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How can a 38-year-old couple earning 175k/month achieve a 10Cr retirement corpus in 10 years?

Ramalingam Kalirajan |8085 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 20, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Aug 17, 2024English

मैं 39 साल का हूँ और मेरी पत्नी 32 साल की है, दोनों ही महीने में लगभग 175 हजार कमाते हैं। हम पर कोई दायित्व नहीं है और हमारा मासिक खर्च 35-40 हजार है। हमारे पास FD में 80 लाख की बचत है, 25 लाख का सोना है। कोई इक्विटी एक्सपोजर नहीं है। हम 10 साल में 10 करोड़ के फंड के साथ रिटायर होना चाहते हैं। कृपया हमारी योजना बनाने में हमारी मदद करें

Ans: आपकी और आपकी पत्नी की संयुक्त मासिक आय 1.75 लाख रुपये है। आपके खर्च 35,000 से 40,000 रुपये के बीच हैं। इससे आपके पास हर महीने 1.35 लाख से 1.40 लाख रुपये का महत्वपूर्ण अधिशेष बचता है। आपके पास एक ठोस बचत आधार भी है, जिसमें 80 लाख रुपये FD में और 25 लाख रुपये सोने के आभूषणों में हैं। आपका लक्ष्य 10 साल में 10 करोड़ रुपये की राशि के साथ रिटायर होना है।

आइए इस लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए चरण-दर-चरण योजना देखें।

बचत आवंटन

आपकी वर्तमान बचत मुख्य रूप से FD और सोने में है। FD सुरक्षित हैं, लेकिन वे आपको 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आवश्यक वृद्धि नहीं दे सकते हैं। सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा बचाव है, लेकिन धन सृजन के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। आपको इक्विटी एक्सपोजर शुरू करके अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने की आवश्यकता है।

इक्विटी एक्सपोजर

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी निवेश महत्वपूर्ण हैं। वे आम तौर पर लंबी अवधि में FD या सोने की तुलना में ज़्यादा रिटर्न देते हैं। हालाँकि, वे ज़्यादा जोखिम के साथ आते हैं। लेकिन, चूँकि आपका निवेश क्षितिज 10 साल का है, इसलिए इक्विटी आपको महत्वपूर्ण वृद्धि हासिल करने में मदद कर सकता है। अपनी मासिक बचत का लगभग 50-60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करके शुरू करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड

इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करना महत्वपूर्ण है। अनुभवी फंड मैनेजरों की देखरेख में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है। इससे इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न मिल सकता है, जो केवल बाजार के प्रदर्शन की नकल करते हैं। स्थिरता और विकास के लिए लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड से शुरुआत करने पर विचार करें।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

बाजार में उतार-चढ़ाव को प्रबंधित करने और अपने निवेश को अनुशासित करने के लिए, SIP सबसे अच्छा तरीका है। अपनी मासिक बचत के एक महत्वपूर्ण हिस्से के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। इससे आप नियमित रूप से निवेश कर पाएंगे, अपने जोखिम को फैला पाएंगे और रुपए की लागत औसत से लाभ उठा पाएंगे।

ऋण निवेश

जबकि इक्विटी निवेश महत्वपूर्ण है, आपको इसे ऋण निवेश के साथ संतुलित भी करना चाहिए। ऋण फंड या उच्च-उपज वाले बॉन्ड स्थिरता और कम जोखिम प्रदान कर सकते हैं। यह आपके कोष के एक हिस्से को बाजार में उतार-चढ़ाव से बचाएगा। अपनी बचत का लगभग 20-30% ऋण फंड में आवंटित करें।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना

समय के साथ, आपके पोर्टफोलियो को समायोजन की आवश्यकता होगी। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचेंगे, धीरे-धीरे अपने इक्विटी निवेश को कम करें और अपने ऋण आवंटन को बढ़ाएं। यह आपके संचित धन को बाजार में गिरावट से बचाएगा क्योंकि आप अपने लक्ष्य के करीब हैं। अपने पोर्टफोलियो को सालाना या आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलित करें।

आपातकालीन निधि

अपनी उच्च आय और बचत के साथ भी, एक आपातकालीन निधि होना महत्वपूर्ण है। यह आपके जीवन-यापन के कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए। इस फंड को बचत खाते या लिक्विड फंड जैसे लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में रखें। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में आसान पहुंच सुनिश्चित करता है।

बीमा योजना

अपने परिवार को वित्तीय रूप से सुरक्षित रखने के लिए अपनी बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करें। चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है। चूँकि आपके पास कोई मौजूदा इक्विटी निवेश नहीं है, इसलिए हो सकता है कि आपके पास टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी न हो। टर्म प्लान बहुत ज़रूरी है क्योंकि यह कम प्रीमियम पर ज़्यादा कवरेज देता है, जिससे दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा मिलती है। यूएलआईपी जैसी निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें, क्योंकि वे आम तौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

कर योजना

प्रभावी कर योजना आपके निवेश योग्य अधिशेष को बढ़ा सकती है। ELSS फंड जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें, जो न केवल कर बचाते हैं बल्कि इक्विटी एक्सपोज़र भी देते हैं। इस तरह, आप धारा 80C के तहत कर बचा सकते हैं और साथ ही साथ अपनी संपत्ति बढ़ा सकते हैं।

रिटायरमेंट कॉर्पस अनुमान

10 साल में 10 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, आपको एक रणनीतिक योजना की ज़रूरत है। अपनी मौजूदा बचत और मासिक अधिशेष को देखते हुए, आप अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए इक्विटी और डेट के मिश्रण में व्यवस्थित रूप से निवेश कर सकते हैं। उच्च रिटर्न की क्षमता वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड इसमें महत्वपूर्ण भूमिका निभाएँगे। हालाँकि, आपके पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन आवश्यक होगा।

आम गलतियों से बचना

अपने निवेश को एक ही एसेट क्लास में केंद्रित करने से बचें। केवल FD या सोने पर निर्भर रहने से आपके रिटायरमेंट कॉरपस के लिए ज़रूरी ग्रोथ नहीं मिल सकती है। साथ ही, ऐसे वित्तीय उत्पादों से दूर रहें जो गारंटीड रिटर्न का वादा करते हैं लेकिन कम ग्रोथ देते हैं, क्योंकि वे आपके 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य के अनुरूप नहीं हो सकते हैं।

धन सुरक्षा

जैसे-जैसे आपकी संपत्ति बढ़ती है, उसकी सुरक्षा ज़रूरी हो जाती है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह पर्याप्त है, नियमित रूप से अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करें। अपने स्वास्थ्य बीमा में गंभीर बीमारी कवर या व्यक्तिगत दुर्घटना कवर जोड़ने पर विचार करें। यह गंभीर बीमारी या विकलांगता के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

संपत्ति नियोजन

जबकि संपत्ति बनाना महत्वपूर्ण है, उसके वितरण की योजना बनाना भी उतना ही महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके पास एक वैध वसीयत है। यह कानूनी जटिलताओं के बिना आपकी संपत्ति को आपके उत्तराधिकारियों को आसानी से हस्तांतरित करने में मदद करेगा। साथ ही, यदि आपके पास महत्वपूर्ण संपत्ति है, तो ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें, क्योंकि यह आपकी संपत्ति के वितरण पर बेहतर नियंत्रण प्रदान कर सकता है।

वित्तीय लक्ष्य और मील के पत्थर

अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को छोटे, अधिक प्रबंधनीय मील के पत्थरों में विभाजित करें। उदाहरण के लिए, 5 वर्षों में 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने का लक्ष्य रखें। नियमित रूप से अपनी प्रगति की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार अपनी योजना को समायोजित करें। यह आपको सही रास्ते पर रखेगा और आपके अंतिम लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए प्रेरित करेगा।

नियमित वित्तीय समीक्षा

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। अपने निवेश प्रदर्शन को ट्रैक करें, अपनी बचत दर की समीक्षा करें और बाजार की स्थितियों और अपनी वित्तीय स्थिति के आधार पर समायोजन करें। नियमित अंतराल पर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना मूल्यवान अंतर्दृष्टि प्रदान कर सकता है और आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है, जिसमें पर्याप्त बचत आधार और उच्च आय है। अपने निवेशों को रणनीतिक रूप से विविधता प्रदान करके, विकास के लिए इक्विटी पर ध्यान केंद्रित करके और एक अनुशासित बचत दृष्टिकोण बनाए रखकर, आप 10 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त होने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। याद रखें, लगातार निवेश, नियमित निगरानी और अपने पोर्टफोलियो का समय-समय पर पुनर्संतुलन आपके वित्तीय लक्ष्यों तक पहुँचने की कुंजी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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