क्या मैं अपने ऋणों का भुगतान करने के लिए ऋणों को समेकित कर सकता हूं और फिर भी विवाह और गृह ऋण प्राप्त कर सकता हूं?

Ans: अपनी स्थिति को समझना
आप एक चुनौतीपूर्ण ऋण स्थिति का सामना कर रहे हैं।

80 हजार रुपये के वेतन पर 75 हजार रुपये की EMI का प्रबंधन करना कठिन है।

आइए अपने बोझ को कम करने के तरीकों पर विचार करें।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना
सबसे पहले, अपने क्रेडिट कार्ड ऋण पर ध्यान दें।

क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दरें अधिक होती हैं।

पहले उन्हें चुकाने से पैसे की बचत हो सकती है।

बजट बनाना
अपनी आय और व्यय पर नज़र रखें।

उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं।

इससे ऋण चुकौती के लिए पैसे बच सकते हैं।

ऋण प्रबंधन योजना पर विचार करना
ऋण प्रबंधन योजना मदद कर सकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी सहायता कर सकते हैं।

वे बेहतर शर्तों के लिए लेनदारों से बातचीत कर सकते हैं।

ऋण समेकन की खोज करना
आपने समेकन में कठिनाई का उल्लेख किया है।

फिर भी, इस विकल्प पर फिर से विचार करना उचित है।

लचीले मानदंड वाले ऋणदाताओं की तलाश करें।

उच्च ब्याज उधार से बचें
निजी ऋणदाताओं से उधार लेना बंद करें।

उच्च ब्याज आपके कर्ज को और भी बदतर बना देता है।

वैकल्पिक समाधान खोजें।

आपातकालीन निधि का उपयोग करना
यदि आपके पास आपातकालीन निधि है, तो उसका उपयोग करें।

वे आपके कर्ज को तेजी से कम करने में मदद कर सकते हैं।

जब कर्ज प्रबंधन योग्य हो जाए, तो इन निधियों का पुनर्निर्माण करें।

गैर-आवश्यक संपत्तियां बेचना
गैर-आवश्यक संपत्तियां बेचने पर विचार करें।

इससे कर्ज चुकाने के लिए अतिरिक्त नकदी मिल सकती है।

हर छोटी-छोटी चीज बोझ को कम करने में मदद करती है।

पेशेवर मदद लें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं।

उनकी विशेषज्ञता आपको प्रभावी ढंग से मार्गदर्शन कर सकती है।

लेनदारों से चर्चा करें
अपने लेनदारों से सीधे बात करें।

अपनी स्थिति स्पष्ट करें और राहत के लिए कहें।

वे अस्थायी कटौती या विस्तार की पेशकश कर सकते हैं।

अपनी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें
यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं:

तरलता के लिए उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

कर्ज चुकता होने के बाद म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

सकारात्मक और दृढ़ बने रहें
कर्ज चुकाना एक लंबी प्रक्रिया है।

सकारात्मक और दृढ़ रहें।

हर छोटा कदम आपको वित्तीय स्वतंत्रता के करीब ले जाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने ऋण को संबोधित करना वित्तीय स्वास्थ्य के लिए महत्वपूर्ण है।

क्रेडिट कार्ड जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें।

एक सख्त बजट बनाएं और सभी विकल्पों का पता लगाएं।

पेशेवर मदद लें और संपत्ति की बिक्री पर विचार करें।

दृढ़ संकल्प के साथ, आप इस चुनौती को पार कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी स्थिति को पूरी तरह से समझें। कर्ज का प्रबंधन करना बहुत मुश्किल हो सकता है, लेकिन इसे प्रभावी ढंग से संभालने के तरीके हैं। आइए वित्तीय चुनौतियों का प्रबंधन करने और उनसे पार पाने में आपकी मदद करने के लिए व्यावहारिक कदमों पर नज़र डालें।

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
सबसे पहले, अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें। आपके पास 80,000 रुपये का वेतन है। आपकी EMI 75,000 रुपये है, जो बहुत ज़्यादा है। 12 लाख रुपये के कर्ज में से 1.2 लाख रुपये क्रेडिट कार्ड का कर्ज है। बाकी लोन अवधि 2.5 साल है। आपकी मुख्य समस्या ज़्यादा EMI है जो आपकी ज़्यादातर आय खा रही है।

कर्ज चुकाने को प्राथमिकता देना
अपने कर्ज को प्राथमिकता देकर शुरुआत करें। क्रेडिट कार्ड के कर्ज पर आमतौर पर ब्याज दर ज़्यादा होती है। सबसे पहले क्रेडिट कार्ड के कर्ज को चुकाने पर ध्यान दें। पेनाल्टी से बचने के लिए दूसरे लोन पर कम से कम न्यूनतम राशि चुकाएँ और फिर किसी भी अतिरिक्त पैसे को अपने क्रेडिट कार्ड के कर्ज में लगाएँ।

मासिक खर्च कम करना
अपने मासिक खर्चों का मूल्यांकन करें। उन क्षेत्रों की तलाश करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। छोटी-छोटी बचतें बढ़ती हैं। यह कठिन है, लेकिन ज़रूरी है। किराए, किराने का सामान और उपयोगिताओं जैसे ज़रूरी खर्चों को प्राथमिकता दें। बाहर खाने, सदस्यता और मनोरंजन जैसे विवेकाधीन खर्चों में कटौती करें।

अतिरिक्त आय उत्पन्न करना
अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के तरीकों पर विचार करें। आपके पास ऐसे कौशल या शौक हो सकते हैं, जिनसे आप अतिरिक्त पैसे कमा सकते हैं। फ्रीलांसिंग, पार्ट-टाइम जॉब या ऑनलाइन अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचना मदद कर सकता है। अतिरिक्त आय का हर छोटा हिस्सा आपके ऋण को तेज़ी से कम करने में सहायता करेगा।

लेनदारों से संवाद करना
अपने लेनदारों से संपर्क करें। अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में बताएं। कभी-कभी, लेनदार पुनर्गठन विकल्प, कम ब्याज दर या विस्तारित पुनर्भुगतान अवधि की पेशकश कर सकते हैं। यह आपके मासिक EMI बोझ को कम करने में मदद कर सकता है। खुलकर और ईमानदारी से संवाद करना महत्वपूर्ण है।

उच्च ब्याज वाले ऋणों से बचना
उच्च ब्याज दरों वाले निजी ऋणदाताओं से उधार लेना बंद करें। यह आपकी वित्तीय स्थिति को और खराब करता है। कोई नया ऋण लेने से बचें। मौजूदा ऋण को प्रबंधित करने और चुकाने पर ध्यान दें।

पेशेवर मदद लेना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें। वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं और यथार्थवादी पुनर्भुगतान योजना बनाने में मदद कर सकते हैं। एक सीएफपी आपकी ओर से लेनदारों के साथ बातचीत भी कर सकता है, जिससे संभावित रूप से आपके ऋणों के लिए बेहतर शर्तें मिल सकती हैं।

ऋण समेकन विकल्पों की खोज
हालाँकि पारंपरिक बैंकों ने आपके समेकन आवेदन को अस्वीकार कर दिया है, अन्य रास्ते तलाशें। गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियाँ (NBFC) या पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म विकल्प हो सकते हैं। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि वे प्रतिष्ठित हैं और अनुकूल शर्तें प्रदान करते हैं।

कर्मचारी लाभों का उपयोग करना
केंद्र सरकार के कर्मचारी के रूप में, जाँच करें कि क्या कोई लाभ या ऋण पुनर्गठन विकल्प उपलब्ध हैं। कुछ सरकारी योजनाएँ राहत या कम ब्याज दर प्रदान कर सकती हैं। अपने वित्तीय बोझ को कम करने के लिए उपलब्ध किसी भी लाभ का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि बनाना
जबकि ऋण चुकाना महत्वपूर्ण है, एक छोटा आपातकालीन निधि अलग रखने का प्रयास करें। यह निधि उच्च-ब्याज ऋण का सहारा लिए बिना अप्रत्याशित खर्चों का प्रबंधन करने में मदद कर सकती है। नियमित रूप से एक छोटी राशि बचाने का लक्ष्य रखें, भले ही वह केवल 500 रुपये प्रति माह ही क्यों न हो।

वित्तीय अनुशासन का अभ्यास करना
वित्तीय अनुशासन महत्वपूर्ण है। अपने बजट पर टिके रहें, अनावश्यक खर्चों से बचें और अपने ऋण चुकौती योजना पर ध्यान केंद्रित करें। यह चुनौतीपूर्ण है, लेकिन दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता के लिए आवश्यक है।

सकारात्मक मानसिकता बनाए रखना
ऋण का प्रबंधन तनावपूर्ण हो सकता है। सकारात्मक मानसिकता बनाए रखना महत्वपूर्ण है। छोटी जीत का जश्न मनाएं, जैसे कि अपने ऋण का एक हिस्सा चुकाना। प्रेरित रहें और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

अपनी बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें
यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उनके रिटर्न पर विचार करें। कभी-कभी, इन पॉलिसियों को सरेंडर करके और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है। इस पर व्यक्तिगत सलाह के लिए अपने CFP से सलाह लें।

म्यूचुअल फंड में निवेश करना
ऋण चुकौती के बाद, धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। CFP के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रत्यक्ष फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप पेशेवर प्रबंधन और अनुकूलित सलाह प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति चुनौतीपूर्ण है, लेकिन एक संरचित योजना और अनुशासन के साथ, आप इससे पार पा सकते हैं। ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें, खर्च कम करें, अतिरिक्त आय की तलाश करें और सीएफपी से परामर्श करें। लेनदारों के साथ खुला संचार बनाए रखें और वैकल्पिक समेकन विकल्पों का पता लगाएं। याद रखें, छोटे-छोटे लगातार प्रयास महत्वपूर्ण परिणाम देते हैं।

कार्रवाई करना
इन चरणों को तुरंत लागू करना शुरू करें। अपनी प्रगति को ट्रैक करें, अपनी योजना को आवश्यकतानुसार समायोजित करें और प्रतिबद्ध रहें। दृढ़ संकल्प और स्मार्ट प्लानिंग से वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त की जा सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: You are taking full responsibility. That’s a great step.

You are 26 years old. You have a monthly income of Rs.25,000.

You live in a rented room paying Rs.7,000 rent.

You are managing to pay EMIs regularly, which is good.

But high credit card usage and multiple small loans are affecting your credit score.

You want one big loan to repay all others and focus on one EMI.

Let’s explore your case in detail and build a solution that works for you.

Understanding Your Current Situation

Your monthly income is Rs.25,000.

You pay Rs.7,000 as room rent every month.

That leaves you with Rs.18,000 for EMI and other expenses.

You are managing your loan payments on time. That’s a good habit.

But your credit card has Rs.56,000 used out of Rs.70,000 limit.

That is almost 80% credit utilisation. That reduces your credit score.

You also have small loans of Rs.9,000, Rs.20,000 and Rs.32,000.

Your old business loan has Rs.38,000 outstanding now.

Total outstanding across all loans is around Rs.1.55 lakhs.

You are not defaulting. But multiple loans make it hard to get a new big loan.

Lenders see high utilisation and multiple active loans as risky.

Why Credit Score is Low Right Now

Credit cards should not be used beyond 30% of limit.

You are using 80% of your credit card limit.

That lowers your credit score sharply.

Multiple loans from different lenders also create negative image.

Even if you are paying on time, the system sees you as credit-hungry.

That stops you from getting a new loan.

Your Thought is Correct – One Loan is Better

One loan with single EMI is always better than 5 small loans.

It’s easier to manage.

It improves your credit score faster.

It reduces monthly confusion and mental pressure.

Also helps you plan savings better.

But Why You Are Not Getting a New Consolidation Loan Now

Banks are checking your credit score and seeing high card usage.

They are also seeing 5 open loans. That’s a red flag for them.

Even though total loan amount is not very high, lenders don’t see it that way.

Lenders want to give loan to people who look stable, not stressed.

What You Can Do Now Step-by-Step

Let us go step-by-step in your case. These are realistic and practical.

Step 1: Stop Using Your Credit Card for Now

Use only debit card or cash. Avoid any credit card purchases now.

Every new swipe will increase your credit usage and lower your score further.

Try not to spend from your credit card until it is fully paid.

Step 2: Pay Off the Smallest Loans First

You have 3 small loans — Rs.9,000, Rs.20,000, and Rs.32,000.

Focus on closing Rs.9,000 loan first.

Then go for Rs.20,000.

Then the Rs.32,000 one.

Every loan closure improves your score.

Even closing one small loan increases your chance to get a bigger loan.

It will also reduce your monthly EMI burden.

Step 3: Don’t Miss Any EMI Ever

Even one missed EMI can delay your score improvement by 6 months.

Always pay loan EMIs before due date.

If needed, cut down on other personal expenses like dining, mobile recharge, or travel.

Your priority is loan EMI first.

Step 4: Talk to a Certified Financial Planner or MFD for Debt Counselling

You may think CFPs are only for rich people. But they help everyone.

A good Certified Financial Planner can analyse your loans and build a simple repayment plan.

They can also connect you to NBFCs who give consolidation loans.

CFPs give emotional support too, not just financial advice.

Step 5: Use EMI Moratorium Only if Things Get Very Hard

You can request for loan restructuring or moratorium if things go out of hand.

But only use this option as last resort.

Moratorium affects your credit report for 6 to 12 months.

It should not be the first choice.

Step 6: Don’t Apply for Any More Loans Now

Every new loan application creates a hard enquiry.

Too many enquiries in credit report will hurt you more.

For now, focus on reducing your loans. Don’t try for a new one.

Wait for at least 3 months of regular payment and credit card discipline.

Step 7: Try for a Salary Advance from Employer or HR

If you work in a company, try asking for a salary advance.

Some employers give interest-free salary advance for emergencies.

That can help you close a small loan without affecting credit score.

Step 8: Start Building a Simple Emergency Fund

After clearing 1 or 2 loans, begin saving Rs.1,000 every month.

Build emergency fund slowly. You don’t need a big amount in one shot.

Emergency fund stops you from taking new loans for small issues.

This is a very important part of financial peace.

Step 9: Consider a Peer-to-Peer Lending Platform

Some peer-to-peer (P2P) platforms give small consolidation loans.

They are not banks, but they offer structured loans.

Their rules are less strict than banks.

But always check the legal approval and RBI registration before using them.

Step 10: Start Improving Your Credit Score Bit by Bit

Credit score is like a school report card. You must build it year by year.

Close small loans.

Don’t spend more than Rs.10,000 on your credit card until score improves.

If you pay full dues and stay below 30% limit, score improves fast.

Check score once in 6 months using platforms like CIBIL or Experian.

Why Not Take Loan from Friends or Family

You may think to borrow from friends. But that creates emotional pressure.

Family support is good, but should not be taken for granted.

Always try to repay every personal loan with respect.

If you borrow, write it on paper and keep track.

Avoid Payday Apps and Fast Loan Apps

Never use mobile apps that give 1-hour loan with 40% interest.

These apps are illegal and harmful.

They threaten, misuse data, and insult borrowers.

Always stay with legal lenders, NBFCs or banks.

Avoid Real Estate or Gold Loan to Pay Off Debts

Don’t pledge gold for these small loans.

Don’t try to invest in land or property when you are under loan pressure.

Real estate is not the answer to solve loan problems.

Final Insights

You are thinking in the right direction. That is a strength.

Trying to close all loans with one EMI is a smart plan.

But you need to first improve your credit score before getting that big loan.

Pay off smallest loans one by one. It is the fastest way to build score.

Use credit card only after full payment. Never more than 30% of limit.

Avoid taking new loans or applying for loans again and again.

Focus on repaying old ones and then apply after 6 months.

Build a small saving habit also once 1 or 2 loans are closed.

Don’t worry too much. Many have come out of this same situation.

With some discipline, you can also be debt-free in 12 to 18 months.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने मदद के लिए आगे आकर बहुत साहस दिखाया है।
कर्ज़ के तनाव को ज़िम्मेदारी के साथ संभालना आसान नहीं है।
आपने मदद मांगकर पहला महत्वपूर्ण कदम उठाया है।
और यह सम्मान का पात्र है।

अब आइए आपकी स्थिति का पूरी तरह से विश्लेषण करें और एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।
लक्ष्य मासिक दबाव को कम करना और नियंत्रण वापस पाना है।
आपको भावनात्मक समर्थन और व्यावहारिक कदम, दोनों की ज़रूरत है।
आइए अब हर पहलू का आकलन करें और एक समाधान बनाएँ।

"वर्तमान ईएमआई बोझ बनाम वेतन - टिकाऊ नहीं

"आपका वेतन 45,000 रुपये प्रति माह है।
"कुल ईएमआई दायित्व 90,000 रुपये है।
"यह आपकी आय का दोगुना है।
"यह एक बहुत ही उच्च जोखिम वाली स्थिति है।
"आप इसे लंबे समय तक ऐसे ही नहीं रख सकते।

इसके परिणामस्वरूप हो सकते हैं:

"ऋण चूक
"क्रेडिट स्कोर को नुकसान
" ऋणदाताओं की ओर से कानूनी कार्रवाई
– मानसिक और शारीरिक तनाव

अब प्राथमिकता ईएमआई के बोझ को जल्दी से कम करना है।
आपका ध्यान नुकसान की भरपाई और जीवनयापन पर होना चाहिए।
हम आपकी स्थिरता को फिर से स्थापित करने के लिए कदम दर कदम काम करेंगे।

» ऋण का विवरण – आइए टुकड़ों का आकलन करें

– गृह ऋण: 35 लाख रुपये, ईएमआई 30,000 रुपये
– पाँच व्यक्तिगत ऋण: 18 लाख रुपये, ईएमआई 50,000 रुपये
– क्रेडिट कार्ड बकाया: 2 लाख रुपये, ईएमआई 10,000 रुपये

कुल मासिक ईएमआई: 90,000 रुपये
कुल घर वापसी: 45,000 रुपये

यह एक गंभीर विसंगति है।
आप स्पष्ट रूप से कर्ज के जाल में फँसे हैं।
आपका वेतन न्यूनतम बकाया राशि का भुगतान करने के लिए पर्याप्त नहीं है।

लेकिन चिंता न करें।
कुछ संरचित कदम मदद कर सकते हैं।

» टॉप-अप लोन विकल्प पहले ही अस्वीकार कर दिया गया है - तो आगे क्या?

- आपने बैंक से टॉप-अप लोन के लिए आवेदन किया है।
- मौजूदा कर्ज़ ज़्यादा होने के कारण इसे अस्वीकार कर दिया गया।
- ज़रूरत से ज़्यादा कर्ज़ वाले मामलों में ऐसा होना आम बात है।

लेकिन यहीं पर सब कुछ खत्म नहीं हो जाता।
अन्य रणनीतियाँ भी उपलब्ध हैं।
आप समय के साथ अपनी स्थिति सुधार सकते हैं और उसे ठीक कर सकते हैं।

"क्रेडिट कार्ड लोन से शुरुआत करें - इन्हें आपात स्थिति समझें"

- क्रेडिट कार्ड का कर्ज़ सबसे महंगा होता है।
- ब्याज दरें 36% प्रति वर्ष से भी ज़्यादा हो सकती हैं।
- ईएमआई रूपांतरण भी इसे ऊँचा बनाए रखता है।

कार्य योजना:

- क्रेडिट कार्ड के पुनर्भुगतान को अन्य कार्डों से ज़्यादा प्राथमिकता दें।
- इन कार्डों का इस्तेमाल तुरंत बंद कर दें।
- समझौते या ब्याज माफ़ी पर बातचीत करने की कोशिश करें।
- बैंक की वसूली या वसूली टीम से बात करें।
– अपनी मेडिकल इमरजेंसी के बारे में बताएँ।
– कम एकमुश्त भुगतान का अनुरोध करें।

भले ही इससे आपके क्रेडिट स्कोर पर थोड़ा असर पड़े,
फिर भी यह आपके पैसे को लगातार खाते रहने वाले ब्याज से बेहतर है।

» ऋण समेकन ऋण – बहुत सावधान रहें

आपने समेकन ऋण प्रदाताओं के बारे में पूछा।
हाँ, ये बाज़ार में उपलब्ध हैं।
लेकिन ज़्यादातर असुरक्षित ऋणदाता हैं।
कुछ धोखेबाज़ या आक्रामक हो सकते हैं।
क्रेडिट स्कोर कम होने पर बहुत कम लोग मदद की पेशकश करेंगे।

अगर आपको कोई कानूनी NBFC या ऋणदाता दीर्घकालिक व्यक्तिगत ऋण प्रदान करता हुआ मिलता है:
– RBI पंजीकरण की जाँच करें
– ऋण दिए जाने से पहले कोई शुल्क न दें
– सभी बारीक अक्षरों को ध्यान से पढ़ें
– अगर वे खाली चेक या आधार मांगते हैं तो उनसे बचें
– अगर अनिश्चित हैं तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

हालांकि, इस स्तर पर स्वीकृति प्राप्त करना कठिन है।
इसलिए हमें व्यावहारिक गैर-ऋण रणनीतियों की भी आवश्यकता है।

» होम लोन – क्या आप इसे रोक सकते हैं या पुनर्गठित कर सकते हैं?

– आपके होम लोन की ईएमआई 30,000 रुपये है
– यह आपके पोर्टफोलियो का एकमात्र सुरक्षित लोन है
– सुरक्षित लोन के मामले में ऋणदाता ज़्यादा लचीले होते हैं

अपने होम लोन बैंक से बात करें और पूछें:

– क्या ईएमआई अस्थायी रूप से कम की जा सकती है?
– क्या अवधि बढ़ाई जा सकती है?
– क्या कुछ महीनों के लिए स्थगन दिया जा सकता है?
– क्या केवल ब्याज का भुगतान 6-12 महीनों के लिए किया जा सकता है?

कई बैंकों के पास कठिनाई के विकल्प होते हैं।
अपनी चिकित्सा आपात स्थिति के बारे में बताएँ।
सभी दस्तावेज़ और सैलरी स्लिप जमा करें।
ईमानदार रहें।
एक अस्थायी राहत कार्यक्रम के लिए पूछें।

ईएमआई में 10,000 रुपये की भी कमी करने से आपको राहत मिलेगी।

» पर्सनल लोन – एकमुश्त निपटान विकल्प पर विचार करें

– आपके पास पाँच पर्सनल लोन हैं।
– ईएमआई 50,000 रुपये प्रति माह है।

अभी, इसे जारी रखना असंभव है।
हो सकता है कि आप जल्द ही कई ईएमआई का भुगतान न कर पाएँ।
इससे आपके सिबिल स्कोर और भविष्य की संभावनाओं पर असर पड़ेगा।

कार्य योजना:

– प्रत्येक ऋणदाता को अलग-अलग कॉल करें
– उन्हें बताएँ कि आप चिकित्सा कारणों से भुगतान करने में असमर्थ हैं
– एकमुश्त निपटान का अनुरोध करें
– ब्याज में आंशिक छूट का अनुरोध करें
– कुछ एनबीएफसी समापन के लिए शेष राशि का 60-70% स्वीकार करते हैं
– आप इसे भविष्य में मिलने वाले किसी भी बोनस या परिवार से मिलने वाली मदद से चुका सकते हैं।

हाँ, इससे आपके क्रेडिट स्कोर पर असर पड़ सकता है।
लेकिन यह पूरी तरह से चूक करने से बेहतर है।
क्रेडिट स्कोर बाद में फिर से बनाया जा सकता है।
अभी, खुद को बचाना सबसे बड़ी प्राथमिकता है।

» क्या आप कोई संपत्ति बेच सकते हैं या परिवार का समर्थन प्राप्त कर सकते हैं?

– आपने यह नहीं बताया है कि आपके पास बचत है या सोना।
– छोटी संपत्तियाँ भी अल्पावधि में मदद कर सकती हैं।

सुझाव:

– देखें कि क्या कम ब्याज दर वाले ऋण के लिए सोना गिरवी रखा जा सकता है।
– यदि कोई स्टॉक या म्यूचुअल फंड है, तो उसे बेच दें।
– एकमुश्त मदद के लिए अपने करीबी परिवार से बात करें।
– चिट फंड, नए ऋण या ऐप्स से मदद लेने से बचें।

परिवार से पूछने में शर्म महसूस न करें।
यह स्वास्थ्य से जुड़ा कर्ज़ है।
लोग तब आगे आते हैं जब उन्हें असली ज़रूरत समझ आती है।

» कानूनी सहायता – परेशान होने पर RBI के ढाँचे का इस्तेमाल करें।

– अगर ऋणदाता आपको धमकाते हैं या रिकवरी एजेंटों का दुरुपयोग करते हैं, तो घबराएँ नहीं।
– RBI के स्पष्ट नियम हैं।
– आप ऋणदाता शिकायत प्रकोष्ठ में शिकायत दर्ज करा सकते हैं।
– राष्ट्रीय हेल्पलाइन और बैंकिंग लोकपाल भी उपलब्ध हैं।

चुपचाप सहते न रहें।
अगर उत्पीड़न शुरू हो जाए, तो कानूनी सहायता लें।
आपको सही मार्गदर्शन के लिए आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क कर सकते हैं।

» मानसिक स्वास्थ्य - अपना ख्याल रखें

- आर्थिक तनाव आपकी नींद, ऊर्जा और पारिवारिक जीवन को प्रभावित कर सकता है।
- खुद को अलग-थलग न करें।
- किसी ऐसे व्यक्ति से बात करें जिस पर आप भरोसा करते हों।
- साधारण श्वास या ध्यान चिंता कम करने में मदद करता है।
- पूर्णता की बजाय मानसिक शांति को प्राथमिकता दें।

शांत मन आपको स्पष्ट कदम उठाने में मदद करेगा।
- आप इसमें अकेले नहीं हैं।
- हर साल हज़ारों लोग ऐसी समस्याओं का सामना करते हैं और उनसे बाहर निकलते हैं।

"क़र्ज़ के जाल या धोखाधड़ी वाले ऐप्स के झांसे में न आएँ"

- पेडे लोन ऐप्स या निजी ऋणदाताओं से बचें
- अज्ञात एजेंटों को कभी भी आधार, ओटीपी या बैंक विवरण न दें
- ऐसे लोगों से बचें जो ऋण लेने के लिए अग्रिम धन मांगते हैं
- ये अक्सर नकली होते हैं

केवल वैध बैंकों या एनबीएफसी से ही संपर्क करें।
- अगर अनिश्चित हैं, तो आरबीआई की वेबसाइट से पुष्टि करें।
- या किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पुष्टि करवाएँ।

- " समय के साथ अपने क्रेडिट स्कोर को ट्रैक और रीक्रिएट करें

– जब आपका कैश फ्लो बेहतर हो जाए, तो अपने स्कोर को रीक्रिएट करने की योजना बनाएँ
– कम से कम एक लोन पूरी तरह से चुकाएँ
– दोबारा डिफॉल्ट न करें
– अगले 2 सालों तक नए कार्ड या पर्सनल लोन लेने से बचें
– हर 3 महीने में अपने क्रेडिट स्कोर को ट्रैक करें

भविष्य में घर, गाड़ी या शिक्षा के लक्ष्यों के लिए आपको अच्छे क्रेडिट स्कोर की ज़रूरत होगी।
इसे धैर्य के साथ रीक्रिएट किया जा सकता है।

» बाद में धीरे-धीरे इमरजेंसी फंड बनाएँ

– जब यह संकट खत्म हो जाए, तो एक बफर फंड बनाएँ
– शुरुआत सिर्फ़ 500 या 1000 रुपये प्रति माह से करें
– एक अलग खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें
– इससे भविष्य में नए कर्ज़ से बचने में मदद मिलती है

इमरजेंसी फंड एक लाइफ जैकेट की तरह है।
इसके बिना, छोटे झटके बड़ी आपदा बन जाते हैं।

» अंततः

– अभी आप वाकई दबाव का सामना कर रहे हैं।
– लेकिन सही कदम उठाकर इसे उलटा जा सकता है।
– बुनियादी ज़रूरतों और क्रेडिट कार्ड के भुगतान को प्राथमिकता दें
– जहाँ तक हो सके, पर्सनल लोन पर बातचीत करें और उसका निपटारा करें
– होम लोन देने वाले से अस्थायी सहायता माँगें
– नकली उधारदाताओं और अवैध ऐप्स से बचें
– आपातकालीन सहायता के लिए परिवार से बात करें
– शर्मिंदा न हों – यह अस्थायी है
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पुनर्भुगतान रणनीति बनाने में मदद कर सकता है
– एक-एक करके छोटे-छोटे कदम उठाकर अपने जीवन का पुनर्निर्माण करें

आपके अंदर ताकत है।
बस आज ही एक समझदारी भरा कदम उठाएँ।
अभी के लिए इतना ही काफी है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment