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क्या मैं अपने ऋणों का भुगतान करने के लिए ऋणों को समेकित कर सकता हूं और फिर भी विवाह और गृह ऋण प्राप्त कर सकता हूं?

Ramalingam Kalirajan |8309 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 06, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Feb 04, 2025English

मैं 32 साल का हूँ और सीनियर डेटा इंजीनियर के तौर पर काम कर रहा हूँ और मुझे 18 लाख प्रति वर्ष मिल रहा है, मैंने अभी-अभी अपनी बचत शुरू की है क्योंकि मेरे पास अब 2 लाख नकद के अलावा कुछ भी नहीं है। अपने 28 साल में मुझे सिर्फ़ 3.5 लाख प्रति वर्ष मिल रहा था और कुछ स्थितियों में मैंने कई लोन लिए और अभी भी चुकाने हैं। एचडीएफसी 5 लाख पर्सनल लोन, सीसी 60 हजार, ऑनलाइन लोन ऐप 1 लाख। 2021 से अब तक इन सभी का भुगतान नहीं हुआ है और क्रेडिट स्कोर 650 पर आ गया है। अब मुझे अच्छी तनख्वाह मिल रही है लेकिन मैं किसी भी पीएल के लिए योग्य नहीं हूँ। मैंने कुछ कंपनियों को यह कहते हुए देखा है कि वे सभी लोन को एक साथ जोड़कर सिंगल ईएमआई के रूप में भुगतान करती हैं। मुझे उन पर भरोसा नहीं है, अगर वे असली हैं तो कृपया मुझे कुछ अच्छी कंपनियों के नाम और मेरे सभी लोन को चुकाने के लिए कोई अन्य वैकल्पिक तरीका सुझाएँ। भविष्य में मुझे अपनी शादी और होम लोन के लिए लोन अप्लाई करना है। कृपया मेरी मदद करें

Ans: अब आप 18 LPA वेतन के साथ बेहतर वित्तीय स्थिति में हैं, और यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने ऋणों को चुकाने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। यह देखते हुए कि आपके ऋण 2021 से भुगतान नहीं किए गए हैं, आपका 650 का क्रेडिट स्कोर बैंकों के माध्यम से नया व्यक्तिगत ऋण या यहाँ तक कि ऋण पुनर्गठन प्राप्त करना कठिन बनाता है।

आपके मामले में मुख्य मुद्दे
कई अवैतनिक ऋण - HDFC 5 लाख रुपये, क्रेडिट कार्ड 60 हजार रुपये, ऑनलाइन ऋण ऐप 1 लाख रुपये
2021 से भुगतान न करना - इसका मतलब संभवतः दंड, उच्च ब्याज और कानूनी नोटिस है।
कम क्रेडिट स्कोर (650) - नए ऋण या यहाँ तक कि क्रेडिट लाइन प्राप्त करना कठिन बनाता है।
1. किसी और जाल में फंसे बिना लोन चुकाने के उपाय
A. लोन चुकाने को प्राथमिकता दें (ब्याज दरों के आधार पर)
ऑनलाइन लोन ऐप (रु. 1 लाख) → इनमें आमतौर पर सबसे ज़्यादा ब्याज (सालाना 30-50%) होता है. इनका भुगतान पहले करें.
क्रेडिट कार्ड (रु. 60 हज़ार) → अगर भुगतान नहीं किया जाता है, तो ब्याज 30-40% प्रति वर्ष हो सकता है. समझौता करें.
HDFC पर्सनल लोन (रु. 5 लाख) → अगर यह एक नियमित बैंक लोन है, तो ब्याज लगभग 11-15% होगा, इसलिए यह उच्च ब्याज वाले लोन के बाद अंतिम प्राथमिकता है.
B. वन-टाइम सेटलमेंट (OTS) की जाँच करें
HDFC बैंक, क्रेडिट कार्ड बैंक और ऑनलाइन ऋणदाताओं से संपर्क करें.
वन-टाइम सेटलमेंट (OTS) का अनुरोध करें जहाँ वे दंड माफ़ करते हैं और कुल बकाया राशि कम करते हैं. यदि आप दिखाते हैं कि आप पुनर्भुगतान के बारे में गंभीर हैं, तो कई बैंक दंड पर 50-70% छूट प्रदान करते हैं।
C. धोखाधड़ी वाली "ऋण समेकन" कंपनियों से बचें
अधिकांश निजी ऋण समेकनकर्ता भरोसेमंद नहीं हैं—वे अग्रिम शुल्क लेते हैं और अनुमोदन की गारंटी नहीं देते हैं।
इसके बजाय, जाँच करें कि क्या एचडीएफसी स्वयं ऋण पुनर्गठन योजना प्रदान कर सकता है।
2. नए ऋण के बिना ऋण बंद करने के वैकल्पिक तरीके
विकल्प 1: नियोक्ता ऋण या वेतन अग्रिम
कई कंपनियाँ कम ब्याज दरों पर कर्मचारी ऋण या वेतन अग्रिम प्रदान करती हैं। इस बारे में एचआर से बात करें।
विकल्प 2: परिवार या विश्वसनीय मित्रों से उधार लें
यदि आपके परिवार का कोई व्यक्ति ब्याज-मुक्त ऋण में मदद कर सकता है, तो यह आपको उच्च-ब्याज भुगतान से बचाएगा।
विकल्प 3: संपत्ति को बेच दें
चूँकि आपके पास अभी तक बचत नहीं है, इसलिए जाँच करें कि आपके पास क्या है:

आभूषण/सोना → आप गोल्ड लोन (8-10% ब्याज) ले सकते हैं और पहले उच्च ब्याज वाले लोन को चुका सकते हैं।
बाइक/कार → यदि आवश्यक न हो, तो उन्हें बेचकर आप उच्च ब्याज वाले लोन चुकाने के लिए धन प्राप्त कर सकते हैं।
विकल्प 4: वेतन से 6 महीने की पुनर्भुगतान योजना बनाएँ
प्रति माह 1.5 लाख रुपये के अपने वेतन से, आप निम्न आवंटित कर सकते हैं:

बुनियादी खर्च और किराए के लिए 70 हजार रुपये
कर्ज चुकाने के लिए 80 हजार रुपये
6-7 महीनों में, आप 1.6 लाख रुपये के उच्च ब्याज वाले लोन (ऑनलाइन लोन + क्रेडिट कार्ड) चुका सकते हैं
फिर, संरचित EMI के माध्यम से 5 लाख रुपये के HDFC लोन को चुकाएँ
3. भविष्य के लोन (विवाह और होम लोन) के लिए अपने क्रेडिट स्कोर को कैसे सुधारें?
चरण 1: सभी EMI का भुगतान समय पर करना शुरू करें (बिना देरी के)
अभी थोड़ी सी भी देरी आपके क्रेडिट स्कोर को और नुकसान पहुँचाएगी।
यदि आप अपने ऋणों का निपटान करते हैं, तो बैंकों से NOC (अनापत्ति प्रमाणपत्र) प्राप्त करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में इसे "बंद" के रूप में चिह्नित किया गया है।
चरण 2: एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करें
HDFC, ICICI, या SBI जैसे बैंक FD के विरुद्ध सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्रदान करते हैं।
50K रुपये की FD खोलें, एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करें, और प्रति माह 2,000-3,000 रुपये खर्च करें और पूरा भुगतान करें।
इससे 6-12 महीनों में आपका CIBIL स्कोर बढ़ जाएगा।
चरण 3: 1 वर्ष तक कोई नया ऋण लेने से बचें
जब तक आपका स्कोर 750+ से अधिक न हो जाए, तब तक किसी भी नए असुरक्षित ऋण के लिए आवेदन करने से बचें।
इसके बजाय, पहले बचत में 1-2 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
आपके लिए अंतिम योजना
पेनल्टी माफ़ करने के लिए ऋणदाताओं के साथ एकमुश्त निपटान पर बातचीत करें।
वेतन अधिशेष का उपयोग करके 6-7 महीनों के भीतर पहले ऑनलाइन ऋण और क्रेडिट कार्ड बंद करें।
फिर, एचडीएफसी लोन के लिए नियमित ईएमआई शुरू करें (यदि आवश्यक हो तो पुनर्गठन का अनुरोध करें)।
कर्ज चुकाने के बाद एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड लें।
भविष्य में किसी भी लोन के लिए आवेदन करने से पहले आपातकालीन निधि के रूप में 1-2 लाख रुपये बचाएँ।
यदि आप इसका पालन करते हैं, तो आपका CIBIL स्कोर 12-18 महीनों में सुधर जाएगा, जिससे आप भविष्य में अच्छी ब्याज दरों पर घर और विवाह ऋण के लिए पात्र हो जाएँगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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