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60-Year-Old Woman Seeking Retirement Investment Advice

Ramalingam Kalirajan |6283 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 05, 2024English

नमस्ते सर, मैं 60 वर्षीय महिला हूँ और 24 जून को इंजीनियरिंग कॉलेज से प्रोफेसर के रूप में अध्यापन के पेशे से सेवानिवृत्त हुई हूँ, मेरे पति भी प्रोफेसर के रूप में सेवानिवृत्त हुए हैं, मेरी पेंशन कुछ महीनों में शुरू हो जाएगी लगभग Rs75K, मैंने डाकघर में Rs 15L SCSS की FD की है, बैंक में 30L FD रखी है, मेरे पास मेरे गृह नगर में एक घर है (लगभग 1.5 करोड़), बैंगलोर में 2 फ्लैट (1.5 करोड़) हैं जिनमें से एक मैंने किराए पर दे रखा है, मेरे दो बेटे विवाहित हैं और भारत से बाहर रह रहे हैं, दोनों बच्चों पर लगभग 45 लाख का शिक्षा ऋण है, मैं गारंटर हूँ, मेरे पास लगभग 3/4 किलोग्राम सोना है, चूँकि मुझे म्यूचुअल फंड की अधिक जानकारी नहीं है क्योंकि पहले जब मैंने कुछ जानकारी रखी थी तो मुझे कोई लाभ नहीं मिला, कृपया मेरा मार्गदर्शन करें, हमारे पास प्रत्येक के लिए 5 लाख का स्वास्थ्य बीमा है, मैंने एंजेल योजना के तहत 1 लाख की FD रखकर केनरा बैंक में महिलाओं के लिए एक स्वास्थ्य बीमा भी खोला है, कृपया मेरा और मार्गदर्शन करें, (हम इसका आनंद लेना चाहते हैं यात्रा करके अपना सेवानिवृत्त जीवन व्यतीत करना) आपके सुझावों के लिए आभारी रहूँगा

Ans: सबसे पहले, आपकी सेवानिवृत्ति पर बधाई! इस नए चरण में प्रवेश करना रोमांचक और चुनौतीपूर्ण दोनों हो सकता है। अपने अनुभव और आपके द्वारा संचित संपत्तियों के साथ, आप एक संतुष्ट सेवानिवृत्त जीवन का आनंद लेने के लिए अच्छी स्थिति में हैं। आइए अपनी वित्तीय स्थिति की जांच करें और एक ऐसी योजना बनाएं जो आपकी वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करे और आपको अपने सुनहरे वर्षों का आनंद लेने की अनुमति दे।

आपको जल्द ही 75,000 रुपये प्रति माह की पेंशन मिलनी शुरू हो जाएगी, डाकघर में वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) में 15 लाख रुपये की बड़ी एफडी और बैंक एफडी में 30 लाख रुपये हैं। इसके अलावा, आपके पास अपने गृहनगर में लगभग 1.5 करोड़ रुपये का एक घर और बैंगलोर में 1.5 करोड़ रुपये के दो फ्लैट हैं, जिनमें से एक किराए पर दिया गया है। आपके पास महत्वपूर्ण स्वर्ण संपत्ति और स्वास्थ्य बीमा कवरेज भी है। हालाँकि, आप अपने बेटों की शिक्षा ऋण के लिए गारंटर भी हैं, जो कुल 45 लाख रुपये है।

अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें
फिक्स्ड डिपॉजिट और वरिष्ठ नागरिक बचत योजना
फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) और वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) सुरक्षा और गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं, जो जोखिम से बचने वाले निवेशकों के लिए फायदेमंद है। SCSS, विशेष रूप से, नियमित FD की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान करता है और धारा 80C के तहत कर लाभ के साथ आता है।

हालांकि, इन साधनों से मिलने वाला रिटर्न लंबे समय में मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकता है। जबकि वे पूंजी सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं, वे वृद्धि प्रदान नहीं करते हैं, जो समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण है।

रियल एस्टेट संपत्तियाँ
बेंगलुरु में एक घर और दो फ्लैट के साथ आपकी रियल एस्टेट होल्डिंग्स महत्वपूर्ण हैं। रियल एस्टेट किराये की आय और संभावित प्रशंसा प्रदान कर सकता है। आपके एक फ्लैट से किराये की आय आपके नकदी प्रवाह में जुड़ती है, जो फायदेमंद है। हालांकि, रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती है और इसके रखरखाव और प्रबंधन की आवश्यकता होती है।

सोने का निवेश
सोना निवेश का एक पारंपरिक रूप है और मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है। 3/4 किलो सोना रखने से पर्याप्त संपत्ति मिलती है जिसे ज़रूरत पड़ने पर बेचा जा सकता है। हालाँकि, सोने से नियमित आय नहीं होती है और इसका मूल्य अस्थिर हो सकता है।

स्वास्थ्य बीमा
आप और आपके पति दोनों के पास 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवरेज है, जो ज़रूरी है। इसके अलावा, आपके पास केनरा बैंक में एंजल स्कीम के तहत 1 लाख रुपये की FD है, जो सराहनीय है। हालाँकि, यह देखते हुए कि चिकित्सा लागत बढ़ सकती है, आपको अपने कवरेज को बढ़ाने पर विचार करना पड़ सकता है।

शिक्षा ऋण को संबोधित करना
अपने बेटों के शिक्षा ऋण के लिए गारंटर बनना एक महत्वपूर्ण वित्तीय ज़िम्मेदारी है। यह सुनिश्चित करने के लिए एक योजना बनाना महत्वपूर्ण है कि इन ऋणों का प्रबंधन आपकी वित्तीय सुरक्षा को जोखिम में डाले बिना किया जाए। समय पर पुनर्भुगतान सुनिश्चित करने के लिए अपने बेटों के साथ जुड़ना ज़रूरी होगा।

नए निवेश के रास्ते तलाशना
म्यूचुअल फंड के साथ आपके अनुभव को देखते हुए, यह समझ में आता है कि आप आशंकित महसूस कर सकते हैं। हालाँकि, सही मार्गदर्शन के साथ, म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति से निपटने और वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक विकास क्षमता प्रदान कर सकते हैं। यहाँ एक विस्तृत दृष्टिकोण दिया गया है:

म्यूचुअल फंड: एक संतुलित दृष्टिकोण
1. विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन

म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं, आपके निवेश को विभिन्न परिसंपत्तियों में फैलाते हैं, जिससे जोखिम कम होता है। इनका प्रबंधन पेशेवर फंड मैनेजर करते हैं जो बाजार विश्लेषण के आधार पर सूचित निर्णय लेते हैं।

2. म्यूचुअल फंड के प्रकार

इक्विटी फंड: ये स्टॉक में निवेश करते हैं और उच्च रिटर्न की क्षमता रखते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। वे दीर्घकालिक विकास के लिए उपयुक्त हैं।

डेब्ट फंड: ये बॉन्ड और अन्य डेट इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं, जो कम लेकिन अधिक स्थिर रिटर्न देते हैं। वे कम जोखिम के साथ नियमित आय उत्पन्न करने के लिए उपयुक्त हैं।

हाइब्रिड फंड: ये इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जोखिम और इनाम को संतुलित करते हैं। वे कुछ स्तर की आय स्थिरता के साथ मध्यम विकास की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

3. प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के माध्यम से नियमित योजनाएँ

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करना फायदेमंद हो सकता है। सीएफपी विशेषज्ञ सलाह देते हैं, फंड चयन में मदद करते हैं और निरंतर समर्थन प्रदान करते हैं। डायरेक्ट प्लान के विपरीत, नियमित प्लान पेशेवर सलाह और सहायता के साथ आते हैं, जो अमूल्य हो सकते हैं।

अपने स्वास्थ्य बीमा को बढ़ाना
स्वास्थ्य सेवा की बढ़ती लागत को देखते हुए, आपका वर्तमान कवरेज 5 लाख रुपये प्रत्येक के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें। फैमिली फ्लोटर प्लान या वरिष्ठ नागरिक-विशिष्ट प्लान उचित प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, टॉप-अप या सुपर टॉप-अप प्लान आपकी बेस पॉलिसी से परे विस्तारित कवरेज प्रदान कर सकते हैं।

ट्रैवल फंड बनाना
चूंकि आप अपनी सेवानिवृत्ति के दौरान यात्रा का आनंद लेना चाहते हैं, इसलिए एक समर्पित ट्रैवल फंड बनाना उचित है। यह संतुलित या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) के माध्यम से किया जा सकता है। SIP आपको नियमित रूप से छोटी राशि का निवेश करने की अनुमति देता है, जो समय के साथ बढ़ सकती है और आपके अन्य वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना आपकी यात्रा आकांक्षाओं को पूरा कर सकती है।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाए रखना आवश्यक है। आपके पास पहले से ही बैंक FD में 30 लाख रुपये हैं, जो इसका एक हिस्सा हो सकता है। सुनिश्चित करें कि इस राशि का एक हिस्सा अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आसानी से उपलब्ध हो। आम तौर पर 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि की सिफारिश की जाती है।

संपत्ति नियोजन
उचित संपत्ति नियोजन सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए। यह संभावित विवादों और करों को कम करने में भी मदद करता है। यहाँ कुछ मुख्य पहलू दिए गए हैं:

1. वसीयत बनाना

वसीयत बनाना महत्वपूर्ण है। यह स्पष्ट रूप से बताता है कि आपकी संपत्ति कैसे वितरित की जानी चाहिए, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपकी इच्छाओं का सम्मान किया जाए।

2. नामांकन और लाभार्थी पदनाम

सुनिश्चित करें कि आपके सभी वित्तीय खाते, निवेश और बीमा पॉलिसियों में नामांकन और लाभार्थी पदनाम अपडेट हैं। यह संपत्तियों के सुचारू हस्तांतरण को सुनिश्चित करता है।

3. पावर ऑफ अटॉर्नी

वित्तीय और स्वास्थ्य सेवा संबंधी निर्णय लेने के लिए पावर ऑफ अटॉर्नी वाले किसी विश्वसनीय व्यक्ति को नियुक्त करने पर विचार करें, यदि आप उन्हें स्वयं लेने में असमर्थ हैं।

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें
सेवानिवृत्ति एक गतिशील चरण है, और आपकी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा की जानी चाहिए। यह सुनिश्चित करता है कि यह आपकी वित्तीय स्थिति या लक्ष्यों में किसी भी बदलाव के अनुकूल हो। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा आपको ट्रैक पर बने रहने और सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति आपके परिश्रम के फल का आनंद लेने का समय है। एक अच्छी तरह से संरचित वित्तीय योजना के साथ, आप वित्तीय सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं और अपने सेवानिवृत्त जीवन का पूरा आनंद ले सकते हैं। आपकी मौजूदा संपत्तियाँ एक मजबूत आधार प्रदान करती हैं। अपने निवेशों में विविधता लाकर, अपने स्वास्थ्य कवरेज को बढ़ाकर और आकस्मिकताओं के लिए योजना बनाकर, आप एक संतुलित और सुरक्षित वित्तीय योजना बना सकते हैं।

म्यूचुअल फंड और अन्य निवेश विकल्पों को समझने की दिशा में छोटे कदम उठाएँ। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन से, आप इन विकल्पों को आत्मविश्वास से नेविगेट कर सकते हैं। अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा और समायोजन यह सुनिश्चित करेगा कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनी रहे।

याद रखें, सेवानिवृत्ति केवल पैसे का प्रबंधन करने के बारे में नहीं है, बल्कि जीवन का आनंद लेने के बारे में भी है। अपने वित्त की योजना समझदारी से बनाएँ, लेकिन उन गतिविधियों और यात्राओं के लिए समय निकालना न भूलें जो आपको खुशी देती हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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