Teenager with 1 Lakh Rupees: How to Invest for the Future?

Ans: कृपया कुछ और विवरण दें कि आप कितने समय के लिए निवेश करना चाहते हैं

Ans: 27 वर्षीय व्यक्ति के लिए रणनीतिक निवेश विकल्प

इतनी कम उम्र में निवेश करने के आपके विवेकपूर्ण निर्णय के लिए बधाई। आइए आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप कुछ रणनीतिक निवेश विकल्पों का पता लगाएं।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना
27 वर्ष की आयु में, आपके पास दीर्घ अवधि में धन संचय करने का एक मूल्यवान अवसर है। आइए अपने लक्ष्यों की रूपरेखा तैयार करें और उन्हें उपयुक्त निवेश विकल्पों के साथ संरेखित करें।

वित्तीय लक्ष्य मूल्यांकन
अल्पकालिक लक्ष्य:

आपातकालीन निधि: कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन व्यय को कवर करने वाली आकस्मिक निधि बनाएँ।

जीवन-शैली व्यय: यात्रा या व्यक्तिगत खरीदारी जैसे किसी भी अल्पकालिक व्यय की योजना बनाएँ।

मध्यम-अवधि लक्ष्य:

शिक्षा या कौशल संवर्धन: अपने कौशल और कैरियर की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए पाठ्यक्रमों या प्रमाणपत्रों में निवेश करें।

विवाह या घर खरीदना: अगले 5-10 वर्षों में होने वाली महत्वपूर्ण जीवन घटनाओं के लिए बचत करना शुरू करें।

दीर्घ-अवधि लक्ष्य:

सेवानिवृत्ति योजना: भविष्य में अपनी वित्तीय स्वतंत्रता को सुरक्षित करने के लिए सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण शुरू करें।
धन संचय: धन सृजन को अधिकतम करने के लिए दीर्घ-अवधि क्षितिज के साथ निवेश करें।
निवेश रणनीति
विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड:

इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घ-अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।
जोखिम को फैलाने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर अस्थिर बाजारों में।
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP):
रुपये की लागत औसत और चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
नियमित मासिक निवेश एक अनुशासित बचत की आदत डालने और बाजार समय जोखिम को कम करने में मदद करते हैं।
सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF):
स्थिर रिटर्न और कर लाभ के लिए PPF खाता खोलने पर विचार करें।
PPF आकर्षक ब्याज दरें और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है, जो इसे दीर्घ-अवधि बचत के लिए एक आदर्श विकल्प बनाता है।
जोखिम प्रबंधन
आपातकालीन निधि:

निवेश को समाप्त किए बिना अप्रत्याशित खर्चों से निपटने के लिए आपातकालीन निधि बनाने को प्राथमिकता दें।
इस निधि को बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे लिक्विड या कम जोखिम वाले ऋण साधन में रखें।
बीमा कवरेज:

चिकित्सा व्यय को कम करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज के साथ खुद को सुरक्षित करें।
किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में अपने आश्रितों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए टर्म बीमा योजना पर विचार करें।
आम नुकसान से बचना
आवेगपूर्ण निर्णयों से बचना:

अनुशासित रहें और बाजार में उतार-चढ़ाव या अल्पकालिक रुझानों से प्रेरित आवेगपूर्ण निवेश निर्णयों से बचें।
एसेट आवंटन की अनदेखी:

अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप एक संतुलित एसेट आवंटन बनाए रखें।
अपने पोर्टफोलियो को समय-समय पर संतुलित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके उद्देश्यों के अनुरूप बना रहे।
निष्कर्ष
27 वर्षीय निवेशक के रूप में, आपके पास आगे एक लंबा निवेश क्षितिज है। एक अनुशासित दृष्टिकोण अपनाकर, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाकर और अपने वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करके, आप खुद को वित्तीय सफलता के मार्ग पर स्थापित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: Great to know you're thinking smart at 23. Getting Rs.1 lakh and wanting to invest it wisely is a mature step. Let’s look at how to make this money grow with a full 360-degree view. You are young. You have time on your side. That’s your biggest strength.

We will explore different choices that can help your money grow well. We’ll also see the risks, the returns, the tax part and the logic behind each one. Let’s go step-by-step.

Emergency Fund – First Step Before Any Investment
Before investing, keep some money aside for emergencies.

Keep around Rs.10,000 to Rs.20,000 in a savings account or liquid mutual fund.

This gives quick access if anything urgent happens. No need to break your investment.

It gives mental peace and financial safety.

You don’t want to touch your main investment for sudden expenses.

Set Clear Goals – Define Your Investment Purpose
Know why you want to invest this money.

Is it for 2 years, 5 years, or 10 years?

Is it for travel, studies, or just long-term wealth?

Your investment time and goal decide your product choice.

Without a goal, you may exit early and miss the returns.

Mutual Funds – Smart for First-Time Investors
Mutual funds are well-managed by expert fund managers.

You can start small. You don’t need to know stock markets.

You get diversification. Your Rs.1 lakh is split across companies.

Mutual funds are flexible and have good liquidity.

You can withdraw when you want, unlike fixed deposits with lock-ins.

Choose regular mutual funds via a Certified Financial Planner (CFP).

Regular plans offer hand-holding, portfolio rebalancing, and proper advice.

Direct mutual funds don’t give access to professional help.

You may pick wrong funds and stay stuck.

Investing without CFP’s help may cost you more in the long run.

Good advice leads to better behaviour, better decisions, and better outcomes.

Equity Mutual Funds – For Long-Term Growth
If your goal is more than 5 years away, equity funds are good.

Equity funds invest in stocks through expert managers.

Your money may grow faster, but it can also fluctuate short-term.

For 7-10 years, equity funds offer higher wealth creation potential.

With time, market ups and downs become less risky.

Use SIP (Systematic Investment Plan) if adding monthly later.

Lumpsum also works well if you invest through a CFP-guided strategy.

Avoid index funds. They copy the market passively.

Index funds don’t manage risks in market crashes.

Actively managed funds try to beat the market and reduce losses.

Good active funds adjust to changing market conditions.

Debt Mutual Funds – Safer, Lower Returns Than Equity
If your goal is 2 to 3 years away, go for debt mutual funds.

They are more stable but give lesser returns than equity.

Invest through regular mode and get guidance from a CFP.

CFPs track interest rate changes and recommend the right debt fund.

Direct funds may look cheaper but can lead to wrong fund selection.

Regular funds give access to disciplined advice and review support.

Don’t mix short-term goals with long-term products.

Gold – Not for Growth, Only for Goal-Based Saving
Avoid gold for investment unless you need it for jewellery.

Gold gives very low return over time.

It’s not ideal for building wealth.

Gold can be part of asset allocation, but not more than 5-10%.

Public Provident Fund (PPF) – Safe for 15-Year Goals
If you want safety and tax-saving, PPF is a good option.

Lock-in is 15 years. So, not for short-term goals.

Gives tax-free interest. Good for building long-term corpus.

Invest a part here only if you don’t need liquidity.

Can invest up to Rs.1.5 lakh per year.

Fixed Deposits – Low Return, Use for Short-Term Safety
Only use FDs if your goal is in the next 1 year.

FD interest is taxable as per your tax slab.

Returns are lower than debt mutual funds in most cases.

FDs lock your money, and breaking them has penalties.

Avoid Insurance-Linked Products for Investment
Don’t mix insurance and investment.

ULIPs or endowment plans give low returns and high charges.

If you hold any such product already, assess and consider surrender.

Reinvest that amount in mutual funds with help of a CFP.

Keep insurance and investment separate.

Buy term insurance for protection only.

Tax Planning – Know How Your Investment Is Taxed
Equity mutual funds:

If held > 1 year: Gain above Rs.1.25 lakh taxed at 12.5%.

If sold < 1 year: Gain taxed at 20%.

Debt mutual funds:

Taxed as per your income tax slab.

PPF: No tax on interest or maturity.

FD interest: Fully taxable.

Planning tax early helps you avoid surprises later.

Start SIP Later – Make Investing a Habit
After investing Rs.1 lakh now, begin monthly SIP.

Even Rs.1,000 SIP is good to start.

It builds habit, discipline, and long-term wealth.

SIP helps average out market ups and downs.

Automate SIP with guidance from your CFP.

Asset Allocation – Balance Between Risk and Safety
Don’t put all Rs.1 lakh in one fund.

Allocate between equity and debt based on your goal.

If goal is far, 80% equity and 20% debt is fine.

If goal is near, keep more in debt or liquid funds.

Your CFP can design this based on your comfort.

Avoid Fancy Products – Stay Simple
Don’t fall for NFOs, exotic bonds, or stock tips.

Avoid crypto, forex or other risky trends.

Stick to mutual funds with history and logic.

Simplicity works best for new investors.

Keep Track of Your Investments – Review Regularly
Once invested, don’t ignore your portfolio.

Review every 6 to 12 months.

Don’t react to every market fall or news.

Your CFP will guide when to rebalance.

Stay focused on your goal, not market noise.

Educate Yourself Slowly – But Stay Guided
Read small articles. Watch videos by trusted professionals.

Avoid information overload.

Too many opinions confuse more than help.

Trust your CFP and have regular meetings.

Build a Relationship with a Certified Financial Planner
A good CFP gives you goal planning, not just fund advice.

They align your investments with your life plans.

You get behavioural coaching during ups and downs.

They ensure your investment plan stays on track.

Finally
You’ve made a smart choice by not spending this Rs.1 lakh.

Investing early gives you more time to grow your wealth.

Don’t chase high returns. Choose right habits and stay patient.

Keep your investing simple, regular, and goal-based.

Use professional support to avoid costly mistakes.

Investing with discipline works better than any fancy product.

At 23, time is your biggest power. Make it your best friend.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in

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Ans: आपने सुरक्षित भविष्य की ओर पहला कदम बढ़ा दिया है। 1 लाख रुपये की मासिक आय और 36 वर्ष की आयु के साथ, आप भविष्य के लिए एक ठोस आधार बना सकते हैं। यहाँ आपके लिए सरल तरीके से समझाई गई एक विस्तृत निवेश योजना है। चलिए शुरू करते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें

36 वर्ष की आयु में, आपके पास आगे कई कार्य वर्ष हैं। यह एक अच्छा संकेत है।

आपकी 1 लाख रुपये की आय अच्छी है। यह आपको अच्छी बचत करने की अनुमति देता है।

अपने खर्चों पर नज़र डालें। देखें कि आप हर महीने कितनी बचत कर सकते हैं।

अपनी आय का कम से कम 30% बचाने का लक्ष्य रखें। यह लगभग 30,000 रुपये मासिक है।

यदि आपके पास ऋण हैं, तो उन्हें समय पर चुकाएँ। सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों को कम करें।

एक आपातकालीन निधि रखें। यह 6 से 12 महीने के खर्चों के बराबर होनी चाहिए।

आपातकालीन निधि सुरक्षित जगह पर होनी चाहिए। एक लिक्विड फंड या बचत खाता अच्छा है।

स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना

अपने जीवन के लक्ष्यों को लिखें। उन्हें स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करें।

अल्पकालिक लक्ष्य 1-3 साल के लिए होते हैं। जैसे कार खरीदना या यात्रा करना।

मध्यम अवधि के लक्ष्य 3-7 साल के लिए होते हैं। जैसे घर खरीदना या बच्चों की शिक्षा।

दीर्घ अवधि के लक्ष्य 10 साल या उससे ज़्यादा के लिए होते हैं। जैसे रिटायरमेंट या बच्चों की शादी।

इससे आपको यह पता लगाने में मदद मिलेगी कि आपको प्रत्येक लक्ष्य के लिए कितने पैसे की ज़रूरत है।

सबसे पहले अपने परिवार की सुरक्षा करें

पहला कदम स्वास्थ्य बीमा करवाना है। इससे आप चिकित्सा लागतों से सुरक्षित रहते हैं।

अपने और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा बहुत ज़रूरी है। एक अच्छी बीमा राशि चुनें।

आपके पास जीवन बीमा भी होना चाहिए। इसके लिए सिर्फ़ टर्म इंश्योरेंस का इस्तेमाल करें।

अगर आपको कुछ हो जाता है तो टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार को कवर करता है।

यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक जैसी योजनाओं से बचें। इनमें बीमा और निवेश का मिश्रण होता है।

बीमा और निवेश का मिश्रण रिटर्न कम करता है। यह दीर्घ अवधि के लिए अच्छा नहीं है।

आपातकालीन निधि बनाना

आपातकालीन निधि बहुत ज़रूरी है। 6-12 महीने के खर्च के हिसाब से फंड रखें।

यह पैसा निकालना आसान होना चाहिए। लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खाते का इस्तेमाल करें।

यह नौकरी छूटने, चिकित्सा की ज़रूरत या बड़े खर्चों में मदद करता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग

रिटायरमेंट एक बड़ा लक्ष्य है। इसके लिए जल्दी से बचत करना शुरू करें।

रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। वे समय के साथ अच्छी तरह बढ़ते हैं।

अच्छे इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। SIP मासिक निवेश हैं।

SIP आपको हर महीने छोटी रकम निवेश करने में मदद करते हैं। वे बाजार के उतार-चढ़ाव को भी कम करते हैं।

जब आप जल्दी शुरू करते हैं, तो आप चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करते हैं। पैसा तेज़ी से बढ़ता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश

इक्विटी म्यूचुअल फंड कंपनियों में निवेश करते हैं। वे आपके पैसे को बढ़ाने में आपकी मदद करते हैं।

ऐसे फंड चुनें जो अच्छी तरह से प्रबंधित हों। अच्छे फंड मैनेजर बेहतर रिसर्च करते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड अल्पावधि में जोखिम भरे हो सकते हैं। लेकिन वे दीर्घावधि में अच्छा रिटर्न देते हैं।

यदि आप 7-10 साल या उससे अधिक समय के लिए निवेश करते हैं, तो आपको बेहतर परिणाम मिलेंगे।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं

इंडेक्स फंड मार्केट इंडेक्स का अनुसरण करते हैं। उनके पास सक्रिय फंड मैनेजर नहीं होते।

इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के हिसाब से खुद को ढाल नहीं पाते।

जब बाजार गिरता है, तो इंडेक्स फंड भी गिरते हैं। घाटे को कम करने के लिए कोई मैनेजर नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं। वे अच्छे स्टॉक ढूंढते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर रिटर्न देने की कोशिश करते हैं।

स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड

डेट म्यूचुअल फंड सुरक्षित बॉन्ड में निवेश करते हैं। वे स्थिर रिटर्न देते हैं।

इनका इस्तेमाल शॉर्ट-टर्म और मीडियम टर्म लक्ष्यों के लिए करें। इक्विटी फंड से कम जोखिम।

डेब्ट म्यूचुअल फंड 1-3 साल की जरूरतों के लिए अच्छे हैं।

वे शॉर्ट टर्म के लिए बैंक एफडी से बेहतर हैं। लेकिन उनमें कुछ मार्केट जोखिम भी हैं।

डेब्ट फंड पर टैक्स आपके इनकम टैक्स स्लैब पर आधारित होता है।

एसेट एलोकेशन स्ट्रैटेजी

सारा पैसा इक्विटी में न लगाएं। बैलेंस के लिए डेट फंड के साथ मिलाएं।

लंबी अवधि के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में ज़्यादा पैसा लगाया जा सकता है। आपकी बचत का लगभग 60-70%।

मध्यम अवधि के लिए, 40-60% इक्विटी और 40-60% ऋण का मिश्रण बेहतर है।

अल्पावधि के लिए, अधिक ऋण फंड। इक्विटी को 20% या उससे कम पर रखें।

यह मिश्रण जोखिम को कम करने में मदद करता है। साथ ही, अच्छी वृद्धि देता है।

SIP - निवेश करने का सबसे अच्छा तरीका

SIP एक व्यवस्थित निवेश योजना है। आप हर महीने एक निश्चित राशि का निवेश करते हैं।

SIP आसान है। बाजार के उतार-चढ़ाव के बारे में चिंता करने की कोई ज़रूरत नहीं है।

SIP अनुशासन लाता है। यह बचत और निवेश की आदत है।

यह आपको निवेश की लागत को औसत करने में मदद करता है।

अपने निवेश की समीक्षा करें

हर साल एक बार अपने निवेश की समीक्षा करें। हर महीने नहीं।

देखें कि क्या आप अपने लक्ष्यों की ओर बढ़ रहे हैं।

यदि आवश्यक हो, तो अपनी SIP राशि बदलें। या एसेट मिक्स बदलें।

लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें। बाजार गिरने पर SIP बंद न करें।

कर योजना

म्यूचुअल फंड में अलग-अलग कर होते हैं। अच्छी तरह से योजना बनाने के लिए उन्हें जानें।

इक्विटी फंड के लिए, यदि आप 1 वर्ष के बाद बेचते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

यदि आप 1 वर्ष से पहले बेचते हैं, तो लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

80C के तहत कर बचाने के लिए ELSS फंड का उपयोग करें। वे 3 साल के लॉक-इन वाले इक्विटी फंड हैं।

केवल कर बचाने के लिए कर-बचत में निवेश न करें। देखें कि क्या यह आपके लक्ष्यों से मेल खाता है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में आपका मार्गदर्शन करने के लिए कोई सलाहकार नहीं होता है।

बिना सलाह के, आप गलत फंड चुन सकते हैं। या गलत एसेट मिक्स।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपका मार्गदर्शन कर सकता है। वे आपकी ज़रूरतों के हिसाब से फंड सुझाते हैं।

वे कर नियोजन और समीक्षा में आपकी मदद करते हैं।

CFP वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करना बेहतर हो सकता है।

नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश

नियमित योजनाओं की लागत कम होती है। लेकिन वे आपको विशेषज्ञ सलाह देते हैं।

वे आपको गलतियों से बचने में मदद करते हैं। इससे आपको लंबी अवधि में ज़्यादा पैसे की बचत होती है।

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कागजी कार्रवाई और दावों में भी मदद करता है।

आम गलतियों से बचना

बहुत से लोग बाज़ार गिरने पर निवेश करना बंद कर देते हैं। यह एक गलती है।

कुछ लोग बहुत ज़्यादा फंड में निवेश करते हैं। इससे भ्रम की स्थिति पैदा होती है।

अपने लक्ष्यों के लिए 4-5 अच्छे फंड रखें। ज़्यादा की ज़रूरत नहीं है।

सिर्फ़ इसलिए निवेश न करें क्योंकि कोई और कर रहा है। आपकी ज़रूरतें अलग हैं।

ऐसी बीमा योजनाओं से बचें जो रिटर्न का वादा करती हैं। वे कम रिटर्न और ज़्यादा लागत देती हैं।

प्रगति की नियमित ट्रैकिंग

साल में एक बार अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।

चर्चा करें कि क्या आपके लक्ष्य बदल गए हैं। जैसे नया बच्चा, या नया घर।

ज़रूरत पड़ने पर अपनी योजना को समायोजित करें। इसे अपडेट रखें।

वित्तीय अनुशासन

अपने खर्चों पर नज़र रखें। अनावश्यक लागत कम करें।

ज़रूरतों के लिए लोन लेने से बचें। लोन का इस्तेमाल सिर्फ़ ज़रूरतों के लिए करें।

जब आपकी आय बढ़े तो अपनी SIP बढ़ाएँ।

बाज़ार गिरने पर भी निवेश करते रहें। इससे भविष्य में अच्छे रिटर्न मिलते हैं।

अंतिम जानकारी

36 साल की उम्र में आपके पास समय है। यह आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।

इक्विटी और डेट का अच्छा संतुलन बनाए रखें। सारा पैसा एक ही जगह न लगाएं।

टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस से अपने परिवार की सुरक्षा करें।

अच्छी तरह से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP का इस्तेमाल करें। इससे आपको विकास और मन की शांति मिलती है।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। वे हर कदम पर आपकी मदद कर सकते हैं।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें। उन्हें अलग रखें।

अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें। अपने जीवन में बदलाव के अनुसार समायोजन करें।

अपना दिमाग शांत रखें। जब बाजार नीचे जाए तो घबराएं नहीं।

अनुशासन के साथ इन चरणों का पालन करें। आप एक सुरक्षित भविष्य देखेंगे।

धैर्य और निरंतरता बनाए रखें। आपके प्रयास आपको पुरस्कृत करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आप 45 वर्ष के हैं और आपकी दो बेटियाँ हैं। आप प्रति माह 2 लाख रुपये कमाते हैं। यह आपको अपने भविष्य की योजना बनाने के लिए एक अच्छा मंच प्रदान करता है। आप धन अर्जित करने, अपने परिवार की सुरक्षा करने और अपनी बेटियों के लक्ष्यों की योजना बनाने की मज़बूत स्थिति में हैं।

आइए, आपके धन को बढ़ाने, उसकी सुरक्षा करने और उसे सुरक्षित रखने में आपकी मदद करने के लिए एक संपूर्ण रणनीति बनाएँ।

● अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझें

– अपने जीवन के लक्ष्यों को सूचीबद्ध करके शुरुआत करें।
– अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक लक्ष्यों के बारे में सोचें।
– बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए केंद्रित योजना की आवश्यकता होगी।
– इस स्तर पर सेवानिवृत्ति योजना भी बहुत महत्वपूर्ण है।
– आपातकालीन निधि, घर का नवीनीकरण, यात्रा और चिकित्सा आवश्यकताओं को भी कवर किया जाना चाहिए।

● अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन करें

– आप प्रति माह 2 लाख रुपये कमाते हैं। इससे आपको वित्तीय आराम मिलता है।
– आपको अपनी वर्तमान बचत, निवेश, ऋण और खर्चों के बारे में पता होना चाहिए।
– नियमित खर्चों के बाद अपने मासिक अधिशेष पर नज़र रखें।
– यह अधिशेष आपके धन निर्माण का आधार है।

● आपातकालीन निधि का होना ज़रूरी है

– 6 से 12 महीने के खर्चों के लिए तरल राशि अलग रखें।
– इसे बचत खाते, स्वीप-इन एफडी या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– आपातकालीन निधि को दीर्घकालिक निवेश के साथ न मिलाएँ।
– इससे नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के समय मानसिक शांति मिलती है।

● स्वास्थ्य बीमा और टर्म इंश्योरेंस

– अगर आपने पहले से नहीं लिया है तो फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा लें।
– सुनिश्चित करें कि यह कम से कम 10 से 15 लाख रुपये का कवर करे।
– अगर नियोक्ता ग्रुप कवर देता है, तो भी अपना खुद का खरीदें।
– अपने लिए एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान भी लें।
– इसमें आपकी वार्षिक आय का कम से कम 12-15 गुना कवर होना चाहिए।
– बीमा-सह-निवेश योजनाओं से बचें। ऐसी पॉलिसियों में रिटर्न बहुत कम होता है।

● मौजूदा एलआईसी या यूलिप पॉलिसियों की समीक्षा करें

– यदि आपके पास एलआईसी एंडोमेंट, मनी-बैक या यूलिप पॉलिसियाँ हैं, तो अभी उनकी समीक्षा करें।
– ऐसी अधिकांश पॉलिसियाँ बहुत कम रिटर्न देती हैं, अक्सर 5% प्रति वर्ष से भी कम।
– सरेंडर वैल्यू और एग्जिट शुल्क की जाँच करने के बाद ऐसी योजनाओं को सरेंडर कर दें।
– बेहतर विकास के लिए पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– परिवार की सुरक्षा टर्म इंश्योरेंस के ज़रिए सबसे अच्छी होती है, न कि निवेश-लिंक्ड पॉलिसियों के ज़रिए।

● एसेट एलोकेशन: निवेश रणनीति का मूल

– एसेट एलोकेशन समय के साथ स्थिरता और बेहतर रिटर्न देता है।
– 45 वर्ष की आयु में, संतुलित आवंटन को प्राथमिकता दी जाती है।
– लगभग 60% इक्विटी में, 30% डेट में और 10% सोने में लगाया जा सकता है।
– आप अपनी जोखिम सहने की क्षमता के आधार पर समायोजन कर सकते हैं।
– यह मिश्रण विकास और सुरक्षा को संतुलित करता है।

● दीर्घकालिक धन सृजन के लिए मासिक SIP

– अपने अधिशेष से हर महीने म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों में मदद कर सकते हैं।
– SIP अनुशासन बनाते हैं और रुपया लागत औसत के माध्यम से जोखिम कम करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। इंडेक्स फंड और ETF से बचें।
– इंडेक्स फंड केवल बाजारों की नकल करते हैं। वे मंदी के चक्र में समायोजित नहीं होते हैं।
– सक्रिय फंडों में विशेषज्ञ प्रबंधक होते हैं। वे बदलते बाजारों में बेहतर निर्णय लेते हैं।
– यदि आप स्वयं निवेश कर रहे हैं तो डायरेक्ट प्लान से बचें।
– डायरेक्ट प्लान लागत बचाते हैं लेकिन मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– CFP क्रेडेंशियल वाले MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।
– इससे आपको नियमित समीक्षा और व्यक्तिगत सलाह मिलती है।

● बेटियों की शिक्षा के लिए योजना

– आपकी दो बेटियाँ हैं। उनकी उच्च शिक्षा के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत है।
– वर्तमान शुल्क और मुद्रास्फीति के आधार पर लागत का अनुमान लगाएँ।
– इस लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– यदि समय सीमा 5 वर्ष से अधिक है, तो इक्विटी फंड में निवेश करें।
– लक्ष्य के करीब आने पर, सुरक्षित डेट फंड में निवेश करें।
– लक्ष्य से जुड़ी राशि के साथ SIP शुरू करें।
– हर 6 महीने में प्रगति पर नज़र रखें। ज़रूरत पड़ने पर समायोजन करें।

● बेटियों की शादी की योजना बनाएँ

– शादी एक और बड़ा लक्ष्य है।
– इसके लिए एक अलग निवेश योजना रखें।
– यदि समय सीमा 7 से 10 वर्ष है, तो आप संतुलित म्यूचुअल फंड का उपयोग कर सकते हैं।
– अभी सोने के आभूषण खरीदने से बचें।
– तरलता और विकास के लिए डिजिटल गोल्ड या गोल्ड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

● सेवानिवृत्ति योजना अभी शुरू करें

– आपके पास अभी भी सेवानिवृत्ति के लिए 15 वर्ष हैं।
– यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए एक अच्छा समय है।
– संपत्ति बनाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– एसआईपी, एकमुश्त निवेश और बोनस को सेवानिवृत्ति के लिए निर्देशित किया जाना चाहिए।
– मन में एक स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य रखें।
– सेवानिवृत्ति के बाद अपेक्षित जीवनशैली लागत पर विचार करें।
– इस लक्ष्य के लिए केवल पीपीएफ या एफडी पर निर्भर न रहें।

● निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचें

– रियल एस्टेट में तरलता कम होती है और प्रवेश लागत अधिक होती है।
– इसके रखरखाव की भी अधिक आवश्यकता होती है और यह बेकार पड़ा रह सकता है।
– किराये की आय कम होती है।
– आपकी पहले से ही एक स्थिर आय है। आपको किराये की आय पर निर्भर रहने की आवश्यकता नहीं है।
– इसलिए निवेश के साधन के रूप में नई अचल संपत्ति खरीदने से बचें।

● निवेश में कर दक्षता

– म्यूचुअल फंड एफडी की तुलना में बेहतर कर-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड्स को 1 साल से ज़्यादा समय तक रखने पर 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा पर 12.5% LTCG टैक्स लगता है।
– इक्विटी फंड्स में शॉर्ट-टर्म गेन्स पर 20% टैक्स लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड्स पर आपकी इनकम स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
– इसलिए अपनी होल्डिंग अवधि की योजना समझदारी से बनाएँ।
– म्यूचुअल फंड्स को बार-बार बेचने से बचें।

● एन्युइटी और गारंटीड रिटर्न वाले उत्पादों से बचें

– एन्युइटी बहुत कम रिटर्न देती हैं।
– इनमें लचीलापन भी कम होता है और इनकी लॉक-इन अवधि भी लंबी होती है।
– कई बीमा-लिंक्ड गारंटीज़ को गलत तरीके से बेचा जाता है।
– ऐसे कम-उपज, ज़्यादा लॉक-इन वाले उत्पादों से बचें।

● लक्ष्य-आधारित निवेश बकेट का इस्तेमाल करें

– अपने निवेश को लक्ष्यों के आधार पर बाँटें, न कि बेतरतीब SIP के आधार पर।
– सेवानिवृत्ति के लिए एक SIP बकेट, शिक्षा के लिए एक, विवाह के लिए एक, आदि।
– इससे स्पष्टता और केंद्रित ट्रैकिंग में मदद मिलती है।
– प्रत्येक लक्ष्य का अलग-अलग जोखिम और समय-सीमा होती है।

● जोखिम भरे निवेश व्यवहार से बचें

– आकर्षक सुझावों या नवीनतम रुझानों का पीछा न करें।
– बिना विशेषज्ञता के क्रिप्टो, फ्यूचर्स, ऑप्शंस या डायरेक्ट इक्विटी से बचें।
– निश्चित मासिक रिटर्न का वादा करने वाले अज्ञात ऐप्स या योजनाओं से दूर रहें।
– सिद्ध, विनियमित और निर्देशित उत्पादों का ही उपयोग करें।

● स्थिरता के लिए सोने का आवंटन

– आपके पोर्टफोलियो का लगभग 5-10% सोने में हो सकता है।
– गोल्ड म्यूचुअल फंड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड का उपयोग करें।
– निवेश के लिए भौतिक सोने से बचें।

● हर साल समीक्षा और पुनर्संतुलन

– पोर्टफोलियो की समीक्षा 6 से 12 महीनों में एक बार अवश्य करें।
– यदि परिसंपत्ति आवंटन लक्ष्य से हट जाता है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।
- उदाहरण के लिए, इक्विटी 60% से बढ़कर 70% हो सकती है।
- इसे वापस 60% पर पुनर्संतुलित करें।
- फंडों के प्रदर्शन की भी समीक्षा करें। यदि लगातार पिछड़ रहा है, तो उसे बदलें।

● संपत्ति नियोजन और नामांकन

- वसीयत बनाएँ।
- सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेशों और खातों में नामांकन हो।
- जीवनसाथी या किसी विश्वसनीय व्यक्ति के साथ निवेश विवरण साझा करें।
- इससे बाद में परिवार के लिए चीज़ें सुचारू रहती हैं।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें

- आपकी कई ज़िम्मेदारियाँ और लक्ष्य हैं।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको 360-डिग्री योजना बनाने में मदद करता है।
- वे अनुकूलित रणनीतियाँ, नियमित ट्रैकिंग और पाठ्यक्रम सुधार प्रदान करते हैं।
- मार्गदर्शन के बिना निवेश करने से अक्सर गलतियाँ होती हैं।
- एक योजनाकार यह सुनिश्चित करता है कि आप हर लक्ष्य के लिए सही रास्ते पर रहें।

● अंततः

– 45 वर्ष की आयु में आप आर्थिक रूप से सुदृढ़ हैं।
– सुव्यवस्थित योजना के साथ, आप अपने भविष्य के लिए धन संचय कर सकते हैं।
– दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट प्लान और रियल एस्टेट से बचें।
– किसी MFD-CFP की सहायता से नियमित फंड के माध्यम से निवेश करें।
– टर्म और हेल्थ कवर के साथ अपने परिवार को सुरक्षित करें।
– लक्ष्य-आधारित SIP बनाएँ और पुनर्संतुलन करते रहें।
– अनुशासित रहें और नियमित रूप से नज़र रखें।
– यह दृष्टिकोण आपको और आपके परिवार को आर्थिक शांति प्रदान करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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