मैं 58 साल का हूं, मैं इस महीने के अंत में सेवानिवृत्त होने जा रहा हूं, मेरा वेतन 40 हजार है और एसआईपी नियमित विकास और एलआईसी, मेडिक्लेम पॉलिसी व्यक्तिगत रूप से कंपनी द्वारा प्रदान की गई अवधि के अलावा लगभग 25 हजार बचाने का प्रबंधन करता हूं, आगे की अवधि के लिए टर्म इंश्योरेंस कंपनी में शामिल होना चाहता हूं। मेरी बेटी अपना बी.कॉम फाइनल कर रही है, और बेटा 27 साल का यूएसए में काम करता है। कृपया मुझे सलाह दें

Ans: आइए, आपकी वित्तीय भलाई को सुरक्षित करने में स्वास्थ्य बीमा और टर्म बीमा पॉलिसियों के महत्व पर गहराई से विचार करें:

स्वास्थ्य बीमा:

स्वास्थ्य बीमा वित्तीय नियोजन का एक महत्वपूर्ण पहलू है, जो बीमारी या चोट से होने वाले चिकित्सा व्यय के लिए कवरेज प्रदान करता है।

यह आपको और आपके परिवार को स्वास्थ्य सेवा लागतों के वित्तीय बोझ से बचाता है, आपकी बचत को खत्म किए बिना गुणवत्तापूर्ण चिकित्सा उपचार तक पहुँच सुनिश्चित करता है।

एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी चुनें जो अस्पताल में भर्ती होने, अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद के खर्चों, आउट पेशेंट उपचारों और गंभीर बीमारियों के लिए कवरेज प्रदान करती हो।

पॉलिसी चुनने से पहले कवरेज सीमा, नेटवर्क अस्पताल, सह-भुगतान खंड और प्रतीक्षा अवधि जैसे कारकों पर विचार करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी बढ़ती स्वास्थ्य सेवा आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त है, खासकर आपकी उम्र बढ़ने के साथ-साथ अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की नियमित समीक्षा करें।

इसके अतिरिक्त, लंबी अवधि में कवरेज सुरक्षित करने के लिए आजीवन नवीनीकरण योग्य स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस:

टर्म इंश्योरेंस आपके असामयिक निधन की स्थिति में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, यह सुनिश्चित करता है कि वे आपकी अनुपस्थिति में भी अपने जीवन स्तर को बनाए रख सकें।

यह किफायती प्रीमियम पर उच्च बीमा राशि प्रदान करता है, जिससे यह आपके प्रियजनों के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने का एक किफ़ायती तरीका बन जाता है।
ऐसी बीमा राशि वाली टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी चुनें जो आपके परिवार की वित्तीय ज़रूरतों को पर्याप्त रूप से कवर करे, जिसमें बकाया ऋण, शिक्षा और विवाह जैसे भविष्य के खर्च और आय प्रतिस्थापन शामिल हैं।
ऐसी पॉलिसी चुनें जिसकी अवधि लचीली हो और जो आपके वित्तीय दायित्वों और जीवन के चरण के साथ संरेखित हो। यदि आपके पास आश्रित या वित्तीय देनदारियाँ हैं जो भविष्य में भी जारी रह सकती हैं, तो लंबी अवधि चुनने पर विचार करें।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह पर्याप्त रहे, अपने टर्म इंश्योरेंस कवरेज की नियमित रूप से समीक्षा करें, खासकर शादी, बच्चे के जन्म या करियर में उन्नति जैसी महत्वपूर्ण जीवन घटनाओं के दौरान।
स्वास्थ्य बीमा और टर्म इंश्योरेंस पॉलिसियों दोनों में निवेश करके, आप खुद को और अपने प्रियजनों को अप्रत्याशित वित्तीय झटकों से बचा सकते हैं और एक शांतिपूर्ण भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

यदि आप 1 करोड़ की राशि को वार्षिकीकृत करते हैं, तो आपको लगभग 50 हजार की मासिक आय हो सकती है। (6% वार्षिकी दर पर विचार किया जाता है)

इसमें वाणिज्यिक संपत्ति से किराये की आय का 50% जोड़ें, इसलिए आपकी मासिक आय, सेवानिवृत्ति में, लगभग 62.5 हजार होगी।

भारत में चिकित्सा शिक्षा काफी महंगी है और भले ही आपकी बेटी को सरकारी मेडिकल कॉलेज में दाखिला मिल जाए (मैं चाहता हूं और प्रार्थना करता हूं कि वह वास्तव में ऐसा करे) फिर भी अन्य खर्च काफी अधिक हो सकते हैं और आपके पास टर्म लाइफ कवर नहीं है।

कृपया पता लगाएं कि आप बीमा/कानून असाइनमेंट के माध्यम से कितनी आय उत्पन्न कर पाएंगे और उचित निर्णय लें।

मेरा सुझाव है कि सेवानिवृत्ति कोष को बढ़ाने और बेटी की शिक्षा का समर्थन करने के लिए अगले 5 वर्षों तक इसे जारी रखें।

अंततः यह आपकी पसंद है।

शुभकामनाएं;

Ans: यह सराहनीय है कि आपके पास एक संरचित वित्तीय योजना है। आपके निरंतर निवेश और प्रतिबद्धताओं में आपका अनुशासित दृष्टिकोण स्पष्ट है। आइए अपनी वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें और आवश्यक सुधार करें।

वर्तमान आय और व्यय प्रबंधन
आपका मासिक वेतन 67,000 रुपये है जो एक ठोस आधार प्रदान करता है।

11,000 रुपये (9.85% पर) की होम लोन ईएमआई और 9,000 रुपये की पर्सनल लोन ईएमआई प्रबंधनीय लेकिन महत्वपूर्ण हैं।

ऋण और बीमा जैसे निश्चित व्यय 21,726 रुपये हैं, जिससे निवेश और अन्य खर्चों के लिए 45,274 रुपये बचते हैं।

आपकी आय के हिसाब से आपके मासिक घरेलू और जीवनशैली के खर्च 20,000 रुपये उचित हैं।

आपकी वित्तीय योजना की खूबियाँ
23,000 रुपये का अनुशासित एसआईपी धन सृजन पर मजबूत ध्यान केंद्रित करता है।

टर्म इंश्योरेंस के लिए 1,726 रुपये आवंटित करना अच्छे जोखिम प्रबंधन को दर्शाता है।

अपने बच्चों के लिए 1,000 रुपये प्रति महीने की एलआईसी पॉलिसी लेना एक सोची-समझी पहल है।

ऋण प्रबंधन
गृह ऋण: बोनस या वेतन वृद्धि मिलने पर ऋण का आंशिक भुगतान करने पर विचार करें। इससे ब्याज का बोझ कम होगा।

व्यक्तिगत ऋण: इस ऋण की ब्याज दर आपके गृह ऋण की तुलना में अधिक है। इसे जल्दी चुकाने को प्राथमिकता दें। इसे जल्दी चुकाने के लिए किसी भी अधिशेष या कम जोखिम वाले निवेश का उपयोग करें।

जब तक बिल्कुल आवश्यक न हो, कोई नया ऋण लेने से बचें।

निवेश विश्लेषण
म्यूचुअल फंड
आपका 23,000 रुपये प्रति महीने का एसआईपी आवंटन प्रभावशाली है। सुनिश्चित करें कि यह लार्ज-कैप, मिड-कैप और डेट फंड में विविधतापूर्ण है।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न देते हैं। उन्हें विशेषज्ञ फंड मैनेजर संभालते हैं, जो बेहतर स्टॉक चयन में मदद करता है।

समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

एलआईसी पॉलिसी
एलआईसी पॉलिसी की समीक्षा करके इसके रिटर्न और लाभों को समझें। अगर यह पर्याप्त रिटर्न नहीं दे रही है, तो इसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
टर्म इंश्योरेंस
आपकी 1,726 रुपये प्रति महीने की टर्म इंश्योरेंस योजना बहुत महत्वपूर्ण है। यह आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है। सुनिश्चित करें कि कवरेज पर्याप्त है। आदर्श रूप से, कवरेज आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना होना चाहिए।
जोखिम कवरेज और आकस्मिक योजना
आपातकालीन निधि: लिक्विड फंड या बचत खाते में 6-12 महीने के खर्च के बराबर राशि रखें। यह नौकरी बदलने या आपात स्थिति के दौरान आपकी सुरक्षा करेगा।
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने नियोक्ता के कवर के अलावा एक अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है। फैमिली फ्लोटर प्लान एक अच्छा विकल्प है।
अतिरिक्त बीमा आवश्यकताएँ: सुनिश्चित करें कि आपका व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा हो। यह आपके जोखिम कवरेज में वृद्धि करता है।
कर दक्षता
कम LTCG कर का आनंद लेने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित होना चाहिए। 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड में LTCG और STCG पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उन पर विचार करें।
धारा 80सी: इस धारा के तहत 1.5 लाख रुपये का उपयोग करके कर बचत को अधिकतम करें। एलआईसी प्रीमियम, ईएलएसएस म्यूचुअल फंड और पीपीएफ योगदान मदद कर सकते हैं।

धारा 80डी: भुगतान किए गए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कटौती का लाभ उठाएं।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति के लिए जल्दी से जल्दी धन अलग रखना महत्वपूर्ण है।

म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से संतुलित या हाइब्रिड फंड, स्थिर वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।

यूएलआईपी या वार्षिकी से बचें, क्योंकि वे अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम प्रदर्शन करते हैं।

बच्चों के भविष्य की योजना
आपके पास पहले से ही अपने बच्चों के लिए एलआईसी पॉलिसी है। इसके रिटर्न और परिपक्वता लाभों की समीक्षा करें।

उच्च शिक्षा और विवाह के लिए एक कोष बनाने के लिए बच्चे-विशिष्ट म्यूचुअल फंड या संतुलित फंड में निवेश करें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एसआईपी का उपयोग करें। वे अनुशासित निवेश और रुपया लागत औसत सुनिश्चित करते हैं।

सुधार के क्षेत्र और सुझाव
पहले व्यक्तिगत ऋण जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें।

जब आपकी आय बढ़े तो एसआईपी आवंटन बढ़ाएँ।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह लक्ष्यों के अनुरूप है।

अपने निवेश को इक्विटी से परे विविधतापूर्ण बनाएं, जैसे कि अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय योजना अनुशासन और दूरदर्शिता को दर्शाती है। ऋण चुकौती और निवेश रणनीतियों को ठीक करके, आप अपने लक्ष्यों को तेज़ी से प्राप्त कर सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा आपकी योजना को अनुकूलित करने में मदद करेगी। अपनी वित्तीय यात्रा के प्रति प्रतिबद्ध रहें और आवेगपूर्ण खर्चों से बचें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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