Hi sir. I am 42 yrs of age. Have a 2.2 lacs as monthly take home. I live in my own house whose value is 1.25 cr. As corpus i have 15 lacs in PF, 7 lacs in NPS, 30 lacs in MF and 20 lacs in KVP which will mature in 2022. I also have several...

Hi sir. I am 42 yrs of age. Have a 2.2 lacs as monthly take home. I live in my own house whose value is 1.25 cr. As corpus i have 15 lacs in PF, 7 lacs in NPS, 30 lacs in MF and 20 lacs in KVP which will mature in 2022. I also have several insurance policies which will give me 25 lacs in 2031. Monthly , i invest 37000 in PF, 11000 in NPS and 30000 in MF. I also pay 7000 as insurance premium which will mature in 2031. My only daughter will also complete 12th on 2031. My aim is to create a corpus of around 5-6 crores when I retire after 17 years. I so not wish to buy any real estate. Am i on the right path.

Ans: You have done well so far. You have clear goals and a steady investment approach. Let us now assess everything from a 360-degree view and make sure you are on track for your retirement and daughter’s education. Please read the detailed assessment below.

Income and Savings Capacity
You are 42 years old and earn Rs. 2.2 lakhs monthly.

This gives you a strong foundation to build your financial future.

You save close to Rs. 75,000 monthly. That is a solid 34% saving rate.

This is very healthy. Most families struggle to save even 25%.

You also do not have any home loan. That helps your cash flow.

Living in your own house is a great advantage. No rental pressure is there.

This also means your monthly expenses will not eat into your savings.

Existing Asset Base
You already have Rs. 15 lakhs in PF. This will keep growing over time.

Rs. 7 lakhs in NPS is also a good start for retirement corpus.

Rs. 30 lakhs in mutual funds is a strong position. Continue this path.

You have Rs. 20 lakhs in KVP. You may want to shift that post maturity.

Insurance policies maturing in 2031 will give Rs. 25 lakhs. Good to know.

Your current net worth (excluding house) is about Rs. 77 lakhs.

This is excellent progress by age 42.

Monthly Contributions
Rs. 37,000 to PF each month is helping your retirement planning.

Rs. 11,000 to NPS is another support for long-term needs.

Rs. 30,000 to mutual funds is your best wealth creation vehicle.

Rs. 7,000 premium for insurance is fine for now. But see next section.

Insurance Policy Review
You have said policies will give Rs. 25 lakhs in 2031.

These may be LIC, ULIP, or endowment type.

These products offer poor returns and lack flexibility.

If these are investment-cum-insurance plans, surrender them.

Reinvest those proceeds into mutual funds via SIP or lump sum.

This will give you better growth and control over your money.

A term insurance of about Rs. 1 crore is enough for protection.

Do not mix insurance and investment. Keep both separate.

Daughter's Higher Education Planning
Your daughter will complete 12th in 2031.

You will need funds for her graduation immediately after that.

Start a goal-specific SIP now to build a separate education corpus.

Keep it separate from your retirement investments.

You may also allocate a part of matured KVP for her education.

Use good mutual funds to grow this amount with time.

Equity funds can help you grow wealth over 6+ years.

As the goal nears, shift from equity to safer funds.

Retirement Planning Assessment
You have 17 more years to retirement. This is a good horizon.

You want a corpus of Rs. 5-6 crores. This is realistic.

You are already investing nearly Rs. 78,000 monthly.

This is a strong saving base. Keep increasing this with your income.

Your mutual funds will drive most of the growth.

NPS and PF will add stability to your retirement fund.

Make sure your mutual fund portfolio is diversified across styles.

Avoid high small-cap exposure unless it suits your profile.

Use 3-4 well-managed diversified funds for long-term wealth.

Rebalance yearly with guidance of a Certified Financial Planner.

Don’t invest directly in mutual fund platforms.

Direct funds lack advisory and behavioural guidance.

Investing via MFD under CFP guidance brings discipline and expertise.

Regular plan cost is justified for the advice and long-term coaching.

Investment Strategy Suggestions
Keep increasing SIP by 5-10% each year as income grows.

Avoid real estate and gold as core investment options.

Mutual funds should remain your major wealth builder.

Choose active funds over index funds.

Index funds lack downside protection in falling markets.

Actively managed funds are guided by experienced fund managers.

They can take defensive calls during market stress.

Use staggered investing to handle market fluctuations better.

Review portfolio yearly with a Certified Financial Planner.

Asset Allocation Insight
You have a balanced portfolio now.

Equity exposure through mutual funds is good for growth.

PF and NPS are good for stability and debt allocation.

KVP is low yield. After maturity, invest it in mutual funds.

Reallocate insurance proceeds post-2031 towards retirement.

Avoid locking large amounts in non-liquid products.

Stay flexible so that you can shift based on goals.

Emergency corpus of 6 months expenses must be in place.

This can be parked in liquid funds or bank FDs.

Taxation Awareness
LTCG from equity funds over Rs. 1.25 lakhs is taxed at 12.5%.

STCG from equity funds is taxed at 20%.

Debt fund gains are taxed as per income slab.

Keep investment holding period long to avoid frequent taxation.

Invest through family members if they are in lower tax slabs.

Risk Management
Ensure term insurance is adequate for family protection.

Take a health insurance policy apart from employer coverage.

Review nominations in all investments yearly.

Create a simple will to avoid legal issues later.

Behavioural Discipline
Stay calm in market corrections.

Stick to your SIPs even in down markets.

Avoid reacting emotionally to market news.

Take yearly reviews to stay on track.

A Certified Financial Planner can help manage emotions better.

Goal-Based Planning
Split each goal clearly – education, retirement, emergencies.

Allocate investments accordingly.

Don’t use retirement funds for education.

Keep separate tracking for each goal.

This gives better clarity and discipline.

Finally
You are on the right path. You have savings habit, long-term vision and discipline. You already have a decent net worth. You are investing well. You have a clear goal of building Rs. 5-6 crores in 17 years. This is realistic and achievable. Few small changes will help you reach it faster and more efficiently. Replace low return insurance policies. Use mutual funds more. Avoid risky instruments. Review plans every year. Stay consistent with SIPs and increase them over time. Use expert guidance from a Certified Financial Planner to keep things on track.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
आप 30 वर्ष के हैं, प्रति माह 1 लाख रुपये कमाते हैं, और आपके पास विविध निवेश हैं। आपका लक्ष्य अगले 15 वर्षों में 3 करोड़ रुपये का कोष बनाना है। आइए अपनी वर्तमान स्थिति का विश्लेषण करें और मूल्यांकन करें कि क्या आप सही रास्ते पर हैं।

वर्तमान निवेश
म्यूचुअल फंड: 15,000 रुपये प्रति माह।
पीपीएफ: 3,500 रुपये प्रति माह।
एनपीएस: 4,200 रुपये प्रति माह।
एलआईसी: 9,600 रुपये प्रति माह (बीमित राशि 25 लाख)।
टर्म प्लान: 1.5 करोड़ रुपये।
स्वास्थ्य बीमा: 15 लाख रुपये।
फिक्स्ड डिपॉजिट: 5 लाख रुपये।
भूमि: 16 लाख रुपये।
खुद का घर: स्थिरता प्रदान करता है।
म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: 8 लाख रुपये।
पीपीएफ बैलेंस: 1 लाख रुपये।
एनपीएस बैलेंस: 2 लाख रुपये।
मासिक खर्च: 20,000 रुपये।
आपके पास निवेश और बीमा कवरेज का अच्छा मिश्रण है, लेकिन आइए देखें कि अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए उन्हें कैसे अनुकूलित किया जाए।

म्यूचुअल फंड: ग्रोथ इंजन
म्यूचुअल फंड का महत्व
म्युचुअल फंड संपत्ति बनाने के लिए महत्वपूर्ण हैं। वे लंबी अवधि में पारंपरिक बचत विकल्पों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं। आपकी उम्र और 15 साल के क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी म्यूचुअल फंड आदर्श हैं।

म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाना
वर्तमान एसआईपी: आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 15,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। 3 करोड़ रुपये का कोष बनाने के लिए, आपको इस राशि को बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।
विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में अच्छी तरह से विविधीकृत है। इससे जोखिम फैलता है और रिटर्न बढ़ता है।
नियमित फंड बनाम डायरेक्ट फंड: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से आपको सर्वश्रेष्ठ फंड चुनने और अपने पोर्टफोलियो को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है। सीएफपी द्वारा सलाह दी गई सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, पेशेवर प्रबंधन और रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन के कारण अक्सर प्रत्यक्ष फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। भविष्य की कॉर्पस का अनुमान लगाना 12% का वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपकी 15,000 रुपये की मासिक एसआईपी 15 वर्षों में काफी बढ़ सकती है। हालांकि, 3 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए, अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपनी एसआईपी राशि को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें। चक्रवृद्धि के कारण छोटी-छोटी वृद्धि भी काफी प्रभाव डाल सकती है। पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) PPF के लाभ PPF में आपका 3,500 रुपये का मासिक निवेश समझदारी भरा है। PPF कर लाभ और सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश प्रदान करता है। यह भविष्य की जरूरतों के लिए एक कॉर्पस जमा करने का एक सुरक्षित तरीका है। निरंतर निवेश PPF में इसकी स्थिरता और कर लाभ के लिए निवेश करते रहें। यह आपके पोर्टफोलियो का कम जोखिम वाला घटक है, जो इक्विटी निवेश के उच्च जोखिम को संतुलित करता है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
NPS के साथ सेवानिवृत्ति योजना
NPS में हर महीने 4,200 रुपये का निवेश करना सेवानिवृत्ति योजना के लिए फायदेमंद है। NPS कर लाभ और अच्छे रिटर्न की संभावना प्रदान करता है।

NPS में एसेट एलोकेशन
सुनिश्चित करें कि आप NPS में सही एसेट एलोकेशन मिक्स में हैं ताकि रिटर्न अधिकतम हो सके। अपनी जोखिम सहनशीलता और बाजार स्थितियों के आधार पर अपने एसेट एलोकेशन की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

जीवन बीमा निगम (LIC)
LIC पॉलिसियों का मूल्यांकन
आपका 9,600 रुपये का मासिक LIC निवेश एक पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी लगता है। जबकि LIC पॉलिसियाँ बीमा प्रदान करती हैं, वे अक्सर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न प्रदान करती हैं।

पॉलिसी सरेंडर करने पर विचार करें
अपनी टर्म प्लान को देखते हुए, आप इन पॉलिसियों को सरेंडर करने और फंड को म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-उपज वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं। कोई भी बदलाव करने से पहले अपने बीमा प्रदाता और CFP से सलाह लें।

बीमा कवरेज
पर्याप्त अवधि बीमा
आपका 1.5 करोड़ रुपये का टर्म प्लान बेहतरीन है। यह दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है। सुनिश्चित करें कि मुद्रास्फीति और भविष्य की वित्तीय आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए बीमा राशि पर्याप्त हो।

व्यापक स्वास्थ्य बीमा
पूरे परिवार के लिए 15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवरेज महत्वपूर्ण है। चिकित्सा लागत महत्वपूर्ण हो सकती है, और यह कवरेज चिकित्सा आपात स्थितियों के कारण वित्तीय तनाव को कम करने में मदद करता है।

सावधि जमा
सुरक्षा बनाम रिटर्न
आपके पास 5 लाख रुपये का सावधि जमा है। जबकि FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, उनका रिटर्न अपेक्षाकृत कम है। अपने रिटर्न को बढ़ाने के लिए इसका एक हिस्सा म्यूचुअल फंड या अन्य उच्च-उपज निवेश विकल्पों में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

भूमि और रियल एस्टेट
संपत्ति मूल्य
आपके पास 16 लाख रुपये की भूमि और अपना घर है। घर का मालिक होना स्थिरता प्रदान करता है और किराए पर बचत करता है। जबकि भूमि एक मूल्यवान संपत्ति है, यह नियमित आय उत्पन्न नहीं करती है। ऐसे निवेशों पर ध्यान दें जो बेहतर रिटर्न और तरलता प्रदान कर सकें।

वित्तीय लक्ष्य और अनुमान
यथार्थवादी लक्ष्य निर्धारित करना
आपका लक्ष्य 15 वर्षों में 3 करोड़ रुपये का कोष बनाना है। इसे प्राप्त करने के लिए, आपको अपने निवेशों को रणनीतिक रूप से प्रबंधित करने और अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने की आवश्यकता है। आइए मूल्यांकन करें कि क्या आपकी वर्तमान निवेश रणनीति आपके लक्ष्य के अनुरूप है।

भविष्य के कोष का अनुमान लगाना
अपने वर्तमान निवेशों और योगदानों के साथ, आप एक अच्छे रास्ते पर हैं। हालाँकि, 3 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको अपने निवेशों को बढ़ाने या उच्च रिटर्न के लिए अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने की आवश्यकता हो सकती है। यहाँ आपके संभावित भविष्य के कोष पर एक विस्तृत नज़र डाली गई है:

म्यूचुअल फंड: 12% का वार्षिक रिटर्न मानते हुए, 15,000 रुपये का आपका मासिक SIP 15 वर्षों में काफी बढ़ सकता है।
पीपीएफ: 7.1% के वार्षिक रिटर्न के साथ, आपका पीपीएफ निवेश लगातार बढ़ेगा।
एनपीएस: 10% का रूढ़िवादी रिटर्न मानते हुए, आपका एनपीएस योगदान एक रिटायरमेंट कोष बनाने में मदद करेगा।
LIC: LIC पॉलिसियों से मिलने वाले रिटर्न के आधार पर, उनके भविष्य के मूल्य पर विचार करें और यह भी देखें कि फंड को जारी रखना या पुनर्निर्देशित करना फायदेमंद है या नहीं।
निवेश अनुकूलन रणनीतियाँ
म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाना
अपने कॉर्पस विकास में तेज़ी लाने के लिए, म्यूचुअल फंड में अपने मासिक SIP को बढ़ाने पर विचार करें। चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण एक छोटी सी वृद्धि भी आपके अंतिम कॉर्पस को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है।

निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाना
विविधीकरण जोखिम प्रबंधन में मदद करता है। सुनिश्चित करें कि आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। इससे जोखिम फैलता है और रिटर्न बढ़ता है।

एसेट एलोकेशन की समीक्षा करना
बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए नियमित रूप से अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। जोखिम और रिटर्न के बीच एक इष्टतम संतुलन बनाए रखने के लिए अपने निवेश को समायोजित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने से आपको व्यक्तिगत निवेश रणनीतियाँ मिल सकती हैं। एक CFP आपको बाजार में होने वाले बदलावों को समझने और अधिकतम वृद्धि के लिए अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करने में मदद कर सकता है।

अपने निवेशों की निगरानी और समायोजन
नियमित समीक्षा
अपने निवेशों के प्रदर्शन को ट्रैक करने के लिए नियमित रूप से उनकी समीक्षा करें। तिमाही या अर्ध-वार्षिक समीक्षा आपको ट्रैक पर बने रहने और आवश्यक समायोजन करने में मदद कर सकती है।
योगदानों को समायोजित करना
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने निवेश योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। इससे आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को तेज़ी से प्राप्त करने में मदद मिलेगी।
पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आप किसी एक परिसंपत्ति वर्ग में अत्यधिक निवेशित न हों।
बच्चे के भविष्य की योजना बनाना
आपका बच्चा 2.5 वर्ष का है। उनकी भविष्य की शिक्षा और अन्य ज़रूरतों के लिए योजना बनाना ज़रूरी है। अपने बच्चे की शिक्षा के लिए एक समर्पित निवेश योजना शुरू करने पर विचार करें।
सरल विविध इक्विटी फंड
बच्चे-विशिष्ट म्यूचुअल फंड के बजाय, सरल विविध इक्विटी फंड आपके बच्चे की भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों के लिए अच्छी तरह से काम कर सकते हैं। ये फंड विकास की संभावना और लचीलापन प्रदान करते हैं।
परिवार की ज़रूरतों को संतुलित करना
सुनिश्चित करें कि आपकी वित्तीय योजना आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों और तत्काल पारिवारिक ज़रूरतों को संतुलित करती है। नियमित रूप से अपने प्लान का मूल्यांकन करें और बदलते पारिवारिक गतिशीलता के साथ तालमेल बिठाने के लिए उसे समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है। रणनीतिक समायोजन और नियमित समीक्षा के साथ, आप 15 वर्षों में 3 करोड़ रुपये का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। अपने म्यूचुअल फंड निवेश को अनुकूलित करने, पेशेवर सलाह का लाभ उठाने और संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करें। वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण और प्रतिबद्धता सराहनीय है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी आय अच्छी है, आप अपने घर में रहते हैं और आपने पहले से ही एक ठोस आधार बना लिया है। आपकी सोच संरचित है। सोना या अचल संपत्ति की गिनती न करने की आपकी स्पष्टता उत्कृष्ट है। आइए अब हम सब कुछ 360 डिग्री के कोण से आंकलन करें।

वर्तमान वित्तीय संरचना की समीक्षा

आप 42 वर्ष के हैं और हर महीने 2.2 लाख रुपये कमाते हैं।

आपका घर पूरी तरह से स्वामित्व वाला है। यह आपको किराए के बोझ से मुक्ति देता है।

आपने कई तरह की संपत्तियां बनाई हैं:

पीएफ में 15 लाख रुपये

एनपीएस में 7 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये

केवीपी में 20 लाख रुपये (2032 में 40 लाख रुपये हो जाएंगे)

बीमा योजनाओं से 25 लाख रुपये (2031 में परिपक्व होंगे)

20 लाख रुपये का सोना (आपने सही किया कि इसे बाहर रखा)

आपके नियमित निवेश भी सुसंगत हैं:

पीएफ में 37,000 रुपये

एनपीएस में 11,000 रुपये

म्यूचुअल फंड में 30,000 रुपये

बीमा प्रीमियम 7,000 रुपये

आपको 55 महीने के लिए 20,000 रुपये की कार लोन ईएमआई भी देनी है।

घरेलू खर्चे बहुत हैं, और इससे अतिरिक्त बचत सीमित हो रही है।

आपका लक्ष्य 17 साल में 5 से 6 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट राशि जुटाना है।

अब आइए मूल्यांकन करें कि क्या आपकी वर्तमान रणनीति आपको वहां तक पहुंचाएगी।

निवेश योगदान के बारे में स्पष्टता

आपका मासिक कुल निवेश 78,000 रुपये है।

यह आपकी आय का लगभग 35% है। बहुत स्वस्थ और आदर्श।

फिर भी, यह सब धन सृजन के लिए समान रूप से काम नहीं करता है।

हमें देखना चाहिए कि वास्तविक वृद्धि कहां से आ रही है।

पीएफ स्थिर लेकिन धीमी वृद्धि देता है। इसका रिटर्न निश्चित है और निकासी पर कर योग्य है।

एनपीएस अच्छी दीर्घकालिक वृद्धि देता है, लेकिन 40% अनिवार्य रूप से परिपक्वता पर वार्षिकीकृत होता है।

केवीपी सुरक्षित है, लेकिन कम रिटर्न देता है, और ब्याज पर कर लगता है।

बीमा परिपक्वता कम रिटर्न प्रदान करती है। यह एक कमजोर धन निर्माता है।

म्यूचुअल फंड भविष्य की संपत्ति के लिए आपका सबसे अच्छा इंजन है।

हमें अब म्यूचुअल फंड की ओर भविष्य के नकदी प्रवाह को प्राथमिकता देनी चाहिए।

बीमा, पीएफ और एनपीएस सहायक उपकरण हैं, प्राथमिक इंजन नहीं।

कार लोन और EMI दबाव का आकलन

कार लोन पर 20,000 रुपये की EMI 55 महीने तक जारी रहेगी।

इसका मतलब है कि 4.5 साल की देनदारी।

अगर संभव हो तो 2 साल बाद इसे पहले ही चुका दें।

लोन बंद होने के बाद, उस 20,000 रुपये का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड SIP के लिए करें।

यह एक छोटा सा बदलाव आपके भविष्य के रिटर्न को बदल देगा।

कर्ज चुकाने के लिए KVP मैच्योरिटी का इस्तेमाल करने से बचें। इसे 2032 तक बढ़ने दें।

कार लोन का प्रीपेमेंट केवल सरप्लस कैश फ्लो से ही आना चाहिए।

निवेश का तरीका संख्याओं से ज़्यादा मायने रखता है

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 30,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

लेकिन फंड का तरीका सिर्फ़ रकम से ज़्यादा मायने रखता है।

कृपया सुनिश्चित करें कि आपके फंड:

सक्रिय रूप से प्रबंधित (इंडेक्स फंड नहीं)

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी-उन्मुख

बड़े, फ्लेक्सी, मिड और स्मॉल कैप में विविधतापूर्ण

इंडेक्स फंड से बचें।

क्यों? इंडेक्स फंड निश्चित भार का पालन करते हैं। वे गिरावट से सुरक्षा नहीं कर सकते। अस्थिरता के दौरान वे कठोर होते हैं। वे गुणवत्ता के लिए पुनर्संतुलन नहीं करते। सक्रिय फंड जोखिम प्रबंधन और रिटर्न का पीछा करने के लिए फंड मैनेजर का उपयोग करते हैं। विशेष रूप से भारतीय बाजारों में, सक्रिय फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बेहतर काम करते हैं। साथ ही डायरेक्ट फंड से बचें। क्यों? डायरेक्ट फंड समीक्षा सहायता या सहायता नहीं देते हैं। आप सुधार के दौरान पुनर्संतुलन, कर मार्गदर्शन और भावनात्मक स्थिरता से चूक जाते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें। इससे आपको संरचित मार्गदर्शन, अद्यतन परिसंपत्ति मिश्रण और मन की शांति मिलती है। आपकी बीमा रणनीति पर पुनर्विचार की आवश्यकता है आपने 2031 में परिपक्व होने वाली बीमा पॉलिसियों से 25 लाख रुपये का उल्लेख किया है। और आप प्रति माह 7,000 रुपये का प्रीमियम दे रहे हैं। ये संभवतः पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी हैं। वे बहुत खराब रिटर्न देते हैं, अक्सर कर के बाद 5% से कम। अगर आपके पास LIC, ULIP या कोई बीमा-सह-निवेश पॉलिसी है, तो कृपया उसे सरेंडर कर दें।

उस 7,000 रुपये को हर महीने म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस अलग से खरीदें।

इसकी लागत बहुत कम है और यह पूरी सुरक्षा देता है।

बीमा और निवेश को एक साथ न रखें।

अलग-अलग होने पर वे बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

यह भी जांचें कि क्या आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है।

अगर नहीं है, तो तुरंत 15 से 20 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर लें।

अगर नियोक्ता कवर प्रदान करता है, तो भी अलग से कवर लें।

बच्चे की शिक्षा योजना सही दिशा में है

आपकी बेटी 2031 में 12वीं कक्षा पूरी करेगी।

इसका मतलब है कि उच्च शिक्षा तब शुरू होगी।

आपका KVP (2032 में 40 लाख रुपये) और बीमा परिपक्वता (2031 में 25 लाख रुपये) इसे निधि देने में मदद कर सकते हैं।

कुल मिलाकर यह 65 लाख रुपये है। यह पर्याप्त होना चाहिए।

लेकिन कृपया अब बच्चों पर केंद्रित एक अलग म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।

6 साल तक हर महीने 5,000 से 10,000 रुपये तक का निवेश भी अच्छा बफर देगा।

सिर्फ़ बीमा या केवीपी पर निर्भर न रहें।

म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीलापन देते हैं।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का पूर्वानुमान

आइए अब 17 साल में रिटायरमेंट के लिए बड़ी तस्वीर देखें:

आपके पास पहले से ही है:

पीएफ में 15 लाख रुपये

एनपीएस में 7 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये

2031-2032 तक, आपको ये भी मिलेगा:

केवीपी से 40 लाख रुपये

बीमा से 25 लाख रुपये

आपका मासिक निवेश 204 महीने तक जारी रहेगा।

हो सकता है कि आपका म्यूचुअल फंड एसआईपी आपके पीएफ या एनपीएस से ज़्यादा तेज़ी से बढ़े।

अगर आप हर 2 साल में SIP में 5,000 रुपये भी बढ़ाते हैं, तो आप आराम से 5.5 से 6 करोड़ रुपये तक पहुंच जाएंगे।

वास्तव में, अगर SIP को जारी रखा जाए और उसकी समीक्षा की जाए, तो आपकी ज़्यादातर संपत्ति म्यूचुअल फंड से आएगी।

बस यह सुनिश्चित करें कि SIP का सही आवंटन हो और हर 6 महीने में उसकी समीक्षा की जाए।

अल्पकालिक खर्चों के लिए SIP को रोकने से बचें।

और जब आपका कार लोन खत्म हो जाए, तो SIP में 20,000 रुपये की बढ़ोतरी करें।

यह एक कदम आपके भविष्य के कोष में 1 करोड़ रुपये जोड़ सकता है।

बेहतर आउटपुट के लिए कहां एडजस्ट करें

अभी आपके पास बचत बढ़ाने की सीमित गुंजाइश है।

यह ठीक है।

अधिक बचत करने के बजाय, इन पर ध्यान दें:

कम रिटर्न वाले उत्पादों (बीमा, केवीपी) को कम करना

उन्हें म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना

भविष्य में फ्री-अप ईएमआई का उपयोग एसआईपी के लिए करना

बोनस के समय में बेकार के खर्चों से बचना

जब तक बहुत ज़रूरी न हो, नए कर्ज से बचना

इसके अलावा, भविष्य में होने वाली आय में होने वाली हर वृद्धि की योजना 50-30-20 नियम के साथ बनाएँ:

एसआईपी/टॉप-अप के लिए 50%

लाइफ़स्टाइल के लिए 30%

बफर के लिए 20%

इससे बिना किसी अपराधबोध के संतुलन मिलता है।

रियल एस्टेट या सोना न गिनें

आपने पहले ही सोने या घर को न गिनने का ज़िक्र किया है।

यह परिपक्व वित्तीय सोच को दर्शाता है।

संपत्ति और सोना आय उत्पन्न करने वाले नहीं हैं।

वे आपको मासिक रिटर्न नहीं देते।

उन्हें रिटायरमेंट कॉर्पस में न जोड़ें।

अपने लक्ष्यों के लिए केवल वित्तीय परिसंपत्तियों पर ध्यान दें।

रिटायरमेंट के बाद भी, लिक्विड परिसंपत्तियाँ सोने से ज़्यादा उपयोगी होती हैं।

रणनीति और कर जागरूकता की समीक्षा करें

साल में एक बार, इन पाँच बातों की समीक्षा करें:

क्या SIP अच्छी गति से बढ़ रहे हैं?

क्या कोई फंड खराब प्रदर्शन कर रहा है?

क्या आप 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के करीब हैं?

क्या कर बचत का बुद्धिमानी से उपयोग किया जा रहा है (80C, 80CCD)?

क्या आपका ऋण (कार ऋण, बीमा पॉलिसियाँ) कम हो रहा है?

साथ ही, म्यूचुअल फंड कराधान के बारे में भी जागरूक रहें:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% कर लगता है

STCG पर 20% कर लगता है

आय स्लैब के अनुसार ऋण म्यूचुअल फंड पर कर लगता है

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको तदनुसार निकास की संरचना करने में मदद करेगा।

अगले 2 वर्षों के लिए चेकलिस्ट

कम रिटर्न वाली बीमा योजनाओं को छोड़ दें और टर्म प्लान में शिफ्ट हो जाएं

7,000 रुपये के बीमा प्रीमियम को SIP में बदल दें

बच्चे की शिक्षा के लिए 5,000 रुपये SIP जोड़ें

कार लोन बंद होने के बाद, 20,000 रुपये SIP जोड़ें

हर 6 महीने में एसेट मिक्स की समीक्षा करें और फंड को रीबैलेंस करें

डायरेक्ट और इंडेक्स म्यूचुअल फंड से बचें

हमेशा CFP-गाइडेड MFD के ज़रिए नियमित योजनाओं में निवेश करें

बिना ब्रेक के टर्म और हेल्थ इंश्योरेंस बनाए रखें

डेब्ट म्यूचुअल फंड में इमरजेंसी फंड के तौर पर कम से कम 6 महीने का खर्च रखें

सभी एसेट के लिए नॉमिनेशन और वसीयत बनाएँ

ये कदम आपकी सुरक्षा करेंगे और समय के साथ आपके कॉर्पस को बढ़ाएँगे।

अंत में

आप बहुत अच्छे रास्ते पर हैं।

आपका अनुशासन, जागरूकता और एसेट मिक्स सभी ठोस हैं।

बस तेज़ी से आगे बढ़ने के लिए छोटे-मोटे सुधार करें।

बीमा-आधारित बचत से बचें। म्यूचुअल फंड पर ज़्यादा भरोसा करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी यात्रा की सालाना समीक्षा करें।

आपका 5 से 6 करोड़ रुपये का लक्ष्य रिटायरमेंट से पहले ही हासिल किया जा सकता है।

स्थिर हाथों और निर्देशित कार्रवाई के साथ, आप शांतिपूर्वक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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