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क्या मैं अपने ऋणों का भुगतान करने के लिए ऋणों को समेकित कर सकता हूं और फिर भी विवाह और गृह ऋण प्राप्त कर सकता हूं?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9848 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 06, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Feb 04, 2025English
Money

मैं 32 साल का हूँ और सीनियर डेटा इंजीनियर के तौर पर काम कर रहा हूँ और मुझे 18 लाख प्रति वर्ष मिल रहा है, मैंने अभी-अभी अपनी बचत शुरू की है क्योंकि मेरे पास अब 2 लाख नकद के अलावा कुछ भी नहीं है। अपने 28 साल में मुझे सिर्फ़ 3.5 लाख प्रति वर्ष मिल रहा था और कुछ स्थितियों में मैंने कई लोन लिए और अभी भी चुकाने हैं। एचडीएफसी 5 लाख पर्सनल लोन, सीसी 60 हजार, ऑनलाइन लोन ऐप 1 लाख। 2021 से अब तक इन सभी का भुगतान नहीं हुआ है और क्रेडिट स्कोर 650 पर आ गया है। अब मुझे अच्छी तनख्वाह मिल रही है लेकिन मैं किसी भी पीएल के लिए योग्य नहीं हूँ। मैंने कुछ कंपनियों को यह कहते हुए देखा है कि वे सभी लोन को एक साथ जोड़कर सिंगल ईएमआई के रूप में भुगतान करती हैं। मुझे उन पर भरोसा नहीं है, अगर वे असली हैं तो कृपया मुझे कुछ अच्छी कंपनियों के नाम और मेरे सभी लोन को चुकाने के लिए कोई अन्य वैकल्पिक तरीका सुझाएँ। भविष्य में मुझे अपनी शादी और होम लोन के लिए लोन अप्लाई करना है। कृपया मेरी मदद करें

Ans: अब आप 18 LPA वेतन के साथ बेहतर वित्तीय स्थिति में हैं, और यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने ऋणों को चुकाने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। यह देखते हुए कि आपके ऋण 2021 से भुगतान नहीं किए गए हैं, आपका 650 का क्रेडिट स्कोर बैंकों के माध्यम से नया व्यक्तिगत ऋण या यहाँ तक कि ऋण पुनर्गठन प्राप्त करना कठिन बनाता है।

आपके मामले में मुख्य मुद्दे
कई अवैतनिक ऋण - HDFC 5 लाख रुपये, क्रेडिट कार्ड 60 हजार रुपये, ऑनलाइन ऋण ऐप 1 लाख रुपये
2021 से भुगतान न करना - इसका मतलब संभवतः दंड, उच्च ब्याज और कानूनी नोटिस है।
कम क्रेडिट स्कोर (650) - नए ऋण या यहाँ तक कि क्रेडिट लाइन प्राप्त करना कठिन बनाता है।
1. किसी और जाल में फंसे बिना लोन चुकाने के उपाय
A. लोन चुकाने को प्राथमिकता दें (ब्याज दरों के आधार पर)
ऑनलाइन लोन ऐप (रु. 1 लाख) → इनमें आमतौर पर सबसे ज़्यादा ब्याज (सालाना 30-50%) होता है. इनका भुगतान पहले करें.
क्रेडिट कार्ड (रु. 60 हज़ार) → अगर भुगतान नहीं किया जाता है, तो ब्याज 30-40% प्रति वर्ष हो सकता है. समझौता करें.
HDFC पर्सनल लोन (रु. 5 लाख) → अगर यह एक नियमित बैंक लोन है, तो ब्याज लगभग 11-15% होगा, इसलिए यह उच्च ब्याज वाले लोन के बाद अंतिम प्राथमिकता है.
B. वन-टाइम सेटलमेंट (OTS) की जाँच करें
HDFC बैंक, क्रेडिट कार्ड बैंक और ऑनलाइन ऋणदाताओं से संपर्क करें.
वन-टाइम सेटलमेंट (OTS) का अनुरोध करें जहाँ वे दंड माफ़ करते हैं और कुल बकाया राशि कम करते हैं. यदि आप दिखाते हैं कि आप पुनर्भुगतान के बारे में गंभीर हैं, तो कई बैंक दंड पर 50-70% छूट प्रदान करते हैं।
C. धोखाधड़ी वाली "ऋण समेकन" कंपनियों से बचें
अधिकांश निजी ऋण समेकनकर्ता भरोसेमंद नहीं हैं—वे अग्रिम शुल्क लेते हैं और अनुमोदन की गारंटी नहीं देते हैं।
इसके बजाय, जाँच करें कि क्या एचडीएफसी स्वयं ऋण पुनर्गठन योजना प्रदान कर सकता है।
2. नए ऋण के बिना ऋण बंद करने के वैकल्पिक तरीके
विकल्प 1: नियोक्ता ऋण या वेतन अग्रिम
कई कंपनियाँ कम ब्याज दरों पर कर्मचारी ऋण या वेतन अग्रिम प्रदान करती हैं। इस बारे में एचआर से बात करें।
विकल्प 2: परिवार या विश्वसनीय मित्रों से उधार लें
यदि आपके परिवार का कोई व्यक्ति ब्याज-मुक्त ऋण में मदद कर सकता है, तो यह आपको उच्च-ब्याज भुगतान से बचाएगा।
विकल्प 3: संपत्ति को बेच दें
चूँकि आपके पास अभी तक बचत नहीं है, इसलिए जाँच करें कि आपके पास क्या है:

आभूषण/सोना → आप गोल्ड लोन (8-10% ब्याज) ले सकते हैं और पहले उच्च ब्याज वाले लोन को चुका सकते हैं।
बाइक/कार → यदि आवश्यक न हो, तो उन्हें बेचकर आप उच्च ब्याज वाले लोन चुकाने के लिए धन प्राप्त कर सकते हैं।
विकल्प 4: वेतन से 6 महीने की पुनर्भुगतान योजना बनाएँ
प्रति माह 1.5 लाख रुपये के अपने वेतन से, आप निम्न आवंटित कर सकते हैं:

बुनियादी खर्च और किराए के लिए 70 हजार रुपये
कर्ज चुकाने के लिए 80 हजार रुपये
6-7 महीनों में, आप 1.6 लाख रुपये के उच्च ब्याज वाले लोन (ऑनलाइन लोन + क्रेडिट कार्ड) चुका सकते हैं
फिर, संरचित EMI के माध्यम से 5 लाख रुपये के HDFC लोन को चुकाएँ
3. भविष्य के लोन (विवाह और होम लोन) के लिए अपने क्रेडिट स्कोर को कैसे सुधारें?
चरण 1: सभी EMI का भुगतान समय पर करना शुरू करें (बिना देरी के)
अभी थोड़ी सी भी देरी आपके क्रेडिट स्कोर को और नुकसान पहुँचाएगी।
यदि आप अपने ऋणों का निपटान करते हैं, तो बैंकों से NOC (अनापत्ति प्रमाणपत्र) प्राप्त करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में इसे "बंद" के रूप में चिह्नित किया गया है।
चरण 2: एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करें
HDFC, ICICI, या SBI जैसे बैंक FD के विरुद्ध सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्रदान करते हैं।
50K रुपये की FD खोलें, एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करें, और प्रति माह 2,000-3,000 रुपये खर्च करें और पूरा भुगतान करें।
इससे 6-12 महीनों में आपका CIBIL स्कोर बढ़ जाएगा।
चरण 3: 1 वर्ष तक कोई नया ऋण लेने से बचें
जब तक आपका स्कोर 750+ से अधिक न हो जाए, तब तक किसी भी नए असुरक्षित ऋण के लिए आवेदन करने से बचें।
इसके बजाय, पहले बचत में 1-2 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
आपके लिए अंतिम योजना
पेनल्टी माफ़ करने के लिए ऋणदाताओं के साथ एकमुश्त निपटान पर बातचीत करें।
वेतन अधिशेष का उपयोग करके 6-7 महीनों के भीतर पहले ऑनलाइन ऋण और क्रेडिट कार्ड बंद करें।
फिर, एचडीएफसी लोन के लिए नियमित ईएमआई शुरू करें (यदि आवश्यक हो तो पुनर्गठन का अनुरोध करें)।
कर्ज चुकाने के बाद एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड लें।
भविष्य में किसी भी लोन के लिए आवेदन करने से पहले आपातकालीन निधि के रूप में 1-2 लाख रुपये बचाएँ।
यदि आप इसका पालन करते हैं, तो आपका CIBIL स्कोर 12-18 महीनों में सुधर जाएगा, जिससे आप भविष्य में अच्छी ब्याज दरों पर घर और विवाह ऋण के लिए पात्र हो जाएँगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9848 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 17, 2024

Money
नमस्ते, मैं 37 वर्षीय हूँ और केंद्र सरकार में कार्यरत हूँ, तथा मेरा वेतन 80 हजार रुपये है। मेरे ऊपर कुल 12 लाख रुपये का कर्ज है, जिसमें कई सारे लोन शामिल हैं, जिसके कारण मुझे इसे मैनेज करना बहुत मुश्किल लग रहा है। मेरी EMI अभी 75 हजार है। इन 12 लाख के लोन में से कुल क्रेडिट कार्ड का कर्ज 1.2 लाख रुपये है। इन लोन की अवधि 2.5 साल है। इन कई लोन को एक जगह पर जमा करने के लिए बैंक या वित्तीय ऋणदाता ढूँढना लगभग असंभव है, क्योंकि मेरी एप्लीकेशन को उनकी आंतरिक नीति के अनुसार न होने के कारण बार-बार खारिज कर दिया गया है। EMI समय पर चुकाने के लिए, मैं निजी ऋणदाताओं से, दोस्तों आदि के माध्यम से, उच्च ब्याज पर उधार लेता रहता हूँ। अब मैं पूरी तरह से परेशान हूँ, कृपया मुझे मार्गदर्शन करें और सलाह दें कि मैं इस आघात से कैसे निपटूँ और इससे कैसे उबरूँ। धन्यवाद
Ans: अपनी स्थिति को समझना
आप एक चुनौतीपूर्ण ऋण स्थिति का सामना कर रहे हैं।

80 हजार रुपये के वेतन पर 75 हजार रुपये की EMI का प्रबंधन करना कठिन है।

आइए अपने बोझ को कम करने के तरीकों पर विचार करें।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना
सबसे पहले, अपने क्रेडिट कार्ड ऋण पर ध्यान दें।

क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दरें अधिक होती हैं।

पहले उन्हें चुकाने से पैसे की बचत हो सकती है।

बजट बनाना
अपनी आय और व्यय पर नज़र रखें।

उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं।

इससे ऋण चुकौती के लिए पैसे बच सकते हैं।

ऋण प्रबंधन योजना पर विचार करना
ऋण प्रबंधन योजना मदद कर सकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी सहायता कर सकते हैं।

वे बेहतर शर्तों के लिए लेनदारों से बातचीत कर सकते हैं।

ऋण समेकन की खोज करना
आपने समेकन में कठिनाई का उल्लेख किया है।

फिर भी, इस विकल्प पर फिर से विचार करना उचित है।

लचीले मानदंड वाले ऋणदाताओं की तलाश करें।

उच्च ब्याज उधार से बचें
निजी ऋणदाताओं से उधार लेना बंद करें।

उच्च ब्याज आपके कर्ज को और भी बदतर बना देता है।

वैकल्पिक समाधान खोजें।

आपातकालीन निधि का उपयोग करना
यदि आपके पास आपातकालीन निधि है, तो उसका उपयोग करें।

वे आपके कर्ज को तेजी से कम करने में मदद कर सकते हैं।

जब कर्ज प्रबंधन योग्य हो जाए, तो इन निधियों का पुनर्निर्माण करें।

गैर-आवश्यक संपत्तियां बेचना
गैर-आवश्यक संपत्तियां बेचने पर विचार करें।

इससे कर्ज चुकाने के लिए अतिरिक्त नकदी मिल सकती है।

हर छोटी-छोटी चीज बोझ को कम करने में मदद करती है।

पेशेवर मदद लें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं।

उनकी विशेषज्ञता आपको प्रभावी ढंग से मार्गदर्शन कर सकती है।

लेनदारों से चर्चा करें
अपने लेनदारों से सीधे बात करें।

अपनी स्थिति स्पष्ट करें और राहत के लिए कहें।

वे अस्थायी कटौती या विस्तार की पेशकश कर सकते हैं।

अपनी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें
यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं:

तरलता के लिए उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

कर्ज चुकता होने के बाद म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

सकारात्मक और दृढ़ बने रहें
कर्ज चुकाना एक लंबी प्रक्रिया है।

सकारात्मक और दृढ़ रहें।

हर छोटा कदम आपको वित्तीय स्वतंत्रता के करीब ले जाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने ऋण को संबोधित करना वित्तीय स्वास्थ्य के लिए महत्वपूर्ण है।

क्रेडिट कार्ड जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें।

एक सख्त बजट बनाएं और सभी विकल्पों का पता लगाएं।

पेशेवर मदद लें और संपत्ति की बिक्री पर विचार करें।

दृढ़ संकल्प के साथ, आप इस चुनौती को पार कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9848 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2024

Money
नमस्ते सर, मैं 37 वर्षीय केंद्रीय सरकारी कर्मचारी हूँ और मेरा वेतन 80 हजार रुपये है। मेरे ऊपर कुल 12 लाख रुपये का कर्ज है, जिसमें कई सारे लोन शामिल हैं, जिसकी वजह से मुझे इसे मैनेज करना बहुत मुश्किल लग रहा है। मेरी EMI अभी 75 हजार है। इन 12 लाख के लोन में से कुल क्रेडिट कार्ड का कर्ज 1.2 लाख रुपये है। इन लोन की अवधि 2.5 साल बाकी है। इन कई लोन को एक जगह पर जमा करने के लिए बैंक या वित्तीय ऋणदाता ढूँढना लगभग असंभव है, क्योंकि मेरी एप्लीकेशन को उनकी आंतरिक नीति के अनुसार न होने की वजह से बार-बार खारिज कर दिया गया है। समय पर EMI चुकाने के लिए मैं निजी ऋणदाताओं से, दोस्तों आदि के माध्यम से, उच्च ब्याज पर उधार लेता रहता हूँ। अब मैं पूरी तरह से परेशान हूँ, कृपया मुझे मार्गदर्शन करें और सलाह दें कि मैं इस सदमे से कैसे निपटूँ और इससे कैसे उबरूँ। धन्यवाद
Ans: अपनी स्थिति को पूरी तरह से समझें। कर्ज का प्रबंधन करना बहुत मुश्किल हो सकता है, लेकिन इसे प्रभावी ढंग से संभालने के तरीके हैं। आइए वित्तीय चुनौतियों का प्रबंधन करने और उनसे पार पाने में आपकी मदद करने के लिए व्यावहारिक कदमों पर नज़र डालें।

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
सबसे पहले, अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें। आपके पास 80,000 रुपये का वेतन है। आपकी EMI 75,000 रुपये है, जो बहुत ज़्यादा है। 12 लाख रुपये के कर्ज में से 1.2 लाख रुपये क्रेडिट कार्ड का कर्ज है। बाकी लोन अवधि 2.5 साल है। आपकी मुख्य समस्या ज़्यादा EMI है जो आपकी ज़्यादातर आय खा रही है।

कर्ज चुकाने को प्राथमिकता देना
अपने कर्ज को प्राथमिकता देकर शुरुआत करें। क्रेडिट कार्ड के कर्ज पर आमतौर पर ब्याज दर ज़्यादा होती है। सबसे पहले क्रेडिट कार्ड के कर्ज को चुकाने पर ध्यान दें। पेनाल्टी से बचने के लिए दूसरे लोन पर कम से कम न्यूनतम राशि चुकाएँ और फिर किसी भी अतिरिक्त पैसे को अपने क्रेडिट कार्ड के कर्ज में लगाएँ।

मासिक खर्च कम करना
अपने मासिक खर्चों का मूल्यांकन करें। उन क्षेत्रों की तलाश करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। छोटी-छोटी बचतें बढ़ती हैं। यह कठिन है, लेकिन ज़रूरी है। किराए, किराने का सामान और उपयोगिताओं जैसे ज़रूरी खर्चों को प्राथमिकता दें। बाहर खाने, सदस्यता और मनोरंजन जैसे विवेकाधीन खर्चों में कटौती करें।

अतिरिक्त आय उत्पन्न करना
अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के तरीकों पर विचार करें। आपके पास ऐसे कौशल या शौक हो सकते हैं, जिनसे आप अतिरिक्त पैसे कमा सकते हैं। फ्रीलांसिंग, पार्ट-टाइम जॉब या ऑनलाइन अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचना मदद कर सकता है। अतिरिक्त आय का हर छोटा हिस्सा आपके ऋण को तेज़ी से कम करने में सहायता करेगा।

लेनदारों से संवाद करना
अपने लेनदारों से संपर्क करें। अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में बताएं। कभी-कभी, लेनदार पुनर्गठन विकल्प, कम ब्याज दर या विस्तारित पुनर्भुगतान अवधि की पेशकश कर सकते हैं। यह आपके मासिक EMI बोझ को कम करने में मदद कर सकता है। खुलकर और ईमानदारी से संवाद करना महत्वपूर्ण है।

उच्च ब्याज वाले ऋणों से बचना
उच्च ब्याज दरों वाले निजी ऋणदाताओं से उधार लेना बंद करें। यह आपकी वित्तीय स्थिति को और खराब करता है। कोई नया ऋण लेने से बचें। मौजूदा ऋण को प्रबंधित करने और चुकाने पर ध्यान दें।

पेशेवर मदद लेना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें। वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं और यथार्थवादी पुनर्भुगतान योजना बनाने में मदद कर सकते हैं। एक सीएफपी आपकी ओर से लेनदारों के साथ बातचीत भी कर सकता है, जिससे संभावित रूप से आपके ऋणों के लिए बेहतर शर्तें मिल सकती हैं।

ऋण समेकन विकल्पों की खोज
हालाँकि पारंपरिक बैंकों ने आपके समेकन आवेदन को अस्वीकार कर दिया है, अन्य रास्ते तलाशें। गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियाँ (NBFC) या पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म विकल्प हो सकते हैं। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि वे प्रतिष्ठित हैं और अनुकूल शर्तें प्रदान करते हैं।

कर्मचारी लाभों का उपयोग करना
केंद्र सरकार के कर्मचारी के रूप में, जाँच करें कि क्या कोई लाभ या ऋण पुनर्गठन विकल्प उपलब्ध हैं। कुछ सरकारी योजनाएँ राहत या कम ब्याज दर प्रदान कर सकती हैं। अपने वित्तीय बोझ को कम करने के लिए उपलब्ध किसी भी लाभ का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि बनाना
जबकि ऋण चुकाना महत्वपूर्ण है, एक छोटा आपातकालीन निधि अलग रखने का प्रयास करें। यह निधि उच्च-ब्याज ऋण का सहारा लिए बिना अप्रत्याशित खर्चों का प्रबंधन करने में मदद कर सकती है। नियमित रूप से एक छोटी राशि बचाने का लक्ष्य रखें, भले ही वह केवल 500 रुपये प्रति माह ही क्यों न हो।

वित्तीय अनुशासन का अभ्यास करना
वित्तीय अनुशासन महत्वपूर्ण है। अपने बजट पर टिके रहें, अनावश्यक खर्चों से बचें और अपने ऋण चुकौती योजना पर ध्यान केंद्रित करें। यह चुनौतीपूर्ण है, लेकिन दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता के लिए आवश्यक है।

सकारात्मक मानसिकता बनाए रखना
ऋण का प्रबंधन तनावपूर्ण हो सकता है। सकारात्मक मानसिकता बनाए रखना महत्वपूर्ण है। छोटी जीत का जश्न मनाएं, जैसे कि अपने ऋण का एक हिस्सा चुकाना। प्रेरित रहें और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

अपनी बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें
यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उनके रिटर्न पर विचार करें। कभी-कभी, इन पॉलिसियों को सरेंडर करके और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है। इस पर व्यक्तिगत सलाह के लिए अपने CFP से सलाह लें।

म्यूचुअल फंड में निवेश करना
ऋण चुकौती के बाद, धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। CFP के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रत्यक्ष फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप पेशेवर प्रबंधन और अनुकूलित सलाह प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति चुनौतीपूर्ण है, लेकिन एक संरचित योजना और अनुशासन के साथ, आप इससे पार पा सकते हैं। ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें, खर्च कम करें, अतिरिक्त आय की तलाश करें और सीएफपी से परामर्श करें। लेनदारों के साथ खुला संचार बनाए रखें और वैकल्पिक समेकन विकल्पों का पता लगाएं। याद रखें, छोटे-छोटे लगातार प्रयास महत्वपूर्ण परिणाम देते हैं।

कार्रवाई करना
इन चरणों को तुरंत लागू करना शुरू करें। अपनी प्रगति को ट्रैक करें, अपनी योजना को आवश्यकतानुसार समायोजित करें और प्रतिबद्ध रहें। दृढ़ संकल्प और स्मार्ट प्लानिंग से वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त की जा सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9848 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 15, 2025

Asked by Anonymous - May 12, 2025
Money
Hi sir I'm 26 years old I do have a personal loan 60k And credit outstanding amount of 56k of 70k limit and 3 and small loan 9k and 20k and 32 k and also I have a business loan of 70k outstanding amount of 38k and i don't do a business any more so I'm working and earning 25k months anfd rented a room of 7k so I don't miss my loan payment but because of my credit utilisation is high I could not get any higher loan which I want to take and close all loan and outstanding credit and focust on one loan emi payment so plz of there any suggestions and idea to help me out I'll be verry great full thank you
Ans: You are taking full responsibility. That’s a great step.

You are 26 years old. You have a monthly income of Rs.25,000.

You live in a rented room paying Rs.7,000 rent.

You are managing to pay EMIs regularly, which is good.

But high credit card usage and multiple small loans are affecting your credit score.

You want one big loan to repay all others and focus on one EMI.

Let’s explore your case in detail and build a solution that works for you.

Understanding Your Current Situation

Your monthly income is Rs.25,000.

You pay Rs.7,000 as room rent every month.

That leaves you with Rs.18,000 for EMI and other expenses.

You are managing your loan payments on time. That’s a good habit.

But your credit card has Rs.56,000 used out of Rs.70,000 limit.

That is almost 80% credit utilisation. That reduces your credit score.

You also have small loans of Rs.9,000, Rs.20,000 and Rs.32,000.

Your old business loan has Rs.38,000 outstanding now.

Total outstanding across all loans is around Rs.1.55 lakhs.

You are not defaulting. But multiple loans make it hard to get a new big loan.

Lenders see high utilisation and multiple active loans as risky.

Why Credit Score is Low Right Now

Credit cards should not be used beyond 30% of limit.

You are using 80% of your credit card limit.

That lowers your credit score sharply.

Multiple loans from different lenders also create negative image.

Even if you are paying on time, the system sees you as credit-hungry.

That stops you from getting a new loan.

Your Thought is Correct – One Loan is Better

One loan with single EMI is always better than 5 small loans.

It’s easier to manage.

It improves your credit score faster.

It reduces monthly confusion and mental pressure.

Also helps you plan savings better.

But Why You Are Not Getting a New Consolidation Loan Now

Banks are checking your credit score and seeing high card usage.

They are also seeing 5 open loans. That’s a red flag for them.

Even though total loan amount is not very high, lenders don’t see it that way.

Lenders want to give loan to people who look stable, not stressed.

What You Can Do Now Step-by-Step

Let us go step-by-step in your case. These are realistic and practical.

Step 1: Stop Using Your Credit Card for Now

Use only debit card or cash. Avoid any credit card purchases now.

Every new swipe will increase your credit usage and lower your score further.

Try not to spend from your credit card until it is fully paid.

Step 2: Pay Off the Smallest Loans First

You have 3 small loans — Rs.9,000, Rs.20,000, and Rs.32,000.

Focus on closing Rs.9,000 loan first.

Then go for Rs.20,000.

Then the Rs.32,000 one.

Every loan closure improves your score.

Even closing one small loan increases your chance to get a bigger loan.

It will also reduce your monthly EMI burden.

Step 3: Don’t Miss Any EMI Ever

Even one missed EMI can delay your score improvement by 6 months.

Always pay loan EMIs before due date.

If needed, cut down on other personal expenses like dining, mobile recharge, or travel.

Your priority is loan EMI first.

Step 4: Talk to a Certified Financial Planner or MFD for Debt Counselling

You may think CFPs are only for rich people. But they help everyone.

A good Certified Financial Planner can analyse your loans and build a simple repayment plan.

They can also connect you to NBFCs who give consolidation loans.

CFPs give emotional support too, not just financial advice.

Step 5: Use EMI Moratorium Only if Things Get Very Hard

You can request for loan restructuring or moratorium if things go out of hand.

But only use this option as last resort.

Moratorium affects your credit report for 6 to 12 months.

It should not be the first choice.

Step 6: Don’t Apply for Any More Loans Now

Every new loan application creates a hard enquiry.

Too many enquiries in credit report will hurt you more.

For now, focus on reducing your loans. Don’t try for a new one.

Wait for at least 3 months of regular payment and credit card discipline.

Step 7: Try for a Salary Advance from Employer or HR

If you work in a company, try asking for a salary advance.

Some employers give interest-free salary advance for emergencies.

That can help you close a small loan without affecting credit score.

Step 8: Start Building a Simple Emergency Fund

After clearing 1 or 2 loans, begin saving Rs.1,000 every month.

Build emergency fund slowly. You don’t need a big amount in one shot.

Emergency fund stops you from taking new loans for small issues.

This is a very important part of financial peace.

Step 9: Consider a Peer-to-Peer Lending Platform

Some peer-to-peer (P2P) platforms give small consolidation loans.

They are not banks, but they offer structured loans.

Their rules are less strict than banks.

But always check the legal approval and RBI registration before using them.

Step 10: Start Improving Your Credit Score Bit by Bit

Credit score is like a school report card. You must build it year by year.

Close small loans.

Don’t spend more than Rs.10,000 on your credit card until score improves.

If you pay full dues and stay below 30% limit, score improves fast.

Check score once in 6 months using platforms like CIBIL or Experian.

Why Not Take Loan from Friends or Family

You may think to borrow from friends. But that creates emotional pressure.

Family support is good, but should not be taken for granted.

Always try to repay every personal loan with respect.

If you borrow, write it on paper and keep track.

Avoid Payday Apps and Fast Loan Apps

Never use mobile apps that give 1-hour loan with 40% interest.

These apps are illegal and harmful.

They threaten, misuse data, and insult borrowers.

Always stay with legal lenders, NBFCs or banks.

Avoid Real Estate or Gold Loan to Pay Off Debts

Don’t pledge gold for these small loans.

Don’t try to invest in land or property when you are under loan pressure.

Real estate is not the answer to solve loan problems.

Final Insights

You are thinking in the right direction. That is a strength.

Trying to close all loans with one EMI is a smart plan.

But you need to first improve your credit score before getting that big loan.

Pay off smallest loans one by one. It is the fastest way to build score.

Use credit card only after full payment. Never more than 30% of limit.

Avoid taking new loans or applying for loans again and again.

Focus on repaying old ones and then apply after 6 months.

Build a small saving habit also once 1 or 2 loans are closed.

Don’t worry too much. Many have come out of this same situation.

With some discipline, you can also be debt-free in 12 to 18 months.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9848 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 16, 2025

Asked by Anonymous - May 16, 2025
Money
Hi Sir, Good morning, i am 35 yrs old, i have multiple personal loans upto 50L with emi 1.3L per month for next 4 to 5 years. I am salaried employee and i am earning 1.5L per month. I dont have any other savings till now. Please suggest me a way to clear my loans as soon as possible and to start investing for a better future for my kid and also for my retirement. Thank you
Ans: You are 35 years old. Your monthly income is Rs. 1.5 lakh. Your personal loan burden is Rs. 50 lakh. Monthly EMI is Rs. 1.3 lakh. No savings at present. You also have a child to plan for. This is a difficult financial stage. But it is possible to rebuild. Step by step progress is needed. Let me walk you through a complete solution.

Assessing Your Current Financial Health

You earn Rs. 1.5 lakh. But Rs. 1.3 lakh goes towards EMI.

This leaves only Rs. 20,000 each month.

You are highly leveraged. Debt-to-income ratio is very high.

You have no emergency fund. This increases financial risk.

Loan EMIs will continue for 4–5 years. That’s a long commitment.

At this stage, saving is difficult. But still, it must be planned slowly.

There are no investments yet. But you have time. Age is still in your favour.

You have a child. Long-term responsibilities will come.

You need to plan for retirement too. Without delay.

Step 1: First Reduce Financial Stress

You must first bring EMI burden down. That is the first goal.

Explore loan consolidation. Approach your bank.

Take a top-up on one personal loan. Use it to close others.

Or approach a lending platform. Ask for a lower EMI plan.

Choose longer tenure. That will reduce EMI load.

Target to bring EMI to Rs. 80,000 or less.

That gives you more monthly surplus to work with.

Also, speak to banks for restructuring option. Many offer it now.

Always pay EMIs on time. Avoid penalty and credit score damage.

Avoid new loans or credit cards. Even if pre-approved.

Step 2: Track Your Monthly Spending Closely

Maintain a spending journal. Record every rupee.

Create three buckets. Essentials, non-essentials, and EMIs.

Cut down non-essential spends. Start with OTT, dining, shopping.

Even Rs. 5,000 saving monthly can help you start.

Avoid small loans for big purchases. Save and buy later.

Family must be aligned. Spouse support is critical.

Don’t try to impress others with spending. Focus on goals.

Step 3: Start Building an Emergency Fund

You need at least Rs. 1.5 lakh as emergency reserve.

Start with just Rs. 2,000 monthly. Gradually increase to Rs. 5,000.

Use recurring deposit initially. Keep it separate.

Once you reach Rs. 1.5 lakh, don’t touch it unless urgent.

Emergency fund reduces loan dependency later.

It also brings peace of mind during job or health crisis.

Step 4: Protect Your Income First

Take a term insurance. Cover of Rs. 1 crore is minimum.

Premium is low. Less than Rs. 1,000 per month.

Your child’s future depends on this cover.

This is a must. Not optional. Don’t postpone it.

Also get health insurance. Minimum cover Rs. 5 lakh.

You and your family must be included.

This avoids medical debt. Many families fall due to this.

Don’t rely only on company insurance.

Step 5: Start Small and Smart Investments

Even if only Rs. 2,000 monthly is free, start investing.

Use mutual funds through a Certified Financial Planner.

Choose regular plans. Not direct. Regular gives you support.

Direct plans save cost but miss expert guidance.

CFP-guided MFDs monitor and adjust for you.

Regular plans with advisor keep your discipline on track.

Actively managed funds have better potential returns than index funds.

Index funds don’t protect in market crashes. No flexibility to exit.

Active funds are managed with care. Portfolio is adjusted to changes.

Start with balanced funds. They suit beginners.

Slowly diversify into large-cap and flexi-cap.

Increase SIP every 6 months. Even by Rs. 500.

Keep SIP automated. Don’t stop due to market fear.

Step 6: Create a Simple Financial Goal Map

Break your goals into short, medium, and long term.

Short term: Emergency fund, debt reduction.

Medium term: Child education fund.

Long term: Retirement planning.

Write them down. Attach target years.

Assign expected cost to each goal.

Track your progress every 6 months.

This creates focus. Helps you stay on path.

Step 7: Slowly Reduce Loans Faster

As income grows, increase loan repayments.

Use yearly bonus or incentives to prepay loans.

Even one extra EMI per year shortens your term.

Target small loans first. Close them fully.

Create a snowball effect. Debt falls faster.

But don’t stop investing completely. Balance both.

Avoid emotional spending during festivals and functions.

Step 8: Say No to Wrong Products

Don’t invest in ULIPs or endowment plans.

Their returns are very low. Lock-in is very long.

You already have loan pressure. Don’t take insurance-linked products.

Never mix investment and insurance. Keep them separate.

No annuities needed either. They are rigid and give poor returns.

Avoid chit funds or private schemes. Too risky.

Don’t invest in real estate now. You can’t afford loan again.

Step 9: Build Credit Score Slowly

Pay all EMIs on or before time. Never delay.

Avoid minimum payments on credit cards.

Don’t apply for more loans or cards.

After 6 months, check CIBIL score.

If score is below 700, work on it.

Better score gives better interest in future.

Step 10: Involve Your Family in the Journey

Talk openly with spouse. Involve in money decisions.

Create joint targets. Share progress monthly.

If any family member asks for money, explain situation.

Family support will reduce emotional pressure.

Step 11: Secure Your Child’s Future Smartly

Once debt pressure is lower, start a separate SIP.

Name the SIP with child’s goal. That motivates discipline.

Education cost rises fast. Delay will hurt.

Don’t wait for loans to end. Start small for child.

Keep these investments untouched till maturity.

Review every year. Increase slowly.

Step 12: Retirement Planning is Not Optional

You are 35 now. Retirement is 25 years away.

But delay reduces your final wealth.

Start SIP for retirement separately.

Even Rs. 1,000 monthly matters now.

Retirement fund should not mix with other goals.

After loans are over, shift EMI amount to retirement SIP.

Finally

You are in a tight spot today. But you are taking the right step now.

Loan burden is high, but manageable. Plan must be tight and consistent.

You are still young. That’s your strength. Use next 5 years wisely.

Start small, stay consistent. Don’t lose patience if results are slow.

Avoid shortcuts. Don’t chase fast money schemes.

Take the support of a Certified Financial Planner.

Get a long-term investment roadmap designed for your goals.

Over time, you will move from debt-heavy to wealth-creating.

Your child and your retired self will thank you later.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5796 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 25, 2025

Asked by Anonymous - Jul 25, 2025English
Career
सर, मैंने जेईई मेन्स में 88.4 प्रतिशत अंक प्राप्त किए हैं और मेरी रैंक 170984 है। 12वीं बोर्ड में मुझे 93.6 प्रतिशत अंक मिले थे। मैंने कॉमेडक परीक्षा दी थी और 9041 रैंक के साथ 92 प्रतिशत अंक प्राप्त किए थे। मैं जेएसएस नोएडा सीएसई और एनईआईटी बैंगलोर सीएसई और एएमयू ईसीई कर रही हूं। मैं उत्तर प्रदेश में रहती हूं और मैं एक लड़की हूं। मुझे कौन से कॉलेज के विकल्प पर विचार करना चाहिए या मुझे ड्रॉप लेना चाहिए। मुझे लगता है कि ड्रॉप लेने के बाद मैं जेईई मेन्स में अच्छी रैंक प्राप्त कर सकती हूं।
Ans: नमस्ते प्रिय।
अगर आप CSE कर रहे हैं, तो ड्रॉप लेने के बारे में क्यों सोच रहे हैं? ड्रॉप लेने के विचार पर पुनर्विचार करें और NEIT बैंगलोर CSE और AMU ECE की तुलना में बेहतर अवसरों के लिए JSS नोएडा में CSE को प्राथमिकता दें। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Nayagam P

Nayagam P P  |9397 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 25, 2025

Asked by Anonymous - Jul 25, 2025English
Career
मेरे बेटे को एमएचटी सीईटी पीसीबी में 98.46 प्रतिशत अंक मिले हैं... कृपया मुंबई पुणे में सर्वश्रेष्ठ फार्मेसी कॉलेज सुझाएं, खुली श्रेणी
Ans: इंदिरा कॉलेज ऑफ़ फ़ार्मेसी, पुणे (सदावली) ने ओपन-होम में ~89.86 पर्सेंटाइल पर प्रवेश दिया। डॉ. डी.वाई. पाटिल कॉलेज ऑफ़ फ़ार्मेसी, अकुर्दी, पुणे ने जनरल-ओपन में लगभग ~90.24 पर्सेंटाइल पर प्रवेश दिया। पूना कॉलेज ऑफ़ फ़ार्मेसी, एरंडवाने, पुणे ने ओपन-अदर में लगभग ~98.61-99.18 पर्सेंटाइल पर प्रवेश दिया, लेकिन स्टेट-होम में लगभग ~98.39-98.66 पर्सेंटाइल पर प्रवेश दिया। एआईएसएसएमएस कॉलेज ऑफ़ फ़ार्मेसी, पुणे (पुणे कैंप) ने ओपन-स्टेट में लगभग ~93-96 पर्सेंटाइल और स्टेट-होम में लगभग ~90-95 पर्सेंटाइल पर प्रवेश दिया। सिंहगढ़ कॉलेज ऑफ़ फ़ार्मेसी, वडगाँव बुद्रुक, पुणे ने ओपन-स्टेट में लगभग ~92-97 पर्सेंटाइल तक प्रवेश दिया। सिंहगढ़ इंस्टीट्यूट ऑफ फार्मेसी, नरहे, पुणे में सामान्य प्रवेश लगभग 90-95 प्रतिशत के साथ खुला है। प्रोग्रेसिव एजुकेशन सोसाइटी का मॉडर्न कॉलेज ऑफ फार्मेसी (महिलाओं के लिए), मोशी, पुणे में प्रवेश लगभग 85-90 प्रतिशत के साथ खुला है। राजर्षि शाहू कॉलेज ऑफ फार्मेसी एंड रिसर्च, तथावड़े, पुणे में राज्य प्रवेश लगभग 88-93 प्रतिशत के साथ खुला है।

सभी सूचीबद्ध संस्थानों को एआईसीटीई से अनुमोदन प्राप्त है, तीन वर्षों में 70% से अधिक प्लेसमेंट दर प्राप्त हुई है, उन्नत फार्मास्युटिकल-टेक्नोलॉजी प्रयोगशालाएँ हैं, इंटर्नशिप के लिए फार्मा उद्योग के साझेदारों के साथ सक्रिय समझौता ज्ञापन (एमओयू) हैं, और एनबीए/एनएएसी मान्यता प्राप्त है, जिससे कठोर शैक्षणिक अनुभव और उद्योग अनुभव सुनिश्चित होता है।

सिफ़ारिश
एसवीकेएम का नानावटी कॉलेज अपने NAAC 'A'+, मज़बूत पूर्व छात्र नेटवर्क और लगातार लगभग 90% प्लेसमेंट दरों के साथ सबसे आगे है, जिससे यह 98.46 पर्सेंटाइल के लिए सबसे सुरक्षित है। इंदिरा कॉलेज ऑफ़ फ़ार्मेसी अपने आधुनिक बुनियादी ढाँचे और लगभग 89% प्लेसमेंट के साथ दूसरे स्थान पर है। डॉ. डी.वाई. पाटिल अकुर्दी का स्वायत्त पाठ्यक्रम और अत्याधुनिक फ़ार्मास्युटिक्स प्रयोगशालाएँ इसे अगले स्थान पर रखती हैं। इसके बाद, मुंबई एजुकेशनल ट्रस्ट इंस्टीट्यूट और AISSMS कॉलेज को उनके मज़बूत उद्योग संबंधों और लगातार 85% या उससे अधिक प्लेसमेंट दरों के लिए मान्यता प्राप्त है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5796 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 25, 2025

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