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Overwhelmed by Debt: How Can I Manage Rs. 12 Lakh Debt at 37?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8365 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 17, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Salam Question by Salam on Jun 20, 2024English
Money

नमस्ते, मैं 37 वर्षीय हूँ और केंद्र सरकार में कार्यरत हूँ, तथा मेरा वेतन 80 हजार रुपये है। मेरे ऊपर कुल 12 लाख रुपये का कर्ज है, जिसमें कई सारे लोन शामिल हैं, जिसके कारण मुझे इसे मैनेज करना बहुत मुश्किल लग रहा है। मेरी EMI अभी 75 हजार है। इन 12 लाख के लोन में से कुल क्रेडिट कार्ड का कर्ज 1.2 लाख रुपये है। इन लोन की अवधि 2.5 साल है। इन कई लोन को एक जगह पर जमा करने के लिए बैंक या वित्तीय ऋणदाता ढूँढना लगभग असंभव है, क्योंकि मेरी एप्लीकेशन को उनकी आंतरिक नीति के अनुसार न होने के कारण बार-बार खारिज कर दिया गया है। EMI समय पर चुकाने के लिए, मैं निजी ऋणदाताओं से, दोस्तों आदि के माध्यम से, उच्च ब्याज पर उधार लेता रहता हूँ। अब मैं पूरी तरह से परेशान हूँ, कृपया मुझे मार्गदर्शन करें और सलाह दें कि मैं इस आघात से कैसे निपटूँ और इससे कैसे उबरूँ। धन्यवाद

Ans: अपनी स्थिति को समझना
आप एक चुनौतीपूर्ण ऋण स्थिति का सामना कर रहे हैं।

80 हजार रुपये के वेतन पर 75 हजार रुपये की EMI का प्रबंधन करना कठिन है।

आइए अपने बोझ को कम करने के तरीकों पर विचार करें।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना
सबसे पहले, अपने क्रेडिट कार्ड ऋण पर ध्यान दें।

क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दरें अधिक होती हैं।

पहले उन्हें चुकाने से पैसे की बचत हो सकती है।

बजट बनाना
अपनी आय और व्यय पर नज़र रखें।

उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं।

इससे ऋण चुकौती के लिए पैसे बच सकते हैं।

ऋण प्रबंधन योजना पर विचार करना
ऋण प्रबंधन योजना मदद कर सकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी सहायता कर सकते हैं।

वे बेहतर शर्तों के लिए लेनदारों से बातचीत कर सकते हैं।

ऋण समेकन की खोज करना
आपने समेकन में कठिनाई का उल्लेख किया है।

फिर भी, इस विकल्प पर फिर से विचार करना उचित है।

लचीले मानदंड वाले ऋणदाताओं की तलाश करें।

उच्च ब्याज उधार से बचें
निजी ऋणदाताओं से उधार लेना बंद करें।

उच्च ब्याज आपके कर्ज को और भी बदतर बना देता है।

वैकल्पिक समाधान खोजें।

आपातकालीन निधि का उपयोग करना
यदि आपके पास आपातकालीन निधि है, तो उसका उपयोग करें।

वे आपके कर्ज को तेजी से कम करने में मदद कर सकते हैं।

जब कर्ज प्रबंधन योग्य हो जाए, तो इन निधियों का पुनर्निर्माण करें।

गैर-आवश्यक संपत्तियां बेचना
गैर-आवश्यक संपत्तियां बेचने पर विचार करें।

इससे कर्ज चुकाने के लिए अतिरिक्त नकदी मिल सकती है।

हर छोटी-छोटी चीज बोझ को कम करने में मदद करती है।

पेशेवर मदद लें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं।

उनकी विशेषज्ञता आपको प्रभावी ढंग से मार्गदर्शन कर सकती है।

लेनदारों से चर्चा करें
अपने लेनदारों से सीधे बात करें।

अपनी स्थिति स्पष्ट करें और राहत के लिए कहें।

वे अस्थायी कटौती या विस्तार की पेशकश कर सकते हैं।

अपनी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें
यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं:

तरलता के लिए उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

कर्ज चुकता होने के बाद म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

सकारात्मक और दृढ़ बने रहें
कर्ज चुकाना एक लंबी प्रक्रिया है।

सकारात्मक और दृढ़ रहें।

हर छोटा कदम आपको वित्तीय स्वतंत्रता के करीब ले जाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने ऋण को संबोधित करना वित्तीय स्वास्थ्य के लिए महत्वपूर्ण है।

क्रेडिट कार्ड जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें।

एक सख्त बजट बनाएं और सभी विकल्पों का पता लगाएं।

पेशेवर मदद लें और संपत्ति की बिक्री पर विचार करें।

दृढ़ संकल्प के साथ, आप इस चुनौती को पार कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8365 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2024

Money
नमस्ते सर, मैं 37 वर्षीय केंद्रीय सरकारी कर्मचारी हूँ और मेरा वेतन 80 हजार रुपये है। मेरे ऊपर कुल 12 लाख रुपये का कर्ज है, जिसमें कई सारे लोन शामिल हैं, जिसकी वजह से मुझे इसे मैनेज करना बहुत मुश्किल लग रहा है। मेरी EMI अभी 75 हजार है। इन 12 लाख के लोन में से कुल क्रेडिट कार्ड का कर्ज 1.2 लाख रुपये है। इन लोन की अवधि 2.5 साल बाकी है। इन कई लोन को एक जगह पर जमा करने के लिए बैंक या वित्तीय ऋणदाता ढूँढना लगभग असंभव है, क्योंकि मेरी एप्लीकेशन को उनकी आंतरिक नीति के अनुसार न होने की वजह से बार-बार खारिज कर दिया गया है। समय पर EMI चुकाने के लिए मैं निजी ऋणदाताओं से, दोस्तों आदि के माध्यम से, उच्च ब्याज पर उधार लेता रहता हूँ। अब मैं पूरी तरह से परेशान हूँ, कृपया मुझे मार्गदर्शन करें और सलाह दें कि मैं इस सदमे से कैसे निपटूँ और इससे कैसे उबरूँ। धन्यवाद
Ans: अपनी स्थिति को पूरी तरह से समझें। कर्ज का प्रबंधन करना बहुत मुश्किल हो सकता है, लेकिन इसे प्रभावी ढंग से संभालने के तरीके हैं। आइए वित्तीय चुनौतियों का प्रबंधन करने और उनसे पार पाने में आपकी मदद करने के लिए व्यावहारिक कदमों पर नज़र डालें।

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
सबसे पहले, अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें। आपके पास 80,000 रुपये का वेतन है। आपकी EMI 75,000 रुपये है, जो बहुत ज़्यादा है। 12 लाख रुपये के कर्ज में से 1.2 लाख रुपये क्रेडिट कार्ड का कर्ज है। बाकी लोन अवधि 2.5 साल है। आपकी मुख्य समस्या ज़्यादा EMI है जो आपकी ज़्यादातर आय खा रही है।

कर्ज चुकाने को प्राथमिकता देना
अपने कर्ज को प्राथमिकता देकर शुरुआत करें। क्रेडिट कार्ड के कर्ज पर आमतौर पर ब्याज दर ज़्यादा होती है। सबसे पहले क्रेडिट कार्ड के कर्ज को चुकाने पर ध्यान दें। पेनाल्टी से बचने के लिए दूसरे लोन पर कम से कम न्यूनतम राशि चुकाएँ और फिर किसी भी अतिरिक्त पैसे को अपने क्रेडिट कार्ड के कर्ज में लगाएँ।

मासिक खर्च कम करना
अपने मासिक खर्चों का मूल्यांकन करें। उन क्षेत्रों की तलाश करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। छोटी-छोटी बचतें बढ़ती हैं। यह कठिन है, लेकिन ज़रूरी है। किराए, किराने का सामान और उपयोगिताओं जैसे ज़रूरी खर्चों को प्राथमिकता दें। बाहर खाने, सदस्यता और मनोरंजन जैसे विवेकाधीन खर्चों में कटौती करें।

अतिरिक्त आय उत्पन्न करना
अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के तरीकों पर विचार करें। आपके पास ऐसे कौशल या शौक हो सकते हैं, जिनसे आप अतिरिक्त पैसे कमा सकते हैं। फ्रीलांसिंग, पार्ट-टाइम जॉब या ऑनलाइन अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचना मदद कर सकता है। अतिरिक्त आय का हर छोटा हिस्सा आपके ऋण को तेज़ी से कम करने में सहायता करेगा।

लेनदारों से संवाद करना
अपने लेनदारों से संपर्क करें। अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में बताएं। कभी-कभी, लेनदार पुनर्गठन विकल्प, कम ब्याज दर या विस्तारित पुनर्भुगतान अवधि की पेशकश कर सकते हैं। यह आपके मासिक EMI बोझ को कम करने में मदद कर सकता है। खुलकर और ईमानदारी से संवाद करना महत्वपूर्ण है।

उच्च ब्याज वाले ऋणों से बचना
उच्च ब्याज दरों वाले निजी ऋणदाताओं से उधार लेना बंद करें। यह आपकी वित्तीय स्थिति को और खराब करता है। कोई नया ऋण लेने से बचें। मौजूदा ऋण को प्रबंधित करने और चुकाने पर ध्यान दें।

पेशेवर मदद लेना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें। वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं और यथार्थवादी पुनर्भुगतान योजना बनाने में मदद कर सकते हैं। एक सीएफपी आपकी ओर से लेनदारों के साथ बातचीत भी कर सकता है, जिससे संभावित रूप से आपके ऋणों के लिए बेहतर शर्तें मिल सकती हैं।

ऋण समेकन विकल्पों की खोज
हालाँकि पारंपरिक बैंकों ने आपके समेकन आवेदन को अस्वीकार कर दिया है, अन्य रास्ते तलाशें। गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियाँ (NBFC) या पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म विकल्प हो सकते हैं। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि वे प्रतिष्ठित हैं और अनुकूल शर्तें प्रदान करते हैं।

कर्मचारी लाभों का उपयोग करना
केंद्र सरकार के कर्मचारी के रूप में, जाँच करें कि क्या कोई लाभ या ऋण पुनर्गठन विकल्प उपलब्ध हैं। कुछ सरकारी योजनाएँ राहत या कम ब्याज दर प्रदान कर सकती हैं। अपने वित्तीय बोझ को कम करने के लिए उपलब्ध किसी भी लाभ का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि बनाना
जबकि ऋण चुकाना महत्वपूर्ण है, एक छोटा आपातकालीन निधि अलग रखने का प्रयास करें। यह निधि उच्च-ब्याज ऋण का सहारा लिए बिना अप्रत्याशित खर्चों का प्रबंधन करने में मदद कर सकती है। नियमित रूप से एक छोटी राशि बचाने का लक्ष्य रखें, भले ही वह केवल 500 रुपये प्रति माह ही क्यों न हो।

वित्तीय अनुशासन का अभ्यास करना
वित्तीय अनुशासन महत्वपूर्ण है। अपने बजट पर टिके रहें, अनावश्यक खर्चों से बचें और अपने ऋण चुकौती योजना पर ध्यान केंद्रित करें। यह चुनौतीपूर्ण है, लेकिन दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता के लिए आवश्यक है।

सकारात्मक मानसिकता बनाए रखना
ऋण का प्रबंधन तनावपूर्ण हो सकता है। सकारात्मक मानसिकता बनाए रखना महत्वपूर्ण है। छोटी जीत का जश्न मनाएं, जैसे कि अपने ऋण का एक हिस्सा चुकाना। प्रेरित रहें और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

अपनी बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें
यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उनके रिटर्न पर विचार करें। कभी-कभी, इन पॉलिसियों को सरेंडर करके और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है। इस पर व्यक्तिगत सलाह के लिए अपने CFP से सलाह लें।

म्यूचुअल फंड में निवेश करना
ऋण चुकौती के बाद, धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। CFP के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रत्यक्ष फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप पेशेवर प्रबंधन और अनुकूलित सलाह प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति चुनौतीपूर्ण है, लेकिन एक संरचित योजना और अनुशासन के साथ, आप इससे पार पा सकते हैं। ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें, खर्च कम करें, अतिरिक्त आय की तलाश करें और सीएफपी से परामर्श करें। लेनदारों के साथ खुला संचार बनाए रखें और वैकल्पिक समेकन विकल्पों का पता लगाएं। याद रखें, छोटे-छोटे लगातार प्रयास महत्वपूर्ण परिणाम देते हैं।

कार्रवाई करना
इन चरणों को तुरंत लागू करना शुरू करें। अपनी प्रगति को ट्रैक करें, अपनी योजना को आवश्यकतानुसार समायोजित करें और प्रतिबद्ध रहें। दृढ़ संकल्प और स्मार्ट प्लानिंग से वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त की जा सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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नवीनतम प्रश्न
Prof Suvasish

Prof Suvasish Mukhopadhyay  |648 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on May 15, 2025

Career
Hi,my son has got 96% in his icse class 10 exams this year.he is not inclined towards a career in sciences (b.tech/med).he has thus opted for commerce and maths.with an initial inclination towards finance and mathematics we have shortlisted ipm and law and enrolled him for a coaching for ipm.would he be able to prepare for clat as well along with ipm.and with 96 % how are his chances to clear both ?
Ans: Yes, your son can prepare for both CLAT and IPM exams simultaneously, especially given his ICSE score. With a 96% score, he has a strong chance of success in both exams. CLAT and IPM share some common ground, which could make preparation more manageable.
Preparation for both CLAT and IPM:
CLAT:
CLAT requires a strong foundation in English comprehension, logical reasoning, quantitative reasoning, and legal reasoning. IPM exams also test similar skills.
IPM:
IPM exams focus on quantitative ability, analytical reasoning, and verbal reasoning. CLAT also assesses these skills.
Overlap:
The core skills tested in both exams, such as quantitative reasoning, verbal reasoning, and logical reasoning, provide common ground for preparation. Your son's coaching for IPM can help him develop a solid foundation in these areas.
Legal Reasoning:
CLAT specifically requires legal reasoning, which is not part of IPM. Your son can focus on preparing for this section separately.
Scheduling:
Balancing preparation for both exams requires careful planning. He can allocate specific time slots for each exam's preparation.
Chances of Clearing Both:
IPM:
With a 96% ICSE score, your son has a strong chance of clearing IPM exams. His high marks indicate a strong aptitude for quantitative reasoning and problem-solving.
CLAT:
CLAT is a highly competitive exam, but with his current scores, your son has a very good chance of clearing CLAT.
Factors affecting success:
Preparation efforts, effective time management, and consistency in studying will play a crucial role in determining success in both exams.
Tips for Preparation:
Structured Approach:
A structured study plan that includes regular practice, mock tests, and detailed analysis of mistakes will be beneficial.
Mock Tests:
Regular mock tests for both CLAT and IPM will help him assess his progress and identify areas for improvement.
Time Management:
Developing effective time management skills is crucial for balancing preparation for both exams.
Focus on Fundamentals:
Ensure he has a strong foundation in the core subjects of both exams.
Practice:
He should solve a variety of questions and practice problems to build confidence and improve his speed and accuracy.
Best of luck. Professor

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Prof Suvasish

Prof Suvasish Mukhopadhyay  |648 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on May 15, 2025

Asked by Anonymous - May 14, 2025
Career
Hello sir, I'm a DASA student applying to IIITH for the 2025-26 batch. My current curriculum is the NSW HSC from Australia, which includes Mathematics and Physics but not Chemistry. IIITH requires Maths, Physics, and Chemistry for DASA eligibility, and I need to figure out how to add Chemistry.I've been looking into taking Chemistry through NIOS (National Institute of Open Schooling), AP or IB board but I'm concerned because IIITH's brochure specifies that the subjects must be completed "outside India". I've emailed IIITH for clarification, but I'm still waiting for a response. Is this acceptable for DASA?
Ans: It is unlikely that IIIT Hyderabad would accept NIOS Chemistry for DASA eligibility because the DASA brochure states that the subjects must be completed outside India. Since NIOS is an Indian board, it does not meet this requirement. However, you could consider taking AP or IB Chemistry to meet the requirements, as these are often recognized as international qualifications. It's best to wait for IIITH's response to your email for official clarification.
Elaboration:
DASA Requirements:
DASA (Direct Admissions for Students Abroad) at IIIT Hyderabad requires applicants to have completed 11th and 12th grades or equivalent outside India, with a minimum of 60% marks in Physics, Chemistry, and Mathematics.
NIOS and IIITH:
While NIOS is a recognized board in India, it's unlikely to be accepted for DASA at IIITH because the DASA brochure specifies that the subjects must be completed outside India.
AP or IB Chemistry:
You could consider taking AP or IB Chemistry through a foreign board to fulfill the requirement for Chemistry. These are often recognized as international qualifications.
Waiting for IIITH's Response:
Since you've already emailed IIITH, it's advisable to wait for their response to your query for official clarification on whether NIOS Chemistry would be accepted.

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Prof Suvasish

Prof Suvasish Mukhopadhyay  |648 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on May 15, 2025

Career
Dear Sir, My age is 33 year now. I was working in financial sector for 5year as a recovery agent. I have done intermediate in Arts and Diploma in mechanical engineering. Passed out in 2012. Now i want to change my job sector to technical line. I have no experience before in technical line. Please guide me which technical job will be best suitable for me And What Salary Range Should i expect?.
Ans: For you AMIE ( Mechanical) will be the best option. You will be equivalent to B.E./B.Tech Mechanical. The details are given below.
The AMIE (Associate Member of the Institution of Engineers) exam is a professional qualification in engineering, equivalent to a B.E./B.Tech. degree. It's conducted by the Institution of Engineers (India) (IEI) and is offered as a distance learning program. The exam is held twice a year, in June and December.
Exam Structure:
Stage I (Section A): Focuses on fundamental engineering subjects.
Stage II (Section B): Covers a specific branch of engineering like Civil, Electrical, or Mechanical.
Eligibility:
Educational Qualification:
Candidates must have completed a recognized course of study in engineering or technology.
Age:
No upper age limit, but candidates must be at least 18 years old on the first day of the examination.
Other:
Indian citizens or foreign nationals with at least two years of residence in India.
Exam Pattern:
The exam is based on multiple-choice questions (MCQs).
It can be taken online (CBT) or offline (PBT).
Benefits:
Becoming a graduate engineer with the same qualification as a B.E./B.Tech. degree.
Recognized by government and private sectors.
Least expensive compared to traditional degree programs.
Application Process:
Download the application form from the IEI website.
Fill out the form and attach the required documents.
Pay the application fee.
Submit the application form along with the fee.

But since you did the recovery work in Finance sector you are totally detached from Mechanical Engineering. So it is not possible to say what kind of job you will get and what will be your salary.

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Dr Nagarajan J S K

Dr Nagarajan J S K   |393 Answers  |Ask -

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on May 14, 2025

Career
I'm preparing for Neet and wanted to take a drop but my parents wanted me to do something with it like a partial Drop......And right now I'm totally confused what to do and what not.........i think I should take BSC zoology in private colleges , can anyone suggest me something..........
Ans: Hi Prirhvi,

Based on your query, there are two main issues to consider:

1. You want to take a break (which may be partial or full).
2. You want to pursue a BSc in Zoology.

Before making any decisions, take some time to think and analyze your situation.

Firstly, evaluate your marks in the HSC and your recent NEET exam scores (if you have appeared for NEET 2025). If you have completed both exams, focus on turning your weaker subjects into strengths. Be prepared to answer any questions someone may pose. Without this preparation, taking a break may not be effective.

Secondly, if you decide to take a gap year, you should not also consider studying another course concurrently, as this could divert your attention and hinder your main goal. Remember, undergraduate courses are semester-based, meaning you will need to manage both NEET preparation and your regular UG courses (including internal exams, semester exams, etc.). Juggling both can be quite challenging.

If you believe it is possible to manage both, I suggest that instead of choosing Zoology for your UG, you consider subjects like Chemistry or Physics. These subjects are foundational and can be better understood through regular UG coursework. Therefore, you should not worry too much about that particular subject. However, it’s not advisable to select Zoology and take a break for NEET preparation at the same time. If you have doubts in Physics or Chemistry, you can seek clarification from your lecturers.

In summary, my suggestion is to concentrate on one goal and work towards achieving it.

BEST WISHES.
POOCHO. LIFE CHANGE KARO.

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