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क्या 1.5 लाख वेतन और 1 करोड़ रुपये की एफडी वाला 40 वर्षीय व्यक्ति 45 वर्ष की उम्र में जल्दी रिटायर हो सकता है?

Milind Vadjikar |1157 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 16, 2024

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more

Asked by Anonymous - Nov 12, 2024English

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Money

मैं 40 साल का हूँ, मेरी सैलरी 1.5 लाख है और 1 करोड़ FD में हैं। मेरा 8 साल का बेटा है। फिलहाल मेरे पास कोई EMI नहीं है, लेकिन मैं 2 करोड़ का नया घर खरीदना चाहता हूँ, जिसमें लगभग 1 करोड़ का लोन हो और बाकी 1 करोड़ मैं मौजूदा घर बेचकर जुटाना चाहता हूँ। साथ ही, मैं 60 हजार म्यूचुअल फंड में निवेश करता हूँ। अगर मैं 45 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ और फिर भी SWP और FD आय का उपयोग करके EMI का भुगतान करने में सक्षम होना चाहता हूँ, तो मैं क्या कर सकता हूँ?

Ans: नमस्ते;

सामान्य टिप्पणियाँ:
आजकल लोग सोशल मीडिया पर FIRE (वित्तीय स्वतंत्रता जल्दी रिटायर) के चलन में आ जाते हैं और रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना के लिए SM पर दिए गए नियमों का पालन करते हैं।

कृपया किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या रिटायरमेंट सलाहकार से सलाह लें जो इन मामलों में पेशेवर रूप से आपका मार्गदर्शन कर सके।

विशिष्ट टिप्पणियाँ:
अपना गणित करें। यदि आप 45 वर्ष की आयु में रिटायर होते हैं तो आपके पास 80 वर्ष की जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए रिटायरमेंट में 35 वर्ष हैं। आपको किस कॉर्पस की आवश्यकता होगी:

1. आपकी मुद्रास्फीति अनुक्रमित रिटायरमेंट आय

2. होम लोन EMI के कारण रिटायरमेंट आय पर प्रभाव।

3. बेटे की उच्च शिक्षा के लिए अलग से प्रावधान

यदि 3% SWP करने से कर के बाद आपकी मासिक आय की आवश्यकता पूरी हो सकती है तो यह ठीक है लेकिन यदि आप SWP दर को 3% से अधिक बढ़ा रहे हैं तो आप अपने फंड द्वारा फ्लैट या नकारात्मक रिटर्न की अवधि के दौरान अपने कॉर्पस को खत्म करने का जोखिम उठाते हैं।

साथ ही रिटायरमेंट में SWP के लिए शुद्ध इक्विटी फंड सख्त मनाही है।

केवल हाइब्रिड म्यूचुअल फंड जैसे इक्विटी बचत या रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड मध्यम जोखिम के साथ उपयुक्त हो सकते हैं।

यदि आज आपके नियमित खर्च 50 हजार हैं, तो 6% मुद्रास्फीति को देखते हुए 10 साल में वे 90 हजार और 20 साल में 1.6 लाख हो जाएंगे।

यदि आप 5 साल तक 60 हजार मासिक सिप जारी रखते हैं, तो आपको शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड से 12% का मामूली रिटर्न मिलने पर 50 लाख का कोष मिल सकता है, जिसे आप अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए निर्धारित कर सकते हैं।

क्या आपके पास कोई ईपीएफ/एनपीएस कोष है?

कृपया पुष्टि करें।

धन्यवाद;

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

MoneyReply

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |8206 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 12, 2024

Asked by Anonymous - Jun 30, 2024English

Money

मेरी उम्र 29 साल है और मैं एक वेतनभोगी व्यक्ति हूँ, जिसका मासिक शुद्ध वेतन अब 80k है। मेरे पास 40k EMI है (होम लोन के लिए 20k+ पर्सनल लोन के लिए 20k)। मैं 3 करोड़ की बचत के साथ 60 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। कृपया कोई सुझाव दें

Ans: आपका मासिक शुद्ध वेतन 80,000 रुपये है, जो एक ठोस आधार है। यह आपको अपने वित्तीय भविष्य का निर्माण करने के लिए एक अच्छी शुरुआत देता है। हालाँकि, अपने खर्चों और ऋणों को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है। वर्तमान में, आपकी EMI 40,000 रुपये है (होम लोन के लिए 20,000 रुपये और पर्सनल लोन के लिए 20,000 रुपये)। इससे आपके पास अन्य खर्चों और बचत के लिए 40,000 रुपये बचते हैं। 3 करोड़ रुपये की बचत के साथ 60 साल की उम्र में रिटायर होने की आपकी इच्छा एक सराहनीय लक्ष्य है और उचित योजना और अनुशासित निवेश के साथ काफी हद तक प्राप्त किया जा सकता है।

बजट और व्यय प्रबंधन
अपनी वर्तमान आय और EMI दायित्वों के साथ, अपने शेष 40,000 रुपये को बुद्धिमानी से प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है। उन क्षेत्रों की पहचान करने के लिए अपने मासिक खर्चों पर नज़र रखना शुरू करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं। इससे आपको अपनी बचत और निवेश के लिए अधिक धन आवंटित करने में मदद मिलेगी। EMI और आवश्यक खर्चों के बाद अपनी आय का कम से कम 20% बचाने का लक्ष्य रखें। इसका मतलब है कि अपने भविष्य के लिए हर महीने 16,000 रुपये अलग रखना।

ऋण प्रबंधन
अपने कर्ज चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए। आपका गृह ऋण एक अच्छा ऋण है क्योंकि यह एक बढ़ती हुई संपत्ति है। हालाँकि, व्यक्तिगत ऋण पर आमतौर पर अधिक ब्याज दर होती है और इसे जल्द से जल्द चुकाया जाना चाहिए। अपने व्यक्तिगत ऋण को तेज़ी से चुकाने के लिए किसी भी बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करने पर विचार करें। इससे बचत और निवेश के लिए अतिरिक्त धनराशि मुक्त हो जाएगी।

आपातकालीन निधि का महत्व
निवेश में उतरने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। यह निधि आपके जीवन-यापन के कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करनी चाहिए, जिसमें EMI भुगतान भी शामिल है। आपकी वर्तमान स्थिति के साथ, लगभग 2.4 लाख रुपये का आपातकालीन निधि आदर्श होगा। यह नौकरी छूटने या चिकित्सा आपात स्थिति जैसी अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सहायता प्रदान करेगा।

म्यूचुअल फंड को समझना
म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक उत्कृष्ट निवेश मार्ग है। वे विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और पारंपरिक बचत विकल्पों की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। यहाँ विभिन्न म्यूचुअल फंड श्रेणियों का संक्षिप्त विवरण दिया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड मुख्य रूप से स्टॉक में निवेश करते हैं। इनमें उच्च रिटर्न की संभावना होती है, लेकिन जोखिम भी अधिक होता है। ये फंड रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं। इन्हें उन स्टॉक के बाजार पूंजीकरण के आधार पर लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और मल्टी-कैप फंड में वर्गीकृत किया जा सकता है, जिनमें वे निवेश करते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड बॉन्ड, सरकारी प्रतिभूतियों और कॉर्पोरेट डेट जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में अपेक्षाकृत सुरक्षित होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं। ये फंड अल्पकालिक लक्ष्यों और आपके पोर्टफोलियो में जोखिम को संतुलित करने के लिए उपयुक्त हैं।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन प्रदान करते हैं और मध्यम से दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त होते हैं। वे उचित रिटर्न की संभावना के साथ मध्यम जोखिम चाहने वाले निवेशकों के लिए आदर्श हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड वे होते हैं, जहाँ फंड मैनेजर सक्रिय रूप से फंड के निवेश का चयन और प्रबंधन करते हैं। इन फंडों का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना और इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करना है। यहाँ कुछ लाभ दिए गए हैं:

पेशेवर विशेषज्ञता: फंड मैनेजर उच्च प्रदर्शन वाले स्टॉक और प्रतिभूतियों का चयन करने के लिए अपनी विशेषज्ञता और शोध का उपयोग करते हैं।

उच्च रिटर्न की संभावना: सक्रिय प्रबंधन संभावित रूप से उच्च रिटर्न की ओर ले जा सकता है क्योंकि फंड मैनेजर बाजार को मात देने का लक्ष्य रखते हैं।

लचीलापन: फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं, जिससे जोखिमों को प्रबंधित करने और अवसरों को भुनाने में मदद मिलती है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड, जो एक विशिष्ट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं, निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं। जबकि उनके पास कम व्यय अनुपात होते हैं, वे कुछ नुकसानों के साथ आते हैं:

सीमित रिटर्न: इंडेक्स फंड बाजार से मेल खाने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, इसे मात देने के लिए नहीं। यह उच्च रिटर्न की संभावना को सीमित करता है।

कोई लचीलापन नहीं: इंडेक्स फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी होल्डिंग्स को समायोजित नहीं कर सकते हैं। वे जिस इंडेक्स को ट्रैक करते हैं, उससे बंधे होते हैं।

बाजार जोखिम: चूंकि इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं, इसलिए वे बाजार में गिरावट के लिए पूरी तरह से उजागर होते हैं।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करने से प्रत्यक्ष फंड की तुलना में कई लाभ मिलते हैं:

विशेषज्ञ मार्गदर्शन: सीएफपी मूल्यवान सलाह प्रदान करते हैं और आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर सूचित निर्णय लेने में आपकी सहायता करते हैं।

सुविधा: सीएफपी कागजी कार्रवाई और प्रशासनिक कार्यों को संभालते हैं, जिससे निवेश प्रक्रिया आसान और परेशानी मुक्त हो जाती है।

समग्र वित्तीय योजना: सीएफपी आपके वित्तीय जीवन के सभी पहलुओं पर विचार करते हुए एक व्यापक दृष्टिकोण प्रदान करते हैं, न कि केवल निवेश पर।

चक्रवृद्धि की शक्ति
चक्रवृद्धि वह प्रक्रिया है जिसमें आपकी निवेश आय अपनी आय उत्पन्न करती है। समय के साथ, यह आपके निवेश में तेजी से वृद्धि कर सकता है। जल्दी शुरू करना और लंबी अवधि के लिए निवेशित रहना चक्रवृद्धि की शक्ति का दोहन करने की कुंजी है। अपनी आय का एक हिस्सा लगातार निवेश करके, आप समय के साथ महत्वपूर्ण धन अर्जित कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति योजना में आपके भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाना और उन जरूरतों को पूरा करने के लिए बचत योजना बनाना शामिल है। 60 साल की उम्र में 3 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, आपको एक अनुशासित निवेश रणनीति की आवश्यकता है। मान लें कि आपके पास रिटायरमेंट तक 31 साल हैं, तो जल्दी शुरुआत करना और नियमित रूप से निवेश करना महत्वपूर्ण है।

निवेश रणनीति
आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर, इक्विटी और डेट फंड का एक संतुलित पोर्टफोलियो अनुशंसित है। यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

इक्विटी फंड: आपके पोर्टफोलियो का 70%। इसमें विविधता और विकास क्षमता के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण शामिल है।

डेट फंड: आपके पोर्टफोलियो का 30%। इसमें स्थिरता और स्थिर रिटर्न के लिए अल्पकालिक और मध्यम अवधि के डेट फंड शामिल हैं।

अपने बदलते वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देती है। यह अनुशासित निवेश और समय के साथ निवेश की लागत को औसत करने में मदद करता है। हर महीने आप जितनी राशि आराम से अलग रख सकते हैं, उससे SIP शुरू करें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, धन संचय में तेजी लाने के लिए अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ।

बीमा योजना
वित्तीय सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि आपके पास एक टर्म बीमा पॉलिसी है जिसमें आपके परिवार की भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए बीमित राशि है। इसके अतिरिक्त, चिकित्सा व्यय को कवर करने और अपनी बचत की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है।

कर योजना
अपनी कर योग्य आय को कम करने के लिए धारा 80सी और अन्य प्रावधानों के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें। इक्विटी-लिंक्ड बचत योजनाएँ (ELSS), पब्लिक प्रोविडेंट फ़ंड (PPF), और नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) अच्छे विकल्प हैं। कुशल कर योजना आपको अधिक बचत करने और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य की ओर निवेश करने में मदद करेगी।

निगरानी और समीक्षा
अपने निवेशों की नियमित निगरानी करें और अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करने में मदद करता है कि आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य की ओर सही रास्ते पर रहें। बाजार की स्थितियों और आय वृद्धि, विवाह या बच्चे होने जैसे जीवन परिवर्तनों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित योजना और निवेश के साथ 3 करोड़ रुपये के साथ रिटायर होने का आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। अपने ऋणों का प्रबंधन करके, एक आपातकालीन निधि बनाकर और अपनी बचत को बुद्धिमानी से आवंटित करके शुरुआत करें। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें, SIP के माध्यम से कंपाउंडिंग की शक्ति का लाभ उठाएं। अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। याद रखें, वित्तीय सफलता की कुंजी स्थिरता, अनुशासन और सूचित निर्णय लेना है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |8206 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 14, 2024

Question by Balaji - Aug 09, 2024English

Money

मेरी सैलरी 1 लाख प्रति माह है। इक्विटी में 1 लाख का निवेश किया है। 8 साल की EMI 40000 का होम लोन बाकी है। और घर की कीमत 45 लाख है। मेरे पास एक और घर है जिसकी कीमत करीब 30 लाख है। मैं 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ।

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन करें
1 लाख रुपये के मासिक वेतन के साथ, आप अपने वित्तीय भविष्य की योजना बनाने के लिए अच्छी स्थिति में हैं। आपने पहले ही इक्विटी में कुछ निवेश कर रखा है, 40,000 रुपये की EMI वाला होम लोन लिया है और आपके पास क्रमशः 45 लाख रुपये और 30 लाख रुपये की दो संपत्तियाँ हैं। आप 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, जो एक महत्वपूर्ण मील का पत्थर है जिसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है। आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आपको जो कदम उठाने की आवश्यकता है, उन्हें देखें।

होम लोन पर विचार
40,000 रुपये की EMI और 8 साल की शेष अवधि वाला आपका होम लोन एक बड़ी प्रतिबद्धता है। आपके प्राथमिक घर का मूल्य 45 लाख रुपये है और आपके पास 30 लाख रुपये की एक और संपत्ति है। ये संपत्तियाँ महत्वपूर्ण हैं, लेकिन अगर इनका उचित प्रबंधन न किया जाए तो ये वित्तीय तनाव का स्रोत भी बन सकती हैं।

विचार करने योग्य बिंदु:

ऋण चुकौती रणनीति: मूल्यांकन करें कि क्या आपको योजना के अनुसार EMI भुगतान जारी रखना चाहिए या यदि आपके पास अधिशेष धन है तो ऋण का पूर्व भुगतान करने पर विचार करना चाहिए। पूर्व भुगतान से ब्याज लागत बच सकती है, लेकिन इससे तरलता भी कम हो सकती है।
निवेश के रूप में संपत्ति: चूँकि आपके पास दो घर हैं, इसलिए विचार करें कि क्या दोनों संपत्तियाँ आपकी जीवनशैली के लिए आवश्यक हैं। यदि एक संपत्ति आवश्यक नहीं है, तो इसे बेचने से पूंजी मुक्त हो सकती है जिसे आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश कर सकते हैं।
सेवानिवृत्ति योजना
50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना एक सराहनीय लक्ष्य है, लेकिन इसके लिए महत्वपूर्ण वित्तीय तैयारी की आवश्यकता होती है। आपकी वर्तमान आय और वित्तीय प्रतिबद्धताओं के साथ, एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाना महत्वपूर्ण है।

उठाने योग्य कदम:

इक्विटी निवेश बढ़ाएँ: इक्विटी में केवल 1 लाख रुपये का निवेश करने के साथ, आपको उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करने की आवश्यकता है। इक्विटी को लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को पीछे छोड़ने की क्षमता के लिए जाना जाता है, जो इसे सेवानिवृत्ति योजना के लिए आदर्श बनाता है।
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ: जबकि इक्विटी महत्वपूर्ण है, जोखिम को संतुलित करने के लिए डेट फंड या फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट्स को जोड़ने पर विचार करें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपका पोर्टफोलियो बाजार के प्रदर्शन पर अत्यधिक निर्भर नहीं है।
बचत को अधिकतम करें: अपने वर्तमान वेतन को देखते हुए, अपनी आय का कम से कम 30-40% बचाने और निवेश करने का लक्ष्य रखें। इसके लिए गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करने की आवश्यकता हो सकती है, लेकिन रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए यह महत्वपूर्ण है।
निवेश रणनीति
इक्विटी में आपका 1 लाख रुपये का मौजूदा निवेश एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, एक अधिक संरचित निवेश रणनीति की आवश्यकता है।

सिफारिशें:

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप म्यूचुअल फंड के मिश्रण में SIP शुरू करने पर विचार करें। यह स्थिरता और विकास को मिलाकर एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करेगा।
रियल एस्टेट से बचें: चूँकि आपके पास पहले से ही दो संपत्तियाँ हैं, इसलिए रियल एस्टेट में और निवेश करना ज़रूरी नहीं हो सकता है। रियल एस्टेट निवेश अक्सर तरल नहीं होते हैं और वे पूँजी को बाँध सकते हैं जिसका बेहतर उपयोग अधिक लचीले और उच्च-उपज वाले निवेशों में किया जा सकता है।
आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि हो। इस फंड को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखा जाना चाहिए ताकि आपात स्थिति में आसानी से निवेश किया जा सके। इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड के नुकसान अपने निवेश विकल्पों पर विचार करते समय, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड की सीमाओं को समझना महत्वपूर्ण है। इंडेक्स फंड के नुकसान: कोई बेहतर प्रदर्शन नहीं: इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स के प्रदर्शन की नकल करते हैं, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की कोई संभावना नहीं देते हैं। यह आपके रिटर्न को सीमित कर सकता है, खासकर जब रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों की योजना बना रहे हों। कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं: सक्रिय प्रबंधन के बिना, इंडेक्स फंड बाजार में होने वाले बदलावों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते, जिससे अवसर चूक सकते हैं। डायरेक्ट फंड के नुकसान: विशेषज्ञता की आवश्यकता: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के बिना म्यूचुअल फंड में सीधे निवेश करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। सही फंड का चयन करना और यह जानना कि कब स्विच या रीबैलेंस करना है, इसके लिए बाजार की गहरी समझ की आवश्यकता होती है। कोई पेशेवर सहायता नहीं: प्रत्यक्ष निवेशक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से काम करने के साथ आने वाली मूल्यवान सलाह, पोर्टफोलियो समीक्षा और समायोजन से चूक जाते हैं। बीमा योजना
बीमा आपकी वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण घटक है, जो यह सुनिश्चित करता है कि किसी भी अप्रत्याशित परिस्थिति में आपका परिवार सुरक्षित रहे।

विचार करने योग्य बिंदु:

पर्याप्त कवरेज: अपनी मौजूदा बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके परिवार की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान करती हैं। यदि आपके पास पहले से कोई नहीं है, तो एक टर्म इंश्योरेंस प्लान पर विचार करें जिसमें बीमा राशि आपके होम लोन को कवर करे और आपके परिवार के भविष्य के खर्चों को पूरा करे।
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा है। यदि पर्याप्त रूप से कवर नहीं किया जाता है तो चिकित्सा आपात स्थिति आपकी बचत को खत्म कर सकती है।
50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
50 वर्ष की आयु में आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको एक स्पष्ट और संरचित योजना की आवश्यकता है। यहाँ आपको किन बातों पर ध्यान देना चाहिए:

1. अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाएँ:

सेवानिवृत्ति के बाद अपनी इच्छित जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपको जिस कॉर्पस की आवश्यकता होगी, उसकी गणना करें। मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा लागत और सेवानिवृत्ति के बाद के किसी भी अन्य लक्ष्य पर विचार करें।
2. वृद्धि के लिए आक्रामक तरीके से निवेश करें:

चूँकि आपके पास रिटायरमेंट से पहले 8-10 साल हैं, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे ग्रोथ-ओरिएंटेड निवेशों पर ध्यान दें। ऐसे विविध फंडों में SIP से शुरुआत करें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और समय सीमा के साथ संरेखित हों।

3. रिटायरमेंट के बाद की आय के लिए योजना बनाएँ:

ऐसे निवेशों पर विचार करें जो रिटायरमेंट के बाद एक स्थिर आय प्रदान करते हैं, जैसे कि लाभांश-भुगतान वाले फंड या आपके म्यूचुअल फंड निवेश से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)।

4. नियमित रूप से समीक्षा करें और समायोजित करें:

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित रूप से एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ संरेखित है। बाजार की स्थितियों, आपकी वित्तीय स्थिति में बदलाव या बदलती रिटायरमेंट जरूरतों के आधार पर समायोजन आवश्यक हो सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
50 वर्ष की आयु में रिटायर होना एक सराहनीय लक्ष्य है जिसके लिए अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होती है। अपने इक्विटी निवेश को बढ़ाकर, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाकर और अपने होम लोन को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करके, आप एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस बना सकते हैं। इंडेक्स और डायरेक्ट फंड की सीमाओं को समझना और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का चयन करना भी आवश्यक है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करेंगे कि आप अपने रिटायरमेंट सपनों को प्राप्त करने के लिए ट्रैक पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |8206 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 10, 2024

Question by Javeed - Nov 09, 2024English

Money

नमस्ते विशेषज्ञ, मैं 38 वर्ष का हूँ और अपने परिवार का एकमात्र कमाने वाला हूँ, मेरी पत्नी और 3 बेटियाँ (7 वर्ष, 4 वर्ष और 5 महीने) मेरे साथ रहती हैं। मेरा मासिक वेतन 60 हजार है और मैं अंशकालिक व्यवसाय करता हूँ, जिससे प्रति वर्ष 2.5 लाख मिलता है। मेरे ऊपर 16 लाख रुपये का गृह ऋण बकाया है और इसकी मासिक किस्त 18 हजार है। सेवानिवृत्ति की आयु यानी 60 वर्ष की आयु में मुझे 2 करोड़ रुपये चाहिए, इसके लिए मुझे क्या करना चाहिए, कृपया सुझाव दें।

Ans: 38 साल की उम्र में, आप एक स्थिर आय के साथ परिवार की ज़रूरतों को पूरा कर रहे हैं। आपके प्राथमिक लक्ष्यों में शामिल हैं:

18k EMI के साथ 16 लाख रुपये का होम लोन चुकाना।

60 साल की उम्र तक 2 करोड़ रुपये जमा करना।

इसमें कुशल बचत, सावधानीपूर्वक ऋण प्रबंधन और सही निवेश रणनीति शामिल होगी।

मासिक आय का विवरण और बचत की संभावना

आपका मासिक वेतन 60,000 रुपये है, जिसमें आपके अंशकालिक व्यवसाय से अतिरिक्त 20,833 रुपये हैं, जो कुल 80,833 रुपये है। समझदारी से धन आवंटित करने से आपकी वित्तीय सेहत में सुधार हो सकता है। अपनी EMI और ज़रूरी खर्चों के बाद, बचत को अधिकतम करना ज़रूरी है।

आइए अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए कदमों पर चर्चा करें।

होम लोन रणनीति: कुशल ऋण कटौती
अपने होम लोन को तेज़ी से चुकाने से ब्याज लागत कम होगी और आपके लक्ष्य के लिए धन बचेगा। इन विकल्पों पर विचार करें:

अतिरिक्त पुनर्भुगतान: यदि आप ऋण में कोई अतिरिक्त आय, चाहे वह छोटी राशि ही क्यों न हो, जोड़ते हैं, तो आप इसकी अवधि कम कर सकते हैं।

कम ब्याज दरों के लिए पुनर्वित्तपोषण: अपनी EMI या ऋण अवधि को कम करने के लिए कम ब्याज वाले ऋण विकल्पों की तलाश करें।
अपने ऋण को जल्दी से कम करने से आप अपने निवेश लक्ष्यों पर अधिक ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।
निवेश रणनीति: 2 करोड़ रुपये का कोष बनाना
22 वर्षों में 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगातार निवेश करने से दीर्घकालिक विकास की संभावना मिल सकती है। आइए एक रणनीतिक निवेश दृष्टिकोण की जाँच करें:

1. व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आमतौर पर इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय फंड की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं।
इक्विटी फंड में नियमित निवेश आपको समय के साथ धन बनाने में मदद कर सकता है। SIP आपके निवेश को फैलाते हैं, बाजार समय के जोखिम को कम करते हैं और वर्षों में एक मजबूत कोष जमा करने में मदद करते हैं।
2. डेट फंड आवंटन
जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, डेट फंड में एक हिस्सा रखने से बाजार में जोखिम कम होगा।
डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, हालांकि रिटर्न आमतौर पर इक्विटी फंड से कम होता है।
याद रखें, डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
3. इक्विटी और डेट के बीच संतुलन
इक्विटी में 70% और डेट में 30% का संतुलन विकास और सुरक्षा का एक इष्टतम मिश्रण प्रदान कर सकता है।
जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, धीरे-धीरे इक्विटी से डेट में शिफ्ट होते जाएँ। यह रणनीति बाजार की अस्थिरता के जोखिम को सीमित करते हुए लाभ को सुरक्षित करने में मदद करती है।
म्यूचुअल फंड: डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड को प्राथमिकता दें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) सलाह: रेगुलर फंड के साथ, आप सीएफपी द्वारा मार्गदर्शन से लाभान्वित होते हैं जो आपकी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों को समझते हैं।
नियमित निगरानी: प्रमाणित सलाहकार निरंतर प्रबंधन प्रदान करते हैं, जिसकी डायरेक्ट फंड में कमी होती है। डायरेक्ट फंड सस्ते हो सकते हैं, लेकिन फंड चयन और ट्रैकिंग में विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।
बीमा योजना: अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करना
एकमात्र कमाने वाले के रूप में, पर्याप्त जीवन बीमा सुनिश्चित करना आवश्यक है। यहाँ पर विचार करने योग्य बातें दी गई हैं:

टर्म इंश्योरेंस: टर्म प्लान कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान करते हैं और आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं।
स्वास्थ्य बीमा: एक फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य पॉलिसी चिकित्सा व्यय से सुरक्षा प्रदान करेगी। बड़ी बीमारियों के लिए कवरेज पर्याप्त होना चाहिए, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका परिवार किसी भी आपात स्थिति में सुरक्षित रहे।
ये पॉलिसी आपकी बचत और निवेश को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाती हैं।

आपातकालीन निधि: स्थिरता के लिए आवश्यक
ईएमआई सहित कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि अलग रखें। यह निधि अप्रत्याशित खर्चों के लिए महत्वपूर्ण होगी, यह सुनिश्चित करेगी कि आपको निवेश में कटौती करने या आपात स्थिति में ऋण लेने की आवश्यकता न हो।

बच्चों का भविष्य और शिक्षा योजना
तीन छोटी बेटियों के साथ, आपको भविष्य में शिक्षा और अन्य महत्वपूर्ण खर्च करने पड़ सकते हैं। इन रणनीतियों पर विचार करें:

शिक्षा के लिए अलग से SIP: अपनी बेटियों की शिक्षा के लिए समर्पित एक मामूली SIP शुरू करें। समय के साथ, यह फंड उनकी उच्च शिक्षा या अन्य जरूरतों के लिए एक महत्वपूर्ण संपत्ति हो सकती है।

सरकारी योजनाएँ: कुछ योजनाएँ पूंजी सुरक्षा के साथ अच्छे रिटर्न देती हैं, जो शिक्षा योजना के लिए आदर्श हैं। निवेश लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर पात्रता की जाँच करें।

कर दक्षता: देनदारियों को कम करना
कर दक्षता आपकी वित्तीय वृद्धि में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। करों को अनुकूलित करने का तरीका यहां बताया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। अपने लक्ष्यों और कर दायित्वों के आधार पर रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।
डेट फंड और अन्य निवेश: डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। कर-पश्चात रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कर सलाहकार से परामर्श करें।
अंतिम जानकारी
इन चरणों का पालन करने से आपको एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने में मदद मिल सकती है:

अनुशासित निवेश दिनचर्या बनाने पर ध्यान दें।
जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुंचेंगे, धीरे-धीरे अधिक रूढ़िवादी परिसंपत्ति मिश्रण की ओर बढ़ें।
पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
दीर्घकालिक रणनीतियों और कुशल कर नियोजन के लिए पेशेवर मार्गदर्शन पर विचार करें।
लगातार प्रयासों, अनुशासित निवेश और स्पष्ट योजना के साथ, 60 वर्ष की आयु तक अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करना संभव है। यदि आप अधिक व्यक्तिगत सलाह चाहते हैं, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़ना फायदेमंद हो सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Janak Patel |28 Answers |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Apr 11, 2025

Asked by Anonymous - Mar 25, 2025English

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Money

मैं 40 वर्षीय तलाकशुदा व्यक्ति हूँ और मेरा 10 वर्षीय बेटा है। मैं टियर 2 शहर में अपने घर में रहता हूँ। मेरे पास लगभग 5 करोड़ की बचत है और कोई देनदारी नहीं है। मुझे उम्मीद है कि मैं 80 वर्ष की आयु तक जीवित रहूँगा। क्या मैं अभी रिटायर हो सकता हूँ और उम्मीद कर सकता हूँ कि मेरे शेष जीवन में मुद्रास्फीति के अनुरूप 3 लाख मासिक आय होगी? मैंने अपने बेटे की शिक्षा, चिकित्सा बीमा और भारत में वार्षिक छुट्टियों का हिसाब रखा है। क्या यह पर्याप्त होगा? यदि नहीं, तो मुझे 45 वर्ष की आयु तक कितनी बचत करनी चाहिए। धन्यवाद!

Ans: नमस्ते,

40 वर्ष की आयु में, आपने बिना किसी देनदारी के 5 करोड़ जमा कर लिए हैं और आपका अपना घर है, यह एक बहुत बड़ी उपलब्धि है।

40 वर्षों के लिए 3 लाख (मुद्रास्फीति समायोजित) की मासिक आय - जैसा कि उल्लेख किया गया है, आपके बेटे की शिक्षा, चिकित्सा बीमा और छुट्टी की आवश्यकताओं को पूरा करेगी। यदि हम अगले 40 वर्षों में 6% की मुद्रास्फीति और आपके कोष पर औसत रिटर्न 12% मानते हैं, तो आपको लगभग 6 करोड़ (कर निहितार्थों पर विचार नहीं करते हुए) की आवश्यकता होगी।

कृपया समझें कि यह राशि अगले 40 वर्षों में समाप्त हो जाएगी, इसलिए यदि आप अपने बेटे/पोते-पोतियों के लिए कोई विरासत छोड़ने की योजना बनाते हैं तो आपको और अधिक की आवश्यकता होगी।

साथ ही, अगले 40 वर्षों में अपनी मासिक आवश्यकताओं का समर्थन करने के लिए आपके कोष की राशि को आक्रामक और रूढ़िवादी निवेशों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण होना चाहिए। कृपया इस मामले में मार्गदर्शन के लिए एक सीएफपी से परामर्श करें क्योंकि आपकी मासिक आय अपेक्षा के साथ-साथ, आपको कर निहितार्थों के लिए योजना बनाने की आवश्यकता होगी। इन सभी कारकों को ध्यान में रखते हुए निवेश और बाद में निकासी की समग्र रणनीति की योजना बनाई जानी चाहिए। एक सीएफपी आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए आपकी व्यक्तिगत योजना तैयार करने में सक्षम होगा और उन्हें प्राप्त करने के लिए विकल्प और विकल्प प्रदान करेगा।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Janak Patel |28 Answers |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Apr 11, 2025

Asked by Anonymous - Mar 24, 2025English

Money

मैं रिटायरमेंट प्लानिंग के बारे में मार्गदर्शन चाहता हूँ। मेरे पास 3 करोड़ का लिक्विड फंड है, 45 लाख की बचत FD में है। कोई बैंक लोन नहीं है और मेरा अपना घर है। मेरे पास 2 और घर हैं और मुझे 37 हजार का किराया मिल रहा है। बच्चे क्लास 1 और क्लास 0 में हैं। मुझे उनकी शिक्षा के लिए सहायता प्रदान करने की आवश्यकता है, जिस पर कुल मिलाकर लगभग 2 करोड़ खर्च हो सकते हैं। क्या मेरा फंड अभी रिटायर होने और जीवन-यापन के खर्च का ध्यान रखने के लिए पर्याप्त है। मेरी उम्र 37 साल है। मेरा मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख है। मेरे पास 20 लाख की मेडिकल बीमा पॉलिसी है। और मेरे पास बच्चों के लिए अगले 5 सालों के लिए सालाना 10 लाख जैसी दो पॉलिसी हैं

Ans: नमस्ते,

आपके वित्त की वर्तमान स्थिति
तरल कोष - 3 करोड़
बचत FD - 45 लाख
किराए से आय - 37000

मासिक व्यय - 1.5 लाख

यदि हम उपरोक्त पर विचार करते हैं, तो मासिक व्यय लगभग 35 वर्षों तक कवर किए जाएंगे (5-6% की मुद्रास्फीति और 8% का औसत रिटर्न मानते हुए)। इसमें आपके 2 बच्चों की शिक्षा का खर्च शामिल नहीं है।

अब रिटायरमेंट की योजना आम तौर पर 85 वर्ष की आयु तक बनाई जाती है (यानी आपके लिए 43 वर्ष)। इसलिए आपकी स्थिति में आपके पास रिटायरमेंट और बच्चों की शिक्षा के लिए मासिक खर्चों का समर्थन करने की चुनौती है।

आपके पास 2 और घर हैं और उनके उपयोग/बिक्री के लिए आपके इरादे और उनके मूल्य को जाने बिना यह संकेत देना मुश्किल हो जाता है कि क्या वे आपके द्वारा सूचीबद्ध 2 प्रमुख लक्ष्यों का समर्थन करने के लिए पर्याप्त होंगे।
साथ ही वर्तमान जीवनशैली और चिकित्सा व्यय के साथ, 20 लाख के स्वास्थ्य बीमा को बहुत अधिक राशि तक बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।
साथ ही, आपने अपनी बीमा पॉलिसियों के बारे में ज़्यादा जानकारी साझा नहीं की है, ताकि यह समझ सकें कि वे उचित हैं या नहीं और जोखिम कवर पर्याप्त है या नहीं।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए विचार करने के लिए एक और महत्वपूर्ण पहलू यह है कि आप खुद को कैसे व्यस्त रखेंगे। आपके पास बहुत समय होगा और क्या आप कुछ वित्तीय रूप से फायदेमंद गतिविधियों में शामिल होकर अपने समय का मुद्रीकरण करने की योजना बना रहे हैं। इसका आपके समग्र स्वास्थ्य पर भी प्रभाव पड़ेगा - वित्तीय और मनोवैज्ञानिक रूप से।

मैं अत्यधिक अनुशंसा करता हूँ कि आप किसी CFP से परामर्श लें जो आपको एक अच्छी तरह से परिभाषित वित्तीय योजना के साथ मार्गदर्शन कर सके, इसमें आपकी सभी ज़रूरतें शामिल होंगी और आपको विकल्प और विकल्प प्रदान किए जाएँगे। आपको अपने लक्ष्यों को पूरा करने वाली निवेश योजना बनाने की आवश्यकता होगी, अपने परिवार (जीवन और स्वास्थ्य) के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए जोखिम कवर की योजना बनानी होगी और निवेश के कर निहितार्थों और लक्ष्यों के लिए कॉर्पस के बाद के उपयोग पर विचार करना होगा। तो यह एक विस्तृत योजना है जो आपके लिए वैयक्तिकृत होगी जो आपको रिटायरमेंट के लिए सही समय और रिटायरमेंट से पहले और बाद में क्या उम्मीद करनी है, यह समझने में मदद करेगी।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Radheshyam Zanwar |1521 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Apr 11, 2025

Question by JITU - Apr 11, 2025English

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Career

नमस्ते सर, मेरी पत्नी ने गुजरात से पढ़ाई की है जहां 10वीं और 12वीं की मार्कशीट में नाम शर्मा निर्मला गोवर्धन है और अन्य दस्तावेज जैसे आधार कार्ड, पैन कार्ड, वोटर आईडी, मूल निवास प्रमाण पत्र, टीएसपी प्रमाण पत्र में नाम शर्मा निर्मला है। अगर मुझे राजस्थान सरकार की नौकरी में अपना दस्तावेज सत्यापन करवाना पड़े तो क्या उसमें कोई दिक्कत आएगी या मुझे शपथ पत्र बनवाना पड़ेगा?

Ans: नमस्ते जीतू।
किसी भी कानूनी उलझन से बचने के लिए आपको हलफनामा बनवाना होगा। साथ ही, इस संबंध में किसी वकील से कानूनी सलाह भी लें। धन्यवाद
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फॉलो करें।
राधेश्याम

Dr Dipankar Dutta |1113 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Apr 11, 2025

Question by Lakshmi - Apr 08, 2025English

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Career

मेरा बेटा ओसीआई धारक है और उसके पास यूएसए पासपोर्ट है। उसने जेईई मेन्स सेशन 1 में 99.96 पर्सेंटाइल हासिल किया है। क्या उसे आईआईआईटी हैदराबाद में सीएसई या ईसीई में जेईई मेन मोड के माध्यम से सीट मिलेगी? धन्यवाद और शुभकामनाएं

Ans: जेईई मेन्स सेशन 1 में उल्लेखनीय 99.96 पर्सेंटाइल हासिल करने पर आपके बेटे को बधाई। आईआईआईटी हैदराबाद जेईई मेन और डायरेक्ट एडमिशन फॉर स्टूडेंट्स अब्रॉड (डीएएसए) योजना सहित कई चैनलों के माध्यम से कंप्यूटर साइंस एंड इंजीनियरिंग (सीएसई) और इलेक्ट्रॉनिक्स एंड कम्युनिकेशन इंजीनियरिंग (ईसीई) में अपने बी.टेक कार्यक्रमों में प्रवेश प्रदान करता है। अपने अवसरों को अधिकतम करने के लिए, आपके बेटे को जेईई मेन और डीएएसए दोनों चैनलों के माध्यम से आवेदन करने पर विचार करना चाहिए। संभावनाएँ अधिक हैं

T S Khurana |446 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Apr 10, 2025

Asked by Anonymous - Apr 07, 2025English

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Money

नमस्ते, मैं 50 लाख रुपये के पूंजीगत लाभ के साथ एक मकान बेच रहा हूं। क्या मैं इस धनराशि का उपयोग अपने नाम पर किसी अन्य मकान के गृह ऋण का आंशिक रूप से निपटान करने तथा पूंजीगत लाभ कर में छूट का दावा करने के लिए कर सकता हूं?

Ans: कृपया पुष्टि करें कि घर कब खरीदा गया था, किस कीमत पर और इसमें आपकी कितनी हिस्सेदारी है? किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Asked on - Apr 10, 2025 | Answered on Apr 11, 2025

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दोनों मकान मेरे और मेरी पत्नी के नाम पर हैं। मैंने पूंजीगत लाभ की गणना 50 लाख रुपये की है।

Ans: आप केवल तभी छूट के हकदार हैं, जब आप संपत्ति बेचने से एक साल पहले या दो साल बाद नया घर खरीदते हैं। निर्माण के मामले में, समय सीमा संपत्ति बेचने से एक साल पहले या तीन साल बाद है।
आशा है कि इससे आपकी बात स्पष्ट हो गई होगी।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Dr Nagarajan Jsk |317 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Apr 10, 2025

Asked by Anonymous - Mar 17, 2025English

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Career

सर, 11वीं में मेरा आर्ट्स था लेकिन मैंने अपनी क्लास बदल ली और 12वीं में आकर PCB ले ली और मैं 87% से पास हो गया। क्या मैं NEET देने के बाद GMC ले सकता हूँ?

Ans: अगर आप यू.के. में मेडिसिन की पढ़ाई करना चाहते हैं, तो बेहतर होगा कि आप वहां लाइसेंस परीक्षा पूरी करें और फिर अगर आप सेवा करना चाहते हैं तो भारत लौट आएं। अन्यथा, भारत में मेडिसिन की पढ़ाई करने पर विचार करें।

पूछो। जीवन बदलो करो।

Dr Nagarajan Jsk |317 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Apr 10, 2025

Question by Ijaz - Mar 20, 2025English

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Career

नमस्ते सर, मेरे पास पूछने के लिए दो प्रश्न हैं। 1. मेरी उम्र 35 वर्ष है, मैं फार्मेसी स्नातक हूँ और पिछले आठ वर्षों से केंद्र सरकार का कर्मचारी हूँ। मेरा विभाग मुझे एनपीएस या यूपीएस के बीच चयन करने के लिए कह रहा है। मैं उलझन में हूँ कि क्या चुनूँ। 2. कृपया मुझे साइड हसल के लिए कोई विचार या कौशल सीखने का सुझाव दें। मैं अपने कैरियर में ठहराव महसूस करता हूँ और अतिरिक्त आय के लिए हसल करने की इच्छा रखता हूँ। मैंने स्वास्थ्य सेवा क्षेत्रों में कपिंग थेरेपी जैसे कुछ प्रयास किए, लेकिन मेरे लिए कुछ भी कारगर नहीं हुआ। हर बार जब मैं कोई विचार देखता हूँ तो वह कागज़ पर बेहतर लगता है, लेकिन अंततः कहीं नहीं पहुँचता। मेरी वर्तमान नौकरी का समय सुबह 7.30 से दोपहर 2 बजे तक है। मैं प्रतिदिन 4-5 घंटे का उपयोग और मुद्रीकरण करना चाहता हूँ।

Ans: हाय एजाज,

आपके प्रश्न के आधार पर, ऐसा लगता है कि आप केंद्र सरकार के क्षेत्र में अस्पताल या सामुदायिक फार्मासिस्ट हो सकते हैं। एक केंद्रीय सरकारी कर्मचारी के रूप में, आपको अंशकालिक नौकरी करने की अनुमति नहीं है, क्योंकि कई नौकरियाँ करना अनैतिक माना जाता है।

यदि आप अपनी योग्यताएँ बढ़ाना चाहते हैं, तो मैं निम्नलिखित विकल्पों में से किसी एक की सलाह देता हूँ:

1. लंबी छुट्टी के लिए आवेदन करें और उच्च शिक्षा प्राप्त करें। चूँकि आप वर्तमान में अस्पताल में हैं, इसलिए Pharm.D. प्रोग्राम में दाखिला लेने पर विचार करें। अपने व्यापक अनुभव के साथ, आप पूरा होने पर एक क्लिनिकल फार्मासिस्ट बन सकते हैं।

2. ड्रग इंस्पेक्टर परीक्षा की तैयारी करें।

आपके पहले प्रश्न के संबंध में, मैं उत्तर देने के लिए सही व्यक्ति नहीं हूँ।

पूछो। जीवन बदलो करो।

Dr Nagarajan Jsk |317 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Apr 10, 2025

Question by Ani - Mar 16, 2025English

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Career

तमिलनाडु राज्य बोर्ड के छात्र के लिए एएफएमसी में एमबीबीएस में प्रवेश के लिए न्यूनतम आवश्यकता क्या है?

Ans: हाय अनि,

चाहे आप तमिलनाडु से हों या किसी दूसरे राज्य से, कुछ ऐसी ज़रूरतें हैं जिन्हें आपको पूरा करना होगा। सबसे पहले, आपको NEET के लिए योग्य होना चाहिए। उसके बाद, आपको AFMC प्रवेश परीक्षा पास करनी होगी, और अंत में, आपको मेडिकल फिटनेस मानकों को पूरा करना होगा।

सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आपको अपनी पढ़ाई पूरी करने के बाद एक निश्चित अवधि के लिए राष्ट्र की सेवा करनी होगी। आयु मानदंड भी महत्वपूर्ण हैं।
कृपया नीचे उल्लिखित आवश्यकताओं को देखें:
आयु: 17-24 वर्ष
शैक्षणिक योग्यता: अंग्रेजी, भौतिकी, रसायन विज्ञान और जीवविज्ञान/जैव-प्रौद्योगिकी के साथ पहला प्रयास और इन तीनों विज्ञान विषयों को मिलाकर कुल अंकों में से कम से कम 60% अंक प्राप्त करना और अंग्रेजी में 50% से कम अंक और प्रत्येक विज्ञान विषय में 50% अंक प्राप्त करना। उन्हें दसवीं कक्षा की गणित की परीक्षा भी उत्तीर्ण करनी होगी।
AFMC पुणे में MBBS कोर्स में प्रवेश पाने के इच्छुक उम्मीदवारों को अनिवार्य रूप से राष्ट्रीय परीक्षण एजेंसी (NTA) द्वारा आयोजित NEET UG 2024 परीक्षा उत्तीर्ण करनी होगी। 11. योग्य उम्मीदवार जो MBBS कोर्स करने के लिए AFMC, पुणे में शामिल होने के इच्छुक हैं, उन्हें DGHS पर AFMC, पुणे के लिए अनिवार्य रूप से पंजीकरण और आवेदन करना होगा। शॉर्टलिस्ट किए गए उम्मीदवारों को स्क्रीनिंग के लिए बुलाया जाएगा जिसमें AFMC, पुणे में अंग्रेजी भाषा और तर्क की परीक्षा (ToELR), मनोवैज्ञानिक मूल्यांकन परीक्षा (PAT), साक्षात्कार और चिकित्सा परीक्षा शामिल है। ToELR और PAT - कंप्यूटर आधारित टेस्ट (CBT) के रूप में अंग्रेजी भाषा और तर्क की परीक्षा (ToELR) और मनोवैज्ञानिक मूल्यांकन परीक्षा (PAT) केवल साक्षात्कार के लिए शॉर्टलिस्ट किए गए उम्मीदवारों के लिए AFMC, पुणे में आयोजित की जाएगी। (टी) लिखित परीक्षा स्कोर - NEET (UG) 2024 (720 अंक) में प्राप्त अंकों को ToELR स्कोर (80 अंक) में जोड़कर 200 में से 4 से भाग दिया जाता है। (यू) अंतिम स्कोर - लिखित परीक्षा स्कोर (200 अंक) + साक्षात्कार अंक (50 अंक)।

मेडिकल फिटनेस: AFMC के अनुसार अनिवार्य

पूछो। जीवन परिवर्तन करो।

Ramalingam Kalirajan |8206 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 10, 2025

Asked by Anonymous - Apr 10, 2025English

Money

मैं 41 साल का हूँ। मेरे पोर्टफोलियो में 27 लाख म्यूचुअल फंड, 35 लाख स्टॉक और 5 लाख एनपीएस शामिल हैं। मैं 60 साल तक 30 करोड़ का फंड बनाना चाहता हूँ। मेरी मासिक म्यूचुअल फंड एसआईपी 1.2 लाख और एनपीएस 20 हजार है। क्या आप बता सकते हैं कि क्या मेरी मौजूदा एसआईपी 60 साल तक मेरी इच्छित राशि प्राप्त करने में मदद करेगी।

Ans: आप 41 वर्ष के हैं और 60 वर्ष की आयु तक 30 करोड़ रुपये की राशि जुटाने का लक्ष्य बना रहे हैं। इससे आपको अपनी संपत्ति बनाने के लिए 19 वर्ष मिलते हैं। आपके पास म्यूचुअल फंड में 1.2 लाख रुपये और एनपीएस में 20 हजार रुपये की मजबूत मासिक एसआईपी है, जो उच्च प्रतिबद्धता को दर्शाता है। आइए विस्तार से विश्लेषण करें कि क्या आपकी वर्तमान रणनीति पर्याप्त है, और क्या बदलाव, यदि कोई हो, की आवश्यकता है।

पोर्टफोलियो स्नैपशॉट
आयु: 41

लक्ष्य: 60 वर्ष की आयु तक 30 करोड़ रुपये (सेवानिवृत्ति कोष)

वर्तमान निवेश:

म्यूचुअल फंड: 27 लाख रुपये

स्टॉक (प्रत्यक्ष इक्विटी): 35 लाख रुपये

एनपीएस: 5 लाख रुपये

मासिक निवेश:

म्यूचुअल फंड एसआईपी: 1.2 लाख रुपये

एनपीएस योगदान: 20 हजार रुपये

360-डिग्री मूल्यांकन: क्या आप 30 करोड़ रुपये तक पहुंच सकते हैं? आइए अब हम आपकी यात्रा को भागों में विभाजित करते हैं:

1. समय सीमा - आपके पास 19 वर्ष हैं
यह एक अच्छी दीर्घ अवधि की खिड़की है।

इस अवधि में चक्रवृद्धि ब्याज आपको अच्छी तरह से सहायता करेगा।

हालांकि, शुरुआती वर्ष अधिक शक्तिशाली हैं।

आपकी वर्तमान आयु को कुछ जोखिम के साथ अनुशासित आवंटन की आवश्यकता है।

2. वर्तमान कॉर्पस - कुल 67 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 27 लाख रुपये

स्टॉक: 35 लाख रुपये

एनपीएस: 5 लाख रुपये

कुल: 67 लाख रुपये

यह आधार राशि आपको एक मजबूत शुरुआत देती है।

आप शून्य से शुरू नहीं कर रहे हैं। यह एक फायदा है।

3. मासिक योगदान - संयुक्त 1.4 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड एसआईपी में 1.2 लाख रुपये

एनपीएस में 20 हजार रुपये

यह 1.5 लाख रुपये है। 16.8 लाख प्रति वर्ष

19 वर्षों में, यह 3.19 करोड़ रुपये की निवेशित पूंजी है

अब मुख्य बात यह है कि आप कितना रिटर्न कमाते हैं

4. आवश्यक विकास दर - आइए इसका मूल्यांकन करें
19 वर्षों में 67 लाख रुपये + 3.2 करोड़ रुपये को 30 करोड़ रुपये तक बढ़ाने के लिए,

आपको सालाना 13% से 14% के औसत रिटर्न की आवश्यकता होगी।

यह प्राप्त किया जा सकता है, लेकिन इसकी गारंटी नहीं है।

यह इस पर निर्भर करता है:

फंड श्रेणियां

एसेट आवंटन

जोखिम प्रबंधन

बाजार व्यवहार

5. म्यूचुअल फंड एसआईपी - क्या यह अच्छी स्थिति में है?

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 1.2 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं।

यह जानना महत्वपूर्ण है कि यह एसआईपी किस तरह से फैला हुआ है:

लार्ज-कैप फंड?

फ्लेक्सी-कैप फंड?

मिडकैप, स्मॉल-कैप या फोकस्ड फंड?

कोई सेक्टोरल या थीमैटिक फंड?

इस लक्ष्य के लिए आपको इक्विटी की ओर मजबूत झुकाव की आवश्यकता है।

सुझाया गया विभाजन (अनुमानित):

स्थिरता के लिए 40% फ्लेक्सी-कैप + लार्ज-कैप

विकास के लिए 40% मिड-कैप और स्मॉल-कैप

अल्फा क्षमता के लिए 20% फोकस्ड या थीमैटिक

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में एसआईपी महत्वपूर्ण है।

डायरेक्ट फंड से बचें। वे निरंतर समीक्षा और पुनर्संतुलन की पेशकश नहीं करते हैं।

6. स्टॉक पोर्टफोलियो - 35 लाख रुपये
डायरेक्ट इक्विटी उच्च रिटर्न की क्षमता जोड़ता है।

लेकिन यह अस्थिरता और जोखिम भी बढ़ाता है।

खुद से पूछें:

क्या आपका स्टॉक पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण है?

क्या आप नियमित रूप से ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन कर रहे हैं?

क्या आपके पास गुणवत्ता वाले क्षेत्रों में निवेश है?

क्या आप अत्यधिक एकाग्रता से बच रहे हैं?

एक अच्छी तरह से शोध किया हुआ, दीर्घकालिक दृष्टिकोण आवश्यक है।

यदि आपका इक्विटी पोर्टफोलियो खराब प्रदर्शन करता है, तो यह 30 करोड़ के लक्ष्य को प्रभावित करेगा।

7. एनपीएस योगदान - 20 हजार रुपये मासिक
एनपीएस अनुशासित सेवानिवृत्ति निवेश के लिए अच्छा है।

यह कर लाभ और आंशिक इक्विटी जोखिम देता है।

लेकिन इसमें 60 वर्ष तक तरलता प्रतिबंध हैं।

एनपीएस इक्विटी कैप 75% (टियर I) है - यह म्यूचुअल फंड रिटर्न से मेल नहीं खा सकता है।

विकास के लिए अकेले एनपीएस पर निर्भर न रहें।

इसे एक स्थिर द्वितीयक इंजन के रूप में उपयोग करें।

8. मुद्रास्फीति पर विचार - एक छिपा हुआ खतरा
19 वर्षों में, मुद्रास्फीति पैसे की क्रय शक्ति को कम कर सकती है।

आपके 30 करोड़ रुपये मुद्रास्फीति-समायोजित होने चाहिए।

इसलिए, आज के पैसे में वास्तविक मूल्य लगभग 10 करोड़ रुपये हो सकता है।

यह अभी भी एक मजबूत और महत्वाकांक्षी लक्ष्य है।

9. जोखिम प्रबंधन - इस यात्रा में महत्वपूर्ण
आप उच्च लक्ष्य रख रहे हैं। इसलिए, डाउनसाइड जोखिम का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है।

एसेट एलोकेशन और रीबैलेंसिंग का पालन करें।

स्थिरता के लिए धीरे-धीरे शॉर्ट-टर्म डेट या आर्बिट्रेज फंड जोड़ें।

सेक्टर और मार्केट कैप में विविधता बनाए रखें।

60 के बाद स्मार्ट तरीके से निकासी के लिए SWP दृष्टिकोण का उपयोग करें।

10. ऐसी चीजें जिनकी आपको सालाना समीक्षा करनी चाहिए
फंड का प्रदर्शन - लगातार खराब प्रदर्शन करने वालों की जगह लें।

एसेट एलोकेशन - इक्विटी बनाम डेट मिक्स को रीबैलेंस करें।

लक्ष्य प्रगति - क्या आप सही रास्ते पर हैं या पिछड़ रहे हैं?

बाजार का रुझान - लंबे समय तक गिरावट के दौरान, यदि आवश्यक हो तो SIP को समायोजित करें।

कर नियोजन - दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ और छूट को अनुकूलित करें।

11. इन सामान्य गलतियों से बचें
एकल स्टॉक या एक सेक्टर में अत्यधिक निवेश।

बाजार में गिरावट के दौरान SIP को रोकना।

पेशेवर मार्गदर्शन के बिना सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश करना।

बाजार में उतार-चढ़ाव पर भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया करना।

कई वर्षों तक एनपीएस या म्यूचुअल फंड की समीक्षा को नज़रअंदाज़ करना।

12. रणनीतियाँ जो आपको 30 करोड़ तक पहुँचने में मदद करेंगी
कम से कम 14-15 वर्षों तक इक्विटी-उन्मुख फंड में पूरी तरह से निवेशित रहें।

एसआईपी और एसटीपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में अलग-अलग आवंटन का उपयोग करें।

अपने एसआईपी ग्रोथ की सालाना समीक्षा करें और अगर अधिशेष मौजूद है तो उसे बढ़ाएँ।

आपातकालीन निधि को अलग रखें। अपने निवेश पोर्टफोलियो को न छुएँ।

यूएलआईपी, एंडोमेंट प्लान या निवेश-लिंक्ड बीमा से बचें।

13. क्या आपको अपना एसआईपी और बढ़ाना चाहिए?

हाँ, अगर आप हर साल ज़्यादा बचा सकते हैं, तो स्टेप-अप एसआईपी करें।

10% वार्षिक एसआईपी वृद्धि का भी बहुत बड़ा प्रभाव होगा।

अगले 5 वर्षों में 2 लाख रुपये प्रति माह एसआईपी तक पहुँचने का प्रयास करें।

सिर्फ़ इतना ही आपको आराम से 30 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा तक पहुँचने में मदद कर सकता है।

14. रिटायरमेंट निकासी की योजना अभी से बनाएं
जब आप 30 करोड़ रुपये तक पहुंच जाएं, तो एक स्पष्ट निकासी योजना बनाएं।

रिटायरमेंट के बाद बकेट रणनीति का उपयोग करें:

अगले 2 वर्षों के लिए अल्पावधि

3-5 वर्षों के लिए मध्यम अवधि

5 वर्षों से परे दीर्घकालिक वृद्धि

यह सुरक्षित, मुद्रास्फीति-विरोधी और कर-कुशल सेवानिवृत्ति आय सुनिश्चित करता है।

अंत में
आपके वर्तमान निवेश मजबूत और अच्छी तरह से अनुशासित हैं।

लेकिन 19 वर्षों में 30 करोड़ रुपये के लिए केवल बचत नहीं, बल्कि वृद्धि की आवश्यकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड और स्टॉक को कुशल और अच्छी तरह से समीक्षा किए जाने की आवश्यकता है।

13-14% औसत रिटर्न की आवश्यकता है - संभव है, लेकिन सक्रिय निगरानी की आवश्यकता है।

अपने SIP की वार्षिक समीक्षा करें। अपनी आय बढ़ने के साथ उन्हें बढ़ाएँ।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से पोर्टफोलियो की समीक्षा करवाएँ।

अल्पावधि की घबराहट से बचें। लंबे समय तक सोचें। बड़ा सोचें। लगातार बने रहें।

इस अनुशासन और संरचना के साथ, हाँ, आप अपने 30 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8206 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 10, 2025

Asked by Anonymous - Apr 09, 2025English

Money

सर, मैं जनवरी में सेवानिवृत्त हुआ और मुझे सुपर एनुएशन फंड के रूप में 50 लाख रुपए मिले। क्या अब SWP आधारित म्यूचुअल फंड में पैसा लगाना सही है? कृपया मुझे सुझाव दें। यदि नहीं, तो कृपया वैकल्पिक निवेश का सुझाव दें।

Ans: आपकी सेवानिवृत्ति पर बधाई। सुपरएनुएशन के रूप में 50 लाख रुपये प्राप्त करना एक अच्छी उपलब्धि है।

आपने पूछा है कि क्या अभी SWP-आधारित म्यूचुअल फंड में निवेश करना सही है। यह एक बहुत ही समझदारी भरा और विचारशील प्रश्न है। सबसे पहले मैं आपकी सराहना करता हूँ। आप जल्दबाजी नहीं कर रहे हैं। आप निवेश करने से पहले पूछ रहे हैं। यह आपके रिटायरमेंट के पैसे की सुरक्षा करने का सही तरीका है।

अब, मैं आपके प्रश्न का 360-डिग्री मूल्यांकन करके आपको चरण-दर-चरण मार्गदर्शन करूँगा।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को समझना
आपके पास 50 लाख रुपये हैं। यह आपकी मेहनत की कमाई है।

यह पैसा आपको कई सालों तक सहारा देगा। आप इसके साथ ज़्यादा जोखिम नहीं उठा सकते।

साथ ही, इसे बचत खाते में बेकार रखना भी अच्छा नहीं है।

आपको अभी नियमित आय की ज़रूरत है, लेकिन मुद्रास्फीति को मात देने के लिए विकास की भी।

इसलिए, आपके निवेश में तीन चीज़ों का संतुलन होना चाहिए: सुरक्षा, आय और दीर्घकालिक विकास।

एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आकर्षक लगती है। लेकिन हमें इसका पूरा मूल्यांकन करना चाहिए।

SWP क्या है और यह कैसे काम करता है
SWP म्यूचुअल फंड से नियमित आय प्राप्त करने का एक तरीका है।

आप म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि निवेश करते हैं।

फिर, आप मासिक या तिमाही आधार पर एक निश्चित राशि निकालते हैं।

शेष राशि निवेशित रहती है और बढ़ती रहती है।

यह तभी कारगर होता है जब आप सही श्रेणी के फंड में निवेश करते हैं।

क्या SWP अभी आपके लिए सही है? आइए विश्लेषण करें
SWP तब उपयुक्त होता है जब बाजार अपेक्षाकृत स्थिर या बढ़ रहे हों।

आप अभी-अभी सेवानिवृत्त हुए हैं। आपको कम जोखिम के साथ नियमित आय की आवश्यकता है।

इसलिए, आप अचानक बाजार के झटकों को बर्दाश्त नहीं कर सकते।

शुरुआती सेवानिवृत्ति के वर्षों में, पूंजी की सुरक्षा रिटर्न के पीछे भागने से अधिक महत्वपूर्ण है।

यदि फंड का मूल्य जल्दी गिरता है, तो आपकी निकासी फंड को तेजी से खत्म कर सकती है।

इसे "रिटर्न जोखिम का अनुक्रम" कहा जाता है। यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान पहुंचा सकता है।

SWP कब प्रभावी होता है
SWP निवेशित रहने के पहले 2-3 वर्षों के बाद बेहतर काम करता है।

यदि बाजार शुरुआती वर्षों में अच्छा प्रदर्शन करता है, तो आपके फंड के पास बढ़ने की अधिक गुंजाइश होती है।

यह 15-20 वर्षों तक टिकाऊ हो जाता है।

लेकिन यह उचित परिसंपत्ति आवंटन और श्रेणी चयन पर निर्भर करता है।

सभी म्यूचुअल फंड श्रेणियां SWP के लिए अच्छी नहीं होती हैं।

SWP के लिए कौन सी फंड श्रेणियां जोखिम भरी हैं
स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंड स्थिर SWP के लिए जोखिम भरे होते हैं।

वे अस्थिर होते हैं। वे तेज़ी से ऊपर-नीचे होते हैं।

यदि आप गिरावट के दौरान निकासी करते हैं, तो आप अपनी पूंजी कम कर देते हैं।

क्षेत्रीय या विषयगत फंड भी SWP के लिए अनुपयुक्त हैं।

वे फार्मा या ऊर्जा जैसे विशिष्ट क्षेत्रों पर निर्भर करते हैं।

SWP के लिए कौन सी श्रेणियां बेहतर हैं
संतुलित एडवांटेज फंड अधिक स्थिर होते हैं।

वे स्वचालित रूप से इक्विटी और डेट के बीच स्विच करते हैं।

यह बाजार की अस्थिरता के दौरान आपके जोखिम को कम करता है।

कुछ हाइब्रिड कंजर्वेटिव फंड भी अच्छा काम कर सकते हैं।

वे ज़्यादा ऋण और कम इक्विटी रखते हैं।

क्या आपको अभी SWP में पूरे 50 लाख रुपये निवेश करने चाहिए?

नहीं। SWP म्यूचुअल फंड में एक बार में पूरी राशि न डालें।

इससे आप मार्केट टाइमिंग जोखिम में पड़ सकते हैं।

आप अपने निवेश को 6-12 महीनों में चरणों में लगा सकते हैं।

सबसे पहले, अपने 50 लाख रुपये को शॉर्ट-टर्म डेट फंड में लगाएँ।

फिर, चुने हुए इक्विटी-ओरिएंटेड फंड में जाने के लिए मासिक STP (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का उपयोग करें।

12 महीनों के बाद, संचित राशि से अपना SWP शुरू करें।

SWP में कराधान के बारे में क्या? नियम जानें
म्यूचुअल फंड निकासी पर कर लगता है। लेकिन केवल लाभ पर, पूरी राशि पर नहीं।

इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (1 वर्ष के बाद) पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (1 वर्ष के भीतर) पर 20% कर लगता है।

डेट फंड के लिए, आपकी आय स्लैब के अनुसार लंबी और छोटी अवधि के लाभ दोनों पर कर लगाया जाता है।

इसलिए, SWP को कर-कुशल बनाने के लिए, आपको लंबी अवधि की योजना बनानी चाहिए।

पिछले 12 महीनों में खरीदी गई इकाइयों से निकासी से बचें।

यदि आप पूरी तरह से SWP पर निर्भर हैं तो जोखिम क्या हैं? आपकी मासिक आय की गारंटी नहीं है।

बाजार में गिरावट के दौरान, फंड का मूल्य तेजी से कम हो सकता है।

इससे आपकी समान आय निकालने की क्षमता प्रभावित हो सकती है।

आपकी निकासी में आपके मूलधन का हिस्सा भी शामिल हो सकता है।

यदि फंड कई वर्षों तक खराब प्रदर्शन करता है, तो आपके पास पैसे खत्म हो सकते हैं।

SWP एक बड़ी रणनीति का हिस्सा होना चाहिए, न कि एकमात्र समाधान
आंशिक आय के लिए SWP का उपयोग करें, पूर्ण निर्भरता के लिए नहीं।

अपने 50 लाख रुपये के कोष को कई बकेट में विभाजित करें।

सुरक्षा के लिए एक हिस्सा, नियमित आय के लिए एक हिस्सा और विकास के लिए एक हिस्सा आवंटित करें।

इसे सेवानिवृत्ति के लिए "बकेट रणनीति" कहा जाता है।

आपके 50 लाख रुपये के लिए आदर्श आवंटन संरचना
बकेट 1 (सुरक्षा + आपातकाल): 10 लाख रुपये

उच्च गुणवत्ता वाले बैंक FD या अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म डेब्ट फंड में रखें।

यह अगले 2-3 वर्षों के खर्चों के लिए है।

कोई जोखिम नहीं। आपात स्थितियों में तुरंत पहुँच।

बकेट 2 (स्थिर आय): 20 लाख रुपये

SWP के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

12 महीने के लिए STP शुरू करें। फिर SWP शुरू करें।

CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

नियमित योजनाएँ सहायता, पुनर्संतुलन और निकास समय सहायता प्रदान करती हैं।

प्रत्यक्ष योजनाएँ सस्ती लग सकती हैं, लेकिन उनमें व्यक्तिगत मार्गदर्शन की कमी होती है।

नियमित योजनाओं में सलाहकार की जवाबदेही भी होती है।

सेवानिवृत्ति के बाद आपको इसकी पहले से कहीं ज़्यादा ज़रूरत होती है।

बकेट 3 (विकास + मुद्रास्फीति बचाव): 20 लाख रुपये

संतुलित या फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

ये आपकी संपत्ति को लंबी अवधि में बढ़ाने में मदद करते हैं।

5-7 साल तक इससे निकासी न करें।

यह हिस्सा आपके SWP को 20+ साल तक संधारणीय बनाए रखने में मदद करता है।

SWP न होने पर विकल्प क्या हैं?

आप कॉरपोरेट बॉन्ड और RBI बॉन्ड से मिलने वाले ब्याज का उपयोग कर सकते हैं।

अपने निवेश को अलग-अलग परिपक्वता अवधि में आगे बढ़ाएँ।

अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक बॉन्ड फंड का उपयोग करें।

इससे आय का प्रवाह बना रहता है और पुनर्निवेश जोखिम कम हो जाता है।

इसे हाइब्रिड फंड से व्यवस्थित निकासी के साथ जोड़ें।

इससे आपकी समग्र योजना अधिक संतुलित हो जाती है।

ऐसी चीजें जिनसे आपको बचना चाहिए
गारंटीड रिटर्न वाली योजनाओं में न जाएँ।

वे आम तौर पर कर के बाद कम रिटर्न देते हैं।

बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों से दूर रहें।

वे खराब रिटर्न के साथ आपके पैसे को लंबे समय तक लॉक कर देते हैं।

उच्च लाभांश देने वाले म्यूचुअल फंड के झांसे में न आएँ।

लाभांश अब कर योग्य हैं और आपके फंड मूल्य को कम करते हैं।

हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें
सेवानिवृत्ति की योजना एक बार की गतिविधि नहीं है। आपको अपनी आय और व्यय को सालाना ट्रैक करना चाहिए। विशेषज्ञ की मदद से साल में एक बार अपने फंड को संतुलित करें। कर निहितार्थों की नियमित समीक्षा करें। नियम कभी भी बदल सकते हैं। अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से क्या पूछें मैं हर साल सुरक्षित रूप से कितनी आय प्राप्त कर सकता हूँ? अगर बाजार 3 साल तक नीचे चला जाता है तो क्या होगा? क्या मेरा पैसा 90 या उससे अधिक की उम्र तक चलेगा? क्या मेरा पोर्टफोलियो लगातार मुद्रास्फीति को मात दे सकता है? क्या मेरी कर देनदारियाँ नियंत्रण में हैं? अगर मुझे बाद में SWP की ज़रूरत नहीं पड़ती है तो बाहर निकलने की योजना क्या है? अंत में SWP एक अच्छा उपकरण है, लेकिन पूर्ण समाधान नहीं है। SWP का उपयोग करने से पहले आपको एक उचित संरचना बनानी चाहिए। 3 बकेट का उपयोग करें: आपातकाल, आय और विकास। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें। केवल नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं के माध्यम से ही आगे बढ़ें। डायरेक्ट प्लान आपको रिटायरमेंट के बाद आवश्यक सहायता नहीं देते हैं। SWP को सावधानीपूर्वक योजना और चरणबद्ध निवेश के बाद ही शुरू करना चाहिए। जल्दबाजी न करें। आपके 50 लाख रुपये आपको कई सालों तक शांति प्रदान करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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