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Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 19, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 18, 2025

Money

Dear Sir, I am 39 Year old with in-hand salary 1.9L. I have an ongoing homeloan of 48L with an EMI of 37k per month. I am paying 50k to principal in every quarter. Also I have a cash in saving account (emergency fund) 10L, Gold 24L, MF around 7.5L and stocks around 4L. Pls suggest if this looks fine or what changes i should do for proper balancing my finances. Shall I focus on loan prepayment or more into investment.

Ans: You have made strong financial progress. You earn well, invest regularly, and maintain discipline. Let’s now do a deep evaluation and give a complete 360-degree plan. We will look at debt, investments, risk protection, asset mix, and your goals.

This will help you get better clarity and balance in your money life.

1. Emergency Fund – Good, but Rebalance a Bit

Rs. 10 lakh as emergency fund is quite healthy. You’re well-prepared for sudden needs.

Ideally, 6 to 9 months of expenses is enough. For you, Rs. 5–6 lakh is sufficient.

Keep part in a sweep-in FD linked savings account.

Move the extra amount to debt mutual funds for higher returns with some liquidity.

2. Home Loan Strategy – Continue Part Prepayments Smartly

Your Rs. 48 lakh home loan with Rs. 37,000 EMI is well within your income capacity.

Paying Rs. 50,000 principal every quarter is a smart move. It reduces interest load.

This gives you a good balance between investment and debt reduction.

Avoid lump sum full closure now. Use part-prepayment method.

This way, you retain liquidity and reduce loan burden over time.

Keep this strategy going for next 6–7 years.

3. Mutual Funds – Continue, But Review the Mix

Rs. 7.5 lakh in mutual funds is a good beginning.

Check asset allocation across large, mid, and small cap.

Avoid overexposure to mid and small cap funds. They are volatile.

Add more to diversified flexi-cap and large cap funds.

Choose actively managed funds only. Avoid index funds.

Index funds don’t adapt to market changes. Active funds are better in down cycles.

Direct funds look cheap, but not better for long-term investors.

Regular funds via a qualified Mutual Fund Distributor with CFP help you track and rebalance.

You get guidance, discipline, and human advice that apps don’t provide.

4. Equity Stocks – Don’t Over-Rely

Rs. 4 lakh in stocks is okay. Keep it under 10–15% of your portfolio.

Individual stocks carry high risk. Not suitable for core long-term goals.

Treat it as satellite allocation. Limit exposure.

Stay invested in quality businesses only.

Avoid over-trading or short-term speculation.

5. Gold – Need to Reduce Overweight

Rs. 24 lakh in gold is very high. It is around 60% of your financial assets.

Gold is for protection, not long-term growth.

Prices can stagnate for years. No income is generated.

Keep only 10–15% of your portfolio in gold.

Start gradually redeeming and shifting to mutual funds.

You can use gold to prepay part of the home loan or invest in flexi-cap funds.

Don’t exit all at once. Spread over next 12 to 24 months.

6. Income vs Expenses – Room to Save More

You earn Rs. 1.9 lakh per month in hand. EMI is only Rs. 37,000.

This gives you high saving potential. Use it well.

Target to invest at least Rs. 70,000 to Rs. 80,000 per month.

Break it into SIPs, debt funds, and some into equity.

Emergency fund and gold already give you base safety.

So now, focus more on compounding growth.

7. Retirement Planning – Need Structured Focus

At 39, you have 18–20 years for retirement.

Start a separate retirement SIP portfolio.

Use a mix of equity and hybrid mutual funds.

This should be at least Rs. 25,000–30,000 per month.

Rebalance yearly with a Certified Financial Planner.

Don’t depend on PF alone. It won’t be enough for modern lifestyle needs.

8. Child Education and Family Goals – Plan Now

If you have children, their future needs planning.

Start a dedicated SIP for higher education or marriage.

Keep it separate from retirement funds.

Education costs are rising fast. Early action helps.

9. Insurance – Must Protect What You Built

Term insurance is a must if you have dependents.

Cover should be at least 15 to 20 times of yearly income.

Avoid endowment or ULIP policies.

If you already have them, consider surrendering.

Reinvest proceeds in mutual funds through a qualified CFP.

Also ensure you have health insurance for all family members.

Check if coverage is minimum Rs. 10–15 lakh per person.

Use top-up plans if base cover is low.

10. Tax Planning – Optimise Smartly

Use full benefits under Section 80C with PPF, EPF, or ELSS.

Avoid locking money into tax-saving FDs with low returns.

Plan HRA, housing loan interest, and NPS for extra deductions.

Use new capital gains rules when you redeem mutual funds.

Equity fund gains above Rs. 1.25 lakh taxed at 12.5%.

Short-term equity fund gains taxed at 20%.

For debt funds, gains are taxed as per your slab.

11. Asset Allocation – Time to Restructure

Your current structure is skewed toward gold.

You need a mix of equity 50%, debt 30%, gold 10–15%.

This will give balance between growth, safety, and liquidity.

Do this realignment slowly over next 12–18 months.

12. Investment Tracking – Do Yearly Review

Review your portfolio once a year.

Rebalance if any one asset class moves too much.

Exit underperforming funds and move to better ones.

Take help of a CFP for regular review.

Avoid chasing returns or timing market.

Stick to plan with discipline.

13. Psychological Strength – Stay Patient and Calm

Don’t panic in market falls. Stay invested.

Avoid comparing with others. Your plan is unique.

Investing is a slow, steady journey.

Focus on consistency, not speed.

Celebrate small milestones. Stay motivated.

Finally

You’ve done many things right already. Strong salary, low EMI, good saving habits.

Just reduce gold holding and rebalance into growth assets.

Continue smart prepayment of loan, but don’t be in a rush to close.

Increase investments now, especially into mutual funds and SIPs.

Plan separately for retirement, education, and protection.

Follow a structured plan under guidance of a CFP.

Track yearly and adjust as life changes.

Your future can be safe, growing, and peaceful with this disciplined approach.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 17, 2024

Asked by Anonymous - Jul 13, 2024English

Money

मैं 34 साल का हूँ और चेन्नई में रहता हूँ। 2 साल पहले मेरी टेक होम सैलरी 90K थी, लेकिन मैंने अपस्किलिंग की और अब मेरी सैलरी 2022 से 1.9 लाख है। मैं अपने 36 लाख के होम लोन की अवधि 25 साल के लिए 25K EMI का भुगतान कर रहा हूँ। मेरी वर्तमान होल्डिंग इस प्रकार है: सोने का सिक्का: 250 ग्राम म्यूचुअल फंड: 7 लाख गोल्ड बीज़: 2 लाख PPF: 3 लाख PF: 6 लाख FD में इमरजेंसी फंड: 6 लाख बचत: 3 लाख कार: 15 लाख (बिना लोन के खरीदा, पूरा नकद भुगतान किया, इसे पाने के लिए दो साल तक बचत की)। मेरी बचत आवंटन निम्नानुसार है: MF: 54500/- (पिछले अक्टूबर से शुरू) PPF,SSA - 5000/- Chit - 12000 होम लोन पार्ट पेमेंट -12000 मैं अपने MF योगदान को रिटायरमेंट, बच्चे की शिक्षा जैसे अलग-अलग लक्ष्यों के लिए विभाजित करता हूँ मैं हमेशा यह सुनिश्चित करूँगा कि मैं अपनी आय का कम से कम 50% बचत और निवेश में लगाऊँ। मैं अपने रोज़मर्रा के खर्च को नोट करूँगा और अपने खर्च की निगरानी करूँगा। और नीचे भेजी गई मेरी आय का ट्रैक प्रतिशत मेरा मासिक औसत खर्च विभाजन है। बचत -60% जीवनयापन -20% EMI-10% हाथ में -10% क्या आप मेरी मदद कर सकते हैं कि क्या मैं सही रास्ते पर जा रहा हूँ या मुझे यहाँ कुछ बदलने की ज़रूरत है?

Ans: अपनी वित्तीय योजना का मूल्यांकन
अपनी वर्तमान वित्तीय रणनीति और भविष्य के दृष्टिकोण का आकलन:

आय और व्यय विश्लेषण
अपस्किलिंग के बाद आपका वेतन काफी बढ़ गया है।
आपके होम लोन की EMI आपकी आय का 10% है, जिसे मैनेज किया जा सकता है।
आपकी 60% की बचत दर वित्तीय सुरक्षा के प्रति आपकी दृढ़ प्रतिबद्धता को दर्शाती है।
एसेट एलोकेशन
गोल्ड होल्डिंग्स और म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं।
आपातकालीन निधि और FD में बचत अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त हैं।
ऋण के बिना कार खरीदना अनुशासित बचत को दर्शाता है।
निवेश रणनीति
विभिन्न लक्ष्यों के लिए विभाजित MF निवेश: सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा।
दीर्घकालिक बचत के लिए PPF और SSA में नियमित योगदान।
चिट फंड निवेश आपके निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाता है।
वित्तीय स्वास्थ्य जांच
खर्च करने की आदतों पर नज़र रखने के लिए दैनिक खर्चों की निगरानी करें।
आय आवंटन और बजट समायोजन की नियमित समीक्षा करें।
सुनिश्चित करें कि आपातकालीन निधि 6 महीने के खर्चों को कवर करती है।
भविष्य की सिफारिशें
उच्च दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी जोखिम बढ़ाने पर विचार करें।
कुशल कर नियोजन के लिए ELSS फंड जैसे कर-बचत विकल्पों का मूल्यांकन करें।
वर्तमान आवश्यकताओं के अनुरूप बीमा कवरेज की समय-समय पर समीक्षा करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक अनुशासित बचत दृष्टिकोण और विविध निवेश के साथ सकारात्मक प्रक्षेपवक्र पर हैं। नियमित निगरानी और समायोजन आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त करने में मदद करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 01, 2025

Asked by Anonymous - Jul 10, 2025English

Money

मैं एक सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक में कार्यरत हूँ और मेरा सकल वेतन लगभग 90,000 + 4,000 भत्ते और शुद्ध वेतन लगभग 84,000 है। मेरे पास 7.45 लाख (वर्तमान) का कार लोन है जिसकी ईएमआई 13.5 हज़ार और 7.8% ब्याज दर है। मैंने सहकारी समिति से 10% ब्याज दर पर 6.5 लाख का लोन लिया है जिसकी ईएमआई लगभग 11,000 है। साथ ही, मेरे पास 7 लाख का पूरा स्टाफ है जिसका ब्याज दर 7% है। मुझे 19,000 प्रति माह का मेडिकल एक्सग्रेशिया भी मिलता है और मेरे पास 7 लाख के शेयर हैं। इस साल दिसंबर में मेरी शादी होने वाली है। मुझे अगले एक साल में कार लोन को छोड़कर अपने सभी लोन कैसे चुकाने चाहिए? और कटौती के बाद मेरा वर्तमान शुद्ध वेतन 58,000 + 19,000 एक्सग्रेशिया है। कृपया मुझे मार्गदर्शन करें कि मैं अपनी वित्तीय स्थिति कैसे मजबूत करूँ, यानी लोन से छुटकारा कैसे पाऊँ और निवेश कैसे करूँ। मेरी वर्तमान आयु 28 वर्ष है।

Ans: – आप सिर्फ़ 28 साल के हैं, लेकिन अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में पहले से ही जानते हैं। यह दुर्लभ और प्रशंसनीय है।
– शादी से पहले योजना बनाना और कर्ज़ चुकाने की इच्छा ज़िम्मेदारी का प्रतीक है।
– वित्तीय अनुशासन और निवेश पर आपका ध्यान आपके भविष्य के लिए एक मज़बूत नींव है।
– आप सही रास्ते पर हैं। अब, आपको बस एक ज़्यादा व्यवस्थित दिशा की ज़रूरत है।

» वर्तमान आय और नकदी प्रवाह आकलन

– सकल वेतन लगभग 94,000 रुपये है। कटौती के बाद कुल हाथ में 58,000 रुपये हैं।
– आपको हर महीने 19,000 रुपये एक्सग्रेशिया के रूप में मिलते हैं, जो आपके नकदी प्रवाह को मज़बूत बनाता है।
– आपकी कुल उपलब्ध आय प्रति माह लगभग 77,000 रुपये है।
– कार लोन की ईएमआई 13,500 रुपये और सहकारी लोन की ईएमआई 11,000 रुपये है।
– आप इन दो ऋणों पर हर महीने 24,500 रुपये चुका रहे हैं।
– आपके पास 7% ब्याज पर 7 लाख रुपये का ओवरड्राफ्ट भी है, जिसका पूरा उपयोग हो चुका है।

» कुल ऋण संरचना अवलोकन

– कुल देनदारियाँ हैं:

कार ऋण – 7.45 लाख रुपये

सहकारी समिति ऋण – 6.5 लाख रुपये

कर्मचारी ओवरड्राफ्ट – 7 लाख रुपये
– यानी कुल बकाया ऋण 20.95 लाख रुपये।
– इसमें से आप 1 साल में 13.5 लाख रुपये (कार ऋण को छोड़कर) चुकाना चाहते हैं।
– आपका लक्ष्य मज़बूत और समयबद्ध है। एक सुनियोजित रणनीति आपको इसे हासिल करने में मदद कर सकती है।

» ईएमआई बोझ और वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन

– वर्तमान ईएमआई भुगतान आपकी आय का 32% (77,000 रुपये में से 24.5,000 रुपये) है।
– आपकी उम्र और शादी जैसी आने वाली ज़िम्मेदारियों के हिसाब से यह काफ़ी ज़्यादा है।
– कार लोन को छोड़कर, आपकी EMI का बोझ 11,000 रुपये प्रति माह है।
– 7% का ओवरड्राफ्ट ब्याज EMI के रूप में नहीं है, लेकिन यह चुपचाप आपकी बचत को खा जाता है।
– हमें ब्याज लागत कम करने और पुनर्भुगतान का प्रबंधन समझदारी से करने की ज़रूरत है।

» स्टॉक होल्डिंग रणनीति – जोखिम और पुनर्संरेखण

– आपके पास स्टॉक में 7 लाख रुपये हैं। 28 साल की उम्र में यह अच्छा है, लेकिन जोखिम भरा भी है।
– स्टॉक मूल्य की कोई गारंटी नहीं है और जब आपको इसकी सबसे ज़्यादा ज़रूरत हो, तब यह गिर सकता है।
– चूँकि आपका लक्ष्य एक साल में लोन चुकाना है, इसलिए इक्विटी जोखिम उपयुक्त नहीं है।
– अभी अपने स्टॉक से आंशिक रूप से बाहर निकलने पर विचार करें, खासकर अगर आप मुनाफे में हैं।
– कर्ज़ कम करने के लिए 7 लाख रुपये की होल्डिंग में से कम से कम 5 लाख रुपये निकाल लें।
– इससे न केवल ब्याज लागत कम होगी, बल्कि नकदी प्रवाह भी बढ़ेगा।

» अगले 12 महीनों के लिए सुझाई गई ऋण चुकौती रणनीति

– स्टॉक से प्राप्त 5 लाख रुपये का उपयोग ओवरड्राफ्ट या सोसाइटी ऋण के कुछ हिस्से को तुरंत चुकाने के लिए करें।
– सहकारी समिति के ऋण को पहले चुकाने को प्राथमिकता दें। इस पर सबसे अधिक ब्याज (10%) होता है।
– फिर ओवरड्राफ्ट कम करें। चूँकि इसकी कोई निश्चित ईएमआई नहीं होती, इसलिए मूलधन कम करने से मदद मिलती है।
– स्टॉक परिसमापन के बाद, शेष 8.5 लाख रुपये का ऋण 12 महीनों में चुकाया जा सकता है।
– इसका मतलब है कि आपको बाकी का भुगतान करने के लिए लगभग 70,000 रुपये मासिक भुगतान करना होगा।
– आपकी 77,000 रुपये की आय में से, खर्चों को बहुत कम रखकर यह संभव है।
– 7,000 रुपये आवश्यक खर्चों के लिए रखें। किसी भी नए विलासितापूर्ण खर्च से बचें।
– कोई भी बोनस या अतिरिक्त आय भी चुकौती में खर्च होनी चाहिए।
– शादी के खर्चों को कम रखने के लिए परिवार से बात करें।

"बिना नया कर्ज़ लिए शादी के खर्चों का प्रबंधन

"अगर शादी के खर्चों पर नियंत्रण नहीं रखा गया, तो ये आपकी पूरी योजना को बिगाड़ सकते हैं।
"बजट में शादी की योजना बनाएँ। पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड से पैसे लेने से बचें।
"परिवार से मिलने वाले किसी भी उपहार या मदद का इस्तेमाल सिर्फ़ शादी के लिए ही करना चाहिए, कर्ज़ के लिए नहीं।
"अपनी तनख्वाह या एक्सग्रेशिया की रकम को शादी की खरीदारी में न लगाएँ।
"उस आय को सिर्फ़ ईएमआई चुकाने और ओवरड्राफ्ट कम करने के लिए रखें।

"कर्ज़ चुकाने से पहले कोई नया निवेश न करें

"जब तक सारे कर्ज़ चुका न जाएँ, तब तक SIP या ULIP या कोई और निवेश शुरू न करें।
"अभी, निवेश करने से आपके कर्ज़-मुक्त होने के लक्ष्य में देरी ही होगी।
"कर्ज़-मुक्त होने के बाद, उद्देश्य और योजना के साथ नए निवेश शुरू करें।

"कर्ज़ चुकाने के बाद वित्तीय स्थिति कैसे मज़बूत करें

" सहकारी ऋण और ओवरड्राफ्ट (OD) चुकाने के बाद, आप हर महीने 18,000 रुपये बचा पाएँगे।
– इस बची हुई EMI को SIP के ज़रिए म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
– 15,000 रुपये मासिक SIP से शुरुआत करें। आपातकालीन निधि बनाने के लिए 3,000 रुपये रखें।
– हमेशा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।
– सीधे फंड न चुनें। ये सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें सलाह और पोर्टफोलियो समीक्षा का अभाव होता है।
– CFP के साथ MFD नियमित फंड समीक्षा और ज़रूरत पड़ने पर सुधार लाता है।

» भविष्य की योजना बनाते समय इंडेक्स फंड से बचें

– इंडेक्स फंड एक निश्चित नियम का पालन करते हैं। ये बाज़ार में गिरावट के दौरान आपकी सुरक्षा नहीं कर सकते।
– कोई भी फंड मैनेजर इन्हें सक्रिय रूप से प्रबंधित या पुनर्संतुलित नहीं करता।
– ये बाज़ार चक्रों या क्षेत्रों के अनुसार समायोजित नहीं होते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीले होते हैं। बाज़ार में गिरावट के दौरान ये बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– कुशल फ़ंड प्रबंधक बेहतर जोखिम नियंत्रण के लिए विभिन्न क्षेत्रों में अपनी संपत्ति स्थानांतरित कर सकते हैं।

» चिकित्सा अनुग्रह राशि का उपयोग

– 19,000 रुपये मासिक चिकित्सा अनुग्रह राशि एक फ़ायदेमंद है।
– इसे अलग से एक लिक्विड फ़ंड में जमा करें। केवल चिकित्सा या आपातकालीन ज़रूरतों में ही इसका उपयोग करें।
– इसे EMI या निवेश के लिए नियमित आय का हिस्सा न बनाएँ।
– इसे अपने स्वास्थ्य सुरक्षा कोष के रूप में देखें।

» विवाह के बाद बीमा कवरेज की समीक्षा

– विवाह के बाद, अपने स्वास्थ्य बीमा की फिर से समीक्षा करें।
– अपने और जीवनसाथी, दोनों को फ़ैमिली फ़्लोटर योजना के तहत कवर करें।
– कम से कम 10 लाख रुपये का फ़ैमिली फ़्लोटर स्वास्थ्य कवर बनाए रखें।
– चूँकि आप बैंक में काम करते हैं, इसलिए आपको कर्मचारी चिकित्सा कवर मिल सकता है।
– फिर भी, व्यक्तिगत पॉलिसी ज़रूरी है।

– विवाह के बाद एक टर्म इंश्योरेंस प्लान भी खरीदें।
– कवरेज आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना होना चाहिए।
– इससे आपके जीवनसाथी और भविष्य में आने वाले बच्चों की आर्थिक सुरक्षा होगी।
– यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें। ये बीमा और निवेश को गलत तरीके से मिलाते हैं।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।

"ऋण चुकाने के बाद आपातकालीन निधि बनाएँ"

– ऋण चुकाने के बाद, कम से कम 2 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाएँ।
– इसे किसी लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म फंड में रखें।
– नौकरी छूटने या गंभीर चिकित्सा समस्या होने पर ही इसे हाथ लगाएँ।
– इसमें कम से कम 3 से 6 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए।
– इसके बिना, आप आपात स्थिति में फिर से कर्ज में डूब सकते हैं।

"दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेश योजना"

– ऋण चुकाने और आपातकालीन निधि तैयार होने के बाद, दीर्घकालिक योजना बनाना शुरू करें।
– आप अभी केवल 28 वर्ष के हैं, इसलिए समय आपके पक्ष में है।
– एमएफडी + सीएफपी मार्गदर्शन के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– लक्ष्य-आधारित निवेश शुरू करें। उदाहरण के लिए:

भविष्य के घर के डाउनपेमेंट के लिए 5,000 रुपये मासिक एसआईपी

60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए 7,000 रुपये मासिक एसआईपी

भविष्य के बच्चे की शिक्षा के लिए 3,000 रुपये एसआईपी
– आय बढ़ने पर इन्हें समायोजित किया जा सकता है।
– अपने एमएफडी के साथ हर 6 महीने में अपने फंड की समीक्षा करें।

» ऋण चुकौती के बाद कर योजना

– एक बार जब आपका नकदी प्रवाह मुक्त हो जाए, तो 80सी की 1.5 लाख रुपये की सीमा का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– पीपीएफ, ईपीएफ, ईएलएसएस म्यूचुअल फंड अच्छे विकल्प हैं।
– यूलिप या कर-बचत बीमा से बचें।
– स्वास्थ्य बीमा के लिए भी 80डी के तहत निवेश करें।
– आयकर देयता कम रखें, लेकिन उद्देश्य-संचालित साधनों का उपयोग करें।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

"आपका अनुशासन और जल्दी योजना बनाने की मानसिकता आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
"पहले ऋण चुकाएँ। उसके बाद ही निवेश शुरू करें।
"बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।
"शादी को सादा रखें। उत्सव के लिए ज़्यादा उधार न लें।
"शेयर बाज़ार में हुई कमाई का इस्तेमाल महंगे ऋणों को चुकाने में करें।
"ऋण का बोझ खत्म होने के बाद ही SIP शुरू करें।
"ध्यान केंद्रित रखें। नए निवेश में जल्दबाजी न करें क्योंकि आपके साथी ऐसा कर रहे हैं।
"हर कदम एक वित्तीय लक्ष्य से जुड़ा होना चाहिए।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 28, 2025

Question by chatgpt - Aug 28, 2025English

Money

नमस्कार सर, मेरी आयु इस अक्टूबर में 35 वर्ष हो जाएगी। मैं एक सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी में काम करता हूं। मेरे पास कंपनी पीएफ में लगभग 73 लाख, एनपीएस में 23 लाख, म्यूचुअल फंड में 25 लाख, स्टॉक में 11 लाख रुपये हैं। बैंक कर्मचारी की तरह साधारण ब्याज पर गृह ऋण 65 लाख रुपये का है। हाथ में वेतन 1.2 लाख रुपये और 24 साल तक 34500 रुपये की मासिक ऋण ईएमआई तय है। कृपया समीक्षा करें और सुझाव दें कि मुझे क्या बदलाव करने की आवश्यकता है। म्यूचुअल फंड में प्रति माह 21 हजार रुपये का निवेश और कंपनी एनपीएस और पीएफ में लगभग 16 हजार रुपये का निवेश करती है, साथ ही 12 प्रतिशत पर योगदान देती है, 16 हजार रुपये मेरी तरफ से और 16 हजार रुपये कंपनी की तरफ से।

Ans: आपने 35 साल की उम्र में एक बेहतरीन नींव रखी है। पीएफ, एनपीएस, म्यूचुअल फंड और शेयरों में पहले से ही 1 करोड़ रुपये से ज़्यादा का निवेश आपके मज़बूत अनुशासन को दर्शाता है। निरंतर निवेश के साथ ऋण चुकौती को संतुलित करना आसान नहीं है। लेकिन आप नियमित योगदान के साथ इसे अच्छी तरह से प्रबंधित कर रहे हैं। यह अपने आप में साबित करता है कि आप दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के प्रति गंभीर हैं। आइए अब आपकी संपूर्ण वित्तीय स्थिति का 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से आकलन करें।

» वर्तमान संपत्ति स्थिति
– कंपनी पीएफ में 73 लाख रुपये। इससे स्थिर, कम जोखिम वाली वृद्धि मिलती है।
– एनपीएस में 23 लाख रुपये। इससे कुछ इक्विटी निवेश के साथ सेवानिवृत्ति सुरक्षा बनती है।
– म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये। इससे दीर्घकालिक संपत्ति बनती है।
– शेयरों में 11 लाख रुपये। यह उच्च जोखिम वाला लेकिन उच्च रिटर्न वाला हिस्सा है।
– कुल संपत्ति लगभग 1.32 करोड़ रुपये है। यह 35 वर्षों के लिए एक मज़बूत शुरुआत है।

» देनदारी स्थिति
– 65 लाख रुपये का होम लोन। मासिक किश्त 34,500 रुपये है।
– चूँकि कर्मचारी योजना के तहत यह साधारण ब्याज है, इसलिए पुनर्भुगतान हल्का है।
– आय की तुलना में किश्त का बोझ कम है। इससे निवेश के लिए अच्छा अधिशेष मिलता है।
– ऋण दीर्घकालिक (24 वर्ष) है। जल्दी चुकाने की कोई जल्दी नहीं है। इसके बजाय, ज़्यादा रिटर्न के लिए अतिरिक्त बचत का निवेश करें।

» आय और नकदी प्रवाह
– हाथ में वेतन 1.2 लाख रुपये प्रति माह।
– किश्त 34,500 रुपये है, जो आपकी क्षमता के भीतर है।
– आपकी ओर से 12% और कंपनी की ओर से 12% का पीएफ योगदान आपकी क्षमता को बढ़ाता है।
– कंपनी पीएफ में मासिक 16,000 रुपये और आपकी ओर से 16,000 रुपये जोड़ती है।
– कंपनी एनपीएस में भी 16,000 रुपये का योगदान करती है।
– आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में मासिक 21,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

यह नकदी प्रवाह ऋण चुकौती और निवेश के बीच अच्छा संतुलन दर्शाता है।

» म्यूचुअल फंड रणनीति
– वर्तमान में, म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये और मासिक SIP 21,000 रुपये हैं।
– SIP अनुशासन जारी रखें। यह एकमुश्त निवेश की तुलना में तेज़ी से धन अर्जित करता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता वाली नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें। डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन आपकी ओर से निगरानी और शोध की आवश्यकता होती है। गलत समय या गलत फंड चयन, बचत की गई लागत से ज़्यादा मुनाफ़ा खा सकता है। CFP-समर्थित निगरानी सही स्विच और आवंटन सुनिश्चित करती है।
– इंडेक्स फंड से बचें। भारत में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अभी भी इंडेक्स फंड से बेहतर हैं। कुशल फंड मैनेजर गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं, जबकि इंडेक्स फंड हर गिरावट को दर्शाते हैं।

» स्टॉक एक्सपोजर
– शेयरों में 11 लाख रुपये निवेश करना अच्छा है, लेकिन जोखिम भरा है। डायरेक्ट स्टॉक पर लगातार नज़र रखने की ज़रूरत होती है।
– अगर शेयरों की पेशेवर समीक्षा नहीं की जाती है, तो धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में निवेश करना बेहतर होगा।
– म्यूचुअल फंड विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। इससे अव्यवस्थित जोखिम कम होता है।
– स्टॉक पोर्टफोलियो के सैटेलाइट हिस्से के रूप में रह सकते हैं, लेकिन मुख्य हिस्से के रूप में नहीं।

"सेवानिवृत्ति योजना"
"आपके पास पीएफ, एनपीएस, म्यूचुअल फंड हैं। ये एक मज़बूत सेवानिवृत्ति आधार बनाते हैं।
"35 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्ति का समय 25 वर्ष से अधिक होता है। इसलिए, इक्विटी आवंटन प्रमुख होना चाहिए।
"पीएफ और एनपीएस पहले से ही डेट हिस्सा बनाते हैं। इसलिए, आपके म्यूचुअल फंड इक्विटी ग्रोथ पर अधिक ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।
"लंबी अवधि के साथ, एसआईपी चक्रवृद्धि ब्याज से धन में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

"जोखिम प्रबंधन"
"पहला कदम जीवन बीमा है। क्या आपके पास शुद्ध टर्म प्लान है? यदि नहीं, तो आपको खरीदना चाहिए। बीमा में वार्षिक आय का कम से कम 12-15 गुना कवर होना चाहिए। यूलिप या एंडोमेंट से बचें। ये बीमा और निवेश को मिला देते हैं और रिटर्न कम कर देते हैं।
"दूसरा कदम स्वास्थ्य बीमा है। नियोक्ता पॉलिसी पर्याप्त नहीं हो सकती है। नियोक्ता के बाहर फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें। यह सेवानिवृत्ति के बाद भी निरंतरता प्रदान करती है।
"व्यक्तिगत दुर्घटना और विकलांगता कवर की भी जाँच करें। ये आय अर्जित करने की क्षमता की रक्षा करते हैं।

"आपातकालीन निधि"
"क्या आपके पास कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए लिक्विड फंड या बचत है? अगर नहीं, तो इसे बनाएँ।
"आपातकालीन निधि" संकट के समय SIP तोड़ने या दीर्घकालिक निवेश बेचने से बचाती है।
"यह निधि कार में सीट बेल्ट की तरह है। इसका इस्तेमाल कम ही होता है, लेकिन हमेशा ज़रूरत पड़ती है।

"कराधान का दृष्टिकोण"
"आपका PF और NPS योगदान कर-कुशल है। ये 80C और 80CCD के तहत कर बचाते हैं।
"म्यूचुअल फंड पर अलग तरह से कर लगता है। इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
"इसलिए, बार-बार भुनाने से बचें। चक्रवृद्धि ब्याज और कम कर का लाभ उठाने के लिए लंबी अवधि तक निवेश करें।
"डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। इनका उपयोग केवल स्थिरता और अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए करें, उच्च रिटर्न के लिए नहीं।

" ऋण चुकौती बनाम निवेश
– कई कर्मचारियों को होम लोन का समय से पहले भुगतान करने की ज़रूरत महसूस होती है। लेकिन आपके मामले में, ब्याज दर कम और सरल है। इक्विटी फंड में निवेश लंबी अवधि में ऋण दर को आसानी से मात दे सकता है।
– इसलिए, नियमित रूप से ईएमआई का भुगतान करते रहें। एसआईपी के पैसे को दूसरी जगह लगाकर ऋण चुकाने में जल्दबाजी न करें।
– अधिशेष राशि का उपयोग निवेश के लिए करें। ऋण ब्याज पर कर लाभ भी देता है।

» परिसंपत्ति आवंटन मूल्यांकन
– पीएफ + एनपीएस में बड़ा ऋण हिस्सा होता है। यह पहले से ही रूढ़िवादी है।
– म्यूचुअल फंड + स्टॉक में इक्विटी हिस्सा होता है। इससे वृद्धि होती है।
– भारी पीएफ के कारण वर्तमान अनुपात ऋण की ओर झुका हुआ है। 35 पर, अधिक इक्विटी आवंटन उपयुक्त है। इसलिए बिना किसी डर के इक्विटी एसआईपी जारी रखें। यह समग्र पोर्टफोलियो को विकास की ओर संतुलित करता है।
– इक्विटी में वृद्धि मुद्रास्फीति का मुकाबला करने में मदद करेगी। केवल पीएफ पर्याप्त नहीं होगा।

» भविष्य में एसआईपी में वृद्धि
– आपकी वर्तमान एसआईपी 21,000 रुपये है। जैसे-जैसे आय बढ़ती है, हर साल स्टेप-अप SIP करें। सालाना 2000-3000 रुपये अतिरिक्त निवेश भी बाद में बड़ी संपत्ति जोड़ देता है।
- स्टेप-अप SIP, स्थिर SIP की तुलना में तेज़ी से संपत्ति बनाता है। मुद्रास्फीति और जीवनशैली की लागत बढ़ेगी। स्टेप-अप सुनिश्चित करता है कि पोर्टफोलियो मुद्रास्फीति को मात दे।

"लक्ष्य स्पष्टता"
- निवेश को लक्ष्यों से जोड़ें। सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, विवाह, घर का नवीनीकरण - हर किसी का अलग-अलग समय होता है।
- इक्विटी फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों (7 साल से ऊपर) के लिए उपयुक्त होते हैं। डेट या हाइब्रिड फंड मध्यम अवधि के लक्ष्यों (3-7 साल) के लिए उपयुक्त होते हैं।
- स्पष्ट लक्ष्य मानचित्रण बाद में भ्रम से बचाता है। यह सही निकासी समय चुनने में भी मदद करता है।

"व्यवहारिक अनुशासन"
- धन सृजन उत्पादों से ज़्यादा व्यवहार पर निर्भर करता है। आप SIP और PF में पहले से ही अनुशासन दिखा रहे हैं।
- इसी धैर्य को बनाए रखें। बाज़ार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं। मंदी में SIP सस्ते में मिलते हैं।
- बार-बार पोर्टफोलियो में फेरबदल से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में केवल एक बार समीक्षा करें।

» सीएफपी-समर्थित निगरानी का महत्व
– प्रत्यक्ष फंड निवेशक अक्सर भावुक होकर फैसले लेते हैं। वे बाजार में गिरावट के समय निवेश निकाल लेते हैं।
– सीएफपी-समर्थित निगरानी से तर्कसंगत फैसले लिए जाते हैं। वे केवल रिटर्न का ही नहीं, बल्कि आवंटन का भी विश्लेषण करते हैं।
– वे लक्ष्य बदलने या बाजार में बदलाव होने पर पोर्टफोलियो समायोजित करते हैं।
– नियमित योजनाएं महंगी लग सकती हैं, लेकिन यह सलाह और सुधार लंबी अवधि में अधिक शुद्ध संपत्ति बनाते हैं।

» सामान्य गलतियों से बचें
– एंडोमेंट, यूलिप या बीमा-लिंक्ड उत्पादों में निवेश न करें। ये कम रिटर्न देते हैं और पैसा फंसा देते हैं।
– प्रत्यक्ष शेयरों में ज़्यादा निवेश न करें। एसआईपी पर ध्यान केंद्रित करें।
– बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें। यही वह समय होता है जब वे सबसे अच्छा काम करते हैं।
– नवीनतम ट्रेंडिंग फंडों के पीछे न भागें। नियोजित आवंटन पर टिके रहें।

» मन की शांति के साथ संपत्ति का निर्माण
– आपके पास पहले से ही संपत्ति का अच्छा आधार है।
– व्यवस्थित निवेश जारी रखें।
– बीमा से सुरक्षा करें।
– आपातकालीन निधि बनाएँ।
– SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– वार्षिक समीक्षा करें।

यह दीर्घकालिक संपत्ति और पारिवारिक सुरक्षा का संतुलित सूत्र है।

» अंततः
35 वर्ष की आयु में, आप 1.32 करोड़ रुपये की संपत्ति के साथ कई साथियों से आगे हैं। आपका PF और NPS सुरक्षा प्रदान करते हैं। आपके म्यूचुअल फंड और स्टॉक विकास को बढ़ावा देते हैं। आपके ऋण की EMI प्रबंधनीय है। SIP जारी रखें, आय के साथ उन्हें बढ़ाएँ, और धैर्य रखें। गृह ऋण चुकाने में जल्दबाजी न करें। टर्म और स्वास्थ्य बीमा बनाएँ। आपातकालीन निधि तैयार रखें। डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें। मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। अनुशासित रहें, और आपकी संपत्ति यात्रा सुचारू और मजबूत होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Dr Nagarajan J S K |2577 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Career

मेरी बेटी को CLAT PG 2026 में अच्छी रैंक की उम्मीद है। वह LLM में कॉर्पोरेट और वाणिज्यिक कानून में विशेषज्ञता हासिल करना चाहती है। कृपया NLU की प्राथमिकता और संभावित प्लेसमेंट के बारे में मार्गदर्शन करें।

Ans: नमस्कार महोदय,

कृपया उसे परीक्षा की तैयारी करने के लिए कहें। मैंने नीचे कुछ सुझाव दिए हैं।

स्थानों के लिए वरीयता क्रम इस प्रकार है: बेंगलुरु, हैदराबाद और कोलकाता। प्लेसमेंट के संबंध में, मैं आमतौर पर कहता हूं कि अवसर संस्थान की तुलना में उम्मीदवार पर अधिक निर्भर करते हैं। उदाहरण के लिए, कार चलाते समय, ब्रांड उतना महत्वपूर्ण नहीं होता जितना कि इंजन और ईंधन; उसी प्रकार, योग्यता और क्षमता महत्वपूर्ण कारक हैं।

इसके अलावा, कुछ व्यवसायों में प्लेसमेंट की आवश्यकता नहीं होती; इसके बजाय, वरिष्ठों के साथ प्रशिक्षण आवश्यक होता है, जो उद्यमिता शुरू करने के लिए मूल्यवान अनुभव प्रदान करता है, विशेष रूप से चिकित्सा और कानून के क्षेत्र में। चिकित्सा या कानून में करियर शुरू करने के लिए बुनियादी आवश्यकताएं न्यूनतम हैं। यदि वह वरिष्ठ अधिवक्ताओं जैसे अनुभवी पेशेवरों से प्रशिक्षण प्राप्त करती है, तो वह प्लेसमेंट की प्रतीक्षा किए बिना तुरंत कमाई शुरू कर सकती है।

इसलिए, मैं आपको अपनी बेटी को वरिष्ठ वकीलों के साथ प्रशिक्षण लेने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए प्रेरित करता हूं ताकि वह कानूनी मामलों की व्याख्या करने में अंतर्दृष्टि प्राप्त कर सके, क्योंकि व्याख्या कानून और अन्य क्षेत्रों में महत्वपूर्ण है। प्लेसमेंट की प्रतीक्षा करने के बजाय, कृपया उसे प्रशिक्षण प्राप्त करने के लिए प्रोत्साहित करें।

उन्हें इस प्रतिष्ठित संस्थान में प्रवेश मिलने पर हमारी हार्दिक शुभकामनाएं दें। हमें पूरा विश्वास है कि गंभीर, निष्ठावान और व्यवस्थित प्रयासों से वे सर्वोच्च सफलता प्राप्त करेंगी!

सादर

Mayank Chandel |2570 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Aachal - Dec 09, 2025English

Career

मैं कक्षा 11 का छात्र हूँ और मैंने एचएससी बोर्ड में पीसीएमबी किया है। मैं जेईई की तैयारी कर रहा था। लेकिन मैं तनाव सहन नहीं कर पा रहा हूँ, इसलिए मैंने जेईई छोड़ दिया है और गणित को पूरी तरह से छोड़ना चाहता हूँ।

Ans: हैलो आंचल
अपने स्कूल से पता कर लें कि क्या वे बीच में गणित विषय छोड़ने की अनुमति देते हैं। अगर उन्होंने बोर्ड को नामांकन संबंधी जानकारी जमा कर दी है, तो यह मुश्किल होगा।

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

संस्थागत चैनल के प्राथमिक बाजार खाते के माध्यम से आईपीओ आवंटित किया गया था। मैं पूर्ण सदस्यता नहीं ले सका, केवल 51% ही फंड कर पाया। अवधि समाप्त हो चुकी है। मुझसे शेष राशि जमा करने को कहा जा रहा है। मैं वास्तव में ऐसा करने में असमर्थ हूं। अब मेरा क्या होगा? बिना लाभ के वह 51% राशि कैसे प्राप्त करूं? क्या यह संभव है? क्या कम से कम अपना 51% प्राप्त करने का कोई तरीका है? कृपया मुझे सुझाव दें महोदय।

Ans: यह एक घोटाला है, आईपीओ आवंटन के लिए आंशिक धन जैसी कोई अवधारणा नहीं है। कृपया साइबर अपराध विभाग में शिकायत दर्ज करें।

Radheshyam Zanwar |6741 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 05, 2025English

Career

महोदय, मैंने 2025 में कक्षा 12 की बोर्ड परीक्षा दी थी। गणित में मेरे अंक 60% से थोड़े कम थे, रसायन विज्ञान में 70% से अधिक थे, और भौतिक विज्ञान में मेरे अंक संतोषजनक हैं। 2026 में, मैं गणित (अनिवार्य) और रसायन विज्ञान (थोड़े अधिक अंक प्राप्त करने के लिए वैकल्पिक) में सुधार परीक्षा दूंगा। इन सुधारों के बाद, यदि मेरे कुल पीसीएम अंक 75% और गणित में 60% हो जाते हैं, तो क्या मैं BITSAT 2026 के लिए पात्र होऊंगा?

Ans: जी हां। यदि आप पीसीएम में कुल मिलाकर 75% से अधिक अंक प्राप्त कर लेते हैं और गणित में कम से कम 60% अंक प्राप्त करते हैं, तो आप 2026 के लिए बीआईटीएसएटी परीक्षा के पात्र हो जाते हैं (उसी वर्ष सुधार नियम के अधीन)। हालांकि, बोर्ड परीक्षाओं में आपके प्रदर्शन को देखते हुए, बीआईटीएसएटी के अलावा अन्य विकल्प भी खुले रखना उचित होगा। यह परीक्षा कठिन है और बहुत कम छात्र इसे पास कर पाते हैं। परीक्षा देना कोई नुकसान नहीं है, लेकिन इस पर निर्भर रहना भविष्य की योजनाओं के लिए हानिकारक हो सकता है। बेहतर होगा कि आप राज्य स्तरीय इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षा पर अधिक ध्यान दें, जो कई प्रतिष्ठित संस्थानों में प्रवेश के द्वार भी खोलती है।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर प्राप्त होता है तो मुझे फॉलो करें।
राधेश्याम

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 47 वर्ष है। कुछ आर्थिक मजबूरियों के कारण मैंने पिछले एक साल से ही म्यूचुअल फंड (एसआईपी) में निवेश करना शुरू किया है। फिलहाल मैं विभिन्न एसआईपी में हर महीने 33,000 रुपये निवेश कर रहा हूं। विवरण इस प्रकार हैं: कोटक महिंद्रा मार्केट ग्रोथ (1500 रुपये), आदित्य बीएसएल लो ड्यूरेशन ग्रोथ (1400 रुपये), एचडीएफसी मिड-कैप ग्रोथ (12000 रुपये), निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप ग्रोथ (3000 रुपये), बंधन स्मॉल कैप (5000 रुपये), मोतीलाल ओसवाल फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये), आईसीआईसीआई प्रू फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये)। मैंने पिछले साल से पीपीएफ में भी सालाना 1,50,000 रुपये निवेश करना शुरू कर दिया है। क्या मैं 62 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने पर इस निवेश से अपना गुजारा कर पाऊंगा?

Ans: मैं आपकी सेवानिवृत्ति योजना में आपकी सहायता कर सकता हूँ।
आपने अपने निवेशों का बहुत विस्तृत विवरण दिया है।
आपने 47 वर्ष की आयु में धन अर्जित करने का दृढ़ संकल्प भी दिखाया है।
यह अपने आप में एक बड़ी सकारात्मक शुरुआत है।

आपके वर्तमान प्रयास

आपने दायित्वों के कारण देर से शुरुआत की।

यह समझ में आता है।

फिर भी आपने जिम्मेदारी संभाली।

आप अब हर महीने 33,000 रुपये का निवेश करते हैं।

आप पीपीएफ में प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये का निवेश भी करते हैं।

आप अनुशासन का पालन करते हैं।

आप निरंतरता बनाए रखते हैं।

ये आदतें सबसे महत्वपूर्ण हैं।

ये आदतें आपकी सेवानिवृत्ति में सहायक होंगी।

इस नींव के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

आपका वर्तमान निवेश मिश्रण

आप विभिन्न इक्विटी फंडों में निवेश करते हैं।

आप एक कम अवधि के डेट फंड में भी निवेश करते हैं।

आप मिड कैप, लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

इससे आपको कुछ विविधता मिलती है।

आप पीपीएफ में भी निवेश करते हैं।

पीपीएफ सुरक्षा प्रदान करता है।

पीपीएफ स्थिर वृद्धि देता है।

यह मिश्रण संतुलन बनाता है।

कृपया एक बात ध्यान दें।

आप डायरेक्ट प्लान में निवेश करते हैं।

बाहर से डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।

लेकिन ये हमेशा दीर्घकालिक निवेशकों के लिए फायदेमंद नहीं होते।

कई निवेशक गलत फंड चुनते हैं।

कई निवेशक बाज़ार का गलत तरीके से विश्लेषण करते हैं।

कई निवेशक गलत समय पर निवेश निकालते हैं।

यह बचत किए गए व्यय अनुपात से कहीं अधिक रिटर्न को प्रभावित करता है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

नियमित प्लान आपको सही रास्ते पर बने रहने में भी मदद करते हैं।

डायरेक्ट फंड में व्यवहारिक अंतर एक बड़ी लागत है।

इस प्रकार, सीएफपी (CFP) के समर्थन वाली नियमित योजनाएँ दीर्घकालिक निवेशकों के लिए बेहतर काम करती हैं।

वे गलतियों को सुधार सकते हैं।

वे परिसंपत्ति मिश्रण में मदद कर सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान वे आपको स्थिर रहने में मदद कर सकते हैं।

अधिकांश मामलों में, इससे प्रत्यक्ष फंडों की तुलना में अधिक अंतिम संपत्ति प्राप्त होती है।

“आपकी सेवानिवृत्ति आयु का लक्ष्य

“आप 62 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आप अभी 47 वर्ष के हैं।

“आपके पास 15 वर्ष शेष हैं।

“15 वर्ष अभी भी एक मजबूत समय सीमा है।

आप चक्रवृद्धि ब्याज को अच्छी तरह से काम करने दे सकते हैं।

“आपकी पूंजी 62 वर्ष की आयु तक काफी बढ़ सकती है।

आप इस दौरान अपनी बचत दर में भी सुधार कर सकते हैं।

“यह आकलन करना कि क्या आपकी वर्तमान योजना सेवानिवृत्ति के लिए उपयुक्त है

“ आकलन करने के लिए कई पहलू हैं।

आपको अपनी बचत दर पर ध्यान देना होगा।

“ आपको अपनी विकास दर पर ध्यान देना होगा।

आपको अपने भविष्य के जीवनशैली खर्चों पर विचार करना होगा।

आपको मुद्रास्फीति पर ध्यान देना होगा।

आपको सेवानिवृत्ति के बाद की आय की आवश्यकता पर विचार करना होगा।

आपको यह देखना होगा कि आपकी वर्तमान योजना इससे मेल खाती है या नहीं।

फिलहाल, आपका कुल वार्षिक निवेश है:
→ एसआईपी में प्रति माह 33,000 रुपये।

यानी प्रति वर्ष 3,96,000 रुपये।

साथ ही प्रति वर्ष पीपीएफ में 1,50,000 रुपये।

इस प्रकार आपका कुल वार्षिक निवेश 5,46,000 रुपये है।

यह एक अच्छी राशि है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति की यात्रा में सहायक हो सकता है।

"अपने निवेश मिश्रण में इक्विटी फंड को समझना

→ आप मिड कैप में निवेश करते हैं।

मिड कैप अच्छी वृद्धि दे सकता है।

मिड कैप में भी अधिक उतार-चढ़ाव देखने को मिलते हैं।

आप स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

स्मॉल कैप सबसे अस्थिर होती है।

लंबे समय तक निवेश करने पर यह उच्च प्रतिफल दे सकती है।

लेकिन इसके लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

आप लार्ज कैप में निवेश करते हैं।

लार्ज कैप स्थिरता प्रदान करती है।

आप फ्लेक्सी कैप में निवेश करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड रणनीति में बदलाव करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड प्रबंधकों को अधिक नियंत्रण प्रदान करते हैं।

भारतीय बाजारों में सक्रिय प्रबंधन उपयोगी है।

फंड प्रबंधक विभिन्न मार्केट कैप में निवेश कर सकते हैं।

वे अच्छे सेक्टर चुन सकते हैं।

इससे प्रतिफल की संभावना बढ़ जाती है।

यह एक ऐसा लाभ है जो इंडेक्स फंड में नहीं होता।

इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड कमजोर कंपनियों से दूर नहीं रहते।

इंडेक्स फंड समझदारी भरे निर्णय नहीं ले सकते।

इंडेक्स में उतार-चढ़ाव होने पर इंडेक्स फंड की लागत भी बढ़ जाती है।

एक्टिव फंड नुकसान से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

एक्टिव फंड बेहतर अवसर तलाश सकते हैं।

यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए सहायक है।

इसलिए एक्टिव फंड की ओर आपका रुझान सही है।

“अपने पोर्टफोलियो में पीपीएफ को समझना

आपका पीपीएफ स्थिरता प्रदान करता है।

यह सुनिश्चित वृद्धि देता है।

यह कर लाभ भी प्रदान करता है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि का एक स्थिर हिस्सा बनाता है।

यह आपके पोर्टफोलियो में समग्र जोखिम को कम करता है।

यह लंबे समय तक अच्छा प्रदर्शन करता है।

आपने एक स्थिर दीर्घकालिक परिसंपत्ति का चयन किया है।

यह सेवानिवृत्ति के लिए लाभकारी है।

“ध्यान देने योग्य कमियां

आपके फंड बिखरे हुए हैं।

आपने बहुत सारी योजनाएं ले रखी हैं।

प्रत्येक अतिरिक्त योजना अन्य योजनाओं के साथ ओवरलैप करती है।

इससे प्रभाव कम हो जाता है।
– इसे ट्रैक करना भी मुश्किल हो जाता है।

आप अपनी योजनाओं की संख्या कम कर सकते हैं।

अधिक केंद्रित मिश्रण से प्रगति सुचारू हो सकती है।

पुनर्संतुलन आसान हो जाता है।

आप कम फंड रख सकते हैं लेकिन परिसंपत्ति वितरण बनाए रख सकते हैं।

आप प्रत्येक फंड को एक उद्देश्य से भी जोड़ सकते हैं।

आपको अपनी सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता के बारे में स्पष्टता होनी चाहिए।

कई निवेशक इसे अनदेखा कर देते हैं।

आपको पता होना चाहिए कि 62 वर्ष की आयु में आपको प्रति माह कितने पैसे की आवश्यकता होगी।

आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा।

आपको स्वास्थ्य संबंधी आवश्यकताओं को भी ध्यान में रखना होगा।

आपको जीवनशैली के लक्ष्यों को भी ध्यान में रखना होगा।

“आपकी भविष्य की जीवनशैली की लागत

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी।

मुद्रास्फीति भोजन, परिवहन और चिकित्सा आवश्यकताओं को प्रभावित करती है।

चिकित्सा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।

सेवानिवृत्ति योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखना आवश्यक है।

– आपको पारिवारिक जिम्मेदारियों पर भी विचार करना होगा।

आपको आपात स्थितियों पर भी विचार करना होगा।

आपको दैनिक जीवन की बढ़ती लागतों पर भी विचार करना होगा।

इससे आवश्यक सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान लगाने में मदद मिलती है।

“वर्तमान बचत से आपकी भविष्य की निधि

“ सटीक आंकड़े दिए बिना, आप वृद्धि की उम्मीद कर सकते हैं।

आप नियमित रूप से निवेश करते हैं।

आप 15 वर्षों के लिए निवेश करते हैं।

लंबे समय में आपकी इक्विटी हिस्सेदारी बेहतर तरीके से बढ़ सकती है।

आपका पीपीएफ अनुमानित वृद्धि देता है।

आपका निवेश मिश्रण एक अच्छा सेवानिवृत्ति आधार बना सकता है।

लेकिन आपको समय के साथ अपनी एसआईपी बढ़ानी होगी।

आप अपनी एसआईपी को हर साल 5% से 10% तक बढ़ा सकते हैं।

छोटी वृद्धि भी मददगार होती है।

इससे एक मजबूत निधि बनती है।

आपकी अंतिम सेवानिवृत्ति राशि काफी अधिक हो जाती है।

“ समय-समय पर समीक्षा की आवश्यकता

बाजार बदलते रहते हैं।

जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं।

आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।

आपकी आय बढ़ सकती है।

आपकी जिम्मेदारियाँ बदल सकती हैं।

हर साल समीक्षा करें।

आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद कर सकता है।

इससे स्पष्टता मिलती है।

इससे एक संरचना मिलती है।

इससे आत्मविश्वास मिलता है।

आप गलतियों को कम कर सकते हैं।

आप उचित परिसंपत्ति आवंटन का पालन कर सकते हैं।

“सुचारू विकास के लिए परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण

आपको अपने आदर्श इक्विटी प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

आपको अपने आदर्श ऋण प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

यदि आप बहुत अधिक इक्विटी लेते हैं, तो जोखिम बढ़ जाता है।

यदि आप बहुत कम इक्विटी लेते हैं, तो विकास धीमा हो जाता है।

आपको संतुलन बनाए रखना होगा।

यह आपके जोखिम सहने की क्षमता के अनुरूप होना चाहिए।
– यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य का समर्थन करना चाहिए।
– सही आवंटन अनुशासन लाता है।
– साल में एक बार पुनर्संतुलन करना सहायक होता है।
– पुनर्संतुलन भावनाओं को नियंत्रित करता है।
– पुनर्संतुलन दीर्घकालिक प्रतिफल बढ़ाता है।
– पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को स्वस्थ रखता है।

→ बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहने का महत्व

– बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

→ उतार-चढ़ाव सामान्य हैं।

– इक्विटी लंबे समय में बढ़ती है।

→ इक्विटी के लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

– लोग अक्सर गिरावट से डरते हैं।

→ वे गलत समय पर बाहर निकल जाते हैं।

→ इससे दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान होता है।

→ आपको स्थिर रहना चाहिए।

→ आपको अपनी दीर्घकालिक योजना पर भरोसा रखना चाहिए।

→ आपको मार्गदर्शन का पालन करना चाहिए।

→ इससे सेवानिवृत्ति में सफलता सुनिश्चित होती है।

→ आम गलतियों से बचना

– कई निवेशक हालिया रिटर्न के आधार पर फंड चुनते हैं।

– यह जोखिम भरा है।

– फंड का चयन गहन विश्लेषण के साथ किया जाना चाहिए।

– फंड आपके जोखिम के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड आपकी समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड की प्रक्रिया सुसंगत होनी चाहिए।

– फंड में विश्वसनीय पैटर्न दिखना चाहिए।

– अचानक बदलाव से बचें।

– रुझानों का पीछा करने से बचें।

– एक अनुशासित योजना पर टिके रहें।

– इससे बेहतर परिणाम सुनिश्चित होते हैं।

– आपको बहुत सारी श्रेणियों को आपस में मिलाने से बचना चाहिए।

– केंद्रित मिश्रण बेहतर काम करता है।

– छोटे समूह से नियंत्रण आसान हो जाता है।

– इससे भ्रम कम होता है।

– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।

– डायरेक्ट फंड में निर्देशित सहायता का अभाव होता है।

– व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम व्यय अनुपात से कहीं अधिक महंगी पड़ती हैं।

– नियमित निवेश योजनाएं आपको निवेशित रहने में मदद करती हैं।

वे घबराहट से बचने में सहायक होती हैं।

वे समीक्षा के दौरान मदद करती हैं।

वे उचित परिसंपत्ति आवंटन बनाने में मदद करती हैं।

वे आपको निधि का सही उपयोग करने में मदद करती हैं।

निवेश अनुशासन कम लागत से अधिक महत्वपूर्ण है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से नियमित निवेश योजनाएं यह अनुशासन प्रदान करती हैं।

“विकासशील परिसंपत्तियों के माध्यम से मुद्रास्फीति से सुरक्षा

इक्विटी मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करती है।

पीपीएफ अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

संतुलित मिश्रण आपकी क्रय शक्ति की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के लिए यह संतुलन आवश्यक है।

दीर्घकालिक इक्विटी हिस्सा एक स्वस्थ कोष बनाने में मदद करता है।

यह आपको बढ़ती जीवन लागतों का सामना करने में सक्षम बनाता है।

“अभी से अपनी सेवानिवृत्ति योजना को कैसे मजबूत करें

हर साल एसआईपी बढ़ाएं।

थोड़ी सी वृद्धि भी मददगार होती है।

नियमित रहें।

शेयर बाजार में गिरावट के दौरान निवेश बंद करने से बचें।
– वार्षिक समीक्षा करें।

योजनाओं की संख्या कम करें।

एक स्पष्ट ढांचा बनाए रखें।

प्रत्येक फंड का एक उद्देश्य निर्धारित करें।

आपातकालीन निधि बनाएं।

यह आपके एसआईपी प्रवाह को सुरक्षित रखेगा।

पीपीएफ जारी रखें।

यह स्थिरता प्रदान करता है।

यह आपकी दीर्घकालिक आवश्यकताओं की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के बाद जीवन निर्वाह की संभावना

हां, आप जीवन निर्वाह कर सकते हैं।

लेकिन यह तीन बातों पर निर्भर करता है:

भविष्य में आपके जीवन यापन का खर्च।

सेवानिवृत्ति के समय आपकी कुल जमा राशि।

सेवानिवृत्ति के दौरान आपका अनुशासन।

यदि आप अपनी वर्तमान बचत जारी रखते हैं, तो आपकी जमा राशि बढ़ेगी।

यदि आप हर साल अपने एसआईपी में वृद्धि करते हैं, तो आपकी जमा राशि तेजी से बढ़ेगी।

यदि आप संपत्ति का उचित मिश्रण बनाए रखते हैं, तो आपकी आधारशिला सुरक्षित रूप से बढ़ती रहेगी।
– यदि आप भावनात्मक गलतियों से बचते हैं, तो आपकी आधारशिला मजबूत बनी रहेगी।

– यदि आप वार्षिक रूप से समीक्षा करते हैं, तो आपकी योजना सही दिशा में चलती रहेगी।

– इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद जीवन यापन करना संभव है।

– आपको बस एक मजबूत संरचना की आवश्यकता है।

– आपको स्थिर मार्गदर्शन की भी आवश्यकता है।

– इससे आत्मविश्वास सुनिश्चित होता है।

→ 62 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति आय योजना

– आपकी सेवानिवृत्ति आय विभिन्न स्रोतों से आनी चाहिए।

– कुछ हिस्सा इक्विटी से।

– कुछ हिस्सा ऋण से।

– कुछ हिस्सा स्थिर निवेश साधनों से।

– किसी एक स्रोत पर निर्भर न रहें।

– अपनी निकासी का तरीका तय करें।

– छोटी और नियमित निकासी करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद भी कुछ इक्विटी बचाकर रखें।

– इससे आपकी जमा पूंजी लंबे समय तक चलती रहेगी।

– सेवानिवृत्ति के समय सब कुछ ऋण में न लगाएं।

– इससे विकास दर बहुत कम हो जाती है।
– संतुलित दृष्टिकोण आपके निवेश को सुरक्षित रखता है।

यह आपके जीवन को कई वर्षों तक सहारा देता है।

स्वास्थ्य और आपातकालीन तैयारी

स्वास्थ्य संबंधी खर्च तेजी से बढ़ते हैं।

इसके लिए योजना बनाएं।

स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखें।

आवश्यकतानुसार टॉप-अप करवाते रहें।

आपातकालीन निधि अलग से रखें।

आपातकालीन स्थिति में अपने निवेश पर निर्भर न रहें।

आपातकालीन निधि आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की सुरक्षा करती है।

यह चक्रवृद्धि ब्याज को बरकरार रखता है।

आप झटकों को आसानी से संभाल सकते हैं।

कर जागरूकता

म्यूचुअल फंड कर नियमों से अवगत रहें।

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

रिडेम्पशन की योजना सोच-समझकर बनाएं।
बार-बार रिडीम न करें।
दीर्घकालिक निवेश का नजरिया रखें।

इससे टैक्स का बोझ कम होता है।

इससे संपत्ति बढ़ाने में मदद मिलती है।

आपके रिटायरमेंट की संभावनाओं का सारांश

आपकी शुरुआत अच्छी है।

आपके पास एक उपयुक्त समय सीमा है।

आप नियमित रूप से योगदान कर रहे हैं।

आपको अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाना होगा।

आपको हर साल एसआईपी बढ़ाना होगा।

आपको स्कीमों की संख्या कम करनी होगी।

आपको एसेट एलोकेशन का पालन करना होगा।

अनुशासित रहना होगा।

आपको हर साल एक सीएफपी से समीक्षा करवानी होगी।

इन बातों का पालन करके आप रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार बना सकते हैं।

अंतिम निष्कर्ष

आप सही रास्ते पर हैं।
– आपने शुरुआत करके एक महत्वपूर्ण कदम उठा लिया है।
– आप 47 वर्ष की आयु में भी एक मजबूत सेवानिवृत्ति निधि बना सकते हैं।
– यदि आप निरंतर निवेश करते रहें तो पंद्रह वर्ष पर्याप्त हैं।
– इक्विटी और पीपीएफ में आपका निवेश अच्छा है।
– अनुशासन और व्यवस्थित योजना के साथ, आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

– वार्षिक मार्गदर्शन से आप गलतियों से बच सकते हैं।
– एसआईपी बढ़ाकर आप अपनी निधि को और बढ़ा सकते हैं।
– आप 62 वर्ष की आयु में शांतिपूर्ण और आत्मविश्वासपूर्ण सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रख सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Suman - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 43 वर्ष है। मैंने निफ्टी 50 में 3500, निफ्टी नेक्स्ट 50 में 3000, निप्पॉन लार्ज कैप में 3500, एचडीएफसी मिडकैप में 2500, पराग फ्लेक्सीकैप में 3000, टाटा स्मॉल कैप में 1300, गोल्ड में 500, एचडीएफसी डेट फंड में 700, मोतीलाल मिडकैप में 10000 और क्वांट स्मॉल कैप में 20,000 रुपये का एकमुश्त निवेश किया है। कुल मिलाकर लगभग 2.30 लाख रुपये जमा हुए हैं, जो जून 2024 से शुरू हुए थे। लेकिन कुल मिलाकर एक्सीरेन्ट रिटर्न (XIR) बहुत कम है, केवल 3.11 है। क्या मुझे उपरोक्त SIP जारी रखने चाहिए या किन SIP को बंद कर देना चाहिए?

Ans: आपने 2024 की शुरुआत में ही निवेश करना शुरू कर दिया था और आपने पहले ही 23 लाख रुपये जमा कर लिए हैं। यह अनुशासन और धैर्य को दर्शाता है। यह आपके भविष्य के धन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

आपका XIRR (XIRR) अभी कम दिख रहा है। यह सामान्य है। आपने कुछ ही महीने पहले निवेश करना शुरू किया था। SIP की शुरुआत में रिटर्न कम होता है। बाजार ऊपर-नीचे होते रहते हैं। शुरुआती आंकड़े सपाट दिखते हैं। वे छोटे लगते हैं। वे निराशाजनक लगते हैं। लेकिन समय के साथ उनमें सुधार होता है। लंबे समय तक SIP जारी रखने से उनमें सुधार होता है। इसलिए कृपया शांत रहें। शुरुआत हमेशा धीमी होती है, लेकिन अंत हमेशा मजबूत होता है।

आपका प्रयास सशक्त है। आपकी SIP सूची व्यापक है। आपकी बचत की आदत अच्छी है। आपने 43 वर्ष की आयु में निवेश करना शुरू किया, लेकिन आपके पास अभी भी अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए अच्छा समय है। हर अनुशासित महीना आत्मविश्वास बढ़ाता है। आपके निर्णय दर्शाते हैं कि आप विकास चाहते हैं। आप स्थिरता चाहते हैं। आप संतुलन चाहते हैं। यह एक अच्छा संकेत है।

“वर्तमान पोर्टफोलियो का संक्षिप्त विवरण
आप कई समूहों में निवेश करते हैं।

“आप निफ्टी 50 में निवेश करते हैं।
“ आप निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं।
– आप लार्ज कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप फ्लेक्सीकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप स्मॉल कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप सोने में निवेश करते हैं।
– आप डेट फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप और स्मॉल कैप फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं।

यह व्यापक दिखता है। लेकिन व्यापक होने का मतलब प्रभावी होना नहीं है। आप समान क्षेत्रों में बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे दोहराव होता है। इससे स्पष्टता कम होती है। इससे नियंत्रण कम होता है। आपको एक सुव्यवस्थित संरचना की आवश्यकता है। आपको स्पष्ट दिशा-निर्देशों की आवश्यकता है।

“आपका XIRR कम क्यों है?
आपका XIRR केवल 3.11% है। यह सामान्य है। यहाँ कारण बताया गया है:

– SIP जून 2024 में शुरू हुआ। यह बहुत नया है।

– SIP राशि कई फंडों में फैली हुई है।

2024 में बाजार की अस्थिरता के कारण शुरुआती रिटर्न कम दिखाई दिए।
– एसआईपी रिटर्न हमेशा शुरुआती दिनों में कमजोर दिखते हैं। समय के साथ वे बढ़ते हैं।

कम अल्पकालिक रिटर्न विफलता का संकेत नहीं है। यह रुकने का संकेत नहीं है। यह केवल बाजार के समय का संकेत है। एसआईपी लंबी अवधि के लिए होती है, कुछ महीनों के लिए नहीं।

आपके पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड की समस्या
आप निफ्टी 50 और निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं। दोनों इंडेक्स फंड हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित नियम का पालन करते हैं। वे इंडेक्स की नकल करते हैं। वे शोध का उपयोग नहीं करते। वे फंड मैनेजर के कौशल का उपयोग नहीं करते। वे खराब बाजार के दौरान समायोजन नहीं करते। वे मंदी के दौर में ज्यादा सुरक्षा प्रदान नहीं करते। वे आपको इंडेक्स के उतार-चढ़ाव में बांध देते हैं।

भारत में, सक्रिय फंड मैनेजर मूल्य बढ़ाते हैं। वे बेहतर स्टॉक ढूंढते हैं। वे कमजोर स्टॉक से जल्दी बाहर निकल जाते हैं। वे जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं। वे शोध टीमों का उपयोग करते हैं। वे बाजार चक्रों का अच्छी तरह से उपयोग करते हैं। वे अक्सर लंबी अवधि में इंडेक्स रिटर्न को मात देते हैं।

इंडेक्स फंड सरल दिखते हैं। लेकिन उनमें निर्णय लेने की शक्ति की कमी होती है। उनमें लचीलेपन की कमी होती है। उनमें सुरक्षा की कमी होती है। ये औसत परिणाम देते हैं। ये बाज़ार का सटीक अनुसरण करते हैं, लेकिन बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।

इसलिए इंडेक्स फंड आपके दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हैं। एक्टिव फंड अधिक नियंत्रण और लंबे समय में अधिक लाभ की संभावना प्रदान करते हैं।

• बहुत अधिक फंडों की समस्या
आप एक ही श्रेणी के बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे ओवरलैप होता है। दो अलग-अलग योजनाओं में समान स्टॉक हो सकते हैं। आपको लगता है कि आप विविधीकरण कर रहे हैं, लेकिन आप बार-बार निवेश दोहरा रहे हैं। इससे आपकी योजना कमजोर हो जाती है।

बहुत अधिक फंड आपका ध्यान भी भटकाते हैं। इससे अनुशासन कम हो जाता है। आप प्रत्येक फंड की तुलना करने में समय बर्बाद करते हैं। आप भ्रमित महसूस करते हैं। आप अनिश्चित महसूस करते हैं।

बेहतर है कि कम फंड रखें, लेकिन मजबूत फंड रखें।

• डायरेक्ट फंडों की समस्या
यदि आपके कुछ फंड डायरेक्ट प्लान में हैं, तो कृपया ध्यान दें। डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं क्योंकि उनका व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन वे मार्गदर्शन नहीं देते। वे व्यक्तिगत रणनीति नहीं देते। वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सहायता नहीं देते। वे व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन नहीं देते।

कई निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान गलत कदम उठाते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं। वे गलत समय पर निकासी करते हैं। वे बार-बार फंड बदलते रहते हैं। वे रिटर्न के पीछे भागते हैं। इससे उनकी संपत्ति कम हो जाती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको अनुशासित रखती हैं। वे एक ढांचा प्रदान करती हैं। वे दीर्घकालिक मार्गदर्शन देती हैं। वे गलतियों को कम करती हैं। वे व्यवहार संबंधी जोखिम को कम करती हैं। यह छोटी-मोटी बचत से कहीं अधिक फायदेमंद है।

नियमित योजनाएं परिसंपत्ति मिश्रण, समीक्षा और लक्ष्य स्पष्टता के लिए बेहतर मार्गदर्शन भी प्रदान करती हैं। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है।

→ फंड-दर-फंड मूल्यांकन
आइए अब प्रत्येक एसआईपी पर एक नज़र डालते हैं।

निफ्टी 50 – यह एक इंडेक्स फंड है। यह पैसिव है। यह स्थिर है। एक्टिव लार्ज-कैप फंड कई वर्षों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं। आप समय के साथ इसे बंद कर सकते हैं।

निफ्टी नेक्स्ट 50 – एक और इंडेक्स फंड। बहुत अस्थिर। बहुत सीमित। आप इसे भी बंद कर सकते हैं।

निप्पॉन लार्ज कैप – यह एक्टिव है। यह ठीक है। इसे रखा जा सकता है।

एचडीएफसी मिडकैप – यह एक्टिव है। अच्छी दीर्घकालिक श्रेणी। आप इसे रख सकते हैं।

पराग फ्लेक्सीकैप – फ्लेक्सीकैप बहुमुखी है। दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयोगी है। आप इसे रख सकते हैं।

टाटा स्मॉल कैप – स्मॉल कैप शेयरों में अच्छी वृद्धि हो सकती है। लेकिन इनमें धैर्य की आवश्यकता होती है। इनमें सीमित निवेश की भी आवश्यकता होती है। आप इन्हें रख सकते हैं, लेकिन नियंत्रण बनाए रखें।

गोल्ड एसआईपी – सुरक्षा के लिए छोटी गोल्ड एसआईपी ठीक है।

एचडीएफसी डेट फंड – डेट फंड स्थिरता लाता है। छोटी एसआईपी ठीक है।

मिडकैप और स्मॉल कैप में एकमुश्त निवेश – इन्हें निवेशित रखें। ये शेयर चक्रों के साथ बढ़ेंगे।

दो इंडेक्स फंड आपकी योजना के सबसे अनावश्यक हिस्से हैं। इन्हें बंद किया जा सकता है। इनकी जगह आपके मौजूदा अच्छे एक्टिव फंड्स को शामिल किया जा सकता है।

सुझाया गया ढांचा
आपको एक साफ-सुथरी संरचना की आवश्यकता है।

एक लार्ज कैप एक्टिव फंड रखें।

एक मिडकैप एक्टिव फंड रखें।

एक फ्लेक्सीकैप फंड रखें।

एक स्मॉल कैप फंड रखें।

एक डेट फंड रखें।

एक छोटा गोल्ड फंड रखें।

यह पर्याप्त है। इससे संतुलन मिलता है। इससे स्पष्टता मिलती है। इससे वृद्धि होती है। इससे दोहराव नहीं होता। इससे भ्रम दूर होता है।

• एसआईपी जारी रखने के लिए मार्गदर्शन
सरल शब्दों में:

अपनी लार्ज कैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी मिडकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी फ्लेक्सीकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी स्मॉल कैप एसआईपी जारी रखें।

गोल्ड एसआईपी जारी रखें।

डेट एसआईपी को छोटे अनुपात में जारी रखें।

निफ्टी 50 एसआईपी बंद कर दें।

निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद कर दें।

इन दोनों एसआईपी की रकम को अपने मौजूदा सक्रिय फंडों में निवेश करें। इससे आपको दीर्घकालिक लाभ मिलेगा।

• व्यवहार और धैर्य
अभी आपको बड़ा रिटर्न नहीं मिलेगा। आपको समय चाहिए। आपको धैर्य चाहिए। आपको निरंतरता चाहिए। एसआईपी कोई दौड़ नहीं है। एसआईपी एक आदत है। एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ती है। फिर बड़ी हो जाती है।

अपनी योजना का मूल्यांकन पहले कुछ महीनों के आधार पर न करें। कई वर्षों के बाद इसका मूल्यांकन करें। एसआईपी की सफलता का राज यहीं है। चक्रवृद्धि ब्याज यहीं काम करता है। यहीं पर अनुशासन की अहमियत समझ आती है।

“फंड के नाम से ज़्यादा महत्वपूर्ण क्या है?
सबसे महत्वपूर्ण आधारशिलाएँ हैं:

आपका अनुशासन।

आपका धैर्य।

बाजार में आपका समय।

आपकी स्थिर एसआईपी प्रवाह।

आपकी भावनात्मक स्थिरता।

ये किसी भी फंड के चयन से ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं। आप इन्हें अच्छी तरह से बना रहे हैं।

“संपत्ति मिश्रण मार्गदर्शन
इक्विटी, डेट और गोल्ड का आपका मिश्रण अच्छा है। लेकिन आपको इसकी समीक्षा साल में एक बार करनी चाहिए। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, डेट धीरे-धीरे बढ़ाएँ। स्मॉल कैप धीरे-धीरे कम करें। यह आपकी सुरक्षा करता है। यह आपकी प्रगति को स्थिर करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के अनुसार आपके संपत्ति मिश्रण को संरेखित करने में मदद कर सकता है। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है। यह एक मजबूत संरचना प्रदान करता है।

“कर संबंधी दृष्टिकोण
यदि आप भविष्य में इक्विटी फंड निकालते हैं, तो वर्तमान नियम को ध्यान में रखें। प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड्स के लिए, दोनों लाभों पर आपकी आय सीमा के अनुसार कर लगता है।

यह केवल रिडीम करते समय मायने रखेगा। फिलहाल, आपका ध्यान विकास पर होना चाहिए, न कि बेचने पर।

“आपका दीर्घकालिक धन पथ
आपके पास आने वाले वर्षों में अच्छी आय है। आपके पास विकास की प्रबल संभावना है। आपकी एसआईपी की आदत मजबूत है। आपको केवल अपने पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करने की आवश्यकता है। आपको केवल बेहतर संरचना की आवश्यकता है। फिर आपका पैसा अच्छी तरह से बढ़ेगा।

यदि आप स्थिर रहते हैं, तो आप एक अच्छा खासा कोष बना सकते हैं। आय बढ़ने पर आप एसआईपी भी बढ़ा सकते हैं। इससे तेजी से परिणाम मिलते हैं।

“भावनात्मक संतुलन
हर हफ्ते रिटर्न की जांच न करें। हर महीने जांच न करें। हर छह महीने में एक बार जांच करें। हर बारह महीने में एक बार जांच करें। एसआईपी एक लंबी अवधि की योजना है। इसे एक लंबी अवधि की योजना की तरह समझें।

आज का आपका छोटा XIRR आपके भविष्य का फैसला नहीं करता। आपका अनुशासन ही इसका फैसला करता है। यह आपके पास पहले से ही है।

“चरण-दर-चरण कार्य योजना

चरण 1: निफ्टी 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 2: निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 3: शेष सभी एसआईपी जारी रखें।

चरण 4: बंद की गई एसआईपी राशि को अपने मौजूदा लार्ज कैप और फ्लेक्सीकैप फंडों में स्थानांतरित करें।

चरण 5: छोटी-छोटी मात्रा में सोना और डेट बॉन्ड में निवेश जारी रखें।

चरण 6: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में एक बार समीक्षा करें।

चरण 7: आय बढ़ने पर एसआईपी राशि धीरे-धीरे बढ़ाएं।

चरण 8: दीर्घकालिक निवेश बनाए रखें।

चरण 9: रिटर्न का अनुमान जल्दबाजी में न लगाएं।

चरण 10: धैर्य बनाए रखें।

अंत में
आपकी नींव मजबूत है। आपकी आदत अनुशासित है। आपके निवेश मिश्रण में केवल सुधार की आवश्यकता है। समय के साथ आपका रिटर्न बढ़ेगा। निरंतरता से आपका पोर्टफोलियो मजबूत होगा। आपका मार्ग स्थिर है। यदि आप शांत और स्पष्टता के साथ अपनी योजना का पालन करते हैं, तो यह आपको लाभ पहुंचाएगी।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Balachandran - Dec 10, 2025English

Money

मैं अपने पोर्टफोलियो में स्टॉक जोड़ने में असमर्थ हूं। **स्टॉक जोड़ने में त्रुटि** का संदेश आ रहा है।

Ans: कौन सा ऐप?
ब्रोकर/नॉन-ब्रोकर?
आप जिस स्टॉक को जोड़ रहे हैं उसका नाम क्या है?
कृपया अपने प्रश्न को विस्तार से समझाएं।

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by SANDEEP - Dec 10, 2025English

Money

क्या मुझे डिक्सन के शेयर बेच देने चाहिए? मैंने 15800 रुपये प्रति शेयर की दर से 14 शेयर खरीदे थे और अब उनकी कीमत 13500 रुपये है। या मुझे इंतजार करना चाहिए?

Ans: यह एक अच्छी कंपनी है जिसका शानदार ट्रैक रिकॉर्ड है।

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

महोदय, मुझे नोमुरा के आईपीओ शेयरों की भारी मात्रा आवंटित की गई है। लेकिन मैंने केवल 51% शेयर ही खरीदे हैं। शेष शेयरों की खरीद पूरी नहीं हो पाई। अब क्या होगा? क्या इस पर कोई जुर्माना लगेगा और क्या मुझे अपने 51% शेयर खोने पड़ेंगे? यह सेबी में पंजीकृत कंपनी है।

Ans: यह एक घोटाला है, आईपीओ के लिए आंशिक भुगतान जैसी कोई अवधारणा नहीं है। साइबर अपराध विभाग में अपनी शिकायत दर्ज कराएं।

Shalini Singh |180 Answers |Ask -Follow

Dating Coach - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Relationship

नमस्कार। मैं पिछले छह महीनों से लॉन्ग डिस्टेंस रिलेशनशिप में हूँ और अपने बॉयफ्रेंड को दस महीनों से जानती हूँ। वह बहुत समझदार, ख्याल रखने वाला और ईमानदार इंसान है। उसने हमारे बारे में अपने माता-पिता को सब कुछ बता दिया था और उनके माता-पिता भी मान गए थे। हम दोनों आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर हैं। मैंने अपने माता-पिता को अपने रिश्ते के बारे में बताया, लेकिन वे इसके खिलाफ हैं क्योंकि मेरा बॉयफ्रेंड निचली जाति का है, दूसरे क्षेत्र से है, उसने किसी प्रतिष्ठित कॉलेज से नहीं बल्कि स्थानीय इंजीनियरिंग कॉलेज से डिग्री हासिल की है, और उसकी सामाजिक स्थिति भी एक मुद्दा है। वे सोच रहे हैं कि रिश्तेदार और समाज क्या कहेंगे, क्या उनकी शान, सामाजिक स्थिति और अब तक अर्जित सारा सम्मान मेरे इस फैसले से छिन जाएगा। मेरे माता-पिता मेरी बहुत रक्षा करते हैं, उन्होंने मुझे सब कुछ दिया है और मुझे बहुत प्यार करते हैं। वे कहते हैं कि यह लॉन्ग डिस्टेंस रिलेशनशिप है, तुम शायद सिर्फ पंद्रह बार मिली हो, तुम इस इंसान को रोज़ नहीं देखती हो, इसलिए उसके चरित्र का अंदाजा नहीं लगा सकती। अगर तुम उसे कम से कम दो-तीन साल से जानती हो, रोज़ मिलती हो, तो बात अलग होती। लेकिन जिस इंसान से मैं मिली हूँ, वह शुरू से ही ईमानदार है। मेरे इस फैसले से उन्हें रोज़ दुख हो रहा है। मैं उनके खिलाफ जाकर खुश नहीं रह सकता।

Ans: 1. यह बहुत अच्छी बात है कि आप किसी ख़ास व्यक्ति से मिले हैं और पिछले 10 महीनों में आप उससे 15 बार मिले हैं, यानी औसतन महीने में 1.5 बार। क्या इसे बढ़ाकर हर दूसरे वीकेंड पर मिलना संभव है? क्या आप दोनों एक बार यात्रा कर सकते हैं?

2. माता-पिता तो माता-पिता होते हैं, वे चिंता करते हैं और सभी माता-पिता अपने बच्चों की तरह ही सुरक्षा करते हैं। लेकिन अगर वे जाति आदि के कारण आपको अस्वीकार कर रहे हैं, तो कृपया उनसे पूछें और उनसे यह आश्वासन माँगें कि अगर वे आपकी शादी अपनी पसंद के किसी व्यक्ति से करवाएँगे तो सब ठीक हो जाएगा - वास्तव में किसी भी रिश्ते के लिए कोई आश्वासन नहीं दिया जा सकता - चाहे वह आपके द्वारा पाया गया हो या माता-पिता द्वारा शुरू किया गया हो, क्योंकि रिश्तों को दोनों के द्वारा काम करने की ज़रूरत होती है... दोनों को परिपक्व होने की ज़रूरत है, रिश्ते को सफल बनाने के लिए आप दोनों को खुश रहने की ज़रूरत है। + अगर कॉलेज निर्णायक कारक होते, तो हम उन लोगों के तलाक नहीं देखते जो एक ही जाति में शादी करते हैं या दुनिया के स्टैनफोर्ड, एमआईटी, आईआईटी, आईआईएम, इंसीड्स से हैं।

यहाँ एक सुझाव/सिफारिश है
- उसके परिवार से मिलिए
- उसे अपने माता-पिता से मिलवाइए
- दोनों माता-पिता को मिलवाइए

शुभकामनाएँ

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