34-year-old NRI seeks retirement advice with monthly income and investments

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: 45 वर्ष
मासिक आय: 2.5 लाख रुपये
मासिक खर्च: 65,000 रुपये
परिवार: विवाहित और 2 बच्चे (बेटा 11वीं कक्षा में, बेटी 7वीं कक्षा में)
संपत्ति: 2 करोड़ का विला, एक सेडान, कोई क्रेडिट कार्ड ऋण नहीं
बचत और निवेश:
बचत खाते में 60 लाख रुपये
एलआईसी वार्षिकी में 2.6 लाख रुपये, जिस पर 1400 रुपये प्रति माह ब्याज मिलता है
पीपीएफ में 12 लाख रुपये
पोस्ट ऑफिस सेविंग एसएसटी में 6 लाख रुपये
एनपीएस में 1 लाख रुपये
आईसीआईसीआई सिग्नेचर प्लान में 11 लाख रुपये (अगले 5 वर्षों तक हर साल 5 लाख रुपये का भुगतान करना होगा)
पीआरएएन में 1 लाख रुपये
5 लाख रुपये के सोने-चांदी के सिक्के
रु. माँ और पत्नी के नाम पर 45 लाख रुपये की सावधि जमा राशि
ईपीएफ में 46 लाख रुपये
सेवानिवृत्ति लक्ष्य
सेवानिवृत्ति आयु: 50 वर्ष
जीवन प्रत्याशा: 75 वर्ष
बच्चों की उच्च शिक्षा: 80 लाख रुपये
कुल कॉर्पस लक्ष्य: 5+ करोड़ रुपये
निवेश रणनीति
वर्तमान निवेश का मूल्यांकन करें
1. बचत खाता और सावधि जमा

अवलोकन: कम रिटर्न (बचत में 3-4%, एफडी में 8.5-9%)।
कार्रवाई: कुछ फंड को उच्च-उपज वाले निवेशों में स्थानांतरित करने पर विचार करें।
2. एलआईसी एन्युटी और आईसीआईसीआई सिग्नेचर प्लान

अवलोकन: एलआईसी एन्युटी न्यूनतम रिटर्न प्रदान करती है। आईसीआईसीआई सिग्नेचर प्लान 18% का वादा करता है लेकिन वास्तविक रिटर्न की पुष्टि करें।
कार्रवाई: आईसीआईसीआई प्लान के प्रदर्शन का आकलन करें। यदि संभव हो तो एलआईसी एन्युटी को उच्च-उपज वाले फंड में स्थानांतरित करें।
3. पीपीएफ, एनपीएस और पोस्ट ऑफिस सेविंग्स

अवलोकन: सुरक्षित निवेश लेकिन मध्यम रिटर्न के साथ।
कार्रवाई: कर लाभ और रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए पीपीएफ और एनपीएस योगदान जारी रखें।
निवेश को अनुकूलित करें
1. म्यूचुअल फंड में एसआईपी बढ़ाएँ

रणनीति: बड़े, मध्यम और छोटे-कैप फंड में विविधता लाएँ। संतुलित जोखिम और वृद्धि का लक्ष्य रखें।
मासिक एसआईपी: अगले 5 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये या उससे अधिक तक बढ़ाने पर विचार करें।
2. पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ

रणनीति: इक्विटी म्यूचुअल फंड, बैलेंस्ड फंड और डेट फंड शामिल करें।
मध्यम जोखिम: वृद्धि और सुरक्षा के बीच संतुलन।
3. बच्चों की शिक्षा निधि में निवेश करें

कार्रवाई: इक्विटी म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड फंड में 80 लाख रुपये आवंटित करें।
लक्ष्य: बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए पर्याप्त धन सुनिश्चित करें।
रिटायरमेंट कॉर्पस प्लानिंग
1. अनुमानित रिटर्न

रणनीति: इष्टतम रिटर्न के लिए इक्विटी और डेट के मिश्रण का लक्ष्य रखें।
अनुमान: 5 वर्षों में 10-12% औसत रिटर्न मान लें।
2. व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

कार्रवाई: सेवानिवृत्ति के बाद, मासिक खर्चों के लिए SWP का उपयोग करें।
लक्ष्य: कोष को तेजी से खत्म किए बिना नियमित आय सुनिश्चित करें।
कर योजना
1. कटौती को अधिकतम करें

धारा 80C: PPF, ELSS और अन्य निवेशों के माध्यम से 1.5 लाख रुपये की सीमा का उपयोग करें।
धारा 80CCD(1B): NPS के माध्यम से अतिरिक्त 50,000 रुपये।
2. कर-कुशल निवेश का अनुकूलन करें

कर-मुक्त रिटर्न: PPF, NPS और इक्विटी फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर ध्यान दें।
कर-कुशल निकासी: कर प्रभाव को कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएं।
बीमा कवरेज
1. पर्याप्त जीवन बीमा

कार्रवाई: परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन कवर सुनिश्चित करें।
विचार करें: कम लागत पर उच्च कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस।
2. स्वास्थ्य बीमा

कार्रवाई: परिवार के लिए व्यापक स्वास्थ्य कवरेज।

लक्ष्य: चिकित्सा आपात स्थितियों के कारण वित्तीय तनाव से बचें।

नियमित निगरानी और समीक्षा

1. वार्षिक समीक्षा

कार्रवाई: सालाना निवेश की समीक्षा करें।

लक्ष्य: प्रदर्शन और लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।

2. वित्तीय सलाहकार परामर्श

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार: पेशेवर मार्गदर्शन के लिए समय-समय पर सलाह लें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, 50 तक 5 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करना संभव है। विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश को प्राथमिकता दें, जबकि पीपीएफ और एनपीएस जैसे सुरक्षित साधनों के साथ संतुलन बनाए रखें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। जोखिम प्रबंधन के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो के साथ एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। म्यूचुअल फंड, संपत्ति और बीमा योजनाओं के माध्यम से संपत्ति बनाने पर आपका ध्यान दीर्घकालिक योजना को दर्शाता है। चूंकि आप 55 वर्ष के हैं और अगले 10 वर्षों तक काम करने की योजना बना रहे हैं, इसलिए यह आपको अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को और बढ़ाने के लिए पर्याप्त समय देता है। हालांकि, रिटायरमेंट के बाद 1 लाख रुपये प्रति माह के अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए, आपकी वित्तीय योजना में रणनीतिक समायोजन आवश्यक हैं।

आय और संपत्ति
वर्तमान मासिक कर-मुक्त आय
आप वर्तमान में प्रति माह 5.75 लाख रुपये कमाते हैं, जो कर-मुक्त है, और यह राशि बढ़कर लगभग 6.82 लाख रुपये प्रति माह होने की उम्मीद है। यह भविष्य के निवेश और जीवनशैली की जरूरतों के लिए एक स्वस्थ अधिशेष प्रदान करता है।

सेवा-अंत लाभ (EOSB)
अपनी नौकरी के अंत में, आप सेवा-अंत लाभ के रूप में न्यूनतम 1 करोड़ रुपये से 1.25 करोड़ रुपये की उम्मीद करते हैं। यह एकमुश्त राशि आपके रिटायरमेंट कोष में महत्वपूर्ण योगदान देगी और रिटायरमेंट के बाद के वर्षों के लिए आय उत्पन्न करने के लिए इसे समझदारी से निवेश किया जाना चाहिए।

म्यूचुअल फंड निवेश
आपने वर्तमान में म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़ रुपये निवेश किए हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन इसे आपके रिटायरमेंट चरण के दौरान धन वृद्धि और आय सृजन के लिए उचित रूप से संरचित करने की आवश्यकता है।

सावधि जमा (FD)
आपके पास FD में 25 लाख रुपये हैं। जबकि FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, उनका रिटर्न आम तौर पर कम होता है, खासकर NRI के लिए, और मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकता है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, आपको अन्य सुरक्षित विकल्पों का मूल्यांकन करना चाहिए जो कर के बाद बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

बजाज आलियांज SIP और बीमा योजनाएँ
आपकी बजाज आलियांज SIP (5 साल के लिए 17K/माह), ICICI योजना (7 साल के लिए 2 लाख/वर्ष), और SBI लाइफ़ योजना (5 साल के लिए 6 लाख/वर्ष) बीमा-सह-निवेश उत्पाद हैं। ये योजनाएँ अगले कुछ वर्षों में परिपक्व होंगी, जो आपके कोष में वृद्धि करेंगी। हालांकि, म्यूचुअल फंड की तुलना में ऐसी योजनाओं से मिलने वाला रिटर्न आम तौर पर कम होता है। मैच्योरिटी के बाद, आप इन राशियों को ज़्यादा उत्पादक विकल्पों में फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

संपत्ति निवेश
आपकी ज़मीन, घर और फ़्लैट सहित रियल एस्टेट संपत्तियों का मूल्य लगभग 12-15 करोड़ रुपये है। हालाँकि यह एक महत्वपूर्ण परिसंपत्ति वर्ग है, लेकिन लिक्विडिटी एक समस्या हो सकती है। हो सकता है कि आप रिटायरमेंट में नियमित आय के लिए इन संपत्तियों पर निर्भर न रहना चाहें। इनमें से कुछ संपत्तियों को बेचकर ज़्यादा लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में निवेश करने से आपकी रिटायरमेंट आय के लक्ष्यों को पूरा करने में मदद मिल सकती है।

सोना होल्डिंग्स
आपके पास 1.5 करोड़ रुपये का सोना भी है। सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ़ एक अच्छा बचाव है, लेकिन यह रिटायरमेंट के लिए लगातार आय प्रदान नहीं कर सकता है। इसे लंबी अवधि के लिए या आपात स्थिति के लिए सुरक्षा जाल के रूप में रखा जा सकता है।

देनदारियाँ
बेटियों की शादी का खर्च
आपकी बेटियों की शादी पर 75 लाख रुपये खर्च करने की योजना पहले से ही सोने की खरीद के ज़रिए अच्छी तरह से वित्तपोषित है। इससे एक महत्वपूर्ण देनदारी खत्म हो जाती है, जिससे आप पूरी तरह से रिटायरमेंट प्लानिंग पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

रिटायरमेंट आय लक्ष्य
आपका लक्ष्य 65 वर्ष की आयु में 1 लाख रुपये प्रति माह पेंशन के साथ रिटायर होना है। इसे प्राप्त करने के लिए, आपको एक रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की आवश्यकता होगी जो समय के साथ आपके मूलधन को कम किए बिना एक स्थिर मासिक आय उत्पन्न करे। रिटायरमेंट के बाद 6-7% निकासी दर मानते हुए, आपके शेष जीवन के लिए आराम से 1 लाख रुपये प्रति माह प्रदान करने के लिए 2 करोड़ रुपये से 2.5 करोड़ रुपये के कॉर्पस की आवश्यकता हो सकती है।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्य तक पहुँचने के लिए कदम
1. म्यूचुअल फंड निवेश को अधिकतम करें
एसेट एलोकेशन: आपको अपने पोर्टफोलियो को इक्विटी और डेट के बीच संतुलित करना चाहिए। चूंकि आप 55 वर्ष के हैं, इसलिए इक्विटी और डेट का 60:40 अनुपात सबसे अच्छा काम कर सकता है। इक्विटी अगले 10 वर्षों में आपके कॉर्पस को बढ़ाने में मदद कर सकती है, जबकि डेट स्थिरता प्रदान करेगा और रिटायरमेंट के करीब आने पर अस्थिरता को कम करेगा।

विकास-उन्मुख फंड: बाजार की वृद्धि का लाभ उठाने के लिए, विशेष रूप से इक्विटी सेगमेंट में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करना जारी रखें। इंडेक्स फंड के विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, फंड मैनेजरों को उच्च-संभावित स्टॉक चुनने की अनुमति देते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

डेब्ट फंड: अपने कॉर्पस का एक हिस्सा डेब्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। ये फंड एफडी की तुलना में बेहतर कर दक्षता प्रदान करते हैं, खासकर एनआरआई के लिए, और रिटायरमेंट के बाद नियमित भुगतान की पेशकश कर सकते हैं।

2. बीमा परिपक्वताओं का पुनर्निवेश करें
बजाज आलियांज एसआईपी और आईसीआईसीआई और एसबीआई लाइफ प्लान अगले 5 वर्षों में परिपक्व होंगे। ये योजनाएं आमतौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। एक बार जब वे परिपक्व हो जाते हैं, तो आप परिपक्वता आय को डेट म्यूचुअल फंड या संतुलित लाभ फंड जैसे अधिक कुशल विकल्पों में स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं, जो मध्यम जोखिम के साथ विकास प्रदान करते हैं।

इन पॉलिसियों को अभी सरेंडर न करें, बल्कि लंबी अवधि की आय सृजन के लिए परिपक्वता राशि को फिर से निवेश करने की योजना बनाएं।

3. रियल एस्टेट से परे विविधता लाएं
रियल एस्टेट आपकी संपत्ति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, लेकिन यह तरल नहीं है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, बहुत अधिक मात्रा में अचल संपत्ति रखना एक समस्या बन सकता है। आप कुछ रियल एस्टेट एसेट (जैसे ज़मीन या फ़्लैट) बेचकर म्यूचुअल फंड या डेट इंस्ट्रूमेंट में फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं, जिससे मासिक आय हो सकती है।

आपके पास जो संपत्ति है, वह किराये की आय का स्रोत भी हो सकती है, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह पर्याप्त और विश्वसनीय हो। भारत में किराये की पैदावार अक्सर कम होती है, इसलिए बेहतर वित्तीय साधनों के लिए कम इस्तेमाल की गई संपत्तियों को बेचना ज़्यादा फ़ायदेमंद हो सकता है।

4. रिटायरमेंट के बाद निकासी की रणनीति बनाएँ
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): 65 वर्ष की आयु के बाद, आप अपने म्यूचुअल फंड के एक हिस्से को SWP में बदल सकते हैं। इससे आप हर महीने एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं, जबकि आपका बाकी पोर्टफोलियो बढ़ता रहता है। यह आपके समग्र कोष को प्रभावित किए बिना नियमित आय का स्रोत बनाने का एक कर-कुशल तरीका है।

संतुलित लाभ फंड: ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच शिफ्ट हो सकते हैं, जिससे स्थिर रिटर्न मिलता है। आप इन फंड का उपयोग अपनी रिटायरमेंट के बाद की रणनीति के हिस्से के रूप में लगातार रिटर्न पाने के लिए कर सकते हैं।

स्थिरता के लिए डेट इंस्ट्रूमेंट: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, आपको धीरे-धीरे सुरक्षित डेट इंस्ट्रूमेंट में अपना निवेश बढ़ाना चाहिए। लंबी अवधि के डेट फंड, कॉरपोरेट बॉन्ड या यहां तक ​​कि सरकारी बॉन्ड भी कम जोखिम के साथ नियमित आय प्रदान कर सकते हैं।

5. मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाएं
समय के साथ मुद्रास्फीति पैसे के मूल्य को कम कर देगी। आज प्रति माह 1 लाख रुपये की 10 साल बाद उतनी क्रय शक्ति नहीं रह सकती। इसलिए, आपकी सेवानिवृत्ति निधि को मुद्रास्फीति को मात देने वाली दर से बढ़ना चाहिए। इक्विटी निवेश, सेवानिवृत्ति के दौरान भी, आपको मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने में मदद करेगा।

अपनी मौजूदा अधिशेष आय का कुछ हिस्सा अगले 10 वर्षों में अपने इक्विटी निवेश को और बढ़ाने के लिए उपयोग करें। लार्ज-कैप और डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड पर ध्यान दें, क्योंकि ये अपेक्षाकृत कम जोखिम के साथ लंबी अवधि में अच्छा प्रदर्शन करते हैं।

6. आपातकालीन और स्वास्थ्य निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है, जिसमें डेट म्यूचुअल फंड जैसे लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में 6-12 महीने के खर्च शामिल हैं। यह आपके निवेश को समय से पहले लिक्विड होने से बचाएगा।

सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य एक बड़ी चिंता का विषय है। सुनिश्चित करें कि आपके पास और आपके परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है, खासकर जब से स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ रही है। अपनी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें और देखें कि क्या वे 65 वर्ष की आयु के बाद आपको कवर करेंगी।

7. सेवा समाप्ति लाभ निवेश
आपका सेवा समाप्ति लाभ (1 करोड़ रुपये से 1.25 करोड़ रुपये) आपकी सेवानिवृत्ति निधि का एक प्रमुख घटक होगा। दीर्घकालिक विकास और नियमित आय सुनिश्चित करने के लिए इस राशि को इक्विटी और ऋण साधनों के मिश्रण में रणनीतिक रूप से निवेश करें।

हाइब्रिड या संतुलित फंड में एक हिस्सा लगाने पर विचार करें जो स्थिरता और विकास दोनों प्रदान करते हैं। ये फंड आपको अच्छा रिटर्न देते हुए जोखिम का प्रबंधन करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन इसे और भी बेहतर बनाया जा सकता है। म्यूचुअल फंड में रणनीतिक पुनर्आवंटन करके और खराब प्रदर्शन करने वाली या तरल न होने वाली संपत्तियों को बेचकर, आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

इक्विटी और ऋण निवेश के मिश्रण के माध्यम से एक विविध सेवानिवृत्ति निधि बनाने पर ध्यान दें। जोखिम को कम करने के लिए क्षेत्रीय और विषयगत फंड जोखिम को सीमित रखें।

विकास-उन्मुख फंड में निवेश जारी रखते हुए मुद्रास्फीति की योजना बनाएं, और सुनिश्चित करें कि आपकी निकासी रणनीति में कर दक्षता और नियमित आय शामिल हो।

बीमा योजना की परिपक्वता अवधि को अधिक उत्पादक फंडों में पुनर्निवेशित करें, और यदि आवश्यक हो तो तरलता बढ़ाने के लिए कुछ अचल संपत्ति बेचें।

अंत में, नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें, खासकर जब आप सेवानिवृत्ति के करीब हों, ताकि बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजन किया जा सके।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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