महोदय, मैं 50 वर्ष का हूँ और एक निजी कंपनी में कार्यरत हूँ। मेरे पास 1 करोड़ का घर है, जिस पर अब कोई कर्ज़ नहीं है, साथ ही म्यूचुअल फंड में 3 लाख, फिक्स्ड डिपॉजिट में 16 लाख और कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) में 10 लाख जमा हैं। मेरे 18 और 12 साल के दो बच्चे हैं। मैं 58 साल की उम्र तक 1 लाख रुपये की मासिक आय कैसे जुटा सकता हूँ?

Ans: आप 50 साल के हैं और अभी भी नौकरी कर रहे हैं। आपके पास 1 करोड़ रुपये का घर है। यह ऋण-मुक्त है। यह एक बेहतरीन वित्तीय आधार है। आपके पास म्यूचुअल फंड में 3 लाख रुपये, फिक्स्ड डिपॉजिट में 16 लाख रुपये और ईपीएफ में 10 लाख रुपये भी हैं। आप 58 साल की उम्र तक 1 लाख रुपये प्रति माह की आय बनाना चाहते हैं। यही आपकी सेवानिवृत्ति की आयु है। आइए विस्तार से योजना बनाते हैं।

आपके पास 8 साल बचे हैं। एक मज़बूत मासिक आय बनाने के लिए यह पर्याप्त समय है। आइए सभी पहलुओं से चरणबद्ध योजना बनाते हैं।

● वर्तमान वित्तीय विवरण

● आवासीय संपत्ति में 1 करोड़ रुपये (तरल नहीं)।
● म्यूचुअल फंड में 3 लाख रुपये।
● फिक्स्ड डिपॉजिट में 16 लाख रुपये।
● ईपीएफ में 10 लाख रुपये।

आपकी तरल और अर्ध-तरल संपत्ति कुल मिलाकर 29 लाख रुपये है।
यहाँ घर को आय सृजन के लिए नहीं गिना जाता।
क्योंकि यह आपके अपने उपयोग के लिए है, निवेश के लिए नहीं।

आपके दो बच्चे हैं - 18 और 12 साल के। उनकी शिक्षा के लक्ष्य करीब हैं।
आपको उनकी शिक्षा और संभवतः विवाह के लिए भी धन रखना होगा।
इसलिए, आपको अपने आय लक्ष्य और पारिवारिक ज़रूरतों में सावधानीपूर्वक संतुलन बनाना होगा।

● लक्षित आय आकलन

- आप सेवानिवृत्ति के बाद 1 लाख रुपये प्रति माह की आय चाहते हैं।
- यानी 12 लाख रुपये प्रति वर्ष।
- और यह आज के खर्च के स्तर पर ही है।
- 8 साल बाद, आपको 1.7-2 लाख रुपये प्रति माह की आवश्यकता हो सकती है।
- मुद्रास्फीति के कारण।

इसका मतलब है कि आपको एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाना होगा।
यह 30+ वर्षों के लिए मुद्रास्फीति-सुरक्षित आय प्रदान करना चाहिए।

आपको अभी से आक्रामक रूप से बचत करने की आवश्यकता है।
और अपनी मौजूदा संपत्तियों को भी समझदारी से बढ़ाना होगा।

● एसेट एलोकेशन में सुधार की ज़रूरत है

फ़िलहाल, आपका ज़्यादातर पैसा कम ग्रोथ वाले इंस्ट्रूमेंट्स में लगा है।
FD और EPF सुरक्षित हैं। लेकिन इनका रिटर्न कम है।
ये लंबी अवधि में महंगाई को मात नहीं दे सकते।

जो लोग आय बढ़ाने की योजना बना रहे हैं, उनके लिए FD में 16 लाख रुपये बहुत ज़्यादा हैं।
FD पर कर योग्य ब्याज मिलता है। कर के बाद वास्तविक रिटर्न कम होता है।
EPF लंबी अवधि की सुरक्षा के लिए मददगार है। लेकिन यह काफ़ी नहीं है।

सिर्फ़ 3 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश करना काफ़ी नहीं है।
आपको तुरंत अपना इक्विटी निवेश बढ़ाना होगा।
अगले 8 सालों में तेज़ी से बढ़ने का यही एकमात्र तरीका है।

● म्यूचुअल फंड ग्रोथ का इंजन होना चाहिए

आपने अभी म्यूचुअल फंड में कम निवेश किया है।
म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में इक्विटी ग्रोथ का रास्ता दिखाते हैं।
आपको अच्छी क्वालिटी के एक्टिव म्यूचुअल फंड में हर महीने निवेश करना चाहिए।

इंडेक्स फंड से बचें। ये बस बाज़ार की नकल करते हैं।
इंडेक्स फंड कमज़ोर कंपनियों में भी निवेश करते हैं।
बाज़ार में गिरावट के दौरान इनमें भारी गिरावट आती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
ये खराब बाज़ारों में पूँजी की बेहतर सुरक्षा करते हैं।
इनके फंड मैनेजर ज़रूरत पड़ने पर बदलाव करते हैं।
इससे नुकसान से बेहतर सुरक्षा मिलती है।

हमेशा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन ये कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
ज़्यादातर निवेशक घबराकर SIP बंद कर देते हैं या जल्दी निकासी कर लेते हैं।
इससे चक्रवृद्धि ब्याज (Compounding Interest Rate) पर असर पड़ता है।

नियमित फंड और एक अच्छे सलाहकार के साथ, आप निरंतर निवेश करते रहते हैं।
आपको व्यक्तिगत सलाह, समीक्षाएं और पुनर्संतुलन मिलता है।
यह एक छोटी सी बचत से कहीं ज़्यादा मूल्यवान है।

● आपको कितनी मासिक SIP की ज़रूरत है

आप अभी 50 वर्ष के हैं। आपके पास 8 कार्य वर्ष हैं।
एक मज़बूत आय कोष बनाने के लिए, SIP आपका सबसे अच्छा साधन है।

आपको कम से कम 50,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू करनी चाहिए।
हो सके तो इसे बढ़ाकर 60,000-70,000 रुपये कर दें।
स्टेप-अप SIP सुविधा का उपयोग करें। इसे सालाना 10% बढ़ाएँ।
इससे चक्रवृद्धि ब्याज दर में काफ़ी बढ़ोतरी होती है।

बाज़ार गिरने पर भी SIP बंद न करें।
अगले 8 सालों तक बिना चूके इसे जारी रखें।

मल्टीकैप, फ्लेक्सीकैप और बैलेंस्ड इक्विटी फंड्स का मिश्रण चुनें।
ये बेहतर ग्रोथ और आसान सफ़र देते हैं।

छोटी अवधि के लक्ष्यों के लिए डेट म्यूचुअल फंड्स में थोड़ा-सा निवेश करें।
इससे FD में ज़्यादा निवेश किए बिना लचीलापन मिलता है।

● FD से म्यूचुअल फंड्स में पुनर्आवंटन

अभी आपके पास FD में 16 लाख रुपये हैं।
यह किसी ऐसे व्यक्ति के लिए बहुत ज़्यादा है जो अभी भी काम कर रहा है।

आप FD से 8-10 लाख रुपये म्यूचुअल फंड्स में स्थानांतरित कर सकते हैं।
STP का उपयोग करके 6-8 महीनों में धीरे-धीरे ऐसा करें।

एक साथ सब कुछ स्थानांतरित न करें।
STP शुरू करने के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड्स का उपयोग करें।

इससे इक्विटी में आसानी से निवेश हो जाता है।
एक बार में बड़ी रकम निवेश करने के जोखिम से बचा जा सकता है।

एफडी की बची हुई राशि को आपातकालीन निधि के लिए रखा जा सकता है।
इससे नकदी और मन की शांति सुनिश्चित होती है।

● ईपीएफ की समीक्षा

ईपीएफ एक अच्छा दीर्घकालिक सुरक्षा जाल है।
यह स्थिर, कर-मुक्त वृद्धि प्रदान करता है।
58 वर्ष की आयु से पहले इसे न निकालें।

इसे सेवानिवृत्ति तक बढ़ने दें।
यह एक उपयोगी पेंशन बैकअप बन जाएगा।

आप इसका उपयोग सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों के लिए आंशिक रूप से धन जुटाने के लिए कर सकते हैं।
उसके बाद, म्यूचुअल फंड कोष काम कर सकता है।

केवल ईपीएफ पर निर्भर न रहें। इसे समाधान के एक हिस्से के रूप में उपयोग करें।

● बच्चे की शिक्षा और अन्य पारिवारिक लक्ष्य

आपका बड़ा बच्चा अब 18 वर्ष का हो गया है।
इसका मतलब है कि कॉलेज शिक्षा के लिए अभी धन की आवश्यकता होगी।
छोटे बच्चे को भी 4-5 साल बाद धन की आवश्यकता होगी।

उनकी शिक्षा के लिए अलग से योजना बनाएँ।
उनकी पढ़ाई के लिए सेवानिवृत्ति कोष को न छुएँ।

इसके लिए अल्पकालिक ऋण और संतुलित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
एफडी का पूरा इस्तेमाल न करें। शिक्षा निधि को हाइब्रिड रूप में रखें।

अगर छात्रवृत्ति या शिक्षा ऋण उपलब्ध हैं, तो उनका समझदारी से इस्तेमाल करें।
इससे आपकी सेवानिवृत्ति योजना पटरी पर रहती है।

अपनी शिक्षा के आधार पर सेवानिवृत्ति के लिए बनाए गए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करने से बचें।
हमेशा निवेश के आधार पर लक्ष्यों को अलग-अलग रखें।

● आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य बीमा

3-4 लाख रुपये लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खाते में रखें।
यह आपका आपातकालीन बफर है।

इसे निवेश निधि के साथ न मिलाएँ।

अपनी स्वास्थ्य बीमा स्थिति की भी जाँच करें।
सेवानिवृत्ति के बाद, चिकित्सा लागत बढ़ जाएगी।

सुनिश्चित करें कि आपके पास एक अलग व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा हो।
केवल नियोक्ता की पॉलिसी पर निर्भर न रहें।

अगर अभी तक नहीं लिया है तो 10-20 लाख रुपये की स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें।
55 वर्ष की आयु से पहले ऐसा करें। उसके बाद, स्वास्थ्य जाँच मुश्किल हो सकती है।

अगर योजना नहीं बनाई गई तो चिकित्सा खर्च सेवानिवृत्ति की बचत को खा सकता है।

● आय के लिए सेवानिवृत्ति कोष बनाना

आप प्रति माह 1 लाख रुपये चाहते हैं।
यह सालाना 12 लाख रुपये की ज़रूरत है।

आपको एक ऐसा कोष बनाना होगा जो इस खर्च को वहन कर सके।
भले ही यह 9% की दर से बढ़े और आप 6% निकाल लें,
आपको कम से कम 2 करोड़ रुपये - 2.5 करोड़ रुपये की ज़रूरत होगी।

इसलिए, आपको मौजूदा निवेश, नए SIP और चक्रवृद्धि ब्याज को मिलाना होगा।

मुख्य सेवानिवृत्ति आय योजना के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह विभाजित करें:

- 60-70% इक्विटी म्यूचुअल फंड
- 20-25% संतुलित या हाइब्रिड फंड
- 5-10% डेट या लिक्विड फंड

इससे स्थिरता और विकास दोनों मिलता है।

सेवानिवृत्ति के बाद SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।
इससे मासिक आय मिलती है। साथ ही, यह कर-कुशल भी है।

लेकिन तुरंत SWP शुरू न करें।
पहले ग्रोथ विकल्प में कोष बनाएँ।

58 साल की उम्र में, SWP-तैयार संरचना में पुनर्गठन करें।

● सालाना समीक्षा करते रहें

अगले 8 सालों में आपकी जीवन स्थिति बदल सकती है।
हर साल अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करते रहें।
लक्ष्य की प्रगति, पोर्टफोलियो बैलेंस और कर परिवर्तनों पर नज़र रखें।

MFD सहायता वाले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
वे आपको सही रास्ते पर बने रहने और गलत फैसलों से बचने में मदद करते हैं।

रिटर्न के पीछे न भागें। सही एसेट मिक्स पर ध्यान केंद्रित करें।
और लगातार निवेश करें। यही लंबे समय में फायदेमंद होता है।

● अंतिम जानकारी

आपके पास पहले से ही एक घर है। इससे स्थिरता मिलती है।
आपके फिक्स्ड डिपॉजिट और EPF सुरक्षा देते हैं।
लेकिन सिर्फ़ सुरक्षा ही विकास नहीं ला सकती।

सेवानिवृत्ति में 1 लाख रुपये की मासिक आय के लिए मज़बूत चक्रवृद्धि ब्याज की ज़रूरत होती है।
अब आपको विकास-उन्मुख योजना की ओर रुख करना चाहिए।

तुरंत मासिक SIP शुरू करें।
FD का कुछ हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
अगर आपके पास LIC या ULIP है, तो उसकी समीक्षा करें और उसे सरेंडर कर दें।

बच्चों की शिक्षा की अलग से योजना बनाएँ।
अपनी स्वास्थ्य और आपातकालीन ज़रूरतों को सुरक्षित रखें।

एक 360-डिग्री सेवानिवृत्ति आय योजना बनाएँ।
किसी एक संपत्ति या एक प्रकार पर निर्भर न रहें।

अभी कदम उठाएँ। आपके पास अभी भी 8 अच्छे कामकाजी साल बाकी हैं।
अनुशासित निवेश के साथ हर साल का महत्व समझें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment