मेरी उम्र 37 साल है और मैं हर महीने 3 लाख कमाता हूँ। मैंने म्यूचुअल फंड में करीब 30 लाख रुपए निवेश किए हैं। मेरा 5 साल का बेटा है। 1.5 करोड़ का टर्म प्लान है। 2030 में 40 हजार सालाना प्रीमियम वाली 1 एलआईसी पॉलिसी है। मेरे पास नोएडा में 60 लाख रुपए का फ्लैट है। कोई लोन नहीं है। मैंने शेयरों में भी करीब 25 लाख रुपए निवेश किए हैं। 10 लाख रुपए ईपीएफ में और 1.6 लाख रुपए एनपीएस में। मैं 40 साल की उम्र में रिटायर होने के बारे में सोच रहा हूँ। कोई सुझाव?

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, आपके प्रभावशाली वित्तीय प्रबंधन और योजना के लिए बधाई। आपने विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को अच्छी तरह से विविधतापूर्ण बनाया है। MF, FD, SCSS, EPF, PPF, LIC, SGB, भौतिक सोना और रियल एस्टेट के अच्छे मिश्रण के साथ, आप एक ठोस वित्तीय स्थिति में हैं।

अपनी आय और व्यय का मूल्यांकन
वर्तमान आय और निष्क्रिय आय
सक्रिय आय: आपकी वर्तमान सैलरी ₹1.5 लाख प्रति माह है।
निष्क्रिय आय: आप अपने निवेश से सालाना ₹8 लाख कमाते हैं। यह निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के लिए एक सुविचारित रणनीति को दर्शाता है।
मासिक व्यय
मासिक व्यय: आपका मासिक व्यय ₹50,000 है।
ऋण EMI: आपके पास ₹9 लाख की बकाया राशि वाले व्यक्तिगत ऋण के लिए ₹52,000 की EMI है।
40 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति योजना
वित्तीय स्वतंत्रता
लक्ष्य आयु: आप 40 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, जो अब से दो वर्ष बाद है।
निष्क्रिय आय की आवश्यकताएँ: आपके मासिक खर्च जारी रहेंगे, इसलिए आपको इन्हें पूरा करने के लिए पर्याप्त निष्क्रिय आय की आवश्यकता होगी।
अपनी संपत्तियों का आकलन
निवेश: आपके वर्तमान निवेश कुल ₹1.12 करोड़ हैं।
सोना और रियल एस्टेट: आपके पास ₹15 लाख का भौतिक सोना है और ₹15 लाख की ज़मीन खरीदी है।
स्थायी निष्क्रिय आय सुनिश्चित करना
निवेश रणनीति
निष्क्रिय आय को अधिकतम करें: सुनिश्चित करें कि आपके निवेश से कम से कम ₹8 लाख प्रति वर्ष की वर्तमान निष्क्रिय आय प्राप्त होती रहे। भविष्य में किसी भी मुद्रास्फीति और अतिरिक्त खर्चों को कवर करने के लिए इसे आदर्श रूप से बढ़ाया जाना चाहिए।
विविधीकरण: जोखिमों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाना जारी रखें। व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें।
ऋण प्रबंधन
ऋण चुकौती: अपने मासिक वित्तीय दायित्वों को कम करने के लिए अपने व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करने को प्राथमिकता दें। इससे आपकी आय का ज़्यादा हिस्सा निवेश या बचत के लिए मुक्त हो जाएगा।
आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आप कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित स्थितियों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।
बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
शिक्षा निधि
शिक्षा के लिए निवेश: अपनी बेटी की शिक्षा और भविष्य के बच्चे की शिक्षा के लिए एक समर्पित निवेश योजना शुरू करें। शिक्षा की लागत बढ़ेगी, इसलिए अभी से योजना बनाना महत्वपूर्ण है।
शिक्षा बचत योजनाएँ: ऐसी बाल शिक्षा योजनाओं में निवेश करने पर विचार करें जो कर लाभ और अच्छे रिटर्न प्रदान करती हैं। लंबी अवधि के विकास के लिए तैयार किए गए म्यूचुअल फंड एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं।
सेवानिवृत्ति सुरक्षा बढ़ाना
दीर्घकालिक निवेश
सेवानिवृत्ति कोष: सुनिश्चित करें कि आपकी सेवानिवृत्ति कोष आपकी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त है। आपको लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी फंड में अपने निवेश को बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।
नियमित समीक्षा: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित है और आवश्यकतानुसार समायोजित करने के लिए समय-समय पर अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
निष्क्रिय आय रणनीति
स्थायी आय: ऐसे निवेशों के मिश्रण का लक्ष्य रखें जो स्थिर निष्क्रिय आय प्रदान करते हैं। इसमें लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक, किराये की आय (यदि भविष्य में विचार किया जाता है), और बॉन्ड से ब्याज शामिल हो सकते हैं।
जीवनयापन की लागत: मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा व्यय के कारण जीवनयापन की लागत में संभावित वृद्धि को ध्यान में रखें, विशेष रूप से वृद्ध माता-पिता और बढ़ते बच्चों के साथ।
अंतिम विचार
वर्तमान और भविष्य की जरूरतों को संतुलित करना
अल्पकालिक बनाम दीर्घकालिक: अपनी वर्तमान वित्तीय जरूरतों को भविष्य के लक्ष्यों के साथ संतुलित करें। आवेगपूर्ण वित्तीय निर्णय लेने से बचें जो दीर्घकालिक सुरक्षा को खतरे में डाल सकते हैं।
पेशेवर सलाह: अपनी वित्तीय योजना को ट्रैक पर रखने के लिए नियमित रूप से CFP से परामर्श करें। उनकी विशेषज्ञता आपको वित्तीय बाजारों और व्यक्तिगत परिस्थितियों में बदलावों को नेविगेट करने में मदद करेगी।
आपके प्रयासों की सराहना
प्रशंसनीय योजना: अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। बहुत कम लोगों के पास इतना विस्तृत और विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो होता है।
पारिवारिक सुरक्षा: आपके प्रयास आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं, जो एक महत्वपूर्ण उपलब्धि है।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: प्रिय अभिषेक, मेरी राय में, बढ़ती मुद्रास्फीति के माहौल और लोगों की बढ़ती जीवन प्रत्याशा को देखते हुए, मुझे नहीं लगता कि 40 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्त होना एक अच्छा विचार है।