नमस्ते सर, नमस्कार। मैं 46 साल का हूँ और हाल ही में मुझे लगभग 15 लाख की एकमुश्त राशि मिली है और मैं इसे लगभग 15+ साल की अवधि के लिए निवेश करना चाहता हूँ। कृपया मुझे इसके लिए एक पोर्टफोलियो सुझाएँ। यदि आप मुझे अगले 1-2 साल की अवधि में विभाजित तरीके...

नमस्ते सर, नमस्कार। मैं 46 साल का हूँ और हाल ही में मुझे लगभग 15 लाख की एकमुश्त राशि मिली है और मैं इसे लगभग 15+ साल की अवधि के लिए निवेश करना चाहता हूँ। कृपया मुझे इसके लिए एक पोर्टफोलियो सुझाएँ। यदि आप मुझे अगले 1-2 साल की अवधि में विभाजित तरीके से राशि निवेश करने का सुझाव देते हैं, तो क्या बचत खाते में राशि छोड़ना ठीक रहेगा (निजी क्षेत्र के बैंकों में से किसी एक में 7% प्रति वर्ष प्राप्त करने का विकल्प है) या इस संबंध में कोई अन्य सुझाव दें?

Ans: 15 लाख की एकमुश्त राशि प्राप्त करने पर बधाई! यह आपकी वित्तीय स्थिति को मजबूत करने और अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों की दिशा में काम करने का अवसर है।

15+ वर्षों के अपने समय क्षितिज को ध्यान में रखते हुए, आपके पास दीर्घकालिक निवेश करने का लाभ है, जिससे आपके निवेश को समय के साथ संभावित रूप से काफी वृद्धि करने की अनुमति मिलती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं एक विविध पोर्टफोलियो की सिफारिश करूंगा जो जोखिम प्रबंधन के साथ विकास क्षमता को संतुलित करता है। इसमें जोखिम को फैलाने और विकास के अवसरों को पकड़ने के लिए इक्विटी, ऋण और अन्य परिसंपत्ति वर्गों का मिश्रण शामिल हो सकता है।

पूरी राशि को बचत खाते में छोड़ना, भले ही 7% ब्याज दर हो, दीर्घकालिक धन संचय के लिए सबसे विवेकपूर्ण विकल्प नहीं हो सकता है। हालांकि यह सुरक्षा और तरलता प्रदान करता है, लेकिन रिटर्न मुद्रास्फीति से आगे नहीं बढ़ सकता है, जिसके परिणामस्वरूप समय के साथ क्रय शक्ति में कमी आती है।

इसके बजाय, लागत औसत से लाभ उठाने और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करने के लिए अगले 1-2 वर्षों में धीरे-धीरे एकमुश्त राशि का निवेश करने पर विचार करें। आप राशि को छोटे-छोटे हिस्सों में विभाजित कर सकते हैं और उन्हें नियमित अंतराल पर व्यवस्थित रूप से निवेश कर सकते हैं।

तत्काल निवेश न किए जाने वाले हिस्से के लिए, उच्च-उपज बचत खाता या अल्पकालिक ऋण निधि पर विचार किया जा सकता है, जो तरलता बनाए रखते हुए पारंपरिक बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न अर्जित करता है।

याद रखें, निवेश में जोखिम शामिल है, और अपनी निवेश रणनीति को अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करना महत्वपूर्ण है। अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकती है कि आपका पोर्टफोलियो आपके उद्देश्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर बना रहे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: छह साल में 15 लाख रुपये निवेश करके 30 लाख रुपये हासिल करना एक महत्वाकांक्षी लेकिन हासिल करने योग्य लक्ष्य है। अपने निवेश को दोगुना करने के लिए, आपको अपने मध्यम जोखिम सहनशीलता को ध्यान में रखते हुए, विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक विविध पोर्टफोलियो पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है। आइए जानें कि आप अपने निवेश को प्रभावी ढंग से कैसे विविधता प्रदान कर सकते हैं।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता को समझना
विशिष्ट निवेश रणनीतियों में गोता लगाने से पहले, अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता को समझना महत्वपूर्ण है। आप छह साल में अपने निवेश को दोगुना करना चाहते हैं, जिसका अर्थ है कि प्रति वर्ष लगभग 12.25% की आवश्यक दर से रिटर्न प्राप्त करना। मध्यम जोखिम सहनशीलता को ध्यान में रखते हुए, विभिन्न म्यूचुअल फंड को शामिल करते हुए एक संतुलित दृष्टिकोण आदर्श है।

विविधीकरण का महत्व
विविधीकरण जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न वित्तीय साधनों, क्षेत्रों और अन्य श्रेणियों में निवेश को फैलाने की प्रथा है। एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो आपको जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करते हुए अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश
इक्विटी म्यूचुअल फंड मध्यम से लंबी अवधि के निवेश के लिए एक बेहतरीन विकल्प हैं। वे उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, लेकिन उच्च अस्थिरता के साथ आते हैं। आपके मध्यम जोखिम सहनशीलता को ध्यान में रखते हुए, हम निम्नलिखित प्रकार के इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं:

लार्ज कैप फंड:

ये फंड बड़ी, अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। वे स्थिरता और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं, जिससे वे मिड-कैप या स्मॉल-कैप फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं।

मिड कैप फंड:

मिड कैप फंड मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं जिनमें विकास की संभावना होती है। ये फंड लार्ज कैप फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन अधिक जोखिम के साथ आते हैं।

स्मॉल कैप फंड:

स्मॉल कैप फंड उच्च विकास क्षमता वाली छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं। ये फंड अधिक अस्थिर होते हैं, लेकिन महत्वपूर्ण रिटर्न दे सकते हैं।

सेक्टोरल/थीमैटिक फंड:

ये फंड इंफ्रास्ट्रक्चर जैसे विशिष्ट क्षेत्रों में निवेश करते हैं। जबकि वे उच्च रिटर्न दे सकते हैं, वे सेक्टर-विशिष्ट अस्थिरता के कारण उच्च जोखिम भी उठाते हैं।

लार्ज कैप और मिड कैप फंड के बीच संतुलन
एक संतुलित पोर्टफोलियो में लार्ज कैप और मिड कैप दोनों फंड शामिल होने चाहिए। यह संयोजन मिड कैप से विकास की संभावना और लार्ज कैप से स्थिरता प्रदान करता है।

सुझाया गया आवंटन:
लार्ज कैप फंड में 50%:

अपने निवेश का 50% (7.5 लाख रुपये) लार्ज कैप फंड में लगाएं। यह आपके पोर्टफोलियो के लिए एक स्थिर आधार सुनिश्चित करता है।

मिड कैप फंड में 30%:

मिड कैप फंड में 30% (4.5 लाख रुपये) निवेश करें। इस हिस्से का उद्देश्य मध्यम आकार की कंपनियों की विकास क्षमता को हासिल करना है।

सेक्टोरल/थीमैटिक फंड में 20%:

इंफ्रास्ट्रक्चर फंड जैसे सेक्टोरल या थीमैटिक फंड में 20% (3 लाख रुपये) निवेश करें। यह उच्च रिटर्न प्रदान कर सकता है, लेकिन उच्च जोखिम के कारण इस पर बारीकी से नज़र रखी जानी चाहिए।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश निर्णय लेने वाले पेशेवर फंड मैनेजर शामिल होते हैं। उनका उद्देश्य अनुसंधान और रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन के माध्यम से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है। आप जैसे मध्यम जोखिम वाले निवेशक के लिए, इंडेक्स फंड की तुलना में उच्च रिटर्न की क्षमता के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फायदेमंद हो सकते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से बाजार इंडेक्स को ट्रैक करते हैं और इसके प्रदर्शन को दोहराने का लक्ष्य रखते हैं। हालांकि उनकी फीस कम होती है, लेकिन वे छह साल में आपके निवेश को दोगुना करने के आपके लक्ष्य को पूरा करने के लिए आवश्यक रिटर्न प्राप्त नहीं कर सकते हैं। उच्च फीस के बावजूद सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, रणनीतिक निवेश के माध्यम से संभावित रूप से बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

नियमित फंड की भूमिका
जब प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) क्रेडेंशियल के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से निवेश किया जाता है, तो नियमित फंड व्यक्तिगत सलाह और निरंतर पोर्टफोलियो प्रबंधन प्रदान कर सकते हैं। यह बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्यों के अनुसार आपके निवेश को समायोजित करने में मदद करता है।

डायरेक्ट फंड से बचना
डायरेक्ट फंड बिचौलियों को बायपास करते हैं, जिससे व्यय अनुपात कम हो जाता है। हालांकि, उन्हें निवेशकों को अपने पोर्टफोलियो को स्वतंत्र रूप से प्रबंधित करने की आवश्यकता होती है। आपकी मध्यम जोखिम सहनशीलता और आपके वित्तीय लक्ष्य को प्राप्त करने की जटिलता को देखते हुए, सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी से पेशेवर मार्गदर्शन अधिक फायदेमंद हो सकता है।

एसआईपी बनाम एकमुश्त निवेश
जबकि आपके पास एकमुश्त निवेश करने के लिए 15 लाख रुपये हैं, अतिरिक्त निवेश के लिए व्यवस्थित निवेश योजनाओं (एसआईपी) पर विचार करना उचित है। एसआईपी आपको नियमित रूप से निवेश करने, निवेश की लागत का औसत निकालने और बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करने की अनुमति देता है।

अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे, नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन आवश्यक है। बाजार की स्थिति और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं, इसलिए समय-समय पर समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।

निगरानी के लिए कदम:

तिमाही समीक्षा:

प्रदर्शन का आकलन करने और आवश्यक समायोजन करने के लिए हर तिमाही में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

पुनर्संतुलन:

यदि कुछ फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं या कम प्रदर्शन करते हैं, तो अपनी इच्छित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें। यह जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है।

आपातकालीन निधि का महत्व
निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में एक वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, जिससे आपके निवेश को बिना किसी रुकावट के बढ़ने की अनुमति मिलती है।

कर निहितार्थ और योजना
अपने निवेश के कर निहितार्थों को समझना महत्वपूर्ण है। एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर के लिए योग्य हैं, जो वर्तमान में प्रति वर्ष 1 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 10% है। कर दक्षता को अनुकूलित करने के लिए अपने निवेश और निकासी की योजना बनाएं।

अतिरिक्त निवेश विचार
इक्विटी से परे विविधता लाना:

जबकि इक्विटी फंड आवश्यक हैं, स्थिरता और जोखिम प्रबंधन के लिए डेट फंड या हाइब्रिड फंड में एक छोटे हिस्से को विविधता देने पर विचार करें।

बाजार के रुझानों की निगरानी करना:

बाजार के रुझानों और आर्थिक संकेतकों के बारे में जानकारी रखें। यह सूचित निर्णय लेने और अपने पोर्टफोलियो को तदनुसार समायोजित करने में मदद करता है।

पेशेवर सलाह:

नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से जुड़ें। उनकी विशेषज्ञता आपको रणनीतिक निर्णय लेने और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मार्गदर्शन कर सकती है।

अपनी निवेश योजना को लागू करने के चरण
अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें:

अपनी निवेश रणनीति को अपने आराम के स्तर के साथ संरेखित करने के लिए अपनी मध्यम जोखिम सहनशीलता का पुनर्मूल्यांकन करें।

सही फंड चुनें:

मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड और लगातार प्रदर्शन वाले लार्ज कैप, मिड कैप और सेक्टोरल फंड चुनें।

व्यवस्थित रूप से निवेश करें:

बाजार में उतार-चढ़ाव को प्रबंधित करने और लागतों को औसत करने के लिए एकमुश्त और SIP निवेश के मिश्रण पर विचार करें।

समीक्षा करें और समायोजित करें:

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें, प्रदर्शन का आकलन करें और अपने लक्ष्य की ओर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन करें।

निष्कर्ष
छह वर्षों में अपने निवेश को दोगुना करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एक रणनीतिक और विविध दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। लार्ज कैप, मिड कैप और सेक्टोरल फंड के संतुलित मिश्रण में निवेश करके और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञता का लाभ उठाकर, आप अपनी सफलता की संभावनाओं को अधिकतम कर सकते हैं। अपने निवेशों की नियमित रूप से निगरानी करना, आवश्यकतानुसार अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करना और बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखना याद रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 45 वर्ष के हैं। आप एकमुश्त 60 लाख रुपए निवेश करना चाहते हैं। आप इस निवेश का उपयोग लगभग 15 वर्ष बाद रिटायरमेंट के लिए करना चाहते हैं। आज आपके पास उच्च जोखिम क्षमता है और आप बाद में इसकी समीक्षा करना चाहते हैं। यह एक शानदार शुरुआत है। दीर्घकालिक दृष्टि और इस स्तर पर जोखिम लेने की तत्परता एक बड़ा प्लस है।

अब, आइए अपने निवेश की यात्रा को चरण-दर-चरण देखें। हम रणनीति, जोखिम, रिटर्न, समीक्षा, कर प्रभाव, विविधीकरण और बहुत कुछ को कवर करेंगे।

अपने निवेश उद्देश्य की स्पष्ट समझ

आपकी निवेश राशि एकमुश्त 60 लाख रुपए है

निवेश क्षितिज 15 वर्ष, दीर्घकालिक है

उद्देश्य रिटायरमेंट कॉर्पस है

आपकी जोखिम लेने की क्षमता वर्तमान में अधिक है

आप बाद में उम्र बढ़ने के साथ जोखिम कम कर सकते हैं

आपकी योजना ठोस है। आप अपने निवेश को रिटायरमेंट के साथ जोड़ रहे हैं। यह किसी के लिए भी सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य है। आप जल्दी जोखिम लेने के लिए भी तैयार हैं। इससे शुरुआती वर्षों में विकास की संभावना बढ़ जाती है।

लेकिन इस निवेश को उचित संरचना की आवश्यकता है। आपको लक्ष्य-आधारित आवंटन की आवश्यकता है। आपको समय-समय पर समीक्षा की भी आवश्यकता है। आपको हर साल प्रगति को ट्रैक करना चाहिए।

मुख्य चुनौतियाँ जिनके लिए आपको तैयार रहना चाहिए

एक अच्छी योजना भी चुनौतियों का सामना कर सकती है:

शुरुआती वर्षों में बाजार में उतार-चढ़ाव

कुछ वर्षों के बाद जोखिम उठाने की क्षमता में बदलाव

भविष्य में कराधान नियमों में बदलाव

सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य सेवा की लागत में वृद्धि

सेवानिवृत्ति के बाद दीर्घायु जोखिम

सेवानिवृत्ति व्यय पर मुद्रास्फीति का प्रभाव

ये वास्तविक चुनौतियाँ हैं। आपको बफर के साथ योजना बनानी चाहिए। इसलिए आपको 360-डिग्री निवेश रणनीति की आवश्यकता है।

इस लक्ष्य के लिए रियल एस्टेट उपयुक्त क्यों नहीं है

कुछ लोग 60 लाख रुपये से संपत्ति खरीदने का सुझाव दे सकते हैं। लेकिन यह बुद्धिमानी नहीं है।

रियल एस्टेट लिक्विड नहीं है

बेचने में समय लगता है

कानूनी समस्याएँ उत्पन्न हो सकती हैं

किराए पर मिलने वाला रिटर्न कम है

रखरखाव लागत अधिक है

कीमत में वृद्धि अनिश्चित है

सेवानिवृत्त होने पर आपको फंड तैयार रखने की आवश्यकता होती है। रियल एस्टेट इतनी आसानी से नहीं दे सकता। आप रियल एस्टेट से छोटी-छोटी निकासी भी नहीं कर सकते। म्यूचुअल फंड वह लचीलापन प्रदान करते हैं।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड निष्क्रिय फंड हैं। वे केवल मार्केट इंडेक्स की नकल करते हैं। वे मार्केट रिटर्न को मात नहीं देते। कोई भी फंड मैनेजर पोर्टफोलियो को एडजस्ट नहीं करता। यह रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए उपयोगी नहीं है। आपको सक्रिय रणनीति की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं:

फंड मैनेजर अच्छी कंपनियों का चयन करता है

पोर्टफोलियो की अक्सर समीक्षा की जाती है

आवश्यकता पड़ने पर बदलाव किए जाते हैं

लंबी अवधि में बाजार को मात दे सकते हैं

क्रैश में बेहतर डाउनसाइड प्रोटेक्शन

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लिए उच्च-गुणवत्ता वाले सक्रिय फंड का चयन कर सकते हैं। वे प्रदर्शन की निगरानी भी करते हैं। उचित मार्गदर्शन के साथ, आपको गलत फंड चयन के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड - इस लक्ष्य के लिए सलाह नहीं दी जाती

डायरेक्ट फंड कम लागत के कारण आकर्षक लगते हैं। लेकिन वे कई जोखिमों के साथ आते हैं।

आप गलत फंड चुन सकते हैं

कोई विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं

आपकी निगरानी करने वाला कोई नहीं

आप घबरा सकते हैं और गलत समय पर बाहर निकल सकते हैं

पुनर्संतुलन में चूक हो सकती है

पोर्टफोलियो आपके जोखिम प्रोफाइल से मेल नहीं खा सकता

आप 60 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं। फंड चयन में गलती से लाखों का नुकसान हो सकता है। नियमित योजनाएं प्रमाणित वित्तीय योजनाकार तक पहुंच प्रदान करती हैं। वे सुनिश्चित करते हैं कि फंड आपके लिए सही हैं। वे हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करते हैं। वे आपके लक्ष्य के साथ फंड को संरेखित करते हैं। इससे बचत की लागत से अधिक मूल्य जुड़ता है।

इस 60 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश करने का सबसे अच्छा तरीका

चूंकि आपका लक्ष्य 15 साल दूर है, इसलिए अभी इक्विटी में बड़ा हिस्सा होना चाहिए। लेकिन एक बार में पूरी राशि इक्विटी में निवेश न करें। धीरे-धीरे निवेश करें। एसटीपी (सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान) का उपयोग करें। इससे प्रवेश जोखिम कम हो जाता है।

इसे कैसे अपनाएं:

अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में 60 लाख रुपए लगाएं

इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसटीपी शुरू करें

12 से 18 महीने में ट्रांसफर करें

मुख्य रूप से लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें

थोड़े हिस्से में मिड-कैप फंड जोड़ें

अभी सीधे स्मॉल-कैप फंड का इस्तेमाल न करें

5 साल बाद हाइब्रिड फंड जोड़ें

जब लक्ष्य करीब हो तो धीरे-धीरे इक्विटी घटाएं

यह योजना संतुलन देती है। आपको जल्दी ग्रोथ का फायदा मिलता है। आप बाद में अपनी पूंजी की सुरक्षा करते हैं।

कर नियम जिन्हें आपको ध्यान में रखना चाहिए

म्यूचुअल फंड कराधान के लिए नए नियम हैं। यह तब लागू होगा जब आप निकासी करेंगे।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

यदि एक साल में 1.25 लाख रुपए से अधिक का लाभ होता है - तो LTCG के रूप में 12.5% कर लगेगा

यदि 1 साल से कम समय के लिए होल्डिंग की जाती है - एसटीसीजी के रूप में 20% कर लगाया जाता है

डेट म्यूचुअल फंड के लिए:

आपके आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगाया जाता है

अभी कोई इंडेक्सेशन नहीं

इसलिए, एक साल से ज़्यादा समय तक इक्विटी फंड में निवेशित रहें। रिटायरमेंट के बाद चरणबद्ध तरीके से निकासी करें। इससे टैक्स कम हो जाता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी निकासी की योजना बनाने में मदद करेंगे।

15 साल में इस निवेश की समीक्षा कैसे करें

सिर्फ़ निवेश करके भूल न जाएँ। आपको ट्रैक और समीक्षा करनी चाहिए। कम से कम हर साल एक बार।

समीक्षा के दौरान ये जांचें:

क्या रिटर्न आपके लक्ष्य से मेल खा रहा है?

क्या आपका जोखिम प्रोफ़ाइल अभी भी वही है?

क्या सभी फंड अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं?

क्या आपको अब सुरक्षित फंड में शिफ्ट होने की ज़रूरत है?

क्या इक्विटी आवंटन अभी भी आपकी उम्र के हिसाब से सही है?

50 साल की उम्र के बाद, धीरे-धीरे इक्विटी कम करें। बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड में ज़्यादा निवेश करें। इससे आपकी पूंजी सुरक्षित रहती है।

साथ ही, रिटायरमेंट आय रणनीति की योजना बनाना शुरू करें। 60 के बाद आप कैसे निकासी करेंगे? आप सबसे पहले किस फंड में निवेश करेंगे? रिटायरमेंट से कम से कम 3–5 साल पहले इसकी योजना बनाएँ।

निवेश आवंटन रणनीति शुरू करने के लिए

शुरू करने के लिए यहाँ एक बुनियादी मॉडल है:

50 लाख रुपये - अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में निवेश करें

15-18 महीनों में इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसटीपी का उपयोग करें

10 लाख रुपये - सुरक्षा के लिए हाइब्रिड कंजर्वेटिव फंड में निवेश करें

5 साल बाद, इक्विटी से 20% बैलेंस्ड फंड में निवेश करें

10 साल बाद, इक्विटी से हाइब्रिड फंड में निवेश करें

पिछले 3 साल में, 30% डेट फंड में निवेश करें

इस तरह आप जोखिम कम करते रहेंगे। रिटायरमेंट के करीब आने पर आप अपनी पूंजी की सुरक्षा भी करेंगे।

बीमा, आपातकालीन निधि और अन्य आवश्यक चीजें

निवेश करने से पहले, जाँच लें कि क्या ये चीजें मौजूद हैं:

6 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन निधि

आपके और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा

यदि आपके आश्रित हैं तो टर्म बीमा

कोई लंबित उच्च-ब्याज ऋण नहीं

इसके निपटान के बाद ही, पूरे 60 लाख रुपये का निवेश करें। यदि आपके पास पहले से ही कोई एंडोमेंट प्लान या यूलिप है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें। उनका रिटर्न बहुत कम है। इसे भुनाएँ और म्यूचुअल फंड में निवेश करें। अपने पैसे को कम रिटर्न वाली बीमा पॉलिसियों में न फँसाएँ।

अपने निवेश के लिए सेवानिवृत्ति के बाद की योजना बनाने के सुझाव

60 वर्ष की आयु में, आपका लक्ष्य आय उत्पन्न करना है। कॉर्पस का सावधानीपूर्वक उपयोग करें।

एक बार में सारी राशि न निकालें

एसडब्लूपी (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें

हाइब्रिड या डेट फंड से मासिक आय लें

सेवानिवृत्ति के बाद वृद्धि के लिए इक्विटी रखें

हर साल निकासी राशि की समीक्षा करें

सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में अधिक खर्च न करें

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सेवानिवृत्ति आय की सीढ़ी बनाने में मदद करेगा। इससे नियमित नकदी प्रवाह मिलता है। साथ ही, आप मुद्रास्फीति से भी सुरक्षित रहते हैं।

भावनात्मक अनुशासन बहुत महत्वपूर्ण है

कभी-कभी बाजार में गिरावट आएगी। आपको बाहर निकलने का मन हो सकता है। भावनाओं में बहकर काम न करें।

पूरी अवधि के लिए निवेशित रहें

अल्पकालिक समाचारों पर प्रतिक्रिया न करें

अंधाधुंध उच्च रिटर्न वाले फंडों का पीछा न करें

पोर्टफोलियो को बार-बार न देखें

अपनी योजना पर भरोसा करें

साल में केवल एक या दो बार समीक्षा करें

निवेश करना खेती की तरह है। आप बीज की जांच करने के लिए खुदाई नहीं करते। आप बोते हैं और इंतजार करते हैं। अपने रिटायरमेंट फंड के साथ भी ऐसा ही करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें

60 लाख रुपये का निवेश करने के लिए विशेषज्ञ की मदद की आवश्यकता होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार 360-डिग्री सहायता देता है।

लक्ष्य को स्पष्ट रूप से परिभाषित करता है

एसटीपी रणनीति में मदद करता है

आपके जोखिम के अनुसार सही फंड चुनता है

वार्षिक समीक्षा में मदद करता है

निकासी करते समय कर कम करने में मदद करता है

सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाता है

बाजार की घबराहट से आपके लक्ष्य की रक्षा करता है

सीएफपी मार्गदर्शन के साथ, आपका पैसा सुरक्षित है। आपकी भावनाओं को नियंत्रित किया जाता है। आपका लक्ष्य सुरक्षित है।

अंत में

आप सेवानिवृत्ति के बारे में पहले से सोचकर सही काम कर रहे हैं। आप बड़ी राशि का निवेश कर रहे हैं। आप जोखिम उठाने के लिए तैयार हैं। यह एक मजबूत संयोजन है।

अब उस ताकत का इस्तेमाल योजना बनाने में करें। डायरेक्ट या इंडेक्स फंड में निवेश न करें। रियल एस्टेट में निवेश न करें। पारंपरिक पॉलिसी से बचें। सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

कदम-दर-कदम निवेश करें। नियमित रूप से समीक्षा करें। धीरे-धीरे जोखिम कम करें। अपनी रिटायरमेंट आय रणनीति की अच्छी तरह से योजना बनाएं। आप शांति से रिटायर होंगे। आपका भविष्य का स्व आपको इस निर्णय के लिए धन्यवाद देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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