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Ramalingam Kalirajan |6810 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 24, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Arun on Oct 23, 2024English

Money

मैं 39 वर्ष का हूं और वर्तमान वेतन से परिवार का भरण-पोषण कर रहा हूं। मैं एक जमीन बेच रहा हूं जिससे मुझे 20 लाख रुपये मिलेंगे। मैं इस राशि को दीर्घकालिक उद्देश्य के लिए निवेश करना चाहता हूं। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि मुझे कहां निवेश करना चाहिए और क्या इस पर मुझे कोई कर देना होगा।

Ans: आपकी आय वेतन आधारित है और आप अपने परिवार का भरण-पोषण कर रहे हैं। आप 20 लाख रुपये में एक ज़मीन भी बेच रहे हैं और आप इस राशि को दीर्घकालिक उद्देश्यों के लिए निवेश करना चाहते हैं। आप इस बिक्री के कर निहितार्थों को भी समझना चाहते हैं और यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हो।

आइए दोनों पहलुओं पर विचार करें: कहाँ निवेश करें और कर की स्थिति।

अपनी ज़मीन बेचने पर कर निहितार्थ
23 जुलाई, 2024 से, रियल एस्टेट पूंजीगत लाभ के लिए नए कर नियम कराधान के लिए दो विकल्प प्रदान करते हैं:

इंडेक्सेशन के बिना 12.5% कर: इस मामले में, आपके दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगेगा, लेकिन आप मुद्रास्फीति के साथ अधिग्रहण की लागत को समायोजित नहीं कर पाएंगे।

इंडेक्सेशन के साथ 20% कर: यह विकल्प आपको भूमि के अधिग्रहण की लागत को मुद्रास्फीति के साथ समायोजित करने की अनुमति देता है, जिससे कर योग्य लाभ कम हो जाता है, लेकिन आप समायोजित लाभ पर 20% कर दर का भुगतान करेंगे।

यह तय करना महत्वपूर्ण है कि आपके पास संपत्ति कितने समय से है और इस अवधि में मुद्रास्फीति का स्तर क्या है, इसके आधार पर आपको कौन सा विकल्प लाभ देता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह गणना करने में सहायता कर सकता है कि इनमें से कौन सा विकल्प आपको बेहतर कर बचत देगा।

20 लाख रुपये के लिए दीर्घकालिक निवेश विकल्प
20 लाख रुपये का बुद्धिमानी से निवेश करने से आपको महत्वपूर्ण वित्तीय वृद्धि हासिल करने में मदद मिल सकती है। दीर्घकालिक निवेश के लिए आपकी आवश्यकता के आधार पर, यहाँ उपयुक्त विकल्प दिए गए हैं।

1. इक्विटी म्यूचुअल फंड
उच्च विकास क्षमता: इक्विटी म्यूचुअल फंड में अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में अधिक रिटर्न देने की क्षमता होती है। ये फंड मुख्य रूप से शेयरों में निवेश करते हैं और 5 से 10 साल या उससे अधिक की लंबी अवधि के लिए उपयुक्त होते हैं।

विविधीकरण: इक्विटी फंड विभिन्न क्षेत्रों और कंपनियों में निवेश फैलाते हैं, जिससे व्यक्तिगत शेयरों में निवेश करने का जोखिम कम हो जाता है।

कर लाभ: इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ के लिए दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगाया जाता है। आपके दीर्घकालिक दृष्टिकोण को देखते हुए, इक्विटी म्यूचुअल फंड संपत्ति बढ़ाने का एक कर-कुशल तरीका है।

2. संतुलित या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
जोखिम कम करना: संतुलित फंड इक्विटी और डेट दोनों साधनों में निवेश करते हैं, जो विकास और स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। ये फंड उन व्यक्तियों के लिए उपयुक्त हैं जो शुद्ध इक्विटी फंड की उच्च अस्थिरता से सहज नहीं हैं, लेकिन फिर भी विकास के लिए जोखिम उठाना चाहते हैं।

स्थिर विकास: ये फंड आम तौर पर मध्यम रिटर्न देते हैं, लेकिन बाजार में गिरावट के दौरान जोखिम को कम करते हैं। वे आपके निवेश की सुरक्षा करने और इसे बढ़ने देने का एक शानदार तरीका हैं।

3. डेट म्यूचुअल फंड
कम जोखिम विकल्प: यदि आप कम जोखिम वाले निवेश की तलाश में हैं, तो डेट फंड एक अच्छा विकल्प है। वे बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं, जो स्थिर रिटर्न देते हैं। हालांकि, रिटर्न आमतौर पर इक्विटी फंड से कम होता है।

कर दक्षता: डेट फंड पर अब आपकी आय स्लैब दर के अनुसार कर लगाया जाता है। डेट फंड में दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 36 महीने से अधिक समय तक रखने पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

पूंजी संरक्षण: पूंजी संरक्षण के लिए डेट फंड बेहतर विकल्प हैं, खासकर यदि आप कम जोखिम सहन कर सकते हैं।

4. व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
नियमित आय: यदि आप अपने निवेश से एक निश्चित आय चाहते हैं, तो म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करने पर विचार करें। यह आपको नियमित अंतराल पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है जबकि शेष राशि बढ़ती रहती है।

कर लाभ: केवल आपके द्वारा निकाले गए लाभ पर कर लगाया जाता है, जो इसे सावधि जमा या अन्य निश्चित आय विकल्पों की तुलना में अधिक कर-कुशल बनाता है।

5. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
सुरक्षित दीर्घकालिक निवेश: PPF एक सरकारी समर्थित योजना है जो आकर्षक ब्याज दर और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करती है। यह जोखिम से बचने वाले निवेशकों के लिए सबसे सुरक्षित दीर्घकालिक निवेश विकल्पों में से एक है।

लॉक-इन अवधि: PPF की लॉक-इन अवधि 15 वर्ष है, जो इसे सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श बनाती है।

6. सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)
बेटियों के भविष्य के लिए: अगर आपकी बेटी है, तो यह योजना अत्यधिक कर-कुशल और सुरक्षित निवेश विकल्प है। यह अधिकांश छोटी बचत योजनाओं की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान करती है, और रिटर्न पूरी तरह से कर-मुक्त है।
डायरेक्ट बनाम रेगुलर म्यूचुअल फंड
यह स्पष्ट करना आवश्यक है कि म्यूचुअल फंड की डायरेक्ट प्लान, कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक होने के बावजूद, निवेशकों के लिए हमेशा सबसे अच्छा विकल्प क्यों नहीं हो सकती है।

मार्गदर्शन की कमी: डायरेक्ट प्लान सलाहकार सेवाओं तक पहुँच प्रदान नहीं करते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना, बिना जानकारी के निर्णय लेना आसान है जो आपके पोर्टफोलियो को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है।

संभावित छूटे हुए अवसर: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करके, आपको व्यक्तिगत सलाह, समय पर पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और बाजार की स्थितियों में बदलावों के बारे में जानकारी मिलती है, जो समय के साथ आपके निवेश प्रदर्शन को काफी हद तक बेहतर बना सकती है।

इन कारणों से, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ अधिक उपयुक्त विकल्प हो सकती हैं, खासकर उन निवेशकों के लिए जो पेशेवर सलाह के साथ दीर्घकालिक धन सृजन की तलाश में हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
जब आप वर्तमान में इंडेक्स फंड में निवेश कर रहे हैं, तो सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में उनके नुकसानों पर विचार करना महत्वपूर्ण है।

सीमित रिटर्न: इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं, जिसका अर्थ है कि वे जिस इंडेक्स का अनुसरण करते हैं, उसके रिटर्न से मेल खाने का लक्ष्य रखते हैं। इससे अस्थिर बाजारों में खराब प्रदर्शन हो सकता है।

लचीलेपन की कमी: इंडेक्स फंड में ऐसे व्यक्तिगत स्टॉक या सेक्टर चुनने की लचीलापन नहीं होती है जो इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, जिससे संभावित रिटर्न सीमित हो जाता है।

बाजार जोखिम: गिरते बाजार में, इंडेक्स फंड नुकसान को कम करने की किसी रणनीति के बिना इंडेक्स का अनुसरण करेंगे।

दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा संभाले जाते हैं जो अपनी विशेषज्ञता का उपयोग करके सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाले स्टॉक चुनते हैं, जिससे वे दीर्घकालिक धन सृजन के लिए बेहतर अनुकूल बन जाते हैं।

बीमा संबंधी विचार
यदि आपके पास LIC या ULIP पॉलिसी हैं, तो आप उनके प्रदर्शन की समीक्षा करना चाह सकते हैं। अक्सर, ये पॉलिसी म्यूचुअल फंड की तुलना में प्रतिस्पर्धी रिटर्न नहीं देती हैं। इन नीतियों को सरेंडर करके और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करके आप बेहतर दीर्घकालिक विकास हासिल कर सकते हैं।

कर-बचत के अवसर
यदि आप अपनी ज़मीन की बिक्री पर कर बचाना चाहते हैं, तो योग्य पूंजीगत लाभ बचत योजनाओं में लाभ को फिर से निवेश करने पर विचार करें।

पूंजीगत लाभ बांड: आयकर अधिनियम की धारा 54EC के तहत, आप संपत्ति की बिक्री से प्राप्त पूंजीगत लाभ को भारतीय राष्ट्रीय राजमार्ग प्राधिकरण (NHAI) या ग्रामीण विद्युतीकरण निगम (REC) द्वारा जारी किए गए बॉन्ड में निवेश कर सकते हैं। इन बॉन्ड में 5 साल की लॉक-इन अवधि होती है, और अर्जित ब्याज कर योग्य होता है। हालाँकि, मूल राशि कर से मुक्त होती है।

आवासीय संपत्ति: एक अन्य विकल्प धारा 54F के तहत आवासीय संपत्ति खरीदने या निर्माण करने में बिक्री आय को फिर से निवेश करना है। यह विकल्प आपको पूंजीगत लाभ कर पर बचत करने में भी मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
निष्कर्ष के तौर पर, आपके पास कई तरह के निवेश विकल्प हैं जो आपको दीर्घकालिक वित्तीय विकास हासिल करने में मदद कर सकते हैं। अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर, आप उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड, मध्यम जोखिम के लिए संतुलित फंड या स्थिरता के लिए डेट फंड में से चुन सकते हैं। पीपीएफ और एसएसवाई सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश के लिए बेहतरीन विकल्प हैं।

अपनी ज़मीन की बिक्री के लिए सबसे अच्छा टैक्स विकल्प तय करना भी महत्वपूर्ण है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञता का उपयोग करके, आप सही कर-बचत रणनीति चुन सकते हैं, चाहे वह इंडेक्सेशन लाभ चुनना हो या पूंजीगत लाभ बॉन्ड या संपत्ति में पुनर्निवेश करना हो।

दीर्घकालिक धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करके, सूचित निर्णय लेने और विशेषज्ञ मार्गदर्शन का उपयोग करके, आप अपने 20 लाख रुपये को अपने भविष्य के लिए एक मजबूत वित्तीय आधार में बदल सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam Kalirajan |6810 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 15, 2024

Question by Sumit - Apr 05, 2024English

Money

मैंने अपनी 80 लाख रुपये की ज़मीन बेची है। मुझे नहीं पता कि मैं अपने पैसे का निवेश कैसे करूँ, लेकिन मैं अपने निवेश से नियमित मासिक आय चाहता हूँ। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें सर

Ans: अपनी ज़मीन की बिक्री से होने वाली आय से अधिकतम लाभ प्राप्त करना

अपनी ज़मीन की सफल बिक्री पर बधाई! 80 लाख रुपये की आय के साथ, आपके पास रणनीतिक निवेश के माध्यम से नियमित मासिक आय उत्पन्न करने का एक शानदार अवसर है। आइए अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी सहायता करने के लिए उपयुक्त विकल्पों का पता लगाएं।

फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD) या आवर्ती जमा (RD):
अपनी आय का एक हिस्सा बैंकों या वित्तीय संस्थानों के साथ फिक्स्ड डिपॉज़िट या आवर्ती जमा में आवंटित करने पर विचार करें। जहाँ FD एक निश्चित अवधि के लिए एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करते हैं, वहीं RD आपको एक पूर्व निर्धारित अवधि के लिए नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देते हैं। दोनों विकल्प स्थिरता और अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं, जिससे एक स्थिर मासिक आय सुनिश्चित होती है।

लाभांश देने वाले स्टॉक:
स्थापित कंपनियों के लाभांश देने वाले स्टॉक में निवेश करने से लाभांश भुगतान के माध्यम से आय का एक नियमित प्रवाह मिल सकता है। लाभांश भुगतान और स्थिर वित्तीय प्रदर्शन के लगातार ट्रैक रिकॉर्ड वाली कंपनियों पर ध्यान दें। स्टॉक से लाभांश आय आपके मासिक नकदी प्रवाह को पूरक कर सकती है जबकि संभावित रूप से समय के साथ पूंजी वृद्धि की पेशकश कर सकती है।

मासिक आय योजनाएँ (MIP) या डेट म्यूचुअल फंड:
म्यूचुअल फंड द्वारा पेश की जाने वाली मासिक आय योजनाएँ (MIP) निवेश का एक हिस्सा डेट सिक्योरिटीज़ में आवंटित करती हैं, जबकि लाभांश या ब्याज वितरण के माध्यम से नियमित आय प्रदान करती हैं। इसी तरह, डेट म्यूचुअल फंड स्थिर आय प्रतिभूतियों के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो स्थिर रिटर्न और लिक्विडिटी प्रदान करते हैं। MIP या डेट फंड का विकल्प चुनने से पूंजी संरक्षण बनाए रखते हुए मासिक आय उत्पन्न हो सकती है।

व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP):
म्यूचुअल फंड में निवेश करना और व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP) स्थापित करना आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जिससे एक स्थिर आय धारा मिलती है। अपनी जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के आधार पर उपयुक्त फंड श्रेणी चुनकर, आप अपनी मासिक आय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए SWP को अनुकूलित कर सकते हैं, जबकि संभावित रूप से पूंजी वृद्धि से लाभान्वित हो सकते हैं।

वार्षिकी योजनाएँ:
बीमा कंपनियों द्वारा पेश की जाने वाली वार्षिकी योजनाएँ खरीदने पर विचार करें, जो एकमुश्त निवेश के बदले में जीवन भर के लिए गारंटीकृत आय प्रदान करती हैं। वार्षिकियाँ सेवानिवृत्ति के दौरान आय की एक नियमित धारा सुनिश्चित करके सुरक्षा और मन की शांति प्रदान करती हैं। अपने वित्तीय उद्देश्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप एक वार्षिकी विकल्प चुनने के लिए विभिन्न वार्षिकी विकल्पों का मूल्यांकन करें।

रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट (REIT) या इंफ्रास्ट्रक्चर निवेश ट्रस्ट (InvIT):
REIT और InvIT निवेशकों को आय-उत्पादक रियल एस्टेट और इंफ्रास्ट्रक्चर परियोजनाओं में भाग लेने की अनुमति देते हैं। इन ट्रस्टों में निवेश करके, आप अपने पोर्टफोलियो में विविधता ला सकते हैं और नियमित लाभांश प्राप्त कर सकते हैं, जो मासिक आय का एक अतिरिक्त स्रोत प्रदान करता है।

पेशेवर सलाह:

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और आय आवश्यकताओं के अनुरूप एक व्यापक निवेश रणनीति विकसित करने में मदद मिल सकती है। एक CFP आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन कर सकता है, उपयुक्त निवेश विकल्पों की सिफारिश कर सकता है और आपकी वित्तीय भलाई सुनिश्चित करने के लिए निरंतर मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

निष्कर्ष:

विभिन्न आय-उत्पादक रास्तों में अपने निवेशों में विविधता लाकर, आप एक संतुलित पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो पूंजी को संरक्षित करते हुए नियमित मासिक आय उत्पन्न करता है। प्रत्येक विकल्प का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें, अपने वित्तीय उद्देश्यों पर विचार करें और सूचित निवेश निर्णय लेने के लिए पेशेवर सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |6810 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 18, 2024

Asked by Anonymous - Apr 28, 2024English

Money

मेरे पास अभी निवेश करने के लिए 10 लाख रुपए हैं और मुझे घर खरीदने के लिए 5 साल बाद डाउन पेमेंट के लिए इसकी जरूरत पड़ सकती है। कृपया सुझाव दें कि मुझे कहां निवेश करना चाहिए? नोट: मेरे ऊपर कोई कर्ज नहीं है, मैं किराये के घर में रहता हूं। मैं बाजार जोखिम के लिए तैयार हूं।

Ans: अपने निवेश लक्ष्यों को समझना
आपके पास घर के डाउन पेमेंट के लिए पाँच साल की अवधि के लिए निवेश करने के लिए ₹10 लाख हैं। चूँकि आप बाज़ार के जोखिमों से सहज हैं, इसलिए आप ऐसे निवेश विकल्पों की तलाश कर सकते हैं जो विकास की संभावना को कुछ हद तक सुरक्षा के साथ संतुलित करते हैं।

अल्पकालिक बनाम दीर्घकालिक निवेश
अपनी पाँच साल की समयसीमा को देखते हुए, विकास और स्थिरता के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है। यदि अच्छी तरह से प्रबंधित नहीं किया जाता है, तो अल्पकालिक अस्थिरता आपके निवेश को प्रभावित कर सकती है। अपने निवेश में विविधता लाने से इस जोखिम को कम किया जा सकता है।

अनुशंसित निवेश विकल्प
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड
1. इक्विटी-ओरिएंटेड हाइब्रिड फंड:

ये फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट दोनों में निवेश करते हैं।
वे इक्विटी से विकास की संभावना और डेट से स्थिरता प्रदान करते हैं।
वे ऐसे पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो बाज़ार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रणनीतिक निर्णयों के माध्यम से निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
2. संतुलित लाभ फंड:

ये फंड बाज़ार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच आवंटन को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं।
वे पांच साल के निवेश क्षितिज के लिए उपयुक्त संतुलित जोखिम-इनाम अनुपात प्रदान करते हैं। वे ऋण आवंटन बढ़ाकर बाजार में गिरावट के दौरान जोखिम को कम करते हैं। 3. फ्लेक्सी कैप फंड: ये फंड बड़े, मध्यम और छोटे-कैप शेयरों में निवेश करते हैं। वे अलग-अलग मार्केट कैप के बीच बदलाव करने की सुविधा के साथ विविध इक्विटी एक्सपोजर प्रदान करते हैं। फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए इन फंडों का सक्रिय रूप से प्रबंधन करते हैं। डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड: जबकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, रेगुलर फंड पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपके पोर्टफोलियो की निगरानी और समायोजन में मदद करता है। सीएफपी बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी प्रदान करते हैं, जिससे आपके रिटर्न को अधिकतम करने और जोखिमों का प्रबंधन करने में मदद मिलती है। डायरेक्ट और रेगुलर फंड के बीच लागत का अंतर अक्सर विशेषज्ञ सलाह के लाभों से कम होता है। विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन विविधीकरण: जोखिम कम करने के लिए अपने निवेश को अलग-अलग फंड में विविधता दें। इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंड, संतुलित लाभ फंड और फ्लेक्सी कैप फंड के मिश्रण पर विचार करें। विविधीकरण बाजार की अस्थिरता को प्रबंधित करने और संभावित रिटर्न को बढ़ाने में मदद करता है।
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP):

SIP के माध्यम से अपने ₹10 लाख का एक हिस्सा निवेश करने पर विचार करें।
SIP आपके निवेश को समय के साथ फैलाते हैं, जिससे बाजार की अस्थिरता का प्रभाव कम होता है।
वे अनुशासित निवेश को लागू करते हैं और बाजार की टाइमिंग के जोखिम को कम करते हैं।
निगरानी और समीक्षा
नियमित समीक्षा:

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।
बाजार की स्थिति और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदल सकती हैं, जिससे समायोजन की आवश्यकता होती है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निरंतर सलाह और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन प्रदान कर सकता है।
प्रदर्शन के आधार पर समायोजन:

अपने चुने हुए फंड के प्रदर्शन की निगरानी करें।
अगर कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन करता है, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करने पर विचार करें।
सुनिश्चित करें कि आपका निवेश आपके डाउन पेमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए सही दिशा में बना रहे।
अंतिम विचार
पांच साल के क्षितिज के साथ ₹10 लाख का निवेश करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड, संतुलित लाभ और फ्लेक्सी कैप फंड, विकास क्षमता और स्थिरता का एक अच्छा मिश्रण प्रदान करते हैं। अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें और अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन पर विचार करें। बाजार जोखिम के साथ आपकी सहजता आपको इक्विटी बाजार की वृद्धि का लाभ उठाने की अनुमति देती है, जबकि विविधीकरण जोखिमों को प्रबंधित करने में मदद करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |6810 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 10, 2024

Question by Aswini - Oct 03, 2024English

Money

नमस्कार सर, मैं एक निजी क्षेत्र में कार्यरत हूँ और अब मेरी आयु 60 वर्ष हो गई है। मैं अपनी ज़मीन-जायदाद लगभग 60 लाख में बेचना चाहता हूँ। मैं उस राशि का निवेश कहाँ करूँ जिससे मुझे अपने जीवन-यापन के लिए प्रति माह लगभग 30 हज़ार मिल सकें।

Ans: आप 60 वर्ष के हैं और अपनी संपत्ति 60 लाख रुपये में बेचने की योजना बना रहे हैं। आप जीवन-यापन के खर्च के लिए हर महीने लगभग 30,000 रुपये प्राप्त करना चाहते हैं। यह कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक सामान्य परिदृश्य है जो अपने कामकाजी जीवन के बाद एक स्थिर मासिक आय उत्पन्न करना चाहते हैं।

आइए नियमित मासिक आय के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के सर्वोत्तम तरीकों का पता लगाएं, साथ ही अपनी पूंजी को सुरक्षित रखें और अधिकतम रिटर्न प्राप्त करें।

निवेश करने से पहले विचार करने योग्य कारक
इससे पहले कि हम विशिष्ट निवेश विकल्पों में उतरें, कुछ कारकों का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है जो आपके निर्णय को प्रभावित करेंगे:

जोखिम सहनशीलता: चूंकि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं, इसलिए जोखिम लेने की आपकी क्षमता कम है। स्थिर रिटर्न वाले कम जोखिम वाले विकल्पों पर ध्यान दें।

मुद्रास्फीति: सुनिश्चित करें कि उत्पन्न आय समय के साथ मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखती है। आज के 30,000 रुपये की 10 साल बाद समान क्रय शक्ति नहीं हो सकती है।

तरलता: आपको आपात स्थिति में धन तक पहुँचने की आवश्यकता हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश का हिस्सा आसानी से सुलभ रहे।

कर दक्षता: कर के बोझ को कम करने के लिए अपने आय स्रोतों के कर उपचार पर विचार करना महत्वपूर्ण है।

इन विचारों को ध्यान में रखते हुए, आइए उपलब्ध विकल्पों का पता लगाएं।

मासिक आय उत्पन्न करने के लिए निवेश रणनीतियाँ
1. म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
नियमित आय बनाने के सबसे प्रभावी तरीकों में से एक म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के माध्यम से है।

इक्विटी फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की क्षमता होती है, हालांकि वे कुछ जोखिम के साथ आते हैं। मूलधन के मूल्य में वृद्धि जारी रहने पर प्रति माह 30,000 रुपये निकालना एक अच्छी रणनीति हो सकती है।

संतुलित/हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। वे शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं लेकिन फिर भी मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न दे सकते हैं। यह मिश्रण आपको स्थिर आय उत्पन्न करते हुए कुछ पूंजीगत मूल्यवृद्धि दे सकता है।

डेट फंड: ये फंड कम जोखिम वाले होते हैं और लगातार आय उत्पन्न कर सकते हैं। हालांकि वे उच्च रिटर्न प्रदान नहीं कर सकते हैं, वे स्थिरता प्रदान करते हैं और कम अस्थिर होते हैं।

SWP के साथ, आप अपने निवेश से हर महीने एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं। यह आपको मूलधन को बढ़ने या कम से कम स्थिर रहने के लिए छोड़ते हुए एक स्थिर आय प्राप्त करने की अनुमति देता है।

अपने जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के लिए सबसे उपयुक्त फंड चुनने में मदद करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना सुनिश्चित करें।

2. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) विशेष रूप से आप जैसे सेवानिवृत्त लोगों के लिए डिज़ाइन की गई है। यह प्रदान करता है:

गारंटीकृत रिटर्न, जिसमें ब्याज तिमाही भुगतान किया जाता है।
भारत सरकार द्वारा समर्थित होने के कारण पूंजी की सुरक्षा।
SCSS पर वर्तमान ब्याज दर प्रतिस्पर्धी है। 60 लाख रुपये (अधिकतम सीमा 15 लाख रुपये है) का एक हिस्सा निवेश करके, आप एक सुरक्षित और स्थिर आय उत्पन्न कर सकते हैं।

यह योजना कुछ गारंटीकृत आय प्रदान करेगी, जबकि आपकी शेष पूंजी को अन्य उच्च-रिटर्न विकल्पों में निवेश किया जा सकता है।

3. पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS)
पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS) नियमित आय चाहने वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक और सुरक्षित निवेश विकल्प है।

यह निश्चित मासिक ब्याज भुगतान प्रदान करता है।
संयुक्त खातों के लिए अधिकतम निवेश सीमा 9 लाख रुपये और व्यक्तिगत खातों के लिए 4.5 लाख रुपये है।
SCSS की तरह, POMIS आपके पोर्टफोलियो का निश्चित आय वाला हिस्सा बन सकता है। अर्जित ब्याज आपके मासिक खर्चों को पूरा कर सकता है जबकि पूंजी सुरक्षित रहती है।

4. कॉर्पोरेट सावधि जमा (FD)
कॉर्पोरेट FD आमतौर पर बैंक FD की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान करते हैं। हालांकि, वे कुछ जोखिम के साथ आते हैं, इसलिए एक मजबूत क्रेडिट रेटिंग वाली कंपनी चुनना महत्वपूर्ण है।

आप गैर-संचयी जमा का विकल्प चुन सकते हैं जो मासिक ब्याज का भुगतान करते हैं, जिससे आय का एक नियमित प्रवाह मिलता है।
यह सुनिश्चित करें कि आप जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न कंपनियों में निवेश को विविधता प्रदान करते हैं।
यदि आप सुरक्षित विकल्प चुनने में सावधानी बरतते हैं तो कॉर्पोरेट FD एक विश्वसनीय आय स्रोत प्रदान कर सकते हैं।

5. डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड बॉन्ड, सरकारी प्रतिभूतियों और कॉर्पोरेट डेट जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। इक्विटी फंड की तुलना में वे अपेक्षाकृत कम जोखिम वाले होते हैं और अच्छे रिटर्न दे सकते हैं।

यदि आप उन्हें तीन साल से अधिक समय तक रखने की योजना बनाते हैं तो वे बैंक एफडी की तुलना में बेहतर कर दक्षता प्रदान करते हैं। डेट फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर इंडेक्सेशन लाभ के साथ कम दर पर कर लगाया जाता है।

आप इक्विटी फंड की तरह ही मासिक आय उत्पन्न करने के लिए डेट फंड के साथ एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग कर सकते हैं।

डेट फंड में निवेश करके, आप बेहतर कर-पश्चात रिटर्न के साथ स्थिरता को संतुलित कर सकते हैं।

6. म्यूचुअल फंड से मासिक आय योजना (MIP)
मासिक आय योजना (MIP) हाइब्रिड म्यूचुअल फंड हैं जो मुख्य रूप से डेट में निवेश करते हैं लेकिन इक्विटी में थोड़ा जोखिम रखते हैं (लगभग 10-15%)।

इन योजनाओं का उद्देश्य निवेशकों को नियमित भुगतान प्रदान करना है, हालांकि भुगतान की गारंटी नहीं है।
एमआईपी आमतौर पर शुद्ध ऋण साधनों की तुलना में थोड़ा बेहतर रिटर्न देते हैं क्योंकि इनमें इक्विटी में निवेश कम होता है, लेकिन इनमें थोड़ा अधिक जोखिम होता है।
जबकि एमआईपी मासिक आय की गारंटी नहीं देते हैं, वे अधिक कर-कुशल होते हैं और बैंक एफडी या डाकघर योजनाओं की तुलना में इनमें अधिक रिटर्न की संभावना होती है।

7. कर संबंधी विचार
जब आप अपने निवेश से निकासी शुरू करते हैं, तो कराधान को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है।

म्यूचुअल फंड से एसडब्लूपी: यदि आप इक्विटी-उन्मुख फंड में निवेश करते हैं और उन्हें एक वर्ष से अधिक समय तक रखते हैं, तो आपके 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (एलटीसीजी) पर 12.5% कर लगेगा।

एससीएसएस और पीओएमआईएस: इन योजनाओं से अर्जित ब्याज आपके आयकर स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है।

ऋण फंड: ऋण फंड से एलटीसीजी पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, लेकिन यदि आप इसे तीन वर्ष से अधिक समय तक रखते हैं, तो आपको इंडेक्सेशन लाभ मिलता है, जो आपकी कर देयता को कम कर सकता है।

अपनी निकासी के कर प्रभाव को समझने और उन्हें अनुकूलित करने के तरीके के बारे में जानने के लिए किसी CFP से परामर्श अवश्य लें।

8. आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
किसी भी अप्रत्याशित व्यय के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

अपने मासिक व्यय के 6 से 12 महीने के लिए लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म FD में अलग रखें। यह फंड हर समय आसानी से उपलब्ध होना चाहिए।

इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपातकालीन जरूरतों के लिए आपको अपने मुख्य निवेश में से पैसे निकालने की जरूरत नहीं पड़ेगी।

अपनी तत्काल वित्तीय जरूरतों को पूरा करके, आप अपने रिटायरमेंट कोष का बेहतर प्रबंधन कर सकते हैं।

मासिक आय के लिए अपने 60 लाख रुपये की संरचना करना
30,000 रुपये प्रति माह कमाने के अपने लक्ष्य को देखते हुए, सुरक्षा बनाए रखते हुए नियमित आय उत्पन्न करने के लिए अपने 60 लाख रुपये आवंटित करने की संभावित रणनीति इस प्रकार है:

गारंटीकृत तिमाही भुगतान के लिए SCSS में 15 लाख रुपये। इससे हर महीने लगभग 9,000-10,000 रुपये मिलेंगे।

15 लाख रुपये 9 लाख रुपये का निवेश POMIS में निश्चित मासिक ब्याज पर करें, जिससे हर महीने लगभग 5,500-6,000 रुपये की आय होगी।

डेब्ट म्यूचुअल फंड और बैलेंस्ड फंड के संयोजन में 30 लाख रुपये। आप फंड के प्रदर्शन के आधार पर शेष 15,000-20,000 रुपये मासिक आय के लिए एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू कर सकते हैं।

आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म FD में 6 लाख रुपये, जिससे ज़रूरत पड़ने पर तुरंत लिक्विडिटी मिल सके।

यह रणनीति सुरक्षा, आय सृजन और मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखने के लिए कुछ विकास क्षमता का मिश्रण प्रदान करती है।

सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए सर्वोत्तम अभ्यास
विविधीकरण: जोखिम को कम करने के लिए अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में फैलाएँ। अपना सारा पैसा एक ही उत्पाद में लगाने से बचें।

अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें: जैसे-जैसे आपकी ज़रूरतें और बाज़ार विकसित होते हैं, CFP की मदद से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे फिर से संतुलित करें।

स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। रिटायरमेंट में स्वास्थ्य लागत महत्वपूर्ण हो सकती है, और सही बीमा होने से आपकी बचत सुरक्षित हो सकती है।

पूरी तरह से एक आय स्रोत पर निर्भर न रहें: सुनिश्चित करें कि आपके पास आय के कई स्रोत हैं, जैसे कि ब्याज, लाभांश, या किराये की आय, ताकि एक स्रोत पर निर्भरता कम हो सके।

संपत्ति नियोजन: वसीयत बनाएँ और सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके संपत्ति नियोजन लक्ष्यों के अनुरूप हों, ताकि बाद में जटिलताओं से बचा जा सके।

अंत में
यदि समझदारी से निवेश किया जाए तो आपके 60 लाख रुपये आराम से हर महीने 30,000 रुपये कमा सकते हैं। महत्वपूर्ण बात यह है कि एक विविध पोर्टफोलियो बनाएँ जो सुरक्षा, आय और विकास को संतुलित करता हो। म्यूचुअल फंड से SCSS, POMIS, SWP और कुछ कम जोखिम वाले ऋण साधनों को मिलाकर आप अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

अपने निवेश की नियमित रूप से समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि आपका रिटायरमेंट पोर्टफोलियो आपकी दीर्घकालिक वित्तीय आवश्यकताओं के अनुरूप बना रहे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Dr Chandrakant Lahariya |95 Answers |Ask -Follow

Diabetologist, Consultant Physician, Vaccine Expert - Answered on Oct 26, 2024

Question by pratibha - Oct 06, 2024English

Health

गंभीर ऐंठन होती है, गतिहीन होने की आवश्यकता होती है, स्टैटिन, बीटाब्लॉकर्स, दवा बंद कर देने पर बेहतर महसूस होता है। क्या कोई पूरक उपचार है या कुछ समय के लिए दवा बंद की जा सकती है?

Ans: यह स्टैटिन का साइड इफ़ेक्ट हो सकता है। कृपया अपना लिपिड प्रोफाइल टेस्ट करवाएँ और फिर किसी फिजीशियन से चर्चा करें कि स्टैटिन के फ़ायदे साइड इफ़ेक्ट से ज़्यादा हैं या नहीं। आप यहाँ मेरे साथ अपने पिछले लिपिड प्रोफाइल पैरामीटर भी शेयर कर सकते हैं और बता सकते हैं कि आप कौन सा स्टैटिन और कितनी खुराक ले रहे हैं।

आपके मामले में, स्टैटिन लेना बंद करना और दूसरे विकल्पों का इस्तेमाल करना बेहतर तरीका हो सकता है।

हालाँकि, यह मेडिकल सलाह के बाद लिया गया एक सूचित निर्णय होना चाहिए।

बेस्ट,
डॉ. चंद्रकांत लहरिया
सेंटर फॉर हेल्थ: द स्पेशलिटी प्रैक्टिस
नई दिल्ली

Ramalingam Kalirajan |6810 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 26, 2024

Question by Sunil - Oct 25, 2024English

Money

नमस्ते, मैंने अपना घर 48 लाख में बेचा है। मैंने इसे 18 लाख में खरीदा है। मुझे इन पैसों को अगले 5-6 सालों के लिए कहां निवेश करना चाहिए। मेरी उम्र 52 साल है।

Ans: 1. संपत्ति की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर का मूल्यांकन
पूंजीगत लाभ विवरण: आपने अपनी संपत्ति 48 लाख रुपये में बेची, जबकि शुरुआत में आपने इसे 18 लाख रुपये में खरीदा था। चूंकि आपने संपत्ति को दो साल से ज़्यादा समय तक अपने पास रखा, इसलिए लाभ दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) के रूप में योग्य है।

LTCG पर कराधान: संपत्ति की बिक्री पर LTCG पर इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% कर लगाया जाता है। दूसरा विकल्प इंडेक्सेशन के बिना सीधे 12.5% कर का भुगतान करना है। यदि आप आयकर अधिनियम की धारा 54 या धारा 54EC के तहत पुनर्निवेश विकल्पों का विकल्प चुनते हैं, तो यह कर कम हो सकता है।

धारा 54: यदि आप दो साल के भीतर किसी नई आवासीय संपत्ति में पुनर्निवेश करते हैं या तीन साल के भीतर कोई निर्माण करते हैं, तो आप लाभ पर कर छूट का दावा कर सकते हैं।

धारा 54EC: यदि आप संपत्ति में पुनर्निवेश नहीं करना चाहते हैं, तो आप NHAI या REC द्वारा जारी किए गए बॉन्ड में 50 लाख रुपये तक का निवेश कर सकते हैं, जो विशेष रूप से पूंजीगत लाभ कर छूट के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। इन बॉन्ड में 5 साल का लॉक-इन होता है और ब्याज पर कर लगता है।

2. विकास और स्थिरता के लिए संतुलित पोर्टफोलियो
चूंकि आपके पास 5-6 साल का निवेश क्षितिज है, इसलिए संतुलित पोर्टफोलियो आपके फंड को बढ़ाने और सुरक्षित रखने के लिए आदर्श होगा। निम्नलिखित निवेश श्रेणियों के मिश्रण पर विचार करें:

स्थिरता और सुरक्षा के लिए डेट म्यूचुअल फंड
स्थिर रिटर्न: डेट फंड इक्विटी की तुलना में कम अस्थिर होते हैं और अपेक्षाकृत स्थिर रिटर्न देते हैं। यदि आप मध्यम अवधि में कम जोखिम वाले रिटर्न की तलाश में हैं तो वे उपयुक्त हैं।

कर दक्षता: यदि तीन साल से अधिक समय तक रखा जाता है, तो डेट फंड LTCG पर इंडेक्सेशन लाभ प्रदान करते हैं, जिससे वे मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए कर-कुशल बन जाते हैं।

अनुशंसित फंड: अपने 5-6 साल की समय सीमा से मेल खाने के लिए कम-से-मध्यम अवधि के डेट फंड में निवेश करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित डेट फंड वित्तीय पेशेवरों से नियमित मार्गदर्शन प्रदान करते हैं, जिससे वे प्रत्यक्ष निवेश की तुलना में बेहतर विकल्प बन जाते हैं।

संतुलित विकास के लिए हाइब्रिड फंड
हाइब्रिड आवंटन: हाइब्रिड फंड स्थिरता के साथ मध्यम विकास प्रदान करने के लिए इक्विटी और डेट को मिलाते हैं, जो संतुलित रिटर्न की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए एकदम सही है।

जोखिम कम करना: ये फंड आपको परिसंपत्तियों के मिश्रण के साथ बाजार की अस्थिरता से बचाते हैं, जो 5-6 साल की स्थिर वृद्धि के लिए आदर्श हैं।

कर विचार: यदि एक वर्ष से अधिक समय तक रखा जाता है, तो इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंड LTCG कर उपचार से लाभान्वित होते हैं, जो आपकी पूंजी वृद्धि के लिए कर-कुशल हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड
विकास की संभावना: कम समय सीमा के साथ भी, इक्विटी म्यूचुअल फंड में सीमित आवंटन बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकता है। विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा संभाले जाने वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, खासकर बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान।

डायरेक्ट फंड से बचना: डायरेक्ट फंड में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) द्वारा दी जाने वाली जानकारी का अभाव होता है। नियमित योजनाएं मार्गदर्शन प्रदान करती हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ बेहतर ढंग से संरेखित हो सकती हैं, जिससे आपको बाजार में बदलावों को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने में मदद मिलती है।

कर संरचना: इक्विटी फंड के लिए, सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है, जो अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में कम है, जिससे यह विकास के लिए फायदेमंद है।

3. ऋण साधनों के साथ तरलता बढ़ाना
निश्चित-रिटर्न वाले ऋण साधनों में निधियों का एक हिस्सा रखने से ज़रूरत पड़ने पर तरलता और नियमित आय सुनिश्चित होती है। यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं:

लैडरिंग के साथ सावधि जमा: जमा को कई अवधियों में फैलाएँ, जिससे तरलता सुनिश्चित हो और ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव के कारण पुनर्निवेश जोखिम कम हो।

कॉर्पोरेट बॉन्ड या एनसीडी: निश्चित आय के लिए प्रतिष्ठित कंपनियों के बॉन्ड पर विचार करें, लेकिन सुरक्षा के लिए उच्च-रेटेड बॉन्ड पर ध्यान दें। हालांकि कर योग्य, बॉन्ड लगातार रिटर्न प्रदान करते हैं और कम अवधि में आवश्यक फंड के लिए एक विकल्प हो सकते हैं।

4. आपातकालीन निधि आवंटन
हर उम्र में एक आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण होती है और सेवानिवृत्ति के करीब आने पर यह और भी ज़रूरी हो जाती है। कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में सुरक्षित रखें।

लिक्विड फंड: ये ज़रूरत पड़ने पर नकदी तक त्वरित पहुँच प्रदान करते हैं, अपेक्षाकृत कम जोखिम और कर दक्षता के साथ।

बैंक बचत या शॉर्ट एफडी: अपने आपातकालीन निधि के हिस्से के लिए, उच्च-उपज वाले बचत खाते या अल्पकालिक सावधि जमा में धन रखें।

5. स्वास्थ्य और सेवानिवृत्ति प्रावधान
जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहे हैं, एक स्थिर भविष्य के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और सेवानिवृत्ति निधि सुरक्षित करना आवश्यक है।

स्वास्थ्य बीमा: बढ़ते चिकित्सा व्यय को ध्यान में रखते हुए सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। आप जेब से होने वाले खर्चों से बचने के लिए गंभीर बीमारी कवरेज पर भी विचार कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति योजना: सेवानिवृत्ति के बाद लगातार आय प्रदान करने के लिए अपने कोष का एक हिस्सा रूढ़िवादी, कम जोखिम वाले निवेशों में आवंटित करें। म्यूचुअल फंड में मासिक आय योजना (एमआईपी) यदि आवश्यक हो तो नियमित आय को पूरक कर सकती है, जो एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करती है।

6. संभावित कर देयताएं और रणनीतिक योजना
कर दक्षता को अनुकूलित करते हुए अपने निवेश को कैसे संरचित करें, यहाँ बताया गया है:

धारा 54 और 54EC: यदि आप इन धाराओं के तहत पुनर्निवेश करने का निर्णय लेते हैं, तो यह आपकी पूंजीगत लाभ कर देयता को कम कर सकता है। ये विशिष्ट छूट हैं जो संपत्ति विक्रेताओं को बॉन्ड या किसी अन्य घर में लाभ को पुनर्निवेश करने के उद्देश्य से हैं।

ऋण निधि के लिए अनुक्रमण: तीन साल से अधिक समय तक ऋण निधि रखने पर अनुक्रमण के लिए अर्हता प्राप्त होती है, जिससे दीर्घकालिक लाभ पर आपके कर का बोझ कम होता है।

नियमित निगरानी: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर दक्षता के लिए समायोजन करने के लिए आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा कर सकता है, खासकर जब नए कर कानून या परिवर्तन म्यूचुअल फंड लाभ को प्रभावित करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
यह आपके संपत्ति लाभ को भुनाने का एक ठोस समय है। ऋण, इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण के साथ, आप अगले 5-6 वर्षों में स्थिरता और विकास दोनों प्राप्त कर सकते हैं।

संतुलित निवेश रणनीति: ऋण, हाइब्रिड और सीमित इक्विटी म्यूचुअल फंड को मिलाकर एक अच्छी तरह से संरचित पोर्टफोलियो विकास और सुरक्षा के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण देता है।

कर प्रबंधन: पूंजीगत लाभ छूट को अधिकतम करना और इंडेक्सेशन लाभों का उपयोग करना आपके लाभ पर करों को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

आपातकालीन और स्वास्थ्य योजना: चिकित्सा और आपातकालीन जरूरतों के लिए धन अलग रखें, जो वित्तीय शांति के लिए आवश्यक है।

सही साधनों में विविधता लाने और नियमित मार्गदर्शन के साथ, आपका 48 लाख रुपये का कोष समय के साथ आपकी वित्तीय सुरक्षा को बनाए रखते हुए बढ़ सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam Kalirajan |6810 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 26, 2024

Asked by Anonymous - Oct 25, 2024English

Money

मेरी आयु 68 वर्ष है, मैंने जून 2023 में परिवार (4) सदस्यों के साथ संयुक्त रूप से एक मकान खरीदा है, जो निर्माणाधीन है तथा दिसंबर 2026 में पूरा हो जाएगा, जिसकी कुल राशि 2.20 करोड़ रुपये है, पंजीकरण (एग्रीमेंट) अगस्त 23 में हो चुका है, जिसके विरुद्ध ऋण के रूप में सितंबर 24 तक 1.10 करोड़ का भुगतान किया जा चुका है। मेरा पुराना मकान जून/जुलाई 24 में बिक जाना चाहिए था, लेकिन किसी कारणवश यह नहीं बिका। यदि यह दिसंबर 2024 या जनवरी 2025 तक बिक जाता है, तो क्या मुझे कर का भुगतान करना होगा, कब्जे तक 2 से 3 किश्तें अभी भी चुकानी हैं, कृपया मुझे बताएं।

Ans: वर्तमान स्थिति और संभावित कर निहितार्थ
संयुक्त घर खरीदना: आपने जून 2023 में अपने परिवार के चार सदस्यों के साथ मिलकर एक नई संपत्ति खरीदी है। यह दिसंबर 2026 तक पूरी हो जाएगी, जिसकी कुल लागत 2.2 करोड़ रुपये होगी।

ऋण और भुगतान: एक गृह ऋण ने 1.1 करोड़ रुपये का वित्तपोषण किया है, और किश्तों का भुगतान जारी है।

पुराने घर की बिक्री में देरी: जून/जुलाई 2024 तक पुराने घर को बेचने की आपकी योजना में देरी हो गई है, लेकिन आपको उम्मीद है कि यह दिसंबर 2024 या जनवरी 2025 तक बिक सकता है।

बिक्री का समय महत्वपूर्ण है, क्योंकि यह कर गणना और निवेश रणनीति को प्रभावित करता है।

पुरानी संपत्ति की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर को समझना
यदि आप अगले कुछ महीनों में पुराना घर बेचते हैं, तो इन बिंदुओं पर विचार करें:

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): यदि आपने पुरानी संपत्ति को दो साल से अधिक समय तक अपने पास रखा है, तो लाभ दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर के लिए योग्य है। LTCG दर इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% है, जो कर योग्य राशि को कम करने में मदद करता है।

धारा 54 छूट: यदि आप पुराने घर को बेचने से प्राप्त पूंजीगत लाभ को किसी नई संपत्ति (आपके निर्माणाधीन घर) में निवेश करते हैं, तो आप धारा 54 छूट के लिए पात्र हो सकते हैं। यह कर के बोझ को कम करता है या समाप्त करता है।

छूट के लिए समय सीमा: धारा 54 के तहत, नई संपत्ति पुरानी संपत्ति की बिक्री तिथि से एक वर्ष पहले या दो वर्ष बाद खरीदी जानी चाहिए। निर्माणाधीन संपत्तियों के लिए, बिक्री के तीन वर्षों के भीतर नया घर पूरा हो जाना चाहिए। चूँकि आपका घर दिसंबर 2026 तक पूरा होने वाला है, इसलिए यह छूट के लिए इस समय सीमा के भीतर आ सकता है।

किस्त भुगतान और कर संबंधी विचारों के प्रबंधन के लिए कदम
अपने किस्त भुगतान को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने और कर देनदारियों को कम करने के लिए, यहाँ कुछ प्रमुख रणनीतियाँ दी गई हैं:

बिक्री आय का उपयोग किस्तों के लिए करें: एक बार जब आप पुराना घर बेच देते हैं, तो आय को अपने नए घर की शेष किस्तों का भुगतान करने के लिए आवंटित करें। यह विधि आपकी धारा 54 छूट का समर्थन करती है, क्योंकि पूंजीगत लाभ सीधे नई संपत्ति को निधि देता है।

पूंजीगत लाभ खाता योजना का उपयोग करें: यदि पुराने घर की बिक्री दिसंबर 2026 में नए घर के पूरा होने से पहले होती है, तो पूंजीगत लाभ खाता योजना पर विचार करें। यह योजना आपके लाभ को तब तक रखती है जब तक आप अंतिम किस्तों का भुगतान करने के लिए तैयार नहीं हो जाते, जिससे आप कर छूट को बनाए रख सकते हैं।

कर दंड से बचें: पूंजीगत लाभ को सीधे या पूंजीगत लाभ खाते के माध्यम से पुनर्निवेश करके, आप कर-मुक्त सीमाओं के साथ संरेखित रहते हैं। यह दृष्टिकोण अप्रयुक्त लाभ पर कर दंड को रोकता है।

ऋण चुकौती रणनीतियाँ और उनके लाभ
मौजूदा गृह ऋण के साथ, आपके पास ऋण को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के विकल्प हैं:

आंशिक ऋण पूर्व भुगतान: यदि पुराने घर को बेचने से महत्वपूर्ण धनराशि मुक्त होती है, तो गृह ऋण को आंशिक रूप से चुकाने पर विचार करें। ऋण मूलधन को कम करने से ब्याज दायित्व कम हो जाता है और वित्तीय दबाव कम हो जाता है।

तरलता बनाए रखें: यदि सेवानिवृत्ति के बाद आपकी आय के स्रोत सीमित हैं, तो नकद भंडार के साथ ऋण चुकौती को संतुलित करने पर ध्यान दें। प्रीपेमेंट पर सभी फंड खत्म करने से बचें, क्योंकि लिक्विडिटी अप्रत्याशित खर्चों का समर्थन करेगी।

ब्याज कटौती लाभ: होम लोन ब्याज प्रति वर्ष 2 लाख रुपये तक की कर कटौती के लिए योग्य है। इसलिए, यदि अन्य आय पर कर-बचत फायदेमंद है, तो ऋण को बनाए रखना दोहरे उद्देश्यों की पूर्ति कर सकता है।

अतिरिक्त वित्तीय आवश्यकताओं की योजना बनाना
आपके पास विशिष्ट वित्तीय लक्ष्य या पारिवारिक दायित्व हो सकते हैं। ये योजनाएँ संपत्ति निवेश के साथ-साथ वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती हैं।

अपनी आयु और आय आवश्यकताओं पर विचार करें: 68 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्ति के लिए धन को संरक्षित करना आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि आपके भंडार मासिक खर्चों को आराम से पूरा कर सकें।

स्वास्थ्य और आपातकालीन भंडार: आय या पूंजी का एक हिस्सा स्वास्थ्य और आपातकालीन निधि के लिए आरक्षित रखें। ये स्थिरता सुनिश्चित करते हैं, खासकर अगर अप्रत्याशित खर्च उत्पन्न होते हैं।

भविष्य की संपत्ति रखरखाव: रखरखाव और मरम्मत सहित नई संपत्ति के पूरा होने के बाद उससे संबंधित खर्चों का अनुमान लगाएं।

बिक्री के बाद निवेश की रणनीति
अगर पुरानी प्रॉपर्टी की बिक्री से किस्तों के भुगतान से परे अतिरिक्त धनराशि मिलती है, तो इस अतिरिक्त राशि को रणनीतिक रूप से निवेश करके आप अपने वित्त को बेहतर बना सकते हैं:

विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में म्यूचुअल फंड में कुछ राशि निवेश करने से आप कर-कुशल रिटर्न के साथ अपनी संपत्ति बढ़ा सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पारंपरिक जमाओं की तुलना में बेहतर लाभ की संभावना प्रदान करते हैं।

स्थिरता के लिए डेट फंड का पता लगाएं: डेट फंड अपेक्षाकृत स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं, जो कर-कुशल भी होते हैं। ये फंड रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं जो कम बाजार अस्थिरता पसंद करते हैं।

उच्च जोखिम वाले उत्पादों से बचें: आपकी उम्र को देखते हुए, उच्च जोखिम वाले निवेश (जैसे इक्विटी) आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप नहीं हो सकते हैं। संतुलित या ऋण-उन्मुख फंड पर ध्यान केंद्रित करने से कुछ विकास क्षमता के साथ स्थिरता मिल सकती है।

कराधान नियमों का अनुपालन सुनिश्चित करना
अनुपालन करते हुए कर बचत को अधिकतम करने के लिए, इन सर्वोत्तम प्रथाओं पर विचार करें:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करें: एक CFP विशिष्ट कर छूटों को नेविगेट करने, किस्त योजना को संभालने और बिक्री आय को प्रभावी ढंग से पुनर्निवेश करने पर सलाह देने में मदद कर सकता है।

दस्तावेजीकरण और फाइलिंग: नई संपत्ति के भुगतान, ऋण ब्याज और बिक्री आय से संबंधित किसी भी लेन-देन का विस्तृत रिकॉर्ड बनाए रखें। सटीक रिकॉर्ड कर दाखिल करने और धारा 54 दावों का समर्थन करते हैं।

अंतिम भुगतान के लिए पहले से योजना बनाएं: चूंकि आपके पास अभी भी 2-3 किस्तें बकाया हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि पुरानी संपत्ति की बिक्री से प्राप्त धन सुलभ रहे। यह भुगतान प्रक्रिया को सुचारू रखता है और आपको दंड शुल्क या कर जटिलताओं से बचने में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
पुरानी संपत्ति को बेचना आपके नए घर को निधि देने के लिए एक संरचित दृष्टिकोण प्रदान करता है। यह विचारशील योजना के साथ किए जाने पर संभावित कर लाभ भी प्रदान करता है।

पूंजीगत लाभ छूट का उपयोग करें: धारा 54 को लागू करने से महत्वपूर्ण करों की बचत हो सकती है, खासकर जब नई संपत्ति आपकी दीर्घकालिक योजनाओं के अनुरूप हो।

ऋण चुकौती को तरलता के साथ संतुलित करें: नकद भंडार का त्याग किए बिना ऋण के अंशों को बुद्धिमानी से चुकाएं। यह संतुलन वर्तमान आवश्यकताओं और भविष्य के दायित्वों दोनों का समर्थन करता है।

अतिरिक्त निधियों के लिए मध्यम निवेश का पता लगाएं: किसी भी अधिशेष को कर-कुशल, मध्यम-जोखिम वाले रास्तों में निवेश किया जाना चाहिए जो सेवानिवृत्ति सुरक्षा के साथ संरेखित हों।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam Kalirajan |6810 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 26, 2024

Asked by Anonymous - Oct 25, 2024English

Money

सर, मेरी उम्र 43 साल है और मैंने पराग फ्लेक्सी कैप, केनरा लार्ज कैप, क्वांट एक्टिव और एक्सिस मिड कैप में 10 हजार रुपये निवेश किए हैं। मोतीलाल मिडकैप, आईसीआईसीआई मिड और लार्ज कैप में 5 हजार रुपये निवेश किए हैं। मौजूदा म्यूचुअल फंड कॉर्पस 16 लाख रुपये है और 1.5 लाख रुपये का एक और कॉर्पस है जो ज्यादातर एफडी जैसे डेट इंस्ट्रूमेंट में लगा है। मेरा एक 14 साल का बेटा है और मेरी निष्क्रिय आय 30 हजार रुपये है जिसे मैं अगले 10 साल तक जारी रखने की उम्मीद करता हूं। मेरा मासिक खर्च करीब 70 हजार रुपये है। अगर मैं अभी रिटायर होना चाहता हूं तो मैं अपने रिटायरमेंट के लिए जरूरी कॉर्पस और अपने बेटे की शिक्षा के लिए भी जरूरी कॉर्पस के बारे में जानना चाहता हूं। आपके बहुमूल्य सुझाव और सलाह की उम्मीद है। मुझे उम्मीद नहीं है कि खर्च और बढ़ेगा और मेरे पास एक अच्छा मेडिकल बीमा है। मैंने यह सवाल पूछा था लेकिन मुझे कोई जवाब नहीं मिला।

Ans: आप 43 वर्ष के हैं और आपने लार्ज-कैप और मिड-कैप दोनों फंड में SIP आवंटन किया है। आपके पास कुल 16 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कॉर्पस है और डेट इंस्ट्रूमेंट्स में 1.5 लाख रुपये अतिरिक्त हैं। आपकी निष्क्रिय आय 30 हजार रुपये प्रति माह है और खर्च 70 हजार रुपये प्रति माह है।

निष्क्रिय आय और खर्च
आपकी निष्क्रिय आय आपके मासिक खर्चों का एक हिस्सा कवर करती है। यह अच्छा है लेकिन आपकी मासिक जरूरतों के लिए पर्याप्त नहीं है। आपको अंतर को पूरा करने के लिए अपने निवेश से पैसे निकालने पड़ सकते हैं।

रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन
अब रिटायर होने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है। अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको 70 हजार मासिक खर्चों का हिसाब रखना होगा।

मान लें:

आपकी रिटायरमेंट आयु 60 वर्ष है

जीवन प्रत्याशा 85 वर्ष है

मासिक खर्च समान रहते हैं

रिटायरमेंट के बाद 25 साल के खर्चों को कवर करने के लिए आपको एक महत्वपूर्ण कॉर्पस की आवश्यकता होगी।

आपके बेटे के लिए शैक्षिक कोष
आपका बेटा 14 साल का है, और कॉलेज का खर्च अगले 4-5 सालों में शुरू हो जाएगा। रूढ़िवादी दृष्टिकोण को मानते हुए:

शिक्षा की लागत पर विचार करें, जिसमें ट्यूशन और अन्य खर्च शामिल हैं

मुद्रास्फीति का हिसाब रखें

निवेश रणनीति
वर्तमान SIP जारी रखना
पराग फ्लेक्सी कैप

केनरा लार्ज कैप

क्वांट एक्टिव

एक्सिस मिड कैप

मोतीलाल मिडकैप

ICICI मिड और लार्ज कैप

संभावित बदलाव
अपने मौजूदा फंड के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। अगर वे लगातार खराब प्रदर्शन कर रहे हैं, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करने पर विचार करें। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि ये आपके जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप हों।

विविधीकरण
अपने पोर्टफोलियो को लार्ज, मिड और स्मॉल कैप के मिश्रण से संतुलित करें

व्यापक विविधीकरण के लिए अंतर्राष्ट्रीय जोखिम पर विचार करें

ऋण साधन
ऋण साधनों में 1.5 लाख रुपये के साथ, सुनिश्चित करें कि वे आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों। ऋण साधन स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

कर दक्षता
म्यूचुअल फंड के नए पूंजीगत लाभ कर नियमों का ध्यान रखें:

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है

नियमित समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। इससे आपके निवेश आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप बने रहेंगे।

बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा है। यह आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा करता है।

आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित स्थितियों को कवर करता है।

शुभकामनाएँ
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |6810 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 26, 2024

Question by Abhishek - Oct 25, 2024English

Money

नमस्ते सर, मेरी उम्र 48 साल है और मेरे पास FD, NPS T1 और T2, गोल्ड निवेश आदि में कुल 2.6 करोड़ रुपए हैं। मैंने म्यूचुअल फंड या शेयर में कुछ भी निवेश नहीं किया है। साथ ही मेरे पास 1.3 करोड़ रुपए का एक घर है जिसका किराया लगभग 15 हजार प्रति माह है। मैं खुद के घर में रहता हूं और मुझ पर कोई कर्ज नहीं है। मेरा वर्तमान मासिक खर्च 13 लाख रुपए प्रति माह है और मैंने अपनी नौकरी पहले ही छोड़ दी है इसलिए मेरे पास कोई आय नहीं है। मुझे अगले 3 वर्षों में अपने बच्चों की शिक्षा के लिए मासिक खर्चों के अलावा कुल मिलाकर लगभग 40 लाख रुपए की आवश्यकता होगी। क्या मैं इस स्थिति में रिटायर होने का फैसला कर सकता हूं या भविष्य में कुछ चुनौतियां हो सकती हैं।

Ans: आपकी पर्याप्त बचत और संपत्तियों को देखते हुए, मैं अब तक की आपकी सावधानीपूर्वक योजना की सराहना करता हूँ। हालाँकि, सक्रिय आय के बिना, अब आपकी चुनौती यह सुनिश्चित करना है कि आपकी मौजूदा संपत्तियाँ एक स्थायी आय उत्पन्न करें और दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए बढ़ती रहें। नीचे, मैं आपकी सेवानिवृत्ति योजना, बच्चे की शिक्षा निधि, मासिक व्यय, निवेश विकल्प और अन्य महत्वपूर्ण पहलुओं का विश्लेषण करूँगा ताकि आप इस बारे में सूचित निर्णय ले सकें कि क्या अभी सेवानिवृत्त होना व्यवहार्य है।

सेवानिवृत्ति योजना और संपत्ति आवंटन
48 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्त होने की योजना बनाने के लिए निवेश में वृद्धि और सुरक्षा के बीच संतुलन की आवश्यकता होती है। FD, NPS और सोने में 2.6 करोड़ रुपये के साथ, आपका पोर्टफोलियो सुरक्षित है, लेकिन म्यूचुअल फंड जैसी विकास-उन्मुख संपत्तियों में विविधीकरण से लाभ हो सकता है। यह आपकी सेवानिवृत्ति के अगले 20-30 वर्षों के लिए आपके कोष को बनाए रखने में मदद करेगा।

संपत्ति विविधीकरण: सावधि जमा और सोना स्थिरता प्रदान करते हैं लेकिन सीमित वृद्धि प्रदान करते हैं। चूंकि आपने म्यूचुअल फंड या शेयरों में निवेश नहीं किया है, इसलिए संभावित उच्च रिटर्न के लिए अपने कोष का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में आवंटित करने पर विचार करें। इससे आप मुद्रास्फीति से लड़ पाएंगे और समय के साथ पर्याप्त आय प्राप्त कर पाएंगे।

मासिक आय रणनीति: वर्तमान में, आपकी किराये की आय 15,000 रुपये है, जो आपके 13 लाख रुपये के मासिक खर्च से कम है। इस अंतर को पूरा करने के लिए, कुछ वर्षों के चक्रवृद्धि विकास के बाद म्यूचुअल फंड से एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) बनाने पर विचार करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड में SWP कर दक्षता और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं, खासकर अगर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ अच्छी तरह से संरचित किया जाता है।

शैक्षणिक लक्ष्य पूरा करना
आपने अगले तीन वर्षों में बच्चों की शिक्षा के लिए 40 लाख रुपये की आवश्यकता बताई है। इस राशि को सुरक्षित, अल्पकालिक निवेशों में अलग रखना सुनिश्चित करेगा कि जब ज़रूरत हो तो धन उपलब्ध हो।

ऋण निधि: इन अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए ऋण म्यूचुअल फंड पर विचार करें। वे FD की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न दे सकते हैं, खासकर तीन साल के क्षितिज के लिए। मोचन प्रक्रिया सीधी है, और रिटर्न स्थिर है, हालांकि ब्याज दर में न्यूनतम उतार-चढ़ाव हो सकता है।

समर्पित शिक्षा कोष: बाद में रिटायरमेंट कोष में से पैसे निकालने के बजाय, 40 लाख रुपये अलग रखें जिनकी आपको ज़रूरत होगी। यह दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपका प्राथमिक रिटायरमेंट कोष अछूता रहे और बढ़ता रहे।

मासिक व्यय का अनुकूलन
सेवानिवृत्त होने पर अपने उपलब्ध आय स्रोतों के भीतर व्यय का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है। व्यय प्रबंधन और आय स्रोतों को अधिकतम करने पर यहाँ एक नज़दीकी नज़र डाली गई है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): मासिक व्यय को कवर करने के लिए, एक सुनियोजित SWP आपको अपने कोष को बहुत तेज़ी से समाप्त किए बिना नियमित आय दे सकता है। यह विधि आपके कर दायित्व को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करते हुए चक्रवृद्धि रिटर्न का लाभ उठाती है, क्योंकि म्यूचुअल फंड से SWP निकासी रणनीतिक रूप से किए जाने पर कर लाभ देती है।

किराये की आय का अनुकूलन: आपकी 15,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय एक अच्छा जोड़ है। इस किराये की उपज को बढ़ाने के लिए संपत्ति प्रबंधन उन्नयन या मामूली नवीनीकरण पर विचार करें, जो संभावित रूप से आपकी आय धारा को बढ़ा सकता है।

म्यूचुअल फंड निवेश और वृद्धि
आपने अभी तक म्यूचुअल फंड या शेयरों में निवेश नहीं किया है, जो लंबी अवधि में धन संचय के लिए आवश्यक हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड लाभ प्रदान करते हैं, खासकर सीएफपी से पेशेवर मार्गदर्शन के साथ। अपने लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू करने के कारण यहां दिए गए हैं:

इक्विटी एक्सपोजर: इक्विटी म्यूचुअल फंड आम तौर पर 10-15 वर्षों में उच्च रिटर्न देते हैं, जो आपके कॉर्पस पर मुद्रास्फीति के प्रभावों को संतुलित कर सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं क्योंकि वे बाजार की गतिशीलता के अनुकूल होते हैं और स्टॉक-पिकिंग रणनीतियों से लाभ उठाते हैं, इंडेक्स फंड के विपरीत जो उतार-चढ़ाव वाले बाजारों में पिछड़ सकते हैं।

डायरेक्ट फंड पर रेगुलर प्लान के लाभ: हालांकि डायरेक्ट फंड कम व्यय अनुपात के साथ आते हैं, लेकिन उनमें पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है, जो पहली बार निवेश करने वालों के लिए महत्वपूर्ण है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, आप व्यक्तिगत फंड सिफारिशें प्राप्त कर सकते हैं, स्व-चयनित प्रत्यक्ष फंड के जोखिमों के बिना अपने पोर्टफोलियो को बढ़ा सकते हैं।

ऋण आवंटन के साथ संतुलित पोर्टफोलियो: संतुलित पोर्टफोलियो के लिए 70-30 इक्विटी-टू-डेट अनुपात बनाए रखें। इक्विटी जहां विकास को बढ़ावा देती है, वहीं डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जो आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को अस्थिरता से बचाते हैं।

मुद्रास्फीति-रोधी और भविष्य की वृद्धि
मुद्रास्फीति आपके भविष्य के खर्चों को काफी हद तक प्रभावित करेगी, खासकर लंबी सेवानिवृत्ति क्षितिज के साथ। यहां बताया गया है कि अपने कॉर्पस को मुद्रास्फीति-रोधी कैसे बनाएं:

मुद्रास्फीति-समायोजित SWP: म्यूचुअल फंड से SWP को मुद्रास्फीति समायोजन के लिए तैयार किया जा सकता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी मासिक निकासी जीवन यापन की लागत के साथ तालमेल रखने के लिए बढ़े।

समीक्षा और पुनर्संतुलन: अपने CFP के साथ सालाना पोर्टफोलियो समीक्षा आवश्यक है। बाजार और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपका एसेट आवंटन इन बदलावों को दर्शाता है। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, इक्विटी से डेट में धीरे-धीरे पुनर्संतुलन करने से लाभ सुरक्षित रहेगा और आवश्यकतानुसार जोखिम कम होगा।

आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य कवरेज
सेवानिवृत्ति के लिए अप्रत्याशित खर्चों, विशेष रूप से स्वास्थ्य संबंधी लागतों को कवर करने के लिए एक मजबूत आपातकालीन निधि की आवश्यकता होती है। आपातकालीन निधि में 12-18 महीने के खर्चों का लक्ष्य रखें, जिसे बचत खातों या लिक्विड फंड जैसे लिक्विड फॉर्म में रखा जाता है।

स्वास्थ्य बीमा: चूँकि चिकित्सा व्यय आपकी बचत को प्रभावित कर सकते हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज है। यदि आपने पहले से ऐसा नहीं किया है, तो उच्च-मूल्य वाली योजना चुनें। गंभीर बीमारी योजनाएँ प्रमुख स्वास्थ्य व्यय के विरुद्ध अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान कर सकती हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि सुरक्षित है।

लिक्विडिटी कुशन बनाए रखना: स्वास्थ्य बीमा के साथ-साथ, एक लिक्विड इमरजेंसी फंड आपके दीर्घकालिक निवेशों में समय से पहले कटौती करने की आवश्यकता को रोक देगा। यह कुशन किसी भी तत्काल, अनियोजित ज़रूरतों के लिए विशेष रूप से उपयोगी है।

निकासी पर कर निहितार्थ
निकासी के कर प्रभाव को समझना आपके रिटर्न की सुरक्षा कर सकता है। यहाँ म्यूचुअल फंड के लिए वर्तमान कर निहितार्थों का सारांश दिया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: जब आप बेचते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड: LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, जिसका अर्थ है कि सावधानीपूर्वक निकासी योजना समय के साथ कर बचा सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
2.6 करोड़ रुपये और कोई देनदारी नहीं होने के साथ, आपकी वित्तीय नींव मजबूत है। हालांकि, मुद्रास्फीति-प्रूफ सुरक्षा और नियमित आय के साथ आराम से रिटायर होने के लिए, यहाँ कार्रवाई योग्य कदम दिए गए हैं:

विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा आवंटित करके धीरे-धीरे अपने कोष में विविधता लाएं।

स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए, अपने किराये की आय के साथ-साथ मासिक खर्चों को कवर करने के लिए एक SWP बनाएं।

अपने बच्चों की शिक्षा के लिए विशेष रूप से 40 लाख रुपये अलग रखें, कम जोखिम के साथ अधिकतम रिटर्न के लिए अधिमानतः डेट फंड में।

विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए 70-30 इक्विटी-टू-डेट विभाजन बनाए रखें, अपने CFP के मार्गदर्शन के साथ सालाना समायोजन करें।

अप्रत्याशित जरूरतों को पूरा करने के लिए एक आपातकालीन निधि और मजबूत स्वास्थ्य बीमा रखें, जो आपके प्राथमिक कोष की सुरक्षा करता है।

इन रणनीतियों को लागू करके, आप अपने तत्काल दायित्वों और दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करते हुए एक स्थायी और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुरक्षित करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Dr Chandrakant Lahariya |95 Answers |Ask -Follow

Diabetologist, Consultant Physician, Vaccine Expert - Answered on Oct 26, 2024

Question by Sumukh - Oct 09, 2024English

Health

क्या मिश्रित अनाज आटा मधुमेह रोगियों के लिए अच्छा है? या गेहूं का आटा बेहतर है?

Ans: मिश्रित अनाज का आटा किसी के लिए भी बेहतर है। अनिवार्य रूप से यह साबुत अनाज होना चाहिए और रिफाइंड नहीं होना चाहिए। मधुमेह से पीड़ित व्यक्ति के लिए, यह भी उतना ही महत्वपूर्ण है कि हम हिस्से का आकार छोटा रखें।

Kanchan Rai |381 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Oct 26, 2024

Question by Sapna - Oct 23, 2024English

Relationship

Mera ek 8 saal ka relationship hai me dipression me hu ki kahi wo mujhe chhod na de pr wo kehta hai ki meri job lgne ke baad shadi kr lega ek or baat hum dono pehle bhi shadi ki baat kar chuke hain ghar walo se pr uski family ne jyada dhahej na milne ke karan shadi se mana kr diya tha sath hi ladka bhi family ki bato me aa gya tha me dari hui hu kaise bharosha kru ldka lagataar saririk sambhand me rehta hai mana kr krti to kehta hai ki duriya badh jati hain physical na hone ek tarf me usko chhod nhi skti dusri taraf mere shahir ka istemal ho raha hai mera bharosha uth gaya hain is riste se ladka mujhe nikalne nhi de rha is riste se koshish krti hu to mujhe hi blaim krta hain meri sisters ko call krta h mere Father nhi hain or me bohut preshan hu is problem se

Ans: Dear Sapna,
Aap jo mehsoos kar rahi hain, woh samajhna zaroori hai. Aapka dar, ki wo aapko chhod dega, bohot ghera hai, aur yeh aapke mental health par bhi asar kar raha hai. Aapne kaha ki aapke partner ne aapko shadi ka vishwas diya hai, lekin aapko lagta hai ki wo apne parivaar ki baaton se prabhavit ho raha hai.

Is situation mein aapko apne liye khud se sawal karne ki zaroorat hai. Aapko yeh dekhna hoga ki kya aap iss rishtay mein khush hain, aur kya aapki zarooratein aur khwahishein poori hoti hain. Kya aapke partner ne aapke liye poora bharosa aur samman diya hai? Agar aapko unki taraf se milne wale pyar aur izzat mehsoos nahi hoti, toh yeh sochne ki baat hai.

Agar aapko physical intimacy se takleef ho rahi hai ya aap isse khush nahi hain, toh kya aapne unse is vishay par khuli baat ki hai? Yeh samajhna zaroori hai ki aapka man aur sharir dono ke liye yeh kitna zaroori hai. Agar aapko lagta hai ki wo aapko samajh nahi raha hai ya sirf apne fayde ke liye aapka istemal kar raha hai, toh aapko sochne ki zaroorat hai ki kya yeh rishta aapke liye sahi hai ya nahi. Aapka mental health sabse pehle aata hai, aur agar aap is rishtay se pareshaan hain, toh aapko thoda waqt lene ki zaroorat hai apne liye.

Agar aapko is rishte mein koi bhi doubt hai ya aap khud ko nahi samajh pa rahi hain, toh kisi counselor ya trusted dost se baat karna bhi achha rahega. Woh aapko naye nazariye se sochne mein madad kar sakte hain. Aakhir mein, yaad rakhiye, aap deserving hain pyar, izzat, aur khushi ke. Apne liye khud ka khayal rakhna zaroori hai, chahe wo rishte mein ho ya nahi. Aap akeli nahi hain, aur apne liye sahi faisla lena aapka hak hai.

Komal Jethmalani |365 Answers |Ask -Follow

Dietician, Diabetes Expert - Answered on Oct 26, 2024

Question by RANGACHARI - Mar 09, 2024English

Health

नमस्ते, मैं वेंकटेश 53 वर्ष का हूँ। मेरा उपवास 45 है और उसके बाद 252 पीएल एडीवी है।

Ans: 45 mg/dL का उपवास रक्त शर्करा स्तर काफी कम है, और भोजन के बाद 252 mg/dL का स्तर उच्च है। इन रीडिंग पर चर्चा करने और व्यक्तिगत सलाह प्राप्त करने के लिए अपने चिकित्सक से परामर्श करना महत्वपूर्ण है। वे आपकी दवा में समायोजन की सलाह दे सकते हैं। आहार संशोधनों में कार्बोहाइड्रेट, प्रोटीन और स्वस्थ वसा का मिश्रण शामिल है। उच्च चीनी वाले खाद्य पदार्थों और परिष्कृत कार्बोहाइड्रेट से बचें। भाग के आकार का ध्यान रखें, खासकर जब कार्बोहाइड्रेट की बात आती है। फलों, सब्जियों, साबुत अनाज और फलियों के साथ अपने आहार में अधिक फाइबर शामिल करें। भोजन के बीच अपने रक्त शर्करा को स्थिर रखने के लिए नट्स, बीज, दही या ताजे फल जैसे स्वस्थ स्नैक्स चुनें। सक्रिय रहें और नियमित रूप से व्यायाम करें।

Kanchan Rai |381 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Oct 26, 2024

Asked by Anonymous - Oct 24, 2024English

Relationship

नमस्ते मैडम, मैं 30 साल की महिला हूँ। मैं अपने जीवन में कभी किसी के साथ किसी रिश्ते में नहीं रही। लेकिन एक साल 4 महीने से मैं अपने चचेरे भाई के पड़ोसी से बात कर रही हूँ, हम दोनों अच्छे दोस्त बन गए हैं। 6 महीने पहले हमने रिलेशनशिप में आने का फैसला किया। हम दोनों बहुत अच्छे रिलेशनशिप में हैं, हम एक दूसरे के साथ बहुत खुश हैं। वह मेरा घर है और मैं उसका घर हूँ, लेकिन यहाँ सबसे गंभीर मुद्दा यह है कि वह शादीशुदा है और उसका 4 साल का बेटा है। लेकिन वे दोनों पिछले 2.4 सालों से साथ नहीं रह रहे हैं क्योंकि उन दोनों को एक दूसरे से और एक दूसरे के परिवारों से परेशानी है। 8 महीने पहले वह अपनी पत्नी से वापस आने के लिए कोर्ट गया था क्योंकि उसके वकील ने शुरू में ही तलाक का नोटिस सीधे न भेजने का सुझाव दिया था। लेकिन अब वह उसके पास वापस आने को तैयार नहीं है, उसके वकील ने कहा कि वह पूर्व छात्रा चाहती है। मेरा बॉयफ्रेंड बहुत अच्छा लड़का है, वह अपने बेटे से बहुत प्यार करता है, वह अपनी पत्नी को कोई पैसा नहीं देना चाहता क्योंकि उसे लगता है कि पैसे देने का मतलब है कि उसने कुछ गलती की है, लेकिन उसने कोई गलती नहीं की और हम सभी उसे बहुत अच्छे से जानते हैं। और वह मुझसे बहुत प्यार भी करता है। लेकिन अब इस बीच मुझे मैच मिल गया है, मेरे माता-पिता को मेरे जीजा के माध्यम से यह मैच मिल गया है, वे मुझे गठबंधन वाले लड़के से शादी करने के लिए मजबूर कर रहे हैं, लेकिन मुझे बिल्कुल भी दिलचस्पी नहीं है। मेरे बॉयफ्रेंड का तलाक अभी भी लंबित है। मेरे माता-पिता मुझे एक लड़के से शादी करने के लिए मजबूर कर रहे हैं। मैंने गठबंधन वाले लड़के से कहा कि मैं उसे पसंद नहीं करती, लेकिन वह यह बात किसी को नहीं बता रहा है और मुझे उससे शादी करने के लिए मजबूर कर रहा है। मुझे क्या करना चाहिए?

Ans: चूँकि आपके बॉयफ्रेंड का तलाक अभी भी प्रक्रिया में है और उसकी पत्नी के साथ अनसुलझे मुद्दे हैं, इसलिए समयसीमा और संभावित जटिलताओं के बारे में यथार्थवादी होना महत्वपूर्ण है। तलाक की कार्यवाही लंबी हो सकती है, खासकर जब वित्तीय मामले और हिरासत शामिल हों। इन मुद्दों को संभालने के दौरान उसके लिए एक नए रिश्ते के लिए पूरी तरह से प्रतिबद्ध होना भी चुनौतीपूर्ण हो सकता है। यह अवधि आप दोनों को अपने भविष्य के बारे में सावधानी से सोचने और यह देखने का मौका दे सकती है कि क्या यह आपके मूल्यों और लक्ष्यों के अनुरूप है।

परिवार के दबाव के साथ, उन्हें शांति से यह समझाने में मदद मिल सकती है कि आप अभी तय किए गए मैच के साथ आगे बढ़ने के लिए तैयार क्यों नहीं हैं। यदि आप सहज महसूस करते हैं, तो आप व्यक्त कर सकते हैं कि आपको अपने भविष्य के लिए क्या चाहिए, इस पर विचार करने के लिए आपको और समय चाहिए। उन्हें याद दिलाएं कि एक संतोषजनक रिश्ता खोजने में उनका समर्थन आपके लिए महत्वपूर्ण है, और जब आप तैयार नहीं हैं या इच्छुक नहीं हैं तो जल्दबाजी में शादी करने से इसमें शामिल किसी भी व्यक्ति को खुशी नहीं मिल सकती है। यह स्थिति आपकी अपनी भावनाओं का सम्मान करने के साथ-साथ परिवार की अपेक्षाओं को भी प्रबंधित करने के बारे में है, जो आसान नहीं है। अपने विकल्पों को तौलने के लिए खुद को समय दें और किसी भी प्रतिबद्धता में जल्दबाजी करने से बचें। अपनी खुशी और भलाई को पहले रखना ठीक है, और अगर आपको अपने प्रेमी के तलाक के साथ चीजों को ठीक करने के लिए अधिक समय चाहिए, तो अपने और अपने परिवार के साथ इस बारे में स्पष्ट रहें। यह निर्णय बहुत ही व्यक्तिगत है, इसलिए आप जो भी रास्ता चुनें, सुनिश्चित करें कि यह आपकी सच्ची भावनाओं और भविष्य की दृष्टि से मेल खाता हो।

Kanchan Rai |381 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Oct 26, 2024

Asked by Anonymous - Oct 18, 2024English

Relationship

नमस्ते मैडम, मैं सोशल मीडिया पर एक लड़के से प्यार करती हूँ। मैं शाकाहारी हूँ और वह मांसाहारी है। मुझे लगता है कि मेरे माता-पिता इसके लिए सहमत नहीं होंगे क्योंकि वह मांसाहारी है और अभी तक उसका घर नहीं बसा है। मैं अभी तक उससे नहीं मिली हूँ, कृपया इस स्थिति में मेरा मार्गदर्शन करें।

Ans: इस समस्या से निपटने का एक तरीका यह है कि कोई भी निर्णय लेने से पहले उसे थोड़ा बेहतर तरीके से जान लें। चूँकि आप अभी तक व्यक्तिगत रूप से नहीं मिले हैं, इसलिए आमने-सामने समय बिताने से आपको सोशल मीडिया से परे अपनी अनुकूलता का स्पष्ट अंदाजा हो सकता है। इससे आपको यह निर्धारित करने में भी मदद मिल सकती है कि वास्तविक जीवन में आपका संबंध कितना मजबूत है और क्या आप दोनों समान मूल्य, लक्ष्य और भविष्य की योजनाएँ साझा करते हैं।

यदि आप दोनों एक मजबूत बंधन महसूस करते हैं और मिलने के बाद एक साथ भविष्य की कल्पना करते हैं, तो आप उसके साथ इस बारे में बातचीत शुरू कर सकते हैं कि आप पारिवारिक चिंताओं, जैसे कि आहार संबंधी आदतों या कैरियर के लक्ष्यों को कैसे संबोधित कर सकते हैं। और एक बार जब आप दोनों आश्वस्त हो जाते हैं, तो आप अपने माता-पिता से एक विचारशील योजना के साथ संपर्क करने की बेहतर स्थिति में होंगे जो उनकी चिंताओं पर विचार करती है। आप समझा सकते हैं कि आप दोनों मूल मूल्यों को कैसे साझा करते हैं और आप दोनों किसी भी जीवनशैली के अंतर को कैसे संभालेंगे।

जब आपसी समझ और साझा मूल्यों पर आधारित रिश्ते सबसे सफल होते हैं, और यह बहुत अच्छा है कि आप इन महत्वपूर्ण पहलुओं पर पहले से ही विचार कर रहे हैं। चीजों को चरण-दर-चरण लेने से आपको ऐसा निर्णय लेने में मदद मिलेगी जो आपके परिवार और आपकी खुद की खुशी दोनों के लिए सही लगे।

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