया अगले 5 वर्षों के लिए एकमुश्त राशि निवेश करने के लिए सबसे अच्छा MF सुझाएँ। धन्यवाद।

Ans: प्रिय राज,

मैं आपके प्रश्न के लिए आपका आभारी हूँ। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपकी वर्तमान HDFC YoungStar सुपर प्रीमियम पॉलिसी का मूल्यांकन करने में आपकी सहायता करूँगा और यह आकलन करूँगा कि क्या आपके वित्तीय लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में स्विच करना बेहतर विकल्प है।

आपकी HDFC YoungStar सुपर प्रीमियम पॉलिसी का मूल्यांकन
आपने पहले ही 6 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान किया है और 10 लाख रुपये का फंड मूल्य जमा किया है। यह पॉलिसी एक यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) है, जहाँ आपके प्रीमियम का कुछ हिस्सा जीवन बीमा के लिए जाता है और बाकी हिस्सा बाज़ार में निवेश किया जाता है।

ULIP में आमतौर पर मृत्यु दर, प्रशासन और फंड प्रबंधन के लिए उच्च शुल्क होते हैं, जो म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न को कम कर सकते हैं।

अवसर फंड उच्च जोखिम वाले निवेश हैं और बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन हैं। यह देखने के लिए कि क्या यह अच्छा प्रदर्शन कर रहा है, पिछले 6 वर्षों में आपके फंड की वृद्धि की तुलना अन्य बाजार निवेशों, जैसे सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड से करना महत्वपूर्ण है।

पॉलिसी सरेंडर करने पर विचार क्यों करें? उच्च लागत: यूलिप में अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक शुल्क होता है, जो समय के साथ समग्र रिटर्न को प्रभावित करता है।

कम लचीलापन: फंड बदलने या स्विच करने के मामले में यूलिप म्यूचुअल फंड की तुलना में सीमित लचीलापन प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड में बेहतर विकास क्षमता: यदि आपका यूलिप कम प्रदर्शन कर रहा है या आप लागत कम करना चाहते हैं, तो सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करना समय के साथ आपकी संपत्ति बढ़ाने का अधिक कुशल तरीका हो सकता है।

कर निहितार्थ: 5 साल के बाद यूलिप से आंशिक या पूर्ण निकासी आम तौर पर कर-मुक्त होती है, जिससे इसे सरेंडर करने पर विचार करने का यह एक उपयुक्त समय बन जाता है। हालांकि, भविष्य के प्रीमियम पर अभी भी म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक लागत लग सकती है।

यूलिप की तुलना में म्यूचुअल फंड के लाभ
कम लागत: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में आमतौर पर यूलिप की तुलना में कम फंड प्रबंधन और प्रशासनिक शुल्क होते हैं।

अधिक लचीलापन: म्यूचुअल फंड आपको यूलिप द्वारा अक्सर लगाई जाने वाली सीमाओं के बिना निवेश रणनीतियों, जोखिम प्रोफाइल और परिसंपत्ति वर्गों की एक विस्तृत श्रृंखला से चुनने की अनुमति देते हैं।

सक्रिय प्रबंधन: इंडेक्स फंड या यूलिप के विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड मैनेजर द्वारा संभाले जाते हैं जो अवसरों के लिए बाजार का लगातार विश्लेषण करते हैं, जिससे संभावित रूप से बेहतर रिटर्न मिलता है।

एकमुश्त निवेश: यदि आप 5 साल के निवेश क्षितिज की तलाश कर रहे हैं, तो सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड विकास की संभावना प्रदान कर सकते हैं, खासकर जब आप अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड में फिर से निवेश करते हैं।

अब आपको क्या करना चाहिए?
अपनी पॉलिसी का मूल्यांकन करें: अपने यूलिप के अवसर फंड की वृद्धि की तुलना सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन से करें। यदि आपके यूलिप ने संतोषजनक प्रदर्शन नहीं किया है, तो इसे सरेंडर करना उचित हो सकता है।

सीएफपी से परामर्श करें: अपनी पॉलिसी सरेंडर करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप किसी भी सरेंडर शुल्क या अन्य शुल्क के बारे में स्पष्ट हैं। वित्तीय प्रभाव की स्पष्ट तस्वीर प्राप्त करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से बात करें।

म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करें: एक बार जब आप अपना यूलिप सरेंडर कर देते हैं, तो आप अगले 5 वर्षों में बेहतर विकास क्षमता के लिए म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश कर सकते हैं।

सही म्यूचुअल फंड रणनीति का सुझाव (योजना के नाम के बिना) 5 साल के निवेश क्षितिज के लिए, मैं आपकी जोखिम क्षमता के आधार पर निम्नलिखित प्रकार के फंड की सिफारिश करूंगा: आक्रामक दृष्टिकोण: पूंजी वृद्धि के लिए राशि का एक महत्वपूर्ण हिस्सा लार्ज-कैप या मल्टी-कैप इक्विटी फंड में निवेश करें। इन फंडों में स्मॉल-कैप फंडों की तुलना में कम अस्थिरता होती है, लेकिन फिर भी मजबूत विकास की संभावनाएं होती हैं। मध्यम दृष्टिकोण: संतुलित लाभ फंड (BAF) या फ्लेक्सी-कैप फंड का संयोजन मध्यम जोखिम के साथ विकास प्रदान कर सकता है। ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच गतिशील रूप से समायोजित होते हैं, जो जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। रूढ़िवादी दृष्टिकोण: यदि आप जोखिम को सीमित करना पसंद करते हैं, तो आप डेट-ओरिएंटेड हाइब्रिड फंड पर विचार कर सकते हैं। ये फंड डेट और इक्विटी के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो बाजार की वृद्धि में भाग लेते हुए स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। म्यूचुअल फंड निवेश के लिए कर निहितार्थ
जब आप म्यूचुअल फंड में स्विच करते हैं, तो पूंजीगत लाभ कर नियमों के बारे में जानना महत्वपूर्ण है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1 वर्ष से अधिक समय तक रखे गए निवेश के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है। एक वर्ष से कम समय के लिए रखे गए निवेश के लिए अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड: डेट फंड से दीर्घकालिक और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

अंतिम जानकारी
संक्षेप में, यदि आपकी HDFC यंगस्टार सुपर प्रीमियम पॉलिसी ने खराब प्रदर्शन किया है या लागत बहुत अधिक है, तो पॉलिसी को सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में स्विच करना एक बुद्धिमानी भरा निर्णय हो सकता है। म्यूचुअल फंड कम लागत, अधिक लचीलापन और संभावित रूप से बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं, खासकर जब 5 साल के लिए निवेश किया जाता है।

सुनिश्चित करें कि आप पॉलिसी सरेंडर करने में शामिल सभी शुल्कों को समझने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें और अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर म्यूचुअल फंड चयन पर अनुकूलित सलाह लें। ऐसा करके, आप अपने एकमुश्त निवेश पर रिटर्न को अनुकूलित कर सकते हैं और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |6686 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 18, 2024

Asked by Anonymous - Oct 17, 2024English

Money

प्रिय महोदय, मेरे पास एचडीएफसी फ्लेक्सिबल कैप, एचडीएफसी टॉप 100 और एचडीएफसी मिड कैप फंड में जनवरी 2011 से 1000 रुपये की 3 निरंतर एसआईपी हैं। अब मेरी सेवा समाप्त हो गई है। कृपया सुझाव दें कि अब मुझे क्या करना चाहिए।

Ans: सबसे पहले, आपके अनुशासित निवेश सफर के लिए बधाई! जनवरी 2011 से लगातार SIP जारी रखना एक बेहतरीन उपलब्धि है। आपकी दीर्घकालिक प्रतिबद्धता प्रशंसनीय है और भविष्य के लिए धन संचय करने में आपकी दूरदर्शिता को दर्शाती है। यह कुछ ऐसा है जो हर कोई लगातार नहीं कर पाता है, और यह आपको पहले से ही एक मजबूत वित्तीय स्थिति में रखता है।

हालांकि, आपकी सेवा की समाप्ति के साथ, अपनी स्थिति का पुनर्मूल्यांकन करने की आवश्यकता है।

सेवा समाप्ति के बाद अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करना
चूंकि आपकी सेवा समाप्त हो गई है, इसलिए आपका तत्काल ध्यान अपनी वर्तमान वित्तीय आवश्यकताओं को समझने पर होना चाहिए। SIP दीर्घकालिक विकास के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, लेकिन यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि वे आपकी वर्तमान परिस्थितियों के अनुरूप हों।

नकदी की ज़रूरतें: अपनी नकदी प्रवाह आवश्यकताओं का आकलन करें। क्या आपके पास अपने घरेलू खर्चों को प्रबंधित करने के लिए पर्याप्त बचत है? अपनी नौकरी से नियमित आय के बिना, यह मूल्यांकन करना आवश्यक है कि क्या आपकी वर्तमान संपत्तियाँ और बचत आपके जीवन-यापन के खर्चों को पूरा कर सकती हैं।

आपातकालीन निधि: अपनी SIP जारी रखने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। आदर्श रूप से, आपके पास 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च के लिए लिक्विड एसेट या बचत खाता होना चाहिए। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में एक सुरक्षा प्रदान करेगा।

ऋण दायित्व: किसी भी चल रही देनदारियों की समीक्षा करें। यदि आपके पास ऋण या देनदारियाँ हैं, तो उन्हें प्राथमिकता दें। जब तक आपकी वित्तीय स्थिति स्थिर नहीं हो जाती, तब तक आप अपने SIP को अस्थायी रूप से रोकना चाह सकते हैं। अधिक वित्तीय तनाव से बचने के लिए उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करना प्राथमिकता होनी चाहिए।

SIP जारी रखें या रोकें?
सेवा के बाद आपकी आय की अनिश्चितता को देखते हुए, आपको अपने SIP के बारे में निर्णय लेने की आवश्यकता हो सकती है।

यदि आपके पास एक स्थिर वित्तीय सुरक्षा है: यदि आपके पास पर्याप्त बचत है और आपको तत्काल कोई वित्तीय तनाव नहीं दिखता है, तो आपको अपने SIP जारी रखने चाहिए। निवेशित रहने से आपको रुपया लागत औसत से लाभ मिलता है, जो समय के साथ बाजार की अस्थिरता को कम करता है। यह विशेष रूप से इक्विटी निवेश में महत्वपूर्ण है, क्योंकि दीर्घकालिक निवेशक बाजार चक्रों से गुजरते हुए काफी लाभ कमा सकते हैं।

यदि आप वित्तीय दबाव का सामना कर रहे हैं: यदि आप तत्काल वित्तीय दबाव का सामना कर रहे हैं, तो SIP को रोकना एक विवेकपूर्ण विकल्प हो सकता है। इसका मतलब यह नहीं है कि आपको अपने निवेश को भुना लेना चाहिए, बल्कि तब तक आगे के योगदान को रोक देना चाहिए जब तक कि आपकी आय स्थिर न हो जाए। SIP को अस्थायी रूप से रोकने से आपका खाता बंद नहीं होता है, और जब आपकी स्थिति में सुधार होता है, तो आप योगदान फिर से शुरू कर सकते हैं।

अपने वर्तमान म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
आइए अब उन म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें जिनमें आप निवेश कर रहे हैं। चूंकि आपने इन फंडों को 13 वर्षों से अधिक समय तक रखा है, इसलिए उन्होंने विभिन्न बाजार चक्रों को देखा होगा। यह समीक्षा करने का एक आदर्श समय है कि क्या ये फंड अभी भी आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

फंड प्रदर्शन: अपने प्रत्येक म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें। बेंचमार्क और सहकर्मी समूह के फंडों के साथ उनके रिटर्न की तुलना करें। क्या उन्होंने लगातार बाजार से बेहतर प्रदर्शन किया है? यदि फंडों ने कम प्रदर्शन किया है या आपकी अपेक्षाओं को पूरा करने में विफल रहे हैं, तो आप बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंडों में फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

फंड का प्रकार: आपके पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप और मिड-कैप फंड शामिल हैं। हालांकि इनमें वृद्धि की संभावना है, लेकिन इनमें जोखिम के अलग-अलग स्तर भी हैं। आपकी सेवा समाप्त होने के बाद, अब आपके पास कम जोखिम सहन करने की क्षमता हो सकती है। अगर आपको बाजार में उतार-चढ़ाव के बारे में असहज महसूस होता है, तो आप अपने पोर्टफोलियो के एक हिस्से को संतुलित या हाइब्रिड फंड जैसे कम अस्थिर विकल्पों में स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड के लाभ
चूंकि आप लगातार निवेश कर रहे हैं, इसलिए आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आपके निवेश अच्छी तरह से प्रबंधित हों। अक्सर डायरेक्ट फंड में स्विच करने का प्रलोभन होता है, यह सोचकर कि आप फीस बचाएंगे, लेकिन यह हमेशा सबसे अच्छा तरीका नहीं हो सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से नियमित फंड: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश किए जाने पर नियमित फंड पेशेवर मार्गदर्शन का लाभ देते हैं। एक CFP व्यक्तिगत सलाह प्रदान करता है, जो सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों। वे आपको जटिल बाजार स्थितियों से निपटने में मदद करते हैं और आपको मानसिक शांति देते हैं, खासकर सेवा समाप्ति के बाद जैसे अनिश्चित समय के दौरान।

डायरेक्ट फंड के नुकसान: डायरेक्ट फंड में, आप सभी निवेश निर्णय लेने के लिए जिम्मेदार होते हैं। इसके लिए बाजार की गहन जानकारी और अपने पोर्टफोलियो की निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। पेशेवर सहायता के बिना, आप समय पर मिलने वाले अवसरों से चूक सकते हैं या खुद को अनावश्यक जोखिमों में डाल सकते हैं। इसके अलावा, विशेषज्ञ सलाह के लाभों की तुलना में प्रत्यक्ष फंड से होने वाली लागत-बचत अक्सर मामूली होती है।

म्यूचुअल फंड निवेश पर कर निहितार्थ
आप एक दशक से अधिक समय से निवेश कर रहे हैं, और यदि आप अपने किसी भी म्यूचुअल फंड को भुनाने का फैसला करते हैं, तो कर निहितार्थों के बारे में जानना आवश्यक है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: यदि आप इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के किसी भी दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG), यदि होल्डिंग अवधि एक वर्ष से कम है, तो 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड: यदि आप डेट म्यूचुअल फंड रखते हैं, तो कराधान नियम अलग-अलग होते हैं। डेट फंड से LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है। इसका मतलब है कि यदि आप उच्च आय वर्ग में हैं, तो आप इन लाभों पर करों में एक महत्वपूर्ण हिस्सा चुका सकते हैं।

यदि आप किसी निवेश को भुनाने पर विचार कर रहे हैं, तो इन कर निहितार्थों को समझना महत्वपूर्ण है। आप कर के बोझ को कम करने के लिए अपने मोचन की रणनीति बनाना चाह सकते हैं।

जोखिम को कम करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाना
आपकी सेवा समाप्त होने के साथ, आपकी वित्तीय ज़रूरतें और लक्ष्य बदल गए होंगे। यह आपके पोर्टफोलियो का पुनर्मूल्यांकन करने और संभवतः इसे अपने वर्तमान जोखिम उठाने की क्षमता और दीर्घकालिक उद्देश्यों के साथ संरेखित करने के लिए विविधता लाने का सही समय है।

जोखिम और स्थिरता के बीच संतुलन: डेट फंड या हाइब्रिड फंड में विविधता लाने पर विचार करें, जो इक्विटी और डेट का संतुलित मिश्रण प्रदान करते हैं। ये फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और बाजार की अस्थिरता के जोखिम को कम करते हैं जबकि अभी भी अच्छे रिटर्न देते हैं।

रियल एस्टेट से बचें: जबकि रियल एस्टेट आपके भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक आकर्षक विकल्प की तरह लग सकता है, इसमें तरलता की कमी होती है और अक्सर उच्च रखरखाव लागत शामिल होती है। चूंकि आपको सेवा समाप्ति के बाद नकदी की आवश्यकता हो सकती है, इसलिए 60 वर्ष की आयु प्राप्त करने के बाद म्यूचुअल फंड, पीपीएफ या यहां तक कि वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस) जैसी सरकारी समर्थित योजनाओं जैसे अधिक तरल निवेशों पर ध्यान केंद्रित करना बेहतर है।

अपने बीमा कवरेज को मजबूत करना
चूंकि आपने उल्लेख किया है कि आपकी सेवा समाप्त हो गई है, इसलिए आपकी बीमा आवश्यकताओं, विशेष रूप से स्वास्थ्य और जीवन बीमा का आकलन करना महत्वपूर्ण है।

स्वास्थ्य बीमा: यदि आपके पिछले नियोक्ता ने स्वास्थ्य बीमा प्रदान किया था, तो सुनिश्चित करें कि आपके पास अब अपनी व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है। चिकित्सा व्यय भारी हो सकते हैं, और कवरेज के बिना, वे आपके वित्त को गंभीर रूप से प्रभावित कर सकते हैं। पर्याप्त कवर के साथ एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना महत्वपूर्ण है।

जीवन बीमा: अपनी जीवन बीमा आवश्यकताओं का पुनर्मूल्यांकन करें। यदि आपके पास यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान जैसी कोई निवेश-लिंक्ड पॉलिसी है, तो उन्हें सरेंडर करना और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना बुद्धिमानी हो सकती है। अतिरिक्त निवेश घटक के बिना अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस सबसे किफ़ायती विकल्प है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वर्ष 2011 से आपके द्वारा लगातार SIP निवेश आपके वित्तीय अनुशासन का प्रमाण है। भले ही आपकी सेवा समाप्त हो गई हो, लेकिन आप एक दशक लंबे निवेश के सफर के साथ अच्छी स्थिति में हैं। हालाँकि, आपके जीवन का नया चरण कुछ सावधानीपूर्वक पुनर्मूल्यांकन की मांग करता है।

अपनी तरलता आवश्यकताओं का पुनर्मूल्यांकन करें: सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के जीवन व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त आपातकालीन निधि है।

अपनी SIP की समीक्षा करें: यदि आपके पास पर्याप्त बचत है तो जारी रखें, या यदि आप वित्तीय तनाव का सामना कर रहे हैं तो अस्थायी रूप से रोक दें।

फंड प्रदर्शन की जाँच करें: सुनिश्चित करें कि आपके फंड अभी भी आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं। यदि कोई खराब प्रदर्शन करता है, तो स्विच करने पर विचार करें।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के लाभों पर विचार करें: प्रत्यक्ष फंड में स्विच करने के प्रलोभन से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं और आपके पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने के लिए आप पर बोझ कम करते हैं।

कर निहितार्थों को समझें: अपने म्यूचुअल फंड लाभ पर करों के बारे में जागरूक रहें, खासकर यदि आप किसी भी रिडेम्प्शन की योजना बना रहे हैं।

विविधता: अपने पोर्टफोलियो को डेट या हाइब्रिड फंड जैसे कम जोखिम वाले विकल्पों के साथ संतुलित करने पर विचार करें।

अपनी बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करें: सेवा समाप्ति के बाद पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।

इन कदमों को उठाकर, आप न केवल अपने निवेश की सुरक्षा करेंगे, बल्कि यह भी सुनिश्चित करेंगे कि आपकी वित्तीय यात्रा भविष्य के लिए स्थिर और सुरक्षित बनी रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ramalingam Kalirajan |6686 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 18, 2024

Question by Prahallad - Oct 17, 2024English

Money

मैं हर महीने म्यूचुअल फंड में SIP मोड में 10000 रुपये निवेश करना चाहता हूं। क्या आप बता सकते हैं कि मैं यह कैसे कर सकता हूं?

Ans: एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश करना एक समझदारी भरा और अनुशासित तरीका है। इससे रुपए की लागत औसत और चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाने में मदद मिलती है। मैं निवेश करने और अपने भविष्य को सुरक्षित करने की आपकी पहल की सराहना करता हूँ।

अपने लक्ष्यों को समझना
निवेश में कूदने से पहले, अपने लक्ष्यों का आकलन करना महत्वपूर्ण है। आप जो म्यूचुअल फंड चुनते हैं, वह आपके निवेश की समय सीमा, आपकी जोखिम सहनशीलता और आपके वित्तीय लक्ष्यों पर निर्भर करेगा। यहाँ कुछ बिंदु दिए गए हैं जिन पर विचार करना चाहिए:

दीर्घकालिक लक्ष्य: यदि आप सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों की योजना बना रहे हैं, तो विकास के लिए इक्विटी फंड पर अधिक ध्यान दें। इक्विटी में मुद्रास्फीति को मात देने और समय के साथ धन उत्पन्न करने की क्षमता है।

मध्यम अवधि के लक्ष्य: 5-7 वर्षों में बच्चों की शिक्षा या घर के नवीनीकरण जैसे लक्ष्यों के लिए, इक्विटी और ऋण के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण उचित है।

अल्पकालिक लक्ष्य: यदि आपका लक्ष्य 3 वर्षों के भीतर है, तो सुरक्षा प्राथमिकता होनी चाहिए। ऋण म्यूचुअल फंड यहाँ बेहतर अनुकूल हैं क्योंकि वे स्थिरता और तरलता प्रदान करते हैं।

जोखिम सहनशीलता और समय सीमा
अधिक जोखिम, अधिक प्रतिफल: इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च प्रतिफल प्रदान करते हैं, लेकिन अस्थिरता के साथ आते हैं। यदि आपका समय सीमा 7-10 वर्ष से अधिक है, तो इक्विटी फंड आपके पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा होना चाहिए।

कम जोखिम, स्थिरता: डेट फंड सुरक्षित हैं, लेकिन मध्यम प्रतिफल प्रदान करते हैं। यदि आपके पास कम जोखिम सहनशीलता या कम निवेश समय है, तो ये बेहतर विकल्प हैं।

संतुलित फंड: ये इक्विटी और डेट दोनों को मिलाते हैं और उन लोगों के लिए उपयुक्त हैं जो विकास और सुरक्षा का संतुलन चाहते हैं। वे शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम के साथ अच्छे प्रतिफल प्रदान करते हैं।

विचार करने के लिए म्यूचुअल फंड के प्रकार
1. इक्विटी म्यूचुअल फंड
ये लंबी अवधि में धन सृजन के लिए उपयुक्त हैं। इक्विटी फंड में निवेश करके, आप शेयर बाजार की वृद्धि से लाभ उठा सकते हैं।

फ्लेक्सी-कैप फंड: ये फंड लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप स्टॉक में निवेश करते हैं, जो बदलते बाजार की स्थितियों को नेविगेट करने के लिए विविधीकरण और लचीलापन प्रदान करते हैं।

लार्ज-कैप फंड: ये फंड अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं और आम तौर पर मिड या स्मॉल-कैप फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं, जिससे वे मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए उपयुक्त होते हैं।

मल्टी-कैप फंड: ये सभी बाजार पूंजीकरणों में कंपनियों को जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हुए निवेश प्रदान करते हैं।

2. डेट म्यूचुअल फंड
अगर आप स्थिरता और कम जोखिम पसंद करते हैं, तो डेट म्यूचुअल फंड एक अच्छा विकल्प हैं। ये फंड बॉन्ड और अन्य निश्चित आय वाले साधनों में निवेश करते हैं।

शॉर्ट-टर्म डेट फंड: 1-3 साल के निवेश क्षितिज के लिए, ये फंड कम जोखिम के साथ उचित रिटर्न प्रदान करते हैं।

लिक्विड फंड: ये शॉर्ट-टर्म लक्ष्यों या पार्किंग सरप्लस फंड के लिए आदर्श हैं। वे कम जोखिम वाले और अत्यधिक लिक्विड होते हैं।

3. बैलेंस्ड/हाइब्रिड फंड
जो लोग उच्च जोखिम से सहज नहीं हैं, लेकिन फिर भी शुद्ध डेट फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न चाहते हैं, उनके लिए हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड एक अच्छा मध्य मार्ग है। वे इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, अस्थिरता को प्रबंधित करते हुए विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

रेगुलर फंड का महत्व
आप "डायरेक्ट" म्यूचुअल फंड की योजनाएं, जो कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लगती हैं। हालाँकि, ये एक ट्रेड-ऑफ के साथ आती हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान: डायरेक्ट फंड के लिए आपको अपने निवेशों को चुनने और प्रबंधित करने की पूरी जिम्मेदारी लेनी पड़ती है। यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है, खासकर जब बाजार की स्थिति बदलती है। विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना, भावनात्मक निर्णय लेना आसान है जो रिटर्न को नुकसान पहुंचाता है।

रेगुलर फंड के लाभ: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करते समय, आपको अपने निवेश को अपने लक्ष्यों के अनुरूप रखने के लिए विशेषज्ञ सलाह, नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और मार्गदर्शन मिलता है। यह व्यक्तिगत सेवा आपको महंगी गलतियों से बचने में मदद कर सकती है।

एसआईपी और चक्रवृद्धि की शक्ति
एसआईपी शुरू करने से आप हर महीने व्यवस्थित रूप से निवेश कर सकते हैं, जिससे आपको रुपए की लागत औसत से लाभ मिलता है। यह आपके पोर्टफोलियो पर बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है और आपको चक्रवृद्धि का लाभ देता है। समय के साथ, छोटे योगदान भी काफी बढ़ सकते हैं, जिससे आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद मिलती है।

कर संबंधी विचार
म्यूचुअल फंड में निवेश करते समय, कर निहितार्थों को समझना आवश्यक है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: इक्विटी फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड: LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है। यह उन्हें इक्विटी फंड की तुलना में कम कर-कुशल बनाता है, लेकिन वे अल्पावधि में स्थिरता प्रदान करते हैं।

अपना SIP कैसे शुरू करें
चरण 1: अपने वित्तीय लक्ष्यों और प्रत्येक लक्ष्य के लिए समय सीमा को परिभाषित करें।

चरण 2: तय करें कि आप किस प्रकार के म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहते हैं (इक्विटी, डेट या हाइब्रिड)।

चरण 3: अपने फंड चयन और पोर्टफोलियो प्रबंधन में मार्गदर्शन के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) चुनें।

चरण 4: 10,000 रुपये के अपने मासिक निवेश को स्वचालित करने के लिए एक SIP सेट करें।

समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें
एक बार जब आप अपना SIP शुरू कर देते हैं, तो अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं, और समय के साथ आपकी जोखिम सहनशीलता या लक्ष्य बदल सकते हैं। अपने CFP के साथ सालाना समीक्षा करने से यह सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है कि आपके निवेश सही दिशा में हैं। अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने से यह सुनिश्चित होता है कि आप अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और लक्ष्यों के साथ संरेखित रहें।

अंत में
म्यूचुअल फंड में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश करना आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में एक शानदार शुरुआत है। एक अनुशासित दृष्टिकोण और उचित योजना के साथ, आप एक ऐसा पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो जोखिम और रिटर्न को संतुलित करता है। सूचित निर्णय लेने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना याद रखें, और ट्रैक पर बने रहने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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Milind Vadjikar |460 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 18, 2024

Question by Ashish - Oct 17, 2024English

Money

सर, मेरी नौकरी में 3+ साल का गैप है, और चौथे साल में मुझे दूसरी नौकरी मिल गई। नए पीएफ सदस्य के लिए ब्याज मिला, लेकिन गैप के कारण पिछले पीएफ सदस्य को नहीं मिला। किसी त्रुटि के कारण पुराने पीएफ सदस्य का नए के साथ स्वतः विलय नहीं हुआ। क्या पुराने पीएफ सदस्य को विलय के बिना ब्याज मिलना शुरू हो जाएगा क्योंकि मैं अब 1+ साल से लगातार नौकरी कर रहा हूँ?

Ans: नमस्ते;

आपको अपने पुराने पीएफ खाते को वर्तमान खाते के साथ मर्ज करना होगा।

यह अपने आप नहीं होता है, बल्कि आपको ईपीएफओ की वेबसाइट पर जाकर ऐसा करना होगा। (अपने यूएएन से लॉग इन करें)

पुराने ईपीएफ को वर्तमान ईपीएफ खाते के साथ मर्ज करने के लिए वहां चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका दी गई है।

शुभकामनाएँ;

Anu Krishna |1216 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Oct 18, 2024

Asked by Anonymous - Oct 16, 2024English

Relationship

मैं 28 साल का हूँ और मेरे 4 सदस्यों वाले परिवार में एक बड़ी बहन है। आर्थिक रूप से हम उच्च मध्यम वर्ग से आते हैं, लेकिन मेरे सख्त पिता ने हमें मध्यम वर्ग के स्तर पर पाला है। स्कूल के बाद मैंने सरकारी कॉलेज से उच्च शिक्षा प्राप्त की और लगभग 24 साल की उम्र में मैंने अपने पिता से पैसे माँगना बंद कर दिया। मैंने अपनी यात्रा के अनुभव को कवर करने के लिए केवल न्यूनतम बुनियादी राशि माँगी, वह भी मुझे शर्म से मार देती थी और मेरे सीने पर भारी बोझ बन जाती थी। मैंने SSC परीक्षा पास करने के लिए वास्तव में कड़ी मेहनत की और सितंबर में भगवान की कृपा से परीक्षा पास करने के बाद मैंने अपना कार्यालय ज्वाइन कर लिया। अब मेरी पहली तनख्वाह आई और मेरे छोटे भाई ने मुझसे उसके फोन रिचार्ज के लिए 799 रुपये देने की मांग की, जिसे मैंने अस्वीकार कर दिया और फिर शाम को वह मांग कर रहा था कि वह किसी और को खरीद रहा है, वह दुकान पर है इसलिए मुझे बिना किसी स्पष्टीकरण के 200 रुपये दे दो। मैं ऐसा नहीं करना चाहता लेकिन अब मेरी माँ मुझे पैसे के बजाय रिश्तों के बारे में उपदेश दे रही है और कह रही है कि ठीक है, तुम्हें अपने भाई को पैसे देने चाहिए। अब मैं सिर्फ़ इसलिए खलनायक हूँ क्योंकि मैं उसके खर्चे नहीं चुकाना चाहता। मैं ज़रूरत पड़ने पर पैसे देने के खिलाफ़ नहीं हूँ, लेकिन क्या मेरे लिए अपने छोटे भाई के लिए एटीएम बनने से इनकार करना गलत है? और मैं उसे पैसे किस लिए दूँ, मेरे माता-पिता ने मेरे लिए त्याग किया है, उसने नहीं। मुझे क्या करना चाहिए जब मेरी माँ मुझे भाई-बहन की बजाय बेटे की तरह व्यवहार करने के लिए मजबूर कर रही है?

Ans: प्रिय अनाम,
आपको अपने छोटे भाई के अभिभावक की भूमिका दी जा रही है...नहीं कहना सही बात है क्योंकि उसे आपसे पैसे मांगने की आदत हो जाएगी।
वैकल्पिक रूप से, आप उसे एक निश्चित राशि दे सकते हैं, जो भी हो और उसे खर्चों का ब्यौरा देने के लिए कह सकते हैं। इससे उसे जवाबदेह होना सिखाया जाएगा और आपको घर पर बहस नहीं करनी पड़ेगी। लेकिन साथ ही, अपने परिवार को बताएं कि उसे हर महीने पैसे देना संभव नहीं हो सकता है क्योंकि आप भविष्य के लिए बचत करना शुरू करना चाहेंगे। लेकिन सुनिश्चित करें कि यदि आप उसे पैसे देते हैं, तो उसे उसका हिसाब दें या आपको दिखाएं कि उसने इसे कहाँ खर्च किया है। इससे उसे जल्दी ही आर्थिक रूप से स्वतंत्र होने के लिए प्रोत्साहन मिलेगा...

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Anu Krishna |1216 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Oct 18, 2024

Asked by Anonymous - Oct 16, 2024English

Relationship

प्रिय गुरुओं, मैंने 2022 में अपनी पत्नी को खो दिया, कारण अज्ञात था क्योंकि ससुराल वालों ने बायोप्सी से इनकार कर दिया था। हमारे बीच 1 साल तक लंबी लड़ाई हुई। इस बीच मेरे 2 महिलाओं के साथ संबंध थे। मैं उन दोनों के साथ एक साथ अंतरंग था। वह सब कुछ जानती थी। जब उसकी मृत्यु हुई तो पुलिस और डॉक्टर ने कहा कि यह प्राकृतिक मौत थी। लेकिन मैं दोषी महसूस कर रहा हूं क्योंकि मुझे लगता है कि उसने मेरी वजह से अपनी जान गंवा दी। मैंने अपना नया जीवन शुरू कर दिया है, लेकिन उसका दर्द नहीं भूल पाया। जब से उसने खोया है, मैं अब खुश महसूस नहीं कर रहा हूं। अपराध बोध से दूर होने के लिए मुझे क्या करना चाहिए।

Ans: प्रिय अनाम,
मुझे आपके नुकसान के लिए बहुत खेद है। यह दर्दनाक है...
आप जो अपराध बोध रखते हैं, वह उपयोगी नहीं है क्योंकि आप वास्तव में इसके अंत में कुछ भी अच्छा प्राप्त किए बिना बोझ ढोते रहेंगे। यह आपको दुख, संदेह और अधिक अनुत्तरित प्रश्नों के कभी न खत्म होने वाले चक्र में व्यस्त रखेगा।
आपको क्या करना चाहिए था, यह सोचने के बजाय, आप यह क्यों नहीं सोचते कि आप उसके साथ अच्छे समय को कैसे याद कर सकते हैं और उसे एक अच्छे व्यक्ति के रूप में याद कर सकते हैं...
अपराध बोध अतीत को नहीं बदलेगा, लेकिन आप अतीत और अपनी पत्नी के बारे में जिस तरह से सोचते हैं, उसे कैसे बदलते हैं, यह आपको स्थिति को आसान बनाने में मदद कर सकता है। अपनी पत्नी और उसकी यादों का जश्न मनाएं...

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Chocko Valliappa |452 Answers |Ask -Follow

Tech Entrepreneur, Educationist - Answered on Oct 18, 2024

Asked by Anonymous - Oct 16, 2024English

Career

मेरे पास 32 LPA का ऑफर है जो मेरे मौजूदा CTC से 100% ज़्यादा है। स्वाभाविक रूप से, मेरी मौजूदा कंपनी मुझे उसी वेतन के बराबर तत्काल कनाडा ऑनसाइट ऑफ़र करके बनाए रखना चाहती है। क्या मुझे ऑनसाइट पर विचार करना चाहिए? कृपया मदद करें

Ans: मैंने सिर्फ़ एक मीट्रिक शुरू किया है, यानी; वेतन। मुझे लगता है कि आपको ग्रेजुएशन के बाद दूसरी कंपनी की जॉब प्रोफ़ाइल, विकास की संभावनाओं और दोनों नौकरियों की बचत क्षमता का मूल्यांकन करने की ज़रूरत है। कनाडा में रहने की स्थितियों पर विचार करें, जिसमें मौसम भी शामिल है जो कनाडा के कुछ क्षेत्रों में कठोर हो सकता है। कनाडा या भारत में वापस लौटने की अपनी दीर्घकालिक योजनाओं को भी ध्यान में रखें।

Anu Krishna |1216 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Oct 18, 2024

Question by preeti - Oct 15, 2024English

Relationship

नमस्कार .मैं वित्त में पीएचडी धारक हूं। मैं अपने साथी के साथ 12 साल से रिश्ते में हूं। हम किशोर मित्र थे और अब वयस्क हैं। उसने अपनी सभी बुनियादी शिक्षा पूरी कर ली है। मुझसे कम शिक्षित है। लेकिन उसने एमबीए किया है। वह एक निजी नौकरी में क्रिएटिव हेड के रूप में काम कर रहा है और प्रति वर्ष 15 लाख कमा रहा है। उसका परिवार उदार विचारों वाला है जो बिल्कुल भी हस्तक्षेप नहीं करता है। हम जो जीना चाहते हैं, हमें जीने दें। केवल समस्या यह है कि हमारी जाति अलग है और उनका परिवार कम समृद्ध है। उसके भाई भी इतना अच्छा नहीं कमा रहे हैं। केवल वह ही एक है जो बहुत प्रगतिशील विचारशील है और जीवन में अच्छा कर रहा है। हम दोनों आध्यात्मिक रूप से बहुत इच्छुक हैं। हमने एक साथ कई चीजें की हैं। हमारा समन्वय अच्छा है। जीवन के लक्ष्य मिलते हैं। लेकिन मैं केवल उसके भाई के इतने अच्छे काम न करने और उनकी स्थिति से असहज महसूस करती हूं। मुझे क्या करना चाहिए? क्या मुझे उस लड़के को छोड़ देना चाहिए, भले ही वह मेरे प्रति वफादार और प्यार करने वाला रहा है, सिर्फ इसलिए कि उसके भाई पेशेवर रूप से अच्छा नहीं कर रहे हैं। मेरे साथी ने इतनी कम उम्र में हमारे लिए एक घर भी खरीद लिया है, किसी से एक पैसा लिए बिना, यहां तक कि माता-पिता से भी नहीं। वह हमारे और अपने लिए जीवन में और अधिक बढ़ने के लिए कड़ी मेहनत करता है।

Ans: प्रिय प्रीति,
उसके भाई क्या कर रहे हैं या क्या करना चाहिए, इस पर ध्यान देने की क्या ज़रूरत है? क्या यह पर्याप्त नहीं है कि आपका साथी एक अद्भुत व्यक्ति है?
आपकी चिंता वास्तव में क्या है? क्या आपको चिंता है कि उसके भाई किसी दिन आपके साथी से पैसे मांगेंगे या उस पर आर्थिक रूप से निर्भर हो जाएंगे? किसी स्थिति की अपनी व्याख्या नहीं, बल्कि चिंताओं को संबोधित करें। अपनी चिंताओं के बारे में अपने साथी से बात करें। आपको अपने रिश्ते से बाहर किसी और की वजह से अपना रिश्ता खोने की ज़रूरत नहीं है। समझ में आता है? यह सिर्फ़ आप और आपके साथी से संबंधित है...एक स्पष्ट, ईमानदार बातचीत करें और इस तथ्य का जश्न मनाएँ कि आप वास्तव में एक ऐसे व्यक्ति के साथ हैं जो अपना सिर अपने कंधों पर मजबूती से रखता है।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Mihir Tanna |953 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Oct 18, 2024

Asked by Anonymous - Oct 27, 2023English

Money

सर मैंने VSVS द्वारा अपनी बकाया मांग का निपटारा कर दिया था, लेकिन AO ने मेरी मांग के अनुसार मेरा रिफंड समायोजित कर दिया है। बहुत सारे ईमेल के बाद भी कोई जवाब नहीं क्या करें और किससे संपर्क करें

Ans: आप अधिकारी से मिलकर इस मुद्दे पर चर्चा कर सकते हैं। कुछ मुद्दों के कारण, यदि आपको रिफंड नहीं मिल पा रहा है, तो आप आयकर पोर्टल पर शिकायत दर्ज कर सकते हैं।

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