Overwhelmed by Debt: How Can I Manage Rs. 12 Lakh Debt at 37?

Ans: अपनी स्थिति को पूरी तरह से समझें। कर्ज का प्रबंधन करना बहुत मुश्किल हो सकता है, लेकिन इसे प्रभावी ढंग से संभालने के तरीके हैं। आइए वित्तीय चुनौतियों का प्रबंधन करने और उनसे पार पाने में आपकी मदद करने के लिए व्यावहारिक कदमों पर नज़र डालें।

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
सबसे पहले, अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें। आपके पास 80,000 रुपये का वेतन है। आपकी EMI 75,000 रुपये है, जो बहुत ज़्यादा है। 12 लाख रुपये के कर्ज में से 1.2 लाख रुपये क्रेडिट कार्ड का कर्ज है। बाकी लोन अवधि 2.5 साल है। आपकी मुख्य समस्या ज़्यादा EMI है जो आपकी ज़्यादातर आय खा रही है।

कर्ज चुकाने को प्राथमिकता देना
अपने कर्ज को प्राथमिकता देकर शुरुआत करें। क्रेडिट कार्ड के कर्ज पर आमतौर पर ब्याज दर ज़्यादा होती है। सबसे पहले क्रेडिट कार्ड के कर्ज को चुकाने पर ध्यान दें। पेनाल्टी से बचने के लिए दूसरे लोन पर कम से कम न्यूनतम राशि चुकाएँ और फिर किसी भी अतिरिक्त पैसे को अपने क्रेडिट कार्ड के कर्ज में लगाएँ।

मासिक खर्च कम करना
अपने मासिक खर्चों का मूल्यांकन करें। उन क्षेत्रों की तलाश करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। छोटी-छोटी बचतें बढ़ती हैं। यह कठिन है, लेकिन ज़रूरी है। किराए, किराने का सामान और उपयोगिताओं जैसे ज़रूरी खर्चों को प्राथमिकता दें। बाहर खाने, सदस्यता और मनोरंजन जैसे विवेकाधीन खर्चों में कटौती करें।

अतिरिक्त आय उत्पन्न करना
अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के तरीकों पर विचार करें। आपके पास ऐसे कौशल या शौक हो सकते हैं, जिनसे आप अतिरिक्त पैसे कमा सकते हैं। फ्रीलांसिंग, पार्ट-टाइम जॉब या ऑनलाइन अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचना मदद कर सकता है। अतिरिक्त आय का हर छोटा हिस्सा आपके ऋण को तेज़ी से कम करने में सहायता करेगा।

लेनदारों से संवाद करना
अपने लेनदारों से संपर्क करें। अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में बताएं। कभी-कभी, लेनदार पुनर्गठन विकल्प, कम ब्याज दर या विस्तारित पुनर्भुगतान अवधि की पेशकश कर सकते हैं। यह आपके मासिक EMI बोझ को कम करने में मदद कर सकता है। खुलकर और ईमानदारी से संवाद करना महत्वपूर्ण है।

उच्च ब्याज वाले ऋणों से बचना
उच्च ब्याज दरों वाले निजी ऋणदाताओं से उधार लेना बंद करें। यह आपकी वित्तीय स्थिति को और खराब करता है। कोई नया ऋण लेने से बचें। मौजूदा ऋण को प्रबंधित करने और चुकाने पर ध्यान दें।

पेशेवर मदद लेना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें। वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं और यथार्थवादी पुनर्भुगतान योजना बनाने में मदद कर सकते हैं। एक सीएफपी आपकी ओर से लेनदारों के साथ बातचीत भी कर सकता है, जिससे संभावित रूप से आपके ऋणों के लिए बेहतर शर्तें मिल सकती हैं।

ऋण समेकन विकल्पों की खोज
हालाँकि पारंपरिक बैंकों ने आपके समेकन आवेदन को अस्वीकार कर दिया है, अन्य रास्ते तलाशें। गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियाँ (NBFC) या पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म विकल्प हो सकते हैं। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि वे प्रतिष्ठित हैं और अनुकूल शर्तें प्रदान करते हैं।

कर्मचारी लाभों का उपयोग करना
केंद्र सरकार के कर्मचारी के रूप में, जाँच करें कि क्या कोई लाभ या ऋण पुनर्गठन विकल्प उपलब्ध हैं। कुछ सरकारी योजनाएँ राहत या कम ब्याज दर प्रदान कर सकती हैं। अपने वित्तीय बोझ को कम करने के लिए उपलब्ध किसी भी लाभ का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि बनाना
जबकि ऋण चुकाना महत्वपूर्ण है, एक छोटा आपातकालीन निधि अलग रखने का प्रयास करें। यह निधि उच्च-ब्याज ऋण का सहारा लिए बिना अप्रत्याशित खर्चों का प्रबंधन करने में मदद कर सकती है। नियमित रूप से एक छोटी राशि बचाने का लक्ष्य रखें, भले ही वह केवल 500 रुपये प्रति माह ही क्यों न हो।

वित्तीय अनुशासन का अभ्यास करना
वित्तीय अनुशासन महत्वपूर्ण है। अपने बजट पर टिके रहें, अनावश्यक खर्चों से बचें और अपने ऋण चुकौती योजना पर ध्यान केंद्रित करें। यह चुनौतीपूर्ण है, लेकिन दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता के लिए आवश्यक है।

सकारात्मक मानसिकता बनाए रखना
ऋण का प्रबंधन तनावपूर्ण हो सकता है। सकारात्मक मानसिकता बनाए रखना महत्वपूर्ण है। छोटी जीत का जश्न मनाएं, जैसे कि अपने ऋण का एक हिस्सा चुकाना। प्रेरित रहें और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

अपनी बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें
यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उनके रिटर्न पर विचार करें। कभी-कभी, इन पॉलिसियों को सरेंडर करके और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है। इस पर व्यक्तिगत सलाह के लिए अपने CFP से सलाह लें।

म्यूचुअल फंड में निवेश करना
ऋण चुकौती के बाद, धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। CFP के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रत्यक्ष फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप पेशेवर प्रबंधन और अनुकूलित सलाह प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति चुनौतीपूर्ण है, लेकिन एक संरचित योजना और अनुशासन के साथ, आप इससे पार पा सकते हैं। ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें, खर्च कम करें, अतिरिक्त आय की तलाश करें और सीएफपी से परामर्श करें। लेनदारों के साथ खुला संचार बनाए रखें और वैकल्पिक समेकन विकल्पों का पता लगाएं। याद रखें, छोटे-छोटे लगातार प्रयास महत्वपूर्ण परिणाम देते हैं।

कार्रवाई करना
इन चरणों को तुरंत लागू करना शुरू करें। अपनी प्रगति को ट्रैक करें, अपनी योजना को आवश्यकतानुसार समायोजित करें और प्रतिबद्ध रहें। दृढ़ संकल्प और स्मार्ट प्लानिंग से वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त की जा सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: मदद मांगकर आपने एक ज़िम्मेदारी भरा कदम उठाया है। 40,000 रुपये की शुद्ध आय के साथ 15 लाख रुपये के कर्ज़ का प्रबंधन करना मुश्किल है, लेकिन नामुमकिन नहीं। स्पष्ट प्राथमिकताओं, वित्तीय अनुशासन और एक केंद्रित योजना के साथ, आप इस पर नियंत्रण पा सकते हैं।

यहाँ आपकी स्थिति के अनुरूप संपूर्ण मार्गदर्शन दिया गया है:

"ऋण संरचना को समझें"

अपने सभी मौजूदा ऋणों को अलग-अलग सूचीबद्ध करें।

प्रत्येक के लिए मूलधन, ब्याज दर और मासिक ईएमआई लिखें।

इससे आपको स्पष्ट रूप से पता चल जाएगा कि कौन से ऋण आपको सबसे ज़्यादा परेशान कर रहे हैं।

जाँच करें कि कौन से ऋण असुरक्षित हैं (जैसे व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड)।

इन पर आमतौर पर उच्च ब्याज दर होती है और इन पर पहले ध्यान देने की आवश्यकता होती है।

"मौजूदा ईएमआई प्रतिबद्धताओं का विश्लेषण करें"

आप अभी जो मासिक ईएमआई चुका रहे हैं, उन्हें जोड़ें।

यदि यह आपकी आय के 50% से अधिक है, तो आप कर्ज के जाल में फँस गए हैं।

आपको मासिक रूप से काम करने के लिए थोड़ी राहत की ज़रूरत है।

एक ही ईएमआई आपके वित्तीय मामलों को आसान बना देगी।

"ऋण समेकन विकल्प खोजें"

सभी ऋणों को एक में मिलाने का लक्ष्य रखें।

किसी बैंक या एनबीएफसी से ऋण समेकन ऋण के लिए आवेदन करें।

यह अक्सर कम ब्याज दर पर व्यक्तिगत ऋण के रूप में दिया जाता है।

यह सभी मौजूदा ऋणों को एक ही छत के नीचे लाने में मदद करेगा।

आप कई ईएमआई से एक पर आ जाएँगे।

मासिक ईएमआई अवधि और ब्याज दर के आधार पर कम हो सकती है।

यदि आपका क्रेडिट स्कोर खराब है, तो बैंक अस्वीकार कर सकते हैं।

यदि आपके पास पहले से ही अच्छा इतिहास वाला कोई चालू ऋण है, तो टॉप-अप ऋण लेने का प्रयास करें।

पीयर-टू-पीयर ऋणदाताओं या अनियमित वित्तीय प्रौद्योगिकी कंपनियों से बचें।

उनकी दरें ऊँची हो सकती हैं और आपका बोझ बढ़ा सकती हैं।

"यदि समेकन विफल हो जाता है, तो सुरक्षित ऋण पर विचार करें"

यदि आपके पास कोई संपत्ति (एफडी, बीमा, सोना) है, तो उसका उपयोग सुरक्षित ऋण प्राप्त करने के लिए करें।

संपत्ति पर ऋण पर ब्याज कम होता है और अवधि लंबी होती है।

इससे ईएमआई का दबाव कम होगा और पुराने कर्ज चुकाने में मदद मिलेगी।

जब तक आखिरी उपाय न हो, अपने घर को गिरवी रखने से बचें।

अगर पॉलिसी चालू और योग्य है, तो एलआईसी पर लोन लेना भी एक विकल्प है।

किसी विश्वसनीय एनबीएफसी या बैंक से गोल्ड लोन लेना भी संभव है।

"ब्याज दरों के आधार पर कर्ज को प्राथमिकता दें

सबसे पहले ज़्यादा ब्याज वाले कर्ज चुकाने पर ध्यान दें।

क्रेडिट कार्ड के बकाया और पर्सनल लोन पर अक्सर सबसे ज़्यादा ब्याज लगता है।

अन्य कर्जों के लिए न्यूनतम भुगतान करें और अतिरिक्त धनराशि को सबसे महंगे कर्ज में लगाएँ।

इसे एवलांच विधि कहते हैं।

"शून्य-आधारित मासिक बजट बनाएँ"

हर रुपये की एक भूमिका होनी चाहिए - आय में से खर्च घटाकर शून्य होना चाहिए।

सबसे पहले ईएमआई के लिए पैसे अलग रखें, फिर खाने-पीने और ज़रूरी खर्चों के लिए।

फ़िलहाल, सभी तरह के ऐशो-आराम, मनोरंजन और गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।

500 रुपये की बचत भी मायने रखती है।

आवेगपूर्ण खरीदारी से बचने के लिए नकद खर्च पर ध्यान दें।

खर्च होने वाले हर पैसे का हिसाब रखें।

"सक्रिय रूप से आय बढ़ाएँ"

अंशकालिक या सप्ताहांत में फ्रीलांस काम की तलाश करें।

ऑनलाइन ट्यूशन, डिलीवरी जॉब, कंटेंट क्रिएशन - कोई भी कानूनी और स्केलेबल काम।

अगर आपकी मौजूदा नौकरी इसकी इजाज़त देती है, तो ओवरटाइम के लिए पूछें या साइड हसल के विकल्प तलाशें।

5,000 रुपये प्रति माह अतिरिक्त खर्च भी जल्दी चुकाने में मदद कर सकता है।

"अगर आप सहज हों तो परिवार को शामिल करें"

अगर आपको परिवार का समर्थन मिल रहा है, तो इस बारे में खुलकर बात करें।

कभी-कभी अल्पकालिक ब्याज-मुक्त पारिवारिक ऋण समेकन में मदद कर सकता है।

पारदर्शिता बाद में भावनात्मक दबाव से बचने में मदद करती है।

लेकिन पूरी तरह से दूसरों पर निर्भर न रहें; अपनी वित्तीय रिकवरी यात्रा की ज़िम्मेदारी खुद लें।

"इन सामान्य गलतियों से बचें"

मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए दोबारा उधार न लें, जब तक कि वह समेकन ऋण न हो।

ईएमआई भुगतान के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें।

अनौपचारिक ऋणदाताओं या दैनिक ब्याज विकल्पों का विकल्प न चुनें।

ईएमआई न छोड़ें - इससे आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल को नुकसान पहुँचता है।

कार्रवाई में देरी न करें। कर्ज़ अपने आप हल नहीं होता।

हर महीना मायने रखता है। छोटे-छोटे काम जुड़ते हैं।

"आपातकालीन निधि के लिए समानांतर योजना बनाएँ"

आपको अभी भी आपातकालीन निधि में 500-1000 रुपये मासिक बचत की आवश्यकता है।

एक बुनियादी आवर्ती जमा या डिजिटल FD का उपयोग करें।

इससे भविष्य की छोटी-मोटी ज़रूरतों के लिए नए कर्ज़ लेने से बचा जा सकता है।

वित्तीय सुरक्षा के लिए बैकअप की आवश्यकता होती है।

"धीरे-धीरे क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाएँ"

जब आपकी एकल ईएमआई 6 महीने तक सुचारू रूप से चलती है, तो आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर हो जाएगा।

इससे भविष्य में ऋण पुनर्वित्त या टॉप-अप के विकल्प खुल जाते हैं।

क्रेडिट स्कोर अपडेट की जाँच किए बिना पुराने ऋणों को कभी भी बंद न करें।

साथ ही, एक साथ बहुत सारे ऋण आवेदनों से बचें - इससे स्कोर कम हो जाता है।

" स्ट्रक्चरिंग के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

अगर आप बहुत ज़्यादा परेशान हैं, तो किसी MFD-CFP पेशेवर की मदद लें।

वे बैंकिंग पार्टनर्स के ज़रिए रीस्ट्रक्चरिंग में मदद कर सकते हैं।

कर्ज़ नियंत्रण में आने के बाद, वे अनुशासित निवेश में भी मदद कर सकते हैं।

DIY करने का तरीका तनावपूर्ण और बिखरा हुआ हो सकता है।

"धैर्य रखें और प्रगति पर नज़र रखें"

अपने बकाया कर्ज़ पर मासिक नज़र रखें।

एक साधारण नोटबुक या एक्सेल शीट रखें।

हर 1 लाख रुपये के भुगतान का जश्न मनाएँ।

प्रेरित रहें - यह जीवन भर का बोझ नहीं है।

"अंततः"

आप अकेले नहीं हैं। कई पेशेवरों ने कम आय में बड़े कर्ज़ चुकाए हैं।

लक्ष्य रातोंरात कर्ज़ से मुक्ति नहीं, बल्कि स्थिर रिकवरी है।

एक EMI, शून्य आवेगी खर्च और छोटी बचत - ये आपके नए नियम हैं।

24 महीनों के अनुशासन से, आपकी वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त की जा सकती है।

नियंत्रण वापस लें। एक-एक कदम।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने मदद के लिए आगे आकर बहुत साहस दिखाया है।
कर्ज़ के तनाव को ज़िम्मेदारी के साथ संभालना आसान नहीं है।
आपने मदद मांगकर पहला महत्वपूर्ण कदम उठाया है।
और यह सम्मान का पात्र है।

अब आइए आपकी स्थिति का पूरी तरह से विश्लेषण करें और एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।
लक्ष्य मासिक दबाव को कम करना और नियंत्रण वापस पाना है।
आपको भावनात्मक समर्थन और व्यावहारिक कदम, दोनों की ज़रूरत है।
आइए अब हर पहलू का आकलन करें और एक समाधान बनाएँ।

"वर्तमान ईएमआई बोझ बनाम वेतन - टिकाऊ नहीं

"आपका वेतन 45,000 रुपये प्रति माह है।
"कुल ईएमआई दायित्व 90,000 रुपये है।
"यह आपकी आय का दोगुना है।
"यह एक बहुत ही उच्च जोखिम वाली स्थिति है।
"आप इसे लंबे समय तक ऐसे ही नहीं रख सकते।

इसके परिणामस्वरूप हो सकते हैं:

"ऋण चूक
"क्रेडिट स्कोर को नुकसान
" ऋणदाताओं की ओर से कानूनी कार्रवाई
– मानसिक और शारीरिक तनाव

अब प्राथमिकता ईएमआई के बोझ को जल्दी से कम करना है।
आपका ध्यान नुकसान की भरपाई और जीवनयापन पर होना चाहिए।
हम आपकी स्थिरता को फिर से स्थापित करने के लिए कदम दर कदम काम करेंगे।

» ऋण का विवरण – आइए टुकड़ों का आकलन करें

– गृह ऋण: 35 लाख रुपये, ईएमआई 30,000 रुपये
– पाँच व्यक्तिगत ऋण: 18 लाख रुपये, ईएमआई 50,000 रुपये
– क्रेडिट कार्ड बकाया: 2 लाख रुपये, ईएमआई 10,000 रुपये

कुल मासिक ईएमआई: 90,000 रुपये
कुल घर वापसी: 45,000 रुपये

यह एक गंभीर विसंगति है।
आप स्पष्ट रूप से कर्ज के जाल में फँसे हैं।
आपका वेतन न्यूनतम बकाया राशि का भुगतान करने के लिए पर्याप्त नहीं है।

लेकिन चिंता न करें।
कुछ संरचित कदम मदद कर सकते हैं।

» टॉप-अप लोन विकल्प पहले ही अस्वीकार कर दिया गया है - तो आगे क्या?

- आपने बैंक से टॉप-अप लोन के लिए आवेदन किया है।
- मौजूदा कर्ज़ ज़्यादा होने के कारण इसे अस्वीकार कर दिया गया।
- ज़रूरत से ज़्यादा कर्ज़ वाले मामलों में ऐसा होना आम बात है।

लेकिन यहीं पर सब कुछ खत्म नहीं हो जाता।
अन्य रणनीतियाँ भी उपलब्ध हैं।
आप समय के साथ अपनी स्थिति सुधार सकते हैं और उसे ठीक कर सकते हैं।

"क्रेडिट कार्ड लोन से शुरुआत करें - इन्हें आपात स्थिति समझें"

- क्रेडिट कार्ड का कर्ज़ सबसे महंगा होता है।
- ब्याज दरें 36% प्रति वर्ष से भी ज़्यादा हो सकती हैं।
- ईएमआई रूपांतरण भी इसे ऊँचा बनाए रखता है।

कार्य योजना:

- क्रेडिट कार्ड के पुनर्भुगतान को अन्य कार्डों से ज़्यादा प्राथमिकता दें।
- इन कार्डों का इस्तेमाल तुरंत बंद कर दें।
- समझौते या ब्याज माफ़ी पर बातचीत करने की कोशिश करें।
- बैंक की वसूली या वसूली टीम से बात करें।
– अपनी मेडिकल इमरजेंसी के बारे में बताएँ।
– कम एकमुश्त भुगतान का अनुरोध करें।

भले ही इससे आपके क्रेडिट स्कोर पर थोड़ा असर पड़े,
फिर भी यह आपके पैसे को लगातार खाते रहने वाले ब्याज से बेहतर है।

» ऋण समेकन ऋण – बहुत सावधान रहें

आपने समेकन ऋण प्रदाताओं के बारे में पूछा।
हाँ, ये बाज़ार में उपलब्ध हैं।
लेकिन ज़्यादातर असुरक्षित ऋणदाता हैं।
कुछ धोखेबाज़ या आक्रामक हो सकते हैं।
क्रेडिट स्कोर कम होने पर बहुत कम लोग मदद की पेशकश करेंगे।

अगर आपको कोई कानूनी NBFC या ऋणदाता दीर्घकालिक व्यक्तिगत ऋण प्रदान करता हुआ मिलता है:
– RBI पंजीकरण की जाँच करें
– ऋण दिए जाने से पहले कोई शुल्क न दें
– सभी बारीक अक्षरों को ध्यान से पढ़ें
– अगर वे खाली चेक या आधार मांगते हैं तो उनसे बचें
– अगर अनिश्चित हैं तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

हालांकि, इस स्तर पर स्वीकृति प्राप्त करना कठिन है।
इसलिए हमें व्यावहारिक गैर-ऋण रणनीतियों की भी आवश्यकता है।

» होम लोन – क्या आप इसे रोक सकते हैं या पुनर्गठित कर सकते हैं?

– आपके होम लोन की ईएमआई 30,000 रुपये है
– यह आपके पोर्टफोलियो का एकमात्र सुरक्षित लोन है
– सुरक्षित लोन के मामले में ऋणदाता ज़्यादा लचीले होते हैं

अपने होम लोन बैंक से बात करें और पूछें:

– क्या ईएमआई अस्थायी रूप से कम की जा सकती है?
– क्या अवधि बढ़ाई जा सकती है?
– क्या कुछ महीनों के लिए स्थगन दिया जा सकता है?
– क्या केवल ब्याज का भुगतान 6-12 महीनों के लिए किया जा सकता है?

कई बैंकों के पास कठिनाई के विकल्प होते हैं।
अपनी चिकित्सा आपात स्थिति के बारे में बताएँ।
सभी दस्तावेज़ और सैलरी स्लिप जमा करें।
ईमानदार रहें।
एक अस्थायी राहत कार्यक्रम के लिए पूछें।

ईएमआई में 10,000 रुपये की भी कमी करने से आपको राहत मिलेगी।

» पर्सनल लोन – एकमुश्त निपटान विकल्प पर विचार करें

– आपके पास पाँच पर्सनल लोन हैं।
– ईएमआई 50,000 रुपये प्रति माह है।

अभी, इसे जारी रखना असंभव है।
हो सकता है कि आप जल्द ही कई ईएमआई का भुगतान न कर पाएँ।
इससे आपके सिबिल स्कोर और भविष्य की संभावनाओं पर असर पड़ेगा।

कार्य योजना:

– प्रत्येक ऋणदाता को अलग-अलग कॉल करें
– उन्हें बताएँ कि आप चिकित्सा कारणों से भुगतान करने में असमर्थ हैं
– एकमुश्त निपटान का अनुरोध करें
– ब्याज में आंशिक छूट का अनुरोध करें
– कुछ एनबीएफसी समापन के लिए शेष राशि का 60-70% स्वीकार करते हैं
– आप इसे भविष्य में मिलने वाले किसी भी बोनस या परिवार से मिलने वाली मदद से चुका सकते हैं।

हाँ, इससे आपके क्रेडिट स्कोर पर असर पड़ सकता है।
लेकिन यह पूरी तरह से चूक करने से बेहतर है।
क्रेडिट स्कोर बाद में फिर से बनाया जा सकता है।
अभी, खुद को बचाना सबसे बड़ी प्राथमिकता है।

» क्या आप कोई संपत्ति बेच सकते हैं या परिवार का समर्थन प्राप्त कर सकते हैं?

– आपने यह नहीं बताया है कि आपके पास बचत है या सोना।
– छोटी संपत्तियाँ भी अल्पावधि में मदद कर सकती हैं।

सुझाव:

– देखें कि क्या कम ब्याज दर वाले ऋण के लिए सोना गिरवी रखा जा सकता है।
– यदि कोई स्टॉक या म्यूचुअल फंड है, तो उसे बेच दें।
– एकमुश्त मदद के लिए अपने करीबी परिवार से बात करें।
– चिट फंड, नए ऋण या ऐप्स से मदद लेने से बचें।

परिवार से पूछने में शर्म महसूस न करें।
यह स्वास्थ्य से जुड़ा कर्ज़ है।
लोग तब आगे आते हैं जब उन्हें असली ज़रूरत समझ आती है।

» कानूनी सहायता – परेशान होने पर RBI के ढाँचे का इस्तेमाल करें।

– अगर ऋणदाता आपको धमकाते हैं या रिकवरी एजेंटों का दुरुपयोग करते हैं, तो घबराएँ नहीं।
– RBI के स्पष्ट नियम हैं।
– आप ऋणदाता शिकायत प्रकोष्ठ में शिकायत दर्ज करा सकते हैं।
– राष्ट्रीय हेल्पलाइन और बैंकिंग लोकपाल भी उपलब्ध हैं।

चुपचाप सहते न रहें।
अगर उत्पीड़न शुरू हो जाए, तो कानूनी सहायता लें।
आपको सही मार्गदर्शन के लिए आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क कर सकते हैं।

» मानसिक स्वास्थ्य - अपना ख्याल रखें

- आर्थिक तनाव आपकी नींद, ऊर्जा और पारिवारिक जीवन को प्रभावित कर सकता है।
- खुद को अलग-थलग न करें।
- किसी ऐसे व्यक्ति से बात करें जिस पर आप भरोसा करते हों।
- साधारण श्वास या ध्यान चिंता कम करने में मदद करता है।
- पूर्णता की बजाय मानसिक शांति को प्राथमिकता दें।

शांत मन आपको स्पष्ट कदम उठाने में मदद करेगा।
- आप इसमें अकेले नहीं हैं।
- हर साल हज़ारों लोग ऐसी समस्याओं का सामना करते हैं और उनसे बाहर निकलते हैं।

"क़र्ज़ के जाल या धोखाधड़ी वाले ऐप्स के झांसे में न आएँ"

- पेडे लोन ऐप्स या निजी ऋणदाताओं से बचें
- अज्ञात एजेंटों को कभी भी आधार, ओटीपी या बैंक विवरण न दें
- ऐसे लोगों से बचें जो ऋण लेने के लिए अग्रिम धन मांगते हैं
- ये अक्सर नकली होते हैं

केवल वैध बैंकों या एनबीएफसी से ही संपर्क करें।
- अगर अनिश्चित हैं, तो आरबीआई की वेबसाइट से पुष्टि करें।
- या किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पुष्टि करवाएँ।

- " समय के साथ अपने क्रेडिट स्कोर को ट्रैक और रीक्रिएट करें

– जब आपका कैश फ्लो बेहतर हो जाए, तो अपने स्कोर को रीक्रिएट करने की योजना बनाएँ
– कम से कम एक लोन पूरी तरह से चुकाएँ
– दोबारा डिफॉल्ट न करें
– अगले 2 सालों तक नए कार्ड या पर्सनल लोन लेने से बचें
– हर 3 महीने में अपने क्रेडिट स्कोर को ट्रैक करें

भविष्य में घर, गाड़ी या शिक्षा के लक्ष्यों के लिए आपको अच्छे क्रेडिट स्कोर की ज़रूरत होगी।
इसे धैर्य के साथ रीक्रिएट किया जा सकता है।

» बाद में धीरे-धीरे इमरजेंसी फंड बनाएँ

– जब यह संकट खत्म हो जाए, तो एक बफर फंड बनाएँ
– शुरुआत सिर्फ़ 500 या 1000 रुपये प्रति माह से करें
– एक अलग खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें
– इससे भविष्य में नए कर्ज़ से बचने में मदद मिलती है

इमरजेंसी फंड एक लाइफ जैकेट की तरह है।
इसके बिना, छोटे झटके बड़ी आपदा बन जाते हैं।

» अंततः

– अभी आप वाकई दबाव का सामना कर रहे हैं।
– लेकिन सही कदम उठाकर इसे उलटा जा सकता है।
– बुनियादी ज़रूरतों और क्रेडिट कार्ड के भुगतान को प्राथमिकता दें
– जहाँ तक हो सके, पर्सनल लोन पर बातचीत करें और उसका निपटारा करें
– होम लोन देने वाले से अस्थायी सहायता माँगें
– नकली उधारदाताओं और अवैध ऐप्स से बचें
– आपातकालीन सहायता के लिए परिवार से बात करें
– शर्मिंदा न हों – यह अस्थायी है
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पुनर्भुगतान रणनीति बनाने में मदद कर सकता है
– एक-एक करके छोटे-छोटे कदम उठाकर अपने जीवन का पुनर्निर्माण करें

आपके अंदर ताकत है।
बस आज ही एक समझदारी भरा कदम उठाएँ।
अभी के लिए इतना ही काफी है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment