सर, मैं 22 साल का हूं और मैंने अपने करियर की शुरुआत अपने घर से ही 15 हजार मासिक वेतन के साथ की है, इसलिए मेरी प्रोफाइल के अनुसार सबसे अच्छा वित्तीय निवेश क्या होगा... कृपया मुझे मार्गदर्शन करें।

Ans: लंबी अवधि के निवेश क्षितिज और अपनी संपत्ति बढ़ाने की इच्छा के साथ, आप सही रास्ते पर हैं। यहां बताया गया है कि आप अपने 15,000 प्रति माह का निवेश कैसे कर सकते हैं:

• 20 से 25 साल के अपने लंबे निवेश क्षितिज को देखते हुए, अपने निवेश का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करने पर विचार करें।
• इक्विटी फंड ने ऐतिहासिक रूप से अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दिया है।

• अपने निवेश को विभिन्न प्रकार के इक्विटी फंडों में विविधता लाने का लक्ष्य रखें, जैसे कि लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड।
• यह विविधीकरण जोखिम को फैलाने और संभावित रिटर्न को अधिकतम करने में मदद करता है।

• इक्विटी म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) से शुरुआत करें, हर महीने एक निश्चित राशि का निवेश करें।
• SIP रुपये की लागत औसत का लाभ प्रदान करते हैं, जहां आप कीमतें कम होने पर अधिक यूनिट खरीदते हैं और कीमतें अधिक होने पर कम यूनिट खरीदते हैं, जिससे समय के साथ आपकी लागत औसत हो जाती है।

• चूंकि आपके पास पहले से ही होम लोन है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि अलग से रखी गई हो।

• अपनी आय बढ़ने और अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार होने पर अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

• अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के आधार पर आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

• अपनी आवश्यकताओं और उद्देश्यों के अनुरूप एक व्यक्तिगत निवेश योजना बनाने में मदद के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि के लिए व्यवस्थित रूप से निवेश करके, आप संभावित रूप से समय के साथ महत्वपूर्ण संपत्ति बना सकते हैं। अपने निवेश के साथ अनुशासित रहें और अपने वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें। धैर्य और दृढ़ता के साथ, आप वित्तीय सफलता प्राप्त कर सकते हैं और अपने और अपने परिवार के लिए एक उज्ज्वल भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

Ans: कम उम्र में निवेश करने की पहल करने के लिए बधाई! आइए अपनी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप एक विविध निवेश रणनीति का पता लगाएं।

निवेश आवंटन का आकलन
म्यूचुअल फंड (MF):

दीर्घकालिक विकास और विविधीकरण लाभों के लिए उनकी क्षमता को ध्यान में रखते हुए, अपने मासिक निवेश का एक महत्वपूर्ण हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएं।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड जैसी विभिन्न श्रेणियों में म्यूचुअल फंड में अपने मासिक निवेश राशि का लगभग 60-70% निवेश करने का लक्ष्य रखें।

बीमा:

जबकि वित्तीय सुरक्षा के लिए बीमा आवश्यक है, अपने निवेश का एक छोटा हिस्सा बीमा प्रीमियम के लिए आवंटित करें।

पर्याप्त कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस जैसी बीमा पॉलिसियों में अपने मासिक निवेश राशि का लगभग 10-20% निवेश करने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि:

अप्रत्याशित वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए 3-6 महीने के जीवन व्यय के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाएं।

अपने मासिक निवेश का एक हिस्सा धीरे-धीरे अपने आपातकालीन निधि को बनाने के लिए आवंटित करें जब तक कि यह वांछित स्तर तक न पहुंच जाए।

अन्य निवेश:

स्थिर रिटर्न और कर लाभ के लिए सावधि जमा, आवर्ती जमा या सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ) जैसे अन्य निवेश विकल्पों का पता लगाएं।
संतुलित पोर्टफोलियो सुनिश्चित करने के लिए अपने मासिक निवेश का एक छोटा सा हिस्सा, लगभग 10-20%, इन रूढ़िवादी निवेश विकल्पों के लिए आवंटित करें।
इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता प्रदान करते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए फंड के निवेशों का सक्रिय रूप से चयन और प्रबंधन करते हैं।
इन फंडों में बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होने और निवेश के अवसरों का लाभ उठाने की लचीलापन है, जिससे संभावित रूप से उच्च रिटर्न मिल सकता है।
इंडेक्स फंड के विपरीत, जो निष्क्रिय रूप से बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सक्रिय पोर्टफोलियो प्रबंधन और सुरक्षा चयन के माध्यम से अल्फा उत्पन्न कर सकते हैं।
डायरेक्ट फंड निवेश के लिए विचार
जबकि डायरेक्ट फंड नियमित फंड की तुलना में कम व्यय अनुपात प्रदान करते हैं, उन्हें अनुसंधान, निगरानी और पोर्टफोलियो प्रबंधन में सक्रिय भागीदारी की आवश्यकता होती है।
डायरेक्ट फंड निवेशकों के पास उपयुक्त फंड चुनने और अपने निवेश पोर्टफोलियो को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए आवश्यक ज्ञान और विशेषज्ञता होनी चाहिए।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन और व्यक्तिगत निवेश सलाह तक पहुंच मिलती है, जिससे समग्र निवेश अनुभव में वृद्धि होती है।

निष्कर्ष
अनुशासित निवेश दृष्टिकोण का पालन करके और विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाकर, आप एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित हो। अपने निवेशों की समय-समय पर समीक्षा करना और अपने उद्देश्यों को प्राप्त करने की दिशा में ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करना याद रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: ● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति

– आप 22 वर्ष के हैं और अभी-अभी कमाना शुरू किया है।
– मासिक टेक-होम वेतन 8.3 लाख रुपये है।
– आप जीवन-यापन के खर्चों पर 2 लाख रुपये खर्च करते हैं।
– आप अपने माता-पिता का भरण-पोषण 50,000 रुपये मासिक से करते हैं।
– निवेश के लिए लगभग 5.8 लाख रुपये प्रति माह उपलब्ध हैं।

यह आपको जीवन के शुरुआती दिनों में ही धन-सृजन की एक मज़बूत स्थिति में ला देता है।

● वित्तीय योजना केवल निवेश के बारे में नहीं है

– पहला कदम निवेश नहीं, बल्कि योजना बनाना है।
– रिटर्न का पीछा करने से पहले आपको अपना भविष्य सुरक्षित करना होगा।
– बचत, सुरक्षा, विकास और तरलता के लिए एक योजना बनाएँ।
– प्रत्येक भाग का एक विशिष्ट वित्तीय उद्देश्य होना चाहिए।
– केवल वार्षिक रिटर्न पर ही नहीं, बल्कि दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

अपनी मानसिक शांति की रक्षा करते हुए अपने धन को बढ़ने दें।

● पहला कदम: एक आपातकालीन निधि बनाएँ

– कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए बचत करें।
– यानी लिक्विड फंड में 12-15 लाख रुपये।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड का इस्तेमाल करें।
– यह निवेश के लिए नहीं है। केवल आपात स्थितियों के लिए है।
– यह एक वित्तीय आघात अवशोषक की तरह काम करता है।

इस फंड को अलग रखने से पहले कोई भी निवेश शुरू नहीं करना चाहिए।

● दूसरा कदम: टर्म इंश्योरेंस और मेडिकल इंश्योरेंस शुरू करें

– कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदें।
– आपकी उम्र में प्रीमियम बहुत कम होगा।
– केवल शुद्ध टर्म चुनें, निवेश योजनाएं नहीं।
– 10 लाख रुपये की व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।
– केवल कंपनी के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।

सुरक्षा हमेशा लाभ से पहले आनी चाहिए।

● तीसरा कदम: ऋण या क्रेडिट जाल से बचें

– उधार के पैसों से कभी निवेश न करें।
– पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड की ईएमआई से बचें।
– हर महीने सभी बकाया चुकाएँ।
– क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल केवल लाभ के लिए करें, क्रेडिट के लिए नहीं।
– ऐसी आदतें न डालें जो धन सृजन को बिगाड़ दें।

आपकी आदतें आपके वेतन से ज़्यादा आपके वित्तीय भविष्य को आकार देंगी।

● चरण चार: म्यूचुअल फंड की भूमिका को समझें

– म्यूचुअल फंड आपके पैसे को दूसरों के साथ मिलाते हैं।
– विशेषज्ञ इसे विभिन्न साधनों में निवेश करते हैं।
– यह दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त है।
– लंबे लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
– छोटे लक्ष्यों के लिए डेट म्यूचुअल फंड चुनें।

म्यूचुअल फंड आपको कम लागत पर पेशेवर निवेश की सुविधा देते हैं।

● चरण पाँच: केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें

– इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें।
– इंडेक्स फंड बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– बाज़ार में गिरावट आने पर ये पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– ये नकारात्मक जोखिम का प्रबंधन नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पूँजी की सुरक्षा के लिए समायोजन करते हैं।

स्मार्ट फंड मैनेजर मंदी के दौरान आपकी मदद कर सकते हैं।

● चरण छह: डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें जोखिम ज़्यादा होता है।
– बाज़ार गिरने पर आपको कोई मदद नहीं मिलेगी।
– पुनर्संतुलन या स्विचिंग का मार्गदर्शन करने वाला कोई नहीं होता।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार-समर्थित MFD के साथ नियमित प्लान का उपयोग करें।
– छोटी सी अतिरिक्त लागत बड़ी गलतियों से बचाती है।

सही सलाह कम लागत वाले कार्यान्वयन की तुलना में अधिक धन अर्जित करती है।

● आपकी उम्र के आधार पर सुझाए गए फंड प्रकार

– लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– मिड-कैप या हाइब्रिड फंड धीरे-धीरे जोड़ें।
– आपातकालीन निधि और छोटे लक्ष्यों के लिए डेट फंड का उपयोग करें।
– अभी सेक्टोरल या थीमैटिक फंड में निवेश न करें।
– शुरुआती वर्षों में स्मॉल कैप से दूर रहें।

संतुलित जोखिम आपको स्थिर संपत्ति देता है।

● अभी कितना निवेश करें

– 5.8 लाख रुपये मासिक अधिशेष से, 3 लाख रुपये की एसआईपी से शुरुआत करें।
– इसे 3-4 फंडों में बाँट दें।
– आपातकालीन निर्माण के लिए 1.5 लाख रुपये रखें।
– अल्पकालिक नकदी प्रवाह के लिए 1 लाख रुपये रखें।
– हर साल एसआईपी में 15% की वृद्धि करें।

धीरे-धीरे शुरुआत करें। लेकिन नियमित रहें। इससे वास्तविक संपत्ति बनती है।

● निवेश की सालाना समीक्षा करें

– रोज़ाना एनएवी की जाँच न करें।
– साल में एक बार, लक्ष्य बनाम रिटर्न की जाँच करें।
– मार्गदर्शन के साथ एसेट मिक्स को पुनर्संतुलित करें।
– लक्ष्य बदलने पर ही निवेश से बाहर निकलें।
– बाज़ार में अस्थायी गिरावट से घबराएँ नहीं।

जब आप बुरे समय में भी निवेशित रहते हैं तो धन बढ़ता है।

● लंबी अवधि की टैक्स बचत के लिए NPS पर विचार करें।

– अगर आप भारत में रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं, तो कुछ वर्षों बाद NPS शुरू करें।
– 80CCD(1B) के तहत कर लाभ मिलता है।
– इसमें इक्विटी और डेट का मिश्रण है।
– 60 साल तक लॉक-इन लंबे समय तक अनुशासन सुनिश्चित करता है।
– यह अभी वैकल्पिक है, लेकिन बाद में उपयोगी होगा।

आपको आज हर विकल्प पर जल्दबाज़ी करने की ज़रूरत नहीं है।

● अनियमित संपत्तियों के पीछे न भागें

– अभी बिटकॉइन या क्रिप्टो में निवेश न करें।
– भौतिक रूप में सोना न खरीदें।
– चिट फंड या पोंजी ऐप्स से दूर रहें।
– अपना पैसा पारदर्शी, सेबी-विनियमित उत्पादों में रखें।
– सुरक्षा बड़े रिटर्न के सपनों से ज़्यादा मायने रखती है।

आपका पैसा काम करना चाहिए। लेकिन सुरक्षित भी रहना चाहिए।

● 3 तरह के लक्ष्यों की योजना बनाएँ

– अल्पकालिक लक्ष्य: अगले 3 साल (गैजेट्स, छुट्टियाँ)।
– मध्यम अवधि के लक्ष्य: 3-7 साल (कार, एमबीए, शादी)।
– दीर्घकालिक लक्ष्य: 10+ साल (घर, सेवानिवृत्ति)।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक म्यूचुअल फंड प्रकार निर्धारित करें।
– विशिष्ट समयसीमा के साथ लक्ष्यों को अलग से ट्रैक करें।

लक्ष्य-आधारित निवेश बेहतर स्पष्टता और प्रेरणा देता है।

● SIP धन सृजन का सबसे अच्छा तरीका है

– SIP का मतलब है व्यवस्थित निवेश योजना।
– आप मासिक निवेश करते हैं, EMI की तरह।
– यह आदत बनाता है और समय के जोखिम से बचाता है।
– आप कम कीमत पर ज़्यादा यूनिट खरीदते हैं, ज़्यादा कीमत पर कम।
– यह बाज़ार के उतार-चढ़ाव को कम करता है।

समय और अनुशासन के साथ छोटी SIP भी जादू का काम करती हैं।

● लंबी अवधि के लिए निवेश करने से पहले हमेशा लिक्विडिटी बनाए रखें

– SIP में सारा पैसा जमा न करें।
– 2 महीने की बचत या लिक्विड फंड में रखें।
– छोटी-मोटी ज़रूरतों के लिए SIP न तोड़ें।
– लिक्विडिटी रिटर्न जितनी ही ज़रूरी है।
– अगर आय बढ़ती है, तो SIP बढ़ाएँ। सारा पैसा खर्च न करें।

लिक्विडिटी मुश्किल समय में निवेशित रहने का आत्मविश्वास देती है।

● जीवनशैली में मुद्रास्फीति पर ध्यान दें

– हर बढ़ोतरी के साथ खर्च बढ़ाने से बचें।
– पहले बचत करें। फिर जो बचता है उसे खर्च करें।
– हर बार आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
– सिर्फ़ दोस्तों से बराबरी करने के लिए देनदारियाँ न खरीदें।
– भविष्य की आज़ादी वर्तमान छवि से ज़्यादा मायने रखती है।

धन चुपचाप बनाया जाता है। जीवनशैली सिर्फ़ दिखावा है।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

– यूलिप और एंडोमेंट प्लान आकर्षक लगते हैं।
– लेकिन ये ज़्यादा लॉक-इन के साथ कम रिटर्न देते हैं।
– ये दोनों ही लक्ष्यों के लिए कमज़ोर हैं।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।
– अगर आपके पास कोई है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।

आपकी उम्र आपको शुरुआती गलतियों को सुधारने का मौका देती है।

● म्यूचुअल फंड निवेश पर कर

– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के एलटीसीजी पर इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 12.5% ​​कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इक्विटी में एसआईपी लंबी अवधि में ज़्यादा कर-कुशल होते हैं।
– अनावश्यक कर से बचने के लिए रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।

टैक्स प्लानिंग आपको ज़्यादा दौलत बनाए रखने में मदद करती है।

● सिर्फ़ बचत पर नहीं, बल्कि धन सृजन पर ध्यान दें।

– बचत सुरक्षा प्रदान करती है, लेकिन निवेश से पैसा बढ़ता है।
– म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देते हैं।
– बैंक एफडी सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।
– 10+ साल के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में एसआईपी बेहतर है।
– आपका समय ही आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।

समय + अनुशासन + एसआईपी = असली दौलत।

● अगर आप बाद में म्यूचुअल फंड से आगे की योजना बनाना चाहते हैं

– आरईआईटी, बॉन्ड, अंतर्राष्ट्रीय फंड के बारे में धीरे-धीरे सीखें।
– 50 लाख रुपये के पोर्टफोलियो तक पहुँचने के बाद इन्हें जोड़ें।
– पहले साल में ही सब कुछ आज़माने की कोशिश न करें।
– मुख्य पोर्टफोलियो हमेशा म्यूचुअल फंड में ही रहना चाहिए।
– 80% हिस्सा सरल लंबी अवधि के इक्विटी एसआईपी में रखें।

सरलता जटिल पोर्टफोलियो से बेहतर सुरक्षा प्रदान करती है।

● सही लोगों से सीखने में समय बिताएँ

– सोशल मीडिया के सुझावों का आँख मूँदकर पालन न करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– प्रश्न पूछें और शंकाएँ दूर करें।
– बिना किसी आकर्षक सुझाव के पीछे भागे, सूचित रहें।
– व्यक्तिगत वित्त को एक कौशल की तरह सीखें।

अपने पैसे को समझना सबसे अच्छा निवेश है।

● अंततः

– आप सबसे अच्छी उम्र में शुरुआत कर रहे हैं।
– अगले 5 साल बर्बाद न करें।
– पहले मजबूत आदतें और सुरक्षा जाल बनाएँ।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– अभी इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
– लघु, मध्यम और दीर्घकालिक लक्ष्य बनाएँ।
– कठिन समय में भी अपनी SIP योजना पर टिके रहें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साल में एक बार समीक्षा करें।
– लगातार सीखें। समझदारी से समायोजन करें। आत्मविश्वास से आगे बढ़ें।
– धैर्य के साथ, आप अपार धन अर्जित करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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