नमस्ते, मैं 45 साल का अविवाहित हूँ और मुझ पर कोई आश्रित नहीं है और मेरा अपना घर है। मैंने बाज़ार में 50 लाख (MF, लार्ज कैप स्टॉक जैसे कम जोखिम वाले) और FD जैसे अन्य गैर जोखिम वाले साधनों में 1 करोड़ का निवेश किया है। मैं रिटायर होना चाहता हूँ।...

नमस्ते, मैं 45 साल का अविवाहित हूँ और मुझ पर कोई आश्रित नहीं है और मेरा अपना घर है। मैंने बाज़ार में 50 लाख (MF, लार्ज कैप स्टॉक जैसे कम जोखिम वाले) और FD जैसे अन्य गैर जोखिम वाले साधनों में 1 करोड़ का निवेश किया है। मैं रिटायर होना चाहता हूँ। मेरी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए हर महीने लगभग 75000 रुपये की ज़रूरत है। मैं भविष्य में जोखिम भरे स्टॉक में 25 लाख और निवेश करने का इरादा रखता हूँ। 45 साल की उम्र में जल्दी रिटायरमेंट के लिए आपका क्या सुझाव है? मेरे पास 5 लाख का मेडिकल बीमा भी है। धन्यवाद!!

Ans: 45 साल की उम्र में 75,000 रुपये की मासिक आवश्यकता के साथ जल्दी रिटायरमेंट प्राप्त करने के लिए, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपके निवेश आपके खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त निष्क्रिय आय उत्पन्न करें। आपके मौजूदा निवेश और जोखिम भरे शेयरों के लिए नियोजित अतिरिक्त 25 लाख को देखते हुए, यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

एसेट एलोकेशन: जोखिम प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए कम जोखिम (जैसे FD, लार्ज-कैप MF) और उच्च जोखिम वाले निवेश (जैसे स्टॉक) के बीच एक संतुलित एसेट एलोकेशन बनाए रखें।

निवेश रणनीति: स्थिर आय और संभावित पूंजी वृद्धि उत्पन्न करने के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करने पर विचार करें। अपनी आय आवश्यकता को पूरा करने के लिए कम से कम 8-10% का वार्षिक रिटर्न पाने का लक्ष्य रखें।

नियमित आय: नियमित आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) या शेयरों से लाभांश आय का उपयोग करें। वांछित एसेट एलोकेशन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए FD या बचत खातों जैसी तरल संपत्तियों में 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

चिकित्सा बीमा: अपने चिकित्सा बीमा को जारी रखें और बढ़ती स्वास्थ्य देखभाल लागतों से सुरक्षा के लिए कवरेज बढ़ाने या टॉप-अप प्लान जोड़ने पर विचार करें।
वित्तीय योजना: अपनी ज़रूरतों, उद्देश्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना विकसित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें। वे आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने, जोखिमों का प्रबंधन करने और समय से पहले सेवानिवृत्ति की दिशा में आपकी प्रगति की निगरानी करने में मदद कर सकते हैं।
कर योजना: कुशल कर योजना आपके कर-पश्चात रिटर्न को अधिकतम करने और कर देयता को कम करने में मदद कर सकती है। अपनी कर दक्षता को अनुकूलित करने के लिए ELSS म्यूचुअल फंड, PPF या NPS जैसे कर-बचत निवेश विकल्पों का उपयोग करें।
समय से पहले सेवानिवृत्ति प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना, अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होती है। उचित योजना और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप समय से पहले सेवानिवृत्ति के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने और अपनी इच्छित जीवनशैली को बनाए रखने की दिशा में काम कर सकते हैं।

Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का अवलोकन
आप 44 वर्ष के हैं, और आपके पास 2.5 करोड़ रुपये मूल्य के दो फ्लैट हैं। एक फ्लैट से आपको हर महीने 22,000 रुपये का किराया मिलता है।
आपके पास एक पेंशन योजना है, जिससे 67 वर्ष की आयु के बाद आपको हर महीने लगभग 40,000 रुपये मिलने की उम्मीद है।
आपके अन्य निवेशों में 10 लाख रुपये के शेयर शामिल हैं।
व्यक्तिगत परिस्थितियों के कारण, आपको अपनी बचत यात्रा को फिर से शुरू करना पड़ा है और अब आपने 80% उच्च जोखिम वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड और 20% डेट फंड में निवेश किया है।
आप वर्तमान में अपने टेक-होम वेतन का 30% निवेश कर रहे हैं, जो लगभग 70,000 रुपये प्रति माह है।
इन कारकों को देखते हुए, आप 55 वर्ष की आयु में संभावित रूप से जल्दी सेवानिवृत्त होने के लक्ष्य के साथ एक बहुत ही आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए रणनीति पर सलाह मांग रहे हैं।
चलिए आपकी वर्तमान रणनीति का विश्लेषण करते हैं और एक कार्रवाई योग्य योजना प्रदान करते हैं।

रियल एस्टेट और किराये की आय पर विचार
आपकी रियल एस्टेट संपत्तियां आपकी संपत्ति निर्माण यात्रा के लिए एक बेहतरीन आधार हैं। 2.5 करोड़ रुपये के दो ऋण-मुक्त फ्लैटों का मालिक होना आपको महत्वपूर्ण सुरक्षा प्रदान करता है।

22,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय एक निष्क्रिय आय धारा जोड़ती है, हालांकि यह अपने आप में जल्दी सेवानिवृत्ति का समर्थन करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है। हालांकि, किराये की मुद्रास्फीति के कारण यह राशि समय के साथ बढ़ने की संभावना है।

जैसे-जैसे आपके फ्लैट का भुगतान होता जाएगा, आपको किसी भी ऋण चुकौती तनाव का सामना नहीं करना पड़ेगा, जो कि तरलता बनाए रखने में एक महत्वपूर्ण लाभ है।

सुझाव: संपत्ति सृजन के लिए केवल रियल एस्टेट पर निर्भर रहने से बचें, क्योंकि किराये की पैदावार आमतौर पर म्यूचुअल फंड या अन्य वित्तीय साधनों से मिलने वाले रिटर्न की तुलना में कम होती है। अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने के लिए अपने निवेश में विविधता लाना जारी रखें।

पेंशन पॉट और रिटायरमेंट के बाद की योजना
आपकी पेंशन योजना रिटायरमेंट के बाद के लिए एक गारंटीकृत आय स्रोत है, जो आपको 67 वर्ष की आयु के बाद प्रति माह 40,000 रुपये प्रदान करती है। यह एक अच्छा सुरक्षा जाल है, लेकिन रिटायरमेंट के बाद के सभी खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।

सुझाव: आपको एक अतिरिक्त आय स्रोत या कोष बनाने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए जो इस पेंशन के साथ-साथ सेवानिवृत्ति के बाद आपकी जीवनशैली का समर्थन कर सके।

वर्तमान SIP रणनीति: इक्विटी बनाम ऋण आवंटन
आप वर्तमान में अपने मासिक निवेश का 80% उच्च जोखिम वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड में और 20% डेट फंड में निवेश कर रहे हैं। यह आक्रामक दृष्टिकोण धन-निर्माण के लिए उपयुक्त है, खासकर तब जब आप अभी भी अपने 40 के दशक में हैं।

इक्विटी निवेश उच्च संभावित रिटर्न प्रदान करते हैं लेकिन अस्थिरता के साथ भी आते हैं। हालाँकि, चूँकि आप अपनी आय का 30% निवेश कर रहे हैं, इसलिए इस जोखिम को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

सुझाव: जैसे-जैसे आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, डेट फंड या हाइब्रिड फंड में अपने आवंटन को बढ़ाने पर विचार करें। यह जोखिम को कम करने और 55 वर्ष की प्रारंभिक सेवानिवृत्ति की आयु के करीब पहुँचने पर आपकी पूंजी को बाजार में उतार-चढ़ाव से बचाने में मदद करेगा।

आरामदायक और प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के लिए भविष्य की रणनीति
चरण 1: धीरे-धीरे अपना SIP बढ़ाएँ
आप वर्तमान में अपनी आय का एक अच्छा हिस्सा SIP में निवेश कर रहे हैं। हालांकि, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप 55 वर्ष की आयु तक पर्याप्त धन जुटा लें, अपने SIP योगदान को नियमित रूप से बढ़ाना आवश्यक है।

सुझाव: अपने SIP निवेश को सालाना 10-15% तक बढ़ाएँ। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने रिटर्न को बढ़ाने और अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए निवेश की ओर एक बड़ा हिस्सा लगाएँ।

चरण 2: आयु के अनुसार एसेट आवंटन को समायोजित करें
44 वर्ष की आयु में, आप विकास के लिए अपने निवेश का अधिकांश हिस्सा (लगभग 70%) इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाना जारी रख सकते हैं। हालाँकि, जैसे-जैसे आप 50 के करीब पहुँचते हैं, आपको धीरे-धीरे अधिक संतुलित आवंटन की ओर बढ़ना चाहिए।

सुझाव: 50 वर्ष की आयु तक, 60% इक्विटी और 40% ऋण आवंटन का लक्ष्य रखें। 55 वर्ष की आयु तक, 50-50 का विभाजन अत्यधिक जोखिम उठाए बिना जल्दी सेवानिवृत्ति में एक सहज संक्रमण सुनिश्चित करेगा।

चरण 3: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें
उच्च जोखिम वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड पर अपना ध्यान केंद्रित करना जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि ये सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं। सक्रिय फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों को बेहतर तरीके से नेविगेट कर सकते हैं और निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

सुझाव: इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें, क्योंकि वे बाजार को ट्रैक करते हैं और जल्दी रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रिटर्न नहीं दे सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार को मात देने और बेहतर रिटर्न देने की क्षमता होती है।

चरण 4: इक्विटी और डेट से परे विविधता लाएं
विविधीकरण आपके निवेश को बाजार की अस्थिरता से बचाने की कुंजी है। चूंकि आपके पास एक अच्छा इक्विटी बेस है, इसलिए कुछ अन्य विकल्पों की तलाश करें जो आपके पोर्टफोलियो में संतुलन ला सकते हैं।

सुझाव: अपने पोर्टफोलियो में हाइब्रिड फंड या बैलेंस्ड फंड जोड़ने पर विचार करें। ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में एक्सपोजर देते हैं और कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न दे सकते हैं।

आप अंतरराष्ट्रीय म्यूचुअल फंड का विकल्प भी तलाश सकते हैं। वे वैश्विक बाजारों में एक्सपोजर देते हैं और भारतीय बाजार स्थितियों से जुड़े जोखिम से दूर विविधता लाते हैं।

आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य कवरेज
आपने आपातकालीन निधि या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है। दोनों वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण हैं, खासकर जब आप जल्दी रिटायरमेंट की ओर बढ़ रहे हों।

सुझाव: एक आपातकालीन निधि बनाए रखें जो कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करे। यह किसी भी अप्रत्याशित वित्तीय ज़रूरत के लिए एक बफर प्रदान करेगा।

स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही महत्वपूर्ण है, ताकि चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में आपकी सेवानिवृत्ति बचत में से पैसे न खर्च हों। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।

55 वर्ष की आयु में समय से पहले सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको एक सुनियोजित कोष की आवश्यकता होगी। सेवानिवृत्ति के बाद अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ और उसे सेवानिवृत्ति के बाद कम से कम 25-30 वर्षों की जीवन प्रत्याशा से गुणा करें।

सुझाव: मुद्रास्फीति के आधार पर, मान लें कि आपका वर्तमान मासिक खर्च 70,000 रुपये प्रति वर्ष लगभग 6-7% बढ़ सकता है। अपने सेवानिवृत्ति कोष की गणना करने के लिए इस अनुमान का उपयोग करें।

एक ऐसा सेवानिवृत्ति कोष बनाने का लक्ष्य रखें जो मूलधन को खत्म किए बिना आपके मासिक खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त रिटर्न प्रदान करे।

आप नियमित आय उत्पन्न करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) पर भी विचार कर सकते हैं। हालाँकि, यह तभी किया जाना चाहिए जब आपकी जमा राशि आपके मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त हो।

आपके निवेश के लिए कर नियोजन
जैसे-जैसे आप धन संचय करते हैं, कर नियोजन आपकी रणनीति का एक अनिवार्य हिस्सा बन जाएगा, खासकर तब जब इक्विटी फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 1.25 लाख रुपये के बाद 12.5% कर लगाया जाता है।

सुझाव: अपनी कर देनदारियों को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। कुशल कर नियोजन आपको अपने रिटर्न को अधिकतम करने और अपने समग्र कर बोझ को कम करने में मदद कर सकता है।

अपनी कर योग्य आय को कम करने और अपने समग्र पोर्टफोलियो रिटर्न को बढ़ाने के लिए धारा 80C के तहत कर-बचत निवेश करने पर विचार करें, जैसे कि पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) और इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS)।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी निवेश यात्रा को फिर से शुरू करके और अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा SIP में आवंटित करके सही रास्ते पर हैं।

इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण आपको आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक वृद्धि हासिल करने में मदद करेगा। हालांकि, रिटायरमेंट के करीब आते ही धीरे-धीरे अपने SIP को बढ़ाना और अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करना सुनिश्चित करें।

रियल एस्टेट पर अत्यधिक निर्भरता से बचें और म्यूचुअल फंड जैसे लिक्विड निवेश पर ध्यान केंद्रित करना जारी रखें, जिन्हें ज़रूरत पड़ने पर आसानी से इस्तेमाल किया जा सकता है।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों का नियमित रूप से आकलन करें और 55 वर्ष की उम्र के करीब आने पर जोखिम कम करने के लिए अपने एसेट एलोकेशन को एडजस्ट करें।

अंत में, समय के साथ अपने धन की सुरक्षा और वृद्धि के लिए एक मजबूत आपातकालीन निधि, पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा और उचित कर नियोजन के महत्व को न भूलें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय नींव मजबूत है और इसमें संभावनाएँ हैं:

प्रति माह 90,000 रुपये की किराये की आय निरंतर और पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करती है। यह स्थिरता आपकी निवेश रणनीति के लिए रीढ़ की हड्डी के रूप में काम कर सकती है।

2.5 वर्षों के लिए प्रति माह 12,500 रुपये का पीपीएफ योगदान अनुशासित बचत को दर्शाता है। हालाँकि, इसका रिटर्न 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जैसे उच्च-विकास लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपर्याप्त हो सकता है।

आपके और आपकी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये की एक मजबूत मेडिक्लेम पॉलिसी पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करती है। यह सुरक्षा आपको चिकित्सा आपात स्थितियों के बारे में चिंता किए बिना धन-निर्माण पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है।

इन सकारात्मक कारकों के बावजूद, 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक तैयार की गई और विकास-उन्मुख रणनीति की आवश्यकता होती है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करना और प्राथमिकता देना
5 करोड़ रुपये प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, फिर भी एक केंद्रित दृष्टिकोण के साथ प्राप्त किया जा सकता है:

इस लक्ष्य को अगले दशक में अपने प्राथमिक वित्तीय लक्ष्य के रूप में परिभाषित करें।

इसे प्रबंधनीय मील के पत्थरों में विभाजित करें: उदाहरण के लिए, रु। हर 1-2 साल में 50 लाख रुपये का निवेश करें और उसमें वृद्धि करें।

उच्च-रिटर्न वाले निवेशों को प्राथमिकता दें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय क्षमता के साथ संरेखित हों।

मौजूदा PPF योगदान को अनुकूलित करना
जबकि PPF एक सुरक्षित निवेश है, इसकी वृद्धि क्षमता सीमित है:

रिटर्न: PPF वर्तमान में लगभग 7-7.5% की ब्याज दर प्रदान करता है, जो मुद्रास्फीति से बमुश्किल आगे है।

योगदान समीक्षा: अपने PPF योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक सीमित करने पर विचार करें (धारा 80C लाभ का उपयोग करने के लिए)। यह सुनिश्चित करता है कि अतिरिक्त धन को उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित किया जाए।

PPF आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले घटक के रूप में काम कर सकता है, लेकिन इसे आपकी निवेश रणनीति पर हावी नहीं होना चाहिए।

एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाना
एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम और इनाम का संतुलन प्रदान करेगा। निम्नलिखित घटकों को शामिल करें:

1. विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए आवश्यक हैं:

लार्ज-कैप फंड: ये स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं और मध्यम वृद्धि के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। वे जोखिम को कम करने के लिए आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए आदर्श हैं।

मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड: ये सभी आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं, विकास और विविधीकरण प्रदान करते हैं।

सेक्टोरल और थीमैटिक फंड: जब तक आप उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता नहीं रखते हैं और बाजार की गतिशीलता को नहीं समझते हैं, तब तक इनसे बचें।

ईएलएसएस फंड: ये न केवल धारा 80सी के तहत कर बचत प्रदान करते हैं, बल्कि बाजार से जुड़े रिटर्न भी देते हैं।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

इंडेक्स फंड सरलता और कम व्यय अनुपात प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उनमें लचीलापन की कमी होती है। वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल नहीं हो सकते हैं या बेहतर प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों का लाभ नहीं उठा सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं, खासकर भारत जैसी विकासशील अर्थव्यवस्था में।

स्थिर रूप से धन बनाने के लिए चुनिंदा फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) से शुरुआत करें।

2. स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं और समग्र जोखिम को कम करते हैं:

सुरक्षा और अनुमानित रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए कम क्रेडिट जोखिम और मध्यम अवधि वाले फंड चुनें।

डेट फंड अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए या बाजार में सुधार के दौरान फ़ॉलबैक के रूप में उपयुक्त हैं।

कराधान नोट: डेट फंड पर LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसे आपकी योजना में शामिल किया जाना चाहिए।

3. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF) गतिशील रूप से इक्विटी और डेट के बीच परिसंपत्तियों का आवंटन करते हैं। वे:

नकारात्मक जोखिम को कम करते हुए इक्विटी में निवेश प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच चुके लेकिन विकास की तलाश कर रहे किसी व्यक्ति के लिए उपयुक्त विकल्प प्रदान करते हैं।

4. विविधीकरण के लिए सोने में निवेश
अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा (5-10%) सोने में आवंटित करें:

सोना मुद्रास्फीति और मुद्रा अवमूल्यन के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है।

तरलता की आसानी और बेहतर रिटर्न के लिए गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड चुनें।

आपातकालीन निधि निर्माण
आपातकालीन निधि रखना अनिवार्य है:

लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज बचत खातों जैसे लिक्विड निवेशों में कम से कम 6-12 महीने के खर्च को बनाए रखें।

यह आपके दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित घटनाओं के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान दें
62 वर्ष की आयु में, विकास और सुरक्षा को संतुलित करना महत्वपूर्ण हो जाता है:

अगले 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने मासिक सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं।

5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य मुख्य रूप से आपकी सेवानिवृत्ति निधि के रूप में काम करना चाहिए।

संपत्तियों को सोच-समझकर आवंटित करें:

विकास के लिए इक्विटी फंड में 60-70%।
स्थिरता के लिए डेट फंड में 30-40%।
इस आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

रणनीतिक कर योजना
कर दक्षता आपके रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है:

ईएलएसएस फंड और पीपीएफ सहित धारा 80 सी का पूरी क्षमता से उपयोग करना जारी रखें।

अतिरिक्त 10 करोड़ रुपये के लिए राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) पर विचार करें। धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 की कटौती।

म्यूचुअल फंड के लिए नए कराधान नियमों के प्रति सावधान रहें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है; STCG पर 20%।

डेट फंड: LTCG और STCG पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अपनी कर रणनीति को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

नियमित पोर्टफोलियो निगरानी और पुनर्संतुलन
निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है:

प्रदर्शन को ट्रैक करने के लिए हर छह महीने या सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपने एसेट आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान भी SIP के प्रति प्रतिबद्ध रहें, क्योंकि इससे लागत-औसतन सुनिश्चित होता है।

अतिरिक्त सुझाव
PPF पर अत्यधिक निर्भरता से बचें
जबकि PPF सुरक्षित है, यह धन सृजन के लिए पर्याप्त नहीं है। बेहतर रिटर्न के लिए अतिरिक्त योगदान को इक्विटी-आधारित निवेश में स्थानांतरित करें।

डायरेक्ट स्टॉक से बचें
डायरेक्ट इक्विटी निवेश के लिए समय, विशेषज्ञता और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। इसमें अधिक जोखिम होता है और उचित शोध के बिना नुकसान हो सकता है। इसके बजाय, पेशेवरों द्वारा प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर भरोसा करें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें
यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें, क्योंकि वे कम रिटर्न देते हैं। सुरक्षा के लिए शुद्ध बीमा उत्पादों और विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर टिके रहें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
5 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, एक अच्छी तरह से तैयार की गई वित्तीय योजना आवश्यक है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) कर सकता है:

अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें और सुधार की सिफारिश करें।

अपनी आय, व्यय और लक्ष्यों के अनुरूप एक अनुकूलित रणनीति तैयार करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर समीक्षा करें कि आप ट्रैक पर बने रहें।

अंत में
यदि आप एक अनुशासित और विविध दृष्टिकोण अपनाते हैं तो 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये हासिल करना एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

अपने पीपीएफ योगदान को अनुकूलित करें और अतिरिक्त फंड को उच्च-विकास निवेशों में लगाएं।

इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं।

सोने में थोड़ा निवेश करें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

अपने एसआईपी में निरंतरता बनाए रखें और अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें।

एक व्यक्तिगत रोडमैप बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

इन चरणों का पालन करके, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment