मेरी उम्र 25 साल है और मेरी सैलरी 140000 रुपये है और मैं अभी अविवाहित हूँ। पिछले 3 सालों से काम कर रहा हूँ। मेरे पास 25 लाख रुपये का प्लॉट है। निवेश के लिए सुझाव चाहिए।

Ans: पाँच वर्षों के भीतर स्थिर आय के लिए वित्तीय योजना
आप 35 वर्ष के हैं और आपके परिवार की संयुक्त आय 2.5 लाख रुपये प्रति माह है। आपके पास 12 लाख रुपये का प्लॉट लोन है और म्यूचुअल फंड और स्टॉक में 4 लाख रुपये का निवेश है। बच्चे की परवरिश करते हुए वित्त का प्रबंधन करना और अपने प्लॉट लोन का पूर्व भुगतान करना सराहनीय है। यह मार्गदर्शिका आपको पाँच वर्षों के भीतर स्थिर आय प्राप्त करने के लिए अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद करेगी।

सच्ची प्रशंसा और समझ
ऋण प्रबंधन और भविष्य के लिए बचत करने के प्रति आपका समर्पण प्रभावशाली है। स्थिरता के लिए योजना बनाते समय व्यय और निवेश को संतुलित करना बहुत दूरदर्शिता और अनुशासन दिखाता है।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आय और व्यय
संयुक्त मासिक आय: 2.5 लाख रुपये
मासिक व्यय: 40,000 रुपये
मकान का किराया: 10,000 रुपये
प्लॉट लोन का पूर्व भुगतान और EMI: 1 लाख रुपये
ऋण चुकौती के प्रति आपका दृष्टिकोण अनुशासित है, जो ऋण को तेज़ी से कम करने के लिए उत्कृष्ट है। हालाँकि, भविष्य की स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए निवेश के साथ ऋण पूर्व भुगतान को संतुलित करना आवश्यक है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन करें
अल्पकालिक लक्ष्य (5 वर्षों के भीतर)
स्थिर आय प्राप्त करें: वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए कई आय स्रोत बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।
ऋण कम करें: जल्दी से जल्दी ऋण मुक्त होने के लिए प्लॉट ऋण का भुगतान करना जारी रखें।
निवेश बढ़ाएँ: विकास और स्थिरता के लिए एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाएँ।
दीर्घकालिक लक्ष्य
सेवानिवृत्ति योजना: बाद के वर्षों में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए सेवानिवृत्ति की योजना बनाना शुरू करें।
बच्चे की शिक्षा: भविष्य में वित्तीय तनाव से बचने के लिए अपने बच्चे की शिक्षा के लिए बचत करें।
निवेश रणनीति
ऋण चुकौती और निवेश को संतुलित करना
जबकि अपने प्लॉट ऋण का पूर्व भुगतान करना एक विवेकपूर्ण रणनीति है, निवेश के लिए धन आवंटित करना भी महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करता है कि आप ऋण को कम करते हुए भविष्य की जरूरतों के लिए धन का निर्माण कर रहे हैं। निम्नलिखित चरणों पर विचार करें:

निवेश के लिए एक निश्चित राशि आवंटित करें: अपनी मासिक आय का एक हिस्सा विशेष रूप से निवेश के लिए अलग रखें। यह ऋण पूर्व भुगतान के लिए आवंटित राशि के अतिरिक्त हो सकता है।
आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह फंड अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए वित्तीय कुशन के रूप में कार्य करता है।
विविधीकरण निवेश
विविधीकरण जोखिम प्रबंधन और स्थिर रिटर्न प्राप्त करने की कुंजी है। इक्विटी, डेट और अन्य साधनों के मिश्रण वाला एक संतुलित पोर्टफोलियो विकास और स्थिरता प्रदान कर सकता है।

इक्विटी निवेश
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड: पेशेवर प्रबंधन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। वे इक्विटी में विविध जोखिम प्रदान करते हैं।
क्षेत्र-विशिष्ट फंड: ऐसे क्षेत्र-विशिष्ट फंड में निवेश करने पर विचार करें जिनमें विकास की संभावना हो। प्रौद्योगिकी, स्वास्थ्य सेवा और वित्त जैसे क्षेत्र अच्छे रिटर्न दे सकते हैं।
प्रत्यक्ष स्टॉक: स्टॉक में न्यूनतम निवेश जारी रखें, विकास की संभावना वाली मौलिक रूप से मजबूत कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करें।
ऋण निवेश
ऋण म्यूचुअल फंड: स्थिर रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें। ये फंड इक्विटी की तुलना में कम अस्थिर होते हैं और नियमित आय प्रदान करते हैं।
सावधि जमा और बॉन्ड: गारंटीड रिटर्न के लिए सावधि जमा और बॉन्ड पर विचार करें। वे सुरक्षा और नियमित ब्याज आय प्रदान करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित होते हैं जो बाजार अनुसंधान के आधार पर रणनीतिक निर्णय लेते हैं। इन प्रबंधकों का लक्ष्य निवेश के अवसरों का लाभ उठाकर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) क्रेडेंशियल के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से प्राप्त नियमित फंड, मूल्यवान पेशेवर सलाह और प्रबंधन प्रदान करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वित्तीय योजना
अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के आधार पर अनुकूलित सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करना महत्वपूर्ण है। एक सीएफपी आपको एक संतुलित निवेश रणनीति बनाने में मदद कर सकता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आप अपने दीर्घकालिक उद्देश्यों को प्राप्त करें।

पोर्टफोलियो विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन
एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो जोखिम और इनाम को संतुलित करता है। इक्विटी, डेट और अन्य परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाकर, आप जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं। इक्विटी विकास क्षमता प्रदान करती है, जबकि डेट स्थिरता प्रदान करता है।

बचत और निवेश योगदान बढ़ाना
अपनी आय बढ़ने पर अपनी बचत और निवेश योगदान बढ़ाने पर विचार करें। अपनी आय का एक बड़ा हिस्सा विविध वित्तीय साधनों के लिए आवंटित करने से आपके धन संचय में तेजी आएगी।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) नियमित रूप से निवेश करने और चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति से लाभ उठाने का एक शानदार तरीका है। समय के साथ अपने SIP योगदान को बढ़ाने से आपके निवेश कोष में उल्लेखनीय वृद्धि होगी। कुशल कर नियोजन प्रभावी कर नियोजन आपके निवेश रिटर्न को अधिकतम कर सकता है। अपनी कर देयता को कम करने के लिए कर-बचत उपकरणों और रणनीतियों का उपयोग करें। उदाहरण के लिए, इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) में निवेश करने से आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कर लाभ मिल सकता है। आपातकालीन निधि और बीमा कवरेज वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। यह फंड अप्रत्याशित खर्चों के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, यह सुनिश्चित करता है कि आपको अपने निवेश में कटौती करने की आवश्यकता नहीं है। पर्याप्त बीमा कवरेज अप्रत्याशित घटनाओं से बचाता है, आपके वित्तीय स्वास्थ्य की रक्षा करता है। निष्कर्ष आवासीय भवन बनाने या प्लॉट बेचने और आय को फिर से निवेश करने का आपका निर्णय आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और जीवनशैली वरीयताओं पर निर्भर करता है। दोनों विकल्पों के अपने गुण और दोष हैं। एक इमारत का निर्माण करने से स्थिर किराये की आय और संपत्ति की वृद्धि हो सकती है, लेकिन इसके लिए महत्वपूर्ण प्रारंभिक निवेश और प्रबंधन की आवश्यकता होती है। प्लॉट बेचने से तरलता और निवेश लचीलापन मिलता है, जो संभावित रूप से पेशेवर प्रबंधन के साथ उच्च रिटर्न देता है।

इस गाइड में बताई गई रणनीतियों का पालन करके और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करके, आप एक सूचित निर्णय ले सकते हैं जो आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हो।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: 35 साल की उम्र में, 50,000 रुपये की मासिक आय और कोई मौजूदा बचत नहीं होने के साथ, आपके पास अपना वित्तीय भविष्य बनाने का एक शानदार अवसर है। अगले 25 वर्षों में हर महीने 12,000 रुपये का निवेश करने से आपको महत्वपूर्ण धन प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। आपके निवेश को निर्देशित करने के लिए यहां एक विस्तृत योजना दी गई है।

निवेश रणनीति
1. विविध पोर्टफोलियो:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: इन फंड में लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना होती है।
डेट म्यूचुअल फंड: ये फंड स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं।
सोना: सोने में एक छोटा सा हिस्सा मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य कर सकता है।
फिक्स्ड डिपॉजिट: हालांकि वे कम रिटर्न देते हैं, लेकिन वे आपके पोर्टफोलियो में सुरक्षा जोड़ते हैं।
2. व्यवस्थित निवेश योजना (SIP):

SIP अनुशासित निवेश में मदद करते हैं।
वे समय के साथ बाजार की अस्थिरता को औसत करते हैं।
SIP के माध्यम से हर महीने 12,000 रुपये का निवेश नियमित और सुसंगत निवेश सुनिश्चित करेगा।
अनुशंसित आवंटन
इक्विटी म्यूचुअल फंड:

अपने निवेश का 60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएं।
यह प्रति माह 7,200 रुपये के बराबर है।
विविधीकरण के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण चुनें।
डेट म्यूचुअल फंड:

डेट म्यूचुअल फंड में 20% निवेश करें।
यह प्रति माह 2,400 रुपये के बराबर है।
ये फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और समग्र पोर्टफोलियो जोखिम को कम करते हैं।
सोना:

सोने में 10% निवेश करें।
यह प्रति माह 1,200 रुपये के बराबर है।
गोल्ड बॉन्ड या गोल्ड ईटीएफ के माध्यम से निवेश करें।
फिक्स्ड डिपॉजिट:

फिक्स्ड डिपॉजिट में 10% निवेश करें।
यह प्रति माह 1,200 रुपये के बराबर है।
यह सुरक्षा जाल और तरलता प्रदान करता है।
चरण-दर-चरण योजना
1. आपातकालीन निधि से शुरुआत करें:

6 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
शुरुआत में इस निधि को बनाने के लिए अपने फिक्स्ड डिपॉजिट आवंटन का उपयोग करें।
2. SIP शुरू करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड, डेट म्यूचुअल फंड और गोल्ड के लिए SIP सेट करें।
स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश को स्वचालित करें।
3. समीक्षा और समायोजन:

हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
प्रदर्शन और बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने आवंटन को समायोजित करें।
4. समय के साथ निवेश बढ़ाएँ:

अपने मासिक निवेश को सालाना 5-10% बढ़ाने का लक्ष्य रखें।
इससे मुद्रास्फीति का मुकाबला करने और धन बढ़ाने में मदद मिलती है।
सही फंड चुनना
इक्विटी म्यूचुअल फंड:

एक समान ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड की तलाश करें।
अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित फंड चुनें।
विभिन्न क्षेत्रों और बाजार पूंजीकरण में विविधता लाएं।
डेट म्यूचुअल फंड:

कम क्रेडिट जोखिम वाले फंड चुनें।
ऐसे फंड की तलाश करें जो उच्च गुणवत्ता वाले डेट इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं।
स्थिर रिटर्न के अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड पर विचार करें।
सोने में निवेश:

बेहतर रिटर्न के लिए सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड को प्राथमिकता दें।
गोल्ड ईटीएफ लिक्विडिटी और निवेश में आसानी प्रदान करते हैं।
अतिरिक्त सुझाव
1. कर नियोजन:

कर लाभ के लिए कर-बचत म्यूचुअल फंड (ELSS) का उपयोग करें।
ELSS फंड में तीन साल की लॉक-इन अवधि होती है, लेकिन कर कटौती की सुविधा प्रदान करते हैं।
2. वित्तीय अनुशासन:

समय से पहले अपने निवेश से निकासी से बचें।
बाजार में उतार-चढ़ाव के बावजूद अपनी निवेश योजना पर टिके रहें।
3. ज्ञान और जागरूकता:

बाजार के रुझानों और वित्तीय समाचारों के बारे में जानकारी रखें।
व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
35 वर्ष की आयु में अनुशासित दृष्टिकोण के साथ अपनी निवेश यात्रा शुरू करने से 25 वर्षों में महत्वपूर्ण लाभ मिल सकता है। जोखिम और लाभ को संतुलित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को इक्विटी, ऋण, सोना और सावधि जमा में विविधता प्रदान करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 24 साल की उम्र में निवेश करना एक समझदारी भरा कदम है। आइए आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति और भविष्य के लक्ष्यों के अनुरूप कुछ निवेश सुझावों पर नज़र डालें।

अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन
आय और व्यय
आप प्रति माह 25,000 रुपये कमाते हैं। निवेश के लिए बचत अलग रखते हुए इस आय के भीतर खर्चों का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है।

बचत और आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह निधि अप्रत्याशित वित्तीय स्थितियों के दौरान सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करती है।

दीर्घकालिक विकास के लिए निवेश सुझाव
म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
म्यूचुअल फंड पेशेवरों द्वारा प्रबंधित एक विविध निवेश विकल्प प्रदान करते हैं। SIP आपको नियमित रूप से छोटी राशि निवेश करने की अनुमति देते हैं।

SIP के लाभ: वे बाजार में उतार-चढ़ाव को औसत करते हैं, जो संभावित रूप से लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड से बचना: इंडेक्स फंड के विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कुशल फंड प्रबंधन के माध्यम से उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड
लंबी अवधि में उच्च वृद्धि क्षमता के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें। ये फंड स्टॉक में निवेश करते हैं और इनमें जोखिम के अलग-अलग स्तर होते हैं।

विविधीकरण: संतुलित जोखिम के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में निवेश फैलाएं।
पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर सक्रिय रूप से स्टॉक चुनते हैं, जिसका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है।
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF कर लाभ के साथ सरकार द्वारा समर्थित दीर्घकालिक निवेश है। यह स्थिर रिटर्न की तलाश करने वाले रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त है।

लॉक-इन अवधि: फंड 15 साल के लिए लॉक होते हैं, जो अनुशासित बचत और कर लाभ प्रदान करते हैं।
ब्याज दरें: ब्याज दरें प्रतिस्पर्धी होती हैं और अक्सर बैंक बचत से अधिक होती हैं।
डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड बॉन्ड और ट्रेजरी बिल जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं।

जोखिम प्रोफ़ाइल: रूढ़िवादी निवेशकों या निश्चित आय विकल्पों के साथ अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने की चाह रखने वालों के लिए उपयुक्त है।
लिक्विडिटी: आम तौर पर पीपीएफ से ज़्यादा लिक्विडिटी और पारंपरिक बैंक डिपॉजिट से बेहतर रिटर्न की संभावना।
प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश
शेयरों में सीधे निवेश करने के लिए बाजार के बारे में शोध और समझ की आवश्यकता होती है। इसमें उच्च रिटर्न की संभावना है, लेकिन जोखिम भी ज़्यादा है।
दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य: लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण के लिए मौलिक रूप से मज़बूत कंपनियों में निवेश करें।
जोखिम प्रबंधन: जोखिम कम करने के लिए अपने स्टॉक पोर्टफोलियो को विभिन्न क्षेत्रों में विविधता प्रदान करें।
बीमा और सेवानिवृत्ति योजना
अवधि बीमा
युवा कमाने वाले के रूप में, टर्म इंश्योरेंस के साथ अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करें। यह अन्य बीमा उत्पादों की तुलना में कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज राशि प्रदान करता है।
वित्तीय सुरक्षा: बकाया ऋणों को कवर करें और आश्रितों के लिए वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करें।
मौजूदा पॉलिसियों की समीक्षा करें: मौजूदा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें और बेहतर निवेश अवसरों के लिए कम रिटर्न वाली पॉलिसियों को सरेंडर करने पर विचार करें।
सेवानिवृत्ति योजना
चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठाने के लिए सेवानिवृत्ति की योजना जल्दी शुरू करें। म्यूचुअल फंड हाउस द्वारा पेश किए जाने वाले सेवानिवृत्ति-केंद्रित म्यूचुअल फंड या सेवानिवृत्ति योजनाओं पर विचार करें।
दीर्घकालिक निवेश: धन संचय के लिए सेवानिवृत्ति निधि में बचत का एक हिस्सा आवंटित करें।
नियमित समीक्षा: बदलते वित्तीय लक्ष्यों और बाजार स्थितियों के साथ तालमेल बिठाने के लिए समय-समय पर निवेश की समीक्षा करें।
अतिरिक्त आय के स्रोत बनाना
कौशल विकास और अतिरिक्त आय
अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए कौशल बढ़ाने या साइड बिजनेस शुरू करने में निवेश करें। यह आपकी नियमित आय को पूरक बना सकता है और निवेश के लिए बचत को बढ़ा सकता है।

प्रौद्योगिकी का उपयोग करें: फ्रीलांस काम या उत्पाद/सेवाएँ बेचने के लिए ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म खोजें।
वित्तीय लक्ष्य: अतिरिक्त आय को निवेश या आपातकालीन निधि बनाने के लिए आवंटित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
कम उम्र में निवेश करने से चक्रवृद्धि के लाभों का लाभ उठाने और वित्तीय जोखिमों को कम करने के लिए पर्याप्त समय मिलता है। म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और प्रत्यक्ष इक्विटी में निवेश करके, आप दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 44 की उम्र में, आपने एक मजबूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। आपका वार्षिक पैकेज 24 लाख रुपये है, जिसमें से हर महीने 1.27 लाख रुपये मिलते हैं। आपके पास कोई चालू ऋण भी नहीं है, जो कि बहुत बढ़िया है। आपका संचित भविष्य निधि 40 लाख रुपये है, और आपके पास बैंक जमा में 57 लाख रुपये हैं। यह काम करने के लिए एक ठोस आधार है, लेकिन 5 साल में 2 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निवेश की आवश्यकता है।

लक्ष्य मूल्यांकन
आपका लक्ष्य 5 साल में 2 करोड़ रुपये जमा करना है। यह एक महत्वाकांक्षी लेकिन प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है। उचित योजना के साथ, आप अपने मौजूदा संसाधनों का अनुकूलन कर सकते हैं और अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए सही रास्तों में रणनीतिक रूप से निवेश कर सकते हैं।

आपकी वर्तमान बचत और समय सीमा को देखते हुए, आपके निवेश से उच्च रिटर्न मिलना चाहिए, जिसका अर्थ है कि ऐसे साधनों का चयन करना जो थोड़ा जोखिम उठाते हैं लेकिन पर्याप्त विकास क्षमता प्रदान करते हैं। आपको अपने निवेश की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति और करों को भी ध्यान में रखना होगा।

निवेश विकल्प
1. म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश (SIP)
म्यूचुअल फंड मध्यम अवधि में धन संचय के लिए एक आदर्श साधन हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता बेहतर रिटर्न हासिल करने में मदद कर सकती है। साथ ही, वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल होने के लिए लचीलापन प्रदान करते हैं।
विविधीकृत पोर्टफोलियो: लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड में निवेश करें। यह विविधीकरण जोखिम और संभावित रिटर्न को संतुलित करता है।
मासिक निवेश: अपने टेक-होम वेतन को ध्यान में रखते हुए, आप एक महत्वपूर्ण राशि के साथ SIP शुरू कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 50,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक का निवेश कर सकते हैं।
नियमित बनाम प्रत्यक्ष योजनाएँ: CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से नियमित योजनाएँ आपको पेशेवर सलाह और निरंतर सहायता प्रदान कर सकती हैं। यह आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने और अपने लक्ष्य कोष को प्राप्त करने के लिए फायदेमंद हो सकता है। प्रत्यक्ष योजनाओं में ऐसे सलाहकार लाभों की कमी होती है और इससे उप-इष्टतम विकल्प मिल सकते हैं।
2. अपने NPS योगदान को टॉप-अप करें
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक बेहतरीन उपकरण है।
बढ़ा हुआ योगदान: आप पहले से ही NPS में 9,000 रुपये मासिक का योगदान कर रहे हैं। इस योगदान को बढ़ाने से आपकी सेवानिवृत्ति राशि में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है।
इक्विटी आवंटन: चूँकि आपके पास दीर्घकालिक क्षितिज है, इसलिए NPS में अपने इक्विटी निवेश को बढ़ाने पर विचार करें। इक्विटी निवेश ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में उच्च रिटर्न दिया है, जो आपके धन संचय के लक्ष्य के साथ संरेखित है।
कर लाभ: NPS में अतिरिक्त योगदान आपको धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त कर कटौती भी प्रदान कर सकता है।
3. इक्विटी निवेश
प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन वे उच्च जोखिम के साथ आते हैं।
उच्च-विकास वाले स्टॉक चुनें: मजबूत बुनियादी बातों और विकास क्षमता वाली कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करें। यह एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से किया जा सकता है जो आपको स्टॉक चयन और पोर्टफोलियो प्रबंधन में मार्गदर्शन कर सकता है।
ओवरएक्सपोजर से बचें: अनावश्यक जोखिम से बचने के लिए अपने इक्विटी एक्सपोजर को सीमित करें। म्यूचुअल फंड और एनपीएस के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण आपकी मुख्य रणनीति होनी चाहिए, जिसमें प्रत्यक्ष इक्विटी एक पूरक भूमिका निभाए।
4. फिक्स्ड डिपॉजिट और डेट फंड
जबकि आपके बैंक डिपॉजिट सुरक्षा प्रदान करते हैं, वे कम रिटर्न के कारण आपके लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकते हैं।
डेट फंड में बदलाव: अपने बैंक डिपॉजिट का एक हिस्सा डेट फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। डेट फंड फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और टैक्स-कुशल भी होते हैं।
आपातकाल के लिए लिक्विड फंड: आपात स्थिति के लिए अपने फंड का एक हिस्सा लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें। वे बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और अत्यधिक लिक्विड होते हैं।
5. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच गतिशील रूप से आवंटन करते हैं।
जोखिम प्रबंधन: वे जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन प्रदान करते हैं, जो अत्यधिक जोखिम उठाए बिना आपकी संपत्ति को लगातार बढ़ाने में मदद कर सकता है।
दीर्घकालिक विकास: 5 साल के क्षितिज के साथ, ये फंड इक्विटी फंड की तुलना में अपेक्षाकृत कम जोखिम के साथ शुद्ध डेट फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
6. बीमा की जरूरतें
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। कवरेज आपकी बचत में से कुछ भी निकाले बिना किसी भी मेडिकल इमरजेंसी से निपटने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।
टर्म इंश्योरेंस: किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी होनी चाहिए।
टैक्स दक्षता
1. टैक्स प्लानिंग
ईएलएसएस म्यूचुअल फंड जैसे इंस्ट्रूमेंट में निवेश करके अपनी धारा 80सी कटौती को अधिकतम करें। यह आपकी कर योग्य आय को कम कर सकता है और साथ ही साथ आपकी संपत्ति को बढ़ा सकता है।
टैक्स-फ्री बॉन्ड: ब्याज पर कोई टैक्स देयता नहीं होने के साथ एक निश्चित आय के लिए टैक्स-फ्री बॉन्ड में निवेश करने पर विचार करें। ये बॉन्ड स्थिर रिटर्न दे सकते हैं और उच्च टैक्स ब्रैकेट वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।
2. रिटर्न पर टैक्स
अपने निवेश रिटर्न पर टैक्स के प्रभावों के प्रति सचेत रहें। इक्विटी फंड पर लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर एक वित्तीय वर्ष में 1 लाख रुपये के लाभ के बाद 10% टैक्स लगता है।
टैक्स हार्वेस्टिंग: टैक्स देयता को अनुकूलित करने के लिए, प्रत्येक वर्ष टैक्स योग्य लाभ को सीमित करने वाले तरीके से व्यवस्थित रूप से इकाइयों को भुनाने पर विचार करें।
निगरानी और समीक्षा
1. नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा साल में कम से कम दो बार की जानी चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है।
पुनर्संतुलन: यदि आवश्यक हो, तो वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। इसमें बेहतर प्रदर्शन करने वाली परिसंपत्तियों से कम प्रदर्शन करने वाली परिसंपत्तियों में बदलाव करना या अपने इक्विटी-ऋण अनुपात को समायोजित करना शामिल हो सकता है।
2. बाजार की स्थितियों के लिए समायोजन
बाजार के रुझानों और आर्थिक स्थितियों के बारे में जानकारी रखें। इससे आपको सूचित निर्णय लेने और अपने निवेश को तदनुसार समायोजित करने में मदद मिलेगी।
विशेषज्ञ मार्गदर्शन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित परामर्श आपको अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप अंतर्दृष्टि और रणनीति प्रदान कर सकता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
5 वर्षों में 2 करोड़ रुपये जमा करने का आपका लक्ष्य चुनौतीपूर्ण है, लेकिन अनुशासित निवेश और नियमित निगरानी के साथ प्राप्त किया जा सकता है। म्यूचुअल फंड, एन्हांस्ड एनपीएस योगदान और चुनिंदा इक्विटी निवेश के मिश्रण पर ध्यान दें। पर्याप्त बीमा कवरेज के साथ अपने स्वास्थ्य और जीवन को सुरक्षित करना न भूलें। अपने पोर्टफोलियो में नियमित समीक्षा और रणनीतिक समायोजन यह सुनिश्चित करेंगे कि आप अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए ट्रैक पर रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आज आप एक समझदारी भरा कदम उठा रहे हैं।
आपकी बचत का अनुशासन साफ़ दिखाई दे रहा है।
आपकी संपत्तियाँ मज़बूत प्रयासों को दर्शाती हैं।
यह एक मज़बूत आधार प्रदान करती है।
हम यहाँ से आत्मविश्वास से आगे बढ़ सकते हैं।

● वर्तमान स्थिति और विवरण
– अब आपकी आयु 44 वर्ष है।
– आपकी मासिक आय 2.2 लाख रुपये है।
– चंडीगढ़ के पास आपके पास एक 3 BHK अपार्टमेंट है।
– घर की कीमत लगभग 72 लाख रुपये है।
– EPF बैलेंस लगभग 34 लाख रुपये है।
– NPS बैलेंस लगभग 7 लाख रुपये है।
– बैंक FD कुल लगभग 34 लाख रुपये है।
– म्यूचुअल फंड कुल लगभग 18 लाख रुपये हैं।
– आप अगला रास्ता चुन रहे हैं।
– विचाराधीन विकल्प प्लॉट, म्यूचुअल फंड या बैंक हैं।

● अगले कदम के लिए मुख्य सिद्धांत
– निवेश को लक्ष्य समयसीमा के अनुरूप बनाएँ।
– जोखिम को अपनी सुविधानुसार बनाएँ।
– जहाँ ज़रूरत हो वहाँ तुरंत तरलता बनाए रखें।
– जहाँ समय ज़्यादा हो वहाँ विकास की कोशिश करें।
– उपयुक्त क्षेत्रों में समझदारी से विविधता लाएँ।
– अनुशासन के साथ सालाना समीक्षा करें।

● अभी नया प्लॉट क्यों न लें
– एक प्लॉट वर्षों तक तरल नहीं होता।
– खरीदारों को आने में समय लगता है।
– कीमतें चक्रीय और अप्रत्याशित होती हैं।
– स्थान और अनुमोदन का जोखिम होता है।
– कानूनी और स्वामित्व संबंधी जोखिम होते हैं।
– अतिक्रमण और सीमा संबंधी जोखिम होते हैं।
– होल्डिंग लागत चुपचाप बढ़ सकती है।
– स्टाम्प शुल्क से भारी घर्षण होता है।
– ब्रोकर शुल्क शुद्ध लाभ को और कम कर देते हैं।
– पुनर्विक्रय समयसीमा अनिश्चित होती है।
– प्लॉटों के लिए किराया लगभग शून्य होता है।
– संकेन्द्रण जोखिम बहुत बढ़ जाता है।
– आपके पास पहले से ही संपत्ति का जोखिम है।
– प्लॉट जोड़ने से संकेन्द्रण बढ़ता है।
– मैं प्लॉट की सलाह नहीं देता।

● बैंक जमा: उपयोग, विशेषताएँ और सीमाएँ
– बैंक एफडी मूलधन की सुरक्षा करते हैं।
– वे सुनिश्चित रिटर्न देते हैं।
– वे छोटी अवधि के लिए सर्वोत्तम हैं।
– वे आपातकालीन निधियों के लिए अच्छे हैं।
– वे आसान तरलता प्रदान करते हैं।
– लेकिन रिटर्न मुद्रास्फीति से कम हो सकता है।
– ब्याज पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर-पश्चात रिटर्न मामूली हो सकता है।
– एफडी में लंबी अवधि के निवेश की शक्ति कम हो जाती है।
– एफडी का उपयोग केवल अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए करें।
– एफडी को निकट भविष्य में नियोजित लक्ष्यों के लिए रखें।

● म्यूचुअल फंड: वे कहाँ सबसे उपयुक्त हैं
– म्यूचुअल फंड मध्यम और लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।
– ये कंपनियों में विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– इनका प्रबंधन विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है।
– ये समय के साथ मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।
– ये लचीले निकासी विकल्प प्रदान करते हैं।
– ये अनुशासित मासिक निवेश को सक्षम बनाते हैं।
– ये लक्ष्य-आधारित संरचनाओं के लिए उपयुक्त हैं।
– ये लक्ष्यों के निकट जोखिम को कम करने की अनुमति देते हैं।
– ये व्यवस्थित स्थानांतरण का भी समर्थन करते हैं।

● पहले सुरक्षा और तरलता का निर्माण करें
– एक आपातकालीन निधि तैयार रखें।
– कम से कम 9 से 12 महीने के खर्चों को संभाल कर रखें।
– लिक्विड फंड या स्वीप FD का उपयोग करें।
– चिकित्सा आपातकालीन नकदी को संभाल कर रखें।
– एक अलग अल्पकालिक रिज़र्व रखें।
– यह रिज़र्व नियोजित बड़े खर्चों को कवर करता है।
– इस रिज़र्व को 12 से 24 महीने के लिए रखें।
– उच्च-गुणवत्ता वाले अल्पकालिक डेट फंड का उपयोग करें।
– आप छोटी अवधि की FD भी लेडर कर सकते हैं।
– लक्ष्य राशि को यूँ ही न गँवाएँ।

● जोखिम कवर और आकस्मिक योजना
– पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस कवर सुनिश्चित करें।
– आय का लगभग 15 से 20 गुना लक्ष्य रखें।
– एक ठोस स्वास्थ्य बीमा कवर रखें।
– एक फैमिली फ्लोटर प्लान पर विचार करें।
– यदि प्रीमियम अनुमति देता है तो टॉप-अप प्लान शामिल करें।
– व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा पर भी विचार करें।
– हर जगह नामांकित व्यक्ति के विवरण की समीक्षा करें।
– सभी पॉलिसियों और फोलियो का दस्तावेज़ीकरण करें।
– परिवार के साथ एक सरल ट्रैकर साझा करें।

● आवंटन से पहले लक्ष्य निर्धारण
– यदि प्रासंगिक हो तो शिक्षा की समय-सीमा निर्धारित करें।
– कार या घर के नवीनीकरण की समय-सीमा निर्धारित करें।
– यात्रा या जीवनशैली के नवीनीकरण की समय-सीमा निर्धारित करें।
– सेवानिवृत्ति की आयु और जीवनशैली की ज़रूरतों को निर्धारित करें।
– यदि कोई जल्दी सेवानिवृत्ति की इच्छा हो, तो उसे स्पष्ट करें।
– प्रत्येक लक्ष्य को कागज़ पर अलग-अलग लिखें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए सही बकेट निर्धारित करें।
– इससे बाद में टकराव से बचा जा सकता है।

● सुझाए गए बकेट और आवंटन तर्क
– आज ही तीन व्यापक बकेट का उपयोग करें।
– दो वर्षों के लिए अल्पकालिक बकेट।
– तीन से सात वर्षों के लिए मध्यम अवधि बकेट।
– सात वर्षों से अधिक के लिए दीर्घकालिक बकेट।
– यह जोखिम को समय के साथ संरेखित रखता है।
– यह अस्थिरता के दौरान पछतावे को नियंत्रित करता है।
– यह आपकी निवेश यात्रा को सुगम बनाता है।

● अल्पकालिक बकेट: इसे सरल रखें
– मासिक नकदी प्रवाह के लिए बैंक बचत का उपयोग करें।
– आपातकालीन धन को लिक्विड फंड में रखें।
– नियोजित खर्चों को छोटी एफडी में रखें।
– आप अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड का भी उपयोग कर सकते हैं।
– यहाँ इक्विटी से पूरी तरह बचें।
– पहुँच और स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करें।
– हर तिमाही में इस बकेट की समीक्षा करें।

● मध्यम अवधि बकेट: संतुलित दृष्टिकोण
– रूढ़िवादी हाइब्रिड या संतुलित एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
– अल्पकालिक या कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड जोड़ें।
– क्रेडिट गुणवत्ता उच्च और स्वच्छ रखें।
– कुछ वृद्धि के साथ स्थिरता का लक्ष्य रखें।
– यहाँ स्मॉल-कैप निवेश से बचें।
– यहाँ सेक्टोरल थीमैटिक फंड से बचें।
– हर साल सामरिक पुनर्संतुलन की योजना बनाएँ।

● दीर्घकालिक बकेट: वृद्धि का लक्ष्य रखें
– सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी फंड का उपयोग करें।
– फ्लेक्सी-कैप या मल्टी-कैप फंड को प्राथमिकता दें।
– लार्ज और मिड-कैप श्रेणी के फंड जोड़ें।
– मापी गई वृद्धि के लिए मिड-कैप फंड जोड़ें।
– स्मॉल-कैप निवेश को अनुशासित रखें।
– स्मॉल-कैप को केवल 10% से 15% तक सीमित रखें।
– यहाँ क्षेत्रीय उच्च-जोखिम वाले विचारों से बचें।
– कोर को विविध और स्थिर रखें।
– चक्रवृद्धि ब्याज के लिए ग्रोथ विकल्प का उपयोग करें।

● मौजूदा FD और नकदी का उपयोग कैसे करें
– आपातकालीन और अल्पकालिक राशियों को बनाए रखें।
– शेष राशि को चरणबद्ध तरीके से स्थानांतरित करें।
– पहले एकमुश्त राशि को लिक्विड फंड में जमा करें।
– धीरे-धीरे इक्विटी फंडों में STP शुरू करें।
– STP को 12 से 18 महीनों में फैलाएँ।
– इससे प्रवेश समय का जोखिम काफी कम हो जाता है।
– यह NAV में उतार-चढ़ाव के अनुभव को सुचारू बनाता है।
– यह अनुशासन के साथ स्थिति बनाता है।

● वेतन से मासिक SIP
– जीवन-यापन के खर्चों में अनुशासन बनाए रखें।
– अपने मासिक अधिशेष पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें।
– लंबी अवधि के फंडों में एसआईपी शुरू करें।
– सभी विकास श्रेणियों में एसआईपी आवंटित करें।
– ज़रूरत पड़ने पर हाइब्रिड में भी एसआईपी जोड़ें।
– एसआईपी में सालाना 5% की वृद्धि करें।
– यह आय वृद्धि पर लगातार नज़र रखता है।
– यह क्रय शक्ति की भी रक्षा करता है।

● आज अगला रुपया कहाँ लगाएँ
– पहले आपातकालीन और अल्पकालिक को प्राथमिकता दें।
– फिर लंबी अवधि के विकास के लिए निवेश करें।
– लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
– बैंकों में केवल ज़रूरी पैसा ही रखें।
– अभी प्लॉट खरीदने से बचें।
– प्लॉट से तरलता और विविधीकरण को नुकसान पहुँचता है।
– इससे कागजी कार्रवाई और संकेन्द्रण जोखिम बढ़ जाता है।

● ईपीएफ और एनपीएस अनुकूलन
– ईपीएफ स्थिर ऋण आवंटन बनाता है।
– नियोक्ता की नीति के अनुसार ईपीएफ जारी रखें।
– अगर डेट शेयर कम है, तो VPF पर विचार करें।
– पहले टैक्स और कैश फ्लो के प्रभाव का मूल्यांकन करें।
– NPS सेवानिवृत्ति के लिए एक ढाँचा प्रदान करता है।
– धीरे-धीरे योगदान बढ़ाने पर विचार करें।
– यदि अनुमति हो, तो NPS में सक्रिय विकल्प का उपयोग करें।
– जब अवधि लंबी हो, तो इक्विटी में अधिक निवेश करें।
– सेवानिवृत्ति के निकट सुरक्षित विकल्पों की ओर रुख करें।
– दोनों में नामांकन अद्यतन रखें।

● म्यूचुअल फंड श्रेणी मिश्रण: एक मार्गदर्शिका
– कोर: फ्लेक्सी-कैप या मल्टी-कैप फंड।
– सपोर्ट: लार्ज और मिड-कैप फंड।
– सैटेलाइट: विकास के लिए मिड-कैप निवेश।
– स्पाइस: एक निर्धारित सीमा तक स्मॉल-कैप।
– स्टेबलाइजर: बैलेंस्ड एडवांटेज फंड।
– लिक्विडिटी: बफर के लिए लिक्विड फंड।
– डेट बेस: अल्पकालिक गुणवत्ता वाले फंड।
– जटिल और जटिल रणनीतियों से बचें।
– केवल सेक्टर और थीम पर दांव लगाने से बचें।

● सीएफपी-संचालित एमएफडी के साथ नियमित योजना
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।
– किसी विश्वसनीय एमएफडी भागीदार के माध्यम से कार्यान्वयन करें।
– नियमित योजनाएँ सहायता और समीक्षा प्रदान करती हैं।
– ये कठिन बाज़ार चरणों के दौरान मदद करती हैं।
– ये वार्षिक पोर्टफोलियो स्वच्छता को लागू करती हैं।
– ये कर और कागजी कार्रवाई की बारीकियों का अच्छी तरह से मार्गदर्शन करती हैं।
– यह सहायता वास्तविक जीवन के परिणामों की रक्षा करती है।

● कर संबंधी कुछ बातें जो आपको जाननी चाहिए
– चक्रवृद्धि के लिए ग्रोथ विकल्प का उपयोग करें।
– निकासी के समय रिडेम्पशन टैक्स महत्वपूर्ण होता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के नियम अपडेट हो गए हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी पर STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ आपके स्लैब के अनुसार होते हैं।
– FD ब्याज पर भी स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर दक्षता के लिए लक्ष्यों को मैप करते रहें।
– जहाँ आवश्यक हो, पारिवारिक पैन मैपिंग का उपयोग करें।
– लक्ष्य की परिपक्वता के निकट लाभ को धीरे-धीरे दर्ज करें।
– इससे बड़ी कर सीमा पार करने से बचा जा सकता है।

● पुनर्संतुलन और निरंतर अनुशासन
– अपने एसेट मिक्स की सालाना समीक्षा करें।
– मजबूत तेजी के बाद लक्ष्य मिश्रण को बहाल करें।
– लक्ष्य के करीब आने पर इक्विटी कम करें।
– निकासी से अठारह महीने पहले सुरक्षा बढ़ाएँ।
– श्रेणी की सीमा को सालाना एक समान रखें।
– लगातार खराब प्रदर्शन के बाद पिछड़े हुए शेयरों को बदलें।
– पिछले साल के विजेताओं का पीछा करने से बचें।
– दस्तावेज़ों को हमेशा अपडेट रखें।

● बचने योग्य सामान्य गलतियाँ
– एफडी में लंबी अवधि का पैसा लगाने से बचें।
– बाज़ार के चरम पर आँख मूंदकर एकमुश्त निवेश करने से बचें।
– गिरावट के दौरान एसआईपी को रोकने से बचें।
– निवेश के साथ बीमा को मिलाने से बचें।
– बिना सोचे-समझे योजनाओं में अत्यधिक विविधता लाने से बचें।
– अचल संपत्तियों में पैसा लगाने से बचें।
– अंत तक कराधान की अनदेखी करने से बचें।
– छोटी-छोटी खबरों पर भावुक होकर बाहर निकलने से बचें।

● प्रत्येक बकेट में कितना: एक खाका
– आपातकालीन: नौ से बारह महीने के खर्च।
– अल्पकालिक योजनाएँ: अगले एक से दो साल।
– मध्यम अवधि की योजनाएँ: अगले तीन से सात साल।
– दीर्घकालिक योजनाएँ: सात साल और उससे आगे।
– प्रत्येक बकेट में साफ-साफ पैसा लगाएँ।
– प्रत्येक बकेट में सही उपकरणों से धन डालें।
– बिना किसी भ्रम के उन्हें अलग-अलग ट्रैक करें।

● शिक्षा लक्ष्य का उदाहरण, यदि प्रासंगिक हो
– लक्षित लागतों का सावधानीपूर्वक अनुमान लगाएँ।
– घरेलू और वैश्विक विकल्पों पर विचार करें।
– प्रत्येक बच्चे के लिए समय-सीमा निर्धारित करें।
– शुरुआती वर्षों के लिए दीर्घकालिक बकेट का उपयोग करें।
– दो साल पहले सुरक्षित फंडों में स्थानांतरित हो जाएँ।
– प्रवेश के निकट धन-संग्रह को जोखिम में डालने से बचें।
– यदि विदेश जाने की संभावना है, तो मुद्रा आवश्यकताओं की योजना बनाएँ।
– शुल्क समय-सीमा के लिए दस्तावेज़ तैयार रखें।

● सेवानिवृत्ति योजना का आधार
– अभी वांछित सेवानिवृत्ति आयु निर्धारित करें।
– जीवनशैली की लागतों का यथार्थवादी अनुमान लगाएँ।
– मुद्रास्फीति को हमेशा ध्यान में रखें।
– वृद्धि चक्रवृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– ईपीएफ और एनपीएस का उपयोग ऋण एंकर के रूप में करें।
– धीरे-धीरे एक बड़ा इक्विटी कोष बनाएँ।
– आज ही मासिक एसआईपी सीढ़ी शुरू करें।
– चक्रों के माध्यम से एसआईपी को निरंतर जारी रखें।
– सेवानिवृत्ति से पाँच साल पहले जोखिम कम करें।

● व्यवहार और मानसिकता संबंधी व्यवहार
– बाज़ार के उतार-चढ़ाव को शांति से स्वीकार करें।
– बाज़ार में समय पर ध्यान केंद्रित करें।
– केवल लक्ष्यों के अनुसार प्रगति पर नज़र रखें।
– अनुशासन का जश्न मनाएँ, केवल रिटर्न का नहीं।
– नकदी प्रवाह के लेबल बहुत स्पष्ट रखें।
– परिवार को योजना और कारण बताएँ।
– जीवनसाथी के साथ फ़ाइल स्थान साझा करें।
– नामांकित व्यक्तियों और ईसीएस को अपडेट रखें।

● आपके लिए प्लॉट से बेहतर म्यूचुअल फंड क्यों हैं?
– म्यूचुअल फंड लक्ष्य समयसीमा से बेहतर मेल खाते हैं।
– ज़रूरत पड़ने पर ये तरलता प्रदान करते हैं।
– ये तुरंत विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– ये लंबी अवधि के निवेश पर कर-कुशल होते हैं।
– इन्हें कम टिकट आकार की आवश्यकता होती है।
– ये कानूनी और अतिक्रमण की चिंताओं से बचते हैं।
– ये कागजी कार्रवाई को सरल और केंद्रीकृत रखते हैं।
– ये नियमित मासिक निवेश आदतों के अनुकूल हैं।
– ये लक्ष्यों के निकट जोखिम को कम करने में मदद करते हैं।

● बैंकों की तुलना में म्यूचुअल फंड क्यों बेहतर हैं?
– सुरक्षा के लिहाज से बैंक बेहतरीन हैं।
– लेकिन बैंक मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
– म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में तेज़ी से बढ़ सकते हैं।
– इक्विटी फंड में सोच-समझकर जोखिम उठाया जाता है।
– हाइब्रिड फंड कुशलता से अस्थिरता को कम करते हैं।
– डेट फंड कभी-कभी कर-कुशल हो सकते हैं।
– आप परिणामों के लिए श्रेणियों को मिला सकते हैं।
– आप आवश्यकतानुसार पैसा निकाल सकते हैं।

● व्यावहारिक 30-60-90 दिन के कार्य
– 30 दिनों में, लक्ष्यों और समय-सीमाओं को अंतिम रूप दें।
– तुरंत आपातकालीन बकेट बनाएँ।
– हर जगह नामांकित व्यक्ति और दस्तावेज़ तय करें।
– 60 दिनों में, अतिरिक्त नकदी से एसटीपी शुरू करें।
– वेतन से लंबी अवधि के फंड में SIP शुरू करें।
– 90 दिनों में, बकेट बैलेंस की पूरी समीक्षा करें।
– एसेट एलोकेशन बैंड को कड़ा करें।
– अपने वार्षिक समीक्षा माह की योजना बनाएँ।

● मेरे साथ आगे क्या साझा करें
– आपके मासिक व्यय विभाजन का विवरण।
– कोई भी आगामी बड़ी खरीदारी की योजना।
– क्या आपके पास ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी हैं।
– क्या आपको बोनस या अप्रत्याशित लाभ की उम्मीद है।
– अस्थिरता के साथ आपकी सहजता।
– आपके जीवनसाथी की आय और कवर का विवरण।
– आपका पसंदीदा सेवानिवृत्ति स्थान।
– कोई भी नियोजित अवकाश या करियर परिवर्तन।

● यदि आपके पास LIC या ULIP पॉलिसी हैं
– पहले मुझे पॉलिसी का विवरण बताएँ।
– हम लाभ बनाम लागत का मूल्यांकन करेंगे।
– अगर ये निवेश-लिंक्ड प्लान हैं, तो रिटर्न का आकलन करें।
– अगर रिटर्न कम है, तो सावधानी से सरेंडर करने पर विचार करें।
– फिर म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– पूरी समीक्षा के बाद ही ऐसा करें।
– नई निवेश-सह-बीमा योजनाओं से बचें।

● अंतिम जानकारी
– अभी प्लॉट न खरीदें।
– बैंकों को आपात स्थिति और छोटी अवधि के लिए रखें।
– वास्तविक दीर्घकालिक विकास के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– तीन बकेट बनाएँ और समझदारी से आवंटन करें।
– एसटीपी का उपयोग करके एकमुश्त राशि का निवेश करें।
– हर महीने वेतन से एसआईपी बनाएँ।
– जोखिम को लक्ष्य समयसीमा के अनुरूप रखें।
– एक अनुशासित प्रक्रिया के साथ सालाना समीक्षा करें।
– सीएफपी-नेतृत्व वाले एमएफडी पार्टनर के साथ काम करें।
– यह योजना आपकी जीवनशैली की अच्छी तरह से रक्षा करती है।
– यह योजना लगातार धन अर्जित करती है।
– यह योजना व्यावहारिक और सरल है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment