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51 Year Old Wants to Secure Daughter's Future and Retirement - Investment Advice Needed?

Ramalingam Kalirajan |7429 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 06, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by M on Sep 05, 2024English

नमस्ते सर, मैं 51 साल से काम कर रहा हूँ और मेरी पत्नी और बेटी हैं। मैं पिछले 7-8 सालों से MF-SIP में हर महीने लगभग 70K का निवेश कर रहा हूँ। नीचे दिए गए MF में निवेश कर रहा हूँ- 1. आदित्य बिड़ला सन लाइफ मल्टी-कैप फंड 2. HDFC फ्लेक्सी फंड 3. HDFC टॉप 100 4. बंधन फ्लेक्सी कैप 5. निप्पॉन इंडिया ग्रोथ फंड 6. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप 7. SBI ब्लू चिप मेरे पास मेडिकल इंश्योरेंस और टर्म प्लान है। मेरा लक्ष्य है- 1. बेटी की उच्च शिक्षा के लिए 5 साल में 1.0 करोड़। 2. बेटी की शादी के लिए 10 साल में 1.0 करोड़। 3. अपनी रिटायरमेंट के लिए 8 साल में 3.5 करोड़। मेरे पास PPF और सुकन्या समृद्धि खाता भी है। कृपया मेरे निवेश की समीक्षा करें और बताएं कि क्या यह मेरे लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए पर्याप्त है। धन्यवाद

Ans: 51 साल की उम्र में, आपके पास अपने परिवार के भविष्य के लिए एक संरचित योजना है, जो सराहनीय है। आपने अपनी बेटी की शिक्षा, विवाह और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए जो लक्ष्य निर्धारित किए हैं, वे अच्छी तरह से परिभाषित हैं, और यह तथ्य कि आप पिछले 7-8 वर्षों से लगातार 70,000 रुपये प्रति माह म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, यह दर्शाता है कि आप अपने दृष्टिकोण में अनुशासित हैं।

इस व्यापक उत्तर में, मैं आपके वर्तमान पोर्टफोलियो का विश्लेषण करूँगा, आपके वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा करूँगा, और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अनावश्यक जोखिम के बिना इन लक्ष्यों को पूरा करें, अपने निवेशों को अनुकूलित करने के तरीके पर विस्तृत जानकारी प्रदान करूँगा। मेरा उद्देश्य आपको संपूर्ण 360-डिग्री वित्तीय समाधान देना है।

आइए प्रत्येक लक्ष्य को संबोधित करके और उन लक्ष्यों के संदर्भ में अपने वर्तमान निवेशों का विश्लेषण करके शुरू करें।

लक्ष्य 1: अपनी बेटी की उच्च शिक्षा के लिए 5 वर्षों में 1 करोड़ रुपये
50 लाख रुपये प्राप्त करना मात्र 5 वर्षों में 1 करोड़ रुपये प्राप्त करना एक महत्वाकांक्षी लेकिन प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है। हालाँकि, कम निवेश अवधि को देखते हुए, एक सतर्क दृष्टिकोण की आवश्यकता है। इक्विटी म्यूचुअल फंड, जबकि दीर्घकालिक विकास के लिए बहुत अच्छे हैं, अल्प से मध्यम अवधि की अवधि में अस्थिर हो सकते हैं, खासकर जब बाजार में उतार-चढ़ाव अप्रत्याशित होते हैं।

वर्तमान निवेश रणनीति: आपने मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप, लार्ज-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश किया है। हालाँकि इनका प्रदर्शन दीर्घ अवधि में अच्छा रहा है, लेकिन स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंड से जुड़े जोखिम आपकी बेटी की शिक्षा के दृष्टिकोण के लिए चिंता का विषय हो सकते हैं। बाजार में सुधार के परिणामस्वरूप अल्पावधि में कम रिटर्न या संभावित नुकसान हो सकता है।

सुझाया गया दृष्टिकोण:

धीरे-धीरे कम जोखिम वाले निवेशों की ओर बढ़ें: अपनी संचित संपत्ति की सुरक्षा के लिए, मैं धीरे-धीरे अपने इक्विटी निवेश के एक हिस्से को डेट म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड फंड जैसे सुरक्षित विकल्पों में स्थानांतरित करने का सुझाव देता हूँ। ये फंड मध्यम रिटर्न देते हुए स्थिरता और कम अस्थिरता प्रदान कर सकते हैं। एक अच्छा नियम यह होगा कि अब से तीसरे वर्ष तक कुछ निवेशों को डेट-उन्मुख फंड में स्थानांतरित करना शुरू कर दें।

हाइब्रिड फंड के ज़रिए स्थिरता बढ़ाएँ: हाइब्रिड फंड पर विचार करें, जो इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे विकास और सुरक्षा का मिश्रण प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, जबकि लार्ज-कैप स्टॉक मध्यम वृद्धि प्रदान करते हैं, फंड का डेट हिस्सा स्थिरता सुनिश्चित करता है। यह आपको शिक्षा की तारीख के करीब आने पर जोखिम और इनाम को संतुलित करने में मदद करेगा।

सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (STP) से शुरुआत करें: अगर आप मार्केट टाइमिंग जोखिम को कम करना चाहते हैं, तो आप STP (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का इस्तेमाल करना शुरू कर सकते हैं। STP नियमित आधार पर इक्विटी म्यूचुअल फंड से डेट फंड में एक निश्चित राशि ट्रांसफर करने में मदद करता है। यह अस्थिरता को कम करता है और बाजार में गिरावट के दौरान आपके पूरे निवेश को निकालने के जोखिम से बचाता है।

अपने SIP को टॉप-अप करें: अगर आपको लगता है कि आप 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में थोड़ा पीछे हैं, तो आप हर साल अपने SIP को अतिरिक्त 5-10% तक टॉप-अप कर सकते हैं। यह किसी भी बाजार के खराब प्रदर्शन या मुद्रास्फीति को ऑफसेट करने में मदद करेगा।

ये समायोजन करके, आप अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। कम जोखिम के साथ 5 साल के भीतर 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य, खासकर जब समय-सीमा कम होती जाती है।

लक्ष्य 2: अपनी बेटी की शादी के लिए 10 साल में 1 करोड़ रुपये
अपनी बेटी की शादी के लिए 10 साल में 1 करोड़ रुपये का आपका दूसरा लक्ष्य एक लंबी निवेश अवधि है, जो आपको थोड़े लंबे समय तक इक्विटी में निवेश करने की अनुमति देता है। इक्विटी फंड 10 साल की अवधि में अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए जाने जाते हैं, और लंबी अवधि में बाजार की अस्थिरता कम हो जाती है।

वर्तमान निवेश रणनीति: आपने लार्ज-कैप, मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और स्मॉल-कैप फंड में निवेश किया है, जो इस 10 साल की अवधि के लिए अच्छी वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं। फ्लेक्सी-कैप फंड (जो विभिन्न बाजार पूंजीकरणों में निवेश करते हैं) द्वारा प्रदान की जाने वाली लचीलापन अस्थिरता को प्रबंधित करने में मदद करता है, जबकि लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।

सुझाया गया तरीका:

अगले 7 सालों तक इक्विटी फंड में निवेश जारी रखें: कम से कम अगले 7 सालों तक इक्विटी में निवेश जारी रखें, क्योंकि इक्विटी में महंगाई को मात देने वाले उच्च रिटर्न देने की क्षमता होती है। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड मिड-कैप और स्मॉल-कैप स्टॉक के मिश्रण से वृद्धि प्रदान करेंगे।

7वें साल में डेट फंड में बदलाव शुरू करें: 7वें साल के आसपास, आप धीरे-धीरे अपने निवेश के एक हिस्से को डेट फंड या हाइब्रिड फंड में बदलना शुरू कर सकते हैं। इस समय तक, आपका पोर्टफोलियो इक्विटी मार्केट ग्रोथ से लाभान्वित हो चुका होगा, और यह बदलाव आपके द्वारा जमा की गई संपत्ति को अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव से बचाएगा।

SIP में टॉप-अप करने पर विचार करें: यदि आप पाते हैं कि आप 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य से चूक रहे हैं, तो हर साल SIP योगदान में थोड़ी वृद्धि मदद कर सकती है। यहां तक कि आपके SIP में 5% वार्षिक टॉप-अप भी सुनिश्चित कर सकता है कि आप अपनी जीवनशैली से समझौता किए बिना अपने लक्ष्य को पूरा कर सकें।

कर दक्षता: याद रखें, आपके निवेश से होने वाले किसी भी पूंजीगत लाभ पर कर लगेगा। 1 वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी निवेश पर 1 लाख रुपये से अधिक के पूंजीगत लाभ पर 10% कर लगता है। निकासी की योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखें।

लक्ष्य 3: अपने रिटायरमेंट के लिए 8 वर्षों में 3.5 करोड़ रुपये
आपका रिटायरमेंट लक्ष्य 8 वर्षों के भीतर 3.5 करोड़ रुपये जमा करना है। यह एक महत्वपूर्ण लक्ष्य है क्योंकि यह आपके काम के बाद के वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करता है। रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए धन संचय और जोखिम प्रबंधन के बीच सावधानीपूर्वक संतुलन की आवश्यकता होती है, खासकर जब आप अपनी रिटायरमेंट तिथि के करीब पहुँचते हैं।

वर्तमान निवेश रणनीति: आपका वर्तमान पोर्टफोलियो मिश्रण संभावित रूप से इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए पर्याप्त आक्रामक है, लेकिन जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, जोखिम प्रबंधन आवश्यक हो जाता है। आप अपनी रिटायरमेंट के करीब इक्विटी मार्केट में महत्वपूर्ण नुकसान नहीं उठा सकते।

सुझाया गया तरीका:

अगले 5 वर्षों के लिए इक्विटी एसआईपी जारी रखें: अगले 5 वर्षों में, अपने इक्विटी एसआईपी जारी रखें। इक्विटी ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में सबसे अच्छा मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न प्रदान किया है, जो सेवानिवृत्ति योजना के लिए आवश्यक है। आपके पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मल्टी-कैप फंड इस उद्देश्य के लिए उपयुक्त हैं।

5वें वर्ष में जोखिम कम करना शुरू करें: 5-वर्ष के आसपास, आपको अपने कुछ इक्विटी निवेशों को कम जोखिम वाले विकल्पों में बदलना शुरू कर देना चाहिए। डेट म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट और अन्य फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज आपके द्वारा जमा की गई संपत्ति की सुरक्षा करने और आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान अधिक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान करने में मदद करेंगे।

रिटायरमेंट इनकम स्ट्रीम बनाएँ: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, यह सोचना महत्वपूर्ण है कि अपनी संचित संपत्ति से एक स्थिर आय कैसे उत्पन्न करें। आप नियमित आय उत्पन्न करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश से व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करने पर विचार कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपको एक स्थिर मासिक भुगतान मिलता रहे जबकि आपका कोष बढ़ता रहे।

स्वास्थ्य देखभाल लागतों पर विचार करें: सेवानिवृत्ति में, स्वास्थ्य देखभाल लागत बढ़ सकती है। चूँकि आपके पास चिकित्सा बीमा है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपका कवरेज संभावित बढ़ते चिकित्सा खर्चों के लिए पर्याप्त है। आप अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करना चाह सकते हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की ज़रूरतों के अनुरूप है। मुद्रास्फीति संरक्षण: यह देखते हुए कि मुद्रास्फीति आपकी बचत के मूल्य को कम कर सकती है, यह महत्वपूर्ण है कि सेवानिवृत्ति के बाद भी आपकी सेवानिवृत्ति निधि बढ़ती रहे। मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए इक्विटी अभी भी एक व्यवहार्य विकल्प है। अपने वर्तमान पोर्टफोलियो की समीक्षा करें आइए उन म्यूचुअल फंडों पर नज़र डालें जिनमें आप वर्तमान में निवेश कर रहे हैं। आपने आदित्य बिड़ला सन लाइफ मल्टी-कैप फंड, एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप फंड, एसबीआई ब्लू चिप और निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड जैसे फंडों का उल्लेख किया है। ये फंड कई तरह के बाजार पूंजीकरण और विविधीकरण प्रदान करते हैं, जो धन सृजन के लिए अच्छा है। हालांकि, इन फंडों का उनके प्रदर्शन, शुल्क और स्टॉक होल्डिंग्स में ओवरलैप के संदर्भ में मूल्यांकन करना भी महत्वपूर्ण है। मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड: ये फंड लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में निवेश करने में लचीलापन प्रदान करते हैं। वे दीर्घकालिक विकास के लिए एक अच्छा विकल्प हैं। हालांकि, उनके प्रदर्शन पर नज़र रखना बहुत ज़रूरी है। कभी-कभी, इन श्रेणियों के फंड एक खास सेगमेंट पर बहुत ज़्यादा केंद्रित हो सकते हैं, जिससे विविधीकरण का उद्देश्य विफल हो जाता है।

स्मॉल-कैप फंड: स्मॉल-कैप फंड महत्वपूर्ण रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन वे अत्यधिक अस्थिर भी होते हैं। यह देखते हुए कि आपके पास कुछ अल्पकालिक और मध्यम अवधि के लक्ष्य (5 और 10 साल) हैं, आप स्मॉल-कैप फंड में अपने निवेश को सीमित करना चाह सकते हैं।

लार्ज-कैप फंड: ये स्मॉल- और मिड-कैप फंड की तुलना में ज़्यादा स्थिरता प्रदान करते हैं और कम अस्थिर होते हैं। इन्हें आपके पोर्टफोलियो का मुख्य हिस्सा होना चाहिए, खासकर जब आप अपनी सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच रहे हों। लार्ज-कैप फंड धन संरक्षण के लिए एक अच्छा विकल्प हैं, जबकि वे वृद्धि भी प्रदान करते हैं।

विविधीकरण और ओवरलैप
जबकि आपका पोर्टफोलियो अलग-अलग मार्केट कैप में विविधतापूर्ण है, अंतर्निहित स्टॉक होल्डिंग्स में ओवरलैप की जाँच करना ज़रूरी है। ओवरलैप तब होता है जब कई फंड एक ही स्टॉक रखते हैं, जिससे विविधीकरण लाभ कम हो जाता है। उदाहरण के लिए, लार्ज-कैप फंड और मल्टी-कैप फंड दोनों में समान स्टॉक हो सकते हैं, जिससे कुछ कंपनियों में अधिक एकाग्रता हो सकती है।

कार्य योजना: फंड ओवरलैप का विश्लेषण करें: अपने फंड में स्टॉक के ओवरलैप की जांच करने के लिए ऑनलाइन टूल का उपयोग करें या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। यदि कोई महत्वपूर्ण ओवरलैप है, तो आप ओवरलैपिंग फंड में से किसी एक में निवेश कम करके अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करना चाह सकते हैं। फंड प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें: कम से कम साल में एक बार अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। जबकि दीर्घकालिक निवेश महत्वपूर्ण है, कम प्रदर्शन करने वाले फंड को बेहतर विकल्पों से बदला जाना चाहिए। पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि खाते की भूमिका आपके पास पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि योजना में भी निवेश है, जो दीर्घकालिक, जोखिम-मुक्त धन संचय के लिए उत्कृष्ट विकल्प हैं। पीपीएफ: पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) 15 साल की लॉक-इन अवधि के साथ एक कर-कुशल, जोखिम-मुक्त निवेश है। इसकी सुरक्षा और कर लाभों को देखते हुए, यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक बढ़िया अतिरिक्त है। पीपीएफ से मिलने वाला रिटर्न, हालांकि इक्विटी से कम है, जोखिम-मुक्त है और बाजार में गिरावट के दौरान एक कुशन के रूप में कार्य कर सकता है। सुकन्या समृद्धि योजना: यह योजना अपनी आकर्षक ब्याज दरों और कर लाभों के कारण आपकी बेटी के भविष्य के लिए बचत करने का एक शानदार तरीका है। सालाना 12,000 रुपये का योगदान एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन अगर आप इस योगदान को बढ़ा सकते हैं, तो यह आपकी बेटी की शिक्षा और शादी के लक्ष्यों को और अधिक आसानी से पूरा करने में मदद करेगा।

बीमा कवरेज
आपके पास वर्तमान में अपने, अपनी पत्नी और अपनी बेटी के लिए बीमा पॉलिसियाँ हैं। हालाँकि, मेरा सुझाव है कि आप अपने जीवन बीमा कवरेज पर फिर से विचार करें। असामयिक मृत्यु की स्थिति में अपने परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए टर्म इंश्योरेंस सबसे किफ़ायती तरीका है।

अपने कवरेज की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि बीमित राशि न केवल आपके वर्तमान खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त है, बल्कि आपके भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों को भी कवर करती है। यदि कवरेज अपर्याप्त लगता है, तो अतिरिक्त टर्म बीमा पॉलिसियों के माध्यम से इसे बढ़ाने पर विचार करें।

स्वास्थ्य बीमा: चूंकि स्वास्थ्य देखभाल की लागत बढ़ने की उम्मीद है, इसलिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज होना महत्वपूर्ण है। हो सकता है कि आपका वर्तमान चिकित्सा कवरेज लंबे समय में पर्याप्त न हो, इसलिए उच्च खर्चों को कवर करने के लिए सुपर टॉप-अप पॉलिसी के साथ इसे बढ़ाने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि
आपने बताया कि आपके पास एक छोटा आपातकालीन निधि है। यह महत्वपूर्ण है, क्योंकि यह आपको अपने दीर्घकालिक निवेशों को भुनाए बिना अप्रत्याशित खर्चों का प्रबंधन करने की अनुमति देता है।

अनुशंसित निधि आकार: एक अच्छा नियम यह है कि आपातकालीन निधि में 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर राशि रखें। चूँकि आपका मासिक खर्च 11,000 रुपये है, इसलिए आपको कम से कम 1 लाख रुपये लिक्विड सेविंग्स अकाउंट या शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड में रखने का लक्ष्य रखना चाहिए।
ऋण प्रबंधन
आपने 8.8 लाख रुपये के ऋण का उल्लेख किया है, जो आपकी आय और निवेश पोर्टफोलियो को देखते हुए प्रबंधनीय है। हालाँकि, आपको इस ऋण को जल्द से जल्द चुकाने का लक्ष्य रखना चाहिए। ऋण चुकाने से, आपके पास निवेश के लिए अधिक पैसे बचेंगे और आपका वित्तीय तनाव कम होगा।

ऋण चुकौती की रणनीति: अगले 1-2 वर्षों में इस ऋण को चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें, ताकि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के लिए निवेश करने की आपकी क्षमता में बाधा न बने। एक बार लोन चुका दिए जाने के बाद, फ्री-अप कैश फ्लो को आपके SIP में रीडायरेक्ट किया जा सकता है।

निष्कर्ष
आपने एक विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो बनाने का एक बेहतरीन काम किया है, और निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय है। हालाँकि, जैसे-जैसे आप अपने वित्तीय लक्ष्यों के करीब पहुँचते हैं, अपनी रणनीति को धन संचय से धन संरक्षण में बदलना महत्वपूर्ण है। धीरे-धीरे अपने इक्विटी जोखिम को कम करके और सुरक्षित निवेश की ओर बढ़ते हुए, आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आवश्यक रिटर्न अर्जित करते हुए अपनी पूंजी की रक्षा कर सकते हैं।

बेटी की शिक्षा: जोखिम कम करने के लिए अगले 3-5 वर्षों में डेट फंड में शिफ्ट करें।

बेटी की शादी: अगले 7 वर्षों तक इक्विटी में निवेश जारी रखें, फिर सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करें।

सेवानिवृत्ति: 5 और वर्षों तक इक्विटी में निवेश करें, फिर डेट और हाइब्रिड फंड में शिफ्ट करके जोखिम कम करें।

बीमा: पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।

आपातकालीन निधि: कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च के लिए लिक्विड एसेट रखें।

ऋण चुकौती: अगले 1-2 वर्षों के भीतर अपने ऋण को चुकाने पर ध्यान दें।

इन समायोजनों को करके, आप मन की शांति के साथ अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में आगे बढ़ेंगे। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना और आवश्यकतानुसार समायोजन करना याद रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

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