52-Year-Old Retiree Seeks Financial Advice: Is Early Retirement Possible?

मैं 52 वर्ष का हूं। पीपीएफ में 60 लाख, पीएफ में 55 लाख रुपये हैं, विभिन्न म्यूचुअल फंड में एसआईपी के माध्यम से निवेश मूल्य अब लगभग 80 लाख रुपये है, 75 लाख रुपये की एफडी है। वर्तमान में चल रहे एसआईपी लगभग 2.5 लाख रुपये प्रति माह हैं। अपने परिवार के साथ अपने घर में रहता हूं। कोई बड़ी देनदारी नहीं है। अपने और पत्नी के लिए 20 लाख का मेडिक्लेम कवर लिया है और नेशनल इंश्योरेंस को 40 हजार का वार्षिक प्रीमियम दिया जाता है। 2011 में मैंने जीवन सड़क एलआईसी खरीदी और सालाना 1 लाख प्रीमियम का भुगतान करता हूं, जिसे मुझे 2038 तक देना है। 2020 में कोविड के दौरान पोस्ट ऑफिस के केवीपी में 40 लाख रुपये का स्वयं निवेश किया और यह 2030 में परिपक्व होगा। 2030 तक हमें पेंशन मिलेगी और उसके बाद निवेश की गई राशि हमारे बेटे को मिलेगी। मैंने नए फ्लैट और कमर्शियल ऑफिस में निवेश किया है और जनवरी 2025 में मुझे पोज़िशन मिल जाएगा। इसलिए मुझे इन दोनों प्रॉपर्टी से लगभग 60 हज़ार प्रति महीने का किराया मिलने की उम्मीद है। अगर मैं जल्दी रिटायरमेंट ले लूँ यानी जनवरी 2028 में तो क्या ऐसा करना सुरक्षित होगा? मुझे 2028 से 2.75 लाख प्रति महीने कमाने की ज़रूरत है, इसलिए कृपया उचित सलाह और मार्गदर्शन दें। धन्यवाद, सादर।

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। आइए अपनी संपत्तियों का मूल्यांकन करें:

पीपीएफ: 60 लाख रुपये
पीएफ: 55 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 80 लाख रुपये
एफडी: 75 लाख रुपये
केवीपी: 40 लाख रुपये (2030 में परिपक्व)
जीवन सड़क एलआईसी: 2038 तक 1 लाख रुपये का वार्षिक प्रीमियम
जीवन शांति पेंशन पॉलिसी: 2030 से 31,000 रुपये/माह
संपत्तियां: जनवरी 2025 से 60,000 रुपये/माह का अपेक्षित किराया
चालू एसआईपी: 2.5 लाख रुपये/माह
सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय और व्यय
आपका लक्ष्य 10 लाख रुपये प्रति माह कमाना है। जनवरी 2028 से रिटायरमेंट के बाद 2.75 लाख प्रति माह। आइए जानें कि इसे कैसे हासिल किया जाए।

किराये की आय
संपत्तियाँ: जनवरी 2025 से अपेक्षित किराया 60,000 रुपये प्रति माह है।
पेंशन आय
जीवन शांति: 2030 से 31,000 रुपये प्रति माह।
ब्याज और लाभांश
एफडी ब्याज: 75 लाख रुपये पर 6% रिटर्न मानते हुए, आप प्रति वर्ष 4.5 लाख रुपये या 37,500 रुपये प्रति माह कमाएँगे।

पीपीएफ और पीएफ: इनसे निकासी, उनके कर-मुक्त स्वभाव को देखते हुए अतिरिक्त आय प्रदान कर सकती है।

म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)
आप अपने म्यूचुअल फंड कॉर्पस से एसडब्ल्यूपी का उपयोग कर सकते हैं। 6% वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आप पूंजी को संरक्षित करते हुए 40,000 रुपये प्रति माह निकाल सकते हैं।

निवेश रणनीति
एसेट आवंटन
विविधता: इक्विटी, डेट और फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट्स का संतुलित मिश्रण बनाए रखें।

इक्विटी एक्सपोजर: ग्रोथ और मुद्रास्फीति सुरक्षा के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखें।

डेट निवेश: स्थिर, जोखिम-मुक्त रिटर्न के लिए एफडी, पीपीएफ और पीएफ का उपयोग करें।

बीमा और स्वास्थ्य कवर
मेडिक्लेम: अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय के लिए पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करें।

टर्म प्लान: अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए पर्याप्त जीवन कवर आवश्यक है।

एलआईसी पॉलिसियों का पुनर्मूल्यांकन करें
जीवन सड़क: इस पॉलिसी के रिटर्न का मूल्यांकन करें। यदि यह कम प्रदर्शन करती है, तो इसे सरेंडर करने और उच्च-उपज वाले इंस्ट्रूमेंट्स में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

कर दक्षता
कर-मुक्त इंस्ट्रूमेंट्स: पीपीएफ और अन्य कर-मुक्त इंस्ट्रूमेंट्स में योगदान को अधिकतम करें।

पूंजीगत लाभ: दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ छूट का विवेकपूर्ण तरीके से उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति निकासी: कर प्रभाव को कम करने के लिए सेवानिवृत्ति खातों से निकासी की योजना बनाएं।

निकासी की रणनीति बनाना
चरणबद्ध निकासी: लिक्विडिटी बनाए रखने के लिए म्यूचुअल फंड और अन्य निवेशों से व्यवस्थित निकासी की योजना बनाएं।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित स्थितियों से निपटने के लिए 6-12 महीने के खर्च के बराबर फंड रखें।

नियमित समीक्षा और समायोजन
वार्षिक समीक्षा: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना अपने पोर्टफोलियो का पुनर्मूल्यांकन करें।

बाजार की स्थितियां: बदलती बाजार स्थितियों और जीवन लक्ष्यों के आधार पर निवेश को समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
2028 में एक आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त करने के लिए, आपको एक विविध, अच्छी तरह से नियोजित निवेश रणनीति की आवश्यकता है। विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करें, और ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, और 49 साल की उम्र में जल्दी रिटायरमेंट संभव है। हालांकि, स्थिरता कुशल धन प्रबंधन और यह सुनिश्चित करने पर निर्भर करती है कि रिटायरमेंट के दौरान फंड बना रहे। नीचे आपकी स्थिति का संरचित मूल्यांकन दिया गया है।

1. वित्तीय ताकत
म्यूचुअल फंड: 56 लाख रुपये का निवेश, 50,000 रुपये की एसआईपी जारी है। यह चक्रवृद्धि वृद्धि सुनिश्चित करता है।

स्टॉक: 15 लाख रुपये उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति लाभ: 45 लाख रुपये अतिरिक्त तरलता प्रदान करते हैं।

पेंशन: 60,000 रुपये प्रति माह जीवन भर के लिए स्थिर आय सुनिश्चित करता है।

किराये की आय: 30,000 रुपये प्रति माह निष्क्रिय नकदी प्रवाह प्रदान करता है।

दिल्ली में अपना घर: कोई आवास लागत नहीं होना एक बड़ा लाभ है।

सरकार द्वारा चिकित्सा कवर: कोई जेब से स्वास्थ्य सेवा खर्च नहीं होने से वित्तीय तनाव कम होता है।

जीवन बीमा: 70 वर्ष की आयु तक 1.5 करोड़ रुपये का कवरेज आश्रितों को सुरक्षित करता है।

कम खर्च: पेंशन और किराये की आय से 30,000 रुपये मासिक खर्च का प्रबंधन किया जा सकता है।

ये कारक समय से पहले रिटायरमेंट को संभव बनाते हैं। हालाँकि, कुछ जोखिमों को संबोधित करने की आवश्यकता है।

2. मुख्य चुनौतियाँ
बेटियों की शिक्षा और विवाह: इंजीनियरिंग की पढ़ाई के लिए काफी पैसे की आवश्यकता होगी। भविष्य की शादी के खर्चों की भी योजना बनाने की आवश्यकता है।

दीर्घायु जोखिम: 49 वर्ष की आयु में रिटायरमेंट का मतलब है 40+ वर्ष की सेवानिवृत्ति अवधि। फंड जीवन भर चलना चाहिए।

बाजार में उतार-चढ़ाव: म्यूचुअल फंड और स्टॉक में उतार-चढ़ाव होता रहता है।

मुद्रास्फीति का प्रभाव: जीवन यापन की लागत, शिक्षा और जीवनशैली के खर्च समय के साथ बढ़ेंगे।

लिक्विडिटी प्लानिंग: नकदी प्रवाह को बनाए रखते हुए बड़े एकमुश्त खर्चों का प्रबंधन करना आवश्यक है।

वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए इन जोखिमों की सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है।

3. आय बनाम व्यय विश्लेषण
सेवानिवृत्ति के बाद आय के स्रोत:

पेंशन: 60,000 रुपये प्रति माह
किराये से आय: 30,000 रुपये प्रति माह
कुल निश्चित आय: 90,000 रुपये प्रति माह
खर्च: 30,000 रुपये प्रति माह (वर्तमान)। भले ही समय के साथ खर्च दोगुना हो जाए, लेकिन आय से उन्हें आराम से पूरा किया जा सकता है।

अतिरिक्त: मासिक आय व्यय से अधिक होती है, जिससे भविष्य की जरूरतों के लिए बफर सुनिश्चित होता है।

4. विकास के लिए निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में 50,000 रुपये की एसआईपी जारी रखें। इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि उनमें लचीलापन नहीं होता और वे गतिशील बाजारों में कम प्रदर्शन करते हैं।

स्टॉक पोर्टफोलियो: शेयरों में 15 लाख रुपये की समीक्षा की जानी चाहिए। उच्च-विकास वाले क्षेत्रों में जाने या विविधीकरण के लिए कुछ फंडों को म्यूचुअल फंड में पुनर्वितरित करने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति लाभ उपयोग: निष्क्रिय आय और विकास उत्पन्न करने के लिए 45 लाख रुपये रणनीतिक रूप से निवेश किए जाने चाहिए। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण जोखिम और रिटर्न को संतुलित कर सकता है।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों के लिए लिक्विड फंड या FD में 10-15 लाख रुपये रखें।

यह संतुलित दृष्टिकोण धन वृद्धि और स्थिरता दोनों सुनिश्चित करता है।

5. शिक्षा और विवाह निधि योजना
बेटियों की इंजीनियरिंग शिक्षा: अगले कुछ वर्षों में ट्यूशन फीस को कवर करने के लिए निवेश से 40-50 लाख रुपये अलग रखने पर विचार करें।

विवाह योजना: उनकी शादियों के लिए एक अलग निवेश योजना बनाई जानी चाहिए। एक अच्छी तरह से संरचित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो समय के साथ इन फंडों को बढ़ाने में मदद कर सकता है।

यह सुनिश्चित करता है कि ये प्रमुख खर्च अच्छी तरह से कवर किए गए हैं।

6. मुद्रास्फीति और दीर्घायु संरक्षण
मुद्रास्फीति बचाव: इक्विटी म्यूचुअल फंड और स्टॉक मुद्रास्फीति का मुकाबला करने के लिए दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं।

निष्क्रिय आय रणनीति: किराये की आय और पेंशन स्थिरता प्रदान करते हैं। अतिरिक्त आय धाराएँ, जैसे लाभांश-भुगतान वाले फंड, तलाशे जा सकते हैं।

धन हस्तांतरण योजना: जीवन बीमा आश्रितों को कवर करता है। कुशल धन हस्तांतरण के लिए संपत्ति नियोजन किया जाना चाहिए। उचित संरचना सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती है। 7. कर दक्षता म्यूचुअल फंड कराधान: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। स्टॉक कराधान: 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है। नियमित पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन कर देनदारियों को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है। किराये की आय कराधान: कटौती के बाद किराए से होने वाली आय पर कर लगता है। उचित कर नियोजन सुनिश्चित करने से देनदारियों को कम किया जा सकता है। करों का अनुकूलन समग्र धन प्रतिधारण में सुधार करता है। 8. तरलता और निकासी योजना चरणबद्ध निकासी: एक बार में निवेश से बड़ी राशि निकालने से बचें। तरलता बनाए रखने के लिए व्यवस्थित निकासी योजना का उपयोग करें। एसेट एलोकेशन: विकास और फंड तक आसान पहुंच सुनिश्चित करने के लिए इक्विटी, डेट और लिक्विड फंड का मिश्रण बनाए रखें। ऋण में कमी: सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति के बाद कोई अनावश्यक ऋण जमा न हो।

एक अनुशासित दृष्टिकोण वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

अंत में
आपकी वित्तीय स्थिति जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए मजबूत है।

पेंशन और किराये की आय बुनियादी खर्चों को कवर करती है, जिससे मन की शांति सुनिश्चित होती है।

निवेश को दीर्घकालिक धन सृजन का समर्थन करने के लिए संरचित किया जाना चाहिए।

शिक्षा, विवाह और मुद्रास्फीति संरक्षण के लिए एक रणनीतिक योजना आवश्यक है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करती है।

एक अच्छी तरह से निष्पादित रणनीति आने वाले दशकों के लिए वित्तीय स्वतंत्रता और सुरक्षा प्रदान करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मज़बूत है। आपने सभी परिसंपत्ति वर्गों में अच्छा संतुलन बनाया है। 54 वर्ष की आयु में, आप समय से पहले सेवानिवृत्ति पर विचार कर रहे हैं, जो जीवन बदल देने वाला निर्णय है। इसके लिए सभी पहलुओं से सोच-समझकर योजना बनाने की आवश्यकता है। आइए अब चरण-दर-चरण सब कुछ का आकलन करें और देखें कि क्या समय से पहले सेवानिवृत्ति आपके लिए व्यावहारिक रूप से संभव है। हम 360-डिग्री दृष्टिकोण से मूल्यांकन करेंगे।

● पोर्टफोलियो सारांश समीक्षा

– आपके म्यूचुअल फंड निवेश 1.5 करोड़ रुपये हैं।
– प्रोविडेंट फंड 1 करोड़ रुपये है।
– पीपीएफ 50 लाख रुपये है।
– एनपीएस में 30 लाख रुपये हैं।
– बैंक सावधि जमा 30 लाख रुपये हैं।
– संपत्ति का मूल्य 2 करोड़ रुपये है।
– मासिक घरेलू खर्च 1 लाख रुपये हैं।
– किराये की आय 50,000 रुपये है।
– आपके पास कोई ऋण नहीं है।
– 10 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर उपलब्ध है।

यह उत्कृष्ट बचत अनुशासन और परिसंपत्ति प्रसार को दर्शाता है। आपने विकास और निश्चित प्रतिफल, दोनों साधनों को कवर किया है। किराये की आय मासिक नकदी प्रवाह में सहायक होती है। स्वास्थ्य कवर एक अच्छा सुरक्षा कवच है।

● आगामी वित्तीय ज़रूरतें

– बच्चे की उच्च शिक्षा का खर्च दो वर्षों के लिए प्रति वर्ष 10 लाख रुपये है।
– इसका मतलब है कि जल्द ही 20 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
– आपको चार साल बाद बच्चे की शादी के लिए 50 लाख रुपये की भी आवश्यकता होगी।

दोनों ही योजनाबद्ध और समयबद्ध लक्ष्य हैं। आपको इन राशियों को आज ही सुरक्षित कर लेना चाहिए। इन्हें बाज़ार से जुड़े जोखिम पर नहीं छोड़ना चाहिए।

● मासिक खर्च और सेवानिवृत्ति के बाद का प्रवाह

– आपका मासिक खर्च 1 लाख रुपये है।
– किराये की आय 50,000 रुपये है।
– इसलिए, सेवानिवृत्ति के बाद, आपको निवेश से प्रति माह 50,000 रुपये की आवश्यकता होगी।
- यानी प्रति वर्ष 6 लाख रुपये।

इस स्तर पर, आपके निवेश को स्थायी और मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न देने के लिए संरचित किया जाना चाहिए। आपको बढ़ती चिकित्सा और व्यक्तिगत लागतों को भी ध्यान में रखना चाहिए।

● समय से पहले सेवानिवृत्ति की उपयुक्तता

- आपकी आयु वर्तमान में 54 वर्ष है।
- समय से पहले सेवानिवृत्ति का अर्थ है कि आगे कोई सक्रिय आय नहीं है।
- आपकी निवेश आय अब आपको 30+ वर्षों तक सहारा देनी चाहिए।

आपकी वर्तमान वित्तीय संपत्तियों के आधार पर, हाँ, समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव है। लेकिन केवल तभी जब पोर्टफोलियो अच्छी तरह से संरचित हो और नियमित रूप से समीक्षा की जाती हो।

● निवेश वितरण अवलोकन

- म्यूचुअल फंड कॉर्पस आपकी वृद्धि का सबसे बड़ा चालक है।
- ईपीएफ और पीपीएफ कम जोखिम वाले हैं लेकिन मामूली रिटर्न देते हैं।
- एनपीएस भी दीर्घकालिक है और इसमें लॉक-इन अवधि है।
- एफडी निकट भविष्य में निवेश के लिए तो अच्छा है, लेकिन लंबी अवधि के लिए उपयुक्त नहीं है।

रियल एस्टेट में नकदी नहीं होती और यह मासिक ज़रूरतों को आसानी से पूरा नहीं कर पाता।

इसलिए, सेवानिवृत्ति के बाद आपको अपनी कुल राशि में फेरबदल करना होगा। आपको धीरे-धीरे विकास से आय सुरक्षा की ओर रुख करना होगा।

● बच्चे की शिक्षा के लिए धन

● 20 लाख रुपये एक अलग बैंक खाते या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म म्यूचुअल फंड में रखें।

● इससे पूंजी हानि का कोई जोखिम नहीं होगा।

● इस लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश करने से बचें।

इस पैसे की ज़रूरत दो साल में पड़ेगी। बाज़ार की अस्थिरता को इस पर असर न करने दें।

● बच्चे की शादी की योजना

● यह लक्ष्य चार साल बाद है।

● आप थोड़ा जोखिम उठा सकते हैं।

● बैलेंस्ड एडवांटेज या डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड काम करेंगे।

● तीसरे वर्ष में सुरक्षित साधनों का उपयोग करें।

इस लक्ष्य के लिए आपको आक्रामक इक्विटी फंडों में निवेश नहीं करना चाहिए।

● सेवानिवृत्ति आय रणनीति

– किराये की आय के बाद खर्चों को पूरा करने के लिए आपको प्रति वर्ष 6 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
– मुद्रास्फीति के लिए इस राशि को हर साल बढ़ाएँ।
– आपकी निवेश आय को इस आवश्यकता को लगातार पूरा करना चाहिए।

ऐसा करने के लिए, अपनी संपत्तियों को तीन श्रेणियों में विभाजित करें:

तत्काल 5-वर्षीय आवश्यकता
– बैंक FD, अल्पकालिक डेट फंड और वरिष्ठ नागरिक बचत साधनों का उपयोग करें।
– यह हिस्सा पूरी तरह से पूंजी-सुरक्षित होना चाहिए।
– अपनी मासिक आवश्यकता इसी हिस्से से निकालें।

मध्यम अवधि 5-10 वर्ष
– यहाँ, रूढ़िवादी हाइब्रिड या संतुलित लाभ म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इनमें इक्विटी और डेट निवेश होता है।
– इससे मुद्रास्फीति को मात देने और पूंजी स्थिरता बनाए रखने में मदद मिल सकती है।

दीर्घकालिक 10 वर्ष से अधिक
– इस हिस्से के लिए, लार्ज-कैप या मल्टीकैप म्यूचुअल फंड चुनें।
– ये लंबी अवधि में आपकी संपत्ति बढ़ाएँगे।
– 5 साल बाद पहली जमा राशि को फिर से भरने के लिए इनका इस्तेमाल करें।

यह संरचना नियमित आय, कुछ वृद्धि और मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करती है।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन का महत्व

– सेवानिवृत्ति के बाद आपको नियमित रूप से किसी वित्तीय सलाहकार (CFP) से परामर्श लेना चाहिए।
– हर साल निवेश पुनर्संतुलन की आवश्यकता होती है।
– कराधान और आय नियोजन में बदलाव होते रहेंगे।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको पोर्टफोलियो निगरानी और लक्ष्य ट्रैकिंग में बेहतर मार्गदर्शन देगा।

● कर नियोजन संबंधी विचार

– म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ अब नए कर नियमों के अनुसार हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

लघु अवधि पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड:

आपके आयकर स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।

- आपको निकासी को सावधानीपूर्वक विभाजित करना चाहिए।
- जहाँ तक संभव हो, कर योग्य सीमा से नीचे रहने का प्रयास करें।
- कराधान की योजना बनाते समय अपनी किराये की आय को भी शामिल करें।

● स्वास्थ्य और आपातकालीन योजना

- 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा अच्छा है।
- लेकिन भारत में चिकित्सा मुद्रास्फीति अधिक है।
- 20 लाख रुपये या उससे अधिक का टॉप-अप कवर लें।

साथ ही, 10 लाख रुपये का एक अलग आपातकालीन फंड बनाएँ। इसे बचत या लिक्विड फंड में रखें।

● एनपीएस संबंधी विचार

- एनपीएस में पूरी निकासी पर प्रतिबंध है।
- 60 वर्ष की आयु में, आप केवल 60% राशि ही निकाल सकते हैं।
- शेष 40% पेंशन के लिए उपयोग किया जाना चाहिए।

दीर्घकालिक आय की योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखें। यह हिस्सा कम लचीला होता है।

● रियल एस्टेट मूल्यांकन

– आपके पास 2 करोड़ रुपये की संपत्ति है।
– यह एक अच्छी संपत्ति है, लेकिन तरल नहीं है।
– नियमित आय के लिए इस पर निर्भर न रहें।

50,000 रुपये की किराये की आय ठीक है। लेकिन रियल एस्टेट आपातकालीन ज़रूरतों को तुरंत पूरा नहीं कर सकता।

● डायरेक्ट फंड के नुकसान

– डायरेक्ट फंड कोई सलाहकार सहायता नहीं देते।
– कोई समीक्षा नहीं, कोई रणनीति नहीं, कोई पोर्टफोलियो सुधार नहीं।
– गलत योजनाएं दीर्घकालिक खराब प्रदर्शन का कारण बन सकती हैं।

सीएफपी द्वारा म्यूचुअल फंड वितरण पेशेवर संचालन सुनिश्चित करता है। सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड अनुशासन लाते हैं। वे पुनर्संतुलन, आवश्यकता-आधारित चयन और व्यवहार प्रबंधन प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति में, नियमित सहायता एक छोटी सी फीस बचाने से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।

● सक्रिय बनाम निष्क्रिय फंड

– इंडेक्स फंड बाजार की स्थितियों पर प्रतिक्रिया नहीं करते हैं।
– अस्थिरता के दौरान ये अपनी होल्डिंग नहीं बदलते।
- सेक्टरों में गिरावट होने पर भी ये इंडेक्स की नकल करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम के आधार पर समायोजन करते हैं। फंड मैनेजर का कौशल गिरावट से बचाने में मदद करता है। ये उन विषयों और सेक्टरों को भी कवर करते हैं जो बढ़ रहे हैं।

इसलिए सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए, सक्रिय फंड बेहतर दीर्घकालिक परिणाम देते हैं।

● संपत्ति और वसीयत योजना

- आपको अभी वसीयत तैयार कर लेनी चाहिए।
- सभी संपत्ति वितरण का स्पष्ट रूप से उल्लेख करें।
- म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एनपीएस, एफडी और संपत्ति को शामिल करें।

नामांकन वसीयत का विकल्प नहीं है। अपनी उत्तराधिकार योजना को कानूनी रूप से मजबूत बनाएं।

● अंत में

- आप आर्थिक रूप से मजबूत हैं।
- आपने सुरक्षित और विकास विकल्पों में ठोस निवेश किया है।
- आपके पास कोई ऋण नहीं है।
- आप जल्दी सेवानिवृत्ति लेने के लिए तैयार हैं।

लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद, चीजें बदल जाती हैं।

– आय निश्चित हो जाती है।
– खर्च बढ़ सकते हैं।
– आपात स्थितियाँ बचत को प्रभावित कर सकती हैं।

इसलिए ज़रूरी है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति आय को समझदारी से व्यवस्थित करें। 3-बकेट विधि का इस्तेमाल करें। लक्ष्य राशि को अलग रखें। सालाना समीक्षा करें। पूँजी की सुरक्षा करें और मुद्रास्फीति को भी मात दें। और हमेशा एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

यह 360-डिग्री दृष्टिकोण आपकी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति को शांतिपूर्ण, तनावमुक्त और उद्देश्यपूर्ण बनाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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