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40 वर्ष की उम्र, 13,000 एसआईपी, 36,000 ईएमआई: 5 करोड़ का फंड कैसे बनाएं?

Ramalingam Kalirajan |8916 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 21, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 20, 2024English

सर मेरी उम्र 40 साल है। वर्तमान में मेरे पास 13000 मासिक सिप है, जिसमें हर साल 10c/o टॉप अप होता है। हालाँकि मैं 36000 EMI भी देता हूँ। अगर मैं 5 करोड़ का फंड बनाना चाहता हूँ तो मुझे क्या करना चाहिए। मेरी नेट सैलरी 75 हजार है

Ans: 40 वर्ष की आयु में, अनुशासित योजना के साथ 5 करोड़ रुपये का कोष बनाने का आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। वर्तमान में, आपका मासिक SIP 10% वार्षिक टॉप-अप के साथ 13,000 रुपये है, और आप EMI के रूप में 36,000 रुपये का भुगतान भी करते हैं। 75,000 रुपये के शुद्ध वेतन के साथ, हम आपके लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए एक रणनीति बना सकते हैं।

आइए इसे चरण दर चरण विभाजित करें ताकि आपकी वित्तीय यात्रा के लिए 360-डिग्री समाधान सुनिश्चित हो सके।

चरण 1: अपने वर्तमान निवेश का विश्लेषण करें
13,000 रुपये का आपका मासिक SIP एक शानदार शुरुआत है। 10% वार्षिक टॉप-अप भी एक स्मार्ट रणनीति है क्योंकि यह समय के साथ आपके योगदान को बढ़ाता है, जिससे उच्च कोष वृद्धि होती है। हालाँकि, हमें यह आकलन करने की आवश्यकता है कि क्या यह आपके 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए पर्याप्त होगा।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना जारी रखें, क्योंकि वे लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देते हैं। इक्विटी आपकी संपत्ति को तेज़ी से बढ़ाने में मदद कर सकती है, खासकर 5 करोड़ रुपये जैसे लक्ष्य के साथ।

डेट म्यूचुअल फंड: सुनिश्चित करें कि आपके SIP का एक छोटा हिस्सा आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करने के लिए डेट म्यूचुअल फंड में भी जाता है।

अपेक्षित रिटर्न: इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के संतुलित पोर्टफोलियो के साथ, आप लंबी अवधि में सालाना लगभग 9-10% रिटर्न की उम्मीद कर सकते हैं।

अपना SIP बढ़ाएँ: अपने लक्ष्य और वर्तमान वेतन के आधार पर, आपको अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपने मासिक SIP योगदान को लगातार बढ़ाना होगा।

चरण 2: EMI पर विचार और ऋण प्रबंधन
आपकी 36,000 रुपये की EMI आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा खा जाती है। आइए मूल्यांकन करें कि संपत्ति निर्माण के लिए ऋण चुकौती और निवेश को कैसे संतुलित किया जाए।

उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान करें: यदि आपकी EMI उच्च-ब्याज वाले ऋणों के लिए है, तो उन्हें तेज़ी से चुकाने पर विचार करें। उच्च-ब्याज वाले ऋण आपके 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए अधिक निवेश करने की आपकी क्षमता को कम कर सकते हैं।

EMI जारी रखें: अगर आपकी EMI कम ब्याज वाले होम लोन जैसे किफायती लोन के लिए है, तो इसे जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपके निवेश योगदान में बाधा न बने।

कर्ज-मुक्त भविष्य: अगले 5-7 सालों में कर्ज-मुक्त होने का लक्ष्य रखें। एक बार जब आपकी EMI चुक जाती है, तो आप 36,000 रुपये को SIP में लगा सकते हैं, जिससे आपकी निवेश राशि में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

चरण 3: धन सृजन के लिए अपने SIP को अधिकतम करें
आइए गणना करें कि आपको अपने 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए कितने SIP की आवश्यकता होगी।

मासिक SIP राशि: अगले 20 वर्षों में 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, प्रति वर्ष 9-10% रिटर्न को ध्यान में रखते हुए, आपको लगभग 50,000 रुपये प्रति माह निवेश करने की आवश्यकता हो सकती है।

वृद्धिशील वृद्धि: आपके SIP में 10% वार्षिक वृद्धि के साथ, आपका योगदान धीरे-धीरे बढ़ेगा, जिससे आपको तेज़ी से धन अर्जित करने में मदद मिलेगी।

अतिरिक्त आय: एक बार जब आपकी EMI का भुगतान हो जाता है, तो अतिरिक्त 36,000 रुपये आपके SIP में जोड़े जा सकते हैं, जिससे आपकी जमा-पूंजी बढ़ेगी। इससे आप अपनी मौजूदा जीवनशैली को प्रभावित किए बिना अपने मासिक निवेश को बढ़ा सकेंगे।

चरण 4: आपातकालीन निधि बनाएँ
इससे पहले कि हम आक्रामक तरीके से धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक ठोस आपातकालीन निधि है।

आपातकालीन निधि का आकार: इस निधि से आपके 6-12 महीने के घरेलू खर्च, जिसमें EMI भुगतान भी शामिल है, कवर होने चाहिए। इस निधि को लिक्विड म्यूचुअल फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट में रखने से यह सुनिश्चित होगा कि आपातकालीन स्थितियों के दौरान इसे आसानी से प्राप्त किया जा सके।

पारिवारिक सुरक्षा: यह निधि नौकरी छूटने या किसी अन्य अप्रत्याशित घटना के मामले में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगी।

चरण 5: पर्याप्त बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें
जैसे आप धन सृजन के लिए काम कर रहे हैं, वैसे ही अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करना भी उतना ही महत्वपूर्ण है। आइए अपने परिवार की सुरक्षा के लिए बीमा पर ध्यान दें, ताकि आपके साथ कुछ घटित होने की स्थिति में आप सुरक्षित रह सकें।

टर्म इंश्योरेंस: एक टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15-20 गुना कवरेज प्रदान करता हो। एक टर्म इंश्योरेंस प्लान कम प्रीमियम पर एक बड़ा कवर प्रदान करता है, यह सुनिश्चित करता है कि आपके न रहने पर भी आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहे।

स्वास्थ्य बीमा: अपने और अपने परिवार के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा होना भी महत्वपूर्ण है। स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियाँ आपके वित्त को जल्दी से खत्म कर सकती हैं, इसलिए एक अच्छी स्वास्थ्य पॉलिसी आपकी बचत को प्रभावित किए बिना चिकित्सा व्यय को कवर करेगी।

चरण 6: स्मार्ट टैक्स प्लानिंग
म्यूचुअल फंड में आपके निवेश से आपको टैक्स बचाने में भी मदद मिल सकती है। यहाँ बताया गया है कि कैसे:

इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS): अपने SIP का एक हिस्सा ELSS म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार करें। ELSS आपको सेक्शन 80C के तहत सालाना 1.5 लाख रुपये तक टैक्स बचाने की अनुमति देता है, साथ ही आपको धन सृजन के लिए इक्विटी में निवेश करने का मौका भी देता है।

पूंजीगत लाभ कर: म्यूचुअल फंड पर कराधान के बारे में सावधान रहें। इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% टैक्स लगता है, जबकि शॉर्ट टर्म गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है। डेट फंड के लिए, लॉन्ग टर्म और शॉर्ट टर्म गेन्स दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

चरण 7: नियमित समीक्षा और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन
निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप 5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए ट्रैक पर बने रहें, अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।

वार्षिक समीक्षा: कम से कम साल में एक बार, अपने निवेश की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे उम्मीद के मुताबिक प्रदर्शन कर रहे हैं। यदि आवश्यक हो, तो बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और डेट आवंटन को समायोजित करके अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

निवेश बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, अपने SIP योगदान को बढ़ाना सुनिश्चित करें। इससे आपका कोष तेज़ी से बढ़ेगा।

लगातार बने रहें: धन सृजन की कुंजी निरंतरता है। अपने SIP के प्रति प्रतिबद्ध रहें और जब तक बिल्कुल आवश्यक न हो, अपने निवेश को वापस लेने से बचें।

चरण 8: कम-उपज वाले निवेश से बचें
धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करते हुए, यूएलआईपी या एंडोमेंट पॉलिसी जैसे कम-उपज वाले उत्पादों में निवेश करने से बचें। ये उत्पाद अक्सर कम रिटर्न देते हैं और इनकी फीस अधिक होती है, जो आपके 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लक्ष्य में बाधा बन सकती है।

म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें: म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड, लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। बेहतर विकास के लिए इन पर ध्यान दें।

अंतिम जानकारी
40 की उम्र में, आपके पास 13,000 रुपये की एसआईपी से शुरुआत करके और समय के साथ इसे धीरे-धीरे बढ़ाकर 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने का ठोस आधार है। अपने धन सृजन में तेज़ी लाने के लिए, अपनी आय बढ़ने और अपने ईएमआई के बोझ को कम करने के साथ अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाने का लक्ष्य रखें। टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस के साथ अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करें और वित्तीय स्थिरता के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ। अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और ELSS और अन्य म्यूचुअल फंड के माध्यम से कर दक्षता पर ध्यान दें। अनुशासन और रणनीतिक दृष्टिकोण के साथ, आप आत्मविश्वास से अपने 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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