क्या मैं 28 या 29 वर्ष की आयु तक 50 लाख रुपये की लागत वाला मकान बना सकता हूँ, जिसकी लागत संभावित रूप से 60-70 लाख रुपये तक बढ़ सकती है?

Ans: आमतौर पर लोग ऐसा घर खरीदते हैं जिसमें आराम के स्तर के आधार पर ऋण राशि उनकी वार्षिक आय का 6 से 10 गुना के बीच होती है। इस मानदंड को ध्यान में रखें और यह भी कि आपके पास कितनी बचत है और अन्य निवेश क्या हैं।

Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप आगे की सोच रहे हैं और अपने भविष्य की योजना बना रहे हैं। घर बनाना और रिटायरमेंट के लिए धन अर्जित करना महत्वपूर्ण लक्ष्य हैं, और सावधानीपूर्वक योजना बनाकर आप उन्हें प्राप्त कर सकते हैं। इस दिशा में आपकी मदद करने के लिए यहाँ कुछ मार्गदर्शन दिए गए हैं:

सबसे पहले, अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति, अपने लक्ष्यों और उन्हें प्राप्त करने के लिए एक रोडमैप की रूपरेखा तैयार करके एक विस्तृत वित्तीय योजना बनाकर शुरुआत करने पर विचार करें। इससे आपको अपने उद्देश्यों पर संगठित और केंद्रित रहने में मदद मिलेगी।

2-3 वर्षों में अपने घर के लिए बचत करने के लिए, आपको अपनी मासिक आय का एक हिस्सा अलग रखना शुरू करना होगा। गणना करें कि आपको डाउन पेमेंट और क्लोजिंग लागतों के लिए कितनी राशि की आवश्यकता होगी, और फिर उस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपको हर महीने कितनी बचत करनी होगी।

अपनी बचत को कम जोखिम वाले, लिक्विड इंस्ट्रूमेंट जैसे कि फिक्स्ड डिपॉजिट या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में निवेश करने पर विचार करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि जब आप अपना घर खरीदने के लिए तैयार हों तो आपका पैसा आसानी से उपलब्ध हो।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए, जल्दी शुरुआत करना महत्वपूर्ण है। चूँकि आप 40 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य बना रहे हैं, इसलिए आपको बचत और निवेश को प्राथमिकता देनी होगी। कर लाभ और दीर्घकालिक विकास क्षमता का लाभ उठाने के लिए कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) या राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) जैसे सेवानिवृत्ति खातों में अधिकतम योगदान करें।

इसके अतिरिक्त, लंबी अवधि में धन संचय करने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड या स्टॉक के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करने पर विचार करें। जबकि शेयर बाजार अस्थिर हो सकता है, ऐतिहासिक रूप से, इसने लंबी अवधि में अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में अधिक रिटर्न दिया है।

अपने लक्ष्यों की ओर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजित करें। याद रखें, वित्तीय सफलता प्राप्त करने के लिए स्थिरता और अनुशासन महत्वपूर्ण हैं।

बढ़िया काम करते रहें, और अगर आपको अपनी वित्तीय रणनीति को बेहतर बनाने में सहायता की आवश्यकता है, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने में संकोच न करें।

गृहस्वामी बनने और सेवानिवृत्ति की आपकी यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

Ans: आपकी वर्तमान आय 70K प्रति माह है, यदि मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया जाए (6% मान लिया गया है) तो 10 साल बाद यह 1.25 लाख होगी।

मान लें कि आपको सेवानिवृत्ति में अपने नियमित खर्चों को पूरा करने के लिए मुद्रास्फीति समायोजित मूल्य के 70% की आवश्यकता होगी, इसलिए आपकी मासिक भुगतान आवश्यकता 1.25 लाख का 70% = 87.5K होगी

10 साल के लिए 25 K का SIP आपको 61.67 L का कोष देगा।

6% वार्षिकी आपको 30.8K की मासिक आय देगी।

यदि आपके पास 10 साल बाद EPF, PPF जैसे अन्य स्रोतों के माध्यम से 1.13 करोड़ तक का कोष उपलब्ध है, तो कोई समस्या नहीं है, वर्तमान SIP पर्याप्त होगा। (113+61.67=174.67)
1.7467 करोड़ की 6% वार्षिकी आपको लगभग 87.5K का मासिक भुगतान देगी। अन्यथा आपको लक्षित कोष तक पहुँचने के लिए 15 वर्षों तक 32K का SIP करना पड़ सकता है।
इसे 10 वर्षों में भी प्राप्त किया जा सकता है, लेकिन SIP राशि आपकी मासिक आय 70K से 71K अधिक है, इसलिए यह अनावश्यक है। (सभी SIP रिटर्न 13% की मामूली दर पर इक्विटी फंड से लिए गए हैं)

LIC पॉलिसी की परिपक्वता आय का उपयोग इच्छानुसार फ्लैट खरीदने के लिए किया जा सकता है।

हालांकि सेवानिवृत्ति से पहले अधिक महत्वपूर्ण लक्ष्य आपके बच्चों की शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता है।

मुझे उम्मीद है कि आपने इसके लिए प्रावधान किए होंगे।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले सभी योजना संबंधी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें

यदि आपको किसी और स्पष्टता की आवश्यकता है, तो कृपया उत्तर दें।

निवेश के लिए शुभकामनाएं!!

Ans: अपने पहले घर की खरीदारी की योजना पहले से बनाना मजबूत वित्तीय जागरूकता को दर्शाता है। आइए इसे पूरे, 360-डिग्री तरीके से देखें - सब कुछ सरल, यथार्थवादी और भारतीय संदर्भ के लिए संरचित रखें।

आपका शुरुआती बिंदु
आप अभी 30 वर्ष के हैं।

आप प्रति माह 60,000 रुपये कमा रहे हैं।

आप अर्ध-शहरी क्षेत्र में घर खरीदने में रुचि रखते हैं।

हम वहनीयता, डाउन पेमेंट, EMI, जीवनशैली और बचत - सभी को मिलाकर विचार करेंगे।

चरण 1: अर्ध-शहरी घर के लिए यथार्थवादी बजट को समझें
अधिकांश अर्ध-शहरी शहरों में, एक अच्छे घर की कीमत 25 लाख रुपये से 45 लाख रुपये के बीच होती है।

आइए इस अनुमान के लिए 35 लाख रुपये को मध्य संख्या के रूप में लें।

आपको आदर्श रूप से कम से कम 20% का डाउन पेमेंट करना चाहिए।

यह लगभग 7 लाख रुपये का डाउन पेमेंट है, और बाकी होम लोन द्वारा।

चरण 2: अपनी आय के आधार पर आरामदायक EMI का अनुमान लगाएं
बैंक EMI के रूप में वेतन का 40% देते हैं। यानी हर महीने 24,000 रुपये।

आप अवधि और ब्याज दर के आधार पर लगभग 25 लाख से 28 लाख रुपये तक का लोन ले सकते हैं।

यह तभी संभव है जब आपके पास कोई अन्य लोन न हो, जैसे कि पर्सनल या कार लोन।

इसलिए, अगर आप अच्छी तरह से योजना बनाते हैं, तो घर की कीमत लगभग 30 लाख से 35 लाख रुपये तक हो सकती है।

चरण 3: मासिक बजट योजना ही कुंजी है
चलिए अपने मौजूदा 60,000 रुपये के वेतन को स्मार्ट तरीके से विभाजित करते हैं।

आवश्यक वस्तुएं (किराया, भोजन, परिवहन): 25,000 रुपये

SIP और आपातकालीन बचत: 10,000 रुपये

जीवनशैली (मोबाइल, कपड़े, सैर-सपाटा): 5,000 रुपये

घर के डाउन पेमेंट के लिए बचत: 15,000 रुपये

अप्रत्याशित जरूरतों के लिए शेष राशि: 10,000 रुपये 5,000

इस तरह, 4 साल में आप डाउन पेमेंट के लिए 7 लाख से 8 लाख रुपये तक बचा सकते हैं।

चरण 4: सबसे पहले इमरजेंसी रिजर्व बनाएं
घर खरीदने से पहले, बैंक या लिक्विड फंड में 1.5 लाख से 2 लाख रुपये रखें।

अगर नौकरी या आय में बदलाव होता है तो यह आपको ताकत देता है।

घर के डाउन पेमेंट के लिए सारी बचत न करें।

आपका इमरजेंसी फंड घर के फंड से अलग होना चाहिए।

चरण 5: SIP के ज़रिए डाउन पेमेंट बनाएँ
रूढ़िवादी हाइब्रिड या बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड में 10,000 से 15,000 रुपये की मासिक SIP शुरू करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित MFD के ज़रिए निवेश करें।

डायरेक्ट प्लान या रैंडम ऐप से बचें। आपको मदद की ज़रूरत है।

4 साल में, SIP आपके पैसे को धीरे-धीरे और सुरक्षित तरीके से बढ़ा सकता है।

इस उद्देश्य के लिए जोखिम भरे शेयरों में निवेश करने से बचें।

चरण 6: घर खरीदने का समय
अब बचत को संपत्ति के लक्ष्य से मिलाते हैं।

34 या 35 की उम्र तक, आप 7 लाख से 8 लाख रुपये के डाउन पेमेंट के लिए पर्याप्त बचत कर सकते हैं।

यदि आप नौकरी में स्थिरता बनाए रखते हैं, तो उस समय तक आपकी ऋण पात्रता भी बढ़ जाएगी।

बैंक सैलरी स्लिप, फॉर्म-16, आईटी रिटर्न और अकाउंट स्टेटमेंट मांगेगा।

आपको स्टांप ड्यूटी, रजिस्ट्रेशन और इंटीरियर का भुगतान भी करना होगा।

इसलिए अतिरिक्त लागतों के लिए 1.5 लाख से 2 लाख रुपये का बफर जोड़ें।

चरण 7: घर खरीदने के बाद लागतों को समझें
60 हजार रुपये के वेतन पर 20,000 से 24,000 रुपये प्रति माह की ईएमआई मैनेज की जा सकती है।

ईएमआई को वेतन के 40% से अधिक न बढ़ाएं।

ईएमआई शुरू होने के बाद, गैजेट या यात्रा जैसे अन्य खर्चों को कम करें।

घर खरीदने के बाद भी लंबी अवधि के लिए धन संचय के लिए एसआईपी जारी रखना याद रखें।

होम लोन आपको 80C और 24B के तहत कर लाभ भी देता है।

चरण 8: ऐसे कारक जो आपके लक्ष्य में देरी या तेज़ी ला सकते हैं
अगर आपकी सैलरी तेज़ी से बढ़ती है, तो आप 34 साल की उम्र से पहले घर खरीद सकते हैं।

अगर आप नौकरी खो देते हैं या छुट्टी लेते हैं, तो घर का लक्ष्य पूरा होने में देरी हो सकती है।

अगर आपको बोनस या माता-पिता का समर्थन मिलता है, तो आप अपनी योजना को आगे बढ़ा सकते हैं।

अगर आप बिना किसी निश्चित आय के फ्रीलांसिंग शुरू करते हैं, तो बैंक आपको आसानी से होम लोन नहीं दे सकते।

चरण 9: विचार करने के लिए अन्य गैर-वित्तीय कारक
अगर आप 5+ साल तक एक ही शहर या कस्बे में रहने की योजना बना रहे हैं, तो ही खरीदें।

अगर नौकरी में बार-बार तबादले होते हैं या आप विदेश जा सकते हैं, तो न खरीदें।

जब आप मानसिक और वित्तीय रूप से आश्वस्त महसूस करें, तभी खरीदें।

बुकिंग से पहले कानूनी शीर्षक और स्थानीय बाजार के रुझान भी देखें।

ऊंची इमारतों के सपने या साथियों के दबाव में न आएं।

आपको किन चीज़ों से बचना चाहिए
आपातकालीन निधि और नौकरी की स्थिरता होने से पहले होम लोन न लें।

सिर्फ़ टैक्स बचाने के लिए घर न खरीदें।

डाउन पेमेंट के लिए रिटायरमेंट सेविंग्स या PPF को न छुएं।

बीमा सुरक्षा को न छोड़ें - टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर खरीदें।

5 साल में घर की कीमत दोगुनी होने की उम्मीद न करें। अर्ध-शहरी इलाकों में विकास धीमा है।

अंतिम जानकारी
अगर आप अभी से बचत करना शुरू करते हैं, तो आप 4 से 5 साल में अपना पहला घर खरीद सकते हैं। इसका मतलब है कि आप 34 या 35 साल की उम्र तक आराम से घर खरीद सकते हैं।

लेकिन जल्दबाज़ी न करें। सबसे पहले, मासिक SIP, आपातकालीन बचत और कर्ज-मुक्त जीवन जीने की आदत डालें।

घर खरीदने से पहले आपकी आय, बचत अनुशासन और जीवन लक्ष्य सभी एक जैसे होने चाहिए। तभी खरीदें जब आप भावनात्मक और वित्तीय रूप से पूरी तरह से तैयार हों।

अभी यह पूछकर आप सही रास्ते पर हैं। लगातार निवेश करते रहें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment